Потребительское кредитование: проблемы и перспективы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Контрольная работа

По дисциплине "Банковское дело"

На тему: "Потребительское кредитование: проблемы и перспективы"

Псков

2016



Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредита, его место в системе кредитных отношений

1.1 Понятие и отличительные особенности потребительского кредита

1.2 Классификация и виды потребительских кредитов

1.3 Потребительский кредит и его роль в экономике

Глава 2. Потребительское кредитование в России

2.1 Состояние потребительского кредитования в России в 2015 году

2.2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России в 2015 году

Глава 3. Практическая часть

Задача 1

Задача 2

Задача 3

Задача 4

Задача 5

Заключение

Список литературы



Введение

Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 17 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит получил широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Актуальность темы заключается в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.

Цель работы - провести анализ потребительского кредитования в России и отразить проблемы и перспективы развития.

Задачи работы:

Отразить теоретические аспекты потребительского кредитования.

Исследовать состояние потребительского кредитования в РФ.

Показать тенденции и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России.



Глава 1. Теоретические основы потребительского кредита, его место в системе кредитных отношений

1.1 Понятие и отличительные особенности потребительского кредита

Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор -- это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик -- субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

По субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды торговых организаций населению;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи и другие);

- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

- потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения кредиты делятся на погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);

кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:

- с удержанием процентов в момент предоставления кредита;

- с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д.

Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют остаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

В России кредиты на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается в том, что у нас пока не создана действенная и отлаженная система кредитования на получение образования.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон: банка - эмитента кредитной карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление.

1.2 Классификация и виды потребительских кредитов

На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам (табл. 1):



Таблица 1

Классификация потребительских кредитов

Признак	Классификация
1. По направлениям использования (объектам кредитования)	- кредиты на неотложные нужды; - автокредиты; - кредиты на строительство и приобретение жилья; - кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование); - кредиты на покупку товаров.
2. По субъектам кредитной сделки	- банковские потребительские кредиты; - кредиты предоставляемые населению торговыми организациями;
3.По обеспечению	- кредиты необеспеченные (бланковые); - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием)
4.По срокам кредитования	-краткосрочные (до 1 года); -среднесрочные (до 5 лет); -долгосрочные (свыше 5 лет).
5.В зависимости от порядка предоставления	- выданные наличным путем; - выданные безналичным путем
6. По способу предоставления	- кредиты разовые; - кредиты возобновляемые (револьверные, ролловерные)
7. По методу погашения	- кредиты, погашаемые единовременно; - кредиты с рассрочкой платежа ( ежемесячно, ежеквартально и т. д)
8. По методу взимания процентов	- с удержание процентов в момент предоставления ссуды; - с уплатой процентов в момент погашения кредита; - с уплатой процентов разними взносами на протяжении всего срока пользования

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Наибольшее распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов и т.д.) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Банковские кредиты классифицируются по следующим группам:

По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям.

По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д.

По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет).

По размерам банковские кредиты подразделяются на мелкие, средние и крупные. Мелкие в основном предназначены населению, средние - малому и среднему бизнесу, в крупных кредитах нуждаются в основном крупные акционерные общества.

По методам погашения кредита различают: в рассрочку (долями, частями) и единовременно.

По процентным ставкам -- кредиты, предоставляемые по фиксированной и плавающей процентной ставке.

По обеспечению кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые).

По погашению кредиты подразделяются на: погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа (двумя и более платежами - ежемесячно, ежеквартально).

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

-  инвестиционные;

-  для покупки особых товаров или оплаты услуг;

-  на развитие личных хозяйств;

-  целевые кредиты отдельным социальным группам;

-  на нецелевые потребительские нужды;

-  чековые;

-  под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей и др.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия; на ритуальные услуги и др.

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1. Виды потребительских кредитов.

1.3 Потребительский кредит и его роль в экономике

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1. способствует перераспределению капиталов между отраслями хозяйства и образованию средней нормы прибыли;

2. стимулирует эффективность труда;

3. расширяет рынок сбыта товаров;

4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5. является мощным орудием централизации капитала;

6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием системы безналичных расчётов;

- увеличением скорости обращения денег;

- заменой металлических денег кредитными - банкнотами.

По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.



