Роль кредита
Сущность и формы кредита в экономической системе. Анализ влияния государственного кредита на становление рыночных отношений. Достоинства и недостатки кредитов. Кредитование предприятий и населения. Предоставление ссуды на время, оставаясь собственником.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 12.03.2016 |
| Размер файла | 40,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
Введение
1. Сущность и формы кредита в экономической системе
1.1 Понятие кредита в экономике
2. Анализ кредита и его роли в становлении рыночных отношений
2.1 Анализ влияния государственного кредита на становление рыночных отношений
2.2 Анализ достоинств и недостатков кредитов
3. Перспективы развития кредитной системы Российской Федерации
Заключение
Библиографический список
Введение
В связи со становлением экономики нашей страны, наибольшее развитие получили среднее и мелкое предпринимательство. Однако, как известно для начала даже мелкого бизнеса необходим начальный капитал. Отсюда возникает вопрос - где взять деньги? Такой вопрос может встать и не только перед человеком начинающим "свое дело". Такой вопрос может возникнуть и при покупке автомашины, квартиры, земельного участка, дачи и так далее. Конечно же, можно взять в займы у своих родственников или друзей, но если такой возможности нет, то приходится обращаться в банк за получением кредита.
Кредиты банки предоставляют различным юридическим и физическим лицам за счет формируемых ими собственных и заемных ресурсов: собственных средств, клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах, межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг.
В современном денежном хозяйстве особое развитие получили банковские кредиты. Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Однако существует множество проблем связанных организацией кредитов. Основной причиной этого является нестабильность экономики нашего государства, высокий уровень инфляции, обесценивание денег и т.д.
Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
Цель:
Изучить действие кредита в экономической системе. Раскрыть сущность кредита, его функции и значения. Показать положительные и отрицательные стороны кредитования.
Задачи:
1 рассмотреть сущность, формы кредита, его главные функции;
2 определить значение и роль кредита в экономической системе;
3 рассмотреть кредит как средство государственного регулирования экономики.
1. Сущность и формы кредита в экономической системе
1.1 Понятие кредита в экономике
Кредит (лат. Creditum ссуда) ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство. Дёмин, Н. Все о кредитах: понятно и просто / Н. Дёмин. - СПб.: Питер, 2007. С. 99.
2 Мудрак, А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: учебное пособие / А.В. Мудрак. - Издатель: Флинта, 2012. С. 64.
Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.
Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. 2 кредит экономический рыночный
Сущность кредита лежит в общественных отношениях, связанных с движением стоимости. При анализе сущности кредита следует различать три элемента:
1 Субъект,
2 Объект,
3 Ссудный процент.
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.
Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.
В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.
Заемщик получает ссуду и обязуется её возвратить к обусловленному сроку. Заёмщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после её участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заёмщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора. 3
Взаимодействие кредитора и заёмщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заёмщик в низком проценте. Заёмщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.
Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения. Мудрак, А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: учебное пособие / А.В. Мудрак. - Издатель: Флинта, 2012. С. 105.
Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроизводственный процесс.
Стоимость, уходящая от кредитора к заемщику, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости является фундаментальным качеством кредита. На практике оно реализуется не всегда. Это может быть вызвано инфляционными процессами, которые приводят к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате заемщики возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение кредита в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств, которой на практике часто выступает ссудный процент. Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за кредит, страхующей ссудный фонд от обесценения. 3
Ссудный процент - это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заёмщику во временное пользование с целью её производительного потребления. В отличие от обычного товара, цена которого выражает его стоимость в денежной форме, ссудный процент представляет собой иррациональную форму цены, а не действительную цену, поскольку она является условием использования ссудного капитала для получения прибыли. Эта прибыль, добытая заёмщиком, подразделяется на две части: одна присваивается заёмщиком, получившим ссуду, в виде предпринимательского дохода, вторая передается кредитору в виде ссудного процента. Зеленкова, Н.М. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.М. Зеленкова.- Издатель: Юнити-Дана, 2015. С. 57.
