Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Теоретические аспекты обязательного страхования автогражданской ответственности

1.1 Нормативно-правовая база страховой деятельности в России

1.2 Причины, цель и задачи введения обязательного страхования автогражданской ответственности

1.3 Основные тенденции развития рынка обязательного страхования автогражданской ответственности

2. Критерии признания страхового случая обязательного страхования автогражданской ответственности

2.1 Особенности заключения договоров ОСАГО

2.2 Перечень документов для оформления полиса ОСАГО

2.3 Действия при наступлении страхового случая

2.4 Оформление ДТП по «Европротоколу»

3. Зарубежная практика урегулирования убытков по автострахованию

Заключение

Список использованных источников



Введение

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство -- выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, развитие системы страхования гражданской ответственности в сфере функционирования потенциально опасных объектов рассматривается в качестве одного из основных направлений совершенствования человеческого потенциала, создания комфортной и безопасной социальной среды.

Изучение российского законодательства, регулирующего обязательное страхование автогражданской ответственности, а также практики его организации выявило ряд проблем, возникших еще на этапе разработки Закона, которые обострились после введения его в действие. Кроме того, появились новые аспекты проведения ОСАГО, которые также требуют научной проработки, что и обусловливает актуальность курсовой работы.

Все это обусловливает необходимость углубленного исследования гражданско-правовых норм, регулирующих правоотношения страхования как вида обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве. Так, установление теоретического основания и освещение практического использования правоотношений страхования, определения их места в системе обеспечения исполнения обязательств является весьма актуальным.

Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает единообразное подробное регулирование отношений страхователей и страховщиков с целью обеспечения баланса их интересов. По мнению целого ряда авторов, такой подход федерального законодателя оправдывается принудительным характером оказания рассматриваемого вида страховых услуг.

Крайнее разнообразие условий на территории страны вызывает проблему применения общих подходов к государственному регулированию, единообразных норм, тарифов и правил страховыми компаниями, действующими в различных регионах.

Целью работы изучение особенности страховых случаев страхования автогражданской ответственности для того, чтобы дать практические рекомендации по их решению.

Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:

- изучить теоретические аспекты обязательного страхования автогражданской ответственности;

- рассмотреть критерии признания страхового случая обязательного страхования автогражданской ответственности;

- изучить зарубежную практику урегулирования убытков по автострахованию.

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Источниками, использованными в работе, являются акты, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, аналитические и статистические материалы, материалы, размещенные на официальном сайте Федеральной службы страхового надзора, Росгосстраха и другие сайты, касающиеся страховой деятельности.

1. Теоретические аспекты обязательного страхования автогражданской ответственности

1.1 Нормативно-правовая база страховой деятельности в России

Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию - через специальный аппарат. Способ этот заключается в разработке идеализированных моделей поведения, при помощи которых создаются правила, устанавливающие, как необходимо себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм, выполнение которых обеспечивается через метод государственного принуждения. Нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а неопределенному кругу лиц, т.е. всем, ведущим деятельность, описанную в этом акте.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»- нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям, создаются по-разному.

Законодательство по страхованию относится к отрасли «гражданское право», а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации.

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части - нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность и нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений. Прежде всего, - это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК. Следует подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом «Об организации страхового дела». Однако на сегодняшний день в Закон был внесен ряд поправок.

Вообще и ГК и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - общие нормативные акты; в них содержатся универсальные

правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств.

Кроме общих ГК и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается.

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Особенности экономического и социального развития нашей страны обусловили возникновение и развитие ряда специфических видов страхования, таких как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенно острым встал вопрос об обязательной страховании автоответственности, т.к. Россия единственная страна, которая до некоторого времени оставалась единственным государством в Европе, в котором не существовало обязательного страхования гражданской автоответственности.

Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников:

страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба.

С 1 июля 2003 года вступил в силу Закон «Об обязательном гражданском страховании ответственности владельцем транспортных средств».

Таким образом на данный момент существует 3 основных вида автострахования:

- автокаско;

- обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО);

- грин-кард.

Каско - вид страхования, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином «страхование каско» имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого транспортного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Зеленая карта (грин-кард) - программа страхования гражданской ответственности для выезжающих за рубеж. Во многих странах наличие грин-кард является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны.

Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением страхования и регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой.

