Ипотечная ссуда (ипотечное кредитование)

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Уральский государственный экономический университет

ЦЕНТР ДИСТАНЦИОННОГО ОБРАЗОВАНИЯ

Реферат

«Ипотечная ссуда (ипотечное кредитование)»



Содержание

Введение

1. Ипотечные ссуды

2. Системы ипотечного инвестирования

3. Виды ипотечных ссуд

4. Расчеты по ипотечным ссудам

Заключение

Литература



Введение

Ипотечная ссуда, далее ипотечное кредитование -- долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека - это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу "Русипотеки" уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.



1. Ипотечные ссуды

Ссуды под залог недвижимости или ипотека получили широкое распространение в странах с развитой рыночной экономикой как один из важных источников долгосрочного финансирования. В такой сделке владелец имущества получает ссуду у залогодержателя и в качестве обеспечения возврата долга передает последнему право на преимущественное удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества в случае отказа от погашения или неполного погашения задолженности. Сумма ссуды обычно несколько меньше оценочной стоимости закладываемого имущества. Характерной особенностью ипотечных ссуд является длительный срок погашения.

Ипотека может быть установлена на:

земельные участки (в том числе участки из состава земель сельско-хозяйственного назначения);

предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

жилые дома и квартиры;

иное недвижимое имущество.

Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников), ипотека может быть установлена лишь при наличии письменного согласия всех собственников. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.

Договор об ипотеке заключается в виде закладной. Чтобы такой договор имел юридическую силу, он должен быть соответствующим образом оформлен (т.е. содержать необходимый перечень реквизитов) и нотариально заверен. Договор вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Государственная регистрация ипотеки осуществляется на основании заявления залогодержателя по предоставлении им закладной и документов, подтверждающих уплату государственной пошлины за регистрацию. Ипотека должна быть зарегистрирована в течение 15 дней со дня поступления документов, необходимых для ее регистрации. Регистрационная запись включает в себя: сведения о залогодателе, сведения о предмете ипотеки, указание на наличие предшествующих ипотек и срок действия ипотечного обязательства.

Залогодержатель имеет право передать свои права по закладной другому лицу. Но при этом следует иметь в виду, что такая передача прав может осуществляться при одновременной уступке тому же лицу прав по обеспеченному ипотекой кредитному договору. Уступка прав по закладной осуществляется залогодержателем путем совершения им на закладной нотариально удостоверенной именной передаточной надписи в пользу нового залогодержателя.

Залогодатель имеет право с согласия залогодержателя передать предмет ипотеки другому лицу в собственность (полное хозяйственное ведение), аренду или временное безвозмездное пользование. В этом случае ипотека сохраняет свою силу, только все обязанности по договору ипотеки переходят к лицу, приобретшему право на предмет ипотеки.

Ипотечные ссуды выдаются коммерческими и специальными ипотечными банками (например, земельными), различными ссудно-сберегательными ассоциациями. Ипотечный кредит для приобретения жилья начали практиковать и в России. Первой в этом отношении стала Москва. В1999г. этот вид кредита стали открывать четыре кредитные организации. По условиям Инвестсбербанка и Собинбанка заемщик оплачивает 30% стоимости квартиры, а на остальную сумму получает кредит на 10 лет по ставке 10% в валюте.

2. Системы ипотечного инвестирования

Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий процент с рассрочкой его выплаты на длительные периоды. Ипотечные ссуды используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым заемщик должен являться совладельцем некоего строения для получения запрашиваемой им ссуды, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество остается надежным обеспечением выданной ссуды.

Надежность защиты обеспечивается неукоснительным соблюдением принципов, лежащих в основе современных ипотечных систем.

Принцип специальности - связывает залоговое право с определенным имуществом, индивидуальные особенности и правовое положение которого с полной определенностью зафиксированы в ипотечной книге.

Принцип бесповоротности - неоспоримость права, приобретенного от лица, которое по содержанию книги могло его передать.

Принцип публичного доверия - обеспечивает для всех заинтересованных лиц уверенность в том, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных в книге.

