Организация потребительского кредитования в Сбербанке России

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком, Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете; вводит всю информацию в программу по кредитованию и отправляет заявку в электронном виде на обработку андеррайтерам.

Андеррайтер выясняет с помощью базы данных кредитную историю Заемщика, проверяет все данные, введенные кредитным инспектором и принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении кредита.

Решение оформляется на бумажном носителе, которому присваивается дата принятия решения. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, согласовывает с ним условия предоставления кредита и договаривается о дате и времени сделки.

Заключение кредитного договора

Важным этапом является заключение кредитного договора и его исполнение. Кредитный договор определяет взаимные обязательства и ответственность сторон - Банка и Заемщика. Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

До момента подписания кредитной документации кредитный инспектор знакомит заемщика с Информацией о полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России.

Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для Заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.

Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Каждый кредитный договор имеет персональный номер, разработанный по схеме конкретного банка, а также указание на дату заключения. Из содержания кредитного договора просматривается механизм кредитования и его элементы. От того, как и в каком сочетании эти элементы используются на практике с отражением в кредитном договоре, во многом зависит эффективность применяемых условий кредитования. После подписания Сторонами кредитного договора и других необходимых кредитных документов сумма предоставленного кредита зачисляется на счет заемщика, позволяющий осуществлять приходно-расходные операции. С этого момента банк начинает начислять проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора. Но работа банка по наблюдению за деятельностью заемщика не прекращается с выдачей ссуды.

На этапе использования кредита банк проверяет целевое использование предоставленных заемщиком средств (в случае, если кредит является целевым), контролирует соблюдение лимитов кредитования (кредитной линии), уплату ссудного процента, полноту и своевременность возврата ссуд, то есть осуществляет так называемый кредитный мониторинг.

Кредитный мониторинг - система наблюдения за погашением кредитов, разработку и применение мер, обеспечивающих решение этой задачи.

На данном этапе осуществляется последующий контроль за движением кредита: оперативный анализ кредитоспособности и финансовых результатов деятельности заемщика не прекращается, при необходимости проводятся встречи с клиентом, переговоры, уточняются условия и сроки кредитования.

Особое внимание уделяется контролю за проблемными ссудами. Проблемные ссуды - это ссуды, по которым клиенты не выполняют своих обязательств, предусмотренных кредитным договором.

При возникновении проблемной ссуды банк совместно с клиентом иего поручителями разрабатывает мероприятия, способствующие возврату кредита, уточняет направления взаимоотношений между банком и заемщиком.

Стремление банков минимизировать кредитный риск приводит к применению ими различных способов обеспечения возвратности ссуд.

Обеспечение - это гарантированные обязательства заемщика перед кредитором (банком) по возврату кредита в случае его возможного непогашения заемщиком.

Вторичные источники обеспечения возвратности ссуд являются весьма разнообразными, но в большинстве случаев российские коммерческие банки используют залог, поручительство, банковскую гарантию.

Залог - право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.[12]

Предметом залога может быть любое имущество или имущественные права (требования), принадлежащие залогодателю на праве собственности или полного хозяйственного ведения.

В соответствии с действующим законодательством кредитор и заемщик подписывают договор о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора о залоге.

Залогом обеспечиваются все требования кредитора-залогодержателя, возникшие на момент их предъявления, если в договоре залога не предусмотрено иное. Среди этих требований можно выделить:

- сумму основного долга и процентов,

- расходы кредитора в связи с исполнением обязательства, включая издержки, связанные с реализацией имущества, проведением аукционов, выплатой комиссионного вознаграждения и проч.,

- убытки кредитора, связанные с выплатой процентов, неустоек, штрафов,

- расходы кредитора, связанные с хранением имущества.

Все эти расходы подлежат возмещению за счет реализации заложенного имущества.

По действующему законодательству некоторые виды залога подлежат государственной регистрации. Прежде всего, это относится к ипотеке, то есть залог недвижимости возможен лишь при условии, если орган, регистрирующий имущество, подлежащее залогу, внесет в реестр запись о произведенном залоге. Она является условием действительности самого договора залога и вместе с тем определяет момент его вступления в силу.

С целью обеспечения защиты права банка на получение причитающихся ему средств по кредитной сделке, необходимо, прежде всего, правильное оформление договоров залога.

Хотелось бы отметить, что сама процедура обращения взыскания на залог на практике не является простой. Чтобы реализовать недвижимость или транспортные средства, необходимо решение суда, вступившее в законную силу, если должник не согласен добровольно расстаться с предметом залога. Рассмотрение дела в суде может затянуться на месяцы. Кроме того, при обращении в суд истец обязан заплатить государственную пошлину в размере 15% от суммы иска в суде и 5% - в арбитражном суде.