1.2 Причины, цель и задачи введения обязательного страхования автогражданской ответственности

страхование автогражданский ответственность договор

Страхование автотранспортных рисков, прежде всего, связано с экономическими и социальными изменениями: ростом парка автомобилей и интенсивности дорожного движения, массовой автомобилизацией населения. В результате увеличивается число дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев на дорогах, а, следовательно, и число пострадавших. На Россию приходится 12 % от общего количества ДТП во всем мире. И это притом, что по количеству автомобилей на душу населения мы значительно отстаем как от развитых стран Западной Европы и Америки. Зато по объему автомобильных грузовых перевозок по своей территории наша страна занимает лидирующее положение в мире.

Главной целью введения обязательного страхования автогражданской ответственности является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решить эту задачу. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем, в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, от ДТП страдают сотни тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объясняется, прежде всего, тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, нет достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет в значительной мере решить эту проблему. Существенно упрощается процедура получения возмещения вреда, поскольку страховщики лишь в относительно редких случаях, когда обстоятельства происшедшего сомнительны или неочевидны, отказывают в страховой выплате. Есть, конечно, и примеры недобросовестности, когда страховые компании отказывают в страховых выплатах даже при очевидных обстоятельствах, Сегодня очень усложнена процедура оформления документов при ДТП. Но в любом случае у потерпевших стало все-таки меньше поводов для обращения в суды.

Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах.

1.3 Основные тенденции развития рынка обязательного страхования автогражданской ответственности

В 2014 году российский страховой рынок после двухлетнего периода стагнации и медленного восстановления показал докризисные темпы роста, что превзошло даже самые смелые прогнозы. Так, по данным ФСФР, за 9 месяцев 2014 года по сравнению с 9 месяцами 2013 года темпы прироста взносов составили 20%.

В 2014 году темпы прироста страховых премий несколько сократятся (в результате снижение объемов банковского кредитования) и составят порядка 18%. Объем российского страхового рынка достигнет 645 млрд. рублей. Потребительская и деловая активности прошедшего года позволили страховой отрасли продемонстрировать восстановительный рост. Причем очевидный рост наблюдался практически во всех его сегментах, и, прежде всего, в самом большом - автокаско, что связано с увеличением объемов автокредитования и лизинга. Однако главным, на что могут рассчитывать страховщики в связи с вступлением этих законов в силу, я считаю развитие добровольных видов страхования.

На 2014 год пришлась подготовка к целому ряду законодательных нововведений, намеченных на 2015 год - увеличению минимального УК, введению ОС ОПО, реформе системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой. В целом можно констатировать, что подготовительный этап пройден успешно. Значимое большинство страховых компаний успели получить лицензии на ОС ОПО и нарастить капитал до требуемого уровня.

С 2015 г. вступили с силу поправки в закон о страховом деле - об увеличении квоты иностранного участия в капиталах российских страховщиков с нынешних 25 до 50 процентов.

По мнению специалистов в ближайшем будущем игрокам российского страхового рынка станет значительно труднее, поскольку на них распространятся требования Евросоюза Solvency 2 к платежеспособности страховых компаний. Эти требования значительно обширнее и глубже, нежели действующие российские. Они предполагают не только наличие какого-то установленного размера уставного капитала, в них гораздо больше аспектов, по которым необходимо будет приводить компанию в соответствие с европейскими нормами. Компании, работающие в европейских странах, годами пытаются перестроить свою работу, чтобы соответствовать этим правилам, это достаточно сложный процесс.

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2015 году определяли следующие факторы:

- замедление темпов восстановления экономики;

- ужесточение условий банковского кредитования;

- изменения в законодательстве.

Еще одним фактором, оказывающим значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. В отличие от предыдущих факторов, законодательные новации однозначно сказались на ускорении темпов прироста взносов в 2015 году.

Некоторые изменения начали действовать уже в 2014 году. Так, корректировка поправочных коэффициентов в ОСАГО отразились на увеличении темпов прироста взносов в этом виде страхования до 9,4% за 3-ий квартал 2014 года против 3,7% за 1-е полугодие 2014 года по сравнению с 1-ым полугодием 2013 года. Рост взносов в 3-ем квартале 2014 года составил 26,1 и 0,3%. Прирост взносов в 2015году составил порядка 25 млрд. рублей.