Принцип неприменимости погасительной задолженности к занесенным в ипотечную книгу правам.

Принцип старшинства определяет порядок удовлетворения претензий различных кредиторов данным имуществом.

В настоящее время складывается несколько видов систем ипотечного кредита. Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость представляет не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.

Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство. Закладная открывается с оценки имеющейся недвижимости по новым строительным ценам с учетом амортизации и прогнозируемой по окончании строительных работ рыночной цены.

Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом под закладную использование ряда дополнительных источников финансирования. В частности, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, гараж, дачу и другую недвижимость.

И наконец, заключение контракта через посредническую фирму или аукцион на куплю-продажу имеющейся недвижимости с отсрочкой передачи прав собственности на нее на срок нового строительства, что позволяет осуществлять финансирование нового строительства за счет выручки от фьючерской продажи недвижимости. Эта система позволяет снизить коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство.

3. Виды ипотечных ссуд

Существует несколько видов ипотечных ссуд, различающихся в основном методами погашения задолженности. Большинство видов являются вариантами стандартной или типовой ипотечной суды. Суть ее сводится к следующему. Заемщик получает от залогодержателя (кредитора) некоторую сумму под залог недвижимости (например, при покупке или строительстве дома). Далее он погашает долг вместе с процентами равными, обычно ежемесячными, взносами.

Модификации стандартной схемы ипотеки нацелены на повышение ее гибкости в учете потребностей как должника, так и кредитора. Так, некоторые из них имеют целью снизить расходы должника на начальных этапах погашения долга, перенося основную их тяжесть на более поздние этапы. Такие ипотеки привлекают тех клиентов, которые ожидают рост своих доходов в будущем, например, начинающих предпринимателей и фермеров. Привлекательна такая ипотека и для молодых семей при строительстве или покупке жилья. В других схемах тем или иным путем в большей мере учитывается процентный риск. Кратко охарактеризуем некоторые схемы ипотеки. ссуда ипотечный кредитование банк

Ссуды с ростом платежей. Данный вид ссуды предусматривает постоянный рост расходов по обслуживанию долга в первые годы. В оставшееся время погашение производится постоянными взносами. Вариантом такой ипотеки является ссуда, погашение которой происходит по согласованному графику: каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов.

Ссуда с льготным периодом. В условиях ипотеки предполагается наличие льготного периода, в течение которого выплачиваются только проценты по долгу. Такая схема в наибольшей мере сдвигает во времени финансовую нагрузку должника.

В последние два десятилетия в практику вошли и более сложные схемы погашения долга по ипотеке, преследующие в конечном счете те же цели - быть более гибкими и удобными для клиентов.

Как уже отмечалось, ипотечные ссуды выдаются на длительные сроки. Даже в стабильной экономике это связано с определенным риском, в частности, риском изменения процентной ставки на рынке кредитов. Некоторую страховку от такого риска обеспечивают условия ссуды, относящиеся к уровню процентной ставки. К таким ипотекам относятся следующие. Ссуды с периодическим изменением процентной ставки. Схема этой ссуды предполагает, что стороны каждые 3-5 лет пересматривают уровень процентной ставки. Таким образом, происходит периодически возобновляемое среднесрочное кредитование при долгосрочном погашении всей задолженности. Этим самым создается возможность для некоторой, конечно неполной, адаптации к изменяющимся условиям рынка.

Ипотека с переменной процентной ставкой (Уровень ставки здесь “привязывается” к какому-либо финансовому показателю или индексу. Пересмотр ставки обычно осуществляется по полугодиям. Чтобы изменения ставок не было очень резким, предусматриваются верхняя и нижняя границы разовых коррективов (например, не более 2%). Основной задачей при анализе ипотек является разработка планов погашения долга. Важно также уметь определить сумму остатка задолженности на любой момент процесса погашения. Ниже обсуждаются методы решения этих проблем для трех ипотечных схем.

