Размещено на http://www.allbest.ru/

Зміст

• Вступ
• 1. Основні етапами розробки кредитної політики комерційного банку
• 2. Поняття кридитної політики комерційеого банку
• 3. Принципи кридитної політику комерційного банку
• Висновок
• Список літератури


Вступ

З метою забезпечення ефективної кредитної діяльності банки розробляють власну внутрішню кредитну політику та впроваджують практичні механізми її реалізації.

Кредитна політика банку -- це стратегія і тактика банку щодо залучення коштів та спрямування їх на кредитування клієнтів банку (позичальників) на основі принципів: поверненості, строковості, цільового використання, забезпеченості, платності.

1. Основні етапами розробки кредитної політики комерційного банку

Основними етапами розробки кредитної політики банку є:

1. Аналіз кредитної діяльності банку в попередньому періоді, який має на меті визначення динаміки обсягу, складу та рівня ефективності цієї діяльності, а саме, аналізують:

-- загальний обсяг кредитного обігу;

-- обіг та рівень використання кредитного потенціалу;

-- структуру кредитного обігу за окремими формами та видами кредиту;

-- питому вагу неповернених кредитів;

-- середній рівень процентних ставок загалом та в тому числі за формами та видами кредиту тощо.

2. Дослідження факторів зовнішнього кредитного середовища та прогнозування розвитку, що має на меті визначення впливу форм державного регулювання економічного стану країни тощо.

3. Оцінка внутрішнього ресурсного потенціалу банку та можливість його розвитку, а саме:

-- розмір статутного капіталу банку та можливість його нарощення;

-- рівень прогресивності інноваційних технологій у галузі кредитного менеджменту;

-- ефективність діючої структури та методів управління кредитної діяльності. кредитний політичний комерційний банк

4. Формування системи стратегічних цілей кредитної політики є найбільш відповідальним етапом. Вони повинні бути узгоджені зі стратегічними цілями банку, мати альтернативний характер та визначати основні напрями стратегії у галузі кредитування.

5. Обґрунтування типу кредитної політики. Критерієм такого обґрунтування виступає рівень ризику цих операцій, які будуть здійснюватись у процесі кредитування. Зі загальної сукупності виокремлюють три типи кредитної політики:

1) консервативний;

2) помірний;

3) агресивний.

6. Розробка основних параметрів організації кредитного процесу та визначення ступеня відповідальності кредитних менеджерів різного рівня. Цей етап має на меті визначення алгоритмів дій щодо прийняття відповідних управлінських рішень за кредитами, що стосується встановлення конкретних вимог, а саме:

-- до прийняття на розгляд кредитної заявки від клієнта;

-- до перевірки окремих даних, наведених у кредитній заявці;

-- до процедури інкасації дебіторської заборгованості за наданими кредитами.

7. Формування механізму контролю за здійсненням кредитної політики, що має на меті розробку системи заходів щодо її реалізації в певному періоді.

8. Загальна оцінка розробленої кредитної політики банку. Вона включає:

-- внутрішню збалансованість цільових показників за окремими напрямами кредитної політики банку;

-- допустимість рівня ризиків, економічний ефект, пов'язаний із реалізацією кредитної політики тощо.

2. Поняття кридитної політики комерційеого банку

На макрорівні банківську кредитну політику розробляє Національний банк України, встановлюючи нормативи її проведення, рівень облікової ставки, що становить основу формування ціни на кредитні ресурси тощо.

На мікрорівні кредитна політика спрямована на забезпечення зв'язку кредитної політики банку зі загальною стратегією його розвитку.

Кредитна політика є основою організації процесу банківського кредитування відповідно до загальної ринкової стратегії діяльності банку. Вона повинна чітко визначити цілі кредитування, правила їх реалізації, а також відповідне документальне та методичне оформлення.

Кредитна політика як основа процесу управління кредитом визначає пріоритети в процесі розвитку кредитних відносин, з одного боку, та функціонування кредитного механізму -- з другого. Вона створює необхідні загальні передумови ефективної праці персоналу банку і прийняття раціональних рішень, знижує ймовірність помилок, передбачає створення відповідної організаційної структури й розподілу обов'язків між персоналом банку.

