Особенность деятельности Национального банка Кыргызской Республики

Лицензирование

Лицензионная деятельность Национального банка была направлена на повышение требований к капиталу банков, а также к руководящему составу коммерческих банков в части их способности обеспечить качественное управление банком.

Одной из существенных проблем по-прежнему остается недостаточная профессиональная подготовленность руководителей отдельных банков, что явилось причиной ухудшения финансового состояния ряда банков, ставших банкротами. Поэтому НБКР были пересмотрены требования к оценке профессионального уровня руководителей коммерческих банков.

В результате, за отчетный год процедуру согласования на руководящие должности прошли 104 сотрудника коммерческих банков, а в 1998 году аналогичную процедуру прошли 40 сотрудников коммерческих банков.

В течение отчетного года 11 коммерческих банков расширили масштабы своей деятельности, открыв 25 филиалов в различных регионах республики, что отражает тенденцию к расширению спектра предоставления банковских услуг в целом по республике. На 1 января 2000 года филиальная сеть коммерческих банков составила 150 единиц (на 1 января 1999 года в республике было 141 филиалов). Преимущественно филиалы были открыты в г. Бишкек и на юге республики.

Кроме того, с целью расширения предоставляемых банковских услуг населению в течение 1999 года коммерческими банками были открыты 111 банковских терминалов и 59 сберегательных касс.

Была продолжена работа по совершенствованию нормативной базы. Так, был утвержден Временный порядок, регламентирующий процедуру наделения капиталом филиалов, открываемых на территории Кыргызской Республики банками-нерезидентами.

В 1999 году Национальный банк продолжал осуществлять лицензирование и регулирование деятельности других небанковских финансово-кредитных учреждений. Так, в отчетном периоде Национальным банком была выдана лицензия финансово-кредитной компании "Кыргызайылтраст" (Баткенская область), являющейся специализированным кредитным учреждением, которое осуществляет микрокредитование по схеме Граминбанка.

Развитие кредитных союзов позволило Национальному банку, при участии Финансовой компании по поддержке и развитию кредитных союзов, выдать 82 лицензии новым кредитным союзам. На конец 1999 года в Кыргызской Республике действовало 165 кредитных союзов.

Несмотря на тенденцию сокращения числа действующих ломбардов на территории республики были зарегистрированы и получили лицензию на осуществление ломбардной деятельности 7 вновь созданных ломбардов. Нарушения нормативных документов Национального банка стали причиной отзыва лицензии у 10 ломбардов, а 4 ломбарда сами прекратили свою деятельность. По состоянию на 1 января 2000 года на территории Кыргызской Республики действовало 49 ломбардов.

Определенное место на рынке занимают обменные бюро. Всего на 1 января 2000 года в Кыргызской Республике действовало 312 обменных бюро, из них на Бишкек и Чуйскую область приходится 66 процентов.

Несоблюдение кассовой дисциплины и не представление отчетности, а также несвоевременное и недостоверное представление отчетности обменными бюро предопределило проведение Национальным банком ряда мер, направленных на соблюдение законодательства и установленных норм в деятельности обменных бюро, включая поведение проверок.

В целом, число открываемых обменных бюро в республике увеличилось. В 1999 году было выдано 335 лицензий на право проведения обменных операций.

Инспектирование банков

В соответствии с задачами банковского надзора в отчетном году была продолжена работа по проведению инспекционных проверок деятельности коммерческих банков на местах. Анализ ситуации, сложившейся в банковском секторе республики в 1999 году сместил акцент в направленности инспекционных проверок. Так, если в 1998 году, в основном, инспекционные проверки были целевыми, то в 1999 году было проведено 12 комплексных проверок. В ходе инспекционных проверок основное внимание уделялось вопросам качества управления и способности руководства банков осуществлять эффективную политику. По результатам инспекционных проверок разрабатывались конкретные рекомендации для каждого банка и были ужесточены нормативные требования по оценке квалификации и степени ответственности руководства банка, пересмотрены параметры оценки качества выданных кредитов и по ограничению рисков. В результате чего, банками были увеличены размеры отчислений в резервы на покрытие кредитных потерь от возможных убытков, по снижению уровня процентных ставок по депозитам с целью приведения их к реальным показателям и т.д.

