Перспективы развития расчетов пластиковыми карточками в коммерческих банках

Таблица 1

Банки - участники системы "MasterCard - Europay" Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 261 с (с. 103).

Район	Количество банков
Канада Европа Латинская Америка Средний Восток / Африка Азия / Океания	626 7 691 339 96 314
ИТОГО:	21 747

В 1988г. "MasterCard International" подписал соглашение о сотрудничестве с "Eurocard International", переименованной в последствии в "Europay International". Этот шаг позволил "MasterCard" значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

"Europay International" была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - "Eurocard International", "Eurocheque International", "Eurocheque International Holdings". В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками. Соглашение с "MasterCard" создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, "Visa International" имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциаций в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа, затем - Средний Восток и т.д. "MasterCard" имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment -- Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express , Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.



Глава 2. Механизм расчетов с использованием пластиковых карт

2.1 Организация расчетов с использованием пластиковых карточек в коммерческом банке

Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности.

"Продолжая оставаться под негативным воздействием разразившегося в 2008 году глобального финансово-экономического кризиса, мировая экономика, и в первую очередь экономики крупнейших развитых стран, несмотря на все предпринимаемые за истекший период меры, сегодня оказываются перед фактом замедления темпов роста и фактического падения производства, а отдельные международные финансовые структуры при наихудшем развитии событий не исключают повторной глобальной рецессии" И.А. Каримов « 2012 год станет годом поднятия на новый уровень развития нашей Родины». Банковские ведомости, 25 января 2012 г., - отмечал в своем выступлении на заседании Кабинета Министров, посвященном основным итогам 2001 года и приоритетам социально-экономического развития на 2012 год Президент нашей страны И.А. Каримов.

Тем не менее, организация и применение форм расчетов с использованием пластиковых карт в определенной мере сглаживало остроту кризиса.

При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт в системе принимают участие: держатели (собственники) карт, банк - эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк - эквайер, процессинговый центр.

Держатели карт - это физические лица, которые по договору с кредитно - финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы.

Банк - эмитент - учреждение банка, которое выпускает в обращение платежные карты.

Банк - эквайер - банк, в котором открыты счета предприятий торговли и услуг, которые обслуживают держателей платежных карт.

Процессинговый центр - специализированный информационно - вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно - финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц - держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.

Рассмотрим права и обязанности участников платежной системы с применением пластиковых кредитных карт.

Банк - эмитент выдает кредитную карту только после проверки финансового состояния и оценки кредитоспособности клиента; открывает собственнику карты специальный карточный счет для проведения всех операций с картой; каждый месяц предоставляет клиенту специальную выписку по его карточному счету с указанием всех транзакций, проведенных за данный период, а также размер задолженности и определение терминов погашения кредита; удержание комиссии и процентов согласно установленных тарифов; осуществляет авторизацию платежей, давая ответ на запрос торговца о разрешении или запрете на проведение операции; берет на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением комиссии (дисконта).

Собственник карты для получения карты заключает с банком - эмитентом соответствующее соглашение, в которой берет на себя обязательство уплатить долг и проценты за кредит согласно с определенными в соглашении условиями.

Торговое предприятие обязуется принимать карты как платежное средство расчета за товары или услуги и проводить авторизацию (получение разрешения на транзакцию) в предусмотренных условиях; обязуется извлечь карту при подозрении, если покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.

Функциями процессингового центра являются:

· разработка стандартов и правил ведения операций;

· обеспечение надлежащего уровня функционирования систем авторизации и расчетов;

· обмен финансовой информации и перевод комиссионных выплат между участниками системы;

· исследование и анализ функционирования системы;

· разработка новых платежных продуктов;

· реклама и продвижение услуг на рынок.

Банки - эквайеры составляют договора с разными торговыми организациями на прием от клиента пластиковых карт как платежное средство; исполняют обработку торговых счетов; зачисляют суммы с торговых счетов на счета учреждения торговли; предоставляют информацию по осуществленным операциям в банк - эмитент через процессиновую компанию. Банк - эмитент после получения информации о выполнении транзакций снимает средства со счета клиентов - собственников карт и перечисляет их через процессинговый центр банка - эквайера. В отдельных случаях функции банка - эквацера может осуществлять банк - эмитент.

В системе электронных розничных банковских услуг может в некоторых случаях принимать участие и расчетный банк. Он может использовать для проведения расчетов в системе между банком - эквайером и банком - эмитентом. Наличие расчетного банка в системе не является обязательным.

