Принципи автокредитування

Размещено на http://www.allbest.ru/

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ УНІВЕРСИТЕТ УПРАВЛІННЯ ТА ПРАВА

Кафедра конституційного, адміністративного та фінансового права

Навчальна дисципліна Банківська справа

РЕФЕРАТ

Принципи автокредитування

Хмельницький

2015



1. Особливості автокредитування

банк кредит позика комісія

Загальне визначення поняття кредиту дається в Законі України "Про оподаткування прибутку підприємств" від 22 травня 1997 р. та в затвердженому постановою Правління Національного банку України Положенні НБУ "Про кредитування" від 28 вересня 1995 р. При цьому в Законі зазначається, що кредит це кошти та матеріальні цінності, які надаються резидентами або нерезидентами у користування юридичним або фізичним особам на визначений строк під відсоток.

Кредити, які надаються банками, за строками користування поділяють на коротко-, середньо- й довгострокові. Строк користування короткостроковими кредитами не перевищує 12 місяців, середньостроковими -- до 3 років, довгостроковими -- понад 3 роки.

За ступенем ризику кредити поділяють на:

а) стандартні;

б) з підвищеним ризиком. За методами надання:

а) у разовому порядку;

б) відповідно до відкритої кредитної лінії;

в) гарантійні (із заздалегідь обумовленою датою надання, за потребою, із стягненням комісії за зобов'язання).

За строками погашення:

а) одночасно;

б) у розстрочку;

в) достроково (на вимогу кредитора або за заявою позичальника);

г) з регресією платежів;

д) після закінчення обумовленого періоду (місяця, кварталу).

У практиці існують кредити на поточні та капітальні витрати, у зв'язку з ним розрізняють кредити в оборотні фонди і фонди обігу, а також кредити в основні фонди.

Споживчими кредитами прийнято називати позики, надані населенню. При цьому їх споживчий характер визначається ціллю (об'єктом кредитування) надання позики. По суті, це продаж торговельними підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на придбання споживчих товарів, а також оплату витрат приватного (особистого) характеру (плата за навчання, медичне обслуговування, придбані побутові товари тощо). У банківській практиці західних країн споживчими називають позики, надані приватним позичальникам для придбання споживчих товарів і оплати відповідних послуг.

Таким чином, на відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути як товари, так і гроші. Товарами, що реалізуються в кредит (і сплачуються за рахунок банківських позик), є предмети споживання тривалого користування. Суб'єктами кредиту, з одного боку, є кредитори, у нашому випадку - це банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси й інші підприємства, а з іншого, позичальники - фізичні особи.

За вітчизняним законодавством, споживчий кредит - це кредит, який надається тільки в національній грошовій одиниці фізичним особам -резидентам України на придбання споживчих товарів тривалого користування та послуг і який повертається в розстрочку, якщо інше не передбачено умовами кредитного договору.

Суб'єктами споживчого кредиту можуть бути:

1) в ролі позичальника - фізичні особи;

2) в ролі кредитора:

- банки (банківські споживчі кредити);

- торгові організації;

- кредитні установи небанківського типу (ломбарди, каси взаємодопомоги, : кредитні кооперативи, пенсійні фонди, будівельні товариства та ін.);

- підприємства, де працюють позичальники;

- інші фізичні особи (особисті споживчі кредити). Об'єктом кредиту виступають:

- витрати, пов'язані із задоволенням потреб населення поточного характеру;

- витрати, пов'язані з придбанням товарів тривалого користування;

- витрати капітального характеру на будівництво, придбання чи ремонт житла; газифікацію індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до мереж водопостачання; на будівництво надвірних будівель, придбання і будівництво садових будинків та ін.;

- витрати на невідкладні потреби.

За термінами кредитування споживчі позики поділяють:

- на короткострокові (терміном від 1 дня до 1 року);

- середньострокові (терміном від 1 року до 3-5 років);

- довгострокові (терміном понад 3-5 років).

Величина кредитів, що надаються громадянам, може бути обмежена:

- граничною величиною, встановленою банком для конкретного виду кредитів;

- платоспроможністю позичальника, його можливістю повністю та у встановлений термін повернути отриманий кредит;

- вартістю заставленого майна та цінних паперів, що можуть бути надані позичальником (іншою особою) на забезпечення повернення кредиту з урахуванням виду застави.