В ходе инспекционных проверок, деятельность банков также рассматривалась с точки зрения подверженности различным видам рисков (кредитного, валютного риска, риска ликвидности и т.д.) и оценки последствий от возможных потерь по этим видам рисков. На основе результатов инспекционных проверок были пересмотрены отдельные нормативные документы, регулирующие деятельность коммерческих банков.

Большое внимание уделялось изучению организационной структуры банков, функционированию системы внутреннего контроля и системы управления рисками, порядка работы, оптимизации их деятельности с целью предупреждения возникновения проблем у банков и, соответственно, минимизации возможных потерь у кредиторов и вкладчиков.

Национальным банком за отчетный период также проводились инспекторские проверки деятельности других небанковских финансово-кредитных учреждений. В целях проведения проверки правильности ведения учета, соблюдения кассовой дисциплины, а также соблюдения требований законодательных и нормативных актов по осуществлению деятельности с наличной иностранной валютой Национальным банком за отчетный год было произведено 500 проверок деятельности обменных бюро. Проведено 16 рейдов, в том числе совместно с Государственной налоговой инспекцией и с участием правоохранительных органов, в ходе которых проверено более 170 обменных бюро.

Регулирование деятельности банков

В отчетном году была продолжена работа по совершенствованию нормативно-правовой базы пруденциального надзора за деятельностью коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений. Ключевым направлением в данной работе является процесс приближения отечественной практики осуществления банковского надзора к стандартам и принципам, разработанным Базельским комитетом по банковскому надзору (25 принципов эффективного банковского надзора).

Учитывая ослабление степени капитализации банков, значение коэффициента адекватности суммарного капитала было увеличено до 12 процентов.

С целью своевременного определения проблем в банках была увеличена периодичность их проверок. Теперь коммерческие банки подлежат комплексной проверке не реже одного раза в год.

Проведенные Национальным банком проверки показывают, что главными недостатками в деятельности банков являются неадекватная оценка качества активов; рискованнная кредитная политика, выражающаяся в нарушении основных принципов благоразумной практики выдачи кредитов; неудовлетворительная и недостаточная оценка финансового состояния заемщиков, отсутствие и\или недостаточное осуществление мониторинга выданных кредитов, не эффективная работа по возврату кредитов, злоупотребления при кредитовании связанных с банком лиц и концентрация кредитов в определенной отрасли или круга заемщиков.

Анализ основных нарушений и недостатков, допускающихся в банках, показал, что большинство проблем связано с завышенным и неоправданным принятием рисков при выдаче кредитов определенным крупным заемщикам, когда проблема одного из них приводит к проблеме всей группы. Это отразилось в виде нарушения экономического норматива максимального размера риска на одного заемщика. Учитывая результаты проверок, были повышены требования к классификации кредитов и своевременному созданию достаточного объема резервов, установлено требование об обязательном мониторинге рыночной стоимости залога, продолжалось совершенствование политики учета и представления финансовой отчетности.

Следует обратить внимание на значительные недостатки в оценке банками риска изменения обменного курса. Эти недостатки находились под более пристальным вниманием надзора и по ним предпринимались основные меры воздействия. В частности, за допущенные нарушения, по результатам рассмотрения Комиссии по санкциям НБКР за 1999 год в отношении коммерческих банков и их руководства за несоблюдение банковского законодательства были наложены штрафы на отдельные коммерческие банки и их руководителей, а также применены другие санкции в виде персональных предупреждений и ограничений деятельности.

Всего за 1999 год в адрес коммерческих банков было отправлено 44 предупреждения, 27 предписаний и 10 рекламаций.

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

Платежная система Кыргызской Республики.

