Операции с международными банковскими картами

Размещено на http://www.allbest.ru/

Контрольная работа

Операции с международными банковскими картами

Выполнила:

Студентка 2 курса, гр.БД-22

Иванова К.Е.

Проверила:

Свердлова Т.Е

Самара 2015

Существует несколько видов банковских карт, они различаются по территории применения, по принадлежности средств и по назначению. Рассмотрим каждый вид банковских карт подробно.

По территории применения:

· Локальные

· Международные

· Виртуальные

Локальные

Локальные (внутрибанковские) карты предназначены для совершения операций строго в системе банка-эмитента. Она может быть использована только в банкоматах и терминалах своего банка. Банкоматы и терминалы других банков такую карту не обслуживают. Оплату покупок в торговых точках также можно производить только при наличии терминала данного банка, что является достаточно редким явлением. Совершать операции в интернете эта карта не позволяет, за исключением операций на сайте банка-эмитента, если он предоставляет такую возможность.

Международные

Международные банковские карты - это карты международных банковских систем. Наиболее популярными являются системы Visa и MasterCard. Карты этих систем бывают нескольких видов и различающихся по своему функционалу. Наиболее популярные из них позволяют производить операции практически в любых банкоматах и терминалах по всему миру, а также оплачивать покупки через интернет. Подавляющее большинство карт, выпускаемых банками, имеют в своей основе данные платёжные системы.

Виртуальные

Виртуальные банковские карты - это карты, предназначенные для совершения операций исключительно через Интернет. По внешнему виду они почти не отличаются от обычных дебетовых карт, однако в них отсутствуют магнитная полоса и чип, что делает невозможным использование карты в банкоматах и терминалах. Также у владельца карты отсутствует возможность получить наличные в кассе отделения банка, за исключением случая закрытия карты при наличии на ней положительного остатка. Таким образом, виртуальная карта - это скорее реквизиты счёта, представленные в форме банковской карты.

По принадлежности средств

· Дебетовые

· С разрешенным овердрафтом

· Кредитные

· Предоплаченные

Дебетовые

Дебетовая (расчётная) банковская карта позволяет совершать операции в пределах средств, имеющихся на счёте. То есть владелец карты может использовать только собственные денежные средства. Банк может устанавливать уровень неснижаемого остатка - некоторая сумма, при достижении которой клиент не может совершать операции до тех пор, пока не будет пополнен баланс счёта. Также в условиях банка может быть оговорено начисление процентов на остаток средств. Дебетовая карта служит в основном в качестве замены бумажных денег, а также позволяет совершать платежи в интернете. Большинство карт, выпускаемых в России, являются дебетовыми.

С разрешенным овердрафтом

Банковская карта с разрешенным овердрафтом - это усовершенствованная дебетовая карта, особенностью которой является возможность превышения имеющихся на счете собственных средств. Превышение средств осуществляется за счёт кредита, который автоматически открывается на карте, когда сумма совершаемой операции превосходит положительный остаток.

Размер овердрафта является фиксированным и оговаривается в договоре на открытие карты. Карты с разрешенным овердрафтом часто бывают привязан к счетам зарплатных проектов, в связи с чем выданный кредит погашается автоматически при перечислении заработной платы. Также, по счёту могут производиться автоматические платежи, несмотря на отсутствие средств, что будет также приравниваться к кредиту.

Комиссия за кредит начинает начисляться с момента превышения лимита собственных средств до зачисления на счёт суммы необходимой суммы с учётом комиссии. Как правило, процентные ставки за операции овердрафта выше, чем по обычным кредитам.

Кредитные

Кредитная карта предназначена для совершения операций на заёмные средства. По своим свойствам кредитная карта - это почти тоже, что кредит. Основная разница заключается в том, что средствами можно пользоваться по мере необходимости, при этом проценты начисляются только на сумму, которая была фактически использована.

Кредитные карты являются многоразовыми, то есть после погашения взятой суммы можно снова использовать кредитные средства. При этом за периоды, когда кредитные средства не используются, и на счету отсутствует задолженность, комиссии не взимаются (за исключением оплаты дополнительных услуг, например мобильный-банк).

Сумма кредита устанавливается индивидуально для каждого клиента и определяется по тем же принципам, что и при оформлении обычного кредита.

Ещё одна особенность кредитной карты состоит в том, что на ней не предполагается наличие положительного остатка. То есть даже если при внесении средств на счету карты образовался «плюс», он не может быть использован ни на что, кроме погашения кредита после его использования при следующих операциях. Списание этих средств происходит в установленный договором срок погашения кредита.

