Анализ потребительского кредита, кредита на приобретение автомобиля и кредита на жилое помещение

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Необходимые теоретические сведения

1.1 Понятие кредита

1.2 Дифференцированные и аннуитетная схемы погашения кредитов

1.2.1 Расчет дифференцированного платежа

1.2.2 Расчет аннуитетного платежа

2. Основные кредиты банков Республики Беларусь

2.1 Кредиты ОАО “АСБ Беларусбанк”

2.2 ОАО “Белинвестбанк”

2.3 Кредиты Москва - Минск банк

2.4 Кредиты ЗАО “РРБ-Банк”

2.5 Кредиты ОАО “БПС-СБЕРБАНК”

3. Примеры расчета основных кредитов

3.1 ОАО “АСБ Беларусбанк”

3.2 ОАО “Белинвестбанк”

3.3 Москва-Минск банк

3.4 ЗАО “РРБ-Банк”

3.5 ОАО “БПС-СБЕРБАНК”

Заключение

Список использованных источников



Введение

Кредит является существенным и значительным открытием человечества в сфере экономики, он относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков, марксизма, многочисленные работы зарубежных экономистов.

В курсовом проекте рассматриваются кредиты банков ОАО АСБ “Беларусбанк”, ОАО “Белинвестбанк”, Москва-Минск банк, ЗАО “РРБ-Банк”, ОАО “БПС-СБЕРБАНК”, а именно: потребительский кредит, кредит на приобретение автомобиля, кредит на жилое помещение.



1. Необходимые теоретические сведения

1.1 Понятие кредита

Кредит (лат. creditum -- заём от лат. credere -- доверять) или кредитные отношения -- общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

Другие определения кредита:

- взаимоотношения между кредитором и заёмщиком;

- возвратное движение стоимости;

- движение платёжных средств на началах возвратности;

- движение ссуженной стоимости;

- движение ссудного капитала;

- размещение и использование ресурсов на началах возвратности;

- предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.

Согласно определению Джона Милля, кредит «есть разрешение одному лицу пользоваться капиталом другого лица».

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

Функции кредита: пере распределительная, создания кредитных орудий обращения; воспроизводственная и стимулирующая^[3].

Благодаря перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий, отрасли, государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.

Функция создания кредитных орудий обращения связана с возникновением банковской системы. Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах в банках, развитию безналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа.

Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко: 1) получение заёмщиком кредита обеспечивает его необходимым объёмом капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового; 2) в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена).

Стимулирующая функция кредита проявляется в возможности развития производства без наличия собственных денежных средств. Благодаря кредиту предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития.

В зависимости от размера процентной ставки можно выделить кредиты с положительной процентной ставкой, беспроцентные кредиты (процентная ставка равна нулю) и кредиты с отрицательной^[4] процентной ставкой.

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита.

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот -- предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Разновидности кредита:

– Автокредит

– Акцептно-рамбурсный кредит

– Банковский кредит

– Государственный кредит

– Заём

– Ипотечное кредитование

– Коммерческий кредит

– Кредит для юридических лиц

– Ломбард

– Межбанковский кредит

– Международный кредит

– Микрокредитование

– Инвестиционный налоговый кредит

– Потребительский кредит

– Револьверная ссуда

– Синдицированный кредит

– Экспортный кредит

1.2 Дифференцированные и аннуитетная схемы погашения кредитов

1.2.1 Расчет дифференцированного платежа

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части -- процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.

Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):

ОД = СК / КП,

где ОД -- возврат основного долга; СК -- первоначальная сумма кредита; КП -- количество периодов.

На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница -- в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:

,

где НП -- начисленные проценты; ОК -- остаток кредита в данном месяце; ПС -- годовая процентная ставка.

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:

,

где НП -- начисленные проценты; ОК -- остаток кредита в данном месяце; ПС -- годовая процентная ставка; ЧДМ -- число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Рассмотрим график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов. В этом примере при расчете начисленных процентов используется формула № 2. («в году 12 месяцев»).

Сумма кредита, единиц: 1000

Срок кредита, месяц: 12

Процентная ставка годовых: 20%

Таблица 1.1 - Расчет дифференцированным платежом

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Основной долг	Сумма платежа
1	2	3	4	5
1	1 000, 00	16,67	83,33	100,00
2	916,67	15,28	83,33	98,61
3	833,34	13,89	83,33	97,22
4	750,01	12,50	83,33	95,83
5	666,68	11,11	83,33	94,44
6	583,35	9,72	83,33	93,05
7	500,02	8,33	83,33	91,66
8	416,69	6,94	83,33	90,27
9	333,36	5,56	83,33	88,89
10	250,03	4,17	83,33	87,50
11	166,70	2,78	83,33	86,11
12	83,37	1,39	83,37	84,76
Итого:	0	108,34	1000	1 108,34

1.2.2 Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов.

Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

,

где АП -- аннуитетный платеж; ПС -- процентная ставка за период начисления; СК -- первоначальная сумма кредита; КП -- количество периодов.

Т.е. если платежи ежемесячные, то КП - срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой).

формулу можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах.

Рассмотрим график аннуитетных платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев.

Сумма кредита, единиц: 1000

Срок кредита, месяц: 12

Процентная ставка годовых: 20%

Таблица 1.2 - Расчет аннуитетным платежом

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Основной долг	Сумма платежа
1,00	1 000,00	16,67	75,97	92,63
2,00	924,03	15,40	77,23	92,63
3,00	846,80	14,11	78,52	92,63
4,00	768,28	12,80	79,83	92,63
5,00	688,45	11,47	81,16	92,63
6,00	607,29	10,12	82,51	92,63
7,00	524,77	8,75	83,89	92,63
8,00	440,89	7,35	85,29	92,63
9,00	355,60	5,93	86,71	92,63
10,00	268,89	4,48	88,15	92,63
11,00	180,74	3,01	89,62	92,63
12,00	91,12	1,52	91,12	92,63
Итого:	0	111,61	1 000,00	1 111,61

Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

– Неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.

– Больший размер платежа, по сравнению с аннутетной схемой, в начале срока кредита при дифференцированной схеме.

– Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных платежах.

– При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.

– Кредит с дифференцированным платежом труднее получить, т.к. при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает то, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.

Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.



2. Основные кредиты банков Республики Беларусь

2.1 Кредиты ОАО “АСБ Беларусбанк”

Данные о предоставляемых кредитов взяты с сайта [3]

Кредит на приобретение автомобиля

Кредит предоставляется для приобретения нового и бывшего в эксплуатации автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более десяти лет на дату принятия решения о выдаче кредита) учреждением Банка, у юридических лиц (в том числе приобретаемых Кредитополучателями с условием зачета стоимости имеющихся автомобилей в счет стоимости приобретаемых автомобилей) и физических лиц.

Преимущество кредита

– Уплаты платежа по кредиту путем внесения равномерных взносов в период погашения (применение международного аннуитета)

– Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг, Автооплата)

– Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах

Таблица 2.1 - Условие кредита

Процентная ставка:	- сроком до 7 лет - 2-кратная ставка рефинансирования НБ РБ - 8 п. п.
	- сроком до 5 лет -2-кратная ставка рефинансирования НБ РБ - 10 п. п.
Способ предоставления кредита:	безналичным перечислением на счета третьих лиц
Порядок уплаты процентов:	в соответствии с графиком погашения задолженности по кредиту и процентам, рассчитанным исходя из остатка задолженности на первое число каждого месяца
Размер кредита:	в пределах платежеспособности Заявителя с учетом стоимости автомобиля
Обеспечение:	Поручительство физических лиц, залог недвижимого или движимого имущества, и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь, кроме неустойки

Срок кредита:

До 7 лет - приобретение нового автомобиля у юридического лица.

До 5 лет - приобретение нового автомобиля у юридического лица с условием зачета стоимости имеющегося автомобиля в счет стоимости приобретаемого автомобиля;

- приобретение бывшего в эксплуатации автомобиля, с момента выпуска, которого прошло не более десяти лет (в том числе приобретаемого с условием зачета стоимости имеющегося автомобиля в счет стоимости приобретаемого автомобиля), у юридического лица;

- приобретение нового или бывшего в эксплуатации автомобиля, с момента выпуска, которого прошло не более десяти лет, у физического лица.

Под новыми автомобилями подразумеваются автомобили, с момента выпуска которых не прошло три года, под бывшими в эксплуатации - автомобили, с момента выпуска которых прошло три года, но не более десяти лет, независимо от величины пробега автомобиля.

