Банковские системы и денежные операции коммерческих банков

* по видам -- товарные, валютны;

* по валюте займа -- в валюте страны-должника, в валюте страны-кредитора, в валюте третьей страны и в международной счетной денежной единице (СДР и евро);

* по обеспеченности -- обеспеченные, бланковые, т.е. под обязательства должника;

* с точки зрения формы предоставления -- наличные, акцептные, депозитные сертификаты, облигационные займы, консорциальные кредиты;

* по срокам -- сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет), долгосрочные (свыше пяти лет).

- Виды международных кредитов:

- Кредитование внешней торговли.

- Коммерческие, или фирменные кредиты;

- Банковские кредиты

- Ролловерная, или возобновляемая кредитная линия -- это разновидность кредитной линии, которая обычно применяется в кредитных операциях евровалютного рынка.

- Лизинговые операции

- Международный долгосрочный кредит.

- Международный частный кредит

52. Скорость обращения денег: понятие, влияние на обеспеченность экономики денежными средствами

Скорость обращения денег -- это быстрота их оборота при обслуживании сделок.

Основными показателями, характеризующими скорость оборота денег, являются:

* показатель скорости обращения денег в кругообороте доходов -- отношение валового национального продукта (ВНП) или национального дохода к денежной массе;

* показатель оборачиваемости денег в платежном обороте, т.е. отношение суммы переведенных средств по банковским текущим счетам к средней величине денежной массы.

Увеличение скорости обращения денег равнозначно увеличению денежной массы.

Для анализа степени обеспеченности экономики денежными средствами используется также показатель, который носит название коэффициента монетизации. Он рассчитывается как отношение среднегодовой величины денежной массы к номинальной величине ВВП. Таким образом, коэффициент монетизации является величиной, обратной скорости обращения денег.

После перехода России к рыночной экономике, с начала 90-х гг., скорость обращения денег постоянно повышалась, а коэффициент монетизации одновременно снижался.

Высокое значение скорости обращения денег соответствует низкому значению коэффициента монетизации. Коэффициент монетизации в России оказывается в несколько раз ниже, чем в экономически развитых и развивающихся странах.

Скорость обращения денег в странах с переходной экономикой характеризуется значительной неопределенностью, которая связана с незавершенностью процесса становления экономики нового типа. Вместе с тем в России постепенное восстановление спроса на деньги, резко сократившегося в результате финансового кризиса, станет тем фактором, который будет способствовать снижению скорости обращения денег и увеличению степени монетизации ВВП.

53. Функции коммерческих банков

Основное звено банковской системы Российской Федерации -- коммерческие банки.

Банк - это денежно кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в интересах получения прибыли.

Они занимаются непосредственным обслуживанием хозяйствующих субъектов (предприятий, организаций) и населения. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность за счет привлеченных средств -- депозитов, поэтому их также называли депозитными банками.

Принципы деятельности коммерческих банков:

1. Основополагающим принципом деятельности коммерческих банков является работа в пределах имеющихся ресурсов.

2. Коммерческие банки являются экономически независимыми и юридически самостоятельными кредитными организациями. Имея полную свободу действий в привлечении ресурсов и размещении мобилизованных средств, коммерческий банк несет также полную экономическую ответственность за результаты своей деятельности, т.е. весь риск от банковских операций целиком ложится на банк.

3. Рыночные отношения с клиентами банка.

4. Четвертый принцип деятельности коммерческого банка предопределен его экономической независимостью и юридической самостоятельностью. Он означает, что регулирование деятельности коммерческого банка возможно только экономическими, но не прямыми административными методами.

Функции коммерческих банков весьма многообразны:

1. посредничество в кредитовании, т.е. мобилизация временно свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности предприятиям, государству и населению;

2. посредничество в проведении расчетов и платежей в хозяйстве, Трансформируют полученные от своих кредиторов (прежде всего вкладчиков) кредиты по срокам и по суммам в выдаваемые ссуды. Трансформируют кредитные риски своих клиентов в свои собственные риски.

3. выпуск кредитных денег; Банки создают безналичные деньги - остатки на банковских счетах, предоставляя ссуды в безналичной форме и принимая вклады. Выпуск кредитных орудий обращения - чеки, карточки, векселя.

4. посредничество в инвестировании на основе эмиссионо-учредительской деятельности;

5. консультирование, представление экономической и финансовой информации.

54. Банковские карточки и их виды

Банковская карточка это именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца и дающий ему право на приобретение товаров и услуг при помощи оплаты безналичным способом или на получение наличных денег в банкомате.

По времени совершения расчетов с банком различают карточки:

Дебетовые. Средства можно использовать только в пределах остатка на счете.

Кредитные карточки. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка на счете в пределах лимита.

С точки зрения технического оформления карточки бывают:

Картонные ламинированные.

Металлические.

Пластиковые.

a. Магнитные. Карты с магнитной полосой. На магнитной полосе хранится информация о номере банковского счета, имени и фамилии владельца, срок ее годности.

b. Смарт-карты. Чиповые. Используется встроенная микросхема, которая содержит память и устройство считывания и записи информации. Объем памяти и возможности у такой карты больше, но она дороже.

Различают контактные и бесконтактные смарт-карты. Микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства. Бесконтактные карты работают на расстоянии от считывающего устройства.

Банкомат - это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных по пластиковым картам.

Банкоматы бывают простейшие, которые только выдают деньги и полнофункциональные, которые могут принимать вклады, выдавать справки о состоянии счета, осуществляют перевод денег.