Проценты по кредитным картам обычно ниже, чем по картам с разрешенным овердрафтом, но выше, чем по обычным кредитам.

Важное отличие кредитной карты от обычного кредита заключается в наличии так называемого «льготного периода» - определенного срока, в течение которого проценты за пользование кредитными средствами не начисляются. Длительность этого периода различается в зависимости от банков, но в среднем составляет 50-60 дней.

Также следует помнить, что кредитными картами выгодно пользоваться при оплате покупок непосредственно картой, так как за снятие наличных средств в банкоматах большинство банков берут проценты, в среднем 3-5%.

Предоплаченные

Предоплаченная банковская карта - это карта, на которой в момент её покупки имеется определенная сумма, а расчеты производятся от лица банка-эмитента. Предоплаченная карта позволяет совершать покупки или оплачивать услуги, по такому же принципу, что и обычная дебетовая карта.

Банк, выпустивший карту, может внести ограничения по использованию карты, например:

короткий срок действия карты, по истечении которого нельзя будет воспользоваться ей или её заменить;

невозможность вернуть средства в случае утраты карты или после окончания её срока действия;

отсутствие возможность обналичивать средства;

невозможность пополнить счёт карты.

Если сумма на предоплаченной карте не превышает 15 000 рублей, то банк не требует идентификации клиента.

Подарочные банковские карты являются одной из разновидностей предоплаченных банковских карт.

По назначению

· Личные

· Зарплатные

· Корпоративные

· Предвыпущенные

Личные

Личная банковская карта оформляется клиентом самостоятельно и используется им в личных целях. В связи с тем, что клиент заводит карту по собственной инициативе, он, как правило, делает это осознанно и стремится к тому, чтобы карта наиболее полно удовлетворяла его потребности и давала некоторые преимущества.

Зарплатные

Зарплатные карты выдаются сотрудника компаний в рамках зарплатных проектов (договор предприятия с банком о перечислении заработной платы на карты). Условия использования зарплатных карт обычно являются более выгодными, чем при использовании личных. Кроме того, владельцам зараплатных карт банки обычно значительно упрощают процесс оформления кредита, и условия кредитования при этом могут быть льготными.

В зависимости от конкретной организации может потребоваться вернуть карту после окончания работы в компании или продолжать пользоваться ею до истечения срока действия.

Корпоративные

Корпоративные карты выпускаются с целью совершения оперативных покупок и оплаты услуг сотрудниками компаний в её интересах, например оплата ресторанов, АЗС, автомоек и т.д. Денежные средства, находящиеся на счету карты, принадлежат компании и учитываются в расчете собственных средств. В связи с этим, все операции, проводимые по карте, должны быть подтверждены чеками и другими документами, подтверждающими целевое использование средств.

Предвыпущенные

Предвыпущенная банковская карта - это карта, которая выпускается ещё до написания клиентом заявления на получение карты. Такая карта изначально не содержит информацию о её владельце, на ней не указаны ФИО. Карта прикрепляется к счёту, который открывается на конкретного клиента. Такая карта дает возможность совершать все те же операции, что и обычная дебетовая, в том числе пользоваться онлайн-банком, получать проценты на остаток средств. Однако в целях безопасности не рекомендуется использовать такие карты как основные и хранить на них большие суммы, так как проведение оплаты по ним не требует предъявления документов. Кроме того, карты могут не приниматься для бронирования отелей, аренды автомобилей и оплаты в некоторых интернет-магазинах.

Предвыпущенные карты очень удобны, когда необходимо срочно оформить карту, ведь в этом случае процедура займёт несколько минут. Также их часто используют банки для выплаты процентов или для пополнения кредитного счёта.

Общие правила пользования картой

При получении Карты Держатель должен удостовериться в отсутствии механических повреждений Карты (включая магнитную полосу) и целостность соответствующего ей ПИН-конверта.

Держатель обязан при получении Карты расписаться шариковой ручкой на специальной полосе, расположенной на обратной стороне Карты.

Держатель Карты не имеет права разглашать свой ПИН и обязан хранить его отдельно от Карты (ПИН предоставляется Держателю в момент выдачи Карты в запечатанном ПИН-конверте). Операции с использованием ПИН признаются совершенными Держателем и оспариванию не подлежат.

Держатель не имеет права передавать свою Карту в пользование другим лицам.

