Имущественное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

Введение

1. Сущность договора имущественного страхования

1.1 Понятие, виды и основные элементы договора имущественного страхования

1.2 Объекты и субъекты имущественного страхования

1.3 Содержание договора имущественного страхования

2. Oсобенности имущественного страхования

2.1 Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования

2.2 Проблемы имущественного страхования и пути их решения

Заключение

Введение

Имущественное страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт. Объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. Таким образом, страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.

Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации включает системообразующие нормативные акты, а также международные соглашения и договоры.

Тема настоящей работы имеет значительную актуальность, обусловленную некоторыми факторами.

Во-первых, страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Во-вторых, переход к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, создают объективные предпосылки для активного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов.

В-третьих, параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. Наличие пробелов и противоречий в сфере имущественного страхования требуют системного научного изучения и страхового права в целом, и субинститута имущественного страхования в частности.

Данная тема также интересна и важна с точки зрения выбранной мною сферы деятельности, т.к. юристу это необходимо для профессиональной деятельности, чтобы иметь гарантии своей финансовой устойчивости, а также для информирования населения с их правовыми гарантиями.

Исходя из всего вышесказанного, можно сформулировать цель и задачи данного исследования, проведенного в рамках выбранной темы.

Целью курсовой работы является изучение и анализ понятия договора имущественного страхования, исследование основных положений, касающихся правовых проблем имущественного страхования и возможные пути их решения.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- дать понятие договору имущественного страхования, раскрыть его основные элементы;

- рассмотреть отдельные виды договоров в имущественном страховании;

- охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования,

- выявить имеющиеся правовые проблемы реализации договора имущественного страхования и сформулировать предложения по их решению.

Предметом исследования выступает договор имущественного страхования, а также нормативно-правовые акты, регулирующие имущественное страхование.

Объектом исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

Информационной базой при написании работы послужили нормативно-правовые акты Российской Федерации, а также отечественная учебная и периодическая литература.

Теоретическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных авторов: Лебединов А.П., Нецветаев А.Г., Фогельсон Ю.Б., Анисимов А.П., Балабанов И.Т., Брагинский М.И., Гинзбург А.И., Грищенко Н.Б., Климова М.А., Абова Т.Е., Кабалкин А.Ю., Протас Е.В., Серебровский В.И., Смирнова М.Б., Суханов Е.А., Худяков А.И., Шихов А.К.

Таким образом, выбранная нами тема является актуальной и нуждается в исследовании.

1. Сущность договора имущественного страхования

1.1 Понятие, виды и основные элементы договора имущественного страхования

Имущественное страхование в Российской Федерации - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

Согласно п.1 ст.929 Гражданского Кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) [1 с. 27].

Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942 ГК РФ):

- об объекте страхования;

- о характере страхового случая;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора [5 с. 8].

Имущественное страхование является добровольным, за исключением случаев арендования государственного имущества.

В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК.

Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют "страховым", так как наличие именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту [13 с. 266]. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. экономический страхование имущественный

Ключевой категорией при страховании имущества является "страхуемый интерес". В.И. Серебровский писал: "…страхуется не та или иная материальная вещь, а всё то, с чем у страхователя связан имущественный интерес" [15 с. 129].

Интерес заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества.

Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958, ст.960 ГК РФ).

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества [11 с. 8].

К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, то есть по реальной стоимости, так и в определенной доле.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается столько процентов, на сколько застраховано имущество.

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика (ст. 950 ГК РФ). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК РФ).

Общие нормы законодательства о гражданских правах требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими [13 с. 264]. Поэтому при двойном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу [3 с. 10].

Лицо, несущее перед собственником ответственность за сохранность имущества, также заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника. Оно рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества.

Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст. 930 ГК РФ).

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости.

Страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться [12 с. 120].

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы (условной или безусловной) - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Страхование предполагает исключительно срочный характер.

Согласно ст.957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ).

Для понимания того, что есть договор имущественного страхования, имеет смысл рассмотреть его разновидности.

Гражданский Кодекс РФ регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ относятся:

- страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

- страхование предпринимательского риска.

Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [3 с. 9].

Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

- страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК РФ);

- страхование ответственности по договору (ст.932 ГК РФ).

