В целом, мы приходим к тому, что мотив потребителей к страхованию жизни является семья и семейные ценности. Потребители идут на этот шаг осознанно, «очищая» свою совесть, но с точки зрения модели экономического человека ведут себя не рационально (преследуя цель получения максимальной выгоды, выгоднее вкладывать денежные средства в другие финансовые институты). Тем не менее, данная предпосылка о нерациональности их поведения ими принимается.

Мотивы не страховать жизнь

Описание мотивов страхователей было бы неполным, если бы мы не обратились к мотивам, по которым потенциальный потребитель услуги СЖ принимает для себя решение не страховать свою жизнь.

Респонденты, также как и те, кто страхует свою жизнь, сталкивались со случаями, которые подталкивали их к страхованию, но, тем не менее, они не доводили это дело до покупки страховки: «как то не приходилось», «потом передумала», «руки не доходили, это же надо во всем сначала разобраться».

Не смотря на то, что респонденты являются активными потребителями других страховых продуктов (имущества), в тоже время они имеют весьма приблизительные представления о страховании жизни, о цели данного продукта. Более того, чаще всего данные представления преувеличены, так и не верны. В описании присутствуют негативные суждения.

Страхование жизни также является в представлении респондентов, продуктом, финансовых возможностей на который никогда не хватает.

Помимо нехватки финансовых возможностей, потребители данной услуги в глазах тех, кто не пользуется страхованием жизни, представляются людьми исключительно финансово обеспеченными, не без негативных суждений насчет источников их заработков.

Образ потребителей услуги по страхованию жизни в Европе, также вызывают не меньшие негативные суждения у респондентов.

Сопоставляя данные интервью с потребителя и потенциальными потребителями услуги по страхованию жизни, мы наблюдаем различие в определении рисков. Для потребителей СЖ риск - есть неопределенность, которая влияет, прежде всего, на его семью. Именно для семьи данная неопределенность несет в себе угрозу: угрозу того, что потребитель не сможет поддерживать уровень потребления, который был до наступления несчастного случая, к примеру. Данный случай имеет место быть, если мы рассматриваем страхование на случай наступления инвалидности, и как следствие, потери трудоспособности. К данной проблеме различного трактования обществом рисков подходил Н. Луман, который также рассматривал проблему выбора рисков. Данная проблема находит свое отражение и в случае страхования жизни: респонденты по-разному рассматривали риски, угрожающие их семьям. Так для страхователей, риски могут быть взяты под контроль, в то время, как потенциальные страхователи рассматривают риски сквозь призму их основного источника (по их мнению): социальных институтов. Потенциальные потребители как бы перекладывают с себя риски на «сбои» в функционировании данных институтов. Таким образом, оценивание рисков действительно, по Луману, считается проблемой социального толка, а не психологической и свойственной лишь индивиду, а не группе в целом.

Так же можно отметить, что мотивация для страхования жизни черпается из опыта референтной группы потребителя: это может быть прошлый положительный опыт родителей (обязательное страхование жизни в СССР), а также ресурсы социальных связей (друзья, родственники). В то время как для потенциальных потребителей данный «источник» не актуален.

Заключение

Целью нашего исследования было рассмотрение мотивов и факторов, которые определяют наличие у потребителя полиса добровольного личного страхования жизни.

На основе теоретического этапа нашего исследования, было установлено, что деньги могут передавать любые ценности, тем не менее, если мы будем давать денежную оценку человеческой жизни, то она рискует потерять свою уникальность. А при коммерциализации тех товаров, которые не могут называться таковыми в силу моральных убеждений (являются бесценными), может произойти изменение этих «товаров» - будут произведены вредные побочные продукты. Процесс же превращения в товар новых объектов, которые раньше товарами не являлись - коммодификация - является продуктом подобных изменений. Но, тем не менее, само рыночное общество противится пускать фиктивные товары в оборот. Регулировать оборот подобных «товаров» должно государство. С позиции же экономистов, современная экономическая наука готова к тому, чтобы определить стоимость человеческой жизни. Более того, экономисты рассматривают возможность того, что в скором времени денежная оценка стоимости человеческой жизни будет являться одним из показателей уровня развитости государства.

