Новые виды социального страхования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Глава 1. Теоритические основы введения в РФ новых видов обязательного страхования

1.1 Роль, значения и сущность личного и имущественного страхования

Закон «О страховании» выделял три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Но Гражданский кодекс Российской Федерации внес изменения в принятую классификацию и выделил две отрасли - личное и имущественное.

Имущественное страхование в РФ - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- единовременной выплатной страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

1.2 Развитие личного и имущественного страхования в СК

Имущественное страхование сегодня, хоть и не слишком популярное, но представлено широким перечнем услуг. Это страховка квартир, домов, дач, ипотечных объектов, титульное страхование. Сейчас есть возможность застраховать не только сам дом, но, к примеру, ландшафтный дизайн, предметы антиквариата и т.д. При заключении договора страхования компания обязательно проверяет наличие имущества, его состояние и производит его оценку. Оценивается подверженность рискам, срок эксплуатации, общая ценность и т.д. Нередко к таким мероприятиям привлекают даже сторонних экспертов.

 Не смотря на постоянные «потопы», устраиваемые соседями, частые случаи пожаров и краж, граждане Москвы не являются поклонниками страхования недвижимости. Чаще всего обращаться в страховую по этому поводу вынуждает банк при оформлении ипотеки. Основные условия пяти крупнейших страховщиков столицы мало чем отличаются друг от друга.

 Ипотечное страхование применяется для кредитных объектов недвижимости. Титульное, грубо говоря, страхует ваше право собственности на объект недвижимости (актуально, если вы приобретаете конфискованную недвижимость у банка, имеются неразрешенные имущественные споры или вы опасаетесь появления «нежданного» наследника).

 Расчет стоимости полиса довольно сложный. Учитывается месторасположение имущества, этажность, материалы перекрытия стен, иногда - возраст постройки, архитектурные нюансы, право собственности, площадь объекта и т.д. Существуют коэффициенты, индивидуальные для каждой страховой, позволяющие рассчитывать стоимость полиса в зависимости от ряда факторов. Поэтому анализировать, какая страховая компания предлагает более выгодные условия, проще на определенном объекте, к примеру, 2-х комнатной квартире.

 Основные риски, которые страхуются всеми компаниями - это пожар, затопление, взрыв, грабеж, падение летательных объектов, стихийные бедствия, падение деревьев и наезд транспорта. Можно страховать «стены», «стены и ремонт», «стены, ремонт и движимое имущество».

 Кроме того, популярной является страховка гражданской ответственности перед соседями за причиненный им вред. Такую услугу по желанию клиента сегодня предоставляют все страховые компании.

Личное страхование призвано обеспечить надежное будущее, независимо от наступления форс-мажорных обстоятельств в жизни, как страхователю, так и членам его семьи. Интересами в данном случае является жизнь, здоровье, трудоспособность, достижение определенного возраста. Личное страхование позволяет получить страховое возмещение в случае наступления страхового случая, а также накопить денежные средства.

 При наступлении страхового случая застрахованному лицу необходимо оперативно и верно выполнить определенные действия, чтобы страховщик не имел права отказать в страховой выплате. Требуется письменно, в форме заявления, сообщить в страховую и в компетентные государственные органы о наступлении такого случая.

 Личное страхование включает в себя обязательное и добровольное медицинское страхование, страхование жизни и страховку от несчастных случаев. Очень популярным сейчас является страхование туристов.

 Полис ОМС выдается бесплатно всем гражданам РФ, в любое время можно подать заявление и изменить свою медицинскую страховую компанию.

 Добровольное медицинское страхование на сегодняшний день не слишком популярно в России, сегодня это дорогой вид страховки, но зато он позволяет существенно сэкономить на лечении, естественно, если вы выберите надежную компанию.

 Страхование жизни чаще всего осуществляют граждане, получающие ипотечный кредит - к этому обязывает банк. Сегодня существуют накопительные программы, благодаря чему вы получите помимо страховой суммы еще и премию, дожив, естественно, до определенного возраста. Но все же, россияне стараются вкладывать сбережения в банки, не доверяя страховым компаниям.

 Важной составляющей в добровольном медицинском страховании является страхование детей. С учетом крайне неудовлетворительного качества государственного медицинского обслуживания, ДМС детей становится все более популярным в России.