Умови надання споживчих кредитів

- майбутній клієнт має бути резидентом та громадянином України;

- не повинен мати іншої кредитної заборгованості перед банком;

- величина позики не повинна перевищувати сукупного річного доходу клієнта та перевищувати встановленого банком обсягу;

- позичальник повинен мати можливість зробити власний внесок в оплату товару у визначеному розмірі (наприклад, процент від вартості товару) до каси або на рахунок торговельного закладу чи на позиковий рахунок позичальника в банку та ін.

Звертаючись до банку про надання кредиту, позичальник має подати такі документи:

- заяву про отримання кредиту ;

- анкету позичальника - фізичної особи ;

- довідку з визначенням загальної суми одержуваного річного доходу позичальника та членів його сім'ї;

- копію довідки Державної податкової інспекції про одержання ідентифікаційного коду;

- паспорт громадянина України;

- рахунок-фактуру на споживчі товари, які планується придбати за рахунок кредиту;

- у разі кредитування під заставу - ксерокопії документів про право власності на заставлене майно.

Кредитування фізичних осіб на Придбання автомобілів (первинний ринок)	-- постійно діючі акції 8 кредитування певних марок автомобілів; -- можливість кредитування під 0 % участі власними коштами (за умовами дії акції); -- можливість вибору позичальником умов кредитування -- строк, процентна ставка, участь власними коштами (відповідно до встановленої шкали); -- можливість вибору позичальником посередника (автодилера, нотаріуса, страхової компанії); -- забезпеченням кредиту виступає автомобіль, що купується; -- страхування автомобіля на весь період кредитування; -- вигідні процентні ставки на нове авто від 15,2 % у грн, від 11,2 % у дол. США, від 9,8 % в євро
Кредитування фізичних осіб на придбання автомобілів (вторинний ринок)	-- можливість вибору позичальником умов кредитування строк, процентна ставка, участь власними коштами (відповідно до встановленої шкали); -- можливість вибору позичальником посередника (автодилера, нотаріуса, страхової компанії, незалежного експерта); -- забезпеченням кредиту виступає автомобіль, що купується; -- страхування автомобіля на весь період кредитування; -- вигідні процентні ставки на нове авто від 18,6 % у грн, від 14 % у дол. США, від 18 % в євро

– визначення мети позики. Плануючи брати кредит, необхідно знати, для чого здійснюється ця операція. Цільове призначення дозволяє ранжувати позики на групи: споживчі, автокредитні, іпотечні та ін;

– визначення суми. Розібравшись з тим, для чого вам потрібні гроші, необхідно визначити також і величину суми. Чим вона більше, тим жорсткіші вимоги банку. Крім того, при більш значній сумі кредиту доведеться більше переплатити у вигляді відсотків;

– вибір фінансової установи. На цьому етапі потрібно ретельно і в комплексі оцінити пропоновані на ринку варіанти. Звертатися за кредитом в перший-ліпший банк не варто, адже велика ймовірність, що ефективна процентна ставка у його конкурентів може бути більш привабливою;

– визначення способу отримання грошей. Кредит може бути наданий у вигляді кредитної картки, в готівковій формі або ж - безготівковим переказом. Вигідність того чи іншого способу визначається конкретними умовами;

– вибір валюти. Якщо гроші вам потрібні не в національній валюті України, то й позику краще брати не у гривні. Це обумовлено тим, що, наприклад, доларові кредити характеризуються не такою високою процентною ставкою.

Купівля автомобіля в кредит вимагає набагато більше уважності, ніж будь-коли.

Сьогоднішні ноу-хау банкірів зводяться до зменшення прав і розширенню обов'язків автолюбителів, що оформляють кредити. Недостатньо «підмахнути» кредитний договір в автосалоні - його необхідно детально вивчити. Насамперед для того, щоб виконати всі свої обов'язки і не дати банку нажитися на своїй недисциплінованості.

Ось на що варто звернути особливу увагу при оформленні кредиту.

Насамперед, не варто надто довіряти кредитному інспекторові в автосалоні, коли він радить Вам банк або страхову компанію. Часто він керується не вигодою клієнта, а власним інтересом. Часто банки і страхові компанії платять премії від угоди за кожного клієнта.