Так же мы заключили, что социальные риски несет не отдельный индивид, а общество в целом. Риски нельзя калькулировать, могут применяться лишь тщетные попытки их учета. Тем не менее, в рамках нашего исследования мы предприняли попытку понять, не только, как потребитель воспринимает для себя риск, связанный с угрозой для жизни, но и какова его мотивация его действия, как хозяйствующего объекта.

На основе результатов нашего исследования, мы проанализировали финансовый профиль потребителя услуги по страхованию жизни. Вопреки нашим предположениям, потребителей услуги по страхованию жизни в сравнении с другими группами не отличают более высокие оценки их материального положения. Тем не менее, самооценка финансовой грамотности потребителей страхования жизни более высока в сравнении с потенциальными потребителями полиса. Если мы рассматриваем доверие потребителей к современным институтам, то потребители СЖ обладают доверием к институтам, которые непосредственно связаны с страхованием: страховые компании, агентство по страхованию вкладов, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, негосударственные пенсионные фонды. В целом, переходя на макроуровень, потребителям услуги по СЖ свойственны положительные оценки экономических условий в стране, что также ведет к наличию у них долгосрочных финансовых целей на рынке.

С другой стороны, нами была предпринята попытка построения модели, предсказывающей вероятность наличия у потребителя полиса страхования жизни. На основе данной модели, нами была отмечена интересная зависимость: религиозная принадлежность потребителя увеличивает шансы наличия полиса СЖ. Данный вывод не может не свидетельствовать о том, что культурные практики (в нашем случае религиозная принадлежность) в случае с российским потребителем не являются преградой в продвижении данной услуги населению. Что также нашло свое отражение и на качественном этапе исследования. Объясняя мотив отказа от покупки полиса, хозяйствующий агент не руководствовался размышлениями религиозного толка.

В заключение, стоит отметить, что данное исследование относится к типу поисковых (разведывательных). В данном исследовании, мы предприняли попытку анализа действия хозяйствующего агента на рынке страхования жизни - рынка, который в основе своей содержит идею коммерциализации человеческой жизни. Исследования потребителей на рынке страхования жизни являются немногочисленными, мы же в настоящем исследовании предложили обраться к существующим проблемам на рынке с помощью категориального аппарата экономсоциологов. Данный подход расширяет рамки анализа действий потребителей, в соответствии с этим, мы предлагаем в дальнейших исследованиях продолжать использовать данный подход.

Список литературы

1. Бек У. Общество риска: на пути к другому модерну / Пер. с нем. В. Седельника, Н. Федоровой. - М.: Прогресс-Традиция, 2000. - 383 c.

2. Беккер Г. Человеческий капитал и распределение времени // Беккер Г. Человеческое поведение: экономический подход. Москва: ГУ ВШЭ, 2003, С. 49-154

3. Блау П. Обмен и власть в социальной жизни. Москва: Экономика, 1964.

4. Всероссийский опрос городского и сельского населения, 1999 года. // URL: <http://bd.fom.ru/report/cat/ec_fin/mortg/of19991006>

5. Гуриев С. Мифы экономики. Москва: Альпина бизнес букс, 2009.

6. Демидов Д. Развитие рынка страхования жизни в 2006г. // URL: <http://www.insconference.org/katalog2007/docs/demidov.ppt>

7. Зелизер В. Человеческие ценности и рынок: страхование жизни и смерть в Америке XIX века // Экономическая социология. - Т. 11. -№2. - С.62-73. // URL:

<http://ecsoc.hse.ru/data/2010/03/31/1234590642/ecsoc_t11_n2.pdf#page=54>

8. Зиммель Г. Философия денег // Теория общества. Сборник / Пер. с нем., англ. под ред. А.Ф. Филиппова. М.: КАНОН-ПРЕСС-Ц, 1999.