Глава 2. Потребительское кредитование в России

2.1 Состояние потребительского кредитования в России в 2015 году

В последние годы отмечается активный рост объемов выдачи потребительских займов в России, которое являет собой удобную возможность приобретения разного рода товаров, обладающих существенной стоимостью, на условиях отсрочки платежа. Через банки, сберкассы и специализированные магазины физические лица получают возможность расширения своей платежеспособности. Целесообразно рассмотреть более детально вопросы потребительского кредитования в РФ и его влияния на развитие национального хозяйства.

Особенности потребительского кредитования в России

Потребительские кредиты в российской экономике играют важную роль для широкого круга экономических агентов, в том числе:

* ведущие коммерческие банки страны, в том числе Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Хоум Банк рассматривают предоставление кредитных продуктов физическим лицам в качестве приоритетного направления своей деятельности;

* торговые организации и производители бытовой техники открывают в потребительском кредитовании широкие возможности стимулирования сбыта, посему активно предоставляют скидки клиентам, использующим кредитные карты;

* российские граждане получают возможность приобретения дорогостоящих товаров (мебели, бытовой и офисной техники).

До сих пор считается, что российский рынок потребительских займов ещё не насытился займами и имеет широкие перспективы роста, поскольку объем потребительских кредитов по отношению к ВВП страны составляет всего 12%.

Тем не менее, тенденция такова, что чем больше средств привлекают граждане, тем больше просроченной задолженности формируется у банковских учреждений. Все это происходит потому, что большинство кредитов ничем не обеспечено.

Большинство потребительских займов ныне приходится на граждан с доходом 20 000-30 000 рублей. При более высокой заработной плате заемщики переходят в сегмент ипотечного и автомобильного кредитования, а при более низком - оказываются не в состоянии погашать даже займы со ставкой 5-10%, каковые в российской экономике отсутствуют.

Тем не менее, нестабильная макроэкономическая ситуация заставляет многих должников затягивать с погашением долга. Опасаясь пеней, штрафов и судебных разбирательств многие из них берут новые кредиты и рефинансируют старые. Так вместо стимулирования экономического развития возникает эффект «закредитованности» экономики. 

Экономический кризис позволил остановить рост закредитованности населения: за 6 месяцев 2015 года граждане заняли в банках вдвое меньше средств, чем за первую половину 2014 года. При снижении притока новых заемщиков растет просрочка по уже взятым кредитам: с начала года почти на 20%. Такую динамику можно связать со снижением доходов заемщиков и потерей работы. Именно эти причины сейчас доминируют в объяснениях должников коллекторам. Впрочем, население демонстрирует невысокие способности к оценке своего материального положения: оправившись от шока, вызванного резким падением рубля в конце 2014 года, во II квартале граждане вновь стали обращаться к заемным средствам.

Российские банки в первом полугодии 2015 года выдали физлицам 6,8 миллионов кредитов, что в два раза меньше, чем в аналогичный период прошлого года. Вместо 2,2 триллионов рублей население заняло за полгода 870 миллиардов, согласно данным Объединенного кредитного бюро.

Максимальное снижение интереса населения к заемным средствам наблюдалось в первые три месяца 2015 года: после стремительной девальвации рубля осенью-зимой предыдущего года, потребители столкнулись с падением реальных доходов.

Просрочка по уже взятым кредитам за этот период выросла на 18,7 процентов и продолжает расти. Люди, которые и так не чувствует себя защищенными, попросту боятся кредитов. По наблюдениям Национального бюро кредитных историй, заемщики с доходами до 15 тысяч рублей в месяц на человека избавляются от кредитов активнее других (отношение платежей к доходам снизилось с 33% в августе 2014-го до 31% в марте 2015-го).

Основными причинами просрочки платежей по кредитам сейчас называют сокращение зарплаты (17%), ухудшение материального положения (41%) и потерю работы (22%). Год назад доминировали «забывчивость» (16%), несогласие с суммой долга (15%) и ухудшение материального положения (18%). По этим данным можно судить, что экономический кризис резко повысил сознательность тех, кто уже взял кредит (особо характерно уменьшение количества жалоб на плохую память о долге).

Но те, кто еще не был обременен кредитами, продемонстрировали краткосрочность сознательных реакций на изменение экономических условий. Через три-четыре месяца после девальвации рубля часть населения свыклась с новой реальностью и вернулась к практике жизни взаймы.

