Размещено на http://allbest.ru

Размещено на http://allbest.ru

Министерство образования и науки РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧЕРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Факультет технологии и предпринимательства

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Автоматизированные информационные системы

тема: «Электронные деньги и современные платежные системы»

Выполнил: студент Гинкель Н.А.

Проверил: преподаватель: Каменев Р.В

Новосибирск 2014 г.



Содержание

Введение

Глава I. Теоретические основы электронных денег

Глава II. Российские электронные платежные системы

Глава III. Виды электронных денег

Глава IV. QIWI Объединенная система моментальных платежей

Глава V. Работа с QIWI Кошельком

Список используемой литературы



Введение

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность.

Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых можно совершать денежные операции. Также в любой момент времени можно вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

Поскольку электронные деньги в настоящее время получают все большее распространение, они нуждаются в выработке комплексного знания о них. Целью данной работы является выявление основных проблем, тенденций и путей развития электронных денег в контексте в контексте мирового опыта.

Цель работы - выполнить оплату через электронный кошелек.

Задачи:

1. Ознакомиться с видами электронных денег.

2. Выбрать электронный кошелек.

3. Рассмотреть Qiwi-кошелек.



Глава I. Теоретические основы электронных денег

В западной научной литературе идея так называемых "электронных денег", или "электронной наличности", была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным.

В настоящее время эта идея не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран.

Наиболее подробная дефиниция "электронных денег" была предложена О. Иссингом - членом Правления Европейского центрального банка: "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников". Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

В научной экономической литературе термин "электронные деньги" используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте.

Например, группа авторов (В.М. Усоскин, Г.Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием "денег в банковском компьютере", пересылаемых по банковским сетям.

Термин "электронные деньги" зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о "предварительно оплаченных товарах-услугах", к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия "электронных денег", раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к "электронным деньгам".

В опубликованном в октябре 1996 г. докладе "Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег", подготовленном Банком международных расчетов, "электронные деньги" трактуются как денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя.

Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету.

В "Докладе об электронных деньгах", опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается иное определение "электронных денег". "Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя".

Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС "О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью", в которой уточнено определение электронных денег: "денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

· хранится на электронном устройстве;

· эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;

· принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами".

Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия.

Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии "электронных денег" (т.е. объем выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных "электронных денег".

Правовой подход, рассматривающий функционирование электронных денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом .

Согласно российскому законодательству существует три подхода к определению понятия "электронные деньги": экономический, правовой и технологический.

Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.

Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

В) не требует использования при трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт "а" отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт "д" - технологический. Пункт "в" характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счетам, а пункт "г" - от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании .

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные эквиваленты, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

· на жестком диске компьютера.

· на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность.

При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга .

На рисунке 1 приведена схема расчетов посредством электронных денег.

Рис. 1.1 Схема расчетов посредством электронных денег.

Глава II. Российские электронные платежные системы

Действующие в России электронные платежные системы с большой долей условности можно разделить на четыре категории:

1) традиционные карточные системы;

2) платежные шлюзы;

3) системы цифровой наличности;

4) системы мобильных платежей.

Система WebMoney, пожалуй, самая массовая из всех ввиду своей необычайной гибкости. В отличие от большинства других отечественных систем, она допускает платежи в долларах, которые и составляют ее основной оборот. Система популярна в России и на Украине, но также имеет пользователей чуть ли не во всех остальных странах мира. Технически она относится к системам ведения счета, причем счета покупателей ничем не отличаются от счетов продавцов.

Возможно пополнение счета банковским или почтовым переводом, наличными, скретч-картой, возможно снятие денег банковским или почтовым переводом, наличными. А вот шлюз с системами пластиковых карт был закрыт через два месяца после своего открытия ввиду массовых мошенничеств с кредитками.

