Оценка кредитоспособности

- отдельно по внутренним данным («внутренняя кредитная история» / «кредитная история по данным Банка»);

- отдельно по внешним данным («внешняя кредитная история» / «кредитная история по данным внешних БКИ»);

- по совокупности внутренних и внешних данных («совокупная кредитная история»).

По итогам произведенной оценки Кредитной истории присваивается одна из категорий - хорошая, средняя, плохая, отсутствует.

Для оценки Кредитной истории применяются следующие методы:

1. «Метод оценки по формализованным критериям» - метод оценки внутренней и внешней кредитной истории, основанный на использовании формализованных критериев;

2. «Метод скоринговой оценки» - метод оценки «совокупной кредитной истории», основанный на использовании скоринговой модели.

Оценка осуществляется на основании скоринговой карты, разработанной на основе характеристик, определяющих качество Кредитной истории клиента. Исходя из полученного скорингового балла, определяется категория кредитной истории.

Категории характеристик скоринговой карты, баллы за каждую характеристику и правила категоризации Кредитной истории в зависимости от скорингового балла утверждаются отдельным организационно-распорядительным документом Вице-президента, Директора Департамента рисков.

Выбор метода для оценки Кредитной истории осуществляется исходя из следующих подходов (если иное не оговорено в нормативных документах, регламентирующих порядок розничного кредитования) [17]:

«Метод оценки по формализованным критериям» применяется для оценки Кредитной истории клиента, учитываемой при:

- кредитовании по децентрализованной технологии;

- кредитовании по технологии «Кредитная фабрика»;

- изменении обеспечения по кредитному продукту «Потребительский кредит под поручительство физических лиц».

«Метод скоринговой оценки» применяется для оценки Кредитной истории клиента, учитываемой при предоставлении кредитных продуктов по технологии «Кредитная фабрика».

При оценке кредитной истории не учитываются случаи возникновения погашенной просроченной задолженности в сумме, не превышающей установленное пороговое значение. Величина порогового значения устанавливается распоряжением Вице-президента, директора Департамента рисков.

При анализе случаев задержки платежей рассматривается погашение основного долга и / или процентов за пользование кредитом по всем кредитам клиента. Кредитная история анализируется по действующим и закрытым кредитным договорам за последние пять годовых интервалов до даты подачи кредитной заявки. Требования, изложенные в данной таблице, должны выполняться в рамках любого из анализируемых годовых интервалов. При определении категории кредитной истории допускается одновременное наличие всех случаев возникновения просроченной задолженности, указанных для данной категории. Итоговая кредитная история определяется как наихудшая из всех анализируемых годовых интервалов.

Решение о предоставлении кредита принимает Кредитный комитет Сбербанка России - по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленных «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами и другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц».

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисление на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисление на счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора. После оформления обеспечения, предусмотренного кредитным договором, заемщик оформляет в кредитующем подразделении срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

- наличными - в день подачи заемщиком заявления;

- безналичным путем - в течение двух рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

ОАО «Сбербанк России» предлагает самый разнообразный перечень услуг по кредитованию. Для физических лиц существует большое разнообразие нецелевых кредитов, а также целевые кредиты: автокредиты и жилищные кредиты.

Потребительский кредит - это кредит в виде наличных денежных средств, которые могут быть использованы заемщиком на любые цели (крупные покупки, ремонт, рефинансирование, обучение и т.п.).

Все заемщики делятся на 5 категорий: сотрудники Банка и его дочерних компаний; клиенты, получающие доход в виде пенсии на счет карты или вклада, открытый в Банке; физические лица - работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта; физические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию; прочие клиенты. Каждой категории устанавливается определенная процентная ставка по кредиту. Размеры процентных ставок представлены в таблице 4:

Таблица 4. Размеры процентных ставок в ОАО «Сбербанк России»

Согласно таблице самые низкие процентные ставки предоставляются заемщикам 1 категории для кредитов с обеспечением. Для этой же категории кредиты без обеспечения при наличии «хорошей» кредитной истории процентные ставки будут незначительно выше (от 17%). Для заемщиков 5 категории ставки варьируются от 17% до 22%. Максимальная процентная ставка (22%) для кредитов без обеспечения при наличии «хорошей» кредитной истории на срок 25-60 мес.

Согласно проведенному анализу можно выявить проблемы кредитования заемщика - физического лица ОАО «Сбербанк России»:

1. Проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

2. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

3. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

4. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и так далее.

5. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

6. Проблема не возврата кредитов. К счастью на данный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скорее проблема «в перспективе». Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

7. Не целевое использование кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

8. Проблемы ипотечного кредитования. Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны.