Ссудный процент определяется спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и зависит от следующих факторов:
1 Цикличности развития производства (при спаде ссудный процент, как правило, растет, а при подъёме снижается);
2 Инфляционного процесса;
3 Эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через центральный банк при кредитовании коммерческих банков;
4 Динамики денежных накоплений физическими и юридическими лицами;
5 Сезонного производства (в России, к примеру, ставка ссудного процента традиционно повышается ближе к осени при необходимости кредитования сельского хозяйства и завоза товаров Крайнему Северу);
6 Размеров государственного долга.
Формы кредита
В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых - это коммерческий и банковский кредит.
1. Коммерческий кредит - Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа, это коммерческий кредит. Основная цель этой формы кредита - ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.
Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Абрамова, М.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие / М.А. Абрамова. - Москва, 2013. С. 154.
Наибольшее распространение получили две формы векселя:
1 Простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору.
2 Переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.
В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.
В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:
1 Кредит с фиксированным сроком погашения;
2 Кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
3 Кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.
Банковский кредит - это кредит, предоставляемый денежно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т. п.) в виде денежных ссуд.
Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно банками, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.
Классификация кредитов по ряду базовых признаков:
1 Сроки погашения (онкольные ссуды, краткосрочные ссуды, среднесрочные ссуды, долгосрочные ссуды)
2 Способы погашения (ссуды, погашаемые единовременным платежом со стороны заемщика и погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора).
3 Способ взимания ссудного процента (ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения, ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора, ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику);
4 Наличие обеспечения (доверительные ссуды, ссуды под финансовые гарантии третьих лиц);
5 Целевое назначение (ссуды общего характера, целевые ссуды);
6 Категории потенциальных заёмщиков (сельскохозяйственные ссуды, ссуды посредникам на фондовой бирже, ипотечные ссуды владельцам недвижимости, межбанковские ссуды). Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г.Н. Белоглазова. - М. : Юрайт, 2004. С.108.
Потребительский кредит предоставляется частным лицам до 3-х лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления денежной ссуды на потребительские цели.
Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В Украине только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего - жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек. Фролов, А.М. Финансы и кредит: учебное пособие / А.М. Фролов.- М. : ЮНИТИ, 2011. С. 211.
Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, финансирования жилищного строительства и т. п.
Государственный кредит предоставляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует данную форму кредита, прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.
Основным признаком государственной формы кредита является непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через ЦБ производит кредитование:
1 Конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;
2 Коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.
В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг (облигаций внутреннего государственного займа).
Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.
Следует отметить, что в условиях переходного периода такая форма кредита должна использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики. Хоминич, И.П. Государственный кредит в условиях финансовой глобализации: учебное пособие / И.П. Хоминич.- Издатель: финансы и статистика, 2010. С. 88.
Международный кредит движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процента. Источниками международного кредита служат: временно высвобождаемая у предприятий в процессе кругооборота часть капитала в денежной форме; денежные накопления государства и личного сектора, мобилизуемые банками. Международный кредит отличается от внутреннего межгосударственной миграцией и укрупнением этих традиционных источников за счет их привлечения из ряда стран.
Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.
Международный кредит выполняет функции, отражающие специфику движения ссудного капитала в сфере макроэкономических отношений:
1 Перераспределение ссудных капиталов между странами для обеспечения потребностей расширенного воспроизводства.
2 Экономия издержек обращения в сфере международных расчетов путем замены действительных денег (золотых, серебряных) кредитными, а также путем развития и ускорения безналичных платежей, замены наличного валютного оборота международными кредитными операциями.
Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий. Щегорцов, В.А. Деньги, кредит, банки: учебник / В.А. Щегорцов.- Издатель: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. С.165.
Функции кредита
Функции кредита - проявление сущности кредита, выражение его общественного назначения. Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора.
Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране предложения денег, т.е. золотых монет в тот период.
Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря чему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляется в прибыльные сферы экономики.
В-третьих, кредит содействует экономике транзакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.
