Кредитная деятельность банков в условиях кризисных финансовых явлений.

Существуют рейтинги банков по различным критериям. Наиболее актуальным на рынке ипотечного кредитования является рейтинг по популярности банков среди потребителей услуг, что отражено на рисунке 1.

Рисунок 1. Рейтинг банков России по объему выдаваемых ипотечных кредитов, млн. руб.

Рейтинг банков по популярности среди потребителей услуг ипотечного кредитования значительно отличается от рейтинга банков по ключевым показателям деятельности (активы нетто), которые приведены в таблице 1 [3].

Исходя из данных, приведенных в таблице 1, можно сделать вывод, что ключевой показатель деятельности банков вырос. Это объясняется повышением общего уровня экономики и ее оздоровлением.



Таблица 1.

Рейтинг банков России по активам нетто с учетом динамики

Место	Банк	Показатель за сентябрь 2014, тыс. рублей	Показатель за сентябрь 2013, тыс. рублей
1	Сбербанк России	18 035 447 117	14 783 796 412
2	ВТБ 24	6 444 694 629	5 046 055 494
3	Газпромбанк	3 898 434 943	3 219 875 456
	Банк Москвы	2 004 951 177	1 615 071 361
5	Россельхозбанк	1 915 294 890	1 787 006 277
6	Альфа-Банк	1 722 260 563	1 417 896 979
7	ФК Открытие	1 128 980 858	696 360 062
8	ЮниКредит Банк	957 930 314	796 821 583
9	Национальный Клиринговый Центр	929 683 565	241 374 689
10	Промсвязьбанк	880 566 215	745 357 643

Ипотечное кредитование для некоторой доли граждан является единственной возможностью получить в собственность жилье. Отсутствие необходимости многолетнего накапливания суммы на покупку жилья безусловно является главным преимуществом ипотеки. У заемщика ипотечного кредита появляется возможность жить в приобретенной квартире, которая является его собственностью. Так же становится доступной регистрация заемщика и членов его семьи в данной квартире.

Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности [2]. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд достоинств:

· заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не выплачивает подоходный налог с ограниченной законом суммы, потраченной на покупку недвижимости и с процентов по ипотеке;

· длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.

Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 % и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т. п. В совокупности накладные расходы составляют 5--10 % стоимости приобретаемого жилья.

Ощутимый уже на этапе заключения договора о займе недостаток ипотеки -- это большое количество требований ипотечных банков к заемщикам. Сюда входят и документальное подтверждение доходов, и наличие регистрации и российского гражданства, и определенный стаж работы на одном месте, а так же положительная кредитная история и возможность представить поручителей по кредиту. Этот список в зависимости от учетной политики банка может быть продолжен.

В настоящий момент времени каждый из банков предлагает различные программы ипотечного кредитования, поэтому, прежде чем останавливать свой выбор на чем-то конкретном, следует тщательно изучить все предложения и выбрать наиболее подходящее предложение желаниям и возможностям.

Согласно приведенным выше рейтингам банков на рисунке 1 и таблице 1, можно сделать выводы о лидерах рейтинга и акцентировать население на некоторых выгодных предложениях с целью оптимизации их расходов.

Рассмотрим конкретный расчет ипотечного кредита в различных банках. Необходимо приобрести вторичную недвижимость стоимостью 2 000 000 рублей, срок кредита должен составлять 10 лет.Размер первоначального взноса составляет 15 % (300 000 рублей). Сравним различные параметры ипотечных кредитов приведенных выше топовых банков на базе данных условий (таблица 2).

Таблица 2.

Сравнительный анализ условий ипотечного кредитования

Банк	Срок, лет	Изначальная стоимость недвижимости, руб.	Процентная ставка, %	Итоговая стоимость недвижимо-сти, руб.	Перепла-та, руб.	Ежемесяч-ный платеж, руб.
Сбербанк России	10	2 000 000	14	3 167 435	1 467 435	26 395
ВТБ 24	10	2 000 000	12,45	2 890 120	1 890 120	24 834
Газпромбанк	10	2 000 000	12,5	2 986 073	1 986 073	24 884
Банк Москвы	10	2 000 000	12,45	2 875 052	875 052	42 000
Россельхоз-банк	10	2 000 000	13	3 045 939	2 045 939	25 382
Альфа-Банк	10	2 000 000	13,6	2 780 000	780 000	38 218
ФК Открытие	10	2 000 000	10	3 171 600	1 171 600	26 430
ЮниКредит Банк	10	2 000 000	13	2 410 450	410 450	20 087
Националь-ный Клиринговый Центр	10	2 000 000	15,9	3 860 200	2 860 200	32 168
Промсвязь-банк	10	2 000 000	11,5	3 389 520	1 389 520	28 246

В Сбербанке не зависимо от категории заемщика и количества документов процентная ставка -- 14 % [4]. Условия ипотечного кредитования в Сбербанке являются не самыми финансово удобными, однако, не стоит забывать о влиянии репутации банка на выбор клиентов, а так же об итоговых результатах и экономии, приведенных в таблице 2.