По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица.

Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда законодатель устанавливает два правила:

- у этого лица должен иметься страховой интерес;

- застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты (п.2 ст.963 ГК РФ) [14 с. 47].

Таким образом, правило о случайном характере события предполагает именно неумышленный характер причинения вреда.

При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст.393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст.394 ГК РФ) либо проценты (ст.395 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

В некоторых законодательных актах предусмотрено страхование профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами, и результат услуг зависит от профессионализма исполнителя [4 с. 3].

Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования. Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст.958 ГК РФ).

Объектом страхования в данном виде договора страхования являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности и получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер.

Другой особенностью договора страхования предпринимательского риска является страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу. В договоре не могут быть назначены ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо [19 с. 34] .

Страховая сумма будет определяться как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК РФ).

Страхование распространяется на имущество и юридических, и физических лиц.

Существует несколько видов имущественного страхования:

1. Страхование средств наземного транспорта, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или

частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения наземного транспортного средства или его частей.

2. Страхование средств воздушного транспорта.

3. Страхование средств водного транспорта.

4. Страхование грузов предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам застрахованного лица, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки.

5. Страхование финансовых рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванной остановкой производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потерей работы (для физических лиц), непредвиденных расходов и иных событий, страхование которых возможно.

6. Специфическое имущественное страхование предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам застрахованного лица, вследствие повреждения или уничтожения имущества, не подпадающего под перечисленные выше виды страхования имущества.

Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков) [17 с. 312].

1.2 Объекты и субъекты имущественного страхования

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового в результате различных причин.

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

Под имуществом понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий.

На страховое покрытие может приниматься следующее имущество:

- здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

сооружения (производственно-технологические установки);

оборудование (коммуникации, передаточные и силовые машины и иные механизмы производственно-технологического назначения);

транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т. п. работы);

продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;

электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т. п.);

животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);

- другое имущество по желанию страхователя [16 с. 110].

Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием в полисе, то страхованием не покрывается:

имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;

драгоценные камни, металлы в слитках и изделия из них;

ценные бумаги, всякого рода документы и деловые книги;

произведения искусства, различные коллекции;

иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

В российской страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей.

Полной гибелью имущества принято считать такое состояние поврежденного имущества, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества; выделяют также полную фактическую гибель, когда имущество полностью уничтожено.

Повреждением имущества считается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества - это его выбытие из владения страхователя, утрата его владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения.

Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются страхованием.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом [3 с. 11].

Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ).

Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Выгодоприобретатель - третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.

Застрахованное лицо - это субъект, выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность [9 с. 78].

1.3 Содержание договора имущественного страхования

Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами гл. 48 Гражданского Кодекса РФ.

Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии).

Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Говоря о правах страховщика, можно выделить следующие права:

- проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность;

- проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования;

- самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

- требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения коммерческой тайны;

- направлять запросы в компетентные органы о предоставлении информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

Страховщик по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Согласно п. 1 ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными [17 с. 311].

Страхователь, в свою очередь, обязан:

- оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных договором;

- сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора;

- действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;

- при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;

- незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

- предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно выделить:

- право досрочно расторгнуть договор страхования;

- право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;

- в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.

Необходимо отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным.

Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости от вида договора. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и является основой для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе [7 с. 271].

2. Oсобенности имущественного страхования

2.1 Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования

Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Гражданский Кодекс РФ устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.

В процессе развития института страхования выработалась специфическая "страховая" форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком на основании письменного или устного заявления страхователя.

Также в соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Отсутствие указания на срок действия договора можно объяснить тем, что договор заключён на неопределённый срок и будет действовать до его расторжения сторонами либо до прекращения договора.

Отсутствие в договоре условий о порядке изменения и прекращения также не может означать невозможность его существования, так как в этом случае будут действовать общие правила изменения и прекращения договоров, предусмотренные действующим законодательством.

Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению, в том числе и смешанного договора. Одним из таких условий является объем риска.

В Правилах страхования обычно подробно указывается предел ответственности, лежащей на страховщике.

Договор страхования может быть заключён как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так и путём обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если на письменное предложение одной из сторон (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия (акцепт), которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования [5 с. 7].

