Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

• Введение
• Глава 1. Понятие и юридическая характеристика кредитного договора. Виды кредитов
• §1. Понятие и характеристика кредитного договора
• §2. Виды кредитов
• Глава 2. Элементы кредитного договора
• §1. Элементы договора
• §2. Права и обязанности сторон по кредитному договору
• Глава 3. Ответственность сторон за неисполнение обязанностей по кредитному договору
• §1. Гражданско-правовая ответственность
• §2. Меры оперативного воздействия
• Заключение
• Список использованной литературы
• Приложение


Введение

Как часто мы слышим с телеэкранов и видим на рекламных плакатах, что та или иная компания продает товары в кредит. Для того чтобы стать заемщиком не обязательно досконально разбираться в деталях кредитного договора. Фирма предоставляет готовые формы и бланки для заполнения, берет на себя все обязательства за внешнюю сторону сделки.

Граждане покупают товары в кредит, их заработная плата позволяет выплачивать определенный процент при рассрочке платежа, растянутой на несколько месяцев, даже лет. Даже дорогостоящие покупки становятся «по карману» гражданину со средним достатком, и, что не маловажно, с достатком ниже среднего. Это удобно и позволяет психологически почувствовать, что тот или иной товар им доступен, а, следовательно, придает гражданам ощущение, что они живут не хуже других, не хуже, чем за рубежом. Процент, выплачиваемый кредитору уже не ощущается, так болезненно, т.к. факт немедленного получения покупки и использования ее в быту превышает на чаше весов. Немногочисленные условия, соблюдения которых необходимо для получения кредита из банка являются приемлемыми для каждого работающего гражданина страны.

Это что касается самого простого и распространенного вида использования кредитного договора - продажи товаров в кредит. Но кредитный договор - явление намного сложнее.

Одна из целей данной работы - рассмотрение договора займа, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространенным в бытовой сфере, т.к. не требует обязательного письменного заключения на бумаге между гражданами. Обязательства по займу мелких вещей и некрупных сумм скорее моральны, нежели материальны, поэтому многие граждане склонны « давать в долг» родным и знакомым какие-либо вещи без письменного заверения/подтверждения данной сделки, отчего и вынуждены впоследствии портить с ними отношения по факту того, что переданная вещь не возвращена владельцу.

Займу и кредиту посвящена глава 42 ГК РФ, состоящая из 17статей. Нужно отметить, что обыватель часто путают понятия договора займа и кредитного договора. Верно, что это понятия близки, но основным отличием является то, что по договору займа обе стороны договора не являются кредитными организациями, а по кредитному договору одной стороной (кредитором) обязательно является банк или иная кредитная организация. Рассмотрение этих и других тонкостей также найдет отражение в данной работе.

Далеко до совершенства кредитно-заемному законодательству. До сих пор не решен вопрос о правовой природе процентов за пользование чужими денежными средствами, который является предметом доктринального обсуждения. Существуют противоречия в действующем законодательстве в отношении договора займа в иностранной валюте, а так же в отношении формы кредитного договора. Дискуссионными остаются положения о способе заключения и исполнения кредитного договора, которые косвенным образом затрагивают консенсуальную природу последнего.

Как можно заключить из вышеизложенного, цель данной работы - рассмотреть сущность договоров займа и кредита, проанализировать действующее законодательство, касающееся этих договоров.

Исходя из этого, поставим следующие задачи для раскрытия темы:

- разобрать вопросы правового регулирования указанных договоров;

- дать юридическую характеристику каждому договору в отдельности;

- сопоставить договор займа и кредита и дать их сравнительную характеристику;

-определить виды кредитов, элементы кредитов и ответственность сторон.

Экономическое определение кредита состоит в следующем - кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Это определение пересекается с определение кредита, данного а ГК РФ - основополагающие тезисы сохранны.

Легальное определение договора займа и кредитного договора даны в ст.807 ст.819 ГК РФ соответственно.

По общему представлению заем - это получение от заимодавца денег или вещей в собственность заемщика на условиях возврата. Так, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п.1 ст. 807 ГК РФ) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.14) ст. 807.