Рассмотрим ипотечные условия банка «ВТБ 24». Не смотря на то, первоначальный взнос равен 15 % от стоимости недвижимости (300 000 рублей), при выбранных параметрах возможен минимальный первоначальный взнос размером 222 300 рублей [5]. При этом, если первый взнос по кредиту составит 35 % (700 000 рублей) и больше, для оформления заявки потребуется только паспорт и второй документ на выбор.

В Газпромбанке первоначальный взнос не может быть меньше 15 % от стоимости недвижимости. Так же решение о возможности предоставления кредита с определенным уровнем дохода остается на усмотрении Кредитного комитета Банка. При фиксированной сумме ежемесячного платежа в 27 010 рублей максимально допустимый ежемесячный платеж -- 43 500 руб.

У Банка Москвы, так же, как и у Газпромбанка, первоначальный взнос не менее 15 % [6]. При кажущейся на первой взгляд выгодной процентной ставке (всего 12,45 %) переплата по программе данного банка составит целых 875 052 рублей. Но, в зависимости от собственных предпочтений, имеется возможность скорректировать сумму итоговой выплаты за счет изменения срока ипотеки, а так же рассмотрения альтернативных предложений этого банка.

Одним из главных параметров расчета условий кредитования Россельхозбанка является среднемесячный уровень дохода [7]. Возможность получить заявленную выше сумму появляется? только начиная с 60 000 рублей дохода [6]. Здесь также существуют ограничения по ежемесячному взносу -- 48 292,29 рублей при фиксированной сумме платежа 35 396 рублей.

Альфа-Банк тщательно проверяет информацию о минимальном совокупном чистом ежемесячном доходе. Он должен быть подтвержден справкой 2-НДФЛ. Допустимый минимум на двух человек -- 90 000 рублей [8].

Анализ рынка ипотечного кредитования показал, что существует множество пакетов и программ, а также их комбинаций для покупки недвижимости. Для оптимизации расходов населения необходимо опираться на детальный анализ систем кредитования нескольких банков, а также в соответствии с ситуацией, собственными возможностями и желаниями.



2. Объект исследования

2.1 Краткая характеристика ПАО Сбербанк

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк 1 Краткая характеристика банка

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов. В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд. руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году увеличил до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

2.2 Позиции Сбербанка на рынке банковских услуг

Сбербанк - огромная кредитная организация, один из несомненных лидеров на российском рынке. Все привыкли к нему настолько, что даже не знают ответы на очевидные вопросы. Когда был создан банк? Как долго он работает? Какие услуги предоставляет и как много у него клиентов? Кто владеет и кто управляет Сбером?

Когда был создан Сбербанк

Сбербанк России был создан в 1991 году на основе Сбербанка СССР, который был упразднен в связи с распадом Советского Союза. Но это - не единственная дата. Сам банк называет датой своего создания 1842 год.

Именно тогда, именным указом Императора Николая I, подписанным годом ранее, 1841 году, в Санкт-Петербурге была учреждена самая первая сберегательная касса. Если не учитывать некоторых реорганизаций в периоды революции и двух мировых войн, система государственных сберегательных касс, ставших после 1917 году трудовыми сберегательными кассами, просуществовала практически без изменений в течение 150-ти лет.

В 1987 году на базе сберкасс был образован специальный Банк трудовых сбережений, кредитования населения и юридических лиц, который получил коммерческое название -- Сбербанк СССР. В июле 1990 года Сбербанк СССР был объявлен собственностью РСФСР, декабре 1990 года преобразован в акционерный коммерческий банк, а 1991 году Сбербанк стал собственностью Центробанка России.

Он был зарегистрирован как «Акционерный Сберегательный банк Российской Федерации». Именно этим названием Сбер и пользуется до сих пор. Впервые за несколько лет банк решил сменить фирменный стиль, а вместе с ним - и модель обслуживания клиентов. Ребрендинг банка идет с 2009 года, но вряд ли это повлияет на его узнаваемость.

Какие позиции занимает на российском рынке

За годы своего существования банк приобрел положительный деловой имидж на российском рынке и лидирующие позиции в банковской системе. Успешное развитие банка обусловлено огромным опытом банковской деятельности в прошлом, а так же свежим идеям и внедрению новых банковских инструментов в последние годы.

Существенную роль в этом сыграл президент банка Герман Греф, ранее занимавший должность министра экономического развития России. По его инициативе банк приобрел 75% минус одна акция консалтинговой компании Strategy Partners, а 11 октября 2010 года создана электронная торговая площадка ЗАО «Сбербанк-АСТ». Потом следовала покупка «Тройки.Диалога», а также целый проект по краудсорсингу.

Использование инновационных технологичных продуктов помогает Сберу удерживать его лидерское положение на российском рынке. На него приходится 1/4 активов всей банковской системы России. В Сбербанке хранится подавляющее большинство вкладов россиян - до 50,6% от общего числа по стране. Пассивы помогают ему быть основным кредитором отечественной экономики: на 1 июня 2010 года, кредитный портфель составил более 1/3 всех выданных в России кредитов (розничных -- 33% и корпоративных -- 30%).

