Анализ современного состояния электронных платежей в банковской системе России

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Введение

электронный платеж банковский

Цель:изучить текущее состояние и динамику изменений финансовой сферы в электронных системах России, оценить какими будут финансы в 2016 году.

Задачи:

- рассмотреть понятие платежной системы и сформулировать виды платежных систем;

- проанализировать существующие правовые основы осуществления электронных платежей;

- изучить роль безналичных расчетов, в том числе в электронной форме, для экономики страны;

- раскрыть сущность электронных платежей, показать необходимость и возможность их правового регулирования;

Объектом и предметом исследования являются: банковские электронные платежи.

Банковские услуги в настоящий момент, как и в течении всего периода перехода России к новому типу экономики, являются одним из наиболее динамично развивающихся видов деятельности в нашей стране.

Многие из оказываемых банками специфических услуг непосредственно связаны с применением телекоммуникационной среды. К таким услугам относятся типичные для банков формы работы:

безналичные расчеты с использованием пластиковых карт;

взаимодействия “клиент-банк”;

межбанковские взаимодействия в России;

международные клиентские взаимодействия через систему SWIFT и некоторые другие.

Целью своей работы я ставлю рассмотрение электронных систем межбанковских операций. Сюда входят различные системы банковских коммуникаций: электронная почта, специализированные сети (телеграфная и телефонная сети, факсимильная связи и т.п.); также предметом рассмотрения является всемирная межбанковская система SWIFT (этапы ее развития, цели создания и некоторые вопросы функционирования), электронные системы межбанковских расчетов и электронные платежи в банковской системе России.

Я выбрал тему своей работы в связи с тем, что данная тема крайне актуальна, так как внешние взаимодействия банка - основа его нормальной работы, поскольку они обеспечивают все основные банковские функции, сформулированные в Законе о банковской деятельности.

Потребности развивающегося банковского сектора технического и программного обеспечения стимулируют совершенствование автоматизированных банковских электронных систем западными и отечественными разработчиками, создание большого количества сетей во всем мире, что создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка со внешней средой. Такие взаимодействия стали необходимым условием нормальной работы коммерческих банков, поэтому именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития банковских информационных систем.

Сфера электронных банковских систем является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами - в основном по телекоммуникациям, банковским информационным системам, информационным технологиям различного характера. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность многих банковских специалистов.

1. Системы банковских телекоммуникаций

Первым техническим средством, пришедшим на помощь банкирам, был телеграф, который используется и доныне как в своем первоначальном виде, так и в современной модификации в виде телекса. Современная телефонная связь обеспечивает передачу видеоизображений, в том числе факсимильную передачу документов. Но наиболее перспективным считается развитие систем передачи и обработки цифровой информации с применением ЭВМ.

1.1 Специализированные сети телекоммуникаций

Применяя соответствующее аппаратное и программное обеспечение, можно создать специализированные сети телекоммуникаций. Специальные формы обмена информацией помогут добиться более эффективного использования сети по сравнению с режимом общего пользования. К специализированным сетям телекоммуникаций относятся системы межбанковских электронных сообщений и платежей, в том числе системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт.

В настоящее время телекоммуникационные услуги в России предоставляют следующие службы:

служба телеграфной сети общего пользования (ТГ ОП);

телефонная сеть общего пользования (ТФ ОП);

выделенная телефонная сеть “Искра”;

коммерческая сеть “Искра-2”;

служба абонентского телеграфирования в рамках СНГ (Телетайп-АТ) и международная (телекс);

служба факсимильной связи (факс);

сети передачи данных.

Служба АТ и ее международный аналог - телекс предназначены для обмена документальными сообщениями и ведения телеграфных переговоров между различными организациями и предприятиями. Служба использует телеграфную коммутируемую сеть на базе коммутации каналов. В качестве терминалов используются телеграфные аппараты различных конструкций, в последнее время их заменяют на персональные компьютеры.

Сети АТ и телекс предоставляют следующие услуги: передача сообщений, ведение двухсторонних переговоров между телеграфными установками, идентификация абонента путем получения автоответа, прием информации в автоматическом режиме.

