Проблемы расширения банковских услуг, пути их решения

Затрачивая менее 0,5% средств федерального бюджета США на оказания помощи другим странам, USAID способствует укреплению демократии, созданию свободного рынка и достижению главных целей международной политики Америки. За время существования USAID 10 национальных комиссий высокого уровня, учрежденные Белым Домом или Конгрессом для ревизии деятельности агентства, подтвердили, что программы иностранной помощи - это инвестиции, возврат которых приносит выгоду каждому американцу. Кроме того, USAID обогащает свою страну опытом, приобретенным за время работы по развитию экономики других стран. Программа иностранной помощи способствует созданию рынков будущего, предотвращению экономических кризисов, поддерживает демократию. Программа создает рабочие места в США.

Кроме того, гораздо дешевле предотвращать экономические и политические кризисы, чем оплачивать военные операции, мирные переговоры и срочную гуманитарную помощь.

Программы иностранной помощи помогли в создании наиболее динамичных рынков для экспорта американских товаров. Доход от торговли, начатой с помощью программ, давно окупил расходы по выезду за границу американских экспертов. Между 1990 и 1993 годами объем экспорта США в развивающиеся страны и страны бывшего советского блока вырос и составил 46 биллионов долларов. Среди стран, получивших помощь от США через USAID, можно назвать Францию, Испанию, Португалию, Южную Корею, Тайвань, Италию и Германию. В настоящий момент программы экономической поддержки, рассчитанные на 2 года, реализуются через USAID в таких странах, как Коста-Рика, Таиланд, Ботсвана.

Со времен плана Маршалла с помощью программ иностранной помощи США приобретает верных союзников и прекрасных торговых партнеров. USAID работает с учителями, фермерами, представителями малого и среднего бизнеса, врачами и другими представителями местных инфраструктур в Африке, Азии и на Ближнем Востоке, в Латинской Америке и странах Карибского блока, в Центральной и Восточной Европе и странах СНГ.

USAID работает в тесном сотрудничестве с американскими правительственными агентствами, частными добровольными деловыми организациями, университетами. USAID имеет контакты более чем с 3.000 американскими компаниями и более чем с 300 частными добровольными организациями.

Около 80% грантов и контрактов USAID направляется непосредственно американским компаниям и американским неправительственным организациям. USAID осуществляет поддержку по следующим направлениям: развитие экономики, защита передовой демократии, предоставление гуманитарной помощи жертвам катастроф, охрана здоровья общества и планирование семьи, защита окружающей среды.

Оказывая помощь той или иной стране в ее экономическом развитии, руководство USAID обращает внимание на ряд факторов: стратегические интересы страны, отношение страны к социальным и экономическим реформам и готовность к установлению демократии, способность страны стать надежным партнером. USAID утверждает, что устойчивый рост экономики возможен при наличии хорошего правительства, правильной экономической политики и инвестиций в ключевые секторы экономики - образование, здравоохранение, охрану окружающей среды.

Агентство Международного Развития США (USAID) выступило гарантом по кредитом банка “ Центр -инвест “ для малых и микро-предприятий на общую сумму 6 000 000 $. Гарантия была получена 16 января 2002 г. на срок 5 лет.

Микро-предприятиями являются юридические лица или предприниматели с численностью рабочих до 5 чел, собственниками которого являются гражданами России, либо предприятия на 100% принадлежащие частному собственнику.

Малым предприятиями являются предприниматели и организации, собственниками которых являются гражданами России, либо предприятия на 100% принадлежащие частному собственнику, в которых средняя численность работников за отчётный период не превышает следующих предельных уровней (малые предприятия):

· В промышленности -100 человек.

· В строительстве -100 человек.

· На транспорте -100 человек.

· В сельском хозяйстве -60 человек.

· В научно -технической среде -60 человек.

· В оптовой торговле -50 человек.

· В розничной торговле и бытовом обслуживание населения -30 человек.

· В остальных отраслях и при осуществление других видов деятельности -50 человек.

Общий актив по балансу (за исключением земли и строений) не может превышать суммы эквивалентной 250000 $ (примерно 7,75 млн. руб.) -данные второго раздела годового баланса.

Гарантия предоставлена в рамках Программы предоставления кредитных гарантия (LPG), направленной на мобилизацию кредитных ресурсов для малого бизнеса. По условиям соглашения USAID берёт на себя 50% покрытия рисков по кредитам, выданным банком “ Центр -инвест” малым предприятиям, отвечающим определённым квалификационным требованиям.

Гарантии Агентства Международного Развития США относится к числу гарантий правительства “ группы развитых стран”.

Для малого бизнеса именно отсутствие достаточного залога является основным препятствием при получение кредита. Теперь заёмщик сможет предоставлять лишь половину необходимого обеспечения. Как правило, при оценке залога применяется коэффициент 2. гарантия позволит малому предприятию выставлять обеспечение по сумме оценки равное полученному кредиту, оставленные риски берёт на себя Агентство Международного Развития США.