В каких странах работает Сбербанк

Сегодня Сбер начинает осваивать западные и восточные рынки, отрывать свои филиалы и предоставлять услуги не только россиянам, находящимся за рубежом, но и иностранным гражданам на территории других стран востребованные банковские продукты.

Целью руководства Сбербанка ставится задача: за 20 лет составить заметную конкуренцию крупным игрокам на международном рынке банковских услуг. При том, что банк уже является одним из крупнейших банков в Восточной Европе.

В соответствии с данной концепцией развития, структурные подразделения уже работают в Беларуси, Украине, Казахстане, Германии, Китае, Индии и других. Международные карты принимаются к обслуживанию в большинстве стран, в пунктах выдачи наличных и банкоматах.

Экспансия банка за пределы нашей страны продолжается очень быстрыми темпами, планируется, что к 2014 году Сбер будет иметь до 5% от общего объема прибыли, полученной от международной деятельности. Сейчас Сбербанк заинтересован в выходе на рынок Восточной Европы - с этой целью он обсуждал покупку некоторых активов в этих странах.

Региональная сеть

Поскольку в СССР отсутствовали другие банки, все средства на счетах сберегательных касс в 1991 году автоматически стали пассивами Сбербанка России.

Так Сбер стал крупнейшим банком страны и обладателем крупнейшей региональной сети филиалов и отделений. Под его контроль перешли все офисы Сбербанка РСФСР, а также сеть сберегательных касс СССР.

Сбер присутствует в крупнейших городах: Москве (порядка 2000 отделений), Санкт-Петербурге (более 1000 отделений), а так же абсолютно во всех крупных и средних городах страны: Благовещенске, Череповце, Саратове, Биробиджане - в любой точке на карте можно найти офис или здание со знакомым зеленым логотипом.

Собственники и руководство

На правах собственности 57,6% акций Сбербанка принадлежат Центральному Банку РФ, еще 31 % акций находятся у иностранных инвесторов. Зарубежные инвесторы являются частными лицами и компаниями из почти 50-ти стран, включая США, Канаду, Великобританию, Швейцарию, Люксембург, Кипр, другие страны Европы, Юго-Восточной Азии и Ближнего Востока.

Самым крупным российским акционером в реестре является Николай Максимов -- бывший владелец металлургической компании «Макси Групп», на его долю приходится 1,6% банков. Всего на долю частных акционеров приходится 6,09% акций от уставного капитала. Общее количество акционеров -- более 260 тысяч. Главные органы управления банка - это общее собрание акционеров, наблюдательный совет, а так же правление банка, которое возглавляет Президент Сбербанка Герман Греф. Его первым заместителем является Кирилл Андросов. Кстати, Греф и Андросов - тоже акционеры. В августе даже стало известно, что Греф увеличил свою долю в капитале возглавляемой им организации.

Продукты

Вклады: «Депозит», «Доверительный», «Мультивалютный», «Накопительный», «Особый», «Пенсионный», «Пенсионный Пополняемый», «Пенсионный-Плюс», «Подари Жизнь», «Пополняемый Депозит». Сложно описывать особенности каждой программы. Фактически банк привлекает вклады практически на любых условиях. Но ставки банка при этом значительно ниже, чем у небольших частных банков - это связано с массой средств, которые он должен хранить на своих счетах. Тем не менее, банк получил статус самого надежного банка в России, что подтверждают вкладчики, которые продолжают нести в него свои деньги.

Нецелевые кредиты: «Образовательный кредит», «Доверительный», «Потребительский кредит». Сбербанк не любит нецелевое кредитование и пытается его заменить их кредитными картами, которые очень агрессивно продвигает. Недавний пример - Сбербанк начал предлагать владельцам зарплатных карточек завести кредитную карту. Предложение любой его клиент может рассмотреть на ближайшем банкомате - он сообщит кредитный лимит и другие условия, на которых может быть выпущена карта.

Сбербанк - универсальный банк. Мы показали лишь две небольших части всей массы услуг, которые он предоставляет. Среди его заемщиков - малые, средние, крупные предприятия, его зарплатными картами пользуется несчетное количество сотрудников крупных предприятий. Его автокредиты и ипотеку считают самыми привлекательными услугами рынка. Словом, банк остается лидером на российском рынке банковских услуг.

2.3 Услуги предоставляемые ПАО Сбербанк

На настоящий момент ипотечное кредитование занимает весомую долю в выдаче кредитов. Существует множество банков на территории России, которые занимаются выдачей таких кредитов, и Сбербанк не исключение. Сбербанк предоставляет широкий выбор программ кредитования. Из них каждый может выбрать ту, которая ему подходит больше. Сбербанк России предоставляет такие базовые программы как:

. «Приобретение готового жилья»;

. «Приобретение строящегося жилья»;

. «Строительство жилого дома»;

Все ипотечные кредиты Сбербанка предоставляются на срок до 30 лет, первоначальный взнос по ссуде может составлять от 10 до 20%, процентные ставки по кредитам достаточно приемлемы и колеблются в пределах 9,5 - 14%.