В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм.
В экономическом развитии любой страны особое значение кредита трудно переоценить. Оно характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, домохозяйств, хозяйствующих субъектов, государства. Важность кредита проявляется при выполнении им своих функций, а также при осуществлении всех форм (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного) и видов кредита.
2. Анализ кредита и его роли в становлении рыночных отношений
2.1 Анализ влияния государственного кредита на становление рыночных отношений
Государственный кредит - это средство регулирования государством экономического развития, он имеет важное значение для регулирования денежного обращения, определения уровня процентных ставок и валютного курса. Государственный долг и государственный кредит - следствие бюджетного дефицита. При нехватке собственных доходов для покрытия дефицита госбюджета государство располагает двумя источниками его восполнения: дополнительным выпуском денег в обращение, что порождает инфляцию, и привлечением заемных ресурсов от граждан, предприятий, организаций данного государства и иностранных государств.
Государственный кредит нужен для того чтобы покрыть дефицит государственного бюджета.
Основными инструментами государственного кредита являются:
1 Ключевая ставка;
2 Норма резервирования;
3 Операции на открытом рынке.
По средствам данных инструментов кредитного регулирования государство проводит политику "дешевых денег".
Дешевые деньги - удешевление банковского кредита вследствие проведения центральным банком следующих мер: снижения учетной ставки (процента под который центральный банк выдает ссуды коммерческим банкам), снижения норм обязательных резервов, которые коммерческие банки обязаны хранить в центральных банках, покупки центральными банками у коммерческих банков государственных ценных бумаг. В результате увеличиваются свободные денежные ресурсы банков, создаются льготные условия для выдачи банками недорогих кредитов.
В следствии политики "дешевых" денег востребованность кредитов растет, физические и юридические активно кредитуются коммерческими банками так как коммерческие организации предоставляют кредиты на выгодных условиях. Увеличившаяся ликвидность у физических и юридических лиц повышает деловую активность стимулируя развитие экономики страны. Физические и юридические лица увеличивают спрос на продукцию, компании начинают наращивать производственные мощности, как результат увеличивается предложение на рынке. Таким образом компании начинают развиваться и в следствии растет прибыль компании, следовательно, возрастает налогооблагаемая база, увеличивая доходы государства.
Оценивая экономическую ситуацию в стране, Центральный Банк, при необходимости, проводит политику "дорогих денег".
Политика дорогих денег - политика правительства и центрального банка, направленная на сокращение объема денежной массы в стране.
Политика "дорогих денег" противоположна политике "дешевых денег", она используется для сдерживания деловой активности, путем повышения ключевой процентной ставки Центробанка, а значит и процентных ставок коммерческих банков. Спрос на кредитование коммерческих банков падает, из-за высокой цены предоставляемого кредита, в следствии падает деловая активность.
Ликвидность, предоставляемая по средствам государственного кредита, влияет на темпы роста экономики. Таким образом, проводя политику "дорогих" или "дешевых" денег, государство снижает или стимулирует деловую активность в стране соответственно. Подведем итог, если государственный кредит влияет на деловую активность, темпы роста экономики, инфляцию и основные экономические показатели, то можно утверждать, что государственный кредит является двигателем рыночных отношений в стране.
2.2 Анализ достоинств и недостатков кредитов
В настоящее время кредиты приобретают все большую популярность. Ведь еще совеем недавно сложно было представить, что можно покупать вещи и технику, отдыхать и учиться, при этом, не откладывая на это долгие годы, а прямо сейчас, оформив кредит в банке, чтобы затем несколько лет выплачивать кредит, не сильно ущемляя себя в повседневной жизни. Сегодня не возможно представить жизнь без кредита. Россияне, как и жители других стран, настолько привыкли к кредитам, что порой не замечают: кроме очевидных плюсов банковского кредитования, существуют также и явные минусы. Необходимо разобраться, в чем они заключаются.
Для начала нужно рассмотреть положительные черты банковского кредита.