Максимальная сумма кредита по программе USAID составляет для микро-предприятий 5 000 $, для малых предприятий 150 000 $. Кредиты будут выдаваться как в рублях, так и в долларах США. Сборы Банка за использование гарантий составляют не менее 1% от суммы кредита при фоне кредита шесть месяцев. Эти сборы подлежат оплате, как правило, в течение 5 дней с момента оформления кредитного договора, при этом сумма договора Банка фиксируется в абсолютном выражение в договоре ссудного счёта.

Для того чтобы получить кредит под гарантию USAID заёмщику необходимо предоставить стандартный пакет документов.

Рассмотрение заявки от 3-х до 7-ми дней.

В кредитном договоре, подписываемым Банком и Заёмщиком, в пункте Обеспечения кредита дополнительно к обычному обеспечению прописывается “ гарантийное обязательство USAID № 118-2G-04A на сумму___________ рублей” (сумма гарантийного обязательства равняется 50% суммы кредита). Плата за гарантию предусматривается договором ссудного счёта и оплачивается платёжным поручением клиента с назначением платежа: (за открытие ссудного счёта).

В случае если Заёмщик является ПБОЮЛ Заёмщик должен быть гражданином России или постоянно проживать в России. В случае если Заёмщик является предприятием он на 100% должен принадлежать частным лицам постоянно проживающим в России. Основным местом деятельности Заёмщика должна быть Российская Федерация. Заёмщик должен быть “ микро-предприятием” или “ малым предприятием” в соответствие с определением данным ранее. Ссуда может финансировать любую частную или производственную деятельность, за исключением:

а). производство, обработка или маркетинг сахара, пальмового масла, хлопка или цитрусовых на экспорт.

б). покупка, изготовление, импорт, распространение или применение пестицидов.

в). производство, обработка или маркетинг предметов роскоши, включая такие предметы, как оборудование для азартных игр, алкогольные напитки, драгоценности и меха.

г). деятельностью, связанной с абортами или принудительной стерилизации.

д). производство, обработка или маркетинг материалов для взрывчатых веществ, оборудование для ведения разведки или оборудование для воздействия на погоду.

е). Покупка товаров и услуг, отгруженных из Бразилии, Кубы, Ирака, Ирана, Либерии, Ливии, Нигерии, Сербии, Сомали, Гамбии, Северной Кореи, КНР, Сирии и Вьетнама или произведённых этими странами, или произведённых предприятиями принадлежащими более, чем на 50% гражданам этих стран, лицам, постоянно проживающим в этих странах или государственным органам этих стран.

ж). Покупка или аренда автомобилей, изготовленных за пределами США.

Ссуда должна быть выдана по рыночной процентной ставке и никакая часть ссуды не может быть профинансирована за счёт субсидий. Ссуда должна быть помещена под гарантийное покрытие в течение 10 дней после выдачи ссуды.

На сегодняшний день в банке “ Центр -инвест” обслуживает более 4 000 малых предприятий. Портфель кредитных ресурсов для малого бизнеса составляет более 384 млн. руб.

Таблица 8 Структура кредитных вложений под гарантию USAID.

Показатели	3 кв. 2002 тыс. руб.	4 кв. 2002 тыс. руб.	Изменения	Темп прироста
Кредитные вложения под гарантию USAID	28560	48270	19710	40,83

Данный рост является сложением ряда факторов. Во- первых, ростом клиентской базы, во-вторых, решение вопроса о залоге, являющегося для малого бизнеса наиболее сложным.

Выбор Агентства Международного Развития США в качестве стратегического партнёра на юге России банка “ Центр -инвест” обусловлен работой банка по международным стандартам финансовой отчётности, успешной реализацией собственной программы поддержки малых предприятий Дона, большим опытом работы с международными финансовыми структурами (Инвестиционный Фонд США -Россия, Черноморский банк торговли и развития).

Ещё одним видам снижения залоговых требования для своих клиентов банк “ Центр -инвест” предлагает кредитование под гарантийный фонд HERMES. 1 августа 2002 г. банк заключил соглашение с крупнейшей немецкой государственной страховой компанией HERMES.

Новое современное оборудование -основа прибыльного бизнеса. Однако стоимость такого оборудования очень высока и его покупка требует значительного отвлечения средств от предприятия. В этой ситуации наиболее оптимальным решением является применение механизма гарантии HERMES.

С точки зрения малого бизнеса лизинг -- та же кредитная линия, представляющаяся на определенных условиях и обладающая набором специфических характеристик. Более того, фирма-лизингополучатель пользуется рядом налоговых льгот. Так, согласно п. 7 ст. 259 НК РФ существует возможность начисления ускоренной амортизации по имуществу, полученному в лизинг, с увеличением нормы амортизационного отчисления, но не более чем в три раза. Для использования льготы по налогу на прибыль применительно к основным средствам первой, второй и третьей амортизационных групп необходимо проводить начисление амортизации по ним линейным методом. Лизингополучатель может уменьшить свою налогооблагаемую прибыль, внеся лизинговые платежи (за вычетом начисленной амортизации) в состав своих прочих расходов согласно ст. 264 НК РФ.