Привлекательность всех предоставляемых ипотечных продуктов состоит в следующем:

· привлекательные процентные ставки;

· отсутствие комиссий по кредиту;

· специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ПАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ПАО «Сбербанк России»;

· индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;

· отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков);

· льготные условия кредитования для молодых семей;

· возможность получения кредитной карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения ипотечного кредита.

Программа кредитования «Приобретение готового жилья» предназначена для кредитования лиц, которые приобретают жилье под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Минимальный первоначальный взнос по данному кредиту составляет 10%, кредит выдается на срок до 30 лет. Минимальная сумма кредита - 300 000 рублей, максимальная не должна превышать меньшую из величин:

85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.

Обеспечением по кредиту служитзалог кредитуемого или иного жилого помещения. На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно. В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части (доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. Также обязательно страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Программа кредитования «Приобретение строящегося жилья» предоставляется на инвестирование строительства квартиры под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Условия кредитования по данной программе схожи с предыдущей: кредит предоставляется на срок до 30 лет, комиссия отсутствует, страхование заложенного имущества обязательно, а также схожи минимальная и максимальная суммы кредитов. Однако есть особенности в обеспечении данного кредита:

· ·на период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 1 500 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения);

· ·в случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части (доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.

Ставки по программам кредитования «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья» одинаковы и могут составлять от 9,5 до 14% годовых. ипотечный кредитование портфель банковский

Третья базовая программа «Строительство жилого дома» предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Данная программа по условиям кредитования дороже двух предыдущих. Во-первых, по ней увеличена сумма первоначального взноса - она должна составлять не менее 15% от суммы долга. Во-вторых, минимальная процентная ставка увеличена до 11,5% годовых. Остальные условия сохраняются те же.

Помимо базовых программ Сбербанк предоставляет также специальные программы: «Загородная недвижимость», «Гараж», «Ипотека с государственной поддержкой», «Рефинансирование жилищных кредитов».

Программа кредитования «Загородная недвижимость» предоставляется на:

· приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома;

· приобретение земельного участка.

Срок кредита по данной программе как и по всем кредитным программам Сбербанка составляет 30 лет, сумма кредита не должна превышать 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости, в качестве обеспечения Сбербанк рассматривает любые формы обеспечения, одобренные им.

В качестве обеспечения Банк принимает:

· поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика/созаемщиков);

· поручительства юридических лиц;

· залог недвижимого имущества;

· залог транспортных средств (в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

· залог ценных бумаг.

Первоначальный взнос по кредитам на покупку загородной недвижимости должен составлять не менее 15%, минимальная процентная ставка по кредиту предоставляется в размере 11, 05%.

Сбербанк предоставляет достаточное количество ипотечных кредитов, из которых каждый заемщик может выбрать наиболее подходящий для него исходя из того какой вид недвижимости он хочет приобрести или построить.

Характеристика кредитной деятельности ПАО «Сбербанк России»

В условиях усиления конкуренции Банк сохранил доминирующее положение на розничных рынках за счет оптимизации продуктового ряда, проведения гибкой процентной политики. Для обеспечения лучшего развития кредитных операций с населением в Банке был пересмотрен процесс работы по выдаче кредитов, созданы специальные "Кредитные фабрики", позволяющие рассматривать больший объем заявок на выдачу кредитов с минимизацией человеческих ресурсов и автоматизацией анализа кредитоспособности заемщика снижая при этом риски по не возвратам кредитов. [15]



3. Совершенствование кредитной политики

3.1 Анализ кредитного портфеля ПАО Сбербанка России

Предоставление кредитов является основной операцией, которая обеспечивает доходность и стабильность существования любого коммерческого банка. При выдаче кредитов физическим и юридическим лицам, банк создает свой кредитный портфель.

Кредитным портфелем называют совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату, иными словами под кредитным портфелем понимают все ссуды, которые выданы клиентам.

В условиях жесткой конкуренции, банки должны не только стремиться к росту кредитных операций, то есть к увеличению прибыли, но и к улучшению структуры и качества кредитного портфеля. Поэтому для того что бы эффективно управлять кредитным портфелем, целью которого является привлечь как можно больше клиентов, необходимо определить приоритетные стороны его формирования, а так же подвергать непрерывному анализу его структуру и качество.

Совокупный кредитный портфель Сбербанка России, крупнейшего банка Российской Федерации и СНГ, по сравнению с 2014 годом вырос на 13,7% и составил на 31 декабря 2015 года 6 191 910 миллионов рублей (табл. 3).

Таблица 3

Кредиты, выданные клиентам ПАО Сбербанком России за 2014 -2015 г.