При получении уведомления Банка о необходимости прекратить использование Карты Держатель обязан такое использование прекратить и возвратить Карту (основную и все дополнительные) в Банк в течение 10 (десяти) календарных дней с даты получения уведомления.

По истечении срока действия Карта должна быть возвращена в Банк. Новая Карта может быть выдана Держателю на основании Заявления - анкеты на получение Карты после уплаты комиссионного вознаграждения согласно тарифам Банка

Держатель обязуется не использовать счет и Карту для совершения операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Карта предоставляет Держателю возможность производить безналичную оплату товаров и услуг в предприятиях торговли и сервисного обслуживания, а также получать наличные в банкоматах и ПВН денежных средств.

В случае если для оформления операции по Карте используется механическое оборудование (Импринтер), Держатель обязан расписаться на специальной платежной квитанции (слипе), удостоверившись в том, что сумма, указанная в слипе, соответствует сумме операции. В данном случае для идентификации Держателя служит подпись на обратной стороне Карты, которая сверяется кассиром с подписью на слипе. Использование Импринтера невозможно для Карт, требующих обязательную электронную авторизацию (VISA Electron)

В том случае, если для оформления операции по Карте используется электронный терминал, Держатель Карты обязан подписать распечатку электронного терминала, которую ему предоставит кассир. В некоторых случаях для идентификации Держателя при использовании электронного терминала используется ПИН.

При получении наличных денежных средств в Банкомате для идентификации Держателя используется ПИН, который набирается на клавиатуре Банкомата. Порядок действий Держателя при пользовании Банкоматом, а также в случае изъятия Карты Банкоматом указан в инструкции, расположенной на Банкомате.

Банк обеспечивает осуществление расчетов по операциям, производимым с использованием Карты и/или ее реквизитов, совершенным Держателем и/или третьими лицами, в соответствии с правилами платежной системы VISA International и действующим законодательством РФ.

Операции по Карте должны осуществляться только в присутствии Держателя и при его визуальном контроле.

Использование Карты невозможно в следующих случаях:

номер Карты внесен в Стоп-лист;

истек срок действия Карты;

лицевая сторона Карты и подпись на ее оборотной стороне подвергались видимым изменениям;

персональная информация, выбитая на лицевой стороне Карты, не совпадает с информацией, содержащейся в документе, удостоверяющем личность (паспорте, водительском удостоверении и др.);

подпись Держателя на Карте не соответствует подписи на торговом чеке или распечатке электронного терминала;

Карта заблокирована при неправильном наборе ПИН 3 (Три) раза подряд;

Карта заблокирована по требованию Держателя или по указанию Банка в предусмотренных Договором Карточного счета случаях;

отсутствие или недостаток денежных средств для совершения операции с Картой;

не получен код электронной авторизации;

при совершении некоторых операции через Интернет, предусматривающих проведение дополнительных проверок через специализированные системы, которые Банк не поддерживает.

Карта принимается к оплате до последнего календарного дня указанного на ней месяца и года включительно.

Для перевыпуска Карты Держатель должен обратиться в Банк не позднее 5 (Пяти) рабочих дней до окончания срока действия Карты с соответствующим заявлением.

Новая Карта взамен утраченной выпускается с тем же сроком действия, что и утраченная Карта на основании письменного заявления Держателя.

Держатель Карты должен в течение 180 дней после расторжения Договора сохранять все документы по операциям с использованием Карты и представлять их в Банк для разрешения спорных вопросов.

При запросе авторизации на счете Держателя блокируется сумма, на которую авторизация была заказана. Если после получения авторизационного кода по каким-либо причинам сделка не состоялась, Держатель должен убедиться, что представитель торговой фирмы сообщил в процессинговый центр об отмене авторизации.

МИР -- Российская национальная система платёжных карт (НСПК) -- платёжная система, созданная 23 июля 2014 года в Российской Федерации на основании федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (в редакции федерального закона от 05.05.2014 № 112-ФЗ) с целью обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств^[1].

Основными направлениями деятельности НСПК заявлены создание национальной инфраструктуры проведения платежей по картам и выпуск национальной платёжной карты

Клиринг (англ. clearing -- очистка) -- безналичные расчёты между странами, компаниями, предприятиями за поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги, осуществляемые путём взаимного зачёта, исходя из условий баланса платежей.

Эмитент - кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию Карт.

Эквайрер - кредитная организация, осуществляющая эквайринг.

