Страховая компания

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

труд страховой продажа оплата

Глава 1. Страховая компания

1.1 Понятия страховой компании

Глава 2. Структура страховой компании и оплата труда страховых работников

2.1 Организационные структуры по управлению

2.2 Организационная структура по сферам деятельности

2.3 Оплата труда страховых работников

Глава 3. Каналы продаж

3.1 Каналы продаж страховых продуктов. Тенденции развития

3.2 Прямые продажи

Глава.1. Страховая компания

1.1 Понятие страховой компании

В правовом отношении страховая компания отображает обособленную структуру любой общественно-правовой формы, предусмотренной законодательством, осуществляющую на ее территории страховую деятельность ( заключении договоров страхования, формирование страховых резервов и фондов, инвестирование временно свободных денежных средств в доходные объекты, ценные бумаги, облигации, кредитование определенных сфер человеческой деятельности и т.д.). Предметом конкретной деятельности страховых организаций не могут быть производственная, торгово- посредническая и банковская. Страховой организации свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее средств и оборотных средств. С другими страховщиками страховые компании стр?ят свои отношения на основе перестрахования и сострахования, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками.

В дореволюционной России имели место прогрессивные страховые структуры: акционерные, взаимные и земские. Через систему перестраховочных договоров страховые организации России были интегрированы в мировую систему. В послереволюционный период все эти структуры были ликвидированы и заменены государственной монопольной страховой структурой, отражающей методы административно - командной системы.

В странах с развитой рыночной экономикой с целью предотвращения монополизации страхового дела принято, чтобы в одной отрасли страхования действовало десять и более конкурентов причем доля крупнейшего из них не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух - не более44%, трех - 54 и четырех - 64%.Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и ограничивает участие соответствующих страховщиков на страховом рынке.

Глава 2. Структура страховой компании

2.1 Организационные структуры по управлению

В условиях рыночной экономики страховые организации любых форм собственности определяют самостоятельно свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников.

Тем не менее, в страховой деятельности используют две категории работников:

- квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно- методическую и другую деятельность;

- нештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).

К штатным работникам относятся: президент страховой компании, вице - президент (экономист), генеральный директор, исполнительный директор (менеджер) главный бухгалтер, референты, эксперты, заведующие отделами по направлениям (видам страхования), инспектора, работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал.

Главной функциональной обязанностью штатных работников является обеспечение устойчивого функционирования страховой компании, высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности.

К нештатным работникам относятся страховые агенты, брокеры (маклеры), представители ( посредники ) страховой компании, медицинские эксперты и т.д.

Основными функциональными обязанностями являются: проведение агитационной, пропагандистской работы среди организаций, фирм, АО и населения по вовлечению их в страхование, оформление вновь заключенных и возобновленных договоров, а также обеспечение контр?ля по своевременной уплате страховых взносов 9 платежей, премий) со стороны страхователей и производство страховых выплат со стороны страхователей и производство со стороны страховщиков при наступлении страховых случаев, т.е. главной задачей нештатных работников является продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю.

Страховые компании делятся на организационные структуры по управлению (менеджменту) и по сферам деятельности.

Наиболее широкое распространение в мире получила организационная структура по менеджменту «Руководство в соответствии с сотрудничеством», опирающаяся на такие принципы как:

1. Решения в страховой компании не принимаются односторонне, то есть сверху, одним лишь руководством;

2. Сотрудники страховой компании не только руководствуются распоряжениями начальства, но и имеют свои сферы деятельности в соответствии со своими полномочиями и компетенциями;

3. Ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления организацией, она является частью компетенции других сотрудников по сферам деятельности.

4. Вышестоящая инстанция в организационной структуре страховой компании имеет право принимать те решения, которые нижестоящие инстанции не вправе принимать;

5. Ведущим принципом структуры менеджмента является делегирование полномочий и ответственности сверху до низу. Это означает, что каждому сотруднику предоставляется определенная сфера деятельности, в рамках которой он обязан действовать и принимать решения самостоятельно, а так же нести ответственность за принятые решения. Руководитель структурного подразделения не имеет права вмешиваться в сферу деятельности своих подчиненных, если не возникли серьезные проблемы, он обязан главным образом осуществлять контроль за работой своих подчиненных.