2. Критерии признания страхового случая обязательного страхования автогражданской ответственности

2.1 Особенности заключения договоров ОСАГО

С 1 января 2012 года в процедуре проведения техосмотра и заключения договоров ОСАГО произошли изменения. Дискуссии, вызванные принятием закона № 170-ФЗ от 1 июля 2011 года «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», с вступлением в силу которого и изменился порядок получения талона технического осмотра транспортных средств, не утихают уже несколько месяцев, и, можно отметить, не зря. С самого начала года достаточно много автовладельцев испытали значительные трудности с прохождением процедуры техосмотра, ведь пунктов прохождения осмотра, аккредитованных для этого организацией автостраховщиков, оказалось явно недостаточно, а в самих пунктах не всегда бывают бланки талонов техосмотра. Впрочем, подобных трудностей можно было ожидать, так как перемены, вызванные № 170-ФЗ от 1 июля 2011 года достаточно серьезно изменили всю процедуру прохождения техосмотра и заключения договора ОСАГО.

Согласно новому закону, проходить технический осмотр транспортные средства должны в организациях, получивших аккредитацию в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Это, конечно, не все изменения - заключить договор ОСАГО теперь нельзя не предъявив действующего талона техосмотра на транспортное средство, причем до окончания срока действия талона технического осмотра должно оставаться более шести месяцев. Если же в течение действия талона произошла смена собственника транспортного средства, то действие талона не будет прекращено, т.е. проходить процедуру снова не придется.

Перемены в процедуре проведения техосмотра коснулись и «привязки» прохождения техосмотра в регионе регистрации автомобиля. С января 2012 года пройти техосмотр транспортное средство может не только в пунктах по месту регистрации автомобиля, но и в любом пункте техосмотра на территории России, если этот пункт был аккредитован в РСА.

Стоит учесть, что для новых транспортных средств с массой до 3,5 тонн процедура проведения техосмотра необходима лишь через три года, для автомобилей, возраст которые равен 3-7 лет техосмотр - каждые два года. Техосмотр для транспортных средств возрастом семь лет и старше требуется проводить один раз в год.

В связи с тем, что срок действия талона при заключении договора ОСАГО должен быть более шести месяцев многие собственники транспортных средств испытывают трудности как с оформлением ОСАГО, так и с определением самой возможности заключения договора страхования ОСАГО.

Пояснения: Предположим, вам необходимо оформить полис ОСАГО в январе 2016 года, и:

- срок действия талона техосмотра заканчивается в мае 2016 года. В этом случае для заключения договора ОСАГО необходимо будет сначала пройти техосмотр («голубые» клеточки), так как срок действия старого талона менее шести месяцев;

- срок действия талона техосмотра истекает в сентябре 2016 года. В этом случае перед заключением договора ОСАГО в январе 2016 года проходить техосмотр не нужно («оранжевые» клеточки), так как старый талон будет действовать более шести месяцев.

В новом законе намного детальней регламентирована процедура осуществления страхового возмещения. В первую очередь, установлены новые сроки возмещения: 15 дней с момента согласования суммы возмещения, но не позже 90 дней с даты получения заявления о страховом возмещении.

Еще одним из новых нюансов есть срок приезда представителя страховой компании (аварийного комиссара) для определения ущерба. Если раньше поврежденное имущество должно было сохранять свой «облик» в течение трех дней, то сейчас срок увеличен до десяти, на что стоит обратить внимание. В противном случае, говорить о страховом возмещении не приходится.

2.2 Перечень документов для оформления полиса ОСАГО

Для оформления полиса ОСАГО необходимо при себе иметь:

- документ, удостоверяющий личность: паспорт, удостоверение личности военнослужащего и т.п.;

- доверенность с достоверными паспортными данными собственника автомобиля, если управление автомобилем по доверенности;

- ПТС или свидетельство о регистрации транспортного средства, или техпаспорт, или аналогичный документ;

- водительские удостоверения или копии водительских удостоверений всех лиц, которых Вы планируете вписать в страховку. В случае оформления полиса «без ограничений», водительские удостоверения, соответственно, не требуются.

- предыдущий полис ОСАГО, если есть. Только на основании его страховой агент сможет определить Кбм и сделать необходимые скидки. (Кбм установлен законодательно и не зависит от страховых копаний, в которых страховались). Если страхование производится впервые самостоятельно, а до этого были вписаны в чужой полис, то необходимо, по возможности, предоставить этот полис. Следует помнить, что страхователь совсем необязательно должен являться собственником автомобиля. Это может быть водитель, имеющий Генеральную доверенность или родственник (друг, знакомый), который будет пользоваться автомобилем по обычной рукописной доверенности.

На основании всех предъявленных документов, заполняется Заявление на страхование, которое подписывается обеими сторонами (страхователем и представителем страховой компании). На основании Заявления заполняется страховой полис и квитанция об оплате.