Количество кредитов наличными во втором квартале достигло 3,2 млн, что превысило показатель предыдущего квартала на 41%. Общая сумма таких кредитов составила 302 млрд рублей по сравнению с 170 млрд рублей в первом квартале (+78%). Это свидетельствует о заметном увеличении «среднего чека» по кредитным продуктам. Если в первом квартале средняя сумма выданного кредита наличными составляла 75 тысяч рублей, во втором выросла на четверть и достигла 94 тысяч рублей. Количество выдач ипотечных кредитов выросло на 39%, с 94 тысяч до 104 тысяч договоров. Общая сумма выданных ипотечных кредитов также выросла на 35%, со 145 млрд рублей до 162 млрд рублей.

Население вернулось и в практике покупок машин в кредит. Количество выданных автокредитов во втором квартале 2015 года выросло по сравнению с первым кварталом в 1,4 раза и превысило 42 тысячи договоров. Объем выданных кредитов за отчетный период составил 27 млрд рублей, превысив показатель первого квартала на 35%.

Менее быстрыми темпами рос сегмент кредитных карт. Во втором квартале было выдано 581 тысяча кредитных карт - на 10% больше, чем в начале года.

При этом банки привлекают новых клиентов вовсе не за счет улучшения качества обслуживания. По данным Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), в среднем только 50% банков размещают на своих сайтах кредитные калькуляторы, позволяющие рассчитать платежи. Но ни один из этих банков не раскрывает, как рассчитываются платежи. В большинстве случаев - от 79% на рынке ипотеки до 95% на рынке потребкредитов - банки не указывают, что все расчеты являются предварительными, и реальные траты могут быть выше.

Все условия, влияющие на стоимость кредита, одним и тем же шрифтом указывают в договорах только 5% банков на рынке потребкредитов и 0% - на рынке ипотеки. Максимум прозрачности в этом аспекте - только на рынке кредитных карт: 9% банков не пытаются скрыть информацию в договорах. Меньше чем каждый десятый банк - это рекорд в данной сфере.

Наиболее зарегулирована государством выдача потребительских кредитов и кредитных карт, в этой сфере у клиентов больше шансов на получение достоверной информации по платежах и меньше вероятности получить обременение в виде платных услуг, например, страховки. Потребитель меньше всего защищен в сфере ипотечного кредитования.

Что касается банковских тарифов, то к ссылкам на то, что услуги «оплачиваются по тарифам банка», прибегают по 55% организаций на рынке кредитных карт и потребкредитов и по 71% - на рынке автокредитования и ипотеки. От 15% до 49% банков (на разных рынках) прямо записывают в договорах возможность одностороннего изменения этих тарифов.

В числе неурегулированных законодательством проблем остаются и высокие штрафы за просрочку по ипотечным кредитам. Аналитики признают условно приемлемыми штрафы за ипотечную просрочку в 18% годовых. При этом даже госбанки, как ВТБ 24 и Банк Москвы взимают штрафы в 36% годовых, а штрафы коммерческих банков могут достигать почти 200%.

Падение количества выдаваемых кредитов связано не только с кризисом, но и со значительным «перегревом» рынка. К весне 2014 года 34 миллиона граждан РФ, или около половины экономически активного населения, были обременены кредитами более чем на 9 триллионов рублей. В среднем на погашение задолженности у граждан РФ уходило до трети личных доходов. Просроченная задолженность по кредитам за пиковый 2013 год выросла на 40%. Всего же за 2013 - начало 2014 года количество «проблемных» должников утроилось в сравнении с 2012 годом. В некоторых регионах доля трудоспособного населения, получившего кредиты, была близка к 100%, а всего по стране с невыплаченными кредитами жили 45% экономически активного населения. Причем каждый десятый заемщик успел оформить на себя больше пяти кредитов.

Потребительские кредиты и развитие реального сектора экономики РФ

Потребительские займы оказывают мультипликативный эффект на развитие производственного сегмента экономики России, однако отследить его крайне сложно по причине наложения на них заемных средств, направляемых непосредственно на финансирование реального сектора. 

Однако экспертами проведена дифференцированная оценка влияния потребительских кредитов на прирост ВВП в 2012-2015 году и оказалось, что наибольшей корреляцией с национальным продуктом обладает именно кредиты для домохозяйств.