Таким образом, предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных, присущих только им черт и поэтому не отличающихся от других однородных вещей.

По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

Отношение займа предполагаются возмездными, если только их возмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст.809 ГК РФ) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.14) ст.809. Безвозмездным закон считает отношение займа вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, при чем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п.3 ст. 809 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст.819 ГК РФ) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.14) ст. 819.

Как видно, система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом материальных ценностей и другими способами).

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, т.к. он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).



Глава 1. Понятие и юридическая характеристика кредитного договора. Виды кредитов

§1. Понятие и характеристика кредитного договора

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если новое не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.14) ст. 819. Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, т.к. он несет реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п.1 ст.819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличии от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более, что во многих случаях такая передача производится периодически, а неоднократно). Это дает возможность заемщику при необходимости принудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального Банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, путем зачисления (перечисления) денежных средств на соответствующий банковский счет. Иначе говоря, предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК), а не «денег и других вещей» (п.1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются денежные средства (безналичные деньги), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие социальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК РФ).

Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договора займа.

Кредитный договор в отличии от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п.1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

Российский законодатель определяет кредитный договор следующим образом: « … по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» (ст. 819 ГК РФ).

Выявление сходств и различий кредитного договора и договора займа имеет огромное теоретическое и практическое значение. Юридической практике известны случаи, когда юридические лица, обвинялись в нарушении банковского законодательства, поскольку предоставили кредит без наличия лицензии, несмотря на то, что по существу речь шла о традиционном договоре займа.

Кредитный договор не может быть реальным, как и не может быть придатком договора займа по нескольким соображениям. Каким является договор: реальным или консенсуальным, мы можем определить по моменту вступления договора в силу. Вступление в силу кредитного договора связано с его заключением, оформлением надлежащим образом. Почему? Потому, что именно оформление соглашения о кредите порождает взаимные права и обязанности.

Передача денежных средств в натуре в данном случае никак не может рассматриваться как момент вступления в силу договора. Фактическая передача денежных средств нами рассматривается как мера исполнения заключенного ранее соглашения (кредитного договора). И если кредитор необоснованно отказывается в одностороннем порядке передавать соответствующую сумму после заключения письменного соглашения - это дает заемщику право обратиться с требованиями об исполнении обязательства, которое, опять же, появилось в момент заключения соглашения. Таким образом, кредитный договор, в отличии от договора займа является консенсуальным - это первое и главное отличие.

Второй особенностью кредитного договора является то, что его предметом всегда являются деньги (кроме случаев товарного кредита), в то время как предметом договора займа являются как деньги, так и другие вещи, определенные родовыми признаками.

Третья особенность заключается в субъектном составе сторон. В кредитном договоре одной из них всегда является банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, в то время как по договору займа заимодавцем может быть любой субъект гражданского права, в том числе и индивидуальный предприниматель или просто физическое лицо.

Четвертая особенность для нашего законодательства характерна лишь частично, однако четко прослеживается в российском Гражданском Кодексе. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передает заемщику предмет договора займа в собственность. Другими словами, законодатель исключил из сторон договора займа юридических лиц, владеющих имуществом на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Пятое отличие состоит в том, что по договору займа заимодавец передает заемщику деньги или вещи определенные родовыми признаками, которые принадлежат заимодавцу на праве собственности. Банк и иные кредитные организации по кредитному договору передают заемщикам денежные средства, принадлежащие не им, а физическим или юридическим лицам, вложившим свои средства в банк или кредитную организацию.

Шестой особенностью является то, что любой кредитный договор, вне зависимости от его суммы должен быть заключен в письменной форме (несоблюдение простой письменной формы делает договор недействительным), в то время как договор займа может быть заключен и в устной форме.

Седьмым отличием является то, что договор займа, как правило, не предусматривает целевое использование займа, в то время как кредитным договором, как правило, предусматривается условие использования полученных средств на определенные цели.