Для решения вопроса о возмещении ущерба, потерпевший (или его доверенное лицо) должен предоставить в Страховую компанию следующие документы:

- заявление о наступлении страхового случая;

- паспорт или удостоверение личности;

- свидетельство о регистрации ТС или паспорт ТС;

- доверенность на право управления автомобилем с правом получения страхового возмещения (нотариально заверенная) - в случае, если потерпевший не является собственником ТС;

- извещение о дорожно-транспортном происшествии (заполненное на месте ДТП);

- копия Протокола об административном правонарушении (заверенная печатью подразделения ГИБДД), если он составлялся;

- копия Постановления об административном правонарушении либо Определения по делу об административном правонарушении (заверенные печатью подразделения ГИБДД);

- справка об участии в ДТП с указанием повреждений автомобиля (Форма №12);

- справка об участниках ДТП с указанием нарушителя ПДД (Форма №31).

2.3 Действия при наступлении страхового случая

В соответствии с требованиями Правил дорожного движения, при дорожно-транспортном происшествии водитель, причастный к нему, обязан: Немедленно остановить (не трогать с места) транспортное средство, включить аварийную световую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки в соответствии с требованиями пункта 7.210 Правил, не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию;

Принять возможные меры для оказания доврачебной медицинской помощи пострадавшим, вызвать «Скорую медицинскую помощь», а в экстренных случаях отправить пострадавших на попутном, а если это невозможно, доставить на своем транспортном средстве в ближайшее лечебное учреждение, сообщить свою фамилию, регистрационный знак транспортного средства (с предъявлением документа, удостоверяющего личность) и возвратиться к месту происшествия;

Освободить проезжую часть, если движение других транспортных средств невозможно. При необходимости освобождения проезжей части или доставки пострадавших на своем транспортном средстве в лечебное учреждение предварительно зафиксировать в присутствии свидетелей положение транспортного средства, следы и предметы, относящиеся к происшествию, и принять все возможные меры к их сохранению и организации объезда места происшествия;

Сообщить о случившемся в милицию, записать фамилии и адреса очевидцев и ожидать прибытия сотрудников милиции. Если в результате дорожно-транспортного происшествия нет пострадавших, водители при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося могут, предварительно составив схему происшествия и подписав ее, прибыть на ближайший пост дорожно-патрульной службы (ДПС) или в орган милиции для оформления происшествия.

Оформление документов на месте аварии.

По прибытии на место аварии сотрудников ГИБДД каждому водителю -участнику ДТП необходимо получить у инспектора ГИБДД следующие документы:

- копия оформленного Протокола об административном правонарушении;

- справка об участии в ДТП с указанием повреждений автомобиля;

Временное разрешение на право управлений транспортным средством (в случае изъятия водительского удостоверения до вынесения постановления).

Сотрудник ГИБДД, оформлявший ДТП должен назначить участникам ДТП время прибытия в группу административной практики (группу разбора) ГИБДД, где будет рассматриваться административный материал по факту ДТП.

В Группе разбора проводится выявление нарушителей ПДД Желательно, чтобы вес участники и свидетели ДТП прибыл в группу в указанное сотрудником ГИБДД время. Это необходимо для дачи объяснений (пояснений) по факту ДТП. Инспектор разбора рассматривает материал по ДТП, определяет нарушителей правил дорожного движения и выносит постановления об административных правонарушениях, которые обязательно подписываются руководителем подразделения ГИБДД, в котором производилось рассмотрение. С целью более полного и объективного рассмотрения дела в группе разбора очень полезным становится подготовка к данному мероприятию. Своевременно обратившись в свою Страховую компанию, вы можете получить совет эксперта и помощь в подготовке документов, кроме того, специалисты могут провести юридическую экспертизу ДТП, При необходимости, вам будет предоставлен защитник или представитель в группе разбора.

В группе разбора каждому водителю - участнику ДТП необходимо получить следующие документы:

- копия Постановления об административном правонарушении (копии Постановления в обязательном порядке вручаются нарушителям ПДД, а пострадавшим - по просьбам последних).

- справка об участии в ДТП и Копия Протокола с места ДТП (если они не были выданы на месте ДТП).

- справка (приложение № 31) по запросу Страховой компании.

В соответствии с нормами Кодекса об Административных Правонарушениях (КоАП) виновников ДТП определяет не ГИБДД, а суд - на основании материалов ДТП и с учетом выводов сотрудников ГИБДД, изложенных в постановлениях об административных правонарушениях.