Отношения с клиентом юридически оформляются как договор хранения неких векселей. Расчеты проводятся через офшорный банк (International Metal Trading Bank), зарегистрированный на Науру, но имеющий корсчет в Сбербанке. Спонсоры и организаторы системы не разглашаются. Характерная цитата с сайта системы: "Сторонами Соглашения являются пользователь и WMT (сетевой автоматический программно-аппаратный робот-комплекс)". Открытие счета предельно упрощено и, разумеется, анонимно.

Благодаря этому система, помимо честных коммерсантов, интенсивно эксплуатируется разного рода сетевыми жуликами, организаторами финансовых пирамид и сомнительных лотерей. Новый проект в рамках той же группы - система TELEPAT. В ней пользователь идентифицируется своим номером телефона, можно мобильного (служащим, таким образом, и номером счета в системе). Платеж со счета на счет также производится по телефону с использованием тонального набора: указывается телефон получателя, сумма и код пользователя.

Система CyberPlat также относится к системам ведения счетов, но она радикально отличается от только что описанной, так как счета открываются и ведутся в настоящем банке, точнее, в банках-участниках системы. Она ориентирована прежде всего на обслуживание платежей в секторе B2B, предлагая коммерсантам возможность оплаты покупок в режиме "он-лайн" при помощи электронных чеков. Имеется также интегрированная система управления банковским счетом по Интернет.

Систему спонсирует банк "Платина", который, собственно, и является расчетным банком системы. Для сектора же B2C предлагается возможность обслуживания карточных платежей при покупке в интернет-магазинах (шлюзовая система). По данным организаторов, к системе подключено более 200 интернет-магазинов; в ней участвуют 14 банков и 8 процессинговых компаний.

Система PayCash - совместный проект банка "Таврический" (Санкт-Петербург) и группы небанковских компаний, действующий с 1999 г. Она, в отличие от всех остальных российских систем, основана на классической "цифровой наличности".

Однако технология была усовершенствована отечественными специалистами - в нее встроена защита от мошенничества и ошибок со стороны не только покупателей и продавцов, но даже и банков-участников системы. У западных партнеров (а система уже продвигается на рынки США) такой подход вызывает легкое недоумение, но зато хорошо учитывает российские реалии.

По данным организаторов, к системе подключено более ста проектов электронной коммерции, а число частных клиентов превышает 30 тысяч. Оборот не разглашается, но вообще-то в силу возможности независимого от эмитента оборота "электронной наличности" точно его учесть не так-то просто.

Имеется соглашение о сотрудничестве с вышеупомянутой системой CyberPlat: предполагается открытие шлюза между двумя системами, а в будущем, возможно, и более тесная интеграция.

В настоящее время "электронные деньги" PayCash имеют статус обычного частного платежного обязательства, но в перспективе (после получения разрешения Центрального банка) предполагается их выпуск от имени банковской структуры в качестве электронного варианта так называемого "предоплаченного финансового продукта", для чего, по мнению организаторов, в России уже имеется вся необходимая законодательная база.

Проект e-port - система ведения счета со шлюзами в системы WebMoney, Cyberplat, PayCash, а также с возможностью пополнения счета наличными (путем покупки карточки) и банковским переводом. Метафорой счета служит карточка e-port, на которой "хранятся" деньги. Она, однако, представляет собой не смарт-карту, а просто кусочек пластика (а также выпускаются "виртуальные" карточки), счета же в действительности ведутся на сервере системы. Действует с 2000 г. Подключены около 50 интернет-магазинов и столько же поставщиков различных услуг.

Система "КредитПилот" также относится к системам ведения счета. Счет клиента пополняется банковским переводом (в том числе через Сбербанк) или скретч-картой (номинал от 100 руб.).

Действует с апреля 2001 г. Имеется лицензия ФАПСИ на технологию кодирования. Система учреждена компанией "ЛВ Финанс", известной также как владелец контрольного пакета московской сотовой сети "МегаФон". Исторически данный проект является логическим продолжением системы карточной оплаты за сотовый телефон.