1 Получение денег в тот момент, когда они необходимы. Населению не приходится сберегать денежные средства с целью покупки дорогостоящего товара. Можно обратиться в коммерческий банк с целью получения кредита на приобретение необходимого товара в данный момент.
2 Второй плюс кредита заключается в том, что населению легче платить несколько месяцев кредит, чем накопить на нужный покупку.
3 Для предпринимателей на первоначальным этапе кредит является фактором формирования капитала.
Недостатками банковского кредита являются:
1 Переплата является основным недостатком банковского кредита.
2 В случае Просрочки кредита банком начисляется штрафы в виде пени.
3 А так же могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. Иногда банки идут навстречу клиентам, предоставляя им отсрочку платежей, но это редко способствует решению проблемы, и заемщику приходится решать дело в служебном порядке или лишаться заложенного имущества.
Кредит благоприятно воздействует на оба субъекта: заемщику предоставляет непрерывный кругооборот денежных и материальных ресурсов, с последующим восстановлением финансовой деятельности организации или поддержанием финансово-хозяйственного баланса, а кредитору предоставляет освобождение от ресурсов, которые временно не используются, и передаче их заемщику, способному к переводу заимствованных ресурсов на стадию обращения.
Тем самым, одним из главных аспектов влияния кредита на экономику является его роль в обеспечении бесперебойного оборота капитала. Чем доступнее и активнее коммерческое, банковское, потребительское кредитование, тем больше возможностей использовать заемные денежные средства для развития предприятия при отсутствии собственных средств, в том числе, когда предприятие не имеет активных денежных средств, но может обеспечить займы за счет залоговой стоимости внеоборотных активов. За счет получения кредитов, производитель может обеспечить своевременную модернизацию производства, приобретения материальных ценностей, обновление основных средств. Что касается физических лиц, потребительские кредит помогает удовлетворять потребности населения и формировать платежеспособный потребительский спрос.
Помимо всего прочего, кредит позволяет увеличить скорость концентрации средств производства и денежных средств. Вступая в кредитные отношения, производитель сохраняет время для увеличения объемов и эффективности производства. Что касается сферы реализации, здесь кредит помогает сократить издержки обращения, по средствам ускорения реализации.
Ещё одной важной особенностью кредита является его участие в перераспределении ресурсов. С помощью специальных механизмов, он воздействует на те сферы, где ресурсы избыточны и перераспределяет избыток в сферы с дефицитом ресурсов. В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу.
В условиях экономического спада роль кредита особенно велика. С помощью кредитов кредитные учреждения могут регулировать денежную массу и способствовать уменьшению темпов инфляции. Тем самым поддерживается стабильность национальной валюты.
От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне зависит масштабность кредитования в стране. С развитием кредита в России связан ряд особенностей, главной из которых является переходный характер состояния экономики России. В связи с прогрессирующим экономическим кризисом в наше время препятствием к развитию кредитных отношений является нехватка финансовых ресурсов в коммерческих банках, недоверие со стороны различных экономических субъектов, а также недоработка законодательной базы, способствующей созданию благоприятной среды для осуществления кредитных отношений.
Проанализировав все вышесказанное, можно сказать, что кредит имеет очень сильное влияние на экономику страны. Благодаря кредитным отношениям обеспечивается бесперебойный оборот капитала, ускоряется процесс производства и реализации, увеличивается платежеспособный спрос населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении. Также, кредит способен изменять вектор влияния на экономику в зависимости от стадии экономического цикла. Однако, кредитным отношения в России свойствен развивающийся характер и недостатки, вызванные рядом экономических и политических особенностей страны.
Экономическое развитие страны и развитие денежно-кредитных отношений тесно связаны между собой, например, в период экономического подъема кредиту присущи высокие темпы развития, а с развитием кредита увеличивается масштаб производства и товарооборота, что благоприятно сказывается на экономическом и социальном развитии отдельных регионов России, так и страны в целом. Однако, денежно-кредитным отношениям в России свойствен развивающийся характер, и недостатки кредитных отношений, вызванные рядом экономических и политических особенностей страны, замедляют создание эффективной системы кредитования.