Коэффициент чувствительности объема выпуска продукции реальным сектором к объему:

* Выданных потребительских займов составляет 0,62;

* Автокредитования - 0,29;

* Ипотечного кредитования - 0,45.

Таким образом, кредитование граждан, касающееся покупки товаров длительного использования оказывает весьма существенное влияние на экономику страны, причем оно имеет двоякий характер:

1) Уменьшение объемов потребительских займов в экономике чревато замедлением темпов роста ВВП страны;

2) Чрезмерная активность граждан на рынке потребительских займов может повлечь за собой раздувание совокупного спроса, неподкрепленного реальной платежеспособностью.

В июле 2014 года в России вступил в силу закон «О потребительском кредитовании», который призван стабилизировать сферу предоставления заемного капитала физическим лицам и усилить положительное влияние на развитие реального сектора национального хозяйства, в частности:

* Ставка процента по займам не может превышать среднерыночный показатель более чем на 1/3;

* Более лояльные условия должны предоставляться гражданам по кредитам, имеющим обеспечение в форме залога или поручительства.

В настоящее время ЦБ РФ повысил требования к резервному капиталу коммерческих банков, в результате чего они стали более требовательно подходить к заемщикам. В будущем такая тенденция должна сократить объем просроченной задолженности. Так, в реальный сектор будут вливаться средства, которые при этом не будут оказывать негативного влияния на состояние финансовой сферы, и банковского сектора в частности.

потребительский кредит заем производственный

2.2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России в 2015 году

Потребительские кредиты стимулируют повышение совокупного спроса путем влияния на такие его составляющие, как расходы домохозяйств и инвестиции предпринимательского сектора. Данный сегмент имеет крайне высокий потенциал развития. Именно поэтому государственное регулирование должно сводится к стимулированию населения на привлечение обеспеченных займов.

Тем не менее, в сфере развития российских потребительских кредитов при условии её влияния на повышение эффективности реального сектора и рост ВВП существует целый спектр проблем, которые требуют своего незамедлительного разрешения, в том числе:

1) Наличие большого числа слабых коммерческих банков, которые кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам процента, чем стимулируют рост просроченной задолженности;

2) Рост ставок процента во всей экономике в целом, что вызвано оттоком иностранных коммерческих банков, а также повышением резервных требований ЦБ РФ к действующим кредитным учреждениям;

3) Снижение платежеспособности граждан на фоне общей макроэкономической нестабильности, которая наблюдается в России с конца 2013 года, что приводит к росту просроченной задолженности по потребительским займам;

4) Ужесточение требований банков к своим клиентам, что приводит к оттоку заемщиков и их ориентацию на кредитные продукты ломбардов, микрофинансовых организаций и кредитных союзов;

5) Отсутствие эффективных механизмов оценки потребностей реального сектора в увеличении сбыта, что приводит к оттоку заемных средств за рубеж (покупка гражданами товаров иностранного производства);

6) Неэффективное распределение заемных средств по регионам и отраслям экономики.

Согласно прогнозам ЦБ РФ в 2015 году прирост объема выданных на руки физическим лицам потребительских займов составит 15-20%. Это существенно ниже показателей предыдущих лет, но вполне актуально на фоне увеличения числа недобросовестных заемщиков и возникновения проблемы переполнения национального хозяйства кредитными деньгами.

В то же время существенную роль в стабилизации и обеспечении устойчивого развития сектора потребительских кредитов важную роль могут сыграть следующие мероприятия:

1) Государственная поддержка банков, формирующих льготные программы целевого потребительского кредитования для отдельных групп граждан;

2) Стимулирование роста срока выдачи заемных средств, что повышает ответственность заемщика и обеспечивает более долгосрочный эффект для реального сектора хозяйства;

3) Формирование перечня отраслей, которые испытывают стагнацию с тем, чтобы направить в них целевые потребительские займы;

4) Установление более четких критериев отбора заемщиков;

5) Предоставление возможности лицам с низким уровнем дохода привлекать микро займы на потребительские нужды;

6) Уменьшение ставок процента по потребительским кредитам.
Таким образом, большая часть проблем потребительских кредитов в России ныне обусловлена высоким уровнем ставок процента, отсутствием эффективной программы предоставления целевых займов по отраслям экономики, а также в неопределенности требований к клиентам финансово-кредитных учреждений.