Система "Рапида", введенная в действие в сентябре 2001 г., носит шлюзовой характер. Оплата через Интернет производится с использованием заранее приобретенных скретч-карт (номинал от 500 руб.). Расчетный центр платежной системы - Небанковская кредитная организация "Межбанковская электронная расчетная палата" (лицензия Центробанка имеется).

С сайта компании можно не только расплатиться с интернет-магазином, но также сделать платеж за коммунальные услуги, за сотовый или обычный телефон, за услуги интернет-провайдера, за коммерческое телевидение, и даже оплатить штраф в ГИБДД. Вообще можно совершить платеж по любым банковским реквизитам, но, естественно, в этом случае деньги дойдут не мгновенно, а как при обычном банковском переводе. В настоящее время в системе участвуют 23 банка и более 60 организаций-продавцов.

Шлюзовая система ASSIST позволяет оплачивать покупку в интернет-магазине кредитной или дебитной карточкой, а также, кроме того, предоставляет возможность оплаты покупки вместе со счетом от интернет-провайдера (который для этого должен быть участником системы).

Подключено около 200 продавцов, включая 15 интернет-провайдеров. По мнению организаторов системы, через нее проводится 80% российских интернет-транзакций, что, правда, расходится с данными представителей CyberPlat.

Оригинальный проект шлюзового типа EACCESS позволяет оплачивать ресурсы, полученные из Интернет, вместе со счетом за телефонные услуги. Правда, для этого придется с этого самого телефона сделать звонок на телефон системы для получения кода доступа к ресурсу - система действует по принципу платных услуг по телефону. Участвуют более 20 продавцов, действует пока только на территории Москвы.

Как видим, уже сейчас в платежных системах в России нет недостатка. Какие из них приобретут статус всеобщего стандарта, а какие сойдут с дистанции - покажет время.

Глава III. Виды электронных денег

С юридической точки зрения "электронные деньги" представляют собой платежные документы на предъявителя, электронный эквивалент векселей, эмитируемых организаторами системы. Поскольку современные законодательства не предусматривают выпуска электронных векселей, нужные свойства "электронных денег" вводятся договором, заключаемым между системой и ее клиентом.

Конечно, с точки зрения клиента необходимо, чтобы эмиссией занималась организация, заслуживающая доверия, предпочтительно банк.

Однако строго юридически в данном случае нет необходимости в банковской лицензии, так как эмитент "электронных монет", вообще говоря, не занимается ведением счетов и прочей собственно банковской деятельностью. Ему вполне достаточно договора с существующими лицензированными банками о проведении обменных операций "электронных денег" на обычные.

Таким образом, одним из преимуществ подхода является его юридическая проработанность. Помимо всего прочего, легко решаются юридические проблемы с анонимностью, платежами несовершеннолетних и т.п.

Итак, "электронные деньги" являются, строго говоря, не деньгами, а всего лишь частными платежными обязательствами. Однако по мере интеграции платежных систем, по мере роста объемов операций и роста ликвидности "электронных денег", будет возрастать их влияние на экономику, в том числе и на макроэкономические показатели. Рано или поздно для них будет создано особое законодательство, а в конце концов их эмиссию возьмут в свои руки центральные банки (и раньше других - Федеральная резервная система США). Как только это произойдет, "электронные деньги" утратят свои кавычки и превратятся в новую технологическую разновидность наличных денег, исторически следующую за морскими раковинами, золотыми слитками, монетами и банкнотами. Но это весьма отдаленная перспектива. Пока же можно сказать, что большинство платежных систем Интернет находится в зачаточном состоянии (не считая, пожалуй, шлюзовых).

Отчасти причина коммерческих неудач лежит в чрезвычайной распространенности в США кредитных карточек, которыми и предпочитают расплачиваться клиенты интернет-магазинов. В Европе, а тем более в России, карточки пока менее распространены, так что, возможно, электронные платежные системы будут иметь здесь больший успех.

Электронные деньги бывают двух основных видов:

Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью.

В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы.