Банк “ Центр -инвест” в 2002 году реализовал соглашение с ОАО "Российским банком развития". ОАО "Российский банк развития" учрежден Российским фондом федерального имущества в соответствии со статьей 128 Федерального Закона №36-Ф3 от 22 февраля 1999 г. "О Федеральном бюджете на 1999 год".100% акций ОАО "Российский банк развития" принадлежат Российскому фонду федерального имущества. Российский банк развития имеет лицензию Банка России на осуществление банковских операций №3340 от 25 января 2000 г., лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:

· дилерской деятельности №077-06129-010000 от 17.07.2002 г.

· брокерской деятельности №077-06125-100000 от 16.07.2002 г.

· деятельности по управлению ценными бумагами №077-06127-001000 от 16.07.2002 г.

По состоянию на 01.01.2003 года уставный капитал Российского банка развития составлял 4660 млн рублей, собственные средства - 5196 млн рублей, активы банка - 6639 млн рублей. Балансовая прибыль Российского банка развития за 2002 г. составила 569,7 млн рублей. Российский банк развития входит в число первых пятнадцати банков России по размеру собственного капитала.

Основная цель деятельности Российского банка развития - практическое содействие реализации государственной инвестиционной политики путем кредитования реального сектора экономики по приоритетным отраслям, определяемым Правительством Российской Федерации. Основные задачи Российского банка развития:

· объединение среднесрочных и долгосрочных государственных и частных финансовых ресурсов в соответствии с экономической политикой Правительства Российской Федерации;

· обеспечение структурных изменений в национальной экономике;

· содействие изменению структуры национального экспорта в сторону увеличения удельного веса товаров с высокой долей добавленной стоимости;

· финансирование модернизации основных фондов предприятий;

· содействие инновациям;

· создание предпосылок для повышения качества и конкурентоспособности продукции отечественных производителей на внутреннем и мировом рынках.

Деятельность Российского банка развития направлена на:

· финансирование инфраструктурных проектов;

· финансирование модернизации предприятий базовых отраслей промышленности;

· финансирование предприятий, производящих экспортную продукцию с высокой долей добавленной стоимости;

· финансирование импортозамещающих производств.

Направления кредитной политики Российского банка развития формируются исходя из приоритетов государственной промышленной и инвестиционной политики в отраслевом и региональном разрезах, необходимости обеспечения структурных изменений в российской экономике, реструктуризации и модернизации предприятий, поддержки производств, использующих новые научно-технические разработки. Деятельность Российского банка развития должна способствовать формированию модели российской экономики, обладающей долгосрочным потенциалом динамического роста. В связи с этим, стратегическое значение для банка имеет работа над инвестиционными проектами, способствующими реализации масштабных задач, стоящих перед российской экономикой в целом, а именно:

· повышение эффективности производства;

· рост товарного выпуска в приоритетных отраслях, таких как энергетическое и транспортное машиностроение, цветная и черная металлургия, химия, нефтехимия, отрасли "новой экономики" - телекоммуникации, информационные технологии;

· развитие внутренних инвестиционных возможностей;

· повышение экспортного потенциала российской экономики.

Кредитная политика Российского банка развития обуславливается необходимостью выполнения следующих основных функций:

· обеспечение приоритетного финансирования проектов со средними и длительными сроками окупаемости мультипликация государственных инвестиционных ресурсов.

При отборе и финансировании проектов Российский банк развития уделяет особое внимание тем из них, которые направлены на:

· создание современных производств, обладающих высоким научно-техническим потенциалом;

· совершенствование инфраструктуры, что является важным фактором трансформации экономики в экономику рыночного типа.

Особое внимание Российский банк развития планирует уделять кредитной поддержке малых и средних предприятий, что может оказать позитивное влияние на решение важных задач социально-экономического развития страны, в частности, формирование среднего класса, развитие конкурентной среды, повышение уровня занятости и самозанятости населения. По решению правительства РосБР является контрагентом ЕБРР по программам кредитования малого и среднего бизнеса и инвестиционным программам. Банк работает не только с долгосрочными и среднесрочными инвестиционными проектами, но и выдает краткосрочные коммерческие кредиты финансово устойчивым предприятиям.

Если говорить о кредитовании малого бизнеса, нельзя не сказать про созданный Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) в 1994 г. Фонд поддержки малого бизнеса в России (ФПМБ). Целью фонда было оказание финансового содействию сектору малого предпринимательства России. При поддержке стран Большой семёрки и Швейцарии был организован фонд в размере 300 млн. долл. США, половину из которого предоставил ЕБРР, а вторая половина поступила от стран Большой семёрки. В июле 2001 г. фонд был увеличен ещё на 150 млн. долл.

Задачи ФПМБ являются:

-предоставление финансирования мелким и малым предприятиям, которые часто не имеют возможности получить кредит из других источников;

-расширение возможностей российских банков по кредитованию сектора малого и среднего бизнеса.