 Сегодня страховой полис можно оформить с момента рождения. Стоимость таких полисов может очень сильно отличаться. На нее влияет не только возраст ребенка и перечень выбранных родителями опций, но и уровень медицинского учреждения, с которым сотрудничает страховщик. Сегодня можно ограничиться просто обслуживанием в поликлинике, а можно опционно добавить в страховку оказание помощи в стационаре, неотложной помощи, стоматологических услуг, услуг личного врача (т.е. вы получаете возможность консультироваться со специалистом по всем вопросам, лично и по телефону). Именно поэтому анализировать и сравнивать стоимости полиса в разных компаниях будет некорректно. Вначале нужно определиться с перечнем услуг и возможностей. Иногда родители выбирают, где оформить полис ДМС, исходя из того, с каким медицинским учреждением они бы хотели сотрудничать, а уже потом узнают там, к какому страховщику нужно обращаться. Это не совсем правильный вариант, ведь если компания откажется оплачивать услуги в элитной клинике, вы окажетесь в весьма затруднительном положении. Поэтому стоит обращаться к надежным страховым, чтобы быть уверенными в своевременной и гарантированной оплате всех услуг. Рассмотрим основные предложения крупнейших страховщиков Москвы.

1.3 Правовые аспекты имущественного страхования

При страховании имущества индивидуальных предпринимателей на страхование принимается имущество, используемое в индивидуальной деятельности предпринимателя, которое отражено в книгах учета поступления и выбытия основных средств, сырья, материалов, готовой продукции, товаров, принадлежащее Страхователю или находящееся у Страхователя.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя или Выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования имущества, другим лицом, имеющим основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, письменно уведомив об этом Страховую компанию. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования имущества или предъявил Страховой компании требование о выплате страхового возмещения.

Договор страхования имущества действует, если Страхователь предварительно письменно известил Страховую компанию о своем намерении изменить место нахождения застрахованного имущества и получил на то письменное согласие Страховой компании.

Местом страхования для имущества, используемого в процессе производственно - хозяйственной деятельности вне постоянного месторасположения Страхователя, считается также территория, указанная в соответствующих документах (договорах на выполнение строительно-монтажных, ремонтных, диагностических и т.п. работ), копии которых должны представляться Страховой компании по ее требованию.

Указанное в пункте 1.5. Правил страхования имущества ограничение не относится к застрахованному имуществу, которое в связи с наступлением (или непосредственной угрозе наступления) страхового случая удаляется с места страхования в целях уменьшения ущерба или предотвращения его повреждения, уничтожения, утраты (гибели) даже, если в связи с удалением застрахованного имущества с места страхования оно было утрачено.

Объектом страхования имущества являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю) на правах собственности или иных законных основаниях.

Страховая сумма определяется соглашением Страхователя со Страховой компанией в соответствии с Правилами страхования имущества.

Страховая сумма, не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования имущества по каждому объекту отдельно.

В случае необходимости страховая (действительная) стоимость любого принимаемого на страхование имущества может быть определена на основании экспертной оценки. Проведение экспертизы для определения страховой стоимости имущества при заключении договора страхования имущества осуществляется в порядке, указанном в пункте 3.12. Правил страхования имущества.

Страховая стоимость и страховая сумма устанавливаются отдельно по каждому страхуемому виду имущества или по совокупности однородных видов имущества или предметов (группам, категориям имущества), указанным в договоре страхования имущества.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страховая компания не воспользовавшаяся до заключения договора страхования имущества своим правом на оценку страхового риска была умышленно введена в заблуждение относительно этой стоимости.

В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования имущества не превышала страховую стоимость.



Глава 2. Анализ имущественного страхования на примере филиала С

2.1 Организационно-экономическая характеристика Петропавловска-Камчатского филиала С

Страховой Дом ВСК (С) осуществляет страховую деятельность с 1992 года и в настоящее время занимает ведущие позиции на рынке страхования России.

ВСК является крупнейшей общероссийской универсальной страховой компанией, реализует более 100 видов современных страховых услуг, обеспечивает страховую защиту свыше предприятий и организаций, а также 9 миллионов российских граждан.

Уставный капитал общества сформирован в сумме 3,2 млрд. рублей.

По итогам 2013 года Компания входит в ТОР-20 крупнейших страховых компаний России, занимая седьмое место. ВСК собрало страховых премий на сумму 37, 81 млрд. рублей и выплатило 18,12 млрд. рублей страхового возмещения своим клиентам.

В национальном рейтинге страховых компаний России, проводимом рейтинговым агентством «Эксперт РА», в 2001 году С стало первой компанией, получившей высший рейтинг надежности А++ «Исключительно высокий уровень надежности» и стабильно сохраняет его до настоящего времени.