Кредит на потребительские нужды

Преимущество кредита:

– Самостоятельное оформление online-заявки на сайте банка

– Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг, Автооплата)

– Возможность оплачивать товары и услуги в сети Интернет

– С целью получения кредита Заявитель может обратиться в любое из учреждений Банка, либо заполнить заявку на кредит на корпоративном веб-сайте Банка, в инфокиосках Банка или с использованием сервиса М-банкинг либо подать заявку на кредит через Контакт-центр, обратившись по телефону 147

– Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах

Таблица 2.2 - Условие кредита

Способ предоставления кредита:	безналичным перечислением на счета третьих лиц (юридических лиц, индивидуальных предпринимателей); кредитной банковской платежной карточкой
Порядок уплаты процентов:	за фактическое время пользования кредитом
Размер кредита:	в пределах платежеспособности кредитополучателя
Обеспечение:	поручительство физических лиц залог недвижимого или движимого, имущества и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь, кроме неустойки и страхования риска невозврата кредита

Таблица 2.3 - Срок кредита

Срок	Процентная ставка
Сроком до 1 года безналичным перечислением на счета третьих лиц (юридических лиц, индивидуальных предпринимателей), кредитной банковской платежной карточкой, в случае принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору любого способа, предусмотренного законодательством РБ, кроме неустойки и страхования риска невозврата кредита	2-кратная ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора - 12 п. п.
Сроком до 5 лет безналичным перечислением на счета третьих лиц (юридических лиц, индивидуальных предпринимателей), кредитной банковской платежной карточкой, в случае принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору любого способа, предусмотренного законодательством РБ, кроме неустойки и страхования риска невозврата кредита	2-кратная ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора - 10 п. п.

Кредит на приобретение жилых помещений

Преимущество кредита

– Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет, М - банкинг, с помощью услуги Автооплата)

– Возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафных санкций

– Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах

Таблица 2.4 -условие кредита

№ п/п	Вид кредита	Срок пользования кредитом	% ставка (годовых)	Порядок уплаты процентов за пользование кредитом	Размер кредита
1.	Приобретение жилых помещений (части жилого помещения, выделенной в отдельное жилое помещение (изолированную жилую комнату) доли в праве собственности на жилое помещение); приобретение жилых помещений, построенных по государственному заказу	до 15 лет	32%	за фактическое время пользования кредитом	до 75 % стоимости приобретения жилого помещения в пределах платежеспособности кредитополучателя

2.2 ОАО “Белинвестбанк”

Данные о предоставляемых кредитов взяты с сайта [4]

Кредит на потребительские нужды

Таблица 2.5 - Условие кредита

Срок кредита	Наименование кредита	Способ предоставления	Максимальная сумма кредита	Вид предоставления	Способ обеспечения	Размер процентной ставки
1 год	Экспресс-кредит	Выдача наличных денежных средств	10 000 000 белорусских рублей	Разовая выдача	Неустойка	1,4 ставки овернайт*
1 год	Экспресс-кредит	С использованием кредитной карты мгновенного выпуска	10 000 000 белорусских рублей	Не возобновляемая кредитная линия	Неустойка	1,4 ставки овернайт*

Кредит на приобретение автомобиля

Таблица 2.6 - Условие кредита

Срок кредита	Наименование кредита	Способ предоставления	Максимальная сумма кредита	Вид предоставления	Способ обеспечения	Размер процентной ставки
7 лет	На приобретение нового автомобиля марки Skoda (ЦБУ №538)	Безналичное перечисление денежных средств на счет продавца	Не более 80% стоимости автомобиля	Разовая выдача	Неустойка и залог приобретаемого автомобиля с обязательным страхованием	СР*+10,5 п. п.
7 лет	На приобретение нового автомобиля	Безналичное перечисление денежных средств на счет продавца	Не более 70% стоимости автомобиля	Разовая выдача	Неустойка и залог приобретаемого автомобиля с обязательным страхованием на условиях "полное КАСКО"	1,3 ставки овернайт**
7 лет	На приобретение автомобиля бывшего в эксплуатации	Безналичное перечисление денежных средств на счет продавца	До 100% стоимости автомобиля	Разовая выдача	Неустойка	1,35 ставки овернайт**
7 лет	На приобретение нового автомобиля	Безналичное перечисление денежных средств на счет продавца	Не более 70% стоимости автомобиля	Разовая выдача	Неустойка и залог приобретаемого автомобиля с обязательным страхованием на условиях "полное КАСКО"	1,3 ставки овернайт**

Кредит на приобретение жилых помещений

Таблица 2.7 - Условие кредита

Срок кредита	Наименование кредита	Способ предоставления	Вид предоставления	Размер процентной ставки
20 лет	На строительство жилой недвижимости	Безналичное перечисление денежных средств на счет застройщика	Разовая выдача не возобновляемая кредитная линия	1,3 ставки овернайт*
10 лет	На строительство иной недвижимости	Безналичное перечисление денежных средств на счет застройщика	Разовая выдача, не возобновляемая кредитная линия	1,3 ставки овернайт*
20 лет	На приобретение жилой недвижимости	Безналичное перечисление денежных средств на счет продавца	Разовая выдача	1,3 ставки овернайт*
10 лет	На приобретение иной недвижимости	Безналичное перечисление денежных средств на счет продавца	Разовая выдача	1,3 ставки овернайт*
* СТАВКА ОВЕРНАЙТ - ставка по однодневному расчетному кредиту, установленная Национальным Банком Республики Беларусь (30% годовых)