4. Расчеты по ипотечным ссудам

Наиболее распространенной является ипотечная ссуда, условия которой предполагают равные взносы должника, взносы ежемесячные постнумерандо или пренумерандо. В договоре обычно устанавливается ежемесячная ставка процента, реже годовая номинальная. В осуществлении ипотеки при покупке (строительстве) объекта залога участвуют три агента: продавец, покупатель (должник), заимодавец (кредитор). Взаимосвязи между ними показаны на блок-схеме (см. рис.1).

Рис.1

Кредитор проверяет платёжеспособность потенциальных заёмщиков (процедура андеррайтинга), т.е. оценивает, в состоянии ли он из своего текущего дохода, который может оказаться единственным источником погашения кредита, платить ежемесячно определенную, обусловленную договором по ипотечному кредиту сумму. Процедура андеррайтинга осуществляется по следующим направлениям:

1) проводится оценка платежеспособности потенциального заемщика;

2) проводится оценка кредитоспособности потенциального заемщика;

3) проводится оценка достаточности наличных денежных средств (источников их формирования);

4) проводится проверка юридической достоверности правоустанавливающих документов на предмет залога;

5) проводится оценка достаточности обеспечения возвратности кредита, т.е. определяется стоимость имущества в соотношении к размеру запрашиваемого кредита и выявляется оценка состояния недвижимого имущества.

С помощью процедуры андеррайтинга банк изучает реальную платежеспособность заемщика, которая, в свою очередь, служит неким гарантом того, что кредит будет возвращен. По-другому это можно назвать еще квалификацией заемщика. Кроме того, таким способом определяется возможная сумма кредита, срок его погашения, процентная ставка и прочие условия, благодаря которым дальнейшие выплаты по ипотечному кредиту будут не обременительны для клиента.

Так, стабильное трудоустройство заемщика в момент подачи заявления на ипотечный жилищный кредит является важнейшим показателем способности заемщика его погасить. Тревожными сигналами при анализе платежеспособности являются: наличие перерывов в работе превышающих месяц, в последние два года; частая смена места работы в последние два года; отсутствие карьерного роста, низкий уровень квалификации, отсутствие ее роста, возрастные параметры (предпенсионный, пенсионный возраст). Далее анализируются источники получения дохода заемщика:

- заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу;

- премии;

- доходы от работ по совместительству;

- доход, полученный в форме комиссионного вознаграждения;

- доход в виде дивидендов и процентов;

- пенсионные выплаты и стипендии;

- чистый доход в форме арендной платы;

- алименты и пособия на детей;

- ожидаемое увеличение размера дохода, если имеется документальное подтверждение от работодателя.

Доходами рассматриваемого заемщика (совокупный доход членов семьи) является среднемесячная заработная плата за последние 12 месяцев по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и составляет: 53 250 рублей.

В случае подачи заявления на получение жилищного ипотечного кредита заемщика, имеющего собственное дело, эксперт по андеррайтингу проводит оценку устойчивости и жизнеспособности бизнеса потенциального клиента, выявляя достоверность представленных финансовых отчетов. На основании данной проверки устанавливаются тенденции изменения доходов предприятия клиента, а также его личных доходов.

Следующим этапом оценки платежеспособности заемщика является анализ расходов заемщика. В настоящее время в структуре расходов заемщика выделяют группы, объединенные по степени их регулярности и целевому назначению:

1) ежемесячные будущие расходы заемщика, связанные с приобретаемым жильем (налоги на имущество, страхование недвижимого имущества, платежи по ипотечному кредиту, выплаты, связанные с эксплуатацией жилья, др.);

2) ежемесячные существующие расходы заемщика, связанные с имеющейся у него собственностью;

3) ежемесячные расходы по выплате подоходного налога, др. налоговые и страховые платежи, связанные с движимым и недвижимым имуществом;

4) регулярные платежи, связанные с поддержание жизнедеятельности заемщика и его семьи (питание, образование детей, медицинское обслуживание);

5) расходы заемщика, связанные с отдыхом, развлечениями, дорогостоящим хобби;

6) другие постоянные и обязательные расходы заемщика, производимые ежемесячно или с другой периодичностью в течение года.