Так многие интернет-магазины практикуют платежные сертификаты - т.е. выпускают свою валюту. Это позволяет магазинам поддерживать постоянный интерес покупателей, так как потратить использовать такие сертификаты можно только в магазине его выпустившем.

Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств, то есть просто записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

С точки зрения участника системы (владельца электронных денег) оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

Для использования электронных денег потребуется электронный кошелек - полный аналог вашего бумажника. Т.е. разницы никакой за исключением того, что вы не сможете их потрогать руками. Для доступа электронному кошельку потребуется соответствующее программное обеспечение и пароль.

Преимущества электронных денег

· Низкая стоимость транзакций по перечислению денег с одного кошелька на другой

· Анонимность использования (нет необходимости нести куда-либо документы для открытия электронного кошелька)

· Проведение транзакций в реальном времени (деньги доходят на счет от секунды до нескольких часов - в зависимости от загрузки системы)

· Расстояние между кошельками одинаково (т.е. перечислить деньги из Москвы в Москву так же легко, как и из Москвы в Вашингтон, а самое главное - так же быстро).

Недостатки электронных денег:

· Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства, а только организацией, породившей ту или иную платежную систему. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течении длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство

· электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они созданы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Т.е. все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы. Впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей

· Перевод денег из одной платежной системы в другую как правило существенно дороже чем перевод денег внутри системы

В мире существует много платежных систем, в которых можно завести электронный кошелек. Вот наиболее известные:

· WebMoney

· Яндекс.Деньги

· EasyPay

· liqpay

· PayPal

· Pecunix

Краткая характеристика некоторых платежных системах:

Яндекс Деньги: занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. У Интернет Кошелька в системе Яндекс.Деньги имеется надежное парольное ограничение доступа, а файлы с данными о счете в Процессинговом Центре и электронных наличных шифруются. Во время работы Интернет Кошелек также защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы. Все процедуры обмена денежными средствами разрабатывались таким образом, чтобы ни один пользователь системы Яндекс.Деньги не смог обмануть другого. В системе нет доверительных отношений между пользователями - все сделки подтверждаются электронными контрактами. Основные возможности платежной системы Яндекс.Деньги:

· осуществление электронных переводов между счетами пользователей;

· возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты;

· Оплачивать услуги (доступ в интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.);

· принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами;

· возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.

Webmoney: Платежная система Webmoney Transfer появилась 25 ноября 1998 года и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой для ведения финансовых операций в реальном времени, созданной для пользователей русскоязычной части всемирной сети. Пользователем системы может стать любой человек не смотря на его возраст, образование и профессию. Безопасность осуществляется посредством использования в системе передачи в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Разработчики системы WebMoney Transfer ужесточали меры безопасности при использовании версии программы WM Keeper Light. Для регистрации такого WM-кошелька отныне требуется проверка телефонного номера.

PayCash: Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. Компания успешно продвигает свои услуги на западном рынке. Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет. Основным достоинством данной платежной системы безусловно можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, которые были высоко оценены западными экспертами.

Особенности и преимущества PayCash:

· высочайший уровень безопасности;

· высокая скорость проведения операций;

· возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C);

· ведение электронного документооборота;

· простота и удобство в использовании;

· низкая себестоимость транзакции;

· возможность совершения микроплатежей; устойчивость к обрывам связи;

· мультивалютность и многобанковость;

· возможность совершения трансграничных платежей. http://all-wm.ru/

Рейтинг платежных систем: Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) был проведен анализ всех существующих платежных систем Интернета. Исследование это проводилось летом 2010 года. Итак, самой популярной системой по мнению 44% опрошенных стала WebMoney. На втором месте с 39% оказалась система Яндекс.Деньги. На третьем месте по рейтингу совершения денежных расчетов в интернете оказались банковские карты (13% пользователей). А вот RBK Money (3% опрошенных), Pay Pal (1% опрошенных респондентов).