Обов'язково уважно читайте договір, перш ніж його підписувати. Особливо ті місця, де найдрібніший шрифт! Керуйтеся нехитрим правилом: чим дрібніше шрифт, тим важливіше для вас інформація.

Кредитні договори можуть містити різні умови, в тому числі досить специфічні. Так, наприклад, в деяких банках договори містять умови, згідно з якими Ви не зможете оформити ніякий новий кредит або відкрити рахунок без узгодження з банком. Або такий обов'язок, як узгодження з банком операцій з Вашим майном. Наприклад, якщо Вам доведеться допомагати родичам і, скажімо, передавати свою квартиру в заставу за їх кредитом, ви повинні будете узгодити це з банком. І це не звертаючи уваги на те, що запорукою по автокредиту виступає не житло, а автомобіль. Але така умова - рідкість. Банки можуть вимагати негайно повідомляти про такі зміни у Вашому житті, як зміна місця проживання, місця роботи, номера телефону. При недотриманні такої умови Ви можете бути оштрафовані банком, і сума може бути досить суттєвою.

2. Комісії: головоломка для позичальника

Найбільша помилка потенційних позичальників: «Кредит та відсотки по ньому - це все, що я заплачу». Але існує ще ряд додаткових комісій. Це може бути платіж за оформлення і видачу кредиту, комісія за ведення рахунку. В одному банку за це стягується певний відсоток, в іншому - фіксована сума, і при цьому неважливо, на яку суму Ви берете кредит. Цілком можливо, що заявлена ставка в 15% в результаті цього збільшиться до 20% і навіть вище.

Якщо банк пропонує безвідсотковий кредит, значить, плата за нього прихована в якій-небудь іншій формі (наприклад, у формі комісій). Або це просто прихований обман. Перш ніж оформляти кредит, необхідно детально дізнатися в банку, які платежі ви будете здійснювати. І якщо Ви сумніваєтеся в надаваної інформації - попросіть показати шаблон договору, в якому і побачите всі майбутні Вам виплати.

Якщо пропонована банком ставка істотно нижче, ніж у його конкурентів, пошукайте в умовах договору згадки про комісії. Відшукати їх буде нелегко, доведеться перечитати багато сторінок друкованого тексту. Особливу увагу при читанні договору звернете на записи дрібним шрифтом. Саме там можуть бути приховані приховані комісії.

З клієнта можуть стягувати наступні додаткові комісії:

· одноразову комісію за відкриття та ведення рахунку - зазвичай становить екв. 100 - 200 дол. США, але в деяких банках - до 2% від суми виданого кредиту. Як правило, стягується банками одноразово при наданні кредиту;

· щомісячну плату за розрахунково-касове обслуговування або комісію за ведення рахунку;

· сама хитра банківська уловка. Це виражена у відсотках частина всього виданого кредиту, яку Ви платите щомісяця банку за ведення вашого кредитного рахунку. По суті, є другою процентною ставкою, нерідко збільшує вартість користування кредитом більш ніж в два рази. Застосовується банками для мінімізації самої процентної ставки;

· комісію за переказ коштів на рахунок автосалону - зазвичай до 1% від суми кредиту;

· комісію за безготівковий розрахунок - незрозуміло звідки з'явився платіж за отримання клієнтом кредиту в безготівковій формі. Становить до 2% від вартості автомобіля.

Щомісячні комісії - найнебезпечніші з усіх. Уявімо, що кредит узятий на чотири роки (48 міс.), А щомісячна комісія становить 0,5%.

0,5 % х 48 мес. = 24 %.

Доведеться заплатити 24% додатково до основної ставки.

Повна вартість користування позиковими грошима для клієнта називається «ефективна ставка». Включає в себе процентну ставку по кредиту, комісії та платежі, але не включає вартість страхування автомобіля.

Визначаючись з кредитом, не забудьте уточнити умови дострокового погашення. На сьогоднішній день багато банків спростили цю процедуру і скасували штрафну комісію за дострокове погашення. Хоча деякі банки ще не до кінця відмовилися від подібної міри. Тим самим банки намагаються компенсувати упущену вигоду від невиплачених позичальником відсотків. Іншими словами, якщо Ви погашали кредит великими частками, про що зазначено у графіку платежів, то банк буде стягувати з Вас додатково встановлений договором відсоток від суми переплати.

