Порядок и условия документального оформления страхования имущества физических лиц, порядок выплат по ним

Размещено на http://www.allbest.ru/

ГБУ "Высшая банковская школа"

Специальность 080118 Страховое дело (по отраслям)

по МДК 04.01."Документальное и программное обеспечение страховых выплат (по отраслям)"

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему:

"Порядок и условия документального оформления страхования имущества физических лиц, порядок выплат по ним"

Выполнил студент(ка): Белозёров А. Е.

Руководитель работы: Эльбердова М. Б.

Санкт-Петербург

2015



Содержание

Введение

Глава 1. Понятие имущественного страхования. Основные виды имущественного страхования. Порядок и условия заключения договора страхования имущества физических лиц. Порядок выплат по ним

1.1 Понятие и основные виды имущественного страхования

1.2 Порядок и условия заключения договора страхования имущества физических лиц

1.3 Порядок и условия осуществления страховых выплат по договорам страхования имущества физических лиц

Глава 2. Задачи на расчёт страховой выплаты по договорам имущественного страхования

Заключение

Список использованной литературы

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3



Введение

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни.

Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его. [1]

Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Но все же страхование - это, прежде всего, вид предпринимательской деятельности, который невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

Целью данной работы является изучение порядка и условий документального оформления страхования имущества физических лиц и порядка выплат по ним.

Объектом исследования являются порядок и условия оформления договоров страхования имущества физических лиц и порядок выплат по ним.

Предметом исследования является договор страхования имущества физических лиц.



Глава 1. Понятие имущественного страхования. Основные виды имущественного страхования. Порядок и условия заключения договора страхования имущества физических лиц. Порядок выплат по ним

1.1 Понятие и основные виды имущественного страхования

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. [2]

Это направление страхования предназначено для покрытия следующих рисков:

· гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

· неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков;

· возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

Основные виды имущественного страхования:

· страхование средств транспорта (наземного, водного, воздушного, железнодорожного);

· страхование имущества юридических (физических) лиц;

· страхование грузов;

· страхование риска утраты права собственности на имущество;

· страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами,

· страхование инвестиций и др.

Страхование средств автотранспорта - один из видов автотранспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы. При страховании на условиях каско (этот термин в переводе с испанского означает корпус судна или машины) объектом служит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д. Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность автовладельца, дополнительное оборудование, багаж, находящийся в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т.п.), жизнь и здоровье водителя и пассажиров. [3]

При страховании багажа страховое покрытие не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи, либо предназначенные для продажи в связи с занятием предпринимательской деятельностью (если иное не оговорено в дополнительных условиях при заключении договора). При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по желанию клиента страхуются или весь салон, или отдельные посадочные места. Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо взято им в аренду и т.д. В любом случае страхователь должен иметь в отношении страхуемого транспортного средства имущественный интерес.

Страхование средств транспорта производится на случай наступления следующих неблагоприятных событий:

· повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате ДТП (столкновения, опрокидывания, падения);

· взрыва;

· пожара;

· стихийного бедствия;

· затопления;

· выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже;

· провала под лед;

· нападения животных;

· противоправных действий третьих лиц (хулиганство, хищение, угон);

· а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Объем страховой ответственности зависит от вариантов (программ) страхования, разработанных конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов. Например, страхование от столкновения с животными характерно для сельской местности, от противоправных действий третьих лиц - в городах, от угона - для всех. Некоторые страховщики заключают договоры с включением дополнительных требований со стороны страхователя, например, наличия гаража, установки противоугонной защиты определенной модели и т.п. [4]

Транспортное средство может быть застраховано на сумму:

· стоимости автомобиля в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора;

· стоимости автомобиля с учетом износа;

· ответственности страхователя за эксплуатацию автомобиля согласно договору аренды;

· частичной стоимости по системе пропорциональной ответственности.

При исчислении страховой суммы принимаются во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а также дополнительное страхование вместе с транспортным средством прицепа, трейлера и т.п.

При страховании транспортного средства на случай утраты товарного вида в качестве страховой суммы может быть принята стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска. Например, коэффициент может быть равен 1,5 при сроке эксплуатации до одного года; 1,3 - до двух лет; 1,1 - до трех лет; 1,0 - до четырех и 0,9 - до пяти лет. Транспорт старше пяти лет по этому риску обычно не страхуется. [5]

Страхование водителя и пассажиров может осуществляться по системе мест в автомобиле или так называемой паушальной системе. Страхование "по системе мест" предусматривает, что страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных мест определяется по данным технического паспорта транспортного средства. При паушальной системе устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы. Причем размер доли зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии. При заключении договора страхования необходим предварительный осмотр транспортного средства для уточнения следующих сведений: марки автомобиля, модели, номера шасси, двигателя, года выпуска, мощности и объема двигателя, стоимости транспортного средства и дополнительного оборудования, цвета и регистрационного номера средства транспорта. [6]

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии: страхования средства транспорта без перерыва в течение ряда лет (2-х, 3-х лет), отсутствия страховых случаев и произведенных страховых выплат по ним и пр.