Глава IV. QIWI Объединенная система моментальных платежей

QIWI (КИВИ) -- платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов.

Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счета в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время.

Помимо России, QIWI работает на рынках еще 15 стран, включая Украину, Казахстан, Болгарию, Румынию, Китай, Малайзию, Киргизию и ЮАР. Операции в России осуществляются в национальной валюте -- рублях.

Владельцами компании являются:

· Менеджменту компании, включая гендиректора Андрея Романенко, принадлежит 63,7 % акций.

· Mail.ru Group с 2011 снизила свою долю в системе до 21,4 %.

· 18 января 2011 японская компания Mitsui Fudosan купила 14,9 % компании.

Партнеры компании. Сегодня с помощью платёжного сервиса QIWI можно совершать платежи в пользу более чем 1200 компаний -- операторов различных услуг, среди них:

· операторы мобильной связи;

· интернет-провайдеры, операторы услуг IP-телефонии, коммерческого телевидения;

· электронные платёжные системы;

· контент-провайдеры и агрегаторы;

· компании, предоставляющие услуги ЖКХ и фиксированной связи;

· интернет-магазины;

· и другие.

Принятый в 2009 году закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами», позволил существенно расширить спектр операторов, открыв доступ к таким фундаментальным рынкам, как погашение потребительских кредитов, оплата авиа- и ж/д билетов, ЖКХ и Интернет-доступ (ШПД), что способствовало увеличению доли не сотовых платежей. Помимо перечисленных сервисов, стала доступна оплата услуг туристических операторов, внесение пожертвований в пользу благотворительных фондов, а также появилась возможность осуществлять денежные переводы UNIstream и приобретать виртуальные карты VISA.

История. Компания «Объединенная система моментальных платежей» (ОСМП), владелец бренда QIWI работает и развивается на рынке платёжных систем с 2004 года, предоставляя абонентам удобный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии.

22 апреля 2008 г. компания ОСМП вывела на рынок розничный бренд QIWI.

С середины 2008 года сервис QIWI входит в холдинг OE Investments, контролирующий, помимо платёжных систем ОСМП и e-port (компании, работающие с юридическими лицами), подразделение QIWI Реклама, сервис электронных платежей «QIWI Кошелек».

В 2009 году завершилось объединение компаний ОСМП и Группы e-port. При объединении были сохранены все три бренда компаний: ОСМП, e-port и QIWI. Самым важным для Объединенной компании является розничный бренд QIWI, под которым продолжится расширение терминальной сети и внедрение новых потребительских сервисов.

Схема работы. Оплата различных услуг осуществляется в сети платёжных терминалов под брендом QIWI, для этого достаточно в интерфейсе терминала выбрать интересующую услугу, cледуя подсказкам, совершить платёж. Если пользователь желает оплачивать услуги через Интернет и сотовый телефон, необходимо зарегистрировать аккаунт для доступа к «QIWI Кошельку» и приложению «QIWI в мобильном».

Цифры и факты. Платёжный сервис QIWI -- лидер рынка платежей в России, доля компании по итогам 2009 г. составляет 49 %[источник не указан 146 дней]

За 2009 год через системы Объединенной компании (бренд QIWI) на территории России было проведено 3,24 млрд транзакций, что на 12 % превосходит суммарный показатель ОСМП и e-port 2008 года;

Оборот Объединенной компании (бренд QIWI) в 2009 году в России составил более 319 млрд рублей;

Общее число провайдеров, доступных к оплате через QIWI, составляет более 1200.

Выручка компании в 2010 составила 26,8 млрд. руб. против 11,7 в 2009 г., при среднем платеже 310 руб. (195 в прошлом году). Число зарегистрированных пользователей превысило 36 млн. человек, рост по сравнению с 2009 годом - 44%. Количество активно оплачиваемых провайдеров* увеличилось на 150%.

В 2011 году число пользователей «QIWI Кошелька» достигло 40 миллионов (Новости платёжных систем (2011). Проверено 15 апреля 2011.)