9. Козина И. М. Что определяет статус «кормильца» семьи? // Социологические исследования. 2000. № 11.

10. Кузина О. Формирование доверия в массовом инвестиционном поведении // URL: <www.nir.ru/sj/sj/sj99-kuz.html>

11. Лапшин Страхование сегодня: ожидания и потребности страхователей // URL: <http://www.reglament.net/ins/prod/2005_2_article.htm>

12. Лельчук А. Страхование жизни - М.: Анкил, 2010, 456 стр.

13. Лельчук А. Страхование жизни: болезни роста. // Финансы, 7, 2009.

14. Лельчук А. Формирование резервов по страхованию жизни // www.allinsurance.ru, 10.04.09, в разделе "Новости".

15. Логинов М. Жизнь в хорошей компании // Страхование сегодня. - 14.04.08. // URL: <http://www.insur-info.ru/life-insurance/press/24591>

16. Маркс К. Экономическо-философские рукописи 1844 года // URL: <http://souz.info/library/marx/1844works.htm#_edn1>

17. Маркс К., Энгельс Ф. Манифест коммунистической партии // URL: <http://www.marxists.org/russkij/marx/1848/manifesto.htm>

18. Никитина Ю.Н. Доверие как элемент структуры рынка страхования жизни // Экономическая социология. - 2007. -Т.8. -№1. - С.53-75.

19. Отчет о стоимости человеческой жизни, РОСГОССТРАХ, 2011 г. // URL: <http://www.rgs.ru/media/Analitika/Life_value_2011.pdf>

20. Поланьи К. Саморегулирующийся рынок и фиктивные товары: труд, земля и деньги // THESIS. - 1993. - № 2. - С. 10-17.

21. Поланьи К. Экономика как институционально оформленный процесс // Экономическая социология. - Т. 3. -№2. - С.62-73. // URL: <http://ecsoc.hse.ru/data/692/586/1234/ecsoc_t3_n2.pdf#page=62>

22. Радаев В. Экономико-социологическая альтернатива Карла Поланьи // Экономическая социология. - Т. 5. -№5. - С.20-35. // URL: < http://ecsoc.hse.ru/data/636/588/1234/ecsoc_t5_n5.pdf#page=20>

23. Радаев В. Экономическая социология: учеб. пособие для вузов. -М.: ГУ ВШЭ, 2005, 603 с.

24. Россияне на рынке услуг страхования // URL: < http://bd.fom.ru/report/map/dd062526#d062517>

25. Саймон Г. Рациональность как процесс и продукт мышления // URL: < http://ecsocman.hse.ru/data/629/779/1217/3_1_2simon.pdf>

26. Филиппов А. Аспекты денежной культуры. Новые работы по «Философии денег» Зиммеля // Социологическое обозрение, 2002. Т. 2. № 2. C. 64-69.

27. Флигстин Н. Государство, рынки и экономический рост // Экономическая социология. - Т. 8. -№2. - С.41-60. // URL: < http://ecsoc.hse.ru/data/790/587/1234/ecsoc_t8_n2.pdf#page=41>

28. Шерстнева Страхование жизни в современных условиях РФ // URL: <http://ecsocman.hse.ru/data/2011/08/08/1267431027/69.pdf>

29. Шумпетер Й. Капитализм, социализм и демократия. М.: Экономика, 1995.

30. Экономическая социология во Франции: интервью с Ф. Штайнером // Экономическая социология. - Т. 10. -№4. - С.6-14. // URL: <http://ecsoc.hse.ru/data/299/590/1234/5ecsoc_t10_n4.pdf>

31. Яницкий О. Основные идеи социологии рисков // URL: <http://ecsoc.hse.ru/data/299/590/1234/5ecsoc_t10_n4.pdf>

32. Baldwin B. Life Insurance Considerations in a Rapidly Changing World, Journal of Financial Service Professionals, September 2008, pp 48-60.

33. Cooley Ch. H. The Sphere of Pecuniary Valuation. American Journal of Sociology, 1913. 19 (September), p. 188-203.

34. Cooper D. Serious ethical turmoil in the U.S. and Japanese life insurance markets,” Journal of Financial Services Professionals (March 2010) 64(2): 64 - 76.

35. Cooper D. The highly troubled ethical environment of the life insurance industry: has it changed significantly from the last decade and if so, Why? Journal of Business Ethics, Vol. 58, No. 1/3, Promoting Business Ethics (Apr. - May,2005), pp. 149-157.

36. Davis, L. E. Institutional change and American economic growth. Cambridge University Press, 2008. - 283 с.

37. Douglas M. Risk and Blame: Essays in Cultural Theory. L.: Routledge, 1992.

38. Douglas M. Risk Acceptability According to the Social Sciences. N.Y.: Russel Sage Foundation, 1985.

39. Friedman M. Summary and conclusion. In Friedman M. A theory of the consumption function, Princeton: Princeton University Press, 1957. pp. 220-239.

40. Greenford B. A cross-section analysis of the determinants of life insurance consumption in mainland China, Risk Management and Insurance Review, 2005, Vol. 8, No. 1, 103-125.

41. Ibbotson R. Human Capital, Asset Allocation, and Life Insurance Financial Analysts Journal, Vol. 62, No. 1, 97-109.

42. Katona, G. Psychological economics. New York: Elsevier, 1975, p. 229-239

43. Luhmann N. Risk: A Sociological Theory. N.Y.: Walter de Gruyter, Inc., 1993.

44. Miles M., Dawson The business of life insurance. - New York: A. S. Barnes & Co. - 1905.

45. Modigliani F. Life cycle, individual thrift and the wealth of nations. In K-G Maler (ed) Nobel lectures: economic sciences (1981-1990), pp. 150-167.

46. Rosa Eu. Metatheoretical Foundations for Post-Normal Risk // Journal of Risk Research. 1998. No 1 (1). Р. 15--44.

47. William, Alexander The life insurance company. - New York, Appleton. - 1917.

48. Titmuss R. The Gift Relationship: From Human Blood to Social Policy. N. Y.: New Press, 1997.

Приложение 1

Таблица 4. Статистика переменных (%) с приведением формулировки их вопросов (задача 1)

Таблица 5. Ранги групп по страхованию в зависимости от институционального доверия потребителей

Приложение 2

Гайд для интервью с потребителями услуги по страхованию жизни

Добрый день, меня зовут Наталья. В настоящее время я провожу исследование для своей магистерской диссертации. Я бы хотела попросить Вас ответить на мои вопросы, как можно более полно и развернуто. Данный опрос носит абсолютно анонимный характер, Ваше полное имя не будет фигурировать в отчетах. Для последующей расшифровки текста наше интервью будет записываться на аудионоситель (диктофон). Если у вас нет ко мне каких-либо вопросов, мы можем начать нашу беседу.

1. Общие вопросы

Пожалуйста, расскажите немного о себе. Скажите, пожалуйста, сколько Вам полных лет? Состоите ли Вы в браке? Есть ли у Вас дети? Сколько?

2. Отношение к институту страхования в целом

Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием? Что Вы уже застраховали, а что только планируете застраховать? Пользовались ли Вы добровольным страхованием? Можно я тут уточню: добровольным мы будем считать страхование, которые Вы делаете по своей воле и оплачиваете также сам(а), а не Ваш работодатель, к примеру.

3. Наличие полиса страхования жизни

Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием жизни? Во избежание недоразумений, я бы хотела обратить Ваше внимание, что к видам страхованием жизни относятся: страхование как на случай наступления смерти, инвалидности, потери трудоспособности (рисковое СЖ), так и дожитие до определенного возраста, как застрахованного, так и его [застрахованного] ребенка (например, можно отложить деньги на обучение в ВУЗе). Теперь скажите, есть ли среди перечисленного Ваш вид страхования жизни?