Одной из основных задач Национального Банка Кыргызской Республики в соответствии с Законом "О Национальном Банке Кыргызской Республики" является обеспечение эффективности, безопасности и надежности банковской и платежной системы.

В настоящее время платежная система является централизованной. Коммерческие банки проводят все межбанковские расчеты по республике посредством клиринговой и гроссовой систем. Средствами расчетов в платежной системе являются средства на корреспондентских счетах, открытых в Национальном банке.

Участниками платежной системы КР являются Национальный банк, коммерческие банки и их филиалы. По состоянию на 1 октября 2000 года участниками платежной системы являлись 23 коммерческих банка и 146 филиалов.

К правовой базе регулирования платежной системы относятся Гражданский кодекс Кыргызской Республики, законы Кыргызской Республики, основными из которых являются законы "О Национальном банке Кыргызской Республики" и "О банках и банковской деятельности", принятые в соответствии с ними нормативные акты Национального банка, а также банковские правила. Кроме того, платежная система КР регулируется договорами заключаемыми между Национальным банком и финансово-кредитными учреждениями, финансово-кредитными учреждениями и их клиентами. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы КР.

Основным безналичным платежным инструментом, используемым в платежной системе КР, является платежное поручение.

Текущее состояние платежной системы.

В настоящее время коммерческие банки все межбанковские расчеты по республике проводят посредством клиринговой и гроссовой систем. Расчеты проводятся на основе бумажных кредитовых платежных документов. При этом средние показатели по обработке межбанковских платежей составляют:

* по гроссовой системе до 50 платежей в день (2 % от общего количества платежей), что составляет 40 % от общего объема расчетов;

* по клиринговой системе до 1500 платежей в день, 98 % от общего количества платежей, объем которых в среднем составляет 60 % от общего объема расчетов. При этом общее количество платежей по клиринговой системе за 1999 год составило - 351867 платежей на общую сумму - 18 543 028 618, 64 сома.

В качестве расчетного агента для банков-членов клиринговой палаты выступает Национальный банк, его роль заключается в исчислении и учете итогов процесса обмена платежными инструментами.

Гроссовая система межбанковских расчетов на основе бумажных платежных документов представляет собой систему, в которой перевод средств по корреспондентским счетам коммерческих банков, открытых в Национальном банке, производится по каждому отдельному платежу по мере их поступления. Гроссовая система используется коммерческими банками для проведения срочных межбанковских платежей и для обеспечения расчета по сделкам, заключенным на финансовых рынках. В случае недостаточности средств на счете для проведения расчета платеж не принимается в обработку. Участники платежной системы самостоятельно обеспечивают необходимый уровень ликвидности, используя межбанковские финансовые рынки. Немедленная проводка платежей по счетам в центральном банке в безотзывном порядке позволяет устранить риски в гроссовой системе расчетов.

Развитие платежной системы за период 1998 - 1999 годы.

1998 Деятельность Национального банка в области платежных систем была направлена на разработку и реализацию ряда технологических решений, обеспечивающих более эффективное функционирование платежной системы при проведении межбанковских платежей. В частности, для увеличения скорости и удобства обработки платежей был установлен единый формат передачи информации по бумажным платежным документам для проведения расчетов в клиринговой системе и обеспечена надежная и стабильная работа клиринговой системы платежей по всей республике. Новый формат был разработан на основе стандартов передачи данных по системе SWIFT. Кроме того, реализация технологических решений позволила значительно сократить сроки прохождения платежей (с 3-х до одного дня по Чуйской области и с 7-ми до 5-ти дней по всей республике).

Начаты работы по созданию нормативной базы системы электронных платежей. Принята Концепция обеспечения безопасности информационных систем в банковских учреждениях Кыргызской Республики. Разработан проект закона об электронных платежах и направлен в Законодательное собрание ЖК КР.

Для усовершенствования технологии проведения международных платежей в условиях расширяющихся экономических связей Кыргызской Республики как со странами СНГ, так и многими другими государствами был подготовлен "План подключения Национального Банка Кыргызской Республики к системе SWIFT".