Переводы с кошелька на кошелек: Пользователи системы "QIWI Кошелек" могут совершать переводы другим пользователям, причем такие переводы осуществляются без комиссии. Минимальная сумма платежа 1 руб., максимальная - 15 000 руб. Переводы осуществляются через ЗАО КИВИ Банк.

Перевести деньги можно даже человеку, не зарегистрированному в системе. Для этого нужно лишь знать номер его мобильного телефона (только российских операторов сотовой связи). Получателю будет отправлено SMS-уведомление о поступлении перевода, а чтобы получить деньги, ему нужно будет зарегистрироваться в системе.

QIWI Visa: В 2011 г. компания выпустила новый продукт - карту QIWI Visa Card (QVC), особенность которой заключается в том, что она привязана к балансу на QIWI Кошельке. QIWI Visa Card - это не кусок пластика, а виртуальный продукт, реквизиты которого вы получаете в SMS после его покупки. Благодаря этому инструменту QIWI Кошелек принимается везде, где принимается QIWI Visa.

Баланс QVC - это баланс QIWI Кошелька. Чтобы совершать операции с картой, нужно пополнить QIWI Кошелек. Карта имеет отдельный от QIWI Кошелька баланс. Срок действия - 1 год.

К одному Кошельку выпускается только одна карта QVC.

Примеры применения QVC: QIWI Visa Card - "постоянный" платёжный инструмент. Срок действия 1 год почти приравнивает её функционал к обычным дебетовым пластиковым картам. А единый счёт QIWI Visa Card и вашего QIWI Кошелька делает использование карты удобным и выгодным: вам не надо лишний раз пополнять карту для совершения покупки, достаточно пополнить свой QIWI Кошелёк. А QIWI Кошелёк в большинстве случаев пополняется без комиссии.

Прием платежей на QIWI Кошелек для интернет-магазинов и физических лиц. Владельцы интернет-магазинов, а также фрилансеры и прочие физические лица, предлагающие платные услуги, имеют возможность подключиться к системе ishop.qiwi.ru и получать платежи на свой QIWI Кошелек в автоматическом режиме. Возможны две схемы регистрации в системе: регистрация "Именного кошелька" и "Прием платежей". Первый способ осуществляется без заключения договора и подходит для физических лиц. Второй требует заключения договора и годится для среднего и крупного интернет бизнеса.

Комиссия при получении платежей для владельцев "Именного кошелька" составляет 1%, а при "Приеме платежей" зависит от вида реализуемого товара (услуги) и оборота. Имеются и другие отличия, как-то, например: недоступность мобильной коммерции для "Именных кошельков"; более долгий срок подключения "Приема платежей" и др. (подробнее читайте на сайте системы).

В обоих случаях после окончания процесса регистрации подключение происходит только после одобрения проекта менеджером и службой безопасности платежной системы QIWI Кошелек.

Процесс оплаты товаров или услуг через QIWI Кошелек состоит из двух этапов. Сначала покупатель на сайте Интернет-магазина выставляет себе счет на выбранную покупку. Затем он может оплатить счет как в режиме онлайн, не покидая сайт Интернет-магазина, так и в течение срока действия счета, который задается Интернет-магазином.

В течение этого срока счет можно оплатить через любой из 4-х интерфейсов: через платежный терминал, через сайт QIWI Кошелька, через мобильный телефон или через социальные сети Одноклассники, ВКонтакте, Facebook.

QIWI в мобильном: Для удобства пользования своим Кошельком компания предлагает мобильное приложение - "QIWI в мобильном". Это платежный инструмент, обладающий такой же функциональностью, как и Кошелек на сайте. Платёжное приложение для мобильного телефона обеспечивает доступ в QIWI Кошелёк из любой точки, где есть беспроводная связь. Для работы программы необходимо подключить услугу «GPRS-Интернет» у вашего мобильного оператора. Чтобы установить «QIWI в мобильном» нужно отправить SMS на номер 4443. В ответ придет SMS-сообщение со ссылкой, по которой можно скачать программу. Также можно бесплатно скачать «QIWI в мобильном» на m.qiwi.ru через мобильный телефон или выбрать подходящую вам версию на сайте w.qiwi.ru.