2.3 Кредиты Москва - Минск банк

Данные о предоставляемых кредитов взяты с сайта[5]

Кредит "Твои Наличные"

- до 150 000 000 белорусских рублей без поручителей

- на любые цели

- срок кредитования: от 6 до 48 месяцев

- оформление за 1 час

Таблица 2.8 - Условие кредитования

Сумма кредита	от 5 000 000 до 150 000 000 рублей
Срок кредитования	от 6 до 48 месяцев
Процентная ставка	41,5% годовых
Обеспечение	Без поручителей
Порядок погашения	Ежемесячно равными частями в расчетную дату (аннуитет)
Тип карточки	Международная платежная бесконтактная чиповая карточка БЕЛКАРТ-ПРЕМИУМ-Мaestro

2.4 Кредиты ЗАО “РРБ-Банк”

Данные о предоставляемых кредитов взяты с сайта [6]

Кредит на потребительские нужды

- Условием получения кредита служит отсутствие просрочек при погашении ранее полученных в банках Беларуси кредитов на потребительские нужды

- возраст кредитополучателя - 21 - 69 лет (на дату заключения кредитного договора)

- процентная ставка по кредиту - 39% годовых

- форма выдачи - наличным либо безналичным путем

- максимальная сумма кредита - 75 000 000 рублей

- максимальный срок предоставления кредита - 60 месяцев

- сумма основного долга погашается равными частями ежемесячно, а проценты за пользование кредитом рассчитываются от фактического остатка по основному долгу на дату платежа.

На данный кредит распространяется возможность страхования от несчастного случая.

Не предоставляется физическим лицам, являющимся индивидуальными предпринимателями.

Кредит на приобретение автомобиля

Автокредит «Автоплюс»

Выдается на приобретение новых автомобилей, а также автомобилей б/у не старше 8 лет.

- возраст кредитополучателя - 21 - 60 лет (на дату заключения кредитного договора)

- максимальная сумма кредита - 300 млн. рублей

- максимальный срок предоставления кредита - 5 лет

- форма выдачи -- безналичными

- процентная ставка по кредиту:

- первые 12 месяцев включительно, фиксированная процентная ставка

- 35%годовых

- с 13 месяца и до окончания кредита, переменная процентная ставка - СР + 10 п. п.

- размер кредита - в пределах платежеспособности Кредитополучателя. Для подтверждения платежеспособности Кредитополучатель предоставляет в банк заверенную в установленном порядке справку о доходах в соответствии с локальными нормативными правовыми актами ЗАО «РРБ-Банк», устанавливающими процедуру предоставления кредитов физическим лицам на цели, связанные с приобретением транспортных средств

- обеспечение кредита - залог автомобиля с его обязательным страхованием Кредитополучателем за свой счет по системе «Полное Каско». Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

Не предоставляется физическим лицам, являющимся индивидуальными предпринимателями.

2.5 Кредиты ОАО “БПС-СБЕРБАНК”

Данные о предоставляемых кредитов взяты с сайта [7]

Кредит на потребительские нужды

Условия предоставления кредита:

– минимальная сумма кредита: 2 000 000 белорусских рублей

– максимальная сумма кредита: 30 000 000 белорусских рублей

– предоставление кредита путем выдачи наличных денежных средств

– порядок погашения кредита - ежемесячно по 20-е число, начиная со следующего месяца после предоставления кредита

– способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 10% годовых, начисленная на сумму просроченной свыше 30 дней задолженности по кредиту

– срок рассмотрения кредитной заявки - не более 1 рабочего дня

Таблица 2.9 - Условие кредита

Название кредитного продукта	Срок пользования кредитом	Процентная ставка за пользование кредитом (годовая)
Краткосрочный потребительский кредит под неустойку по технологии «Кредитная фабрика» «Легко!»	3 месяцев	20%*
	9 месяцев	35%

Кредит на строительство и покупку жилья

Предоставление кредита осуществляется в ЦБУ №705 ОАО «БПС-Сбербанк», а также ЦБУ №701 ОАО «БПС-Сбербанк»;

Процентная ставка по кредиту - 39% годовых;

процентная ставка по кредиту фиксированная;

погашение кредита и процентов производятся равными долями (аннуитет), что в первую половину срока пользования кредитом практически вдвое уменьшает платежную нагрузку для кредитополучателя;

валюта кредита - белорусский рубль;

срок кредита - до 20 лет.