Тем не менее, все указанные недостатки устранимы планомерным вмешательством государства. В то же время именно потребительским займам суждено сыграть важную роль в развитии реального сектора национального хозяйства, поскольку только с их помощью возможно достижение мультипликативного эффекта при формировании совокупного предложения.



Глава 3. Практическая часть

Задача 1

По условиям депозитного договора вкладчик имеет право, как вносить дополнительные средства на счет, так и снимать средства со счета. Процентный доход начисляется банком ежемесячно (в последний день месяца) на сумму, исчисляемую как среднемесячный остаток средств на счете. Процентная ставка составляет 9,5% годовых. Счет открыт 11.02 на срок 360 дней. Сумма вклада - 10 тыс. руб. 15.03 вкладчик снял со счета 2 тыс. руб.; 02.04 положил на счет 3 тыс. руб., а 17.04 - еще 3 тыс. руб.; 12.05 снял со счета 3 тыс. руб., а 03.06 положил 5 тыс. руб. Какую сумму клиент получит по окончании срока действия договора?

Решение:

(1)

Где, - сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты;

- годовая процентная ставка;

- количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу;

- количество дней в календарном году;

- первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств.

Ответ: По окончании срока действия договора клиент получит 17 406,54 рублей.

Задача 2

На 1 ноября остаток средств по счету до востребования физического лица составил 5 тыс. руб., 2 ноября списано 2 тыс. руб., 5 ноября зачислено 3 тыс. руб., 12 ноября списано 2 тыс. руб., после чего операции по счету до конца месяца не производились. Определите, какую сумму заплатит банк за этот месяц по данному вкладу в фонд обязательного страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Решение:

В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ базовая ставка страховых взносов не может превышать 0,15 процента расчетной базы за последний расчетный период.

(2)

Где, - сумма процентов;

- годовая процентная ставка;

- количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу;

- количество дней в календарном году;

- первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств.

Ответ: Банк заплатит в фонд обязательного страхования 0,53 рублей.

Задача 3

Стоимость ресурсов, привлеченных банком, характеризуются следующими данными (табл. 2).

Оцените ресурсную базу банка.

Определите, какова реальная стоимость ресурсов для банка (норматив обязательного резервирования - 10%).

Таблица 2. Исходные данные

Ресурсы	Предшествующий год	Отчетный год
	среднеквар-тальные остатки, тыс. руб.	Цена ресурсов, %	среднеквар-тальные остатки, тыс. руб.	цена ресурсов, %
Депозиты до востребования	3 500	1,5	3 000	1,3
Срочные депозиты	1 200	18	1 100	15
Вклады	250	15	300	12
Средства на корреспондентских счетах	230	5	180	5
МБК	1 000	35	1 200	25

Решение:

Рассчитаем стоимость привлеченных ресурсов по формуле:



(3)

Где, - процентные расходы по привлечению ресурсов;

- стоимость конкретного вида ресурсов.

Предшествующий год:

Отчетный год:

Проанализировав данные таблицы, можно сделать вывод, что наиболее дешевыми ресурсами в предшествующем году являются депозиты до востребования, а в отчетном году также депозиты до востребования. Наиболее дорогими являются в предшествующем и отчетном году средства на корреспондентских счетах.

Рассчитаем реальную стоимость ресурсов по формуле:



(4)

Где, - средняя рыночная стоимость ресурса;

- действующий норматив отчислений в ФОР.

Предшествующий год:

Отчетный год:

Задача 4

Рассчитайте сумму овердрафта и процентный платеж по нему. Остаток денежных средств на счете клиента в банке - 270 млн. руб. В банк поступили документы на оплату клиентом сделки на сумму 315 млн. руб. Процент за овердрафт составляет 35 % годовых. Поступление денег на счет клиента происходит через каждые 10 дней после оплаты указанной сделки.

Решение:

Определим сумму овердрафта по формуле:

(5)

Где, - сумма овердрафта;

- сумма оплаты контрагенту;

- остаток денежных средств на счете.

Определим процентный платеж на сумму овердрафта:

(6)

где, - сумма овердрафта;

- процент за овердрафт;

- период, в течение которого поступили денежные средства.