Оценка платежеспособности рассчитывается как разность между среднемесячным совокупным доходом заемщика и общей суммой его расходов. При этом ипотечные кредитные организации считают оценку платежеспособности заемщика положительной, если данная разность составляет не менее 45 % в совокупном доходе заемщика и покрывает сумму ежемесячных выплат по ипотечному кредиту.

Рассмотрим такой пример:

Общая сумма расходов рассматриваемого заемщика на двух членов семьи составит 19 318 рублей, таким образом, разность между среднемесячным совокупным доходом и общей суммой его расходов будет составлять 330932 р. что составляет 63,72% в совокупном доходе заемщика и покрывает сумму ежемесячных выплат по ипотечному кредит, соответственно, платежеспособность рассматриваемого заемщика положительная.

Для выявления полной платежеспособности заемщика проводится анализ денежных и иных материальных активов заемщика, т.е. проводится оценка достаточности наличных денежных средств для оформления жилищной ипотечной кредитной сделки.

Денежные средства, которыми должен обладать клиент на момент предоставления ипотечного кредита должны быть не меньше итоговой суммы разовых расходов заемщика, связанных с приобретением жилья и получением ипотечного кредита. При этом эксперт по андеррайтингу делает документарную проверку наличия источников денежных средств, необходимых заемщику при оформлении ипотечной сделки.

Проводя оценку вероятности погашения ипотечного кредита заемщиком, кредитная организация обязательно проверяет выполнение предыдущих обязательств данного заемщика. Так, осуществляется проверка его кредитной истории.

При этом могут проверяться альтернативные информационные источники о выполнении своих обязательств клиентом, такие как:

своевременные выплаты настоящим и прежним домовладельцам или залогодержателям;

своевременные выплаты организациям, поставляющим коммунальные услуги, электроэнергию, телефонные услуги и т.п.;

сведения о выплате алиментов или пособий на детей;

своевременный возврат личных долгов лицам, не являющимся заемщику родственниками и др.

В случае обнаружения того, что клиент утаил имеющиеся у него долговые или иные финансовые обязательства, следует проводить андеррайтинг с особой тщательностью. Кредитная организация может потребовать досрочного погашения кредита в связи с сокрытием информации данным заемщиком.

Оценка вероятности оплаты разовых расходов при оформлении ипотечной сделки

Разовые расходы заемщика, связанные с приобретением жилья и получением ипотечного кредита	Сумма,т.р.
1) Первоначальная выплата за приобретаемое жилье (20% от стоимости квартиры).	360
2) Расходы, связанные с заключением и регистрацией договора купли-продажи и договора залога (плата гос. пошлины за нотариальное удостоверение и плата за гос. регистрацию в соответствии с действующим законодательством). 3) Плата за оценку недвижимого имущества. 4) Плата за предоставление необходимых справок, по приобретаемой и залоговой недвижимости (из БТИ, КМЖ). 5) Сборы кредитной организации, связанные с оформлением кредита. 6) Страхование залогового недвижимого имущества. 7) Страхование жизни заемщика. 8) Расходы, связанные с возможным ремонтом и переездом в приобретаемую жилплощадь или в жилплощадь фонда временного проживания.	2 1,5 0,5 1 1 1
Итого:	367

Так как у рассматриваемого заемщика имеются накопления в размере 367 000 рублей, следовательно, он с легкостью сможет оплатить разовые расходы при оформлении ипотечной сделки.

В настоящее время банки и ипотечные кредитные организации для определения способности заемщика выплачивать ипотечный кредит для оценки доходов заемщика используют следующие коэффициенты, определяющие платежеспособность и кредитоспособность заемщика при андеррайтинге.