С помощью пластиковых карт можно воспользоваться такими услугами:

получение наличных денег через банкоматы;

получение ответа на запрос о состоянии счета;

перевести денежные средства с одного счета на другой;

получить выписки с текущего счета. Выписка - это документ, который содержит информацию о проведенных операциях со счетом, а также данные о остатке на счете;

получить кредит при покупке товаров или авансом в наличном виде;

осуществить платеж за товары или качественные услуги с использованием торговых терминалов;

получить ответ на запрос о возможности получить клиентского кредита с помощью банкомата.

Все эти услуги клиент может получить с помощью системы электронных банковских услуг без участия персонала банка.

Пластиковые карты как платежное средство нашли свое широкое применение не только в банковской сфере. Сфера использования карт очень большая - они используются при покупке товаров в автоматах, для уплаты налога при проезде плательщиками автострадами, для расчетов на автозаправках, в общественном транспорте и других расчетах.

Схематически механизм расчетов при помощи пластиковых карт показан на рис. 1.



Рис. 1. Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системе Составлено автором по результатам изучения уч. пособия: Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009

Поясним данную схему. Держатель карты, обратившись в пункт обслуживания, предъявляет карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат - в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживании проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он проводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.

Рассмотренный механизм является классическим и лежит в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.

К примеру, в случае проблематичности или даже невозможности проведения авторизации в режиме "on-line" из-за отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей выходом из ситуации является изменение технологии авторизации" а именно, вместо авторизации в режиме "ton-line" проведение ее в режиме "off-linen".

Проведение данной авторизации предъявляет определенные требования к карте, а именно: наличие на карте данных о размере расходного лимита; возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты); возможность восстановления лимита на карте (операция кредитования карты). Для соответствия данным требованиям карта должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. В принципе карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти, и, главное, слабая степень защиты от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в режиме "off-line". Напротив, смарт-карта в большей степени соответствует необходимым требованиям.

Для проведения "off-line" авторизации смарт-карта помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания -- сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

В случае, если сумма не превышает остаток карта уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а PQS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги) (рис. 2).



Рис. 2. Механизм проведения "off-line" авторизации

с использованием смарт-карты Составлено автором по результатам изучения уч. пособия: Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009

В зависимости от вариантов технической реализации процесса, в течение дня после проведения операций информация о транзакциях накапливается либо самим РQS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

Помимо рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть механизм использования пластиковой карты в развитой платежной системе, по масштабам превосходящей локальную.

В такой платежной системе механизм расчетных операций усложняется за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка и процессинговой компании (рис. 3).

Самое важное для держателя карточки - это условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть то, что в банках называется платежной (расчетной) схемой. А поскольку для клиента определяющим является эта самая платежная схема, то и для банков грамотное построение привлекательной платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной программы.

Рис. 3. Схема организации безналичных расчетов с использованием пластиковой карты в развитой платежной системе То же

Все многообразие платежных схем некоторые западные специалисты разделяют на три большие группы - кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

Суть дебетовой карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для дебетовых карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

Банковские пластиковые карты по праву занимают положение промежуточного платежного инструмента, при расчетах, которыми могут применяться как дебетовые, так и кредитовые переводы.

Кредитовые трансферты имеют место в локальной системе расчетов (где банк одновременно выступает эмитентом и эквайрером) картами с магнитной полосой, исполняющих технологию одного сообщения - запрос на авторизацию с одновременным указанием на списание денежных средств с картсчета (рис. 4).

1. Оплата покупки (ввод карточки в считывающее устройство).

2. Запрос о платежеспособности клиента.

3. Подтверждение платежеспособности.

4-5. Перечисление средств со счета держателя карточки на счет предприятия торговли, сервиса.

Рис. 4. Схема расчетов и локальной системе с использованием карт с магнитной полосой Составлено автором по результатам изучения уч. пособия: Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009

Если не принимать во внимание окончательность платежа, то расчеты в данной системе возможны при любой платежной схеме, заложенной в основу, как дебетовыми картами, так и кредитными картами (в данном случае спустя установленный в договоре срок будет проведена 6 операция - погашение задолженности держателя карты эмитенту по предоставленному кредиту). платежный безналичный расчет банковский

Кредитовые трансферты имеют также место при расчетах предоплаченными картами, реализация которых возможна исключительно на смарт-картах, (картах со встроенной микросхемой). В смарт-картах, реализующих концепции "электронного кошелька", в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой покупки товара, услуги, запрашиваемого кассового аванса и, в случае положительного результата проверки, уменьшается на сумму проводимой операции.