Банкоматы бывают уличные и внутренние.

55. Банковская система РФ

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает Банк России, который образует верхний уровень банковской системы, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Главный банк Российской Федерации - Центральный банк РФ (Банк России).

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

Национальные банки республик считаются территориальными учреждениями Банка России.

Расчетно-кассовые центры -- это структурные подразделения территориальных учреждений Банка России, созданные для проведения расчетных и других операций Банка России.

Полевые учреждения Банка России -- воинские учреждения, предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны РФ, а также иных государственных органов и юридических лиц, обеспечивающих безопасность России.

Второй уровень банковской системы составляют многочисленные кредитные организации, которые осуществляют финансовое посредничество, перемещая временно свободные денежные средства от кредиторов к заемщикам, обеспечивая при этом трансформацию ресурсов по срокам и суммам и снижение рисков владельцев денежных средств.

Кредитная организация -- это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В Российской Федерации выделяют два вида кредитных организаций:

1. Банк -- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

2. Небанковская кредитная организация -- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.

В настоящее время выделяют два типа небанковских кредитных организаций:

1. Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном Рынках; проведение расчетов по пластиковым картам и т.д.

2. Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков, на них распространяется российское правовое регулирование банковской деятельности.

56. Режим валютного курса, его эволюция в России

Режим валютного курса это порядок установления курсовых соотношений между валютами. Различают фиксированный, плавающие курсы валют и их варианты, объединяющие в различных комбинациях отдельные элементы фиксированного и «плавающего» курсов.

1. При режиме фиксированного валютного курса центральный банк или правительство устанавливают курс национальной валюты на определенном уровне по отношению к валюте какой-либо страны, к которой «привязана» валюта данной страны, к «валютной корзине» (обычно в нее входят валюты основных торгово-экономических партнеров) или к международной денежной единице. Изменение фиксированного курса происходит в результате его официального пересмотра (девальвации -- понижения или ревальвации -- повышения).

При фиксированном курсе центральный банк нередко устанавливает различные курсы по отдельным операциям -- режим множественности валютных курсов. Такой режим действовал в России с ноября 1989 г. по июль 1992 г. Режим фиксированного валютного курса обычно устанавливается в странах с жесткими валютными ограничениями и неконвертируемой валютой. На современном этапе его применяют в основном развивающиеся страны и некоторые страны с переходной экономикой.

2. Режим «плавающих», или колеблющихся, курсов. При таком режиме валютный курс, во-первых, устанавливается рынком и, во-вторых, он относительно свободно меняется под влиянием спроса и предложения на валюту. Режим «плавающего» курса не исключает проведение центральным банком тех или иных мероприятий, направленных на регулирование валютного курса.

К промежуточным между фиксированным и «плавающим» вариантами режима валютного курса можно отнести:

* режим «скользящей фиксации» -- центральный банк ежедневно устанавливает валютный курс исходя из определенных показателей: уровня инфляции, состояния платежного баланса, изменения величины официальных золотовалютных резервов и др.;

* режим «валютного коридора» -- центральный банк устанавливает верхний и нижний пределы колебания валютного курса. Режим «валютного коридора» называют как режимом «мягкой фиксации» (если установлены узкие пределы колебания), так и режимом «управляемого плавания» (если коридор достаточно широк). Чем шире «коридор», тем в большей степени движение валютного курса соответствует реальному соотношению рыночного спроса и предложения на валюту;

* режим «совместного», или «коллективного», «плавания» валют -- курсы валют стран -- членов валютной группировки поддерживаются по отношению друг к другу в пределах «валютного коридора» и «совместно плавают» вокруг валют, не входящих в группировку.

57. Ссудный капитал и ссудный процент

Ссудный капитал это денежный капитал, отдаваемый в ссуду (на условиях возвратности), приносящий доход в форме ссудного процента.

Источники ссудного капитала:

Процесс производства. В процессе производства высвобождаются свободные денежные средства, например отчисления в амортизационный фонд, кассовый разрыв в процессе задержки между получением выручки и выплатой зарплаты.

Временно свободные средства населения (личные сбережения).

Временно свободные средства государственного бюджета.

Особенности ссудного капитала:

Ссудный капитал выступает только в одной форме - в денежной.

Ссудный капитал имеет своеобразную форму отчуждения, форму ссуды. Собственность на ссудный капитал остается за кредитором, а стоимость на время отчуждается от кредитора.

Ссудный капитал как бы раздваивается на капитал-собственность и капитал-функцию. Является собственностью кредитора и функционирует на предприятии заемщика.

Ссудный капитал это своеобразный товар. Он продается и покупается как товар и имеет потребительную стоимость. Его потребительная стоимость состоит в способности приносить прибыль. Своеобразной ценой ссудного капитала как товара является ссудный процент.

Ссудный процент - это плата за кредит, своеобразная цена ссудного капитала. Своеобразие данной цены в том, что эта цена иррациональная. Одновременно ссудный процент является формой дохода на ссудный капитал.

Источником ссудного процента является прибыль, созданная на предприятии заемщика в результате использования ссуды.

Виды ссудного процента:

Банковский процент.

a. Проценты по депозитам

b. Проценты по кредитам

Процент по коммерческому кредиту

На уровень ссудного процента влияет:

Соотношение спроса и предложения на ссудный капитал.

Темпы инфляции. Чем они выше, тем выше уровень процента.

Политика центрального банка.

Состояние экономики

Размещено на Allbest.ru