Последнее из основных отличий, связанно с наличием ставки рефинансирования при выплате процентов по кредитному договору, которая не используется при заключении договора займа.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за использование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика (откуда, кстати, следует, что индивидуальный предприниматель обязательно должен открыть счет в банке), а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.

§2. Виды кредитов

Существует несколько основных видов кредитов:

Ипотечный кредит (ипотека) - кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет.

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течении всего срока кредита.

Автокредит - кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течении всего срока кредитования.

Обеспечение по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а так же страхование КАСКО.

Кредитная карта - это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо в интернете.

Классификация кредитных договоров может быть дана так же на основании классификации кредитов.

Законодатель предусматривает классификацию кредитов в зависимости от степени кредитного риска. В соответствии с данным признаком, кредиты делятся на следующие разновидности:

Стандартный - в случае, если это срочный кредит, при котором соблюдаются все условии кредитного договора.

Под наблюдением - кредит, по которому существуют потенциальные проблемы, связанные с финансовым состоянием заемщика или обеспечением кредита.

Субстандартный - существует риск убытков выше обычного, вызванный одним из следующих факторов: финансовое положение заемщика является неблагоприятным или ухудшается, обеспечение кредита является недостаточным или ухудшается.

Сомнительный - существуют проблемы, которые ставят под сомнение и делают маловероятным погашение кредита в полном объеме на основании обстоятельств, условий и рыночной стоимости обеспечения. Вероятность потерь крайне высока, но существуют важные, хорошо обоснованные и конкретные факторы, которые при их реализации могут способствовать улучшению ситуации по возврату кредита.

Безнадежный - в момент классификации считается, что кредит не может быть погашен.

В том случае, если какой-либо кредит может быть отнесен одновременно к нескольким пунктам классификации, следует классифицировать его по более жесткому пункту.



Глава 2. Элементы кредитного договора

§1. Элементы договора

договор кредит займ юридический

Стороны кредитного договора.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предмет кредитного договора.

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Ранее обычно подчеркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (ст. 812 ГК) Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.14) ст. 812. Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели - просто для коммерческой или иной деятельности. Также допустима выдача кредитов без обеспечения (бланковый), под «доброе имя» или «честное слово» должника. Так в ст. 33 Закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечения. Федеральный закон № 359-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.02.1990г. (ред. от 04.11.2014г.). Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высоко рисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.

Форма кредитного договора.

Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК) Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 2 от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.) ст.820. Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, обязывающей банк неоднократно предоставлять заемщику денежные средства в рамках оговоренного лимита, возможно заключение генерального соглашения, определяющего общие условия и порядок кредитования.

Содержание кредитного договора.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки и неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так называемая clausula rebus sic stantibus). В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредит без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Срок кредитного договора.

Срок договора является его существенным условием. Договор может быть выполнен досрочно лишь с согласия кредитора (такое согласие банк выражает еще при заключении договора). Начало срока определяется датой составления договора. Дата составления имеет кардинальное значение, поскольку показывает начало появления обязанности кредитора перечислить денежные средства на счет будущего должника. Второй важной датой будет дата фактического исполнения кредитором своего обязательства по предоставлению средств. Именно она дает начало экономическому отношению по поводу возвратного движения ссужаемых средств на условиях их оплаты.

Также кредитные договора делятся по принципу возмездности:

- возмездные кредитные договора;

- безвозмездные кредитные договора.

Следующим существенным условием является срок договора. В зависимости от срока кредитования, договора делятся:

- краткосрочные;

- среднесрочные;

- долгосрочные.

§2. Права и обязанности сторон по кредитному договору

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком - ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является двухсторонним, т.к. обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописывать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредита (банковскую баржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Как правило, в случае возникновения спора о процентах по кредитному договору суд может определить их в соответствии со ст. 809 п. 1 ГК РФ, т.е. по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств (кроме кредита физическому лицу на неотложные нужды). При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В случае, если согласно условиям договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан:

- застраховать заложенное имущество за свой счет в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения;

- немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком, предусмотренных кредитным договором, обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть 2) Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 2 от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.) ст.813. Заемщик не имеет права уклонятся от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. Подобная позиция высказывается юристами в сфере банковского права, т.к. именно отсутствии жесткого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условиям кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок. Банк вправе обратиться в Арбитражный Суд, с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении заемщика, не исполняющего свои обязанность по погашению задолженности. Каждый из способов воздействия на клиента применяется, как правило в зависимости от его текущего финансового положения.

Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требования, банк вправе потребовать возврата досрочно суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ часть 2) Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 2 от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.) ст. 814.

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. В качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является возмещение причиненных контрагенту убытков, а уплата неустойки является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличии от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя реальный ущерб и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре, как правило, предусмотрено начисление повышенных процентов, что, по сути и является неустойкой.

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в Арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление в меньшей сумме, или с нарушением сроков.

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.

К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из сторон по договору (как правило, это заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в целом в стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст.395 п.1 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения кредитору, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности, и эти проценты начисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.



Глава 3. Ответственность сторон за неисполнение обязанностей по кредитному договору

§1. Гражданско-правовая ответственность

Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные имущественные последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение, выразившиеся в утрате таким лицом части имущества. Таким образом, гражданско-правовая ответственность всегда носит имущественный характер. Она может выступать в форме возмещения убытков (вреда, в том числе и морального), уплаты неустойки, потери задатка. Меры ответственности устанавливаются в правовых нормах, реализация которых обеспечивается принудительной силой государства. Ответственность выполняет следующие функции: принудительно-воспитательную, репрессивную, компенсационную и сигнализационную.

Различают долевую, солидарную и субсидиарную ответственность. Долевая ответственность предполагает, что каждый из должников отвечает в определенной доле. Солидарная ответственность состоит в том, что каждый из солидарных должников обязан по требованию потерпевшей стороны принять на себя бремя ответственности в том объеме, в каком она возлагается на себя потерпевшей стороной. Субсидиарной ответственностью называется ответственность, когда наряду с основным должником появляется дополнительный.

Всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, в том числе и кредитного договора, должно негативным образом отразиться на его имуществе. В этом и состоит суть определяемых законодательством или договором последствий нарушения договорного обязательства. Применение гражданско-правовой ответственности - лишь одно из таких последствий. Иные последствия, хотя и носят характер санкций, не являются гражданско-правовой ответственностью.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного предоставления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ - возместить убытки и ст. 330, 394 ГК РФ - уплатить неустойку Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994г. № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014г.) ст.393, ст.330, ст.394.

При ненадлежащим исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заемщика является неустойка. Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Ст. 333ГК РФ Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994г. № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014г.) ст.333 закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При отказе от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, заемщик вправе требовать начисления на сумму долга процентов, за неисполнение денежного обязательства (п.1 ст. 395 ГК РФ), а так же возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п.2 ст. 395 ГК РФ) Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994г. № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014г.) ст.395. Другой формой гражданско-правовой ответственности за нарушение условий кредитного договора, как уже отмечалось, является неустойка. Неустойкой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства.

П. 1 ст. 811 ГК РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 ГК. Однако это не мешает сторонам устанавливать в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме.

Как уже было отмечено, к кредитному договору применяются правила договора займа, в том числе и правила, касающиеся ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора. Заемщик отвечает по правила ст. 811 ГК, если иное не установлено законом или кредитным договором. Согласно указанной статье, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК. Однако следует иметь в виду, что обычно в кредитных договорах указываются проценты, которые должен уплатить заемщик в случае просрочки, поэтому прибегать к правилам ст. 395 ГК нет необходимости. При этом суд вправе на основании ст. 333 ГК уменьшить сумму повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм (см. Постановление Президиума ВАС РФ от 29.08.2000 г. № 352/96) Постановление Президиума ВАС РФ № 352/96 от 29.08.2000г..