В случае же согласия должника выполнить обязательства по кредитному договору за счет заложенной им недвижимости, должник и кредитор при участии нотариуса заключают соглашение. При этом требуется заплатить государственную пошлину в размере 3% цены заложенного имущества.

Таким образом, практика, обобщенная в вышеприведенных положениях, показывает невыгодность ситуации, в которой оказывается банк-залогодержатель в случае поверхностного подхода к оформлению залоговых отношений.

Другим распространенным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства является поручительство.

Поручитель по сути является таким же заемщиком, потому что ответственность за своевременное погашение кредита и уплату процентов у них равная.

Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства. Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора поручительства влечет его недействительность.[13]

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность должника и поручителя.

При солидарной ответственности кредитор вправе требовать погашения кредитной задолженности как от должника, так и от поручителей совместно, так и от любого из них в отдельности (полностью или в части долга).

При субсидиарной ответственности порядок обращения взыскания следующий: денежные средства должника, имущество должника, средства поручителя.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. По исполнению поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Законом предусмотрено, что должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан незамедлительно известить об этом поручителя. В противном случае, поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора необоснованно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику.

Установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Когда срок в договоре поручительства не указан, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспечиваемого поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.[14]

Таким образом, одним из важных условий совершенствования используемого коммерческими банками кредитного механизма является юридическое оформление отношений между банком и заемщиком в соответствии с требованиями действующего законодательства. Банк может соблюдать принципы кредитования, тщательно проанализировать кредитоспособность заемщика, контролировать работу заемщика на этапе использования кредита, но в случае невозврата заемщиком ссуды только правильное оформление договоров будет являться гарантией того, что арбитражный суд удовлетворит иск банка о возврате полученного заемщиком кредита.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя, определяемой аналогично.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Однако анализ, проводимый по методике Сбербанка, имеет свои недостатки. Он представляет прошлую информацию о доходах кредитополучателя, но кредиты-то будут предоставляться в будущем. Поэтому при представлении кредита необходимо учитывать и личные свойства заемщика, семейные обстоятельства, почетные должности, образование, отношение к риску, способности к планированию, состояние здоровья и т.п.

Порядок и методы погашения кредита. Уплата процентов .

Порядок и методы погашения кредита физическими лицами определены внутренними регламентами Сбербанка России, утвержденными Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России.

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года.Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита при дифференцированных платежах Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга, а при аннуитетных платежах - полностью пересчитывается график платежей.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится путем:

- перечисления денежных средств со счетов Заемщика по вкладам на основании их письменного поручения (разового - по ф. № 187 или длительного - по ф. № 190);

- взноса наличных денег в кассу Банка;

- перевода денежных средств через предприятия связи или другие кредитные организации;

- удержания из заработной платы или пенсии Заемщика (по его заявлению).

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

Отсчет срока начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой наступления неисполнения обязательства, установленной в кредитном договоре и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату). При промежуточных платежах датой начала отсчета срока для начисления неустойки является первый день месяца, следующего за месяцем платежа, либо дата уплаты процентов (если кредитным договором установлен конкретный срок уплаты процентов).

При исчислении неустойки и процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

-на уплату неустойки;

-на уплату просроченных процентов;

-на уплату срочных процентов;

-на погашение просроченной задолженности по кредиту;

-на погашение срочной задолженности по кредиту.

При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту, поступившая от Заемщика сумма направляется в первую очередь, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату срочных процентов (на дату досрочного погашения), а оставшаяся сумма - на погашение основного долга (при отсутствии просроченных обязательств по кредиту).

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются отдельно на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

Задолженность по кредиту безнадежная или признанная нереальной ко взысканию списывается с баланса банка за счет резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на расходы банка, не уменьшая его налогооблагаемую базу при исчислении налога на прибыль.

2.2 Анализ структуры динамики потребительского кредита

Как отмечается, Комсомольским банком Сбербанком России ссудная задолженность является основной статьей активов банка и составляет на 1.01.2010 г. 70%. Доля потребительских кредитов в кредитном портфеле на 1.01.2010г. составляет 70%.

Московский банк Сбербанка России ОАО для населения предлагает 2 кредитные программы:

- потребительские кредиты на неотложные нужды;

- пластиковые карты;

Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

Дадим краткую характеристику этим программам.

Потребительское кредитование. Программа кредитования населения на потребительские нужды рассчитана на любые цели.