Обратите внимание, что счет Мобильного Кошелька и QIWI Кошелька един и привязан к номеру вашего сотового телефона.

QIWI и другие электронные платежные системы: До марта 2011 года через систему QIWI можно было пополнять счета практически всех российских платежных систем. Однако в марте QIWI "вильнула хвостом" и заявила, что отныне через ее терминалы больше не будет осуществляться пополнение кошельков в следующих системах: Яндекс Деньги, Money Money, Рамблер Плюс, Z-Payment, RBK Money, Delta Key, MoneyMail, IntellectMoney, Монета.ру, Webtransfer, WebCreds, то есть всех конкурирующих систем. В опалу не попали лишь «Деньги@Mail.Ru» (утверждают, что 21% Qiwi принадлежит Mail.ru Group), «Единый кошелек» и WebMoney.

Конкуренты тут же обвинили QIWI в попытке монополизации рынка. Самый большой резонанс получил разрыв QIWI с Яндекс Деньгами - из-за наиболее крупных масштабов системы. Представители Яндекс Денег, в свою очередь, отреагировали в духе "не очень-то и хотелось", заявив, что в последнее время политика QIWI в отношении комиссий и без того неизменно портилась, и базовая комиссия пополнения кошельков выросла с 2% до 6%, а в ряде случаев доходила до 20%.

Такого же мнения (слишком высокие комиссионные в QIWI) придерживаются и многие пользователи. По отзывам клиентов, при пополнении кошелька в системе Яндекс Деньги через терминалы людей поджидали также скрытые комиссии.

Представители QIWI объяснили свое решение намерением работать непосредственно с частными клиентами. Но в итоге система, несомненно, лишилась части дохода, что, впрочем, ее личное дело; гораздо хуже, что как всегда, пострадали, в первую очередь, пользователи: по словам источника в «Яндекс Деньги», каналы пополнения электронных кошельков наличностью через терминалы составляет менее 30% от общего ввода средств в платежные системы.

Однако почти одновременно с этим событиями Яндекс Деньги добавили возможность пополнять кошельки с помощью банковских карт. Таким образом, желающие по-прежнему использовать для пополнения своего кошелька в Яндекс.деньгах систему QIWI, могут сделать это с помощью карты QIWI Visa Card.

Безопасность QIWI Кошелька: Поскольку QIWI Кошелек фактически привязан к номеру мобильного телефона, то все меры восстановления доступа к Кошельку при его утере сводятся к использованию этого номера. Если вы потеряли или забыли пароль для входа на сайт QIWI Кошелька или пин-код для входа в Кошелек через терминал, необходимо отправить сообщение на служебный номер системы, и в ответ вам придет новый пароль / пин-код. Можно также обратиться в службу поддержки QIWI по телефону или через e-mail (подробнее).

В системе нет никакой защиты от несанкционированного доступа в Кошелек и несанкционированных платежей, поэтому вся забота о сохранности паролей и обеспечения безопасности при работе с Кошельком полностью возлагается на плечи пользователей. В случае кражи вашего пароля у злоумышленника не будет никаких препятствий к тому, чтобы перевести деньги из него куда угодно, так как платежных паролей в системе не предусмотрено.

Если вы по ошибке перевели деньги не на тот номер, то для того, чтобы вернуть эти деньги, обратитесь в офис к оператору, в сторону которого был произведен ошибочный платеж. Не забудьте взять с собой квитанцию и паспорт.

Поводом для восторга пользователей является фактическая анонимность клиентов в системе QIWI Кошелек. Все, что необходимо иметь для работы с ним - это рабочий номер мобильного телефона. Паспортные данные для работы с системой не требуются и нигде в Кошельке не используются.