минимальная сумма кредита - 25 000 000 бел. руб.;

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от способа обеспечения исполнения обязательств по кредиту и согласовывается с ОАО «Минскпромстрой»:

- в случае поручительства физических лиц - до 80% (включительно) стоимости объекта недвижимости, но не более 150 000 дол. США в эквиваленте* с учетом требований к достаточности обеспечения;

- в случае залога имущества и/или имущественных прав - до 70% (включительно) стоимости объекта недвижимости с учетом требований к достаточности обеспечения;

- в случае гарантийного депозита денег - до 100% (включительно) стоимости объекта недвижимости с учетом требований к достаточности обеспечения.

Размер предельной величины кредитных средств должен определяться по курсу Национального банка Республики Беларусь на день подготовки заключения на предоставление кредита предоставление кредита осуществляется в белорусских рублях единовременно в день заключения кредитного договора путем безналичного перечисления денежных средств на счет продавца (застройщика) жилья. Срок рассмотрения кредитной заявки - не более 10 рабочих дней;

Погашение кредитов производится ежемесячно по 20-е число.

Уплата процентов производится ежемесячно, начиная со следующего месяца, в котором произошло предоставление кредита по 20 число.

при определении максимальной суммы кредита возможен учет совокупного дохода супруга/супруги, близких родственников заявителя.

Кредиты предоставляются на покупку (строительство) жилья путем приобретения жилищных облигаций в жилом комплексе «Престижно» (г. Минск, в границах пр. Машерова - ул. Куйбышева - ул. М. Богдановича), генподрядчиком которого является ОАО «Минскпромстрой», а также иного жилья, реализуемого ОАО «Минскпромстрой».

Кредит на приобретение автотранспорта

Кредит предоставляется на автотранспортные средства (мотоциклы, автомобили, разрешенная масса которых не превышает 3500 кг. и количество мест, кроме сидения водителя, не превышает восьми), приобретаемые для дальнейшего личного пользования, не старше 10 лет на момент заключения кредитного договора, путем безналичного перечисления на счет продавца автотранспортного средства.

Минимальный размер кредита - 7 000 000 белорусских рублей.

Максимальный размер кредита зависит от платежеспособности клиента и способа обеспечения исполнения обязательств по кредиту. В зависимости от предоставленного способа обеспечения исполнения обязательств по кредиту размер кредита может быть установлен:

до 100% (включительно) стоимости автотранспортного средства - в случае гарантийного депозита денег;

до 80% (включительно) стоимости автотранспортного средства - в случае залога мерных слитков из драгоценных металлов;

до 80% (включительно) стоимости автотранспортного средства, но не более 70 000 дол. США в эквиваленте - в случае поручительства физических(-ого) и/или юридического лица и/или индивидуальных(-ого) предпринимателей(-я);

до 70% (включительно) стоимости автотранспортного средства - в случае залога имущества и/или имущественных прав.

до 50% (включительно) стоимости автотранспортного средства, но не более 10 000 дол. США в эквиваленте - в случае поручительства одного физического лица и оплаты не менее 50% стоимости автотранспортного средства.

кредит расчёт банк беларусь

Таблица 2.10 - Условие кредита

Срок пользования	Процент (годовой) за пользование кредитом
	1 категория*	2 категория**	3 категория***
до 7 лет	38% (СР + 13 п. п.)	39% (СР + 14 п. п.)	40% (СР + 15 п. п.)



3. Примеры расчета основных кредитов

Рассчитаем потребительские кредиты для всех ведущих банков Республики Беларусь на период 6 месяцев и сумму 10 000 00 млн. руб.

Рассчитаем кредит на приобретение автомобиля для всех ведущих банков Республики Беларусь на период 6 месяцев и сумму 40 000 000 млн. руб.

Рассчитаем кредит на приобретение жилья для всех ведущих банков Республики Беларусь на период 6 месяцев и сумму 150 000 000 млн. руб.