Особенностью "электронного кошелька" является то, что при записи суммы па карту она автоматически списывается с карточного счета на специальный консолидированный счет, отражающий общий баланс "электронных кошельков". Информация о совершенных операциях сохраняется в электронном терминале и передается в систему учета карт как сумма всех операций, которая впоследствии списывается с данного консолидированного счета, а пользу получателя средств (рис. 5).

Концепция "электронных кошельков" как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей, поэтому, как правило, перед совершением операции не требуется ввод ПИН-кода.

Технологическая схема поддержки операций с предоплаченными картами должна допускать передачу расчетной информации от эквайрера к эмитенту в урезанной или агрегированной форме, поскольку платежные системы стремятся сократить издержки на поддержку операций с незначительными суммами. Расчетная информация, содержащая минимально необходимую часть транзакций, позволяет эмитенту просто списывать со своего счета, отражающего общий баланс "электронных кошельков", суммы, поступающие от эквайреров.

Поскольку карта содержит информацию о состоянии счета владельца, то операция на не авторизуемые суммы производится в режиме off-line, т.е. без связи с центром авторизации. Карточка вставляется в специальное считывающее устройство (POS-терминал), держатель карты на клавиатуре терминала вводит свой ПИН-кид, а продавец - сумму покупки. Терминал проверяет подлинность и покупательную силу карты и в случае достаточности средств на счете производится уменьшение баланса карты на сумму операции. Средства на счет продавца перечисляются после сеанса связи с банком. Схема расчетов картой со встроенной микросхемой приведена на рис. 6.

1. ввод ПИН-кода и суммы покупки.

идентификация и проверка платежеспособности карточки.

списание суммы покупки с карточки.

информация о проведенных операциях.

обновление "черного списка".

реестр операций.

расчеты между Банками.

расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса.

расчеты владельца карточки с банком-эмитентом.

Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны в использовании. Рассмотренный в работе технический аспект определения пластиковых карт подвигает автора в дальнейшем к рассмотрению их экономической сущности.

Главная особенность банковской пластиковой карты как разновидности системы пластиковых карт состоит в том, что, не являясь деньгами и независимо от степени технического совершенства, она хранит определенный набор информации или обеспечивает доступ к базам данных, что позволяет ей служить одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежное обращения, способствуя усложнению и усилению динамичности финансовых услуг.

Использование банковской карты для оплаты покупки (получения наличных денег) становится возможным только после получения разрешения эмитента (авторизации карты). Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом (рис. 7).

1 - держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;

2 - терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3 - терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

- банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

- терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;

- в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

- банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

- эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;

-процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и проводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

- расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;

- эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Способ авторизации определяется особенностями (технологией построения) платежной системы и видом банковской карты.



2.2 Анализ деятельности коммерческих банков по расчетам пластиковыми картами

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

- Ежегодная сервисная ставка. Это фиксированная сумма, которая взимается один раз в год "за выпуск карточки и обслуживание".

- Плата за операции. Универсальная карточка позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров.

Поскольку банку обслуживание налично-денежных операций обходится дороже, то и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент на суммы выданных наличных относится на счет держателя сразу в отличие от "магазинных" операций, для которых существует беспроцентный период. За оплату карточкой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В Узбекистане плата за эти операции обычно взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег. В настоящее время в соответствии с принятым решением Правительства плата не взимается.

В большинстве платежных систем с карточкой допускается операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, то есть операции с конвертацией. Размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом.

- Страховой депозит. Также элементом платежной схемы является размер страхового депозита или неснимаемого (неснижаемого) остатка. Страховые депозиты не должны превышать размер ежемесячного расходного лимита клиента. Как правило, на страховой депозит банк- эмитент карточки начисляет проценты, как по срочным депозитам (срок, на который открывается депозит, равен сроку действия карточки). На остаток текущего карточного счета также обычно начисляются проценты, но более низкие, чем по страховым депозитам, так как этот счет является по сути вкладом до востребования.

- Штрафные санкции. Большим блоком всякой платежной схемы являются штрафы и всевозможные санкции (например, повышенные проценты за несанкционированный овердрафт). При потере или краже взимается штраф в размере ежегодной сервисной ставки.

Основными источниками доходов банка-эмитента являются:

1) годовая процентная ставка (APR - Annual Percentage Rate); 2) годовой членский взнос (AMF - Annual Membership Fee) за ведение карточного счета; 3) комиссия по интерчейнджу (Interchange Fee), т.е. за процессинг торговых счетов, суть которого заключается в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и "продажи" этих сумм банку-эмитенту; 4) штрафные сборы за нарушения условий договора.