Высокий уровень системы менеджмента качества ВСК подтвержден сертификатом ГОСТ Р ИСО (ISO 9001:2008) и соответствует международным стандартам.

Страховой Дом ВСК признан лауреатом национальной премии в области бизнеса "Компания года 2013" в номинации "Страховая компания".

ВСК имеет самую разветвленную региональную сеть среди российских страховых компаний, работающих в рамках единого юридического лица, - более 840 филиалов и отделений в основных административных и промышленных центрах нашей страны (Рисунок 1).

Рисунок 1. Региональная сеть С

Петропавловск - Камчатский филиал Страхового открытого акционерного общества «ВСК» (далее Филиал) создан на основании решения Совета директоров Компании от 8 октября 1992 г. №4.

Филиал осуществляет свою деятельность в соответствии с законодательством РФ, Уставом Компании и иными нормативными и распорядительными актами Компании.

Филиал является обособленным подразделением компании и осуществляет ее функции. Филиал не является юридическим лицом, действует от имени и в интересах компании. Филиал имеет печати, штампы и бланки со своим наименованием и кратким наименованием компании.

Цель деятельности филиала - достижение положительного финансового результата при осуществлении функций Компании.

Филиал, в рамках предоставленных полномочий, осуществляет от имени Компании страховую деятельность, предусмотренную лицензией, выданной компании органом страхового надзора.

Предмет деятельности и функции филиала:

- заключение договоров страхования, перестрахования и сострахования;

- защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий;

- оценка страховых рисков;

- определение размера убытков или ущерб;

- осуществление страховых выплат;

- реализация прав суброгации и др.

Имущество филиала является составной частью имущества Компании, принадлежит ей на праве собственности и отражается в едином балансе Компании.

Филиал исполнят обязанности Компании по расчетам с бюджетом и внебюджетными фондами, а также по иным обязательным платежам, возникающим в связи с постановкой Компании на налоговый учет в налоговых органах по месту нахождения Филиала Компании.

Общее руководство деятельностью Филиала осуществляют Правление и Генеральный директор Компании.

Управление текущей деятельностью Филиала осуществляют директор Филиала, назначаемый приказом Генерального директора Компании, на основании доверенности.

Организационная структура Петропавловска-Камчатского филиала С представлена на схеме 1.

Схема 1. Организационная структура Петропавловска-Камчатского филиала С

Учет, отчетность и документооборот в Филиале осуществляется в порядке, определяемом действующим законодательством РФ, иными нормативными и распорядительными актами Компании. Итоги страховой и финансово-хозяйственной деятельности Филиала отражаются статистических и бухгалтерских отчетах и входят в состав баланса и отчета о прибылях и убытках Компании, бухгалтерских и статистических отчетов Компании.

В Камчатском крае по состоянию на 1.01.2014 г по статистическим данным Департамента страхового рынка Банка России страховую деятельность осуществляют 35 страховых компаний. ТОР-10 компаний по объему поступлений Камчатского края по итогам 2013 г. представлены на Рисунке 2.



Рисунок 2. ТОП-10 крупнейших страховых компаний

Камчатского края, 2013.

Петропавловск-Камчатский филиал С по итогам 2013 года по объему собранной страховой премии занимает 13,63% камчатского страхового рынка, уступая первенство «Альянс» (20,31%).

Наглядно динамика поступления премий и выплат филиала представлена на рисунке 3.

Рисунок 3. Динамика поступлений и выплат Петропавловска-Камчатского филиала «ВСК» в гг.

Согласно данным аналитической таблицы 1 суммарный объем собранных страховых премий по договорам страхования в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличился на 25,5 млрд. руб. (31,889%), в 2013 г. эта тенденция сохраняется - темп роста составил 106,496%.

Страховые выплаты в 2012 г. по сравнению с 2011 г. выросли на 3,749 млрд. рублей (18,469%). В 2013г. темп прироста страховых выплат в сравнении с 2012г. составил 231,479%.

В связи с этим необходимо провести более детальный анализ страховых поступлений и выплат в разрезе видов страхования за гг.

Из данных таблицы 2, видно, что в 2013 г. суммарный объем собранных страховых премий увеличился на 6 млрд. 851 тыс. рублей (6,5%). Это произошло за счет увеличения доли поступившей премий по таким видам страхования как личное страхование и ОСАГО.