3.1 ОАО “АСБ Беларусбанк”

Потребительский кредит

Таблица 3.1 - График выплат

Месяц	Остаток кредита	Общая сумма платежа	Погашение кредита	Проценты
1	10 000 000	1 975 000	1 666 667	308 333
2	8 333 333	1 923 611	1 666 667	256 944
3	6 666 667	1 872 222	1 666 667	205 556
4	5 000 000	1 820 833	1 666 667	154 167
5	3 333 333	1 769 444	1 666 667	102 778
6	1 666 667	1 718 056	1 666 667	51 389
Итого:	11 079 167	10 000 000	1 079 167

Эффективная ставка по кредиту составит: 37%

Кредит на приобретение автомобиля

Таблица 3.2 - График выплат

Месяц	Остаток кредита	Общая сумма платежа	Погашение кредита	Проценты	Дополнительные платежи по кредиту
1	40 000 000	7 645 683	6 132 350	1 333 333	180 000
2	33 867 650	7 465 683	6 336 761	1 128 922	0
3	27 530 889	7 465 683	6 547 987	917 696	0
4	20 982 902	7 465 683	6 766 253	699 430	0
5	14 216 649	7 465 683	6 991 795	473 888	0
6	7 224 855	7 465 683	7 224 855	240 828	0
Итого:	44 974 098	40 000 000	4 794 098	0

Эффективная ставка по кредиту составит: 42%

Кредит на приобретение жилых помещений

Таблица 3.3 - График выплат

Месяц	Остаток кредита	Общая сумма платежа	Погашение кредита	Проценты	Дополнительные платежи по кредиту
1	150 000 000	27 109 689	23 679 689	3 250 00	180 000
2	126 320 311	26 929 689	24 192 748	2 736 940	0
3	102 127 563	26 929 689	24 716 925	2 212 764	0
4	77 410 638	26 929 689	25 252 458	1 677 230	0
5	52 158 180	26 929 689	25 799 595	1 130 094	0
6	26 358 586	26 929 689	26 358 586	571 103	0
Итого:	161 758 131	150 000 000	11 578 131	0

Эффективная ставка по кредиту составит: 26%

3.2 ОАО “Белинвестбанк”

Потребительский кредит

Таблица 3.4 - График выплат

Месяц	Остаток кредита	Общая сумма платежа	Погашение кредита	Проценты	Дополнительные платежи по кредиту
1	10 000 000	1 954 167	1 666 667	287 500	0
2	8 333 333	1 906 250	1 666 667	239 583	0
3	6 666 667	1 858 333	1 666 667	191 667	0
4	5 000 000	1 810 417	1 666 667	143 750	0
5	3 333 333	1 762 500	1 666 667	95 833	0
6	1 666 667	1 714 583	1 666 667	47 917	0
Итого:	11 006 250	10 000 000	1 006 250	0

Эффективная ставка по кредиту составит: 34,5%

Кредит на приобретение автомобиля

Таблица 3.5 - График выплат

Месяц	Остаток кредита	Общая сумма платежа	Погашение кредита	Проценты	Дополнительные платежи по кредиту
1	40 000 000	7 833 333	6 666 667	1 166 667	0
2	33 333 333	7 638 889	6 666 667	972 222	0
3	26 666 667	7 444 444	6 666 667	777 778	0
4	20 000 000	7 250 000	6 666 667	583 333	0
5	13 333 333	7 055 556	6 666 667	388 889	0
6	6 666 667	6 861 111	6 666 667	194 444	0
Итого:	44 083 333	40 000 000	4 083 333	0

Эффективная ставка по кредиту составит: 35%

Кредит на приобретение жилых помещений

Таблица 3.6 - График выплат

Месяц	Остаток кредита	Общая сумма платежа	Погашение кредита	Проценты	Дополнительные платежи по кредиту
1	2	3	4	5	6
1	2	3	4	5	6
1	150 000 000	29 500 000	25 000 000	4 500 000	0
2	125 000 000	28 750 000	25 000 000	3 750 000	0
3	100 000 000	28 000 000	25 000 000	3 000 000	0
4	75 000 000	27 250 000	25 000 000	2 250 000	0
5	50 000 000	26 500 000	25 000 000	1 500 000	0
6	25 000 000	25 750 000	25 000 000	750 000	0
Итого:	165 750 000	150 000 000	15 750 000	0

Эффективная ставка по кредиту составит: 36%

3.3 Москва-Минск банк

В данном банке предоставляется только один кредит “Твои наличные”.

Таблица 3.7 - График выплат

Месяц	Остаток кредита	Общая сумма платежа	Погашение кредита	Проценты	Дополнительные платежи по кредиту
1	10 000 000	2 274 114	1 528 281	345 833	400 000
2	8 471 719	1 874 114	1 581 134	292 980	0
3	6 890 585	1 874 114	1 635 815	238 299	0
4	5 254 770	1 874 114	1 692 387	181 727	0
5	3 562 383	1 874 114	1 750 915	123 199	0
6	1 811 468	1 874 114	1 811 468	62 647	0
Итого:	11 644 686	10 000 000	1 244 686	400 000

Эффективная ставка по кредиту составит: 55%

3.4 ЗАО “РРБ-Банк”

В данном банке не предоставляется кредит на приобретение жилья.