Коэффициенты, определяющие платежеспособность и кредитоспособность заемщика

Название и сущность коэффициента	Расчетная формула	Допустимые значения
Коэффициент П/Д - отношение ежемесячных платежей по жилищному ипотечному кредиту к среднемесячным доходам заемщика	К п/д = ежемесячный платеж заемщика (включая платеж по кредиту и процента, страховые выплаты, налоговые выплаты, выплаты по страхов. жизни, платежи на содержания и эксплуатацию жилья) / сумму ежемесячного совокупного дохода.	Расходы составляют не более 35 % от совокупного дохода заемщика.
Коэффициент О/Д - отношение общей суммы обязательств к его доходам	К о/д = общая сумма обязательных ежемесячных платежей / сумму всех ежемесячных доходов	Размер ежемесячных обязательств заемщика не должен превышать 45 % от его чистого совокупного дохода
Коэффициент К/З - соотношение между суммой кредита и стоимостью залогового имущества	К к/з = сумма ипотечного кредита / стоимость заложенного недвижимого имущества	Максимальная величина этого соотношения не должна превышать 80%

При оценке кредитоспособности физического лица представители банка сравнивают сумму запрошенного кредита и как она соотносится с личным доходом заёмщика, а также проводят общую оценку финансового положения заёмщика, стоимость его имущества, состав семьи, личностные характеристики, факты профессиональной биографии, кредитную историю.

Ниже перечислены основные методы оценки кредитоспособности физического лица.

Скорринговая оценка кредитоспособности:

При скорринговой оценке кредитоспособности определяются показатели способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Эти показатели оцениваются в баллах и банком установливается определенный максимум баллов кредитоспособности. Существуют различные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.

Некоторыми банками применяется модель скорринговой оценки, которая группирует информацию о показателях кредитоспособности физического лица по определенным разделам:

- раздел информации по кредиту;

- раздел данных о заёмщике;

- раздел о финансовом положении заёмщика.

В другой модели скорринговой оценки рейтинг кредитоспособности заемщика можно определить по шкале баллов, построенной в зависимости от значения показателя кредитоспособности.

В зависимости от рейтинга кредитоспособности заемщика банк определяет диапазон предельных сроков кредитования и суммы кредита. Сумма кредита напрямую зависит от годового дохода заемщика.

Обычно банки применяют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заемщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заемщиком баллов. Если сумма баллов менее определенной величины, то клиент получает отказ. При сумме баллов более определенной величины, переходят ко второму этапу, где риск оценивается с учетом дополнительных фактов, таких как:

Кредитная история заемщика

В основе оценки кредитоспособности физического лица по кредитной истории -- изучение его кредитной истории, связанной с получением и возвратом кредитов. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц (налоговых, коммунальных и т.д.). Таким образом составляется кредитная история. В России действует Федеральный закон «О кредитных историях», создаются специальные бюро по кредитным историям.

Оценка кредитоспособности по уровню доходов

Показатели платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью работодателя. Доход заемщика можно определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3 - 0,6).

Есть золотое банковское правило: на выплату кредита заемщик не должен тратить больше 30% своего личного ежемесячного дохода. Если эта доля больше, например, 40-60%, то такой кредит уже становится рискованным. Может получиться так, что заемщик не сможет его выплатить. Поэтому, исходя из дохода заемщика, банк оценивает тот объем кредита, который он может предоставить.

Для расчета коэффициента П/Д необходимо рассчитать ожидаемый ежемесячный аннуитетный платеж заемщика, рассчитывается по формуле:

, (1)

где D - сумма кредита;

i - ставка процентов по кредитному договору;

n - срок кредита.

П = 19 029,71 рублей.

К п/д = 19 029,71/53 250,00*100 = 35,5% >35%

К о/д = ((19 029,71 + 2 000,00)/53 250)*100 = 39,5%< 45%

К к/з = 1 440 000,00/ 1 800 000,00 *100 = 80%

Таким образом из приведенных выше расчетов оценки платежеспособности и кредитоспособности рассматриваемый заемщик удовлетворяет только требованиям коэффициента К/З - имеет достаточные накопления для приобретения желаемой недвижимости, но расходы заемщика по отношению к совокупному доходу и ежемесячные обязательства по кредиту к доходу превышают нормативные значения.

Максимальный платеж по ипотечному кредиту заемщика не должен превышать 35% от совокупного дохода заемщика, тогда максимально допустимый платеж заемщика по ипотечному кредиту составит:

R = 53 250,00/100*0,35 = 18 637,50 рублей.