Удельный вес каждого вида страхования представлен на Рисунке 4.

2012 г. 2013г.

Рисунок 4. Структура страхового портфеля Петропавловск-Камчатского филиала за гг.

Удельный вес обязательного вида страхования ОСАГО (33,263%) в общем объеме собранных страховых премий Компании увеличился в сравнении с 2012 г. в полтора раза (на 55,3%), что обеспечило прирост премий на 13,330 млрд. руб.

При этом обязательное страхование автогражданской ответственности, как и в прошлом году, занимает наибольший удельный вес по объему страховых выплат (46,466%).

Прирост страховых премий в 2 млрд. 843 тыс. руб. обеспечен увеличением доли добровольного личного страхования. Данный фактор в свою очередь стал причиной и значительного роста страховых выплат в 2013г. В сравнении с 2012 г. объем выплат по личному страхованию увеличился с 4,416 до 14,929 млрд. рублей (338,066%).

Стоит отметить, что, снижение поступлений по договорам имущественного страхования, сопровождается увеличением объема страховых выплат по ним. За 2013г. филиал Компании выплатил 27,531 млрд. рублей страхового возмещения, что на 22,617 млрд. рублей и в 5,6 раз превышает показагода.

В 2012 г. по объемам поступлений имущественное страхование занимало наибольший удельный вес в страховом портфеле камчатского филиала С 37,479%. В 2013г. он сократился до 27,925%. При этом убыточность страховой суммы при страховых выплатах в 4,914 млрд. руб. составляла 12%, в 2013г. - увеличилась до 88%.

С целью выявления причин снижения поступлений и резкого роста страховых выплат, а также определения экономических последствий данных событий необходимо провести анализ имущественного страхования филиала в разрезе каждого осуществляемого вида страхования: страхования имущества и страхования гражданской ответственности.



2.2 Анализ основных показателей деятельности Камчатского филиала С по страхованию имущества

Страхование имущества в Петропавловск-Камчатском филиале С осуществляется на основании законодательных нормативных документов, регулирующих страховую деятельность в РФ, а также на основании локальных нормативных документов С («Правилам № 14/4 страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех организационно-правовых форм», «Правила №12/3 страхования каско водных судов», «Правила №13/1 транспортного страхования грузов» и др. и руководства по андеррайтингу к данным видам страхования).

Для каждого вида страхования имущества Компанией разработаны продуктовые линейки, включающие несколько вариантов страховых полисов с наиболее удобными для страхователей комбинациями страховых рисков, страховых сумм и тарифов. Индивидуальный подход к каждому клиенту обеспечивает качественное обслуживание и учитывает все потребности страхователя.

Структура страхования имущества за 2013 г. представлена на рисунке 5.

Рисунок 5. Структура страхования имущества по видам за 2013 г.

В структуре страхового портфеля филиала Компании по объемам страховых поступлений в 2013 г. страхование имущества занимает 27,92%, что на 9,5% ниже, чем в 2012 г.

Для того чтобы определить на сколько и за счет каких видов страхования снизилась доля страхования имущества в целом рассмотрим динамику страхования имущества по видам за гг.

В структуре страхового портфеля филиала Компании по объемам страховых поступлений в 2013 г. страхование имущества занимает 27,92%, что на 9,5% ниже, чем в 2012 г.

Для того чтобы определить на сколько и за счет каких видов страхования снизилась доля страхования имущества в целом рассмотрим динамику страхования имущества по видам за гг.

Таблица 3. Динамика собранной страховой премии Камчатского филиала С по видам страхования имущества за гг.(приложение 1)

Из таблицы 3 видно, что в 2013 г. по сравнению с 2012 г. в страховании имущества произошли отрицательные структурные сдвиги. По 4 из 7 видов страхования наблюдается снижение занимаемой доли. Свои позиции по сравнению с предыдущим годом потеряли такие виды страхования как:

- страхование средств водного транспорта - снижение доли на 6,36%;

- страхование средств наземного транспорта - снижение доли на 5,5%;

- страхование прочего имущества юридических лиц - снижение доли на 4,79%;

- сельскохозяйственное страхование - снижение доли на 0,5%.

Отрицательный результат по сборам страховых премий в сумме 9,830 млн. руб. по видам страхования, доля которых в 2013г. снизилась, не смогло покрыть увеличение долей страхования средств воздушного транспорта (на 10,3%), иного имущества физических лиц (на 5,65%) и грузов (на 1,14%) в общем количественном выражении в 3 млн. 671 тыс. рублей.