Потребительский кредит

Таблица 3.8 - График выплат

Месяц	Остаток кредита	Общая сумма платежа	Погашение кредита	Проценты	Дополнительные платежи по кредиту
1	10 000 000	2 291 667	1 666 667	325 000	300 000
2	8 333 333	1 937 500	1 666 667	270 833	0
3	6 666 667	1 883 333	1 666 667	216 667	0
4	5 000 000	1 829 167	1 666 667	162 500	0
5	3 333 333	1 775 000	1 666 667	108 333	0
6	1 666 667	1 720 833	1 666 667	54 167	0
Итого:	11 437 500	10 000 000	1 137 500	300 000

Эффективная ставка по кредиту составит: 49.29%

Кредит на приобретение автомобиля



Таблица 3.9 - График выплат

Месяц	Остаток кредита	Общая сумма платежа	Погашение кредита	Проценты	Дополнительные платежи по кредиту
1	40 000 000	8 233 333	6 666 667	1 166 667	400 000
2	33 333 333	7 638 889	6 666 667	972 222	0
3	26 666 667	7 444 444	6 666 667	777 778	0
4	20 000 000	7 250 000	6 666 667	583 333	0
5	13 333 333	7 055 556	6 666 667	388 889	0
6	6 666 667	6 861 111	6 666 667	194 444	0
Итого:	44 483 333	40 000 000	4 083 333	400 000

Эффективная ставка по кредиту составит: 38,43%

3.5 ОАО “БПС-СБЕРБАНК”

Потребительский кредит

Таблица 3.10 - График выплат

Месяц	Остаток кредита	Общая сумма платежа	Погашение кредита	Проценты	Дополнительные платежи по кредиту
1	10 000 000	1 958 333	1 666 667	291 667	0
2	8 333 333	1 909 722	1 666 667	243 056	0
3	6 666 667	1 861 111	1 666 667	194 444	0
4	5 000 000	1 812 500	1 666 667	145 833	0
5	3 333 333	1 763 889	1 666 667	97 222	0
6	1 666 667	1 715 278	1 666 667

Подобные документы

• Роль кредита и его границы

  Характеристика и основные виды кредита. Роль кредита в экономике. Роль и законы кредита. Примеры кредитов в различных Банках РФ. Непроизводительное использование государством мобилизованных путем займов средств. Межхозяйственный денежный кредит.
  
  курсовая работа [528,3 K], добавлен 11.08.2014
  

• Кредит: сущность, формы, функции. Кредитная система в Республике Беларусь

  Экономическая суть, роль потребительского кредита. Организация процесса кредитования физических лиц в ОАО "АСБ Беларусбанк". Практика выдачи и погашения потребительских кредитов. Анализ кредитоспособности заемщика и способов обеспечения возврата кредита.
  
  курсовая работа [226,9 K], добавлен 20.08.2014
  

• Понятие потребительского кредита его проблемы и перспективы развития

  Сущность кредита и его принципы. Понятие потребительского кредита и его классификация. Роль потребительского кредита в экономике страны. Кризис и его влияние на кредитование. Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам.
  
  курсовая работа [43,6 K], добавлен 29.03.2009
  

• Кредитование населения

  Понятие потребительского кредита. Процесс кредитования населения в коммерческих банках. Ипотека и особенности получения ипотечного кредита на примере АКБ "Сбербанк России". Погашение ипотечного кредита. Преимущества и недостатки коммерческого банка.
  
  контрольная работа [32,1 K], добавлен 25.04.2009
  

• Анализ ипотечного кредита в различных банках

  Основные показатели банковского кредита - процентная ставка и срок возврата кредита. Дополнительные платежи: плата за оформление кредита, госпошлина, услуги нотариуса, страхование и оценка жилья, приобретаемого на средства кредита. Кредитная программа.
  
  реферат [27,4 K], добавлен 02.03.2009
  

• Современные виды кредита (на примере ОАО "Сбербанк России")

  Понятие, сущность и функции кредита. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Особенности современных видов кредита. Условия предоставления овердрафта. Анализ динамики и структуры выданных кредитов ОАО "Сбербанк России" за 2012-2013 годов.
  
  дипломная работа [87,6 K], добавлен 06.04.2015
  

• Основы организации процесса выдачи потребительских кредитов

  Понятие и принципы потребительского кредита. Документы необходимые для получения кредита. Новые тенденции развития рынка розничного кредитования. Анализ процесса выдачи потребительских кредитов в пермском филиале ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
  
  курсовая работа [67,3 K], добавлен 24.04.2014
  

• Выгодные потребительские кредиты у банков для заемщиков города Красноярска

  Сущность и содержание кредитов как финансовой категории, их классификация и разновидности. Центральный Банк как регулятор кредитно-денежной системы, его права и обязанности, сфера полномочий. Понятие и критерии оценки выгодности потребительского кредита.
  