1999 Основная работа в области платежных систем была направлена на совершенствование нормативно-правовой базы и технического обеспечения платежной системы с целью перехода к системе электронных платежей. Ключевыми направлениями в данной работе являлись:

* Разработка пакета нормативных документов и подготовка аппаратно-программного комплекса для обеспечения перехода к системе электронных платежей;

* Реализация проекта подключения Национального банка к системе СВИФТ для проведения международных платежей;

* Усовершенствование работы клиринговой системы по обработке бумажных платежных документов.

Принятие Законодательным собранием Жогорку Кенеша Кыргызской Республики 15 октября 1999 года закона "Об электронных платежах" - важный шаг в развитии банковской системы, который позволит использовать наиболее прогрессивные безбумажные технологии в банковской системе при проведении платежей и расчетов.

Для обеспечения безопасности передаваемой информации по каналам связи была установлена система криптографической защиты межобластных выделенных каналов связи и каналов между НБКР и коммерческими банками. Эта система выполняет функции криптографирования, межсетевого экранирования и пакетного фильтра. Реализован также проект по подготовке аппаратного обеспечения к подключению филиалов коммерческих банков к системе электронных платежей.

Разработан и подготовлен к проведению опытной эксплуатации аппаратно-программный комплекс по формированию цифровой подписи - гарантии подлинности электронных платежей, на основе технологии асимметричных ключей с шифрованием по алгоритму RSA. Технология реализована с использованием специализированных карточек Криптофлекс производства компании Шлюмбурже (Франция).

Во исполнение закона "Об электронных платежах" и для организации обмена электронными платежными документами между участниками платежной системы Национальный банк разработал и принял ряд нормативных документов: "Положение о межбанковских электронных платежных документах", "Инструкция о порядке применения электронной цифровой подписи в платежной системе Кыргызской Республики", "Инструкция по обеспечению необходимого уровня безопасности электронных платежей".

В течение 1999 года в Национальном банке был реализован проект подключения к системе СВИФТ. С декабря 1999 года все международные платежи Национального банка проводятся по системе СВИФТ. Технологически данная система представляет собой центральный узел, имеющий выход на систему СВИФТ, с возможностью создания системы коллективного пользования СВИФТ. Это значит, у коммерческих банков появилась возможность подключения к системе через центральный узел Национального банка, что позволит значительно снизить первоначальные затраты по самостоятельному подключению.

С целью усовершенствования работы клиринговой системы по обработке бумажных платежных документов и снижения рисков была разработана и внедрена система установления лимитов на чистую дебетовую позицию участников клиринга. Лимит на чистую дебетовую позицию устанавливается с учетом обязательств участника, возникающих в результате работы на финансовых рынках. Система способствует снижению рисков при проведении клиринга и своевременному осуществлению окончательного расчета по счетам коммерческих банков.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Национального банка Кыргызской Республики законодательно определены Конституцией Кыргызской Республики и Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики" от 29 июля 1997 года.

Главной целью деятельности Национального банка Кыргызской Республики является достижение и поддержание стабильности цен, посредством проведения соответствующей денежно-кредитной политики.

Основной задачей, способствующей достижению цели деятельности банка, является поддержание покупательной способности национальной валюты, обеспечение безопасности и надежности банковской и платежной системы республики (статья 3 Закона Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики").

Для выполнения поставленных задач Национальный банк Кыргызской Республики самостоятельно организует и осуществляет свою деятельность независимо от органов государственной власти и управления.

Национальный банк Кыргызской Республики выполняет следующие основные функции:

1) разрабатывает, определяет и проводит денежно-кредитную политику в Кыргызской Республике;

2) осуществляет регулирование и надзор за деятельностью банков и финансово-кредитных учреждений, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики;

3) разрабатывает и осуществляет единую валютную политику;

4) обладает исключительным правом проведения эмиссии денежных знаков;

5) способствует эффективному функционированию платежной системы;

6) устанавливается правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Размещено на Allbest.ru