Рост сборов по страхованию средств воздушного транспорта (2,709 млн. руб.) был обеспечен заключением договоров страхования с новыми авиационными компаниями и увеличением количества страхуемых объектов с прежними основными партнерами ГУП «Камчатское авиационное предприятие" и ООО "АК "Камчатские авиалинии".

Увеличение суммы взносов по страхованию грузов на 231 тыс. руб. было обеспеченно расширением клиентской базы по данному виду страхования, а соответственно и заключением дополнительного количества страховых договоров, а также отмечается увеличение страховых сумм по страхуемым объектам, что приводит и к увеличению страховых премий, приходящихся на один договор страхования.

Заинтересованность населения в сбережении своего домашнего имущества в 2013 г. послужило причиной увеличения доли страхования теле-, видео - аппаратуры, бытовой техники, также по сравнению с предыдущим годом отмечается увеличение количества договоров, объектами страхования которых становятся индивидуальные строения (дома, дачи, бани). В общем итоге, сумма уплаченных страховых премий страхователями-физическими лицами за страхование имущества, кроме ТС составила 5,661 млн. рублей (прирост по сравнению с 2012 г. 15,25%).

Страхователи - юридические лица наоборот снизили активность в страховании своего имущества. В 2013г. темп роста по данному виду страхования составил всего 70,61%, абсолютное отклонение от показателя предыдущего года составило 3,446 млн. руб.

В таблице 4 (Приложение Н) представлены виды застрахованного имущества предприятий, их доля в общем объеме премий по страхованию иного имущества юридических лиц, количество заключенных договоров, а также средние страховые суммы и премии.

Можно сделать вывод, что объемы страхования уменьшились практически по всем видам страховых объектов. Несмотря на то, что средние страховые суммы на один страховой договор почти каждого вида имущества увеличились, а соответственно выросли и средние страховые премии, сократившееся почти в 1,5 раза количество договоров страхования стало причиной снижения общих страховых поступлений.

Однако страхование имущества юридических лиц по-прежнему занимает лидирующее место среди видов страхования имущества, его доля составляет 28,88%. Филиал поддерживает долгосрочные партнерские отношения с крупнейшими банками края. В рамках страхования недвижимого имущества, оборудования, товарных запасов и специализированной техники страховщик активно сотрудничает с такими финансово-кредитными учреждениями как Открытое акционерное общество "Сбербанк России", Закрытое акционерное общество "Солид Банк", Акционерный Камчатский Коммерческий Агропромбанк "КАМЧАТКОМАГРОПРОМБАНК", Акционерный Коммерческий Банк "Муниципальный Камчатпрофитбанк" и др. Под страховой защитой ВСК в Камчатском крае находятся более 70 предприятий.

Более 60% страхования средств водного транспорта приходится на рыбодобывающие предприятия Камчатского края. ООО "Юния", ООО "Лойд-Фиш", ООО "Санрайз" и другие компании страхуют свои промысловые суда, принося в 2013г. филиалу 3,762 млн., руб. Этот показатель ниже предыдущего года на 3,023 млн. руб. Количество заключенных договоров страхования снизилось в связи с новыми тарифами, принятыми центром андеррайтинга Компании, некоторые клиенты филиала перешли в другие страховые организации.

Ситуация сокращения страховых поступлений наблюдается и по страхованию КАСКО наземных транспортных средств. Объем премий в 2013 г. составил 5 млн. 551 тыс. руб., что на 36% меньше аналогичного показателя предыдущего года. Доли застрахованных ТС, принадлежащих физическим и юридическим лицам, в сравнении 2012 и 2013 гг. представлены в таблице 5.



Таблица 5. Страхование наземных транспортных средств, гг.

Владелец ТС	2012 г.	2013 г.	Отклонение (+/-)	Темп роста, %
тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Физические лица	3	41,8	1	28,3	-2	43,3
Юридические лица	5	58,2	3	71,7	- 1	78,8
Итого	8	100,0	5	100,0	- 3	64,0

Как видно из таблицы 5, несмотря на количественное снижение сумм поступлений от юридических лиц, их доля в структуре КАСКО ТС увеличилась. Это стало возможным за счет значительного снижения премий от физических лиц.

