Основы страхования

Страхование ответственности работодателя направленно, прежде всего, на защиту работников различных отраслей, жизни и здоровью которых может быть причинен вред вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Страхование ответственности работодателя - это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.

10. Перестрахование как форма обеспечения устойчивости страховых операций

Когда обязательства по принятым на страхование рискам превосходят финансовые ресурсы одной страховой компании, помимо сострахования может использоваться перестрахование.

Перестрахование - это вторичное размещение риска, передача риска от первичного страховщика другой страховой компании. Перестрахование могут осуществлять как специально созданные для этого перестраховочные компании, так и обычные страховщики, имеющие соответствующую лицензию. В любом случае смысл перестрахования заключается в обеспечении платежеспособности страховщиков - страховании тех, кто осуществляет первичное страхование.

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846. В России такое общество впервые возникло в 1895 - «Русское общество перестрахования огневых рисков».

Перестрахование риска может быть многократным. Однако ответственность перед страхователем в полной мере несет первичный страховщик.

Поскольку перестрахование выросло из страхования, в основе его лежат принципы, присущие страхованию в целом:

- принцип высшей добропорядочности (добросовестности), в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора;

- принцип возмещения, который реализуется в обязанности цессионера выплатить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот в полном объеме произведет страховую выплату страхователю.

Перестрахование является необходимым элементом страховой деятельности, что проявляется в его функциях:

- перестрахование позволяет страховым компаниям принимать к защите крупные риски;

- перестрахование увеличивает емкость национального страхового рынка, перераспределяя стоимость риска по всему миру;

- перестрахование повышает гарантии платежеспособности страховщика;

- перестрахование служит инструментом выравнивания страхового портфеля, увеличивая, тем самым финансовую устойчивость страховщика.

Страховой портфель - это общее число договоров в страховой организации. Сбалансированный (выровненный) страховой портфель содержит большое количество договоров с невысокой ответственностью по каждому их них.

Очень важным обстоятельством для грузовладельца, страхователя и в особенности для того, кто впервые покупает страховой полис, является перестраховочная политика выбранной им страховой компании, то есть как страховая компания делит принятый риск, финансовую ответственность перед своим клиентом со своими партнерами. Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любой страховой компании.

Основная функция перестраховщика - сбалансировать портфель страховщика и увеличить его финансовую емкость. В большинстве случаев страховые компании не имеют возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку в нем содержатся крупные и опасные риски, которые вносят в состав портфеля элементы диспропорции. Таким образом, для выравнивания страховых сумм, принятых на страхование рисков, и тем самым приведения потенциальной ответственности по совокупным страховым суммам в соответствие с финансовыми возможностями страховщика, и, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и их рентабельности и существует процесс перестрахования.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть своей ответственности по ним, с учетом своих финансовых возможностей, передает на согласованных условиях другим страховщикам или перестраховочным обществам. Перестрахование имеет интернациональный характер, потому что не может быть ограничено рамками одной или нескольких стран.

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона передает полностью или частично страховой риск или группу страховых рисков другой стороне, перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательства возместить первой соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.

11. Страховой рынок России

Страховой рынок -- это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар -- страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

Страховой рынок -- составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования как системы (и способа) защиты тех материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (граждан, предприятий, организаций, государства), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом.

Стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта -- вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий с финансами населения и банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Основная функция страхового рынка -- компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации -- институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания -- это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация -- экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др.

Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники, страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры -- инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. Аджастеры -- это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

12. Мировое страховое хозяйство

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых страховых услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.

Страхование по праву считается наиболее интегрированной формой финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые организации мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых организаций на национальные рынки. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе.

Во Франции развито банкострахование. И более того, в сельских поселениях и маленьких городках почтовые отделения оказывают не только почтовые, но и страховые и банковские услуги. Они занимаются ведением банковских счетов, сберкнижек, становясь своего рода банкирами небогатых слоев населения.

В Японии наиболее развито страхование жизни. Организации страхования жизни -- крупнейшие владельцы акций и облигаций частных организаций, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. Причиной доминирующего положения организаций страхования жизни состоит в отсутствии в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения.

В последние годы страховые организации активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Сумма получаемых ими страховых премий более чем вдвое превышает сумму премий, получаемых организациями общего страхования.

Важную роль в развитии экономики и внешнеэкономических связей играют организации, осуществляющие общее страхование.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми организациями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных организаций достигает нескольких десятков тысяч.

Деятельность страховых пулов за рубежом. В большинстве стран мира не существует специального законодательства, регламентирующего образование и деятельность страховых пулов. Как форма ассоциации страховых компаний они регулируются общими нормами гражданского и договорного права.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Большинство крупных пулов за рубежом совмещают в себе оба принципа. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член объединения несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В пере-страховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

В мировой страховой практике представлены различные виды страховых пулов. Практически в каждой стране функционируют национальные страховые пулы, создаваемые страховыми организациями в определенных отраслях страховой деятельности. В Германии, например, это «Германский воздушный пул для страхования авиаперевозок», «Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах», «Общество по страхованию ответственности фармацевтических предприятий». Как правило, страховой пул не является юридическим лицом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут получить статус юридических лиц и выпускать единые для всех участников страховые полисы.

Не менее широко распространены региональные страховые пулы, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка. Это дает возможность удержания в регионе по возможности большей части страховых премий.

Зарубежные страховые пулы сочетают черты пулов на основе сострахования и перестрахования.

Список использованной литературы

1. Балобанов И.Т., Балобанова А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2014. - 256с.

2. Гинзбург А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2013. - 176с.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2014. - 184с.

4. Страховое дело. / Под ред. Л.И. Рейтмана. - М.: МГУ, 2012. - 224с.

5. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2014. - 280с.

6. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. М.: Экономисть, 2014. - 217с.

Размещено на Allbest.ru