Ответ: Сумма овердрафта равна 45 000 000 рублей, процентный платеж по нему - 437 500 рублей.

Задача 5

Требуется:

а) Определить санкции по отношению к банку за несвоевременное списание денежных средств.

б) Представить схему осуществления расчетов платежными поручениями.

Клиент А банка 1 (г. Псков) 10.09.2008г. представил в банк платежное поручение № 13 на сумму 5000 д. е. на перечисление средств за тару согласно договору (банк-корреспондент расположен в Санкт-Петербурге). Остаток на счете позволяет оплатить поручение в срок, но по вине банка сумма была списана с его корреспондентского счета только 20.09.2008.

Решение:

а) Согласно статье 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

По условия нашей задачи Клиент банка предоставил платежное поручение в банк 10.09.2008 г., т.е. банк должен был перечислить денежные средства по данному поручению не позднее 11.09.2008 г., банк не выполнил данное распоряжение, и по вине банка данная сумма была списана только 20.09.2008 г.

Статья 856 ГК РФ гласит:

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Статья 395 ГК РФ. Ответственность за неисполнение денежного обязательства

1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из этого следует, что банк за несвоевременное списание денежных средств, должен уплатить проценты на сумму этих средств. Банк произвел списание денежных средств со счета клиента только 20.09.2008 г., а в это время ставка рефинансирования была равна 10,5%.

Размер процентов равен:

Дни задержки - с 10.09.2008 по 19.09.2008 (10 дней)

б) При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счетах, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Представим схему осуществления расчетов платежными поручениями (рис. 1):

Рисунок 4. Схема расчетов платежными поручениями.

Покупатель (плательщик денежных средств) предоставляет в банк платежное поручение в четырех (или пяти) экземплярах и получает назад четвертый экземпляр в качестве расписки банка;

Банк, обслуживающий покупателя, на основании первого экземпляра платежного поручения списывает денежные средства со счета покупателя;

Банк, обслуживающий покупателя, направляет в банк, обслуживающий продавца, два экземпляра платежного поручения и денежные средства;

Банк, обслуживающий продавца, используя второй экземпляр платежного поручения, зачисляет денежные средства на счет продавца (получателя денежных средств);

Банки выдают своим клиентам выписки из расчетных счетов.

Ответ: Санкцией по отношению к банку за несвоевременное списание денежных средств является уплата владельцу счета штраф в размере - 17,5 д.е. (или 1,75 д.е за 1 день задержки).



Заключение

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на этот вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

В данном случае обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день потребительский спрос также является высоким. Интерес кредитных организаций к розничному клиенту и борьба за него продолжает нарастать, не смотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами.

Кроме того, были выявлены проблемы потребительского кредитования, возникающие на современном этапе. На рынке потребительского кредитования идет жесткая конкуренция. Однако желание банков заполучить как можно больше клиентов приводит к неоправданной лояльности кредиторов к заемщикам.

Среди причин роста просрочки называют практически нулевую финансовую грамотность населения, недостаточность работы банков в плане повышения образовательного уровня потенциальных клиентов, а также неадекватность большинства сообщений, которые "разогревают" кредитный бум, не информируя о последствиях неправильной оценки платежеспособности.

Кроме того, существует проблема отсутствия прозрачности условий кредитования, недобросовестной конкуренции.

Однако все проблемы решаемы. Стоит только приложить немного усилий. И если это будет сделано, то потребительское кредитование принесет пользу не только банкам, но и заемщикам, и России в целом.



Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ).

2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.07.2015) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015).

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "О кредитных историях"// Консультант Плюс.

5. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей / А.А. Алексеев. - М.: Предпринимательское право,2013. ? 503 с.

6. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов вузов по специальностям: «Финансы и кредит», «Бух.учет и аудит» - М. :Юрайт, 2014. - 620 с.

7. Белоглазова, Г. Н Банковское дело: Учебник/ Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 592 с

8. Вишняков, И. В. Модели и методы оценки коммерческих банков в условиях неопределенности/ Вишняков И. В. - М., 2012. - 234 с.

9. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование / К.Д.Лиманов - М.: Инфра-М, 2014. - 349с

10. Шмакова, Н.М., Банковское дело/ Н.М. Шмакова. ? М.: Инфра-2013. - 376с.

Размещено на Allbest.ru

...