Для осуществления поставленных задач ЕБРР напрямую выделяет кредитные средства банкам -партнёрам, которые, в свою очередь, выдают кредиты предприятиям малого бизнеса.

Банк “ Центр-инвест” в 2002 году реализовал соглашения с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) о Программе кредитования малого бизнеса. Целью реализации этой Программы является предоставление предпринимателям и малым предприятиям надёжного и стабильного источника финансирования. Особое внимание здесь уделяется привлечению к кредитованию как можно большего числа новых клиентов за счёт возможности свести к минимуму бюрократические требования к документам и таким образом сократить сроки оформления и выдачи кредитов, то есть сделать кредитование действительно доступной услугой для всех участников малого бизнеса.

При работе с клиентами подчёркивается значимость повторных заимствований. По мере накоплений положительной кредитной истории конкретным заёмщикам размеры кредитов увеличиваются и условия их выдачи меняются. Задача программы- привлечь клиентов к долгосрочному сотрудничеству с банком. При этом не имеет значение, работает ли клиент с расчётным счётом или нет. Частные предприниматели могут получить кредит наличными, юридические лица- на расчётный счёт, открытый в другом банке.

В рамках Программы ЕБРР банк “ Центр-инвест” предоставляет следующие виды кредитов:

· микрокредиты- кредиты до 900 тыс. руб. Максимальный срок- 18 месяцев;

· малые кредиты- кредиты до 4,500 тыс. руб. Максимальный срок- 36 месяцев;

· экспресс- микрокредиты - кредиты до 150 тыс. руб. Максимальный срок- 12 месяцев.

Важно отметить, что минимальная сумма кредита не ограничена.

Клиенты используют полученные кредиты для решения самых различных задач, направляя их на пополнение товарных запасов, приобретение оборудования- торгового и производственного, ремонт помещений, приобретение недвижимости.

Все виды кредитов выдаются в рублях, либо в валюте. Ставки по рублёвым кредитам зависят от срока кредитования.

Одним из обязательных условий кредитования является наличие у клиента текущего бизнеса. Как правило, к рассмотрению принимаются заявки предприятий и предпринимателей, для которых уже есть опыт работы (для торгово- закупочной деятельности- три месяца, для производственной или сферы услуг- шесть месяцев).

Подход заключается в том, что кредит должен погашаться за счёт результатов текущей деятельности малого бизнеса. Для выплат разработан равномерный график погашения- равными долями ежемесячно. Это удобно для клиентов: не надо откладывать средства, чтобы потом в конце срока разом погасить кредит, нет риска, что надо будет занимать у кого-то много деньги. При этом не страдает финансовая устойчивость предприятия.

Однако в тех случаях, когда бизнес подвержен влиянию сезонности, возможно и установление гибкого графика погашения, который позволит учесть сезонные колебания и не повредит платёжеспособности предприятия.

Другим обязательным условием для кредитования является наличие залога. Но важной отличительной особенностью работы банка “ Центр-инвест” является действительно гибкий подход к каждому клиенту.

Не имеет значение форма кредитования, предложенная малому бизнесу. Любая финансовая схема может представлять интерес. Главными условиями её успеха являются гармоничное сочетание скорости принятия решения, сложности оформления и стоимости.

Как было уже отмечено выше, банк “ Центр-инвест” седьмой год подряд получает положительное аудиторское заключение по международным стандартам. Результаты проверки подтвердили выполнение всех требований западных партнёров банка: Европейского банка реконструкции и развития, Агенства США по международному развитию (USAID). Это позволяет рассчитывать в текущем году на удвоение лимитов кредитных и гарантийных линий, открытых международными финансовыми организациями банку “ Центр-инвест” в 2002 году. Соответствующие предварительные договоренности были достигнуты в ходе переговоров руководства ОАО КБ “ Центр-инвест” и международными партнёрами во время годового собрания ЕБРР в Ташкенте 4-5 мая 2003 года.

2.3 Субсидирование процентной ставки за счет средств областного бюджета по привлеченным кредитам

В клубе директоров “ Центр-инвест” 21 мая 2003 года прошла встреча членов клуба с группой депутатов Законодательного Собрания Ростовской области, на которой были обсуждены предложения по развитию донского законодательства на период 2008 года.

Предложения были разработаны специалистами банка “ Центр-инвест”. Они охватили комплекс мер в сфере местного законодательства, необходимые для роста доходов жителей Дона на 30 % за счёт привлечения ежегодно 1 млрд. долларов инвестиций в донскую экономику.

Программа предусматривает разработку стратегии развития Ростовской области до 2008 года и принятия или обновления редакции областных законов, обеспечивающих развитие образования, ликвидацию бюрократических процедур, препятствующих инвестициям и нормальной жизнедеятельности граждан и предпринимателей, активизацию межрегиональных и внешнеэкономических связей. Ростовской области, переход от затратных к предельному механизму формирования тарифов естественных монополий и коммунального хозяйства, повышение эффективности использования бюджетных средств.