Факсимильная связь - сравнительно новая служба, быстро приобретшая популярность. Практически на каждом предприятии в крупных городах имеется по крайней мере один факс. Сущность факсимильной передачи заключается в том, что оригинал разбивается на большое число элементарных участков, отличающихся друг от друга оптической плотностью. Каждый участок в зависимости от яркости преобразуется в пропорциональный по напряжению электрический сигнал. Последовательность этих сигналов передается по каналу, на приеме происходит обратное преобразование.

1.2Электронные системы межбанковских расчетов

Все ныне действующие системы банковских операций подразделяются на системы банковских сообщений и системы расчетов. Различие между ними заключается в том, что в рамках системы банковских сообщений осуществляются только оперативная пересылка и хранение расчетных документов. Урегулирование платежей предоставлено банкам-участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств членов.

FedWire - самая большая коммуникационная банковская сеть. В федеральной резервной системе (ФРС) FedWire участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов. Принцип работы электронной системы расчетов ФРС обусловлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка-участника FedWire оборачиваются в течение дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально - резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется.

Каждый федеральный резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор.

Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни. Однако главным звеном является перемещение средств на резервных счетах банков. Фактически система принимает на себя ответственность только за движение средств в федеральных резервных банках и между ними, т.е. в сетях первого и второго уровня.

Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка-получателя, отозвать его невозможно.

2. Всемирная межбанковская система SWIFT

SWIFT- сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

2.1 Главные цели создания SWIFT и основные этапы ее развития

В конце 1950-х годов в результате бурного роста международной торговли произошло увеличение количества банковских операций. Традиционные формы связи между банками уже не могли справиться с объемами банковской информации. Значительное время тратилось на устранение неувязок в документах из-за различий банковских процедур в разных банках, ошибок, возникающих при осуществлении межбанковских операций и необходимости многократных проверок. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов информации на бумажных носителях явилась автоматизация. Однако по мере развития систем банковской автоматизации появлялась необходимость безбумажного обмена финансовой информацией между банковскими системами в то время, как различия в их построении и особенностях протоколов взаимодействия не позволяли создать достаточно надежно работающую интегральную систему связи и обработки информации. Кроме того, в области межбанковских отношений полностью отсутствовала стандартизация.

Поиск более эффективных средств работы заставил в начале 1960-х годов собраться 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу создания системы стандартизации в международном банковском деле. Было принято решение, что конечной целью должно стать использование компьютеров, средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и безопасную систему передачи банковской информации. В основу проекта были положены следующие требования:

платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как можно более рационально;

обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с использованием средств телекоммуникаций;

должны быть минимизированы типичные банковские риски (например, потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и т.д.).

Инициатива создания международного проекта, который ставил бы своей целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к 1968г. Несколько позже в 1972 г. эта инициатива официально была оформлена в проект. В том же году были выполнены расчеты, даны рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией. Они сводились к следующему:

система должна основываться на создании международной сети и сетевой службы сервиса; на стандартизации процессов, а также стандартизации форматов сообщений; на стандартизации способов и оборудования подключения банков к сети:

система должна содержать два независимых и связанных друг с другом распределительных центра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам “ностро” и “лоро”, так же как и при использовании традиционных платежных документов.

SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены.

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками- членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты (на банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987г.

Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе, в частности, создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ.

SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.

2.2 Преимущества и недостатки сети

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ.

Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.

Сокращение операционных расходов.

Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира..

Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка.

В связи с тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

2.3 Сообщения SWIFT

Одно из основных направлений деятельности общества заключается в разработке унифицированных средств обмена финансовой информацией. С этой целью создана и продолжает совершенствоваться структурированная система финансовых сообщений, с помощью которой можно осуществлять практически весть спектр банковских и других финансовых операций, включая операции, выполняемые на валютных и фондовых биржах.