В случае согласия виновников ДТП с решением группы разбора, им следует оплатить штраф, указанный в Протоколе и предоставить в Группу разбора квитанцию о его оплате. Только после этого Постановление считается исполненным, а дело об административном правонарушении закрытым. Если все участники аварии пришли к единому мнению о виновнике ДТП, то обращаться в суд нет необходимости. Однако, при необходимости, подать исковое заявления можно и позднее - в течение 3-х лет после аварии.

Если кто-либо из участников ДТП не согласен с оценкой сотрудниками ГИБДД обстоятельств ДТП и решением группы разбора, необходимо подать жалобу в вышестоящий орган ГИБДД или в суд. Сделать это нужно в течение 10 суток после вынесения решения группой разбора.

При необходимости определения виновника аварии, а так же в случае несогласия с оценкой сотрудниками ГИБДД обстоятельств ДТП и решением группы разбора исковое заявление в суд подает водитель - участник ДТП. Однако, если нарушение ПДД предусматривает лишение водительского удостоверения (например, если хотя бы один из участников ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения), дело об административном правонарушении в суд может направит начальник подразделения ГИБДД, в котором проводился разбор ДТП.

2.4 Оформление ДТП по «Европротоколу»

Европротокол - название неофициальное, поскольку законодательство подобного термина не содержит. Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности» устанавливает, что документом, позволяющим оформить ДТП без участия представителей Госавтоинспекции, является уведомление о дорожно-транспортном происшествии. На самом же деле, данное уведомление обличено в стандартную для всей Европы форму (именно поэтому протокол «евро»), бланк которой бесплатно должен выдаваться страховщиком при заключении договора ОСАГО.

Мелкие ДТП (когда сумма ущерба незначительная) составляют порядка 70 % от всего количества заявок, поступающих в дежурную часть полка ДПС и как следствие, такие ДТП создают множество неудобств всем участникам дорожного движения, образуются километровые заторы, водители ожидают приезда ГИБДД часами, сотрудники полиции отвлекаются от своих основных обязанностей по организации безопасности дорожного движения.

В соответствии с принятыми поправками в Закон об ОСАГО, и введена процедура упрощенного оформления ДТП, то есть оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции.

Важная особенность - потерпевший в ДТП может обращаться за возмещением не в компанию виновника, а в свою (где он купил полис ОСАГО). Такая возможность прямого возмещения убытков не что иное, как фактически европейский протокол.

Очевидно, определенные страхи связаны с нюансами заполнения самих бланков, так и с нормами Закона об ОСАГО, согласно которым страховщик может отказать в выплате, в случае невыполнения лицом, претендующим на возмещение, требований Закона, если это повлекло за собой невозможность установления факта, причин или обстоятельств ДТП, а также размера убытков. Достаточно размытая формулировка нормы и порождает неуверенность в том, что без сотрудников ГАИ удастся оформить ДТП достаточно четко, чтобы впоследствии не возникло сомнений относительно причин или обстоятельств аварии. В противном случае можно остаться без страхового возмещения.

Упрощенное оформление ДТП возможно в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

- в результате ДТП вред причинен только имуществу;

- ДТП произошло с участием только 2-х транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО;

- обстоятельства ДТП, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у водителей и зафиксированы в бланке извещения о ДТП;

- размер ущерба не превышает 25 тыс. рублей.

В случае оформления ДТП по Европротоколу, оба водителя должны правильно заполнить извещение о ДТП с обеих сторон и предоставить поврежденные автомобили на осмотр страховщику, который в дальнейшем примет решение о выплате.

Упрощенное оформление ДТП по п.2.6 ПДД

Часто происходят ДТП и с участием трех, четырех и более авто, при этом сумма ущерба превышает 25.000 рублей, однако это ДТП также возможно оформить без вызова сотрудников ГИБДД. Согласно п. 2.6. ПДД «Если в результате ДТП нет пострадавших, водители при взаимном согласии в оценке обстоятельств случившегося могут, предварительно составив схему происшествия и подписав ее, прибыть на ближайший пост ДПС или в отдел полиции для оформления происшествия».

Порядок оформления несколько сложнее, нежели при оформлении ДТП по Европротоколу, но также позволяет оформить происшествие без вызова сотрудников ГИБДД.

Порядок оформления следующий: водители, составляют схему ДТП, пишут объяснения и заявление на имя начальника отдела ГИБДД того района, где произошло ДТП. При этом, после оформления, водители могут смело направляться по своим неотложным делам, а в ближайшее свободное время проехать в отдел ГИБДД и подать составленный пакет документов и предоставить автомобили на осмотр инспектору.