Первым шагом этой программы можно считать Постановление администрации Ростовской области № 18 от 13.01.2003 года « О субсидировании за счёт средств областного бюджета процентных ставок по привлечённым кредитам (займам)».

Кредит выдаётся в виде стандартного, не менее чем на 1 год. Заёмщику необходимо собрать стандартный пакет документов.

Кредит имеет строгое целевое использование:

· сельхозтоваропроизводителями -на приобретение семян, кормов, горючесмазочных материалов, запасных частей и ремонтных материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и грузовых автомобилей, используемых в сельскохозяйственном производстве, минеральных удобрений, средств защиты растений, ветеринарных препаратов:

· пищевыми и перерабатывающими предприятиями, организациями агропромышленного комплекса и потребительской кооперации на закупку отечественного сельскохозяйственного сырья для:

а) осуществления промышленной переработки зерновых и крупяных культур, семян масленых и бобовых культур, сахарной свеклы и других корнеплодов, овощей, фруктов, скота, птицы, молока и яиц:

б) первичной переработки шерсти на пополнение оборотных средств в случае расширения производства.

Субсидирование не осуществляется заемщикам:

· находящимся в стадии реорганизации, ликвидации или банкротства в соответствии с законодательством Российской Федерации;

· имеющим задолженности по налогам в бюджет и по единому социальному налогу (за исключением предприятий, оформивших в установленном порядке соглашение о реструктуризации задолженности, выполняющих графики погашения задолженности и осуществляющих своевременно текущие платежи);

· имеющим задолженности по заработной плате (по предприятиям и организациям агропромышленного комплекса задолженность по заработной плате по итогам предыдущего года в целом);

· имеющим просроченную задолженность по ранее полученным бюджетным кредитам и начисленным по ним процентам;

· не восстановившим средства по исполненным Администрацией области государственным гарантиям Ростовской области;

· оформивших заявку с отклонениями от требований настоящего постановления;

· сообщившим о себе ложные сведения.

Субсидии не предоставляются заемщикам для возмещения процентов, начисленных и уплаченных по просроченной ссудной задолженности и несвоевременно уплаченных процентов текущей задолженности.

Для принятия решения о субсидировании принимаются к рассмотрению кредитные договоры (договоры займа), заключенные заемщиками с кредитными организациями, кредитными кооперативами.

Не принимаются к рассмотрению кредитные договоры (договоры займа) заемщиков:

· заключенные с кредитными организациями, кредитными кооперативами, имеющими задолженность по налоговым платежам;

· заключенные с кредитными организациями, процентная ставка которых превышает более чем на 5 (пять) процентных пунктов ставку рефинансирования (учетную ставку) Центрального банка Российской Федерации, действующую на дату предоставления кредита.

Субсидированию подлежит часть уплаченных заемщиком процентов в период с даты заключения им кредитного договора (договора займа),но не ранее

1 января текущего года, до даты его фактического погашения, но не позднее 1 декабря текущего года.

Субсидирование осуществляется заемщикам ежемесячно в форме компенсации в размере двух третьих ставки рефинансирования (учетной ставки) Центрального банка Российской Федерации, действующей в период пользования кредитом, но не более двух третьих затрат, фактически произведенных заемщиком на уплату процентов по кредиту.

Распорядителями средств, направляемых на субсидирование процентных ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнение оборотных средств- являются министерства (ведомства) области.

Распорядители средств, направляемых на субсидирование процентных ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнение оборотных средств, принимают от заемщиков заявки на предоставление субсидий с приложением следующих документов:

· Письменное обращение на имя заместителя Главы Администрации (Губернатора) области, курирующего соответствующую отрасль экономики.

· Справку о задолженности по налоговым платежам на последнюю отчетную дату, заверенную налоговым органом по месту регистрации заемщика.

· Справку органа государственной статистики с указанием кода общероссийского классификатора отраслей народного хозяйства, присвоенного заемщику.

· Справку об отсутствии задолженности по заработной плате, с указанием среднего уровня заработной платы работников на последнюю отчетную дату (по предприятиям и организациям агропромышленного комплекса - задолженность по заработной плате по итогам предыдущего года в делом):

- для предприятий и организаций отраслей экономики - заверенную органом государственной статистики;

- для субъектов малого предпринимательства -заверенную руководителем предприятия.

· Копию кредитного договора (договора займа), заверенную кредитором на каждом листе, с приложением графика погашения основного долга по кредиту.

· Расчет - обоснование на получение субсидии по кредитам на пополнение оборотных средств.

· Свидетельство о юридической регистрации предприятия или субъекта малого предпринимательства.

· Заверенную кредитором и заемщиком выписку из ссудного счета предприятия, подтверждающую получение кредита (займа).

· Заверенные руководителем предприятия и кредитором копии платежных поручений и выписок с расчетных счетов предприятия, подтверждающие целевое использование кредита,

Документы представляются в 2 экземплярах по перечню документов.