При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание следующие факторы:

· страховые риски, заявленные на страхование;

· марка и модель машины;

· собственник транспортного средства;

· условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время);

· тип защитного устройства (охранная, противоугонная);

· регион страхования;

· характер использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза ит.д.;

· квалификация и стаж водителя.

При наступлении страхового события страхователь должен безотлагательно заявить об этом в страховую компанию в установленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГИБДД, пожарный надзор и пр. [7]

Объектом страхования в страховании грузов являются имущественные интересы лица, с которым заключен договор страхования, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки. Вековая международная практика, отечественный опыт определили основы классификации страхования грузов как одного из распространенных видов имущественного страхования.

По характеру перевозимых грузов различается страхование:

· генеральных грузов (генгрузов);

· наливных, насыпных, навальных грузов;

· сельскохозяйственных и других животных;

· специальных (драгоценных металлов, банковских банкнот, монет).

Исходя из способа транспортировки, выделяется:

· наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом);

· страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;

· страхование грузов при перевозке внутренними водными путями;

· комбинированное страхование;

· страхование почтовых отправок.

С точки зрения народнохозяйственных интересов этот вид классифицируется на страхование:

· экспортных грузов;

· импортных грузов;

· внутренних перевозок;

· транзитных перевозок.

В современных условиях страхование грузов непосредственно связано с мировой транспортной системой, поэтому при проведении данного вида страхования необходимо прежде всего иметь общее представление о транспортной системе и принципах ее функционирования.

Основными участниками транспортной перевозки являются:

· отправитель (или грузоотправитель) - физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б; Генгрузы - термин внешнеторговых операций - включает грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки. [8]

· получатель - физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б. Это право предоставляет ему отправитель, обозначив получателя в товарно-транспортных документах;

· перевозчик - физическое или юридическое лицо (чаще всего транспортная организация), владеющее транспортным средством или арендующее его. Перевозчик должен доставить переданный ему отправителем груз из пункта А в пункт Б и выдать его управомоченному на получение груза лицу (получателю) или доставить в пункт перевалки на другое транспортное средство;

· экспедитор - как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций в пунктах перевалки и иных услуг, связанных с договором перевозки.

Страховой интерес к грузу могут иметь его собственник, перевозчик, получатель груза. Перевозчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, может заключить отдельный договор страхования своей ответственности. [9]

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении ипотечного кредитования. Действующим законодательством предусмотрено, что "при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет данное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения". В настоящее время в России реализуется несколько схем ипотечного кредитования, в которых, как правило, принимают участие следующие участники этого процесса, осуществляющие возложенные на них функции:

· заемщики - физические лица, граждане Российской Федерации, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека);

· застройщики - юридические или физические лица, осуществляющие в установленном порядке строительство жилых зданий в рамках программ долгосрочного ипотечного кредитования;

· продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

· кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы);

· операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) - специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования; выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг; привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования; оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов;

· органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

· страховые компании - страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

· оценщики - юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;

· риэлтерские фирмы - юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья, осуществляющие: подбор вариантов купли - продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении сделок по купле - продаже, организующие продажу жилья по поручению других участников рынка жилья, участвующие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание;

· инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.;

· инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации, обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью. [10, 184]

В зависимости от варианта программы и механизма ипотечного кредитования в этом процессе могут принимать участие и другие субъекты. В общем виде процесс ипотечного кредитования предусматривает предоставление физическим лицам долгосрочных банковских кредитов под установленные проценты годовых под залог приобретенных домов или квартир. Сумма кредита перечисляется на счет строительной организации и используется на оплату долевого участия в строительстве жилья по адресному жилищному контракту, заключенному заемщиком со строительной компанией. В банк заемщиком сначала закладывается право на получение квартиры, а затем, когда заемщик получает документы на владение квартирой, он отдает ее в залог до погашения кредита. Условия предоставления и возврата кредита вместе с начисленными процентами устанавливаются при принятии программы ипотечного кредитования в конкретном субъекте Российской Федерации. Одним из условий получения кредита является страхование заложенного имущества на весь срок выплаты кредита, а также жизни и здоровья заемщика.