При такой организационной структуре управления каждый сотрудник, независимо от того, на каком уроне он работает, отвечает только за то, что он сделал либо не сделал в рамках своих полномочий.

За ошибки сотрудника начальник отвечает лишь в тех случаях, когда он не выполнил свои обязанности руководителя, то есть если не достаточно тщательно подобрал сотрудников, не провел с сотрудниками соответствующего инструктажа, не проконтр?лировал действия своих сотрудников. Четкое разделение ответственности - за руководство и за действия - является важным фактором при определении, кто отвечает за ошибки. Анализ деятельности сотрудников на всех уровнях отображает учет интеллектуального потенциала страховой компании.

Функциями, которые должно выполнять высшее руководство страховой компании являются: определение общей цели страховой компании на данном этапе; разработка соответствующей стратегии и планирование работы страховой компании; разработка структуры менеджмента; разработка концепции маркетинга; определение финансовой политики, формирование сфер деятельности (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и т.д.); координация между собой сфер деятельности; решение кадровой и социальной политики.

2.2 Организационная структура по сферам деятельности

Организационная структура страховой компании по сферам деятельности означает, что функции страховой компании формируются вне зависимости от способностей сотрудников (их квалификации), а в соответствии с конкретно этой организационной структурой. При этом руководствуются следующим: во всех подразделениях и на всех уровнях имеются сотрудники, превосходящие по своим способностям уровни занимаемых ими положений и полномочий; вместе с ними есть и сотрудники, способности которых не соответствуют или частично соответствуют требованиям занимаемой должности.

2.3 Оплата труда страховых работников

Труд штатных работников страховых компаний оплачивается повременно в двух формах: прямая повременная и повременно - премиальная оплата.

Прямая повременная оплата производится согласно контракту и фактически отработанному времени.

За отдельные высокие показатели в работе (обеспечение прибыли, выполнение важных заданий руководства страховой компании, увеличение страхового портфеля и т.д.) штатные работники могут премироваться ( повременно - премиальная оплата ), причем без всяких ограничений, что существенно отличается от обычного премирования.

Штатные работники страховых компаний принимаются на работу по контракту. Труд нештатных работников страховых компаний оплачивается сдельно в трех формах: прямая сдельная, сдельно - премиальная, сдельно - комиссионная оплата.

Прямая сдельная оплата труда производится исходя из нормативной расценки и объема выполненной работы.

Сдельно - премиальная форма оплаты труда производится за хорошую аквизиционную работу по увеличению страхового портфеля, организацию и поддержание на определенном уровне предупредительных мероприятий, обеспечивающих исключение страховых случаев, привлечение в компанию новых представителей, повторное или многократное перезаключение договоров и т.д.

Сдельно - комиссионная оплата труда производится в виде комиссионного вознаграждения за каждый заключенный договор в процентах от страховой суммы или от суммы поступивших страховых взносов. Как премии, так и комиссионные вознаграждения не ограничиваются предельными размерами и не облагаются налогом на прибыль, но в начале последующего года нештатный работник страховой компании обязан представить в налоговую инспекцию декларацию о доходах.

Нештатные работники страховых компаний принимаются на работу по трудовому соглашению или по контракту с испытательным сроком.

Глава 3. Каналы продаж

3.1 Каналы продаж страховых продуктов. Тенденции развития

Развитие каналов продаж страховых услуг в Российской Федерации не совпадает с общемировыми тенденциями. Если на мировых рынках развитие каналов продаж базируется на теории "приоритетного развития более дешевых каналов продаж", то в России подобная тенденция не подтверждается на практике. К такому выводу пришли специалисты проекта «Страховой маркетинг» в новом аналитическом исследовании «Каналы продаж на страховом рынке Российской Федерации в 2011 году».