Один из элементов доходов - комиссия за интерчейндж. Она равна определенному проценту с каждого доллара продаж, который уплачивается эквайром банку-эмитенту для покрытия его расходов. В США в 1992 г. эта комиссия в среднем равнялась 1,4 - 1,5% от суммы продаж по карточкам.

Сборы за нарушение условий карточных соглашений включают комиссии: 1) за просрочку; 2) за превышение лимита; 3) за возврат чека.

Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают: 1) плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования своего портфеля карточных ссуд; 2) потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек; 3) расходы по обслуживанию клиентов (жалобы, возврат и т. д.); 4) расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайера отличается своеобразием из-за специфики его функций. Главная статья дохода - это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке, которая удерживается с торговца при оплате счетов в размере от 2 до 5% от суммы сделки. Доход по этой статье равен произведению средней ставки дисконта на сумму продаж по кредитным карточкам.

Например, если средняя ставка дисконта равна 2,2% , то с каждых 100 долл. торговых счетов эквайрер получает соответственно 2,2 долл. Эта сумма списывается со счета торговца в банке в момент перечисления суммы торговцу.

Выше уже отмечалось, что конкуренция между банками за операции эквайринга привела к снижению ставки дисконта, что, в свою очередь, привело к сокращению доходов по этой статье.

Другой канал доходов эквайера - поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования для импринтинга (переноса данных карточки в торговый счет) и электронных терминалов. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Основная статья расходов банка-эквайра - это комиссия за информационный обмен (интерчейндж). Она, как уже говорилось, уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов эквайра аналогичны тем, которые несет эмитент - расходы по процессингу, маркетингу и т. п. По оценкам ПС "Visa"Там же, стр. 85 в конце 80-х гг. средняя стоимость обработки одного торгового счета составляла 41 цент. Снижение этих расходов представляет существенный резерв повышения доходности. Подсчитано, что сокращение расходов процессинга на 5% дает увеличение чистой прибыли на 15%.

В приложении к работе приводятся тарифные расценки за использование пластиковых карточек. Как видно из данных, многие услуги из перечисленных в данном разделе в Узбекистане бесплатны.

Необходимо отметить, что из-за недоступности к бухгалтерской и финансовой информации в банке "Ипакйули" провести анализ доходности применения в банке пластиковых операций не представилось возможным.

2.3 Преимущества и недостатки использования пластиковых карт в расчетах для каждого из участников

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на отечественном рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении

услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже "валютных" товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Узбекистан живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.

Достоинства "электронных денег" велики. Можно обходиться без больших наличных сумм, и если в Вашем кошельке окажется недостаточно денег для той или иной покупки, выручит карточка. Оплата крупных покупок или услуг с помощью "пластиковых денег", безусловно, проще и удобней. Точек, принимающих к оплате карточки, только в Ташкенте уже тысячи, все больше их становится и в других регионах страны.

При желании на карточку можно переводить зарплату. Но переводить на карточку можно не только зарплатные деньги. Карточка открывает возможность совершать самые оперативные и практически бесплатные переводы денег. Дело в том, что по специальному распоряжению владельца карточки его счет может пополняться другими лицами. Это очень удобно.

Кроме того, электронные деньги подкупают отсутствием каких бы то ни было хлопот за рубежом: карточки принимают везде и при покупке деньги со счета автоматически конвертируются в местную валюту.

Карточки международных платежных систем (VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.) имеют и совсем удивительные для Узбекистана свойства. Их владельцы получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов по всему миру. Более того с помощью карточек можно получить доступ к счету в иностранном банке: пластиковая карта - самый дешевый и эффективный вариант в таких ситуациях. Она же вам поможет, если вы хотите поместить ваши деньги в иностранный банк, но при этом иметь к ним доступ дома. Согласитесь, это неплохой "довесок" к набору дополнительных услуг, которые получают владельцы карточек (заказ билетов, бронирование номера в отеле, различные скидки и т.д.).

На пластиковой карте без занесения в таможенную декларацию вы можете перевозить через границу любые суммы валюты, ведь сама по себе пластиковая карточка не является денежным средством и потому декларированию при пересечении границы Узбекистана не подлежит. Сотрудники таможенной службы в случае обнаружения у вас пластиковой карточки (например, при личном досмотре) не вправе требовать от вас декларирования суммы или сумм, имеющихся на вашем счете или счетах в банке, выдавшем карточку. Таким образом, действующее на настоящий момент ограничение на недекларируемую сумму при пересечении границы на пластиковые карточки не распространяется, и за границей вы вправе тратить все свои средства по своему усмотрению.

Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.

Пластиковая карта избавляет ее владельца от необходимости простаивать в очередях, чтобы оплатить различного рода коммунальные услуги.

Многие говорят о том, что пластиковая карта помогает экономить. Если наличные, как правило, "жгут бедро", то по коэффициенту "жжения" пластиковые карты значительно уступает наличным.

Однако у пластиковых карт есть и недостатки. Так, по имеющимся сведениям в России появилось поколение достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с магнитной полосой достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. "Пластиковые деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом и не узнает. Кроме того, реальные документы, которые можно было бы предъявить, например, в суде, отсутствуют. Нет подписей ответственных за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого.



Глава 3. Пути развития рынка пластиковых карт в Узбекистане

3.1 История развития розничных услуг посредством пластиковых карт в Узбекистане

"С удовлетворением хотел бы отметить позитивные изменения, которые происходят в нашей финансово-банковской системе" Каримов И.А. «2012 год станет годом поднятия на новый уровень развития нашей Родины». Банковские ведомости, 25 января 2012 г., - такое признание получили банки в выступлении Президента нашей страны на итоговом заседании Кабинета Министров.

Внедрение пластиковых карт в Узбекистане началось с инициативы Национального банка Республики Узбекистан.

Созданный 7 сентября 1991 года в соответствии с Указом Президента Республики Узбекистан Каримова И.А. Национальный банк ВЭД РУз, в первые годы своего развития, основной упор делал на осуществление экспортно-импортных операций, привлечение и обслуживание крупных корпоративных клиентов. По мере формирования филиальной сети, а также учитывая опыт крупнейших зарубежных банков, НБ ВЭД РУз с 1998 года целенаправленно начал заниматься развитием розничного бизнеса.

В настоящее время Национальный банк прочно удерживает доминирующие позиции как розничный банк среди финансовых институтов Республики Узбекистан и на одном из основных сегментов данного направления - на рынке пластиковых карт.

По сравнению с другими банковскими услугами, безналичные расчеты пластиковыми картами сравнительно "молоды" - им не более 60 лет. В Узбекистан пластиковые карточки пришли в начале 90-х годов. Первым же, кто оценил перспективы развития этого платежного инструмента в Узбекистане, стал Национальный банк, традиционно выступающий инициатором внедрения в Республике новейших банковских и финансовых технологий.

Именно тогда Национальный банк стал пионером среди других финансовых институтов Республики в области внедрения международных пластиковых карточек VISA как средства платежа и расчетов. В 1994 году Национальный банк, став членом Visa International, крупнейшей международной ассоциации, начал предоставлять на рынке Республики новые розничные услуги - пластиковые карточки Visa Classic.

Но карточки с магнитной полосой все же вызывали определенные нарекания из-за их слабой защищенности. Этим и был продиктован выбор микропроцессорных технологий, наиболее устойчивых с точки зрения безопасности проведения операций, для первых пластиковых денег Узбекистана и позволяющих производить транзакции в оff-line режиме. На основе глубокого и всестороннего анализа локальных и международных систем безналичных платежей, а также с учетом внутренних особенностей финансового и экономического рынка Узбекистана, Национальный банк принял решение о распространении дебетовых микропроцессорных локальных (сумовых) карточек, пользоваться которыми можно в пределах остатка средств на банковском счете ее владельца.

Приступив в 1994 году к внедрению проекта безналичных расчетов пластиковыми картами в иностранной валюте, а с 1996 года и в национальной, НБУ практически создал в Республике новый рынок услуг - безналичные розничные расчеты посредством пластиковых карточек, в короткий срок стал его лидером и на сегодняшний день крепко удерживает эту позицию.

С этого времени в Республике получила "путевку в жизнь" программа безналичных платежей, включающая выпуск и обслуживание сумовых карточек, которую Национальный банк, будучи пионером в этой области, начал реализовывать с апреля 1996 г.

До конца 1996 г. в ташкентских филиалах Национального банка, в крупнейших супермаркетах столицы, а также в авиакассах НАК "Узбекистон хаво йуллари" уже были установлены два банкомата и 45 электронных терминалов. Владельцами первых карточек Национального банка в тот год стали 836 граждан страны.