Документы заемщиков направляются отраслевой рабочей группой в министерство финансов области, отдел финансовых ресурсов Администрации области и министерство экономики, торговли, международных и внешнеэкономических связей области для подготовки заключения, которое оформляется в течение 10 рабочих дней с момента получения документов.

Рабочие группы формируют реестры заемщиков, подлежащих субсидированию, в соответствии с условиями.

Реестр утверждается заместителем Главы Администрации (Губернатора) области, курирующим соответствующую отрасль экономики.

Рабочие группы принимают решения, учитывая наибольшую бюджетную эффективность. При прочих равных условиях субсидия предоставляется предприятиям, расположенным на территориях области с наименьшим уровнем бюджетной обеспеченности.

Министерства (ведомства) области ежемесячно в срок не позднее 25 числа месяца, следующего за отчетным, представляют в Комиссию по оказанию финансовой поддержки предприятиям и организациям из областного бюджета отчет о предоставленных заемщикам субсидиях по полученным кредитам.

Порядок перечисления субсидии

После утверждения реестра отраслевое министерство (ведомство) области в течение 14 дней заключает с заемщиком договор о субсидировании процентных ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнение оборотных средств (далее - Договор).

Договор подписывается руководителем отраслевого министерства (ведомства) области.

После подписания Договора для получения субсидии заемщики, документы, заверенные кредитором и заемщиком подтверждающие факт уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом за очередной период -ежемесячно до 10 числа месяца, следующего за отчетным; ежемесячно - заверенный кредитором расчет субсидии, подлежащей возмещению, с учетом начисленных и фактически уплаченных кредитору платежей до 10 числа месяца, следующего за отчетным; ежеквартально - справку, заверенную налоговым органом по месту регистрации заемщика, об отсутствии задолженности.

Министерство (ведомство) передает в министерство финансов области:

документы, подтверждающие факт уплаты предприятием процентов за пользование кредитом за очередной период (документ должен быть заверен кредитором и заемщиком);

· ежемесячно - не позднее 15 числа месяца, следующего за отчетным, проверенный и подписанный министерством (ведомством) области расчет субсидии, подлежащей возмещению;

· ежемесячно - реестр заемщиков, подлежащих субсидированию;

· ежеквартально - справку, заверенную налоговым органом по месту регистрации заемщика, об отсутствии задолженности.

Министерство финансов области ежемесячно не позднее 10 рабочих дней с даты получения указанных в пункте 3.4 документов перечисляет заемщикам денежные средства в пределах суммы кассовых заявок министерства (ведомства) на данный месяц.

Лишаются права на получение субсидии за отчетный месяц заемщики: нарушившие срок представления и (или) неправильно оформившие документацию;

· допустившие задолженность по платежам в бюджет и по единому социальному налогу в период пользования финансовой поддержкой.

В случае невозврата основного долга по кредиту, нецелевого использования кредитных средств, а также установления факта предоставления ложных сведений заемщик лишается права получения субсидии, и уплаченная на момент установления указанных фактов сумма субсидий подлежит возмещению заемщиком в областной бюджет в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Контроль за целевым использованием средств субсидий осуществляет министерство (ведомство).

В случае необходимости привлекаются аудиторские организации, отобранные в установленном порядке, услуги которых оплачиваются заемщиком.

Таблица 9 Структура клиентской базы по субсидированию процентной ставки для малого бизнеса

Наименование показателя	1кв.2002 г.	1кв.2003 г.	Изменения (+/-)	Темп прироста (+/-) %
Количество клиентов	8	17	+9	+52,94
Сумма кредитов тыс.руб.	14000	37400	+23400	+62,57

Как видно из таблицы, наблюдается рост как количества клиентов, так и ссудной задолженности. То есть в течение одного года сумма выданных кредитов увеличилась на 62,57 %, а клиентская база на 52,94 %.

Такой рост можно объяснить влиянием следующих факторов:

· субсидирование процентной ставки является инновацией на региона, очень выгодной для малого производственного бизнеса;

· глубокой разъяснительной работой коллектива банка “ Центр-инвест”;

· доверия клиентов банку.

Как вывод хочется отметить , что из приведённого выше анализа можно убедиться, что банк “ Центр-инвест” с каждым клиентом стремится к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Не имеет значение форма кредитования, предложенная малому бизнесу. Любая финансовая схема может представлять интерес. Главными условиями её успеха являются гармоничное сочетание скорости принятия решения, сложности оформления и стоимости.

Глава 3. Пути расширения и повышения качества услуг банка «Центр-инвест»

Спрос на банковские кредитные ресурсы и качество обслуживание можно определить исходя из уровня процентных доходов, полученных банком за предоставленные кредиты. Чем лучше работает банк в сфере предоставления кредитов, тем выше продажа банковских ресурсов и соответственно повышаются процентные доходы банка. Итогом работы по дальнейшему развитию и расширению спектра банковских продуктов и услуг, повышению качества обслуживания клиентов, установлению с ними долгосрочных партнёрских отношений стал рост уровня процентных доходов банка полученных в 2002 г.