На получение кредита может рассчитывать заемщик старше 18 лет, имеющий стабильный источник дохода (стаж работы на последнем месте работы не менее 6 месяцев, при условии что общий стаж не менее 1 года) и постоянную прописку.

Размер кредита от 45 000 до 500 000 рублей без поручителей, от 45 000 до 1 000 000 - с одним поручителем, от 45 000 до 1 500 000 рублей - с двумя поручителями. Срок кредитования от 3 месяцев до 5 лет.

Пластиковые карты. банк Сбербанк Россиив городе Комсомольске-на-Амуре предлагает своим клиентам международные банковские карты платежных систем MasterCard и Visa, которые принимаются к использованию более чем в 20 миллионах мест по всему миру. Банковские карты предоставляют доступ к средствам на банковском счете в любое время суток. Пластиковые карты пользуются огромной популярностью во всем мире и обеспечивают более высокую безопасность личных средств по сравнению с наличными.

Кредит по карте - это кредитование текущего счета клиента - заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствие на текущем счете клиента - заемщика денежных средств.

Деньги с карты можно снимать в пределах лимита кредитования, т.е. предельной суммы, предоставленной Банком в кредит, когда клиенту это необходимо и в нужном на данный момент количестве.

Чтобы получить кредитную карту клиенту необходимо предоставить тот же пакет документов, что и для потребительского кредита. Лимит по карте устанавливается от 20 000 до 500 000 рублей. Срок рассмотрения заявки тоже составляет три дня.

Проценты по кредиту начисляются только на сумму фактической задолженности с момента использования кредитных средств. То есть, если клиент оформил кредитную карту банка Сбербанка России ОАО, но не пользовался кредитными средствами, он ничего не платит, но в любой момент, при необходимости сможет снять с карты нужную сумму.

Денежные средства на карте доступны в течение всего срока действия договора.

По кредитной карте предусмотрен льготный период до 50 календарных дней. В том случае если клиент возвращает денежные средства, которые были произведены безналичным путем в этот срок он никакие проценты не платит. Если не укладывается в этот срок, то начисляются 1,6 процентов в месяц от снятой суммы денежных средств.

Таблица 3. Структура кредитов индивидуальным заемщикам по видам кредитных программ

Наименование статей	2012	2013	Изменение
Потребительские кредиты	99,1	99,2	0,1
Пластиковые карты	0,9	0,8	-0,1

Из таблицы 3 видно, что существенного изменения структуры кредитов индивидуальным заемщикам не произошло.

Банк Сбербанка России ОАО для населения предлагает 2 кредитные программы:

- потребительские кредиты на неотложные нужды;

- пластиковые карты.

При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на широкую массу людей со средним заработком.

Кредит по карте - это кредитование карточного счета заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствие на нем денежных средств.

Общий прирост портфеля потребительских кредитов (260,3%) обеспечен за счет роста кредитов сроком от 1 года и выше.

Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.

Возрастает риск кредитных операций банка. Удельный вес просроченной задолженности по потребительским кредитам возрастает с 0,0% до 0,1%. Коэффициент убытков (отношение списанной безнадежной задолженности) к величине кредитного портфеля возрастает с 0,0% до 0,15%.

Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц включает следующие этапы:

1. Подача заявки по телефону;

2. Рассмотрение заявки службой безопасности и кредитным отделом;

3. Предварительное одобрение заявки;

4. Заключение кредитного договора

5. Предоставление кредита.

6. Начисление процентов.

7. Регулировка резервов на возможные потери по ссудам.

8. Погашение кредита.

Кредиты выдаются заемщикам при условии, что:

1. Возраст свыше 21 года;

2. Наличие Гражданства РФ;

3. Прописка в том же или близлежащем населенном пункте, где осуществляется кредитование;

4. Срок работы на последнем месте работы - не менее 6 месяцев;

5. Предъявлены все документы, необходимые для рассмотрения заявления о предоставлении кредита.

1. Оригинал паспорта заемщика;

2. Справка о ежемесячном доходе заемщика минимально за последние шесть месяцев;

3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

4. Пенсионное страхование

Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:

1. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании следующих критериев:

- Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.

- Визуальный осмотр клиента.

- Методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов. Кредитование осуществляется при условии что на выплаты по кредиту заемщик потратит не более 60%.

2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение поручительства и залог.

3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.

4. Работа с «проблемными» кредитами, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения значительно снизилась.

Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:

- При снижении доли работающих активов в валюте баланса, а следовательно снижении доли активов связанных с риском, общее увеличение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности. Превышение этими показателями рекомендуемых значений.