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нём не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса. Если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию сразу после заключения договора или договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре предусматривается вступление в силу с момента его заключения.

После вступления договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят или будут вынуждены изменить или прекратить договор.

В соответствии со ст. 959 ГК РФ страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях, предусмотренные договором страхования или правилами страхования, в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Если страхователь возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения сделки.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён по решению суда, но только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств.

При досрочном прекращении договора страхования при указанных обстоятельствах страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными.

Договор страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ может быть прекращён досрочно по требованию страхователя, если к моменту отказа договор страхования не прекратил своё действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю.

В ГК РФ ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если имеются основания признать его таковым:

- не соответствие закону или иным правовым актам;

- заключён с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;

- заключён недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием обмана, угрозы и т.п. (ст. 166-181 ГК РФ).

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия:

- стороны должны вернуть друг другу всё полученное по сделке (ч. 2 ст.167 ГК РФ);

- всё полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации (ч. 2 ст. 169 ГК РФ);

- одна из сторон возвращает другой всё полученное ею по сделке;

- в случае если договор страхования заключён с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем, каждая из сторон возвращает другой стороне всё полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесённый последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Также законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным договора имущественного страхования:

- страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если при заключении договора страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства еще не отпали (ч. 3 ст. 944 ГК РФ);

- страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма, также потребовать возмещения причинённых ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Также страховой договор прекращается в следующих случаях:

- истечения срока действия;

- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме (прекращение обязательства исполнением);

- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

- ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

- ликвидации страховщика;

- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

- в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Кроме того, основаниями признания недействительным договора имущественного страхования будут являться факт введения в заблуждение страховщика касательно сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а также факт завышения страхователем в договоре страховой суммы. Ничтожным договор страхования будет в части страховой суммы, превышающей страховую (действительную) стоимость [10 с. 69].

2.2 Проблемы имущественного страхования и пути их решения

Одним из основных и наиболее эффективных средств защиты и обеспечения сохранности имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований, признается имущественное страхование.

В настоящее время, некоторые аспекты, касающиеся данного вида обязательства, вызывают множество противоречий.

Одной из самых важных для страховой практики проблем, связанных с исполнением договора, является проблема определения размера страхового возмещения. В настоящее время судебная практика склоняется к следующему: суды взыскивают страховую сумму со страховщика при гибели или утрате имущества. Однако открытым остается вопрос о том, как поступать страховщику в том случае, когда при рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения им было установлено, что страховая стоимость застрахованного имущества в действительности ниже установленной по договору страховой суммы.

Вопрос об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения является, пожалуй, одним из самых практически важных в страховой деятельности. Между тем, здесь нет единства ни в доктрине, ни в судебной практике.

В теории страхового права в настоящее время существуют два подхода к решению этой проблемы. Одни выступают за определение оснований для освобождения страховщика от обязанности по страховой выплате исключительно нормами закона. Так, А.И. Худяков указывает: "Освобождение страховщика от страховой выплаты - это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство" [18 с. 354].

Иную точку зрения высказывает Ю.Б. Фогельсон. Он пишет, что "основания освобождения страховщика от выплаты также можно предусмотреть в договоре".

В частности, рассматривая институт франшизы, то есть освобождения страховщика по условиям договора страхования от страховой выплаты в пределах согласованной сторонами величины можно сделать вывод, что в настоящее время в ГК РФ отсутствуют какие - либо запреты франшизы.

Освобождение страховщика от выплаты с правовой точки зрения, безусловно, означает прекращение соответствующего обязательства, но не страхового обязательства вообще, а обязанности по компенсации убытков, понесенных страхователем или выгодоприобретателем в результате наступления конкретного страхового случая.

Понятие "интерес в сохранении имущества", которое использовано в ст.930 ГК, означает не любой интерес, связанный с тем, чтобы это имущество не было утрачено или повреждено, а только интерес того единственного лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо.

С учетом всего вышеизложенного, без решения рассмотренных насущных проблем в сфере страхования невозможно выстроить правовое регулирование страховых правоотношений и как следствие единообразное толкование и применение правовых норм страхового законодательства, как страховщиками, так и судами при разрешении спорных ситуаций [6 с.14].