Подавляющее большинство договоров КАСКО заключается при покупке нового автомобиля, особенно если он приобретается в кредит или в дилерском центре. Сам вид страхования довольно дорогостоящий, к тому же сопровождается ростом тарифов на 5-15%, что связано с распространением на страхование закона о защите прав потребителей и ростом цен на ремонт автомобилей. Поэтому большинство клиентов предпочитают экономить на КАСКО и отказываются от полисов добровольного страхования по истечении кредитного периода.

Стоит также отметить, что при понимании необходимости и достоинств данного вида страхования без принуждения по кредитному договору или условий дилерского центра осложняет процесс заключения или даже приводит к отказу в заключении страхового договора тот факт, что современный российский авторынок в основном состоит из поддержанных автомобилей, срок эксплуатации которых в большей степени превышает 10 лет.

Осложняет положение страховщика в данном виде страхования увеличение количества страховых выплат за 2013 г. на 54, 96%. В 2012 г. объем сборов страховых премий составил 8,617 млн. руб., что на 70% выше, чем в 2011 г. Поэтому большая часть убытков 2013 г. пришлась на договоры, заключенные в 2012 г., действие которых распространялось на 2013 г.

Объемы страховых выплат по остальным видам страхования имущества, их удельный вес в общей сумме выплат, а также темпы роста представлены в таблице 6. ( Приложение 2 )

Крупнейшая выплата в 2013 г. была осуществлена по страхованию средств воздушного транспорта. Застрахованный вертолет МИ-8 при посадке на вертолетной площадке в долине «УЗОН» завалился на бок. Вертолёт получил повреждения хвостовой балки и рулевого винта. По страховому случаю Компания выплатила ООО "АК "Камчатские авиалинии" страховое возмещение в размере 20,05 млн. руб.

По страхованию имущества юридических лиц наиболее часто страховые случаи наступают по таким объектам страхования как машины, оборудование, спецтехника. Согласно Таблице 4 средние страховые суммы по данным видам имущества увеличились на 15,705 млн. руб., что в свою очередь вызвало и рост страховых выплат.

Величина страховых выплат по страхованию имущества физических лиц в целом оправдана приростом количества заключенных договоров страхования в 2013 г.

На сегодняшний день состояние страхования имущества в Петропавловск-Камчатскомфилиале С характеризуется отрицательной динамикой практически по всем видам страхования. В предыдущие годы лидерами были страхование юридических лиц, страхование наземного и водного транспорта. Сегодня они стремительно утрачивают свои позиции. «Моторные» виды страхования находятся в состоянии кризиса, клиенты корпоративного сектора сокращают свои бюджеты и, соответственно, расходы на страхование.

По результатам 2013 г. активный рост показал сегмент страхования воздушного транспорта и имущества физических лиц. Однако, в общем филиал практически перестал наращивать объемы, а страховые выплаты продолжают увеличиваться, поэтому извлекать прибыль становится все сложнее.



Глава 3. Перспективы развития имущественного страхования и направления его совершенствования в Российской Федерации

3.1 Направления совершенствования имущественного страхования и их социально-экономические последствия для Петропавловск-Камчатского филиала С

С учетом специфики деятельности страховой организации и результатов проведенного анализа имущественного страхования в Петропавловск-Камчатском филиале С для повышения эффективности его деятельности я рекомендую проведение следующих мероприятий:

- активизировать деятельность в сфере страхования транспортных средств;

- сохранить достигнутые результаты по видам имущественного страхования, демонстрирующим рост за счет контроля над сроками действия договоров, сбора данных по пролонгации, равномерного распределения нагрузки по продлению ранее заключенных договоров страхования между менеджерами и своевременным действиям по работе с постоянными клиентами;

- сконцентрировать внимание на безубыточных видах страхования гражданской ответственности;

- работать со специальной государственной программой поддержки аграриев, с тендерами на заключение контрактов с государственными и муниципальными учреждениями;

- реализовывать страхование предпринимательских и финансовых рисков;

- развивать партнерских отношений с финансово-кредитными учреждениями, автосалонами, дилерскими центрами и станциями технического обслуживания;

- обеспечивать высокие стандарты качества предоставляемых услуг, оптимизировать страховые продукты и создать максимально удобные условия для страхователей;

- повышать квалификацию персонала;

- внедрять информационные технологии: онлайн страхование, системы базы данных,программное обеспечение партнеров и др.;

- осуществлять мероприятия, направленные на повышение узнаваемости бренда компании, расширении клиентской базы, доступности информации о страховых услугах и др.

Улучшить ситуацию в транспортном страховании возможно за счет расширения клиентской базы.