Вид кредита (млн. руб.)	На 31 декабря 2014 г.	На 31 декабря 2015 г.	Изменение, %
	Сумма	% от суммы	Сумма	% от суммы
Специализированное кредитование юридических лиц	2 163 486	34,9	2 059 984	37,8	5,0
Корпоративное кредитование	4 872 178	78,6	4 266 306	78,3	14,2
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	635 689	10,3	564 364	10,4	12,6
Жилищное кредитование физических лиц	603 778	9,8	512 787	9,4	17,7
Автокредитование физических лиц	80 265	1,3	100 388	1,9	(20,0)
Кредитование физических лиц	1 319 732	21,4	1 177 539	21,7	12,1
Итого выданныхкредитов	6 191 910	100,0	5 443 845	100,0	13,7

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос на 14,2% и составил 4 872 178 миллионов рублей. Рост кредитного портфеля произошёл в основном за счёт увеличения доли коммерческих кредитов юридическим лицам на 22,8%, которые были предоставлены крупнейшим российским машиностроительным компаниям, металлургическим отраслям, пищевой промышленности и сельскому хозяйству.

Кредитование физических лиц увеличилось в связи с ростом спроса на потребительские и прочие ссуды, а так же на жилищные кредиты на 12,1% и составило на 31 декабря 2015 года 1 319 732 миллиона рублей.

Более подробная информация о всех выданных кредитах ПАО Сбербанком России за 2015год.

Коммерческое кредитование юридических лиц связано с предоставлением ссуд юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, субъектам Российской Федерации и муниципальным органам власти для пополнения оборотных средств, приобретения движимого и недвижимого имущества, портфельных вложений в ценные бумаги, расширения бизнеса и так далее. Большинство коммерческих кредитов предоставляется на срок до 5лет.

Специализированные кредиты для юридических лиц представляются для финансирования инвестиционных и строительных проектов. Срок предоставления ссуды связан со сроком окупаемости инвестиционных, строительных проектов, а также со сроком выполнения контрактных работ.

Потребительские и прочие ссуды выдаются физическим лицам на потребительские цели, текущие и неотложные нужды, которые не связанны с приобретением автомобиля, а также с покупкой и строительством недвижимости.

Жилищные кредиты предоставляются физическим лицам на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости. Этот вид кредита носит долгосрочный характер и обеспечивается залогом недвижимости.

Автокредиты выдают физических на срок до 5 лет физическим лицам на покупку автомобиля или другого транспортного средства.

Для любого коммерческого банка наиболее значимым видом риска является кредитный риск, а именно риск того, что заёмщик не сможет погасить задолженность в установленный срок, поэтому для начала рассмотрим все непросроченные кредиты, которые объединены в три группы качества ссуд.

Анализ качества непросроченных кредитов ПАО Сбербанка России по состоянию на 31 декабря 2015 года

К первой группе относятся юридические лица с высоким уровнем ликвидности, рентабельности и высоким показателем достаточности капитала, а также физические лица с хорошим уровнем обслуживания долга и отличным финансовым положением. В этом случае вероятность нарушений условий кредитного договора по данным ссудам оценивается как низкая.

Ко второй группе относятся заемщики с умеренными показателями и умеренным финансовым положением. Вероятность нарушения условий кредитного договора по данным ссудам оценивается как средняя.

К третьей группе относятся все оставшиеся заемщики с удовлетворительными показателями и умеренным финансовым положением. Вероятность нарушения условий кредитного договора по данным ссудам оценивается выше средней.

Просроченные и неработающие (платеж по основной сумме долга и/или процентам просрочен более чем на 90 дней) кредиты составляют 8,5% от всей суммы выданных ссуд и равны 524 600 миллионов рублей.

Приведенная ниже таблица 4 отображает по каким видам кредитов были просрочены платежи.

Таблица 4

Анализ качества просроченных кредитов ПАО Сбербанка России по состоянию на 31 декабря 2015 года

Вид кредита	Просроченные ссуды (млн.руб.)
Коммерческое кредитование юридических лиц	189 630
Специализированное кредитование юридических лиц	262 673
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	37 385
Жилищное кредитование физических лиц	31 439
Автокредитование физических лиц	3 473
Итого	524 600

Процедуры и методы, которые применяются ПАО Сбербанком позволяют не допускать неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля даже во время нестабильности экономики. Таблица 3, которая приведена ниже показывает распределение кредитов заемщиков, которые имеют просроченную задолженность, по количеству дней, а также их долю в кредитном портфеле.

Таблица 5

Анализ структуры кредитов заемщиков по просроченному количеству дней ПАО Сбербанка России на 31декабря 2014-2015 г.