Таблица 10 Уровень процентных доходов в структуре прибыли банка

год	Размер прибыли млн. руб.	Удельный вес процентных доходов в структуре прибыли банка %	Темп прироста по сравнению с предыдущим годом %
01.01.2001	17,2	70
01.01.2002	27,2	72	2
01.01.2003	63,5	77	5

Из таблицы видно, что уровень процентных доходов банка из года в год возрастает не только в абсолютном, но и в относительном измерение. Это свидетельствует, с одной стороны о расширение числа клиентов и банковских продуктов при одновременном повышение качества, с другой стороны- об укреплении позиций банка, повышении его стабильности и устойчивости в случае изменения рыночных процентных ставок.

Возрастающие потребности субъектов экономической деятельности при одновременном сокращении количества кредитных организаций создают благоприятную для банка “Центр-инвест” ситуацию на рынке услуг. В настоящий момент спрос на высококачественные банковские услуги существенно превышает предложение, и банк имеет уникальную возможность расширения объемов и спектра предоставляемых услуг. Вместе с тем, сложившиеся стереотипы в обществе свидетельствуют об отсутствии культуры повсеместного использования банковских услуг, что предопределяет необходимость формирования самим банком спроса на качественные банковские продукты, развивая, в том числе, российский рынок безналичных расчетов.

В начале 80-х годов коммерческие банки развитых стран в силу ряда причин (глобализация рынков, усиление конкуренции, технологическая революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг операций, отдавая приоритет развитию различных форм обслуживания клиентов. Началось формирование обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с традиционными видами операций получили развитие и новые услуги. В этот период маркетингу придавалось все большее значение по мере усиления конкуренции между самими коммерческими банками и другими финансово-кредитными институтами. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучении проблем рекламы и маркетинга, например, Институт маркетинга в Великобритании.

Таким образом, практика функционирования зарубежных банков свидетельствует, что наряду со стратегической ориентацией банка, определяющей успех банковской деятельности важно также выделить уровень менеджмента, его маркетинговую активность.

В нашей стране вопросы банковского менеджмента и маркетинга стали волновать банкиров относительно недавно.

Под маркетингом понимают вид человеческой деятельности, направленны на удовлетворение общественных потребностей посредством обмена.

Маркетинг - это рыночная стратегия по созданию, продвижению и сбыту продуктов (оказанию услуг). Банковский маркетинг представляет собой определенный набор технических приемов, целью применения которых является удовлетворение потребностей клиентов доходным для банка образом. Основные мотивы банковского маркетинга включают удовлетворение потребностей клиентов путем дифференциации услуг при заинтересованности работников в результатах своего труда для достижения рентабельности банка.

В настоящее время понятие маркетинга в банковской сфере включает:

· Выявление существующих и потенциальных рынков для предоставления услуг.

· Выбор сфер наиболее выгодного предложения банковских услуг и определение соответствующих потребностей клиентов.

· Установление кратко- и долгосрочных целей развития существующих и создания новых видов услуг.

· Предложение услуг таким образом, чтобы заинтересовать клиентов при условии постоянного контроля за качеством выполнения услуги получения прибыли от их проведения.

Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банк “Центр-инвест” приступает к оказанию и нетрадиционных услуг, в том числе таких, как кредитование в форме овердрафта, кредитные линии, предоставление клиентам » целых наборов информационных материалов. В борьбе за клиента многие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг. К числу наиболее устойчивых тенденций в сфере банковских операций в развитых странах следует отнести расширение числа банков, комплексно обслуживающих все типы клиентов. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденции, телефона, факсимильных и телексных коммуникаций и др. Получает развитие и предоставление банковских услуг через Интернет.

Банк “ Центр-инвест” обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия банка в основном направлены на создание имиджа банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов.

Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также » оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество - отвечать требованиям клиента, цена -соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

Маркетинговая политика банка включает в себя политику и структуру продаж банковских продуктов и услуг, ценовую политику и рекламную политику. Основными направлениями продаж банковских продуктов и услуг являются:

Обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса.

Предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:

· стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания.

· управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом.

Проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.

Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковский продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам. Данный подход предполагает:

· предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий;

· обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков.

Закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих * необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг.

Проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Банк стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.

Эволюция системы продаж осуществляется посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

Для реализации предложенной политики маркетинга внесены необходимые изменения в структуру и систему управления банком, выделить структурные подразделения, отвечающие за маркетинг, развивать институт персональных менеджеров. Необходимо- расширять сеть специализированных филиалов по комплексному обслуживанию юридических лиц. Обслуживание основных корпоративных клиентов с помощью системы «Клиент-Банк», технологий Интернета должно стать обязательным условием работы во всех регионах.

Интернет становится частью мировой цивилизации и в двадцать первом веке он станет важнейшей компонентой новой цивилизации третьего тысячелетия. Полномасштабный выход в Интернет и его широкое освоение в информационной, идеологической, экономической и прочих сферах общественной жизни станет определяющим фактором развития общества и государства.