Страхование жилья, получаемого по ипотечному договору, осуществляется по стандартным Правилам страхования имущества на случай следующих рисков: стихийных бедствий, пожара, злоумышленных действий третьих лиц и т.д. Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется на условиях страхования от несчастных случаев и болезней.

1.2 Порядок и условия заключения договора страхования имущества физических лиц

По договорам страхования имущества может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. [12, 193]

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба. Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.

В отношении двойного страхования действуют следующие правила:

· Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.

· При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только ее часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объеме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования. [13, 64]

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован по одному и тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоят преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, то возможны варианты с перезаключением договоров страхования с изменением страховых сумм и страховых премий. В том случае, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховые компании должны разделить между собой ущерб и возместить компании - первоначальному плательщику возмещения соответствующую часть переплаты, что осуществляется в рамках контрибуционных расчетов. [14, 957]

Контрибуция - это право страховой компании обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

· существуют два и более полисов страхования;

· полисы страхования должны покрывать одни и те же страховые интересы;

· полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;

· полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;

· каждый полис должен быть ответственным по убытку.

В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка в форме записи: "данный полис не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий" или "в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью". [15, 275]

При заключении договора страхования страхователь может выступать в роли "сострахователя", т.е. держать на своей ответственности определенную долю риска. Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (фр. Franchise - льгота, вольность), предусмотренную условиями договора страхования.

Страховая франшиза - неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба. При этом факт недобросовестности и обмана может быть как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя. В любом случае данные договоры страхования могут быть признаны недействительными в судебном порядке. Франшиза может быть установлена в абсолютных (денежном выражении) или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. [16, 81]

Применение франшизы призвано:

· с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

· с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошенничества.

Выделяют условную (интегральную или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе.

Безусловная франшиза - освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке.

Например, если условная франшиза - 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается.

Если же сумма ущерба равна 110 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю.

При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба в 110 долл. Вычитается размер франшизы, например, 100 долл., и страхователю возмещается 10 долл. (110 - 100). [17]

Для определения степени риска страховщика при заключении договора страхования груза необходимо иметь точные данные, характеризующие груз. Первоначальная информация обычно предоставляется в форме заявления на страхование или вопросника. Предоставляемая страховщику информация должна содержать:

· сведения о страхователе груза: название, адрес, фамилии и инициалы ответственных лиц, год образования, специализация, основные показатели деятельности, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведения, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень важны для оценки риска страхователя;

· вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии;

· особые свойства и естественные качества груза: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;

· перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;

· размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;

· маршрут следования: пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

· право на регресс (суброгацию) и т.д.

При заключении договора страхования страховщику предоставлено право на оценку страхового риска. Страхователь предоставляет представителю страховщика (эксперту, аварийному комиссару, сюрвейеру) возможность ознакомиться с состоянием груза в период отправки, а также предоставляет необходимые документы, которые подтверждают его право на груз и характеризуют условия транспортировки, в особенности риски, покрываемые страховой защитой. [18. 183]

Предметом договора о страховании со страховщиком, являются груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль. Роль экспедитора в настоящее время возрастает в связи с необходимостью координирования большого числа операций, связанных с транспортировкой груза: доставки груза к железнодорожной станции, погрузки/разгрузки, обработки грузов в порту, оформления документов. [19]

Особенностью заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. В соответствии со статьей 941 Гражданского кодекса РФ "систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования генерального полиса.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в установленный срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, попадающим под действие генерального полиса". [20, 74]

Так как при страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), груз страхуется в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в счете поставщика с включением расходов по перевозке.

1.3 Порядок и условия осуществления страховых выплат по договорам страхования имущества физических лиц

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма - эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

В страховании различают следующие основные виды стоимости:

· восстановительная стоимость - сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

· фактическая стоимость - восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

· остаточная (общая) стоимость - продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая стоимость - это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа. [22, 482]

Основная обязанность страховщика по договору страхования - осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Существуют четыре основных способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление.

Основными документами, необходимыми для осуществления страховой выплаты, являются:

· заявление страхователя или третьих лиц, имеющих право на страховую выплату (выгодоприобретателей);

· страховой акт, составленный страховщиком; в отдельных видах страхования такой акт часто заменяется аварийным сертификатом, который составляет уполномоченный специально страховщиком аварийный комиссар;

· иные документы, подтверждающие как факт наступления страхового случая, так и размер ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя.