В 1997 г. Национальный банк сделал первый шаг по приданию сумовой пластиковой карточке статуса "народной" или "массовой". Специалисты банка разработали и внедрили первый в Узбекистане проект по выдаче заработной платы с использованием карточек сотрудникам одного из производственных предприятий Ташкента. Предприятие, открыв своим сотрудникам карточки для перевода на них заработной платы, сократило свои издержки, связанные с получением, хранением и выдачей больших сумм наличности. Работники компании получили возможность в любое удобное время снять с карточки требуемую им сумму, вне зависимости от срока выплаты зарплаты, и пользоваться услугами банка на рабочем месте.

Сформировавшиеся за два года инфраструктура обслуживания и клиентская база держателей сумовых карточек, находящиеся во всех регионах Республики, четко обозначили новые требования к платежной системе - банку был необходим переход на новую платформу. В итоге, в 1998 году Национальный банк плавно перешел на новую, многоэмитентную систему безналичных расчетов микропроцессорными пластиковыми карточками - систему DUET. С этого времени в каждом областном центре Республики был создан свой расчетно-эмиссионный центр, что позволило качественно улучшить предоставляемые услуги клиентам, существенно снизить период оформления документов и получения самой карточки держателем, и повысить безопасность самой системы расчетов.

В том же 1998 году, банк начал выпускать в обращение новый продукт - пластиковую карточку Visa Electron.

В 2001 году инновационные решения Национального банка в сфере розничных услуг, в том числе по выпуску и обслуживанию сумовых пластиковых карточек, нашли широкий отклик среди других коммерческих банков Узбекистана. Так, в мае 2001 года, созданная по инициативе НБУ, начала функционировать межбанковская система расчетов по сумовым пластиковым карточкам с участием Национального банка, банка "Асака" и "Пахтабанка". Указанные банки начали обслуживать карточки других участников межбанковской системы наравне со своими клиентами, что расширило возможность использования сумовых карточек и повысило привлекательность данного банковского продукта для потенциальных клиентов. В настоящее время система преобразована в Межбанковскую платежную систему безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек "UZKART", участниками которой являются 28 коммерческих банков Республики, а роль расчетного банка с момента ее создания выполняет Национальный банк ВЭД РУз.

В 2001 году банк приобрел и установил такое количество банкоматов и терминалов, что более чем удвоил масштабы инфраструктуры обслуживания владельцев сумовых карточек не только Национального банка, но всей межбанковской системы расчетов.

За короткий период с 1999г. по 2002г. интенсивного развития системы Национальным банком была полностью сформирована инфраструктура обслуживания локальных пластиковых карт. Банк продолжил работу по дальнейшему увеличению числа держателей пластиковых карточек и улучшению предоставляемых банком услуг. Это принесло определенные результаты - общий оборот по пластиковым карточкам за 2002 год составил 51% от общего объема финансовых транзакций, проведенных в целом по Межбанковской платежной системе.

2004 год стал ключевым в развитии безналичных расчетов посредством пластиковых карточек в Республике. Важным фактором в этом плане стало постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан №445. Этот документ стал необходимым для резкого сокращения внебанковского оборота денежных средств, популяризации среди населения нового электронного средства.

В этот период Национальный банк по-прежнему прочно удерживает доминирующие позиции на рынке пластиковых карт. Их доля, эмитированных Национальным банком, составила 60 % от общего количества выпущенных пластиковых карточек в Республике.

В 2006 году, благодаря совместным усилиям банка и торгово-сервисных предприятий, была внедрена поощрительная программа "Лоялти", которая реализована в 42 торговых точках и пунктах предоставления услуг Республики. НБУ неоднократно выступал организатором рекламных акций по популяризации безналичных расчетов пластиковыми карточками, в частности, в городе Ташкенте, где приняли участие 23 точки сферы торговли и услуг, а также в Навоийской области (30 точек).

С 2007 года Национальный банк ВЭД РУ предлагает своим клиентам кредитные овердрафтные карты, выпускаемые в рамках зарплатных проектов, а с 2009 года - услугу, позволяющую принимать платежи по сумовым картам за коммунальные услуги через инфокиоски.

В 2010 году банк успешно реализовал пилотный проект по предоставлению своим клиентам информационных услуг и сервисов по сумовым пластиковым карточкам (sms, e-mail и web-информирование).

Все это время, начиная с 1996 года, банком на постоянной основе проводилась необходимая организационная работа по дальнейшему стимулированию развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. В итоге было обеспечено увеличение объемных показателей по всем направлениям развития розничных расчетов пластиковыми картами.