Млн.руб.	На 31 декабря 2015 г.	На 31 декабря 2014 г.
	Сумма	% от суммы кредитного портфеля	сумма	% от суммы кредитного портфеля
Кредиты клиентам с просроченной суммой Платежа по основному долгу или процентам
С задержкой платежа на срок до 1 месяца	41 494	0,7	41 529	0,8
С задержкой платежа на срок от 1 до 3 месяцев	30 814		52 309	1,0
С задержкой платежа на срок более 3 месяцев	452 292	7,3	458 732	8,4
Итого	524600	8,5	552570	10,2

Из представленной таблицы 6 видно, что объем просроченной задолженности в 2015 году снизился, также на фоне роста кредитного портфеля доля неработающих кредитов (платеж по основной сумме долга и/или процентам просрочен более чем на 90 дней) в его структуре практически не изменился по сравнению с предыдущим годом и составляет 452 292 на 31 декабря 2015 года.

Для поддержания стабильности структуры кредитного портфеля в части доли просроченной (проблемной) задолженности, ПАО Сбербанк продолжает придерживаться консервативного подхода к принимаемым на себя кредитным рискам. Поэтому при создании резерва под обесценение кредитного портфеля (табл. 4) проводится тщательный анализ заемщиков, их текущей ликвидности и долговой нагрузки, принимая в расчет источники погашения кредита и их надежность, качество и ликвидность обеспечения.



Таблица 6

Анализ изменения резерва под обесценение кредитного портфеля ПАО Сбербанка России за год, закончившийся 31 декабря 2015 года

млн.руб.	Коммер-ческое кредито-вание юридиче-ских лиц	Специа-лизирова-нное кредито-вание юридиче-ских лиц	Потре-битель-ские и прочие ссуды физиче-ским лицам	Жилищ-ное кредито-вание физиче-ских лиц	Автокре-дитование физиче-ских лиц	Итого
Резерв под обес-ценение кредитно-го портфеля на 1 января 2015 года	221 488	287 059	38 238	28 775	4 254	579 814
Чистый расход от создания резерва под обесценение кредитного портфе-ля в течение года	118 880	35 863	(1 041)	832	(725)	153 809
Кредиты и авансы клиентам, списан-ные в течение года	(27 439)	(2 140)	(1 112)	(328)	(81)	(31 100)
Резерв под обес-ценение кредитно-го портфеля на 31 декабря 2015 года	312 929	320 782	36 085	29 279	3 448	702 523

Так же ПАО Сбербанк уделяет пристальное внимание контролю уровня концентрации крупных кредитных рисков, поэтому его кредитный портфель достаточно хорошо диверсифицирован по отраслям экономики (табл.7).



Таблица 7

Структура кредитного портфеля ПАО Сбербанка России по отраслям экономики

млн.руб.	На 31 декабря 2015 г.	На 31 декабря 2014 г.	Изменения %
	сумма	% от суммы кредитного портфеля	сумма	% от суммы кредитного портфеля
Физические лица	1 319 739	21,3	1 177 539	21,7	12,1
Торговля	1 008 025	16,3	960 385	17,7	5,0
Услуги	1 001 330	16,6	748 240	13,7	33,8
Сельское хозяйство	585 394	9,5	511 658	9,4	14,4
Строительство	404 601	6,5	408 307	7,5	(0,9)
Машиностроение	317 588	5,1	347 222	6,4	(8,5)
Металлургия	300 806	4,9	273 814	5,0	9,9
Химическая отрасль	216 833	3,5	186 790	3,4	16,1
Энергетика	208 797	3,4	172 623	3,2	21,0
Нефтегазовая отрасль	177 495	2,9	157 078	2,9	13,0
Телекоммуникации	168 042	2,7	164 934	3,0	1,9
Транспорт	147 540	2,4	109 211	2,0	35,1
Прочие отрасли	335 727	5,3	226 044	4,1	48,5
Итого кредитов клиентам	6 191 910	100,0	5 443 845	100,0	13,7

В структуре кредитного портфеля крупнейшими отраслями являются торговля 16,3% и услуги 16,2%. На 31 декабря 2015 года доля кредитов выданных физическим лицам составляет 21,3% от суммы кредитного портфеля, но по сравнению предыдущем периодом их доля снизилась на 0,4% в связи с повышением предъявляемых требований с целью минимизации кредитного риска. По итогам года наиболее значительно увеличилась задолженность предприятий по таким отраслям, как транспорт (35,2%), услуги (33,85), энергетика (21,0%). Одновременно с этим сократилось кредитование машиностроения на 8,5% и незначительно -- строительства на 0,9%. Структура корпоративного кредитного портфеля ПАО Сбербанка России в целом сопоставима со структурой ВВП.

Из приведенных показателей концентрации крупных кредитных рисков видно, что риск концентрации за последние 2 года изменялся несущественно и остается на приемлемом уровне.

