Розвиток окремих галузей страхування в Україні: аналітичний огляд

Размещено на http://www.allbest.ru/

Стаття

Розвиток окремих галузей страхування в Україні: аналітичний огляд

Автор: Кочнова І.В.

Актуальність. Актуальність цієї проблеми полягає в тому, що Україна, маючи неоціненний та потужний потенціал у страхуванні, на жаль, не має ефективного та раціонального вкладання коштів у медицину. Галузь охорони здоров'я потребує змін принципів фінансування для ліквідації практики постатейних бюджетів і здійснення оплати медичних послуг лікарень за рахунок загального бюджету. Так, зростання вимог до якості медичної допомоги та її відповідності загальносвітовим стандартам, з одного боку, та обмеженість бюджетного фінансування - з іншого, спонукають до пошуку позабюджетних джерел фінансування медичних послуг. Найбільш ефективним та дієвим джерелом ресурсів для фінансування лікування може стати добровільне медичне страхування.

Мета статті полягає у визначенні особливостей медичного страхування в Україні та факторів, які стримують розвиток страхового ринку.

Огляд статті. У даній статті розглянуто актуальні питання щодо розвитку медичного страхування в Україні.

Автор наголошує, що згідно із Законом України “Про страхування”, в Україні є два види медичного страхування:

- загальнообов'язкове соціальне медичне страхування;

- добровільне медичне страхування.

Поряд з цим, автор зазначає, що в Україні добровільне медичне страхування залишається нерозвиненим. На думку дослідника, причини такого низького попиту на послуги медичного страхування серед населення України багато. По-перше, особливості чинного оподаткування, яке не заохочує розвиток добровільного медичного страхування. По-друге, відсутність реформ в охороні здоров'я. По-третє, недостатньо сформовані відносини між роботодавцем і найманим персоналом, у результаті чого добровільного медичного страхування входить у соціальний пакет зазвичай у великих компаніях з іноземним капіталом.

Проте, незважаючи на високу збитковість медстрахування та фінансовий результат, близький до нуля, страховикам він усе одно буде цікавий. Поряд з цим, автор зазначає, що ринок добровільного медичного страхування в Україні має високий потенціал зростання. Рівень проникнення добровільного медичного страхування в Україні сьогодні становить 2-3%.

Автор вважає, що європейський вибір України зумовлює необхідність реформувати систему охорони здоров'я України. Адже існуюча система викликає справедливі нарікання як з боку медичного персоналу, так і з боку населення, що обслуговується в державних лікувально-профілактичних закладах. Адже якість медичних послуг залишається низькою, у державних закладах немає можливості вільного вибору лікаря, витрати на медичне обслуговування неконтрольовано зростають, причому незабезпечені верстви населення фактично позбавлені права на якісну медичну допомогу.

Автор робить висновок, що подальший розвиток системи медичного страхування сприятиме запровадженню державної та приватної підсистем фінансового забезпечення, підвищенню ефективності менеджменту в поєднанні з розвитком медичної науки та забезпечить поступові зміни в системі охорони здоров'я, що позитивно впливатиме на поліпшення здоров'я населення й підвищення соціально-економічної ефективності медичної галузі України.

На нашу думку, основним недоліком статті є те, що автором не надано чітких зрозумілих пропозицій щодо подальшого розвитку медичного страхування.

Страхування життя є необхідним атрибутом ринкової економіки. Саме страхування життя в розвинених країнах світу є важливим інструментом соціального захисту населення і могутнім джерелом інвестування національних економік. У розвинутих країнах страховий бізнес забезпечує дієвий захист соціальних і майнових прав та інтересів громадян від ризиків, сприяє підтриманню соціальної стабільності суспільства та економічної безпеки держави; він є потужним засобом акумулювання коштів для інвестування в економіку.

Метою статті є аналіз розвитку ринку страхування життя в Україні в сучасних кризових умовах.

Огляд статті. У даній статті розкрито основні тенденції розвитку ринку страхування життя України, досліджено особливості сучасного етапу його розвитку.

Автор зазначає, що нині відмічається погіршення умов функціонування ринку страхування життя в Україні за рахунок постійного зменшення частки юридичних осіб у преміях зі страхування життя на користь фізичних осіб. Це пояснюється тим, що більшість підприємств сьогодні відмінила поліси страхування життя в соціальних пакетах своїх працівників. Водночас, підприємства почали здійснювати політику тотальної економії, внаслідок чого відмовлялися фінансувати такого роду соціальні послуги. Тож, частка юридичних осіб у страхових преміях зі страхування життя зменшилася майже втричі - з 23,5% до 8,1%, а фізичних осіб збільшилася з 76,5% до 91,9% відповідно.

Автор статті дослідив причини відтоку капіталу з ринку страхування, до яких відніс наступні:

- на ринку перестрахування життя в Україні не створено відповідного сприятливого інституціонального середовища для розміщення ризиків зі страхування життя, внаслідок того, що страховики зі страхування життя мають невеликі можливості перестрахування ризиків в межах України, то існує необхідність перестрахування за кордоном;

- переважна частина страховиків зі страхування життя є компаніями з іноземним капіталом, і вони працюють задля задоволення інтересів материнської компанії;

- в Україні відсутні чітко визначені законодавчі обмеження передачі ризику в перестрахування за видами страхування життя. Зокрема, вітчизняні компанії зі страхування життя досить часто перераховують за кордон в перестрахування нагромаджувальну частину страхових зобов'язань.