Интернет позволяет обеспечить возможность ведения экономической и финансовой деятельности в режиме удаленного доступа, исключающий личное общение. Для России эта проблема чрезвычайно актуальна ввиду ее больших просторов. Следует отметить, что Интернет как будто специально создан для России. Ведь главное качество Интернета то, что эта система, в которой нет понятия расстояния как характеристики Интернет-пространства. А именно громадные расстояния и есть главный осложняющий фактор всей российской действительности. В советское время в административной экономике экономические субъекты могли заключать договоры и иметь деловое общение без очных контактов. Сейчас это стало практически невозможным. Но при наших пространствах очные контакты очень дорогостоящи. Фактически, экономика России уже распадается на отдельные локальные экономические анклавы, ибо затруднены связи между удаленными экономическими субъектами. И только Интернет способен решить проблему экономической связи пространственно удаленных экономических субъектов.

Чтобы быть вполне конкурентоспособным на рынке банковских услуг Сбербанк должен развивать новые технологии и внедрять услуги с использованием Интернета.

2001 год стал переломным в формировании массового предложения на рынке банковских интернет-услуг. Еще год назад только два российских банка предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим частным клиентам, да несколько банков экспериментировали с интернет-версиями систем "клиент--банк" для корпоративных клиентов. Полноценный рынок банковских интернет-услуг начал формироваться лишь в 2000 году, когда не единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское обслуживание через Интернет.

Сегодня 82 российских банка (из них 44% -- региональные банки) предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием Интернета. Услуги персонального интернет-банкинга предоставляют 5 банков, корпоративного интернет-банкинга -- 46 банков, услуги интернет-трейдинга -- 43 банка. При этом еще около 40 банков разрабатывают или внедряют системы интернет-сервиса. На рынке интернет-банкинга очень динамично развивается корпоративный сегмент. Это закономерно. Потенциальный спрос на интернет-услуги, более удобные по сравнению с традиционными системами "клиент--банк", сегодня достаточно велик именно со стороны юридических лиц, нуждающихся в оперативном банковском обслуживании.

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга.

С помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы, прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - снижения тарифов по основным банковским операциям.

В качестве примера других услуг можно привести WAP-банкинг и SMS-банкинг. WAP-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных.

Стоит заметить, что сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций.

Тем не менее, решение этой проблемы не за горами. Уже разрабатывается программное обеспечение, способное довести услугу WAP-банкинга до совершенства.

Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, -SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

Всё это говорит о том, что для большинства российских банков развитие интернет-банкинга должно стать едва ли не самой главной задачей на ближайшее будущее.

Список литературы

1. Федеральный закон « О ЦБ РФ (Банке России)» с изменениями и дополнениями в редакции от 19.06.2001 // Российская газета 23.06.2001

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями в редакции от 19.06.2001 // Российская газета 23.06.2001

3. Постановление Администрации Ростовской области № 18 от 13.01.2003

4. «Стратегия развития банковского сектора РФ» // Деньги и кредит 2002, № 1

5. Азбукин А.В. «Коммерческое кредитование в России» // Банковское дело 2002, № 3

6. «Банки и банковское дело»: Учебник /под ред. И.Т. Балабанова, -СПб: «Питер»,2001

7. «Банковское дело: стратегическое руководство». - М.: изд. ОА «Консалтбанкир», 1998

8. «Банковское дело»: Учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и дополненное М: «Финансы и статистика», 2000

9. «Банковское дело»: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина, 2-е изд., перераб. и дополненное. М: «Финансы и статистика», 2000

10. Бихтяков Ю.А. «Малое предпринимательство в республике Мордовия» // Экономист 2002, № 11

11. Бухвальт Е.Н., Виленский А.А. «Развитие и поддержка малого бизнеса» // Вопросы экономики 2002, № 7

12. Гайдунько Д.В. «Социально-психологический анализ клиентов коммерческого банка» // Банковское дело 2001, № 12

13. Дадашев, Гловацкая, Лазуренко, Нешитой «Эффективность поддержки малого предпринимательства» // Вопросы экономики 2002, № 7

14. «Деньги, кредит, банки» / Учебник под ред. О.И. Лаврушин, М: «финансы и статистика», 1998

15. Гаврилов Г.Б. «Развитие отношений банков и малого бизнеса» // Бизнес и банки № 7 (641) февраль 2003

16. Ларина М.Е. «Малое предпринимательство нуждается в поддержке» // Банковское дело 2002, № 6

17. Матовников М.Ю. «О пользе банковской конкуренции» // Банковское дело 2001, № 3

18. Мехряков Н.К. «Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО» // Вопросы экономики 2002, № 8

19. «Общая теория денег и кредита»: Учебник / под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995

20. «Основы банковского дела в РФ» : Учебное пособие / под ред. О.Г.Семенюты.- Ростов-на-Дону, «Феникс», 2001

...