Кредитна політика банку в сфері кредитування фізичних осіб визначає завдання і пріоритети діяльності банку щодо споживчого кредитування, засоби, методи їх реалізації, а також принципи та порядок організації власне кредитного процесу.

Правильна організація процесу банківського кредитування, розробка ефективної та гнучкої системи управління кредитними операціями -- основа фінансової та ринкової стабільності банків з урахуванням визначального місця, що посідають кредитні операції у портфелі банківських активів.

3. Принципи кридитної політики комерційного банку

В Україні кредитна політика банків загалом і кредитна політика у сфері кредитування фізичних осіб, зокрема, залежить від двох груп чинників;

1) зовнішніх;

2) внутрішніх.

Єдиної кредитної політики для всіх банків немає. Кожен банк визначає власну кредитну політику, беручи до уваги всю сукупність ризиків (внутрішніх і зовнішніх), які впливають на ефективність його діяльності, враховуючи також ставлення керівництва банку до ризику.

До найважливіших зовнішніх чинників належать:

-- загальний стан економіки країни, темпи інфляції;

-- грошово-кредитна політика Національного банку України;

-- рівень доходів населення, здатність споживати банківські послуги, наявність соціальних пільг;

-- регіональна та галузева специфіка функціонування банку;

-- рівень цін на банківські продукти та послуги;

-- соціальна напруженість;

-- політизованість суспільства;

-- попит на кредити банку його клієнтів.

До найважливіших внутрішніх чинників, які визначають кредитну політику банку щодо кредитування фізичних осіб, належать:

-- кредитний потенціал банку;

-- ступінь ризику та придатності окремих видів споживчих позик;

-- стабільність депозитів;

-- спектр виконуваних операцій і послуг;

-- забезпеченість позик;

-- професійна підготовленість, кваліфікація та досвід персоналу банку;

-- клієнтура банку;

-- цінова політика банку.

Основними елементами внутрішньої структури кредитної політики банку є:

-- стратегія щодо основних напрямів кредитного процесу;

-- тактика банку щодо організації кредитування;

-- контроль і моніторинг щодо здійснення обраної (узгодженої) стратегії і тактики.

Відповідальність за розробку кредитної політики у сфері кредитування фізичних осіб та механізм її реалізації покладається на Кредитний комітет, який очолює, як правило, керівник банку.

Способи та методи реалізації кредитної політики формуються у відповідних внутрішньобанківських документах, основними серед яких є стандарти кредитування.

Висновок

У кредитній політиці важливим є визначення обсягу ефективних (допустимих) ресурсів, що можуть бути спрямовані на кредитні вкладення.

При розробленні кредитної політики необхідно враховувати вплив різних ризиків: кредитного, ризику депозитних операцій, процентного, валютного, ризику незбалансованої ліквідності тощо.

Отже, кредитна політика є основою стратегії мінімізації ризику в діяльності банку. Основу кредитної політики становить стратегія банку, зорієнтована на зростання його капіталу чи збільшення доходів.

Список літератури

1. Закон України "Про банки і банківську діяльність" [Електронний ресурс] від 7 грудня 2000 р. № 2121-ГО , поточна редакція -- Редакція від 26.04.2015 - Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/2121-14

2. Закон України "Про Національний банк України" від 20 травня 1999 р. № 679-XIV, поточна редакція -- Редакція від 01.04.2015 - Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/679-14

3. Адамик В. П. Національний банк і грошово-кредитна політика: Навч. посіб. -- Тернопіль: Карт-бланш, 2002. -- 278 с.

4. Банківська справа: Навч. посіб. / За ред. проф. P. І. Тиркала. -- Тернопіль: Карт-бланш, 2001. -- 814 с.

5. Банківські операції: Підручник / А. М. Мороз, М. І. Савлук, М. Ф. Пуховкіна та ін.; За ред. д-ра екон. наук, проф. А. М. Мороза. -- 2-ге вид., вип. і доп. -- К.: КНЕУ, 2002. -- 476 с.

6. Епіфанов А. О., Маслак Н. Г., Сало 7. В. Операції комерційних банків: Навч. посіб. -- Суми: Університетська книга, 2007. -- 523 с.

Размещено на Allbest.ru