Але треба зауважити, що поряд з жорсткістю цілого переліку норм кредитних договорів та розширенням своїх повноважень банкіри суттєво спростили систему нарахування комісійних при оформленні автокредитів. Останнім часом почала відходити в минуле практика оплати кожної окремо взятої послуги. Зараз більшість банків вводять більш лояльну єдину комісію.

Ще один спосіб «виправдати» невисокі кредитні ставки для банків - дорога страховка. Банки піднімають відсотки по страховці до 10%. Буває, що кредитор пропонує «свого» страховика з сумнівною репутацією і негативною історією роботи. Але про це докладніше в наступному розділі.



3. Таємниці страхування

Один з найбільш витратних пунктів у кредитному договорі - страхування. Автомобіль, куплений в кредит, обов'язково повинен бути застрахований на весь термін надання кредиту, причому в розрахунок береться повна його вартість. Іншими словами, навіть якщо Ви при купівлі авто заплатили перший внесок в 50% від його вартості, при страхуванні доведеться викласти суму з розрахунку повної його ціни (до 10% від вартості автомашини). Як правило, банки вимагають застрахувати автомобіль за полісами КАСКО (викрадення і збиток), ОСЦПВ (обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності, або «автоцивілка»). Деякі банки вимагають ще й застрахувати життя і здоров'я позичальника. Страховка для кредитора - свого роду поручительство. Адже автомобіль виступає для нього заставою по кредиту і страхувати його доведеться щорічно. За полісами ОСЦПВ і при страхуванні життя і здоров'я позичальника страхова компанія з другого року може зробити знижку, але по КАСКО, як правило, тариф буде фіксований і розраховуватися він буде від первісної вартості автомобіля.

Найчастіше банк працює з визначеною страховою компанією (буває і так, що банк і страхова компанія відносяться до однієї корпорації), і звернутися в іншу клієнт не має права. Можна бути впевненим, що свого там не упустять. Так що низькі відсотки за надання кредиту можуть обернутися високою ставкою при страхуванні автомобіля.

Автомобіль не можна застрахувати від угону, якщо на ньому не стоїть охоронна система, відповідна класу транспортного засобу. І навряд чи клієнт зможе звернутися до якого-небудь знайомому установникові, швидше за все, страхова компанія дасть йому адресу фірми, з якою давно і взаємовигідно співпрацює.

Крім обов'язкового поліса ОСЦПВ більшість банків вимагають від клієнтів придбання додаткового поліса КАСКО (від угону і збитку). І якщо всі принципи і тарифи ОСЦПВ прописані законом, то умови КАСКО банк може вибирати на свій розсуд.

Звертайте увагу на наступні хитрощі страховки:

· Часто банк наполягає на оформленні страховки в певних страхових компаніях. Тарифи там можуть бути не найвигіднішими. Зазвичай вони перевищують стандартні на 4 - 5%. Вартість поліса КАСКО може досягати 9 - 10% від повної вартості автомобіля.

· Вартість поліса, який доведеться купувати щороку, часто не знижується на весь термін кредиту, незважаючи на те, що автомобіль щорічно дешевшає, а значить, і сума страховки повинна знижуватися. Однак при настанні страхового випадку відшкодування виплачується виходячи з вартості автомобіля на момент події.

· Як правило, у випадку з автокредитом не діють система «бонус-малус», яка має на увазі знижку за беззбиткове водіння. Крім того, зазвичай не враховуються стаж і вік водія, а діє «усереднений» тариф для всіх.

· Поширена помилка, що КАСКО потрібно оформляти тільки на один рік. Це не так. Поліс КАСКО оформляється щорічно до повної виплати кредиту. До того ж при відмові від продовження такого поліса банк має право вимагати дострокового повернення кредиту. Вищеописані хитрості застосовуються не завжди, але мати їх на увазі потрібно. Договір страхування варто читати навіть уважніше, ніж кредитний договір!

Вищеописані хитрості застосовуються не завжди, але мати їх на увазі потрібно. Договір страхування варто читати навіть уважніше, ніж кредитний договір!