В области водного транспорта необходимо привлечение рыбодобывающих предприятий Камчатки. Помимо страхования каско судна можно предложить дополнительные виды страхования, такие как страхование экипажа от несчастных случаев и болезней, страхование ответственности владельца судна и др.

Рост страхования наземного транспорта обеспечит развитие партнерских отношений с автосалонами и станциями технического обслуживания.

С целью обеспечения владельцев автомобилей качественной страховой защитой по выгодным ценам при поддержке автодилеров компанией должны быть разработаны страховые программы со специальными условиями страхования тех, кто приобретает новый автомобиль у официального дилера.

Агентские договоры со станциями технического обслуживания улучшат качество предоставляемых услуг, позволят быстро при выходе с диагностической линии после получении диагностической карты заключать договоры ОСАГО, а также это шаг в совершенствовании урегулирования претензий. Так по договорам КАСКО и ОСАГО альтернативным вариантом страхового возмещения станет качественная работа по ремонтуавтомобиля.

Сохранить достигнутые результаты по страхованию воздушного транспорта и страхованию грузов необходимо за счет контроль за сроками действия договоров, сбор данных по пролонгации, равномерное распределение нагрузки по продлению ранее заключенных договоров страхования между менеджерами и своевременные действия по работе с постоянными клиентами позволят филиалу получить стабильный объем поступлений за счет уже имеющейся договорной базы.

Поддержать темпы роста в страхование имущества физических лиц можно за счет реализации страховых продуктов, в страховое покрытие которых входят наиболее востребованные риски (ответственность владельцев жилых помещений, аварии систем отопления, а также проникновение воды из соседних помещений), а также за счет страхования потребительских кредитов, имущества, приобретаемого в кредит, и жилья в ипотеку через банковский канал продаж.

Одним из источников увеличения сборов страховых премий в сегменте страхования имущества юридических лиц могут стать партнерские отношения с финансово-кредитными учреждениями Камчатского края за счет страхования оборудования и техники, приобретаемых предприятиями в кредит и лизинг.

Необходимо сосредоточить внимание на наиболее безубыточных видах страхования гражданской ответственности. Прирост договоров по страхованию ГО владельцев воздушного, водного транспорта, организаций эксплуатирующих опасные производственные объекты повлиял бы на увеличение поступления страховых платежей, следовательно, и на увеличение прибыли, что, в свою очередь улучшило бы финансовые результаты филиала.

Для развития страхования сельскохозяйственных рисков необходимо продвигать специальную государственную программу поддержки аграриев, согласно которой государство компенсирует часть их затрат по договорам сельхозстрахования.

В связи с вступлением в силу с 1.01.2014 г. Федерального закона от 5.04.2013 г. «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» перспективным направлением становится работа с тендерами. Большое значение имеют конкурентные тарифы, положительная репутация и возможность быстрого принятия решений.

В предыдущие годы филиалом Компании не реализовывалось страхование предпринимательских и финансовых рисков. Страховые продукты, предназначенные для защиты предприятий от финансовых последствий дефолтов, неплатежеспособности и банкротства их торговых партнеров, являются ценным инструментом для компаний, способствуя снижению ограничений по кредитным линиям и упрощая процедуры торговли.

Помимо внедрения новых страховых продуктов немаловажной задачей страховщика является обеспечение высоких стандартов качества предоставляемых услуг, оптимизация страховых продуктов и создание максимально удобных условий для страхователя. Для ее решения необходимы следующие действия:

- чтобы предотвратить переход страхователей в другие страховые компании, необходимо постоянно стремиться к улучшению обслуживания страхователей, проводить организационную работу среди населения по заключению договоров, правильно и доходчиво разъяснять все виды страхования, стараться не повышать тарифные ставки, правильно предоставлять льготы страхователям.

индивидуальный подход к каждому страхователю. Это касается, во-первых, самого предложения: страхователь должен иметь возможность выбирать, какие условия в договоре ему удобны, интересны и выгодны, а какие - нет. То есть полисы должны быть персонифицированными.

- повышение эффективности трудовых ресурсов за счет эффективной системы материальной и социальной мотивации персонала, регулярного повышения квалификации, создания комфортного рабочего места и т. д.

Чтобы сохранить лидирующие позиции в условиях обостряющейся конкуренции, страховой компании необходимо обеспечить эффективное внедрение современных информационных технологий.