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из содержания п. 2 ст. 811 не ясно, должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок, установленный договором, либо лишь за период, в течении которого он пользовался заемными средствами. По общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами. Однако судебная практика идет по пути начисления процентов в случаях, установленных п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК, до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст. 809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ). Кроме того, данное отличие правовой природы делает возможным одновременное взыскание этих сумм, не являясь при этом двойной мерой ответственности, а также в отдельных случаях - начисление «штрафных» процентов на проценты за пользование займом (так называемых сложных процентов). В Постановлении Президиума Верховного Суда РФ от 6.01.2002 г. №176 было так же отмечено, что проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности Постановление Президиума ВС РФ № 176 от 06.01.2002г.. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре, нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Таим образом, ответственность заемщика в данном случае состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

Следует учитывать, что пункт 15 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8.10.1998г. « О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в данном случае разъясняет, что проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, которые взыскиваются при просрочке возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета рассчитанных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. То есть начисление процентов на проценты, если такая форма была предусмотрена соглашением сторон, допустимо и не будет являться двойной мерой ответственности.

Постановлением Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8.10.1998г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что при наличии в договоре условий о наличии при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требования о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограничительный характер ответственности обеих сторон, ответственность заемщика и банка является полной, то есть виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме. Возмещение в полном объеме предполагает возмещение двух видов убытков: реального ущерба и упущенной выгоды (ст. 15 ГК РФ) Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994г. № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014г.) ст. 15. Первый составляют «расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата либо повреждение имущества». Второй элемент убытков - «неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено». Например, если заемщик в нарушении договора не возвратил кредит, то эта сумма составляет для кредитора реальный ущерб, а проценты, которые кредитор вследствие нарушения кредитного обязательства не получил, - упущенную выгоду.

Как отмечалось выше, заемщик, при нарушении срока суммы кредита, может быть привлечен к ответственности в виде начисления процентов по п. 1 ст.811 ГК за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Размер таких процентов, по диспозитивным нормам ГК РФ, определяется в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части (при взыскании в судебном порядке - из учета ставки банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения), договором же могут быть предусмотрены другой размер и порядок определения процентов. Также в договоре может быть предусмотрена и другая ответственность заемщика в случае несвоевременного возвращения денежных средств, выраженная в уплате пени или повышенных процентах.

Проценты, уплачиваемые в порядке, предусмотренном п.1 ст.811, по сути своей являются неустойкой. Причем, так как неустойка определена в законе, то есть является законной, она подлежит уплате в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства независимо от того, предусмотрена она кредитным договором или нет. Как отмечалось выше, заемщик при нарушении срока возврата суммы кредита может быть привлечен к ответственности в виде начисления процентов по п.1 ст.811 ГК РФ за неправомерное использование чужими денежными средствами.

Помимо этого размер процентов, определяемый в соответствии со ст. 395 ГК РФ, уплачиваемых при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежного обязательства, может быть уменьшен в соответствии со ст. 333 ГК РФ, как и размер неустойки.

Взыскание как неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Причем не допускается одновременного взыскания повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и неустойки.

§2. Меры оперативного воздействия

Меры оперативного воздействия, предусмотренные ГК РФ или договором на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должника, не рассматриваются в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. К этой группе можно отнести и право кредитора, предусмотренного п.1 ст. 821 ГК РФ, не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 2 от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.) ст 821.

При ненадлежащем исполнении или неисполнении кредитором обязательства выдать кредит заемщик вправе взыскать с банка убытки, вызванные таким нарушением. Некоторые авторы, полагая, что обязательство банка выдать кредит носит денежный характер, предлагают применение не только неустойки, но и взыскания процентов с банка-кредитора за пользование чужими денежными средствами, что регулирует п.1 ст.395 ГК РФ, при этом убытки подлежат взысканию в сумме, непокрытой процентами (п.2 ст.395 ГК РФ). Поскольку предоставление кредитором денежной суммы заемщику не является долговым денежным обязательством, данная норма применяться не может, о чем свидетельствует судебно-арбитражная практика (п.1 Постановления Пленума ВС и ВАС РФ от 8.10.1998г. №13/14 разъясняет, что положения статьи 395 ГК РФ не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средств погашения денежного долга. Следовательно, в данном случае будут применяться только положения о неустойке).