4. Документи

Кредит на купівлю автомобіля можна взяти в будь-якій фінансовій установі, а ось необхідні документи, платежі, відсотки, терміни і т. П. В кожному банку свої.

Рішення про видачу кредиту приймається виходячи з фінансово-майнового і соціального стану, клієнтської і кредитної історії, інформації про доходи, ділової репутації, достатності та ліквідності забезпечення повернення кредиту.

В даний час банки висувають такі вимоги до позичальників:

· повнолітні та дієздатні (як правило, не менше 18 років, але деякі банки не дадуть кредит, якщо вам менше 21 року);

· на момент настання остаточного строку погашення кредиту і відсотків по ньому вік позичальника не повинен перевищувати 65 років;

· клієнт повинен проживати або мати постійне місце роботи в тому ж регіоні, що й відділення банку, в якому буде оформлено кредитний договір;

· відповідність клієнта основним вимогам банку, насамперед, достатня платоспроможність. При оцінці фінансового стану позичальника враховуються, як правило, також і додаткові джерела доходу.

Мінімальний пакет документів:

· заяву на надання кредиту та анкета (за формою, встановленою банком);

· паспорт громадянина України;

· довідка про присвоєння ідентифікаційного номера платника податків;

· підтвердження історії трудової діяльності (для найманих працівників копія трудової книжки, завірена підприємством; для СПД: копія свідоцтва про державну реєстрацію; копії ліцензій, що підтверджують право на заняття видами підприємницької діяльності, що потребують патенту / ліцензування; копії документів, що підтверджують роботу СПД на спрощеній системі оподаткування : для єдиного податку - «Свідоцтво про сплату єдиного податку», для фіксованого податку - «Патент про сплату фіксованого податку з громадян»); аналогічні документи щодо дружини (чоловіка), якщо доходи дружини (чоловіка) заявляються як джерело коштів для погашення кредиту;

· підтвердження доходів клієнта (для найманих працівників: довідка з місця роботи про заробітну плату за шість останніх місяців з помісячною деталізацією; довідка про доходи повинна містити реквізити, що дозволяють ідентифікувати видали їх організації: повне найменування, юридична адреса, код в ЄДРПОУ; для СПД: копії документів, що підтверджують валовий дохід (виручку) за останні два квартали: для єдиного податку - «Звіт суб'єкта малого підприємництва - фізичної особи - платника єдиного податку» або довідка з податкової інспекції про валовий дохід мінімум за шість місяців; для фіксованого податку і загальної системи оподаткування : Декларація за формою 1 або довідка з податкової інспекції про дохід мінімум за шість місяців); аналогічні документи щодо дружини (чоловіка), якщо доходи дружини (чоловіка) заявляються як джерело коштів для погашення кредиту;

· підтвердження інших доходів, отриманих не за місцем основної роботи (довідки про доходи з місця роботи за сумісництвом, трудові угоди, контракти і т. п.).

Деякі банки можуть зажадати додаткові документи:

· паспорт (або копію паспорта) дружини (чоловіка) позичальника;

· документи, що підтверджують право власності на нерухомість та інше майно, вказане позичальником в анкеті;

· підтвердження кредитної історії в інших банках: кредитні договори, виписки з історії погашення (при наявності надаються в оригіналі для ознайомлення).

Також необхідно буде надати в банк документи по придбаному автомобілю - рахунок-фактуру або договір купівлі-продажу від автосалону.

Зверніть увагу: при наданні копій документів Ви повинні також надати банку оригінали документів для ознайомлення. Оригінали документів після звірки з копіями банк повинен Вам повернути.

І ще один важливий момент - купується Вами в кредит автомобіль буде знаходитися в заставі до повної виплати всіх сум по кредиту. Для оформлення договору застави необхідна особиста присутність дружини (чоловіка) з паспортом та довідкою про присвоєння ідентифікаційного номера платника податків.

5. Штрафи

Сучасні договори дозволяють банкам наживатися не тільки на порушення правил, але навіть на звичайній недолугості позичальників. За останні півтора-два місяці фінустанови збільшили розмір пені за несвоєчасне погашення автокредиту. Розміри подібних штрафів можуть сильно відрізнятися в різних банках, причому нерідко вони навіть прив'язуються до різними показниками (відсоток від суми простроченого платежу за кожен день прострочення, облікова ставка НБУ і навіть відсоток від усієї суми кредиту).