Во-первых, это развитие интернет страхования. Возможность продажи страховых услуг через интернет дает потенциальным и реальным клиентам страховой компании составить общее представление о страховом рынке, страховщике, его услугах; провести самостоятельный расчет тарифов с помощью страхового калькулятора; воспользоваться онлайновыми консультациями; подать заявку на заключение страхового договора; заключить договор страхования и внести страховую премию через Интернет и т. д. Использование средств Интернета может в значительной степени снизить расходы на аквизицию, а также значительно ускорить процесс оценки риска и соответственно заключения договора страхования. С точки зрения оптимизации бизнес-процессов страховой организации переход на технологии интернет-страхования дает значительный выигрыш по времени.

Во-вторых, модернизация системы базы данных. В С существует единая информационная система, охватывающая все направления деятельности компании, как в головном офисе, так и в региональной сети. Накопленная база данных содержит детальную информацию обо всех договорах и убытках за много лет деятельности компании. Модернизация базы с созданием новых информационных технологий для анализа этих данных с применением методов математической статистики позволит не просто оценивать и прогнозировать общий уровень убыточности, но и выявлять влияющие на него факторы. Например, в автостраховании таковыми являются марка автомобиля, возраст и стаж вождения водителя. Оценка влияния подобных факторов позволяет обоснованно устанавливать зависящие от них поправочные тарифные коэффициенты.

В-третьих, активное использование Web-технологий, специальных решения для партнеров -страховых агентов, автосалонов, банков, брокерских компаний. Эти категории пользователей будут иметь доступ к информационным ресурсам компании, что позволит сократить расходы на обслуживание и наладить бесперебойное взаимодействие с партнерами по высоким стандартам.

Немаловажно для страховой компании осуществлять маркетинговые мероприятия по поддержанию позитивного имиджа и информированию населения о существующих и новых страховых продуктах. Изготовление плакатов, буклетов, календарей, визиток, сувениров с символикой предприятия (ручки, блокноты) и их распространение в офисе и через партнеров филиала обеспечат доступность информации, узнаваемость компании и просто оставят приятные воспоминания. А реклама на радио и телевидении, с презентацией страховых продуктов позволит привлечь новых страхователей.

Общие рекомендации для филиала - это внедрение в компании стратегического планирования, клиентоориентированных технологий, реформирование и оптимизацию организационной структуры, внедрение СRM-технологий, дифференциацию продуктового ряда и так далее.

Важными составляющими эффективной работы страховой компании являются также грамотная андеррайтерская политика, отлаженная система продаж, четко отрегулированные бизнес-процессы внутри компании, продуманная информационная система, применение новых подходов к организации работы и мотивации персонала, повышение уровня менеджмента, оптимальная инвестиционная политика и управление активами.

Реализация разработанных мероприятий позволит увеличить сборы страховых премий и повысить эффективность деятельности страховой организации С, обеспечивая, тем самым, ее финансовую устойчивость.

Заключение

Главная задача страхования помочь людям сохранить уровень жизни, к которому они привыкли. Уровень жизни - это не только та зарплата, которую приносят все члены семьи, это еще и всё то имущество, которое наживается годами и десятилетиями. Всё, что есть у семьи - это деньги, вложенные в постройку, или покупку когда-то. Людям и предприятиям постоянно приходиться сталкиваться с непредвиденными неблагоприятными событиями, наносящими ущерб имущественным потерям.

Их перечень очень широк. Это и погодные неприятности (ураганы, наводнения, засухи), ошибки самого человека (неосторожное обращение с огнём, небрежное отношение и др.), поломки оборудования и механизмов, враждебные или непредсказуемые действия других людей и многое другое.

Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.



Список используемых источников

страхование обязательный имущественный россия

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 01.01.2001. № 000-1

2. Конституция Российской Федерации 

3. Алиев, Б. Х. Страхование: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.

4. Архипов А. В. Страхование. Современный курс.- М.:Финансы и статистика, 2009.

5. Ахвледиани, Ю. Т. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю. Т. Ахвледиани и др.; под. ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012.

6. Гвозденко А. А. Страхование.- М.: Проспект, 2009.

7. Годин, А. М. Страхование: Учебник / А. М. Годин, С. Р. Демидов, С. В. Фрумина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013.

8. Гомель В. В. Страхование: Учебное пособие.- М.: Маркет ДС, 2009.

Сайты

9. http://www.bibliotekar.ru/

10. http://bankreferatov.kz/

11. http://www.studmed.ru/

12. http://petropavlovsk-k.my1.ru/

Размещено на Allbest.ru

...