Кредитным договором может быть предусмотрена ответственность банка за непредоставление или несвоевременное предоставление кредита заемщику в форме неустойки. В таком случае заемщику не нужно доказывать наличие, размер убытков и причинную связь между этими убытками и нарушением договора кредитором.

Говоря об ответственности сторон за нарушение условий кредитного договора, нужно помнить и о том, что к виновной стороне в определенных случаях может быть применена уголовная ответственность. Так, заемщик - физического лицо, либо должностное лицо заемщика - юридического лица может быть привлечен к уголовной ответственности за незаконное получение кредита (ст.176 УК РФ) и злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст.177 УК РФ) Уголовный Кодекс Российской Федерации (УК РФ) от 13.06.1996г. № 63- ФЗ (ред. от 24.11.2014г.) ст. 176,177. Эти статьи рассчитаны на случаи, если отношения между кредитором и должником не могут регулироваться только гражданским законодательством и применение гражданско-правовой ответственности является недостаточным.

Заключение

Подводя итоги данной работы, хочется отметить, что основная её цель - ознакомление с понятием кредитного договора, выявление её юридической характеристики.

В представленной курсовой работе дана сравнительная характеристика кредитного договора и договора займа, приведены разновидности кредитных договоров в зависимости от различных экономических и юридических понятий. А так же изложены права и обязанности участников кредитных отношений и уровень ответственности каждого из них в случае несоблюдения договорных условий.

В процессе изучения темы рассматриваемой курсовой работы можно сделать однозначный вывод, что кредитование это один из самых совершенных и универсальных способов предоставления благ и повышения уровня жизни населения, а также высокоэффективный способ общения и поддержания тесной взаимосвязи общества и государства.



Список использованной литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994г. № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014г.).

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ) часть 2 от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.).

3. Уголовный Кодекс Российской Федерации (УК РФ) от 13.06.1996г. № 63- ФЗ (ред. от 24.11.2014г.).

4. Федеральный закон № 359-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.02.1990г. (ред. от 04.11.2014г.).

5. Гражданское право. Учебник. Ч.2. Под. ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К.; М.: Изд-во «Спарк», 2006г.

6. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 13/14 «О практике применения положения Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998г. (ред. от 04.12.2000г.).

7. Постановление Президиума ВАС РФ № 352/96 от 29.08.2000г.

8. Постановление Президиума ВС РФ № 176 от 06.01.2002г.

9. http://www.allpravo.ru/

10. http://www.consultant.ru/

11. http://www.portal-law.ru/



Приложение

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

г. ______________ «___»___________ 200__г.

___________________________ банк, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице _______________ _________________, действующего на основании Устава, с одной стороны, и _____________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», в лице ______________ __________________, действующего на основании________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме __________ (цифрами и прописью) на срок ____до ___ со взиманием __ %% годовых.

1.2. Погашение кредита осуществляется с расчетно-текущего счета ___.

2. Объектом кредитования по настоящему договора является _______

3. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

3.1. Заемщик производит возврат ссуды в срок, обусловленный срочным обязательством, платежным поручением.

3.2. Проценты по выданной ссуде начисляются ежеквартально и на дату возврата ссуды. Расчет процентов перечисляется Банку платежными поручениями Заемщика до 10 числа или в следующий за ним рабочий день каждого квартала, за который производится начисление.

3.3. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты списания средств со счета Банка и заканчивается датой зачисления их на счет Банка. Документальным основанием для расчета процентов служат выписки из лицевого счета банка.

3.4. С просроченной задолженности и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом взимается повышенная процентная ставка 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки .

4. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА БАНКА

4.1. Банк обязуется произвести своевременное перечисление ссуды в срок, указанный Заемщиком.

5. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА

5.1. Для получения ссуды Заемщик предоставляет Банку:

- заявление на кредит с указанием цели его использования;

- срочное обязательство н дату возврата кредита;

- гарантии платежеспособности.

5.2. Заемщик обязуется своевременно возвратить ссуду и проценты по ней и в соответствии с действующим законодательством отвечает по своим обязательствам принадлежащими ему финансовыми и материальными ресурсами.

...