Тогда Кп/д = 18 637,50/53 250,00*100 = 35%

К о/д = ((18 637,50 + 2 000,00)/53 250)*100 = 38,8%

После анализа и одобрения отчета о результатах андеррайтинга эксперт переходит к расчету максимально допустимой суммы жилищного ипотечного кредита.

К условиям выдачи жилищного ипотечного кредита в банках и ипотечных кредитных учреждениях относят:

1) среднемесячный доход заемщика;

2) ежемесячные обязательства заемщика;

3) оценочная стоимость, сдаваемого в залог имущества;

4) срок кредита;

5) процентная кредитная ставка.

На основании данных условий рассчитывается максимально допустимая сумма ипотечного кредита по формуле:

(2)

где D - сумма кредита;

R - сумма ежемесячного платежа;

i - ставка процента по кредитному договору;

n - срок кредита.

D = 18 637,50 * ((1-1/(1+0,00833)¹²⁰)/0,00833) = 1 410 321,31 рублей.

Таким образом, максимально доступная сумма кредита для данного заемщика составляет 1 410 321,31 р.



Заключение

Как известно, сегодня квартирный вопрос волнует очень многих российских людей. Это в равной степени можно сказать и о тех, кто проживает в провинциях, и о населении более крупных точек страны. Особенно сильно указанная проблема затрагивает молодоженов, которым жилье просто необходимо для создания в будущем полноценной и счастливой семьи.

Конечно, комната в общежитии или постоянная смена съемных квартир не может стать приемлемым выбором в течение всей дальнейшей жизни людей, решающих квартирный вопрос. Жить все время под боком родителей также далеко не все из нас согласятся. Тем не менее, заработать на собственную квартиру, имея небольшую, среднюю зарплату, проблематично. Так что же делать?

Возможным решением проблемы может выступить ипотечный кредит. Под ипотечным кредитом понимается долгосрочная ссуда под залог недвижимости, взятая в банке на покупку квартиры, частного дома или коттеджа. Современная ипотека - это удобно, экономично и выгодно.

В настоящее время ипотека связана с выполнением ряда обязательных правил и норм лицом, ее получившим. Так, при ипотечном кредите банком накладывается обременение, в соответствии с которым вы не будете иметь права продажи, обмена или дарения недвижимой площади, пока расчет по кредиту не будет окончен.

На сегодняшний день ипотечный кредит в зависимости от банка характеризуется процентной ставкой от 9 до 13 процентов. Если вы хотите воспользоваться ипотекой, то уже должны иметь в наличии большую часть денег от общей стоимости запланированной вами покупки. Чаще всего при десятилетнем сроке кредита покупателю требуется вносить каждый месяц приблизительно 8-10 тысяч рублей.

Некоторые считают, что чем больше срок кредитования, тем ипотека выгоднее для потенциального владельца квартиры, поскольку это позволяет сэкономить значительную часть средств. Однако, как показывает банковская практика, итоговая разница в размерах вносимых денежных сумм при различных сроках кредита, как правило, небольшая, поэтому естественным будет брать ипотечный кредит на не слишком продолжительный срок.

Если эта статья вам помогла, и вы собираетесь взять ипотеку, помните, что вы тратите деньги на недвижимое имущество, которое, возможно, будет надежно служить вам до конца ваших дней, поэтому будьте предельно внимательны и осторожны, поскольку никто из нас не застрахован от неожиданностей при применении данного вида кредита.



Литература

1. Четыркин Е.М. Финансовая математика. - М.: “ДЕЛО”,2002г. - 398с., с. 201-208.

2. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. - М.: “Business Речь”, “ДЕЛО”,1992г. - 320с., с. 159-165.

3. Ковалев В.В. Введение в финансовый менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 1999г. - 768с., с. 254-258.

Интернет ресурсы:

vavilon-lipetsk.ru/ipoteka

o-ipotek.ru/reg/rs_nefteyugansk/э

ru.wikipedia.org/

uslugi.yandex.ru/banki/ipoteka/э

Размещено на Allbest.ru

...