3. Перспективы развития кредитной системы Российской Федерации
Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.
В качестве основных можно выделить следующие:
1 Низкий уровень банковского капитала;
2 Значительный объем невозвращенных кредитов;
3 Недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
4 Масштабное использование руководителями ресурсов, которые находятся в их распоряжении для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;
5 Недостаточная жесткость надзорных требований;
6 Во многих банках отсутствие системы страхования вкладов граждан.
Если проанализировать все эти проблемы, то можно прийти к выводу, что главной проблемой является - низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.
В случае благоприятного сценария развития российской экономики экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы.
Первое. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7 % ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9 % ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.
Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования.
Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.
Банком России в последнее время были предприняты определенные шаги для повышения прозрачности деятельности кредитных организаций. Так, были внесены изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", во исполнение которых Банк России принял указание. На основании этого же закона Банком России усилены требования к учредителям и учредительным документам кредитных организаций, а также к кандидатам на должности руководителей их исполнительных органов и главных бухгалтеров.
Банком России определены порядок ведения учета. Банк России установил порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации.
Однако задача повышения прозрачности структуры собственности для кредитных организаций пока окончательно не решена.
Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.
На мой взгляд, именно соблюдение или несоблюдение этих основных принципов и определяет, в значительной мере, перспективы развития Российской кредитной системы.
Центральное место в современной кредитно-банковской системе по праву принадлежит коммерческим банкам, предоставляющим своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, объемы, качество и скорость которого постоянно совершенствуются и возрастают благодаря внедрению и применению современных технологий.
Банки все активнее оказывают услуги консультационного характера по банковским, правовым, финансовым проблемам; принимают участие в подготовке экономических программ, обсуждении законопроектов; благодаря высококвалифицированному персоналу проводят обучение и подготовку специалистов в области финансов.
Конкуренция в банковской сфере неизбежно приводит к тому, что могущественные крупные банки поглощают менее сильных конкурентов. Происходит слияние банков, которое неизбежно ведет к сокращению их количества. А в связи с сокращением количества банков увеличивается объем операций, которые они проводят.
Также активизируется процесс объединения банков и компаний из других сфер бизнеса (страховых, пенсионных, консалтинговых и др.) Наличие на обслуживании в банке групп клиентов, занимающихся различной деятельностью, диктует потребность участия в иных сферах финансового бизнеса. Кроме того, замкнутая система продаж и обслуживания всех финансовых потоков клиентов способна генерировать дополнительные доходы и контролировать издержки.
Если говорить о перспективных направлениях развития, то следует назвать наращивание капитала российских банков, продолжение укрепления банковского сектора, сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе, повышение качества и эффективности бизнес-процессов, связанных с оказанием банковских услуг и управлением рисками, укрепление рыночной дисциплины и совершенствование банковского регулирование и надзора.
Путь решения экономического кризиса России есть и он очень прост. Основная его суть состоит в доступном кредитовании.
Во-первых, государство должно снизить банковский процент по кредитам, ради этого я считаю можно пожертвовать независимостью коммерческих банков и жестко, централизовано установить пределы процентов по кредитам. На мой взгляд, такой процент должен колебаться в пределах 3 - 5 %, это наиболее реальная цифра для предприятий.
Во-вторых, кредиты должны быть целевыми, т.е. выделятся строго на определенные цели, и выдаваться на более большие сроки, как минимум на 5 лет.
В-третьих, сначала должны кредитоваться те отрасли и направления промышленности страны - импорт, по которым превышает 50 %. Сокращение выпуска продукции на внутреннем рынке и заполнение освободившихся ниш импортом составляет потенциальную угрозу национальной безопасности России, то есть зависимость от других стран. Для этих предприятий процентная ставка должна быть еще снижена и держаться в пределах 1-2 %. Это позволит быстро развивать промышленность, привлечь в бюджет дополнительные средства посредством налогов, и обеспечит рабочие места в стране, т.е. сократит безработицу, а одновременно с этим и частично сократить инфляцию в стране.