  контрольная работа [30,5 K], добавлен 30.09.2013
  

• Специфика банковского коммерческого, государственного и международного кредитов

  Основные условия существования кредита. Функции кредита, отражающие формы проявления его общественного назначения. Формы коммерческого кредита, его отличие от государственного. Роль банков в международном частном кредитовании. Мировая банковская система.
  
  курсовая работа [184,3 K], добавлен 14.07.2011
  

• Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")

  Сущность кредита и его принципы. Потребительский кредит и его виды. Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, оформление и выдача кредитов, порядок их погашения и уплаты процентов. Обеспечение исполнения обязательств по кредитам.
  
  дипломная работа [230,7 K], добавлен 19.12.2009
  

• Организация, оформление и учет операций по кредитованию физических лиц в банках

  Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в банках. Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам в банках. Порядок учета операций, по предоставлению кредитов физическим лицам в банках. Порядок погашения кредита и уплаты процентов.
  
  курсовая работа [35,4 K], добавлен 22.09.2015
  

• Способы погашения ипотечных кредитов

  Преимущества и недостатки ипотеки. Способы погашения ипотечного кредита для учителей. Погашение равными ежемесячными платежами. Досрочное погашение кредита и перекредитование. Удобство ипотеки с нарастающими платежами. Уменьшение срока выплаты кредита.
  
  курсовая работа [374,7 K], добавлен 10.11.2013
  

• Кредитование населения на потребительские цели (на примере ОАО "ОТП Банк")

  Понятие потребительского кредита, его сущность значение для современной экономики. Основные формы и классификация данного вида банковских услуг. Анализ деятельности ОАО "ОТП Банк" на рынке потребительского кредита: проблемы и перспективы развития.
  
  дипломная работа [357,2 K], добавлен 27.03.2013
  

• Потребительский кредит в Республике Беларусь

  Экономическое содержание потребительского кредита в Республике Беларусь. Использование потребительского кредита на покупку товаров. Ускорение оборачиваемости товарных запасов. Наличие у банков кредитных ресурсов. Хранение сбережений в банковской системе.
  
  реферат [21,3 K], добавлен 23.11.2009
  

• Организация, оформление и учет операций по долгосрочному кредитованию

  Виды кредитов и понятие долгосрочного кредитования, учет предоставленных кредитов. Договор с юридическими лицами, этапы кредитования в Сбербанке РФ, учет кредитных операций. График погашения кредита. Бухгалтерские проводки по выдаче и погашению кредита.
  
  курсовая работа [91,9 K], добавлен 10.02.2014
  

• Залоговое кредитование

  Кредитование - главный инвестиционный инструмент для коммерческих банков. Понятие и назначение залогового кредитования. Типы ипотечных кредитов. Выдача и погашение ипотечного кредита. Предмет и субъекты ипотеки. Выдача и погашение ипотечного кредита.
  
  контрольная работа [29,6 K], добавлен 24.11.2010
  

• Лизинговый и ипотечные кредиты как виды коммерческого кредита

  Понятие и классификация лизингового кредита. Формы и виды лизинговых операций. Ипотечный кредит, его сущность и назначение. Классификация банковских жилищных кредитов. Перспективы дальнейшего развития лизингового и ипотечного кредита в Беларуси.
  
  курсовая работа [65,1 K], добавлен 14.05.2012
  

• Особенности организации потребительского кредитования в банке

  Сущность и значение потребительского кредита, его разновидности и общая характеристика, способы обеспечения обязательств по возврату. Оценка практики выдачи и погашения потребительских кредитов в ОАО "АСБ Беларусбанк", перспективы применения скоринга.
  
  курсовая работа [508,8 K], добавлен 11.09.2014
  

• Коммерческий кредит, его особенности в Республике Беларусь

  Роль и способы предоставления коммерческого кредита. Изучение кредита как важного экономического явления. Анализ зарубежного опыта использования коммерческих кредитов. Особенности, проблемы и пути развития коммерческого кредита в Республике Беларусь.
  
  курсовая работа [43,5 K], добавлен 16.05.2015
  

• Банковский кредит, его сущность и актуальность

  Сущность кредита, принципы кредита, функции кредита. Условия и формы кредитования. Семь особенности (условий) банковского кредитования. Форма кредита. Проблемы развития кредитного рынка в Российской Федерации.
  
  курсовая работа [120,8 K], добавлен 23.05.2006
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам