Бюро кредитных историй и их роль в минимизации кредитных рисков
Анализ динамики выданных кредитов и просроченной задолженности по кредитам физических и юридических лиц. Распределение долей бюро кредитных историй по количеству кредитных историй. Эффективность партнерства коммерческих банков и бюро кредитных историй.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 27.03.2016 |
| Размер файла | 86,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Кредитно-экономический факультет, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И ИХ РОЛЬ В МИНИМИЗАЦИИ
КРЕДИТНЫХ РИСКОВ
Яковлева К.О. студент 4 курса
Россия, Москва
Аннотация: в статье рассматривается эффективность партнерства коммерческих банков и бюро кредитных историй, а также роль кредитных историй в снижении кредитных рисков.
Ключевые слова: бюро кредитных историй, кредитная история, кредитный риск.
Abstract: in article efficiency ofpartnership of commercial banks and bureau of credit histories, and also a role of credit stories in decrease in credit risks is considered.
Keywords: bureau of credit histories, credit history, credit risk.
В современных условиях финансовой нестабильности в российском банковском секторе обострилась проблема кредитного риска. Вопросы платности и возвратности - двух основных принципов кредитования - стали наиболее актуальными. Вследствие этого коммерческие банки испытывают потребность во внедрении новых методов определения платежеспособности потенциальных заемщиков.
По данным ЦБ РФ в течение 2015 года объемы выданных кредитов физическим лицам сократились на 5,8 % по сравнению с 2014 годом, а просроченная задолженность увеличилась почти на 30 %. Объемы кредитования юридических лиц в 2015 году увеличились на 9,5 %, при этом просроченная задолженность превысила уровень 2014 года в 1,6 раза и составила 2 018,0 млрд. рублей (таблица 1).
бюро кредитный история банк
Таблица 1
Объёмы выданных кредитов и просроченной задолженности по кредитам физических и юридических лиц с 2013 по 2015 гг., млрд. руб
|
Объемы выданных кредитов |
2013 |
2014 |
2015 |
|
|
Физическим лицам в том числе: |
9 957,1 |
11 329,5 |
10 673,0 |
|
|
- просроченная задолженность |
440,3 |
667,5 |
866,0 |
|
|
- в % |
4,4 |
5,9 |
8,1 |
|
|
Юридическим лицам в том числе: |
22 499,2 |
29 536,0 |
32 342,7 |
|
|
- просроченная задолженность |
933,7 |
1 250,7 |
2 018,9 |
|
|
- в % |
4,1 |
4,2 |
6,2 |
Кредитная деятельность коммерческого банка - один из основных критериев, отличающих его от небанковских учреждений. Невозврат кредитов может привести не только к банкротству отдельного банка, но также, в силу его значения в экономике, и к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, кредитных организаций и частных лиц. В связи с этим управление кредитным риском является важнейшей частью стратегии развития коммерческого банка.
В целях предотвращения выдачи ссуд, возврат которых в будущем будет проблематичен, банки используют различные методы оценки кредитоспособности клиента и минимизации кредитного риска, в частности, наиболее распространенными являются прогнозные и рейтинговые методы оценки, но в связи с трудоемкостью рассчитываемых показателей на практике применять данные методы становится несколько затруднительно.
В настоящее время возрастающее значение имеет информационная база о клиентах-заемщиках коммерческих банков. В данном случае речь идет о бюро кредитных историй. БКИ - коммерческая организация, которая оказывает услуги по формированию, хранению, обработке кредитных историй, а также предоставляет кредитные отчёты. Деятельность российских БКИ регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях». В России зарегистрировано 22 БКИ (по состоянию на 26.08.2015), в которых собрано более 150 миллионов кредитных историй. Однако около 95% кредитных историй физических и юридических лиц сосредоточены в пяти крупнейших бюро. Лидерами данного рынка являются «Национальное бюро кредитных историй», «Объединенное Кредитное бюро», «Эквифакс Кредит Сервисиз» и «Кредитное бюро Русский Стандарт» (рисунок 1).
Рисунок 1 Распределение долей БКИ по количеству кредитных историй
Кредитная история - сведения о получении и возвращении заемщиком банковских кредитов, накопленные в течение длительного времени. Она характеризует надежность заемщика и его способность выполнить условия договора. Таким образом, кредитная история клиента является весьма эффективным и действенным инструментом в управлении кредитным риском и в работе банка с заемщиком.
В партнерстве с банками кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, передавая кредитным организациям нужную информацию о заемщиках - как физических, так и юридических лицах. Передача банком данных о клиенте в БКИ не считается нарушением банковской тайны, так как при заключении кредитного договора заемщик подписывает соглашение, разрешающее кредитору делиться информацией с бюро. Более того, в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», банки обязаны сотрудничать хотя бы с одним бюро и предоставлять информацию обо всех заемщиках, давших на это согласие.
В современных экономических условиях кредитная история играет большую роль как для банка в снижении кредитных рисков, так и для заемщика в получении кредита на более выгодных условиях. Рассмотрение банком кредитной истории и решение о выдаче средств или в отказе выдачи характерно, прежде всего, для кредитных историй физических лиц. Несомненно, давать согласие или нет о передаче своих сведений в БКИ - это право и самостоятельный выбор каждого заёмщика. Однако в целях минимизации кредитного риска коммерческому банку целесообразнее выдать кредит клиенту, который ранее исправно платил взносы по кредиту, не имел просроченных платежей и, в общем, имеет положительную кредитную историю.
Таким образом, в современных условиях, предопределенных финансовым кризисом, речь идет о повышении роли кредитных историй, которые позволят снизить кредитные риски. Кредитные истории заемщиков помогут как кредитным организациям в снижении рисков невозврата средств, так и самим предприятиям и населению в получении кредита от банков. Сотрудничество между бюро кредитных историй и коммерческими банками помогает оценить ситуацию по определенному заёмщику при помощи данных кредитной истории. Можно сделать вывод, что кредитные истории заемщиков как юридических, так и физических лиц в настоящее время являются эффективным инструментом снижения кредитного риска в работе коммерческого банка.
Появление бюро кредитных историй - важный шаг в развитии кредитного бизнеса коммерческих банков и в формирования рынка кредитной культуры в России.
Список источников
1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях». Информационно-правовой портал ГАРАНТ.РУ [Электронный ресурс] ШЬ: http://base.garant.ru/12138288/.
2. Сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] ШЬ: http://www.cbr.ru.
3. Сайт «Национального бюро кредитных историй» [Электронный ресурс] ШЬ: http://www.nbki.ru.
4. Сайт «Объединенного бюро кредитных историй» [Электронный ресурс] ШЬ: http://www.obki.ru/index.html.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Общее понятие и необходимость создания бюро кредитных историй. Развитие института кредитных историй в России. Основные источники формирования кредитной истории. Принципы и цели работы бюро. Влияние финансового кризиса на работу бюро кредитных историй.
реферат [37,9 K], добавлен 29.10.2010Формы организации бюро кредитных историй, главной целью которых является обеспечение информационной поддержкой кредитодателей и кредиторов, а также выявление потенциальных неплательщиков в области кредитов. Понятие скоринга в бюро кредитных историй.
курсовая работа [90,7 K], добавлен 19.10.2013Сущность, роль и функции бюро кредитных историй, рассмотрение правовых основ его функционирования на долговом рынке Российской Федерации. Исследование современной практики распространения и анализа деятельности Национального бюро кредитных историй.
дипломная работа [2,1 M], добавлен 21.12.2011Понятие и история развития бюро кредитных историй, его структура, направления взаимоотношений с банками. Формирование, хранение, раскрытие кредитных историй, оценка их влияния на решение о выдаче кредита. Проблемы, перспективы развития данного бюро в РФ.
курсовая работа [46,4 K], добавлен 17.02.2014Начало развития бюро кредитных историй в России. Банковские мероприятия по оценке кредитоспособности заемщиков. Обмен информацией о заемщиках между кредиторами. Англо-американская и континентальная системы организации кредитных бюро.
реферат [12,9 K], добавлен 09.12.2006Услуги по предотвращению попыток мошенничества. Услуги по отслеживанию кредитного поведения заемщиков. Обзор клиентского портфеля. Скоринг кредитного бюро, выполняемый с учетом потребностей клиента. Предоставление информации о залогах.
реферат [13,6 K], добавлен 09.12.2006Формирование кредитных историй компаний. Обеспечение исполнения налогового обязательства. Внесение изменений в кредитную историю. Информирование Нацбанком субъекта кредитной истории о результатах рассмотрения заявления. Предоставление кредитных отчетов.
реферат [24,4 K], добавлен 26.11.2009Современные тенденции создания кредитного бюро для реализации кредитного продукта. Анализ структуры и динамики активов коммерческого банка. Оценка использования банком привлеченных и заемных средств. Формирование резерва на возможные потери по ссудам.
курсовая работа [58,5 K], добавлен 06.08.2011Кредитные риски в банковской системе. Скоринговые системы как средство минимизации кредитного риска. Методология построения скоринговых систем. Оценка эффективности скоринговой системы. Развитие системы бюро кредитных историй.
реферат [18,4 K], добавлен 09.12.2006Рассмотрение и анализ доли просроченной задолженности по кредитам. Исследование динамики просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля. Определение "плохих" ссуд в разрезе типов кредитных организаций, а также проблемных кредитов банков.
презентация [2,0 M], добавлен 19.06.2019История возникновения и развития кредитных карт. Российская практика развития рынка кредитных карт. Обзор его основных проблем и тенденций развития. Основные компоненты конкурентоспособности банковских карточных продуктов. Классификация кредитных карт.
курсовая работа [53,4 K], добавлен 02.02.2015Характеристика функций современных банков. Исследование видов коммерческих банков. Анализ основных банковских операций. Виды небанковских кредитных организаций. Оформление залоговых отношений. Принципы деятельности кредитных потребительских кооперативов.
курсовая работа [40,7 K], добавлен 24.12.2013Характеристика деятельности Мурманского филиала КБ "Юниаструм Банк". История развития банка, направления бизнеса. Организация процедуры кредитования юридических лиц. Анализ кредитных историй заемщиков. Учредительные, правоустанавливающие документы.
отчет по практике [1,9 M], добавлен 27.11.2012Исследование аспектов управления кредитными операциями, анализ эффективности кредитных операций коммерческого банка. Определение сущности и видов кредитных операций, целесообразности управления ними. Статистические методы изучения кредитных операций.
курсовая работа [1,8 M], добавлен 14.02.2010Сущность и классификация кредитных ресурсов банка. Методика анализа эффективности формирования и распределения кредитных ресурсов. Оптимизация управления формированием и использованием кредитных ресурсов банка за счет внедрения новых видов кредита.
курсовая работа [628,9 K], добавлен 17.06.2017Изложение теоретических основ кредитования физических лиц в системе активных операций коммерческих банков. Проведение анализа кредитных операций с физическими лицами изучаемого банка. Разработка мер по совершенствованию кредитных операций банка.
дипломная работа [475,5 K], добавлен 26.08.2017Изучение правовых основ функционирования кредитных бюро на рынке Республики Казахстан. Характеристика формирования информационной базы о заемщиках и предоставления этих отчетов кредиторам. Исследование процедуры получения расширенного кредитного отчета.
курсовая работа [59,1 K], добавлен 13.05.2011Исследования показателей деятельности кредитных организаций с целью отражение динамики процесса взаимодействия населения и кредитных организаций. Выявление различий между регионами России на основе показателей деятельности кредитных организаций.
курсовая работа [425,1 K], добавлен 11.09.2008Источники формирования кредитных ресурсов банков. Собственный капитал. Привлеченные средства. Современное состояние формирования кредитных ресурсов в Украине. Анализ деятельности банков по формированию и размещению кредитных ресурсов.
контрольная работа [29,4 K], добавлен 02.03.2002Финансовое оздоровление кредитных организаций. Реорганизация кредитных организаций. Отзыв банковских лицензий и контроль за ликвидацией кредитных организаций. Специализация кредитных организаций и концентрация банковского капитала. АРКО.
реферат [16,3 K], добавлен 27.12.2002