Форматы стандартизированных машинопечатаемых сообщений разработаны таким образом, чтобы сделать их наиболее независимыми от национальных особенностей банковской сферы в каждой конкретной стране. В то же время унифицированные форматы сообщений, используемые для передачи информации в сети SWIFT, наряду с присваиваемыми обществом банковскими идентификационными кодами (восьмизначный код, являющийся уникальным адресом банковских и других финансовых институтов) рекомендованы ISO в качестве международных стандартов. Стандарты SWIFT стали стандартами де факто для финансовых сообщений, оказывая все большее влияние на банковское дело различных стран. Например, на базе стандартов SWIFT некоторые страны разработали клиринговые системы (CHAPS в Англии, Sagritter во Франции).

Унификация машиночитаемых форматов значительно облегчает контроль корректности отправляемых сообщений, что, с одной стороны, обеспечивает защиту от случайных ошибок, и, с другой стороны, повышает пропускную способность системы для правильно сформулированных сообщений. Процессы подготовки и обработки сообщений полностью поддаются автоматизации, что значительно повышает эффективность и рентабельность банковской деятельности.

В настоящее время используется 11 категорий, охватывающих белее 130 типов сообщений (Message Transaction - MT), построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью (табл. 1).

Сообщения, как правило, передаются от одного пользователя к другому, но существует категория системных сообщений, которые дают возможность пользователю взаимодействовать с сетью (категория 0). Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Пользователь может получать от сети запросы, или она может информировать его о своем текущем состоянии, обновлениях, новых услугах и т.д.

Существуют три основных системных сообщения:

LOG-IN/OUT - системное сообщение для входа/выхода в систему;

RETRIEVAL - по этому запросу система присылает копию хранимого сообщения;

REPORTS - дает возможность получения различного вида счетов.

Системные сообщения пользуются наивысшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети.

2.4 Обеспечение безопасности функционирования SWIFT

В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень защиты сообщений. SWIFT использует широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям.

Обеспечению безопасности способствует системный подход, в рамках которого для обеспечения интегральной безопасности системы уделяется внимание всем компонентам: программному обеспечению, терминалам, технической инфраструктуре, персоналу, помещениям. При этом учитывается полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже природных и техногенных катастроф..

В SWIFT существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до пункта доступа и правильное оформление сообщений. Один из важных элементов обеспечения безопасности - физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется; в операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенных зонах.

Защищенной является и сама архитектура системы (два операционных центра), в системе широко используется резервирование аппаратных средств. Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.

Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально.

Таким образом, экономическая целесообразность использования SWIFT в системе межбанковских отношений означает предоставление быстрого и удобного обмена информацией между банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

3. Электронные платежи в банковской системе России

К началу 1990-х годов банковская система нашей страны имела значительный опыт автоматизации банковских операций, в том числе расчетных, посредством разветвленной сети вычислительных центров. Автоматизация коснулась следующих выплат и перечислений:

пенсий государственным служащим ряда категорий в учреждения Сберегательного банка или в учреждения связи;

выручки железных дорог с подсобных доходных счетов на основной доходный счет Министерства путей сообщения;

налог с оборота отдельных предприятий;

средств социального страхования и др.

С помощью ЭВМ осуществлялись многие операции по кассовому исполнению бюджета, аналогичным образом были отлажены и расчеты посредством МФО. Были автоматизированы учет безналичного платежного оборота, начисление процентов по ссудам и многие другие банковские операции. Благодаря проведению взаимных расчетов между учреждениями банков, обслуживаемых одним ВЦ, обеспечивалась высокая скорость платежей предприятий друг другу в рамках одного региона.

В условиях перехода к двухуровневой банковской системе межбанковские расчеты организуются практически заново. Но демонополизация банковской системы осуществлялась без достаточно проработанной законодательной, нормативной и организационной базы, что послужило одним из факторов появления проблем при расчетах между хозяйствующими субъектами. Платежи посредством МФО стали проводиться только РКЦ. Наиболее уязвимым участком платежной системы с точки зрения скорости и надежности переводов оказались расчеты между банками, находящимися в различных регионах.

Вопросы, связанные с совершенствованием организации безналичных расчетов, находятся в центре внимания Центрального банка РФ (Банка России). Одним из последних документов является “Стратегия развития платежной системы России”, принятая Советом директоров Банка России в апреле 1996 г., в которой Банк России наметил основные среднесрочные пути дальнейшего совершенствования платежной системы России. Для этого намечено создание к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального времени.