По итогу водители получают справку о ДТП (ф.748), протоколы и постановления - то есть те же документы, что и при вызове сотрудника ГИБДД на место происшествия.

Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования установлены в ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в Постановлении Правительства РФ от 7 мая 2003 г №263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», других нормах специального законодательства в данной сфере. При разрешении споров, связанных с возмещением вреда при ДТП, применяются и нормы общестрахового законодательства - Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ » гл. 48 ГК РФ, а также гл. 59 ГК РФ, регулирующая ответственность за причинение вреда.

Не претендуя на исчерпывающее освещение всех существующих проблем правоприменительной практики в сфере ОСАГО, я остановился на тех из них, которые представляются наиболее интересными и спорными. Речь в частности пойдет о следующих проблемах:

- учет износа деталей транспортного средства при определении размера страховой выплаты;

- взыскание утраты товарной стоимости транспортного средства;

- правовая природа требования потерпевшего к страховщику.

Выплата страхового возмещения с учетом износа деталей транспортного средства, а не в полном объеме служит основанием для обращения потерпевших, имуществу которых причинен вред, в суд.

Страховая выплата в случае повреждения имущества потерпевшего основывается на принципе возмещения потерпевшему реального ущерба - возмещение расходов, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата ими повреждение его имущества (п.2 ст. 15 ГК РФ).

Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40 - ФЗ установлено, что размер подлежащих возмещению убытков в случае повреждения имущества потерпевшего определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. К таким восстановительным расходам отнесены расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта, расходы на оплату работ, связанных с ремонтом (п.2.2 ст.12 Федерального закона № 40 - ФЗ).

Необходимость учета износа частей, агрегатов и деталей при определении размера восстановительных расходов предусмотрена п.63 правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Но в Федеральном законе № 40 - ФЗ данная норма не закреплена. Таким образом, мы наблюдаем коллизию между федеральным законом и подзаконным актом.

В Верховном Суде РФ в 2003 году рассматривался на предмет соответствия законодательству абзац 3 подпункта «б» пункта 63 Правил обязательного страхования. ВС РФ на тот момент посчитал, что подобное условие не противоречит ни ГК РФ, ни Федеральном закону об обязательном страховании. Высший судебный орган системы судов общей юрисдикции указал, что положения о необходимости учета износа деталей полностью соответствуют требованиям ст. 15 ГК РФ, поскольку позволяют потерпевшему восстановить свое нарушенное право в полном объеме путем приведения имущества в прежнее состояние, исключая неосновательное обогащение с его стороны.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ 20 февраля 2007 года вынес постановление №13377/06, согласно которому содержащиеся в пункте 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств положение об учете износа имущества противоречит Федеральному закону от 25.04.2002 №40 - ФЗ и общем правилам гражданского законодательства о возмещении убытков. Федеральный закон об обязательном страховании не предусматривает ограничение страховой выплаты в связи с состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал, что он руководствуется Федеральным законом как актом, имеющим большую юридическую силу.

Как мы видим, единой позиции между Высшим Арбитражным Судом РФ и высшей инстанцией судов общей юрисдикции не существует.

Предполагается, что унификация судебной практики, согласованность позиций судов по озвученной проблеме способствовала бы ее однозначному решению.

Взыскание утраты товарной стоимости транспортного средства относится к числу самых спорных вопросов правоприменительной практики в области ОСАГО. Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного внешнего вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.

Правительство РФ в пункте 63 Правил предусмотрело, что размер страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).

Содержание данной нормы предполагает, что возмещению подлежат лишь восстановительные расходы, перечень которых дается в п.64 Правил, а величина утрата товарной стоимости не включается в состав страховой выплаты.

В тоже время в соответствии с п.1 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Причем под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было бы нарушено (упущенная выгода).

Из анализа ст.6 во взаимосвязи с п.2 ст.12 Федерального закона №40- ФЗ следует, что при причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежит реальный ущерб. Данное условие закреплено и в подпункте «а» пункта 60 Правил обязательного страхования. Таким образом, утрата товарной стоимости транспортного средства, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и наряду с восстановительными расходами должна учитываться при определении размера страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего.