2.3 Рекомендации по совершенствованию кредитоспособности заемщика - физического лица в ОАО «Сбербанк России»

В области финансов основная задача Банка - максимизация рентабельности капитала и доходности для акционеров, что, в свою очередь, потребует работы по повышению качества кредитного портфеля, обеспечения возвратности необслуживаемых кредитов, а также дальнейшего роста эффективности бизнеса.

Зная проблемы, предложим рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц:

1. Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья:

2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:

- законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

- гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.

4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей:

- консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;

- достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

- модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск;

- модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

Еще одним перспективным и важным направлением в конкурентной борьбе, является улучшение сервисных функций банков, то есть предоставление продуктов и услуг с использованием высокотехнологичных инструментов: интернет-банкинг, мобильный банк, киоски самообслуживания, банкоматы. Банки будут бороться за качественного заемщика, поэтому начнут распространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти навстречу и предложить более низкую процентную ставку по кредиту или сократить объем представляемых документов.

Заключение

Данная курсовая работа выполнена на тему Проблемы оценки кредитоспособности заемщика - физического лица (на примере ОАО «Сбербанк России»).

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Изучение методов оценки платежеспособности заемщиков в настоящее время является актуальной проблемой. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

В первом разделе курсовой работы рассмотрены теоретические и методологические подходы, раскрывающие сущность и понятие кредитоспособности заемщика, а также особенности различных методов оценки кредитоспособности физических лиц.

Во втором разделе представлена краткая характеристика ОАО «Сбербанк России», которая включает в себя динамику основных статей отчета о прибылях и убытка за 2010 год в сравнении с 2009 годом. Также рассмотрен анализ оценки кредитоспособности заемщика физического лица и пути её совершенствования.

Основной частью второго раздела является проведенный анализ предоставления кредита и оценки платежеспособности ОАО «Сбербанком России». Капитал Банка за 2010 год снизился на 5,8% за счет погашения части кредита Банка России, а также вложений в уставный капитал дочерних компаний, сопровождающих развитие бизнеса Банка. По итогам 2010 года рентабельность активов составила 2,42%, рентабельность капитала - 19,4%. Достаточность капитала банка по состоянию на 1 января 2010 года находится на уровне 18%.

Также мы нашли проблемы кредитоспособности заемщика - физических лиц в ОАО «Сбербанк России» и предложили пути решения этих проблем.

Проблемы:

1. проблема залога;

2. высокие ставки;

3. используемые зарплатные схемы предприятий;

4. нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика;

5. отсутствие кредитной истории;

6. проблема не возврата кредитов;

7. не целевое использование кредитов;

8. проблема ипотечного кредитования.

Решение:

1. снижение процентной ставки;

2. законодательная база предоставления финансовой помощи;

3. гарантия возврата кредита государством;

4. предложения заемщикам более выгодных условий;

5. необходимо взять передовые технологии и применить их для оценки потенциального заемщика.

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Сбербанка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.

Библиографический список

1. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. - изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2012.

2. Банковское дело: Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2011.

3. Банковское дело, О.И. Лаврушин, 2010

4. Банковское обслуживание населения, Казиимагомедов А.А. - СПб.: Университет экономики и финансов, 2011.

5. Бюро кредитного риска, Малеев В. // Экономика и жизнь, 2010.

6. Гражданский кодекс РФ.

7. Деньги, кредит, банки /Под общ. ред. Г.И. Кравцова - Мн.: Мисанта, 2010.

8. Деньги, кредит, банки /Под общ. ред. Г.И. Кравцова - Мн.: Мисанта, 2010.

9. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие / под ред. А.В. Калтырин. - Ростов н/Д: Феникс, 2010.

10. От автоматизации кредитования физических лиц к программному комплексу обслуживания кредитной деятельности банка. Усачев С. // «RS-Club». №4 (27), 2010.

11. Особенности оценки кредитоспособности физического лица, Лукина О.О. // Наука и современность. - 2012. - №16. - С. 139-142.

12. Об оценке кредитоспособности банковских заемщиков / Е.Е. Мамаева // Банковское дело. - 2010. - №8.

13. Основные направления развития Сбербанка / А. Донских // Финансы & экономика. - 2011. - №29.

14. Основы банковского дела, Под ред. Ю.М. Ясинского - Мн.: Тесей, 2010.

15. Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц, Ефимов А.М. // Банковский ритейл. - 2010. - №2.

16. Сбербанк стремится к совершенству / С. Кузнецов // Национальный банковский журнал. - 2011. - №9.

17. Скоринговый балл для оценки кредитного риска. Принятие решения по кредитной заявке на основе скоринговых систем, Ткач Д.А. // Российское предпринимательство. - 2010. - №6.

18. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент), Под редакцией д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. // - М.: Юристъ, 2011.

19. Финансы и кредит: Курс лекций, Дадалко В.А., Дадалко А.В-Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2012.

Размещено на Allbest.ru