На думку дослідника, розвиток ринку страхування життя в Україні знаходиться в зародковому стані, на якому відбувається відтік іноземного капіталу, спостерігається висока ефективність перестрахових операцій з даного виду страхування, а також характеризується низьким показником премій на душу населення.

Автором зроблено висновок про нерозвиненість національного ринку страхування життя. Подальший її розвиток, на думку дослідника, залежатиме від ефективності проведення реформ у цій сфері, а також проведення роз'яснювальних заходів серед населення України щодо переваг довгострокового страхування життя.

На жаль, автором також не надано пропозицій щодо вдосконалення розвитку страхування життя в Україні.

Страхування майна є необхідним для ефективного функціонування і постійного розвитку. Розвиток цієї галузі є надзвичайно важливим, адже в державах із розвинутою ринковою економікою майнове страхування не тільки звільняє бюджет від видатків на відшкодування збитків під час настання страхових випадків, але й є одним із найстабільніших джерел довгострокових інвестицій. Тому дане питання є актуальним.

Мета статті полягає в дослідженні процесів майнового страхування в нашій країні та виявленні особливостей його функціонування. Завданнями дослідження є вияв проблем страхової галузі та можливих методів їх усунення.

Огляд статті. У статті розглянуто сутність майнового страхування в Україні. Так, автор нагалує, що відповідно до ст. 4 Закону № 85 майнове страхування - це сфера страхування, в якій об'єктом страхових відносин є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном юридичних або фізичних осіб, які здійснюються на підставі добровільно укладеного договору між страховиком і страхувальником.

Автором проведено аналіз рівня розвитку страхової галузі в країні на теперішній час.

На думку автора, сьогодні майнове страхування є найбільш значним сегментом страхового ринку, що обумовлено різноманіттям його підвидів, адже до майнового страхування відносять: страхування засобів повітряного, наземного та водного транспорту, страхування вантажів, страхування сільськогосподарських культур, страхування тварин, страхування інших видів майна, страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ, страхування фінансових і кредитних ризиків тощо. Таким чином, майнове страхування займає найбільшу частку страхового ринку України за обсягами страхових премій та виплат, які складають більше 70 %.

Поряд з цим, в Україні застраховано лише близько 10 % ризиків, тоді як у більшості розвинутих країн цей показник досягає 90 - 95 %.

Поряд з цим, автор зазначає, що вибір страхових компаній, у яких юридична або фізична особа може застрахувати своє майно, достатньо великий. Страховики для нарощення страхових премій пропонують приблизно однакові умови страхування та страхові пакети, але щодо здійснення виплат їх політика щодо клієнтів суттєво відрізняється.

Також, дослідником визначено головні проблеми майнового страхування та запропоновано можливі шляхи вирішення даних проблем.

Так, головними проблемами, з якими мають справу вітчизняні страхові компанії, на думку автора, є:

- недосконалість дії механізму захисту прав споживачів страхових послуг;

- недосконалість дії механізму захисту прав споживачів страхових послуг;

- низький рівень страхової культури населення, недовіра населення страховим компаніям;

- низька якість страхових послуг;

- незначна клієнтська база страховиків;

- значна інформаційна закритість діяльності страхових компаній;

- недосконалість фінансової звітності і методів обробки даних;

- втрата значного відсотка страхових премій під час перестрахування з іноземними страховиками.

Також, характерним для багатьох крупних страхових компаній є низький рівень задоволення страхових інтересів середніх та дрібних страхувальників, де обсяги страхових виплат суттєво занижуються. При цьому страховики часто не мають бажання пролонгації договору страхування з такими клієнтами. Не менш важливою проблемою є низький рівень доходів населення. Попит на страхові послуги залишається дуже низьким.

Основними шляхами вирішення даних проблем автор бачить:

- розробку прозорих та прийнятних правил і засад діяльності страховиків майнової сфери страхових послуг

- формування комунікацій зі споживачем шляхом його страхової освіти за допомогою засобів масової інформації

- розробку та затвердження національного стандарту визначення ліквідної вартості заставного майна (майнових прав), та вартості майна з метою страхування страхування медичний життя майновий

- проведення науково-дослідної роботи з підвищення кваліфікації персоналу страховиків і страхових посередників

- перегляд класифікації страхування, розробка методики рейтингової оцінки страхових компаній, створення єдиної системи обліку і звітності цієї сфери страхової діяльності

- розширення ринку перестрахування та активізація роботи з нерезидентами щодо взаємного перестрахування

Автор доходить висновку, що створення дієвої системи майнового страхового захисту є основою для забезпечення стабільності та ефективності економічних відносин, підвищення рівня життя населення та соціальної стабілізації, створення міцної системи захисту як фінансів держави, так й інтересів окремих громадян та підприємництва, що можливо лише шляхом проведення ефективної державної політики, спрямованої на регулювання страхового ринку в Україні.

Размещено на Allbest.ru