В-четвертых, я предлагаю, убрать из цепи кредитования звено коммерческих банков как посредников, ведь именно коммерческие банки предоставляют кредиты под более высокий процент, чем если бы эта функция была в компетенции Центрального Банка России.
Заключение
Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может проявиться в условиях перепроизводства товаров, но нашей стране это не грозит еще, по крайней мере, лет 10 точно. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции, которая, к сожалению, все еще есть в России, и продолжает расти, хотя об этом не принято говорить. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
В основном на рынке реализуются следующие формы кредита:
1 Коммерческий;
2 Банковский;
3 Потребительский;
4 Ипотечный;
5 Государственный;
6 Международный.
Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.
Следует признать, что происходящие в настоящее время в сфере кредитования на практике искажения обусловлены не пробелами законодательства, а недобросовестностью одних участников гражданского оборота на фоне юридической безграмотности других. Государство топчется на месте, делая то шаг вперед, то назад и только показывает свою неспособность, что-либо изменить в сфере финансово-кредитной политики.
В рыночной экономике роль кредита очень высока. Каждое предприятие работает в режиме самофинансирования. В любой момент предприятие имеет определенную сумму средств. Эти средства постоянно совершают кругооборот, в процессе которого у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти процессы решаются при помощи кредитных средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы предприятия.
Большую роль кредит имеет в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят прибыль в размерах, достаточных для инвестиций.
Кредит представляет собой форму движения капитала. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала и выражает отношение между кредиторами и заемщиками. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей в другие.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая в жизни различные виды кредитных денег, он может обеспечить создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширенного воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
Библиографический список
1. Абрамова, М.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие / М.А. Абрамова. - М. : Юрайт, 2013. - 256 с.
2. Бакулина, Т.С. Организация деятельности центрального банка: учебное пособие / Т.С. Бакулина.- Ульяновск: УлГТУ, 2009. - 328 с.
3. Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г.Н. Белоглазова. - М. : Юрайт, 2014. - 261 с.
4. Бокова, И.В. Финансы и кредит: краткий курс лекций / И.В. Бокова. - Оренбург: ГОУ ОГУ, 2004. - 185 с.
5. Вигшан, С.Л. Финансы. Деньги. Кредит: в вопросах и ответах: учебное пособие / С.Л. Вигшан. - М. : Проспект, 2004. - 192 с.
6. Дёмин, Н. Все о кредитах: понятно и просто / Н. Дёмин. - СПб.: Питер, 2007. - 219 с.
7. Добрынин, А.И. Экономическая теория: учебник для вузов / А.И. Добрынин.- СПб. : 2010. - 324 с.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Теоретические основы кредита. Сущность, необходимость кредита в рыночной экономике. Многообразие форм кредита как условие развития рыночных отношений. Анализ развития форм, видов кредита в республике Казахстан. Проблемы, перспективы развития форм кредита.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 27.10.2010Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.
контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010Основные условия существования кредита. Функции кредита, отражающие формы проявления его общественного назначения. Формы коммерческого кредита, его отличие от государственного. Роль банков в международном частном кредитовании. Мировая банковская система.
курсовая работа [184,3 K], добавлен 14.07.2011Традиционные виды банковских услуг - кредитование предприятий и населения. Принципы кредитования: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Возвратность - характерная особенность кредита. Обеспечение возврата ссуды.
контрольная работа [31,1 K], добавлен 20.03.2009Понятие, сущность и функции кредита. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Особенности современных видов кредита. Условия предоставления овердрафта. Анализ динамики и структуры выданных кредитов ОАО "Сбербанк России" за 2012-2013 годов.
дипломная работа [87,6 K], добавлен 06.04.2015Понятие и элементы кредита как экономических отношений, возникающих между кредитором и заемщиком. Формы, функции и законы движения кредита. Роль отдельных форм и видов кредита в развитии экономики России. Развитие кредитования на современном этапе.