Выводить деньги из QIWI Кошелька можно на чье угодно имя (в "серьезных" легальных системах, напомню, требуется верификация личности пользователей, а вывод денег допустим только на счета и карты владельца электронного кошелька). Однако де-факто это означает не только безусловное удобство использования, но и то, что система QIWI Кошелек является удобным инструментом для мошенников всех мастей, и в частности, для обналичивания "грязных" денег, как это бывает в случае со всеми анонимными финансовыми системами. Возможно, что в будущем ситуация изменится в сторону легализации бизнеса с QIWI, но пока никаких предпосылок для этого не наблюдается.

Полезные ссылки по работе с QIWI Кошельком

Оплата: https://w.qiwi.ru/payments.action

Перевод: https://w.qiwi.ru/transfer.action

Пополнение: https://w.qiwi.ru/fill.action

Вывод: https://w.qiwi.ru/cash.action

Прием платежей: https://ishop.qiwi.ru

Справка: https://w.qiwi.ru/help.action

Оферта: https://w.qiwi.ru/oferta.action

Официальный блог компании: http://qiwi-in-use.livejournal.com/

Объем пополнений электронных кошельков в России за 2010 год вырос на 25%.

Объем пополнений электронных кошельков в России за 2010 год вырос с 40 до 70 млрд рублей. Об этом сообщил председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.

По его словам, число активных клиентов за 2010 год увеличилось на 50% и достигло 30 млн пользователей. По его прогнозу, в 2011 году объем пополнений электронных кошельков удвоится до 140 млрд рублей.

«Структура пополнения электронных кошельков на конец 2010 года выглядела следующим образом: 17% -- терминалы, 47% -- Интернет + GPRRS и 36% -- телефоны (SMS и USSD)», -- отметил он. По его словам, рост российского рынка электронных денег в 2010 году существенно повысил привлекательность платежных систем как активов. Основными примерами стали продажи части акций Qiwi LTD японскому холдингу Mitsui and Co, а также IPO Mail.ru Group, обладающей долями в платежных системах Qiwi и Деньги.mail.ru.



Глава V. Работа с QIWI Кошельком

Для того чтобы войти в систему следует:

1. В адресной строке браузера указать ссылку на сайт https://w.qiwi.ru/features.action и нажать на клавиатуре клавишу [ENTER]. Будет открыта главная страница сайта системы .

2. На главной странице перейдите по ссылке QIWI Кошелек «Войти на сайт». Будет открыта страница «Вход в систему».

3. В окне «Вход в систему» вводим номер телефона и пароль для входа Кошелек.

Далее в окне «Кошелек» можем увидеть баланс, а также в окне «Избранные платежи» вносим чаще используемые виды услуг.

4. В окне «Избранные платежи» нажимаем на строку «Мой мобильный».

5. Далее открывается Основное окно «Оплата», где вносим сумму оплаты за мобильную связь.

6. В окне «Подтверждение платежа» мы проверяем внесенную сумму и номер телефона и нажимаем кнопку «Подтвердить».

7. Открываем окно «Отчеты», где мы видим какие операции провели за данный день и видим выходную информацию «Чек оплаты».



Список используемой литературы

1. Когаловский М.Р. Современная интерпретация понятия "электронные деньги: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. - 2002. - №9. - с.17-19.

2. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // Экономика и организация. - 2002. - №5 - с.51-66.

3. http://www.pososhok.ru/general/popups/payment_rules_qiwi.html

4. http://ru.wikipedia.org/wiki/Qiwi_(%EF%EB%E0%F2%B8%E6%ED%FB%E9_%F1%E5%F0%E2%E8%F1)

5. http://earninguide.biz/qiwi.php

6. http://www.kiosks.ru/content/rus/873/8732-article.asp

7. www.airn.ru/mw-arch/e-commerce/041703/front.htm

8. http://firstwm.ru/article/article.2.php

Размещено на Allbest.ru

...