Заключение

Анализ понятия имущественного страхования, исследование основных положения, касающихся правовых проблем страхового правоотношения как социально-правового института и, в частности, имущественного страхования и возможные пути их решения, позволяет сделать следующие выводы:

Во-первых, имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

По договору имущественного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.

Во-вторых, страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность: страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования.

В-третьих, объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события. Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгодоприобретателей).

В-четвертых, при заключении договора страхования страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение. К тому же страховой интерес, если он не установлен с законодательным путем, должен быть подтвержден, доказан.

В-пятых, в российской правовой действительности договор имущественного страхования получил довольно широкое распространение, несмотря на проблематичность его правового регулирования. На практике в условиях повышающейся конкуренции страховые организации вынуждены проявлять большую лояльность к клиенту, предлагая все больший набор страховых услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования.

Правовое решение проблем имущественного страхования выгодно как страхователям, так и страховщикам. В условиях отсутствия нормативных методик страховые компании могут самостоятельно разрабатывать регламент действий при наступлении страхового случая. Это избавило бы и страховщика, и страхователя от неприятных объяснений и конфликтов в будущем.

Подводя итог, хочется отметить, что работа не может в полной мере охватить всей темы, а особенно проблем, связанных с современным состоянием имущественного страхования, как в Российской Федерации, так и в мире.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: по состоянию на 30.11.2011 г. // Справочная правовая система Консультант Плюс.

2. О лицензировании отдельных видов деятельности: федеральный закон от 04.05.2011 г. N 99-ФЗ (в ред. от 19.10.2011 г., с изм. от 21.11.2011 г.) // Справочная правовая система Консультант Плюс.

3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 (в ред. от 30.11.2011 г.) // Справочная правовая система Консультант Плюс.

4. Лебединов А.П. О страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности / А.П. Лебединов // Юридическая и правовая работа в страховани. М., 2007. N 2.

5. Нецветаев А.Г. Договор имущественного страхования / А.Г. Нецветаев // Бизнес-адвокат. М., 2004. N 11.

6. Фогельсон Ю.Б. Страховой интерес при страховании имущества / Ю.Б. Фогельсон // "эж-Юрист" Справочная правовая система "Консультант Плюс".

7. Анисимов А.П. Гражданское право России. Особенная часть: учебник для бакалавров / А.П. Анисимов, А.Я. Рыженков, С.А. Чаркин; под общ. ред. А.Я Рыженкова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2014.-703 с.

8. Балабанов И.Т. Страхование / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. СПб.: Питер, 2004- 7 с.

9. Брагинский М.И. Договорное право, книга первая. Общие положения / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. М.: Статут, 2005 - 292 с.

10. Гинзбург А.И. Страхование: Краткий курс. / А.И. Гинзбург. СПб: Питер, 2006 - 136 с.

11. Грищенко Н.Б. Финансы и статистика. Основы страховой деятельности / Н.Б. Грищенко. М., 2006 - 15 с.

12. Климова М.А. Страхование / М.А. Климова. М.: РИОР, 2006 - 242 с.

13. Комментарий к ГК РФ . Часть вторая (постатейный) / Под ред. Т.Е. Абова, А.Ю, Кабалкин. М.: Юрайт, 2004 - 521 с.

14. Протас Е.В. Страховое право: Учебник / Е.В. Протас. М.: МГИУ, 2006 - 81 с.

15. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В.И. Серебровский. М.: Статут, 2003 - 372 с.

16. Смирнова М.Б. Страховое право / М.Б. Смирнова. М.: Юстицинформ, 2007 - 289 с.

17.Суханов Е.А. Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: учеб. Для студентов вузов, обучающихся по направлению 521400 "Юриспруденция" и по специальности 021100 "Юриспруденция" / [Витрянский В.В. и др.]; отв. ред. - 3-е изд., перераб. и доп.-М.: Волтерс Клувер, 2006.-816 с.

18. Худяков А.И. Страховое право / А.И. Худяков. СПб.: Питер, 2004 - 640 с.

19. Шихов А.К. Страховое право: Уч. пособие / А.К. Шихов. М.: Юстицинформ, 2006 - 51с.

Размещено на Allbest.ru

...