Єдине, що може врятувати недбалого позичальника від фінансового покарання - це покаяння. У випадку якщо Ви можете заздалегідь повідомити банку, що спізнюєтеся з оплатою з об'єктивної причини (наприклад, у зв'язку з тим, що Вам пізніше виплатять зарплату або у зв'язку з хворобою), то не виключено, що вас пробачать і не штрафуватимуть. Але не варто цим зловживати, інакше банк може розірвати з вами кредитний договір і, як наслідок, зажадати дострокового погашення кредиту.

Ще один показник, за яким нерідко стежать банки, - цільове використання кредиту. Деякі банки не обмежують клієнта-позичальника у виборі автосалону і марки автомобіля, пропонуючи купити хоч триколісний велосипед на суму виданого автокредиту. Такі кредити майже нічим не відрізняються від споживчих кредитів на термінові потреби, хіба що сумою і ставками. Втім, у більшості випадків по автокредитах банк пильно стежить за цілями, на які береться кредит. Банки вважають, що неправильно використані кредити несуть для них значні ризики, і карають за це жорстоко. Наприклад, оштрафувати на 25% від суми кредиту можуть клієнта, який витратив отримані гроші не на купівлю автомобіля. Виявити таку провину можуть кредитні інспектори, які мають право час від часу перевіряти позичальника. Втім, банк все одно зажадає від Вас підтвердження факту покупки автомобіля.

6. Реальні витрати позичальника

Вище вже було розказано про всілякі комісії - таємних і явних, пов'язаних з оформленням і користуванням кредитом. Але існує ще й ряд інших витрат, які Вам доведеться неминуче понести при оформленні кредиту. Для більшої зрозумілості спробуємо привести всі передбачувані витрати по кредиту (розміри наведені середні):

· комісія (плата за розрахунково-касове обслуговування і т. п.) - одноразово (як правило), 1 - 2% від кредиту (але не менше екв. 100 $);

· послуги нотаріуса з оформлення договору застави автомобіля - одноразово, 200 - 500 грн .;

· держмито за оформлення договору застави автомобіля - одноразово, 0,1% вартості автомобіля;

· обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності («автоцивілка») - щорічно, 200 - 800 грн .;

· страхування автомобіля (КАСКО) - щорічно, 4 - 10% вартості автомобіля;

· реєстрація в ДАІ - одноразово, 350 - 500 грн .;

· відрахування до Пенсійного фонду - одноразово, 3% від вартості автомобіля.

Загальна сума витрат по кредиту може залежати від багатьох факторів. Всяка послуга має свою ціну. І банки призначають цю ціну, насамперед, в залежності від рівня так званого гіпотетичного ризику. Чим вищий цей рівень, тим вище вартість кредиту. І варіюються в даному випадку всього декілька параметрів:

· Банки вважають, що гіпотетичний ризик знижується, якщо процедура перевірки потенційного позичальника проводиться ретельніше і, відповідно, займає більше часу. Ризики експрес-оцінки позичальника компенсуються підвищеною платою за кредит.

· Банки вважають, що гіпотетичний ризик знижується, якщо позичальник здатний самостійно оплатити істотну частку вартості придбаного автомобіля. Саме тому зниження розміру початкового внеску (аж до його повної відсутності) компенсується підвищеною платою за кредит.

· Банки вважають, що гіпотетичний ризик знижується при зменшенні терміну кредитування. Передбачається, що чим більше термін, тим менше впевненості в тому, що становище позичальника в майбутньому не зможе погіршитися до такого ступеня, що він не зможе розраховуватися за своїми зобов'язаннями. Регулювати ступінь цього ризику банки намагаються або за рахунок підвищення рівня необхідного початкового внеску, або за рахунок деякого збільшення процентної ставки.

· Банки вважають, що ризик знижується, якщо позичальник здатний офіційно підтвердити джерела своїх доходів. Ступінь значущості цього параметра весь час зменшується, аж до того, що в деяких випадках умови для позичальників з «білими» і «сірими» доходами ідентичні. Втім, у значній частині банків умови для позичальників з офіційною зарплатою все ж більш вигідні.

Размещено на Allbest.ru

...