Постоянное целевое направленное расширение инфраструктуры обслуживания клиентов-держателей пластиковых карточек принесло определенные результаты. Если в 2004 году доля объемов безналичных операций, проведенных по пластиковым карточкам, составляла в общем объеме 38%, а доля объемов наличных средств, полученных через банкоматы и пункты выдачи наличности банка по пластиковым картам - 62%, то к концу 2011 года это соотношение кардинально изменилось и составило 91% к 9% соответственно.

3.2 Современное состояние системы применения пластиковых карт в Узбекистане

В настоящее время система безналичных расчетов посредством пластиковых карт регулируется рядом законодательных актов, в частности Законом Республики Узбекистан "Об электронных платежах" (16.12.2005 г. № ЗРУ-13), постановлениями Президента Республики Узбекистан "О гарантиях бесперебойного обеспечения наличных выплат с депозитных счетов в банках" (05.08.2005 г. №ПП-147), "О дополнительных мерах по дальнейшему развитию системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек" (03.08.2006 г. №ПП-433), "О дополнительных мерах по дальнейшему стимулированию привлечения свободных средств населения и хозяйствующих субъектов на депозиты в коммерческие банки" (06.04.2009 г. №ПП-1090), "О дополнительных мерах по стимулированию развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек" (19.04.2010 г. №ПП-1325), Постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан "О мерах по дальнейшему развитию системы расчетов на основе пластиковых карточек" (24.09.2004г. №445).

Во исполнение вышеназванных законодательных актов Центральным банком совместно с соответствующими министерствами и ведомствами ведется целенаправленная работа по развитию системы пластиковых карт.

В результате за последние 5 лет (2007-2011 годы) количество банковских пластиковых карт в целом по республике увеличилось в 4 раза и по состоянию на 1 марта 2012 года составило 8,3 млн. штук.

На сегодняшний день практически все работники бюджетной сферы, 97% работников предприятий и организаций реального сектора, 29% пенсионеров и 61% лиц, получающих социальные пособия, используют банковские пластиковые карты.

В 2011 году по республике на пластиковые карты перечислено около 10 трлн. сумов или 42% от всех полученных доходов населения, из них 9,1 трлн. сумов или 92% заработной платы, пенсий и пособий.

При зачислении средств на пластиковые карты в среднем за месяц в сумме 838 млрд. сумов, использованная часть составила 837 млрд. сумов, из них на оплату товаров и услуг - 702 млрд. сумов (84%), а оставшаяся часть - на погашение кредитов, оплату налогов, перевод в депозиты и получение наличности.

Зачисление средств на пластиковые карты осуществляется на основании письменных заявлений граждан и двухстороннего банковского договора (между банком и держателем карты) с последующим представлением платежных поручений с прилагаемым реестром и в электронной версии (пофамильно и суммарно) хозяйствующего субъекта, казначейства или пенсионного фонда в обслуживающий банк и производится не позднее следующего дня после представления платежных документов. Этот процесс находится под постоянным мониторингом Центрального банка и головных коммерческих банков.

Центральным банком совместно с Ассоциацией банков Узбекистана и коммерческими банками в целях социальной поддержки населения разработан и утвержден единый тарифный план на оказание отдельных видов банковских услуг в сфере обращения пластиковых карт на бесплатной основе, а именно:

* эмиссия пластиковых карт по зарплатным проектам, пенсиям, пособиям и стипендиям;

* продление срока действия сумовых пластиковых карт;

* разблокировка пластиковых карт;

* оказание разных услуг через инфокиоски и банкоматы (за исключением комиссии поставщиков услуг);

* все операции физических лиц с пластиковыми картами, включая зачисление, оплату за товары и услуги, получение наличных денег через терминалы и банкоматы, независимо от банка-эмитента.

Наряду с этим, важно отметить, что во всех развитых странах, в частности в международной системе Visa и Mastercard взимается с держателя комиссия по обслуживанию карт не менее 2-3 процентов от суммы осуществленных операций.

В республике применяются две принципиально разные банковские карточные платежные системы.

Одна из них - Единая межбанковская платежная система "UZKART" -- действует с 2001 года и объединяет 30 коммерческих банков, работающих на чиповой платформе. Средства на пластиковые карты загружаются посредством инфокиоска, банкоматов или кассовых терминалов, причем это можно осуществить в любом коммерческом банке, независимо от эмитента выпущенной карты.

Другая платежная система, работающая на основе технологий Visa, запущена в феврале 2009 года и обслуживает как карточки с магнитной полосой, так и чиповые карты Visa. Средства на пластиковые карты загружаются автоматически без участия ее держателя.