Процессинговый центр - юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов (для данных Правил - процессинг и авторизацию операций с использованием Карт Банка, а также блокирование их действия, осуществляет ОАО «Мастер-банк»).

Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием Карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с Карточного счета Клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

POS-терминал (от англ. Point Of Sale -- точка продажи) -- это электронное программно-техническое устройство для приема к оплате пластиковых карт, оно может принимать карты с чипом, магнитной полосой и бесконтактные карты, а также другие устройства, имеющие бесконтактное сопряжение. Также под POS-терминалом часто подразумевают весь программно-аппаратный комплекс, который установлен на рабочем месте кассира. дебетовый банковский эмитент

Пластиковая карта -- пластина стандартных размеров (чаще всего ISO 7810 (англ.)русск. 54 x 86 x 0,76мм), изготовленная из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы. Существуют пластиковые карты, различающиеся по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

Кредитная карта - банковские пластиковые карты, оформленные при получении кредита в банке. С помощью кредитных карт можно снимать и вносить наличные в банкомате, оплачивать услуги и покупки в магазинах.

Платёжная (дебетовая) банковская карта- Банковская карта для получения зарплаты, пенсии и других поступлений денежных средств на счет физического лица называются дебетовые карты. Для кредитных средств, выданных банком, применяется банковское слово - кредитная карта.

Предоплаченная банковская карта -- это обычная банковская карта, которую можно получить в упрощённом порядке, без открытия банковского счета и посещения банка. Максимальный лимит предоплаченной карты в соответствии с российским законодательством составляет 600 000 рублей. Предоплаченная карта с лимитом до 15 000 рублей не требует идентификации клиента, и соответственно, при ее оформлении не требуется предъявлять какие-либо документы, удостоверяющие личность. Однако, виды разрешённых транзакций по неперсонифицированным предоплаченным картам, ограничиваются покупками товаров и услуг в обычных и онлайн магазинах на территории Российской Федерации. По предоплаченной карте с лимитом от 15 000 рублей до 600 000 рублей можно совершать любые транзакции, как по обычной банковской карте.

Эмиссия банковских карт - деятельность по выпуску Карт, открытию счетов и расчетно - кассовому обслуживанию клиентов при операций с использованием выданных им Карт.

Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств Держателям банковских карт, не являющимися клиентами данной кредитной организации.

Кобрендинговая карта - это вид пластиковой карты, который является совокупным предложением банка и какой-либо крупной организации-партнёра (или их группой). Эта карта имеет эксклюзивный дизайн.

Эмиссия банковских карт

Физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

1) расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств;

2) кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

Юридическим лицам эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

1) расчетная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций (п. 4.6 настоящего Положения);

2) кредитная корпоративная карта - банковская карта, использование которой позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций (п. 4.6 настоящего Положения).

Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;

вид операции;

дата совершения операции;

сумма операции;

валюта операции;

сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);

код авторизации;

реквизиты платежной карты.

Овердрафт - схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта.

Кредитная линия - более сложная форма кредитования юридических лиц, при которой банк и заемщик договариваются о возможного кредитования, его максимальной сумме и сроке. При этом заемщик оставляет за собой право использовать только ту часть суммы, которая ему необходима, в рамках согласованного с банком лимита кредитной линии. График погашения по договорам кредитной линии также может быть индивидуальным и весьма сложным. Так, за полным погашением может следовать новое заимствование, если срок договора не истек. Кредитная линия как форма кредитования чрезвычайно удобна для заемщиков, особенно в случае, если их деятельность обширна и содержит много различных бизнес-процессов, а также если заемщики развивают свою деятельность, инвестируя в это существенные ресурсы. Оговорив с банком общие правила кредитования, клиенты могут привлекать ресурсы и гасить задолженность по гибкому графику, без дополнительных согласований.

Внебалансовые счета по экономическому содержанию разделены на активные и пассивные. В учете операции отражаются методом двойной записи: активные счета корреспондируют со счетом N 99999, пассивные со счетом N 99998, при этом счета N 99998 и N 99999 ведутся только в рублях. Двойная запись может также осуществляться путем перечисления сумм с одного активного внебалансового счета на другой активный счет или с одного пассивного счета на другой пассивный счет. При переоценке остатков на внебалансовых счетах в связи с изменением курсов иностранных валют по отношению к рублю активные внебалансовые счета корреспондируют со счетом N 99999, пассивные со счетом N 99998.

Размещено на Allbest.ru