Потребительский кредит и страхование заемщика

Размещено на http://allbest.ru

Потребительский кредит и страхование заемщика

Актуальность темы исследования заключается в том, что обусловлена неотъемлемой частью потребительского кредитования в обществе на сегодняшний день.

Рассмотрение процесса страхования потребительского кредитования в России является поставленной целью темы исследования.

Задачи, поставленные в соответствии с целью темы исследования:

- изучить сущность и роль потребительского кредита в обществе;

- изучить нормативно - правовую базу, регулирующую процесс потребительского кредитования;

- изучить имеющиеся проблемы и перспективы в области страхования потребительского кредита.

Страхование заемщика при потребительском кредитовании является предметом исследования.

Так на протяжении многих лет страхование кредита формировалось как метод защиты владельца капитала от непредсказуемых и безнадежных долгов или же, как прием, который позволяет избежать данных потерь. Повышенный риск невозврата капитала характерен для активных операций банка, прежде всего это выдача кредитов, которому необходима потребность в формировании квалифицированной и эффективной системы по управлению кредитными рисками. В этой системе особое место занимает страхование, к которому имеют отношения следующие направления: страхование залога движимого (недвижимого) имущества заемщика; страхование жизни и здоровья заемщика; страхование коммерческих кредитов; страхование от рисков, связанны с использованием кредитных карт и т.д. [10].

Страховщикам была дана возможность для повышения эффективной деятельности кредитных организаций за счет передачи ответственности за второстепенные риски. За счет Базельского комитета за последнее десятилетие достигнуто достижение в направлении разработки методологии и методов оценки рисков [1]. Как способ по управлению банковскими рисками страхование определяют подразделения банковского надзора [11]. Интересы заемщиков должны быть учтены при его реализации. За последнее время увеличилось число разбирательств в суде по вопросу, законно ли включение пункта о страховании заемщика в кредитный договор. Практика породила наличие этих споров, связанная с составлением и подписанием заявления на приобретение кредита по установленной форме и условиям потребительского кредита банком. По результатам заемщик не имеет права воздействовать на содержание в договоре.

По данным из условий договора, банк вменяет при составлении и заключении кредитного договора непременное заключение дополнительного договора по страхованию. В судебном процессе заемщики ссылаются на статью 16 ФЗ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретение других товаров (работ и услуг) [4]. В данной связи условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные по закону права потребителя, т.к. участниками потребительских взаимоотношениях являются коммерческие банки и граждане (заемщики). Так, 29.09.1994г. в своем постановлении верховный суд отметил, что отношения, которые благодаря законодательству о правах потребителей, способны появиться из договоров об оказании финансовых услуг, направлены на удовлетворение различных потребностей потребителя данных услуг. По имеющимся основаниям органы местного роспотребнадзора не единожды привлекали наибольшую часть кредитных организаций к административной ответственности, банки в свою очередь пытались оспорить ряд принятых решений. Банки, опираясь на ГК РФ и положения о свободе договора и факте добровольного подписания клиентами кредитного договора, пытаются обосновать свою позицию. Исходя из п. 2 ст. 1 ГК РФ все как физические, так и юридические лица приобретают и реализуют свои права и обязанности в своих интересах как граждане страны [2].

Подписание его стороной добровольно не означает, что в договоре по кредиту могут заключаться условия не соответствующие ст. 421 ГК РФ. Данные условия договора определяются банками в установленных стандартом конфигурациях без возможного влияния на его содержание, что и выражается в ограничении свободы кредитного договора.

Информация, представленная в письме Президиума Высшего Арбитражного Суда (ВАС) России (13.09.2014г.) в котором отмечено, что введение в договор условий о страховании жизни и здоровья клиента не нарушая прав потребителя, если заемщик имел вероятность заключить договор с кредитной организацией и без указанного условия.