Терминалы, обслуживающие карты указанных платежных систем, работают в разном режиме.

Так, "УЗКАРТ" позволяет обслуживать клиентов без прямого соединения с банком-эмитентом карты, требуя лишь периодической инкассации торговой карты предприятия.

В связи с этим бесперебойность работы терминалов, принимающих чиповые карты, зависит от следующих факторов:

* наличие свободного места на торговой карте или дополнительной торговой карты;

* бесперебойная работа линии связи между торгово-сервисным предприятием и банком, установившим в нем терминал, в момент проведения инкассации.

Однако наблюдаются отдельные случаи несвоевременной инкассации торговых карт, что свидетельствует о том, что торгово-сервисное предприятие склоняется к приему платежей от населения в наличной форме в ущерб интересов покупателей.

Говоря о терминалах, принимающих к оплате карточки международной платежной системы Visa, необходимо отметить, что они требуют непосредственного подключения к процессинговому центру банка, где в режиме реального времени автоматически фиксируются совершаемые транзакции.

Обслуживание карт Visa в национальной валюте обеспечивает Узпромстройбанк.

При осуществлении оплаты товаров и услуг не требуется удостоверение личности держателя карт, однако при совершении операций в банках возможно истребование соответствующих документов ("О порядке выпуска банковских карт коммерческими банками и их обращения в Республике Узбекистан" рег. № 1344 от 30 апреля 2004 г.), что применяется и в мировой практике.

В настоящее время для обеспечения потребности торгово-сервисных предприятий в платежных терминалах банки реализуют их выдачу на основе лизинга или льготного кредитования.

В целях бесперебойного осуществления населением отдельных платежей в банковских учреждениях и крупных градообразующих предприятиях для пользования пластиковыми картами установлено 1043 банкоматов и инфокиосков, а также 8521 кассовый терминал.

Принимаются меры по расширению сферы использования банковских карт. Так, с помощью карточки через банкоматы и инфокиоски в режиме самообслуживания можно оплатить все виды коммунальных услуг, мобильную связь или доступ к интернету, пополнить интернет-кошелек.

В настоящее время для приема оплаты по пластиковым картам в 95 процентах зарегистрированных субъектов розничной торговли и сферы услуг установлены 102 тысячи единиц платежных терминалов.

Благодаря этому держатели пластиковых карт могут рассчитаться за приобретаемые товары и услуги в магазинах, аптеках, ресторанах, кафе, автозаправочных станциях, оплатить медицинские, зрелищные и другие разовые услуги, включая авиа- и железнодорожные билеты, во всех уголках республики.

В 2012 году будет установлено дополнительно свыше 20 тыс. терминалов и, таким образом, будет достигнута 100% оснащенность терминалами торгово-сервисных предприятий.

Пластиковые карты вошли в оборот шестнадцать лет назад, но лишь в последние годы получили широкое распространение.

Основная задача национальных пластиковых карт на сегодняшний день - создание перспективной конкуренции наличным деньгам на потребительском рынке. Эта идея получила поддержку еще в 2004 году, когда постановление Кабинета Министров РУз заложило основы для массового выхода пластиковых карт на потребительский рынок и признание безналичных расчётов полноправным видом платёжной системы в государстве.

Для нормального функционирования системы безналичных расчётов во всех банках - эмитентах пластика, их филиалах, мини-банках и сберегательных кассах были установлены терминалы по приёму безналичных платежей. Кроме этого у банков возникла необходимость вовлечения в пластиковый бизнес своих розничных клиентов, установив у них терминалы.

С целью более быстрого и эффективного вовлечения розничных торговцев в пластиковую систему было принято решение правительства, согласно которому был сформирован Перечень объектов, подлежащих оснащению терминалами по приёму платежей пластиковыми карточками. В этот перечень вошли: кассы по продаже авиа- и железнодорожных билетов, автозаправочные станции, рестораны, гостиницы, отделения связи, пункты по приёму платежей за различные услуги налогов и другие.

На основе постановления Президента РУз "О мерах по дальнейшему развитию банковской системы и вовлечению свободных денежных средств в банковский оборот" от 07.11.2007 года, был разработан комплекс мер по дальнейшему вовлечению свободных денежных средств в банковский оборот и обеспечению роста безналичных расчётов.

Плюсы и минусы "пластика"

В настоящий момент, пластиковые карточки являются альтернативой "осязаемым" деньгам. Положительные стороны использования пластиковых карт отмечаются как для банков - эмитентов пластика, так и для организаций, и в частности их сотрудников, которые непосредственно используют карточки.

...