* отсутствие опыта оценки залогового имущества;

* несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика;

* ограниченность ресурсной базы банка;

* высокий уровень риска;

* недостаточная автоматизация кредитного процесса в банке;

* отсутствие практики страхования залогов;

* высокая стоимость кредитных ресурсов

* снижение эффективности использования банковских ресурсов.



3. Перспективы развития потребительского кредитования в российских банках

3.1 Совершенствование потребительского кредитования в ОАО Сбербанк

Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования, необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.

Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:

· анализа платежеспособности заемщика;

· оценки обеспечения:

- анализа платежеспособности поручителей;

- оценки заложенного имущества.

В результате дипломного исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов банка:

1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России.

2. Нет индивидуального подхода к каждому клиенту:

а) в зависимости от величины чистого дохода клиента

используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;

б) намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.

В настоящее время в Сбербанке России разработана система анализа кредитоспособности физических лиц, ориентированная на интересы заемщика. Это было сделано через систему бальных оценок, получившую распространение за рубежом. Определить важность и влияние каждого критерия анкеты в количественном измерении. Например, учесть общие расходы клиента на текущее потребление, включая квартплату, коммунальные платежи, платежи за учебу детей, страховые взносы и т.д. Учитывая все эти факторы, банк может наиболее точно определить бремя ежемесячных платежей для клиента и применять индивидуальную схему погашения кредита и процентов. Это позволяет банку снизить риск неплатежей и одновременно учесть интересы клиента.

При дифференцированных платежах наиболее крупная часть совокупных выплат падает на первые месяцы пользования кредитом, что может дополнительно обременить бюджет некоторых клиентов и повлечет за собой возникновение просроченной задолженности. Чтобы этого не допустить, предлагается использовать аннуитетный способ погашения, в зависимости от желаний и возможностей клиента, - это сделает кредиты более доступными для граждан.

Анализ практики кредитования Сбербанком различных сфер жизнедеятельности современного общества показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.

Так, в Сбербанке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.

В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население.

Кроме того, уже введены значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшен срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским до 3 дней. Для этого:

- организована более оперативная проверка документов в отделах банка;

-повышен уровень экономических знаний и подготовка специалистов Сберегательного банка, занимающихся вопросами кредитования;

-усовершенствованы традиционные в банковской практике новые формы и виды кредитов для населения.

Необходимо также:

- развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах страны, в связи с чем, совершенствовать правовую базу.

- кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков).

- внедрять такие виды ссуд, как кредитование физического лица на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;

- рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;

- развивать такие виды ссуд, как жилищные в рамках «кредитной фабрики».

Стратегическая цель Банка -- выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности -- работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели были решены следующие задачи:

Внедрена новая идеология работы с клиентом, основанная на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечено внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания - «Кредитная фабрика». По данной технологии принимаются заявки по таким видам кредита, как «Неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный», «Потребительский» (под поручительства физических лиц), «Автокредит». Ускорился процесс приема заявок, рассмотрения и выдачи кредитов.

Кредитная фабрика имеет некоторые минусы:

- решение о выдаче/отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет взможности визуально оценить клиента);

- андеррайтер видит документы, необходимые для получения кредита, только в электронном виде, причем не полный пакет, а только некоторые страницы паспорта и справку о доходах клиента;

- нет возможности подать заявку на получение кредита по факсу или интернету, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента необходимо сфотографировать).

Внимание и профессиональные навыки кредитного инспектора имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита.

Для улучшения качества кредитного портфеля созданы подразделения по работе с просроченной задолженностью.

Необходимо сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Необходимо внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками.

Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

Следует иметь ввиду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.



Заключение

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:

Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.

Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последнее время рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.

Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.

Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.

Сбербанк России в целях сохранения высокого рейтинга и стремясь к максимальной открытости, считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:

- стремиться к наивысшим стандартам в обслуживании клиентов, защищать интересы каждого клиента,

- соблюдать законы этических норм и правил честного ведения бизнеса, безусловно, исполнять свои обязательства и поддерживать свою репутацию.

В целях повышения доступности кредитов для индивидуальных клиентов предлагается использовать индивидуальную схему погашения кредита и процентов:

- схема погашений с начислением процентов на остаток ссудной задолженности,

- схема с равномерными платежами в погашение - ставка должна быть меньше, чтобы общая сумма платежей была одинакова при любой методике погашения.

Использование специализированного программного комплекса, адаптированного под технологию кредитования населения, позволит существенно повысить производительность труда кредитных работников.

Следует иметь ввиду, что российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Перечисленные предложения могут способствовать развитию банковского кредитования индивидуальных заемщиков в Российской Федерации.Размещено на Allbest.ru

...