В страховом акте указываются:

· название объекта страхования;

· номер выдачи страхового полиса и дата его выдачи;

· дата и место возникновения (обнаружения) события;

· место происшествия (погрузочная площадка, транспортное средство, склад и т.д.);

· в какой период произошло событие (погрузка, разгрузка, перевозка, хранение);

· причина происшествия и подробное описание обстоятельств его наступления;

· подробное описание повреждений с указанием их степени и объема;

· имеется чья-либо вина или ответственность в наступлении происшествия;

· обеспечено ли право регресса к виновной стороне;

· предполагаемый способ ликвидации последствий происшествия (просушка, переупаковка, перегрузка и т.д.);

· каким образом (силами и средствами) предполагается произвести ликвидацию (уменьшение) ущерба;

· предполагаемый срок, необходимый для устранения последствий происшествия;

· предварительная оценка размера ущерба.

В конкретных видах страхования содержание этих документов различается: например, в страховании имущества страховой акт связан с калькуляцией оценки стоимости ремонта, или неповрежденных остатков застрахованного имущества, или собственно ущерба, а в страховании от несчастных случаев - с установлением на основе специальных таблиц или в зависимости от продолжительности лечения определенных сумм выплаты и т.д. [23]

По требованию страховщика страхователем должна быть сообщена ему в письменном виде вся информация, необходимая для суждения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного груза и предоставлены следующие документы:

· договор купли-продажи;

· счет-фактура;

· заказ на вид упаковки;

· фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза;

· таможенная декларация и таможенное извещение о размере пошлины (импорт, экспорт);

· передаточная ведомость;

· коносамент или транспортная накладная (экземпляр получателя с письменной оговоркой);

· акт осмотра;

· аварийный сертификат (если таковой имеется);

· заключение аварийного комиссара;

· калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расходов.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско. Первая - выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения - денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, - на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы. имущественный страховой заключение договор

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования. При уничтожении средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора. В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля). Если ущерб частично (но не менее необходимой суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного лица. [24]

Кроме стандартных для всех видов страхования оснований для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании имеются специфические, в том числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.

Страховые случаи в страховании грузов могут включать ниже перечисленные условия, по которым возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки:

· от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшего по любой причине (например, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой; вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести; вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива и др.), кроме случаев, исключающих ответственность страховщика;

· убытки, расходы и взносы по общей аварии;

· все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Из страховой защиты при заключении договора страхования грузов могут быть исключены определенные риски. Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки, складирования, вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей. Исключаются из страхового покрытия традиционные форсмажорные обстоятельства.

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размерах ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был необоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. [21, 18]

Представитель страховщика вправе приступить к осмотру пострадавшего груза, не дожидаясь извещения страхователя об ущербе. Страхователь не вправе препятствовать ему в этом.

Размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра и действительной стоимости пострадавшего груза, страховых и других документов, подтверждающих размер ущерба. Осмотр поврежденного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт), который заполняет аварийный сертификат и производит расчет ущерба. Право решать вопрос об уплате ущерба (его размере) или отклонении его принадлежит исключительно страховщику.

Аварийный сертификат должен содержать следующие сведения:

· наименование физического или юридического лица - заказчиков осмотра транспортного средства или груза;

· наименование владельца транспортного средства или груза (грузоотправителя, грузополучателя);

· наименование и принадлежность транспортного средства, на котором перевозился груз;

· пункт (станция, порт) отправления и пункт (станция, порт) прибытия (назначения);

· условия эксплуатации (использования) транспортного средства или перевозки груза;

· перегрузки в пути следования груза и наименование транспортных средств, участвовавших в перевозке груза;

· дата нанесения ущерба транспортному средству или грузу (начало срока предъявления претензии к перевозчику);

· условия эксплуатации (использования) транспортного средства или доставки груза (обычная или вызванная особыми обстоятельствами);

· реквизиты коносамента и содержащиеся в нем оговорки;

· дата обращения за осмотром транспортного средства или груза;

· дата осмотра поврежденного транспортного средства или груза;

· место осмотра транспортного средства или груза;

· меры, принятые владельцем (водителем) транспортного средства или грузовладельцем к предохранению транспортного средства или груза от дальнейшей порчи или хищения;

· наличие задержки в обращении за осмотром к аварийному комиссару;

· наличие задержки и причины задержки с осмотром транспортного средства или груза аварийным комиссаром;

· задержки при выдаче аварийного сертификата;

· наружное состояние транспортного средства или груза после его доставки на место осмотра;

· род упаковки и ее соответствие роду груза;

· описание ущерба (характер ущерба, причины его и размер) и мнение аварийного комиссара об ответственном за ущерб;

· обеспечение страховщику права на регресс к виновнику нанесения ущерба.