В 2010-2011 гг. развитие каналов продаж страхового рынка может быть охарактеризовано как «восстановление докризисной структуры». В частности, отмечаются следующие тенденции:

- значительный рост объединенного банковско-автосалонного канала продаж, особенно по личным видам страхования и каско. На российском страховом рынке данный канал традиционно считается наиболее дорогим и убыточным;

- ощутимый прирост лизингового канала продаж, также относимого к дорогим, хотя и менее убыточным каналам продаж страховых услуг;

- увеличение офисных (прямых) продаж, которые относятся к наиболее дешевым каналам продаж на страховом рынке России. Договоры, заключенные через офисы, в целом имеют более низкую убыточность, так как по ним проводится качественный андеррайтинговый анализ.

Таким образом, в Российской Федерации в 2011 году на фоне объяснимого мировыми тенденциями роста офисных (прямых) продаж наблюдается увеличение сбора премий через «дорогие», имеющие более высокую убыточность банковский и автосалонный каналы продаж.

В I полугодии 2011 года на страховом рынке (за исключением ОМС) 57% премий было собрано через дорогие (по стоимости на один проданный полис) каналы продаж, в том числе: через агентов (25%), через банки (12%), через автосалоны (11%), через брокеров (7%). На относительно дешевые каналы продаж (корпоративные офисные продажи, офисные продажи физическим лицам, телемаркетинг, интернет-продажи) приходится 43%премий.

Анализ динамики структуры каналов продаж на страховом рынке показывает, что в I полугодии 2011 года увеличилась с 33% до 43% по сравнению с I полугодием 2010 года доля премий, собираемых через офисные продажи. Также с 8% до 11% выросла доля премий через автосалоны. Доля продаж через агентские сети страховых компаний снизилась с 29% до 25%, через брокеров - с 12% до 7%.

3.2 Прямые продажи

Второй канал продаж, который может стать для страховщиков существенным подспорьем и большим заделом на будущее, - это, так называемые, прямые продажи или, на зарубежный манер -"direct marketing"

В последний год страховой рынок с большим интересом следит за приступившими к активным действиям тремя прямыми страховщиками. Имеются в виду всем известные «Прямое Страхование», «Контакт-Страхование» и «Интач Страхование». Мнения специалистов по этому вопросу разделились. Скептики указывают на огромные затраты на рекламу, необходимые при запуске проектов, которые существенно превышают аквизиционные расходы традиционных агентских компаний и вполне могут не окупиться, если расчет на значительный процент пролонгации в последующие годы окажется неверным.

Но для клиентов преимущества прямого страхования очевидны - за счёт отказа от посредников цены зачатую оказываются значительно ниже, нежели у страховщиков «классических», а это означает повышение спроса на их услуги в период финансовой нестабильности, которую мы сейчас переживаем. Например, в «Контакт-Страховании» говорят: "В наше непростое время люди начали лучше считать деньги. Большинство понимает, что купить полноценный полис за меньшие деньги - это не жадность, а нормальный расчёт. Так что наше предложение сейчас актуально как никогда. Поэтому мы не испытываем проблем с привлечением новых клиентов". С другой стороны, появились примеры запуска проектов прямого страхования в рамках традиционных компаний - «Ренессанс-Страхование». Из преимуществ этого подхода прежде всего необходимо указать на то, что расходы на имиджевую, брендовую рекламу в этом случае могут быть не так значительны. А сами проекты гармонично дополняют структуру каналов продаж традиционных страховщиков и поддерживаются опытным штатом специалистов головной компании. Можно с большой уверенностью прогнозировать, что большинство крупнейших страховщиков в наступающем 2009 году запустит собственные проекты прямых продаж. Ведь то, что раньше считалось незначительным и пренебрежительно отбрасывалось, теперь приобретает совсем иное значение. Современные страховщики просто не могут пренебрегать таким низкозатратным каналом продаж, как "direct insurance".

Размещено на Allbest.ru