Подобное понимание утраты товарной стоимости было обозначено Президиумом ВС РФ в обзоре практики за II квартал 2005г., утвержденном постановлением Президиума от 10 августа 2005 г. и в Решении ВС РФ от 24 июля 2007г. .№ГКПИ07-658 «О страховых выплатах при ДТП». В силу данного решения абзац первый подпункта «б» пункта 63 Правил обязательного страхования признан недействительным в части, исключающей из состава страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего величину утраты товарной стоимости. Позиция арбитражных судов РФ аналогична мнению Верховного Суда РФ.

Что же касается порядка выплаты утраты товарной стоимости, судебная практика пришла к следующему выводу. Поскольку утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору ОСАГО в пределах страховой суммы, установленной Федеральным законом об обязательном страховании. В случае если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, разница между страховым возмещением и фактическим размером ущерба может быть взыскана в силу ст.1064 и 1072 ГК РФ с виновника вреда.

Есть мнение, что активное применение возмещения утраты товарной стоимости в сфере ОСАГО, где четко ограниченна ответственность страховщика жесткими лимитами, установленными императивной нормой закона, совершенно не оправданно. «Применение категории утраты товарной стоимости при обязательном страховании вообще возможно только в случае, если это будет установлено законом или договором ОСАГО, так как в большей степени это возмещение сверх вреда», и что возмещение страховщиками по договорам ОСАГО утрата товарной стоимости приведет к следующим негативным последствиям:

- к уменьшению в ряде случаев возмещения бесспорного реального ущерба;

- увеличению убыточности данного вида страхования;

- необходимости увеличения стоимости страхования гражданской ответственности, что будет фактически означать перекладывание финансовых последствий в этой части с лица, ответственного за причинения вреда имуществу потерпевшего на широкий круг страхователей.

Представляется, что подобные опасения не лишены смысла, поскольку разговоры об убыточности страхования в сфере ОСАГО и о необходимости повышения размера страховой премии ведутся уже не первый год. Тенденция к опережающему росту страховых выплат над премиями сохраняется до настоящего времени. Это приводит к банкротству страховых организаций и, соответственно, к сокращению их числа на рынке страхования ОСАГО.

Считается необходимым скорейшее решение данной проблемы на законодательном уровне, не дожидаясь наступления кризиса в этой сфере страхования.

Отдельным вопросом является определение правовой природы требования потерпевшего к страховщику. Статьей 931 ГК РФ установлено, что «в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещения вреда в пределах страховой суммы».

То есть, из буквального токования данной нормы вытекает, что потерпевший имеет право (но не обязанность) предъявить свое требование о возмещении вреда непосредственно страховщику. Потерпевший вправе выбирать к кому ему обратиться - к страховщику или к лицу, причинившему вред. В этой же статье говорится, что потерпевший предъявляет требование о возмещение вреда в пределах страховой суммы. Следовательно, речь идет о частичном возмещении вреда. Но в ст.1064 ГК РФ установлено возмещение вреда в полном объеме. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», как и ст.931 ГК РФ, предусматривает частичное возмещение вреда. Возмещение причиненного вреда ограниченно размерами страховой суммы.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

- в части возмещения вреда причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей;

Как видно, ограничительные положения Федерального Закона №40-ФЗ противоречат положениям гл.59 ГК РФ.

Необходимо также обратить внимание на содержание ст.1072 ГК РФ, в которой закреплена обязанность застраховавшего свою ответственность лица в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возместить разницу между страховым возмещением и практическим размером ущерба. На первый взгляд может показаться, что имущественные интересы застрахованного лица ущемляются. Нам данное мнение представляется ошибочным. Факт страхования гражданской ответственности не прекращает деликатные обязательства, возникающие у виновника вреда. Поэтому, если вред, причиненный потерпевшему, превышает размер выплаченной страховой суммы по договору ОСАГО либо часть из причиненного вреда не покрывается обязательным страхованием (например, причинен моральный вред), потерпевший на основании ст.1072 имеет право обратиться с иском к виновнику вреда.

Однако, если причиненный вред по своему размеру меньше страховой суммы или равен ей, в целях защиты интересов страхователя по договору обязательного страхования разумнее и справедливее будет предъявить требование о возмещении страховщику.



3. Зарубежная практика урегулирования убытков по автострахованию

В зарубежной практике накоплен значительный опыт страхования автогражданской ответственности. В большинстве стран весь практический опыт развития данного вида страхования именно как обязательного подтвердил свою наибольшую эффективность в обеспечении имущественных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.

На сегодняшний день создана международная система страхования в виде действующей с 1949 г. системы международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - «зеленая карта» (по цвету страхового полиса). Страны - участницы соглашения о «зеленой карте» (в настоящее время их более 30) принимают на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы - «зеленые карты», выданные за рубежом.