3.2 Организация ипотечного кредитования в ПАО Сбербанке России

Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности любого банка в области кредитования. Целями ипотечного кредитования является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция и ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

В таблице 8 приведены данные о сумме выдаваемых ипотечных кредитов банками за 2013-2015 гг. По данным Государственной статистики десятка лидеров рынка ипотечного кредитования выглядит следующим образом:

Таблица 8. Лидеры рынка ипотечного кредитования в РФ

Итоги 2015 года	Итоги 2014 года	Итоги 2013 года
Банк	Объем, млн. руб	Банк	Объем, млн. руб	Банк	Объем, млн. руб
1. Сбербанк	629761	1. Сбербанк	402000	1. Сбербанк	345665
2. ВТБ24	243336	2. ВТБ24	157066	2. ВТБ24	107608
3. Газпромбанк	78198	3. Газпромбанк	29688	3. Газпромбанк	9201
4. Дельтакредит	28135	4.Россельхозбанк	14857	4. Дельтакредит	8635
5. Связь-Банк	17906	5. Дельтакредит	14117	3. Росбанк	8537
6. Росбанк	17606	6. Банк Москвы	12056	6. Связь-Банк	6414
7.Райффайзенбанк	17200	7. Росбанк	9196	7. Уралсиб	4991
8. Банк Москвы	14706	8. Связь-Банк	8426	8. Возрождение	3801
9. Возрождение	14454	9. Райффайзенбанк	7900	9. АК Барс	3448
10. Уралсиб	13388	10.Банк Санкт-Петербург	7714	10.Ханты-Мансийский	2082

Из таблицы видно, что Сбербанк России каждый год становится безусловным лидером на рынке ипотечного кредитования. Главным конкурентом банка является ВТБ24. Однако его объем выданных ипотечных кредитов в каждом году значительно меньше, чем у Сбербанка. Например, в 2013 году ВТБ24 выдал ипотечных кредитов на сумму 107608 млн. руб., что на 238057 млн. руб. меньше, чем Сбербанк. Эта сумма больше чем в 2 раза превышает объем выданных ипотечных кредитов ВТБ24. Так же происходит и в 2014 и 2015 гг. В 2014 году Сбербанк выдал ипотечных кредитов на сумму 402000 млн. руб.. Эта сумма превышает объем выданных кредитов относительно 2013 года на 56335 млн. руб..

В 2015 году сумма также увеличилась на 227761 млн.руб по сравнению с 2014 годом. Для более наглядного представления рассмотрим долю Сбербанка в общем объеме выданных ипотечных кредитов в 2015 году.

Доли 3 лидирующих банков по объему выданных ипотечных кредитов в общем объеме ипотечного кредитования в 2015 году.

Сбербанк занимает около 2/3 всего объема выданных ипотечных кредитов в сравнении с 3 лучшими банками России в 2015 году. Это говорит о значимости Сбербанка в области ипотечного кредитования. Люди доверяют Сбербанку, поэтому доля выданных им ипотечных кредитов с каждым годом увеличивается.

Сегодня Сбербанк предлагает ипотечные кредиты по следующим программам:

1) Приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей. Кредит предоставляется на срок до 30 лет. Первоначальный взнос: от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

2) Приобретение строящегося жилья. Предоставляется на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка). Минимальная сумма кредита составляет 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 10%. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

3) Строительство жилого дома. Предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома. Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей. Кредит выдается на срок до 30 лет. Первоначальный взнос начинается от 15%.

4) Загородная недвижимость. Кредит предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения, завершение строительства вышеуказанных объектов, завершение строительства жилого дома, приобретение земельного участка. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Срок кредита: до 30 лет. Первоначальный взнос: от 15%.

5) Гараж. Предоставляется на приобретение или строительство гаража или машино-места. Сумма кредита: от 45 000 рублей. Первоначальный взнос: от 10%. Срок кредита: до 30 лет.

6) Ипотека плюс материнский капитал. Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит, вы можете использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части. Действительно для программ кредитования «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».

7) Военная ипотека. Предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку. Максимальная сумма кредита составляет 2178 000 рублей. И другие программы.

В таблице 9 приведены границы базовых процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка, которые действуют в 2015 году



Таблица 9 Границы базовых ставок по программам кредитования физических лиц.

Программа кредитования физ.лиц.	Процентная ставка в рублях	В долларах США и ЕВРО
1 Приобретение готового жилья	12-13	10-11
2 Приобретение строящегося жилья	12-13	10-11
3 Строительство жилого дома	12,5-13,5	10,5-11,5
4 Загородная недвижимость	12-13	10-11
5 Гараж	12,5-13,5	10,5-11,5
6 Ипотека плюс материнский капитал	12-13	Не выдается
7 Военная ипотека	20,5	Не выдается

Получить ипотечные кредиты в Сбербанке могут граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Оценивается платежеспособность заемщика/созаемщика(ов) и предоставленное обеспечение, при этом сумма кредита не может превышать установленных банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного кредита.

Банком учитываются следующие виды доходов:

- доход по основному месту работы;

- доход по дополнительному месту работы;

- доход от предпринимательской деятельности и занятий частной практикой;

- пенсия (досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста, поскольку обязательным условием является погашение кредита до вступления заемщика в пенсионный возраст);

- выплаты судьям (за исключением кредитов «Ипотека с государственной поддержкой» и «Рефинансирование жилищных кредитов»);

- иные источники, разрешенные законодательством (сдача в аренду недвижимого имущества, вознаграждения от использования интеллектуальной собственности и по договорам гражданско-правового характера).