В осмотре аварийных грузов принимают участие: представитель перевозчика, аварийный комиссар и грузополучатель. Лица, участвующие в осмотре груза, согласовывают причины ущерба и его размеры и принимают меры по минимизации ущерба. [11, 967]

Деятельность аварийного комиссара как составная часть работы по урегулированию убытков по договору имущественного страхования. С целью сбора всей информации для наиболее полного и быстрого осуществления страховой выплаты, страховой практикой выработан в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством90. Деятельность аварийного комиссара заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая или страховым расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление страхователя традиционно именуют претензией).

В обязанности аварийного комиссара входит:

· провести осмотр поврежденного имущества;

· расследовать обстоятельства наступления страхового случая;

· принять меры к спасанию имущества и уменьшению убытков;

· сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите;

· провести, если это возможно, оценку ущерба;

· собрать все относящиеся к событию документы;

· обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

Подведя итоги, можно сделать вывод, что работа страховщика по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов:

1) установление факта страхового случая. Одна из важнейших обязанностей страхователя при повреждении, гибели или похищении имущества - своевременно подать заявление о страховом случае. Условия страхования обязывают страхователя заявить о гибели или повреждении имущества обычно в течение одного-трех дней, и если срок этот был нарушен, страховщик выясняет причины задержки. После получения заявления страхователя, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах и какое имущество погибло или повреждено, проверяется соответствие приведенных сведений условиям договора страхования. Эта проверка проводится для того, чтобы установить, является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую вы плату.

2) определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта). Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту работу в течение 5-10 дней со дня получения заявления страхователя. В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложении к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения. Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов. Определение размера ущерба и страхового возмещения по отдельным видам страхования имущества и категориям страхователей имеет свои особенности.

3) осуществление страховой выплаты. Выплата страхового возмещения производится в установленный условиями страхования срок после получения страховой компанией всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата). За задержку выплаты по вине страховщика он должен уплатить страхователю штраф в размере, установленном договором. Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке либо выплачивается наличными деньгами. [25]



Глава 2. Задачи на расчёт страховой выплаты по договорам имущественного страхования

Примеры расчета страховой выплаты по договорам имущественного страхования

Задача 1.

Иванов Иван Иванович 01.01.2015 года заключил со страховой компанией "Ренессанс" договор страхования автомобиля (Каско) на срок 1 год. Страховая сумма по договору - 300 000 рублей. Страховая стоимость имущества составляет 500 000 рублей. 23.04.2015 года произошёл страховой случай, полностью уничтоживший застрахованное имущество (взрыв). Рассчитать сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности (образцы бланков по страхованию автомобиля представлены в приложениях 1, 2 и 3)

Решение:

В соответствие с системой пропорциональной ответственности страховое возмещение составит:

Sв =300 000 * 300 000/500 000=300 000* 0.6=180 000руб.

Оставшаяся часть ущерба будет возмещаться страхователем самостоятельно.

Задача 2.

Иванов Иван Иванович 01.02.2015 года заключил со страховой компанией "Росгосстрах" договор на страхование груза, принадлежащего ему на праве собственности, на период перевозки. Срок страхования равен сроку перевозки груза, а именно 2 недели. Страховая стоимость груза составляет 450 000 рублей. Страхование осуществляется на полную стоимость имущества, т. е. страховая сумма равна 450 000 рублей. 10.02.2015 года произошёл страховой случай, частично уничтоживший застрахованное имущество (транспортное средство, перевозившее груз, попало в аварию). Ущерб составил 180 000 рублей. Рассчитать сумму страхового возмещения по системе первого риска.

Решение:

В соответствие с системой первого риска страховое возмещение выплачивается в сумме фактического ущерба, а значит в данном случае страховая выплата составит 180 000 рублей.



Заключение

Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб. С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.



Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации, принятый федеральным законом РФ 30 ноября 1994 года № 52-ФЗ.

3. Гражданский процессуальный кодекс РФ 20 ноября 2002 г.

4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ.

5. Закон Российской Федерации № 4015-I от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

6. Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения".

7. Федеральный Закон от 5 июня 2001 г. № 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации".

8. Федеральный Закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

9. Федеральный Закон от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской федерации в связи с принятием Федерального Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Учебная литература:

10. Андрианов Ю.В. Как оценить и возместить ущерб от дорожно-транспортного происшествия. - М.: "Дело", 2010 г., с. 184.

...