курсовая работа [52,3 K], добавлен 21.07.2011Понятие потребительского кредита. Процесс кредитования населения в коммерческих банках. Ипотека и особенности получения ипотечного кредита на примере АКБ "Сбербанк России". Погашение ипотечного кредита. Преимущества и недостатки коммерческого банка.
контрольная работа [32,1 K], добавлен 25.04.2009Особенности получения кредита и займа в коммерческом банке в условиях рыночных отношений, при нестабильных рыночных условиях (спад производства, кризис неплатежей, создание новых предприятий, недостаток оборотных средств). Расчет предоставления кредита.
курсовая работа [37,7 K], добавлен 04.03.2011Этапы развития и осуществления кредитных отношений. Принципы и функции кредита. Формы кредита и их значение. Роль кредита в развитии современной экономики. Развитие кредитного рынка в Украине. Кредит как фактор современного экономического кризиса.
курсовая работа [81,3 K], добавлен 17.04.2013Кредитование населения как одно из направлений социально-экономической политики государства. Особенности ипотечного кредита и его роль в решении социальных проблем. Порядок предоставления ипотечного кредита, перспективы и направления его развития.
курсовая работа [53,0 K], добавлен 14.04.2011Характеристика и основные виды кредита. Роль кредита в экономике. Роль и законы кредита. Примеры кредитов в различных Банках РФ. Непроизводительное использование государством мобилизованных путем займов средств. Межхозяйственный денежный кредит.
курсовая работа [528,3 K], добавлен 11.08.2014Необходимость и сущность кредита. Основные этапы развития кредитных отношений. Система и формы кредитования. Образование средств для кредитования. Основные функции кредита. Формы, виды и классификация кредита. Современная кредитная система.
курсовая работа [38,9 K], добавлен 06.06.2002Сущность кредита и его принципы. Понятие потребительского кредита и его классификация. Роль потребительского кредита в экономике страны. Кризис и его влияние на кредитование. Сбербанк России изменил процентные ставки по кредитам физическим лицам.
курсовая работа [43,6 K], добавлен 29.03.2009Понятие и сущность кредита, его место и значение в современной экономики. Общие требования к характеристике сущности кредита как экономической категории: структура и элементы, стадии движения, типы и формы, нормативно-правовые основы реализации.
курсовая работа [43,4 K], добавлен 15.03.2012Роль потребительского кредита в экономике России. Факторы, определяющие процент кредита. Формы потребительского кредита и его основные функции. Потребительское кредитование: проблемы и методы развития (на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
дипломная работа [269,0 K], добавлен 20.05.2011Сущность кредита, принципы кредита, функции кредита. Условия и формы кредитования. Семь особенности (условий) банковского кредитования. Форма кредита. Проблемы развития кредитного рынка в Российской Федерации.
курсовая работа [120,8 K], добавлен 23.05.2006Основные формы кредита и его классификация. Сроки и способы погашения, наличие обеспечения, целевое назначение и категории потенциальных заемщиков. Роль краткосрочного кредита в финансовой деятельности предприятий, его сущность, функции и принципы.
курсовая работа [53,3 K], добавлен 25.01.2011Необходимость банковского кредита, его особенности. Формы и виды кредита. Классификация кредитов в зависимости от срочности кредитования. Оформление овердрафта физическими и юридическими лицами. Роль банковского кредита в российской экономике.
реферат [42,8 K], добавлен 02.03.2012Теории кредита, их эволюция в экономической науке: понятие, функции, принципы и роль кредита в перераспределении ресурсов и обеспечении потребностей воспроизводственного процесса; формы и экономические основы существования. Участники кредитной сделки.
реферат [24,0 K], добавлен 27.10.2011Формы, виды и функции кредита. Принципы банковского кредитования. Формы обеспечения кредитов. Кредитная заявка. Изучение кредитоспособности и оценка риска. Подготовка к заключению договора. Кредитное соглашение. Решение о предоставлении кредита.
курсовая работа [358,6 K], добавлен 08.01.2009