Наличие собственных средств (первоначального взноса) необходимо подтвердить до получения кредита или одновременно с получением кредита (первой части кредита).

Ипотечные кредиты можно оформить в филиале Сбербанка:

- по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

- по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка РФ) - работодателя заемщика/одного из созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося объекта недвижимости;

- по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости.

Для получения кредита необходимо:

1) предоставить пакет документов для рассмотрения кредитной заявки в банк или офис партнера банка;

2) получить положительное решение;

3) выбрать объект недвижимости;

4) предоставить в банк пакет документов по объекту недвижимости;

5) подписать кредитную документацию;

6) зарегистрировать свои права на объект недвижимости в Росреестре;

7) получить жилищный кредит.

После получения ипотечного кредита погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально аннуитетными платежами, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Преимущества программ ипотечного кредитования в Сбербанке следующие:

1) достаточно паспорта РФ для подачи заявки на кредит клиентам, получающим заработную плату на счет, открытый в Сбербанке;

2) в качестве первоначального взноса могут быть использованы: - материнский капитал; - жилищные сертификаты;

3) есть возможность воспользоваться налоговыми льготами, снижающими расходы на жилье: - имущественный вычет (единовременно); - налоговый вычет (ежегодно);

4) для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики;

5) удобное погашение кредита: достаточно внести необходимую сумму на счет любым удобным способом, погашение произойдет автоматически в соответствии с графиком платежей.

Дополнительные платы, которые взимаются Сбербанком, просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита (его размер на сегодняшний день составляет 2% от суммы кредита, но не может превышать 15 тыс. руб.), и плата за рассмотрение кредитной заявки (300 руб.), которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.

В случае необходимости страхования залога страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам тендера, проведенного Сбербанком на участие в страховании залогового имущества, согласно действующим в этих компаниях тарифам.

Банк не ограничивает своих клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом с него никаких плат. В Сбербанке проценты по кредиту физических лиц начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту, и чем быстрее заемщик выплатит кредит, тем меньше сумма процентов, которые ему придется заплатить.

Сегодня многие банки фактически предоставляют кредит на приобретение недвижимости только после того, как право собственности на приобретаемую квартиру перейдет к заемщику. В Сбербанке заемщик сначала получает кредит (по своему выбору -- наличными деньгами или перечислением на счет банковской карты или вклада, открытого в Сбербанке России), а затем в сроки, определенные кредитным договором (в зависимости от вида кредита -- от шести месяцев до трех лет с даты получения кредита), предоставляет отчет о целевом использовании кредита.

Наибольшим спросом пользуются такие программы, как приобретение готового и строящегося жилья, строительство жилого дома, и ипотека плюс материнский капитал. Каждый год спрос на все программы возрастает. Лишь в 2014 году сумма по программе «строительство готового жилья» снизилась, однако в 2015 году сумма вновь начала расти.

Еще одной программой ипотечного кредитования является «молодая семья». Одним из способов решения жилищного вопроса молодых семей являются кредиты на приобретение, строительство недвижимости «Молодая семья», предоставляемые семьям, в которых хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо неполным семьям (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которых мать или отец не достигли 30-летнего возраста.

Максимальный срок кредита 30 лет. Выдается по процентной ставке 11% Минимальная сумма 45 тыс. руб. Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости.

Отличительной особенностью кредита «Молодая семья» является возможность использования при определении размера кредита доходов как супругов-членов молодой семьи, так и их родителей. То есть фактически число созаемщиков может достигать шести человек, что позволяет получать кредиты в большем объеме, чем при стандартных условиях. Поэтому кредит по программе «Молодая семья» могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных «Кредиту на недвижимость».

По программе «Молодая семья» количество выданных кредитов с каждым годом возрастает. В 2015 году было выдано кредитов на сумму 85764 млн. руб. Таким образом, можно отметить, что данный вид кредитования динамично развивается. С каждым годом происходит увеличение объема выданных ипотечных кредитов Сбербанка. Это говорит о том, что данный вид кредитования востребован населением и банк постоянно совершенствует условия кредитования для увеличения доступности жилищного кредитования.

Безусловно, процентные ставки данного вида кредитования на современном этапе еще высоки, ипотечное кредитование доступно лишь людям с доходами не ниже среднего уровня, кроме того, в настоящее время много недоработок в данной области кредитования, как в банковских технология кредитования, так и с законодательной точки зрения. Однако стоит отметить, что данный вид кредитования постоянно развивается, условия его улучшаются и это значит, что с каждым годом благодаря ипотечному кредитованию решить свои жилищные проблемы сможет все большее количество граждан.

3.3 Операции в сфере ипотечного кредитования в ПАО Сберегательного банка Российской Федерации

Сложности в ведении эффективной кредитной...