Особый интерес в ходе анализа зарубежного опыта автострахования вызывает проблема участия в данном процессе органов государственной власти, что весьма актуально для нашей российской практики. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до II мировой войны. Это обусловлено стремлением органов государственной власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. Кроме того, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. В зарубежных странах при проведении страхования в обязательной форме страховщики в большинстве случаев производят страховую выплату, а затем получают право на суброгацию к виновнику ущерба.

Условия договора страхования могут предусматривать освобождение страховщика от обязанности производить страховые выплаты в случаях, если вред нанесен лицам, являющимся близкими родственниками страхователя (застрахованного лица), а также лицам, находящимся в застрахованном средстве транспорта в момент причинения им вреда. В то же время условия страхования в ряде зарубежных стран, в частности, входящих в систему "Зеленая карта", предусматривают в этих случаях обязанность страховщика произвести страховую выплату. Система Зелёной карты создана 1 января 1953 года. Её главной задачей было и остаётся содействие беспрепятственному передвижению средств автотранспорта через государственные границы стран-участников при наступлении дорожных аварий, максимально быстрое урегулирование претензий пострадавших и возмещение им причинённого ущерба в соответствии с требованиями национального законодательства и т.д. Условия страхования могут предусматривать установление лимитов ответственности страховщиков по размерам страховых выплат. В случае страхования в обязательной форме они устанавливаются государством. Нередко действуют отдельные лимиты по вреду, причиненному жизни и здоровью, и имуществу. Например, лимиты страховой ответственности за вред, причиненный личности, составляют: в Швеции -- более 36 млн. долл.; в Швейцарии -- более 10 млн. долл.; в Нидерландах -- 1 млн. долл.; в Италии -- 880 тыс. долл. В то же время в таких странах, как Бельгия, Франция, Ирландия, Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия, размеры возмещения убытков вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.

Лимиты страховой ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, составляют: 36 млн. долл. -- в Швеции; по 2 млн. долл. -- в Дании и Швейцарии; 900 тыс. долл. -- в Австрии; более 500 тыс. долл. -- во Франции; 370 тыс. долл. -- в Великобритании; более 230 тыс. долл. -- в Германии. В Бельгии и Люксембурге лимиты страховой ответственности не установлены. Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при дорожно-транспортном происшествии, явившемся результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только урон имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Конвенции IDA (Конвенции о прямом возмещении застрахованным).

Суть этой процедуры состоит в том, что участники дорожного происшествия составляют протокол о нем, а страховая выплата осуществляется на основе протокола непосредственно страховой компанией, в которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением ею регрессного иска в страховую организацию, застраховавшую ответственность виновника вреда. Особо регламентируется порядок расчета сумм возмещения ущерба при наличии взаимной вины участников страхового случая. При этом возможно использование нескольких методов.

Выбор конкретного метода зависит от действующего законодательства, а при отсутствии соответствующих норм -- от условий договора страхования. Во многих странах, где данный вид страхования является обязательным, созданы дополнительные финансовые гарантии получения возмещения. Такие гарантии состоят в образовании специального гарантийного фонда, из которого потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда оно не выплачивается страховыми организациями. Источником формирования такого фонда являются отчисления, производимые страховщиками от страховых премий, полученных по договорам страхования.

Размеры страховых тарифов при данном виде страхования устанавливаются в денежной сумме с единицы транспортного средства. В странах Западной Европы размер страховой премии составляет примерно 500 долл. на автомобиль, в Словении -- 300 долл., в Хорватии и Словакии -- около 200 долл. от стоимости автомобиля или лимита страховой ответственности. Конкретная величина страховых премий зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по договору.

В ряде стран используется также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем (застрахованным лицом) в предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем. Каждому страхователю присваивается определенный класс аварийности (безаварийности), в зависимости от которого установлены коэффициенты, повышающие или снижающие размер базовой страховой премии. При этом установление 1-го класса безаварийности влечет за собой снижение размера базовой страховой премии, например, на 10 процентов, 2-го -- на 20 процентов, 3-го -- на 30 процентов и т.д. В то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии соответственно на 10, 20 или 30 процентов. Например, в Германии и Великобритании существует 14 таких классов. Первоначально страхователь получает нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок базовой страховой премии, ни надбавок к ним. При условии безаварийной езды в течение 1-го года ему присваивается 1-й класс безаварийности, 2 лет -- 2-й класс, 3 лет и более -- 3-й класс.

...