4. Стимул к страхованию жизни

Не могли бы Вы рассказать, что подтолкнуло Вас на решение купить полис страхования жизни? Были ли какие-либо события, после которых Вы строго решили купить полис? Как Вы думаете, сыграли ли в этом роль СМИ, я имею ввиду ежедневные сводки новостей о терактах, крушениях, авариях? Для тех, кто имеет полис по дожитию: это первый полис страхования жизни или ранее уже был аналогичный, но закончился по сроку?

5. Институциональное доверие

Страхование жизни предполагает выплаты по страховке на не один год, таким образом, нужно быть уверенным в завтрашнем дне. Каково Ваше отношение к обстановке в стране?

Вы доверяете современным институтам: государству? банкам? суду? правоохранительным органам? при покупке полиса СЖ, Вы задумывались над уровнем развития данных институтов, степени их клиентоориентированности (говоря о банках)?

6. Оценка финансовых рисков

Приходилось ли Вам слышать о случаях невыполнения обязательств по выплатам? Как Вы для себя объясняете невыполнение данных обязательств?

7. Финансовая стабильность как цель страхования жизни

Скажи, пожалуйста, с какой целью Вы решили застраховать свою жизнь? Играют ли какую-либо роль в данном решении Ваши дети? Какие еще инструменты по финансовой защите семьи Вы используете? Будете ли Вы прибегать к помощи родственников?

Гайд для интервью с не потребителями услуги по страхованию жизни

Добрый день, меня зовут Наталья. В настоящее время я провожу исследование для своей магистерской диссертации. Я бы хотела попросить Вас ответить на мои вопросы, как можно более полно и развернуто. Данный опрос носит абсолютно анонимный характер, Ваше полное имя не будет фигурировать в отчетах. Для последующей расшифровки текста наше интервью будет записываться на аудионоситель (диктофон). Если у вас нет ко мне каких-либо вопросов, мы можем начать нашу беседу.

1. Общие вопросы

Пожалуйста, расскажите немного о себе. Скажите, пожалуйста, сколько Вам полных лет? Состоите ли Вы в браке? Есть ли у Вас дети? Сколько?

2. Отношение к институту страхования в целом

Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием? Что Вы уже застраховали, а что только планируете застраховать? Пользовались ли Вы добровольным страхованием? Можно я тут уточню: добровольным мы будем считать страхование, которые Вы делаете по своей воле и оплачиваете также сам(а), а не Ваш работодатель, к примеру.

3. Наличие полиса страхования жизни

Скажите, пожалуйста, пользуетесь ли Вы страхованием жизни? Во избежание недоразумений, я бы хотела обратить Ваше внимание, что к видам страхованием жизни относятся страхование как на случай наступления смерти, инвалидности, потери трудоспособности (рисковое СЖ), так и дожитие до определенного возраста, как застрахованного, так и его [застрахованного] ребенка (например, можно отложить деньги на обучение в ВУЗе). Теперь скажите, есть ли среди перечисленного Ваш вид страхования жизни?

4. Стимул к страхованию жизни

Не могли бы Вы рассказать, почему Вы не купили полис страхования жизни? А купите ли потом? Были ли какие-либо события, после которых Вы решались на покупку полиса, но тем не менее Вас что-то останавливало? Как Вы думаете, могут ли СМИ повлиять на положительное решение о покупке полиса, я имею в виду ежедневные сводки новостей о терактах, крушениях, авариях? Задумывались ли Вы после их просмотра/чтения, что эта услуга может Вам помочь?

5. Институциональное доверие

Страхование жизни предполагает выплаты по страховке на не один год, таким образом, нужно быть уверенным в завтрашнем дне. Каково Ваше отнош...