Страхование жизни и здоровья в соответствии с правилами банка считается мерой по уменьшению уровня риска невозврата, этими правилами также предусмотрено следующее, что выдача кредита заемщику может осуществляться без договора страхования, тем самым происходит увеличение ставки по выдаваемому кредиту. На практике же имеется следующее, что отличие между двумя предоставленными ставками не является дискриминационной. Вследствие этого, постановление банка о выдаче кредита не зависит от вожделения заемщика застраховать свое здоровье и жизнь в пользу кредитной организации. Данное постановление Президиума не разрешило выше упомянутые проблемы, так как иски граждан к банкам подсудны судам общей юрисдикции.

Особое внимание Федеральной Антимонопольной Службы (ФАС) было приковано к проблематике взаимосвязи кредиторов и страховщиков. Заемщикам не предоставляется возможности предпочтения страховщиков. Если заемщик откажется заключить договор со страховщиком, которого указал кредитор, то кредитор оставляет за собой право отказать в кредите. Но если во время продления страхового договора клиент решит поменять страховщика, то сразу будет нарушено кредитное соглашение, что может привести как, следствие, к праву кредитору потребовать погашение всей суммы кредита раньше установленного срока. 

В ФАС поступает множество жалоб, которые связаны с отказом кредитных организаций в приеме страховых полисов от компаний не входящих в утвержденный список, который предоставляет кредитная организация своему будущему заемщику. Банки с уверенностью утверждают, что прилежное обеспечение по займу может достигаться только тогда, когда страховая компания финансово устойчива. Страховщики в свою очередь указывают на то, что имеющиеся критерии, которыми руководствуются кредитные организации при их отборе, не позволяют определить, каким собственно требованиям банка не удовлетворяет тот или иной страховщик. В данном случае заемщик способен выбрать самостоятельно страховую компанию исходя из соотношения цена/качество. Тем самым, страховые компании способны вступить в бой за конкретного заемщика, предложив ему свои условия. Конкуренции между компаниями на страховом рынке как следствие не возникает [9].

ФАС совершает попытки для изменения ситуации с навязанными страховщиками. А именно применяются все возможные санкции к некоторым кредиторам и страховщикам, которые находятся в сговоре и нарушают ФЗ «О защите конкуренции» [5]. Что приводит к ограничению выбора заемщиками страховых компаний.

Выдавая потребительские кредиты банки, предлагают заемщикам свой закрытый перечень страховых организаций, в которых можно застраховать риски, тем самым ограничивая их в выборе страхового тарифа и как следствие увеличивая их затраты при кредитовании. Постановление правительства РФ запрещает кредитным организациям требовать от заемщиков страховать все возможные риски за исключением повреждения (утраты) имущества, купленного в кредит. Помимо этого, постановление запрещает кредитным организациям обязывать заемщиков заключать договоры со страховщиками на весь срок кредита (более одного года), а также препятствовать заемщикам при смене страховщика в течение срока кредитования. Однако необходимость страхования жизни и здоровья заемщиков в потребительском кредитовании по сей день указывается в кредитных договорах. Судебные разбирательства, касающиеся этой проблемы, продолжаются.

Библиографический список

страхование кредитование договор

1. Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: уточненные рамочные подходы / Базельский комитет по банковскому надзору, 2012 

2. Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров: информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2014 г.

3. Конкурентные аспекты взаимодействия банков и страховщиков: справка (разъяснения) ФАС к совместному заседанию экспертных советов ФАС РФ и Pосстрахнадзора, 2010

4. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26 марта 2004 г. № 254-П) (ред. от 4 декабря 2009 г., с изм. от 3 июня 2010 г.) (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 апреля 2004 г. № 5774) (с изм. и доп., вступающими в силу с 1 июля 2010 г.)

5. Петров, Д.С. Страхование в системе управления банковскими рисками: автореф. канд. экон. наук. - M., 2013.

6. Свириденко, О.Е Страхование кредитных рисков // Хозяйство и право. - 2013. - №8.