Модернизация платежной системы России приведет к существенному ускорению оборачиваемости денежных средств, расширению временных рамок работы платежной системы до 16-20 часов. При этом платежная система будет проектироваться таким образом, чтобы иметь “расчетные окна”, совпадающие по времени с функционированием различных сегментов финансового рынка. Это позволит российским потребителям банковских услуг эффективно использовать денежные средства не только в расчетах внутри страны, но и в международных платежных системах. Банк России не намерен монополизировать систему расчетов в России, будучи уверенным, что в рыночной экономике есть место для негосударственных расчетных и клиринговых палат, в первую очередь, для организации расчетов на финансовых и товарных рынках и осуществления расчетов с большими встречными обязательствами кредитных учреждений внутри замкнутой группы участников.

Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени, является ключевым моментом в развитии платежной системы России.

Переход к работе в режиме реального времени означает достижение такого качества системотехнических решений в осуществлении расчетов, при котором время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными учреждениями и ее проверки будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя этих средств. Это возможно лишь при условии полной автоматизации всех организационных и бухгалтерских процедур, при наличии соответствующей технической базы. Потребуются адекватное техническое оснащения не только учреждений Банка России, но и всех кредитных организаций, совершенствование и унификация стандартов на применяемую ими технику и программное обеспечение, системы обеспечения безопасности.

Создание системы расчетов в режиме реального времени предполагает в ближайшем будущем отказаться от использования в работе Банка России и кредитных организация бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами. Для этого в короткие сроки Банку России предстоит разработать нормативную баку использования электронных документов при осуществлении расчетов, определить правила использования электронной подписи, поставить задачу и обеспечить разработку во взаимодействии с ФАПСИ сертифицированных программных средств для ее решения, найти методы решения проблем защиты электронных документов, внести предложения об ответственности за нарушение установленных правил. Развитие системы платежей в режиме реального времени будет основываться на развертывании телекоммуникационной сети Банка России.

Обеспечение эффективности и бесперебойного функционирования системы расчетов предполагает создание и использование целостных систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В настоящее время разработаны концепции таких систем, которые являются основой для создания стандартов в данной сфере, так называемого стандартизированного профиля, а также для выработки методик сертификационных испытаний и аккредитации испытательных лабораторий и сертификационных центров.

Создаваемый стандартизированный профиль будет приведен в соответствие с международными стандартами в банковской сфере. Банк России будет активно способствовать принятию национальных стандартов, совместимых с международными. В настоящее время частично разработаны фрагменты стандартизированного профиля, регламентирующие функциональный части банковских автоматизированных систем, интерфейсы пользователей, технические средства, средства и методы защиты информации, средства и методы проектирования, программные средства, форматы электронных банковский сообщений. Разработана и утверждены в установленном порядке совокупность SWIFT-ориентированных форматов электронных сообщений. Начата работа по использованию EDIFACT.

Предполагаются стандартизация правил осуществления расчетов, правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, а также разработка единой банковской системы классификации и кодирования в соответствии с международными и общегосударственными классификаторами.

Информатизация учреждений Банка России осуществляется в соответствии с общей стратегией, выработанной в 1993 г. Департаментом информатизации ЦБ РФ и изложенной в Целевой программе информатизации ЦБ РФ. Главными целями информатизации Банка России являются:

повышение гибкости и эффективности функционирования банковской системы в условиях рыночных отношений;

сокращение потерь от инфляционных процессов для основной массы средств, “замораживаемых” в расчетах;

обеспечение своевременности обработки платежей, имеющих для экономики особую значимость;

развитие международных связей банковских учреждений на базе взаимодействия их автоматизированных информационных систем и через международные (национальные) электронные системы с банками других государств.

Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с созданием и развитием Электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, учитывающей и активно использующей возможности современной схемотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Работы по созданию ЭЛСИМЕР ведутся на двух уровнях: внутри-региональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные расчеты.

На начальном этапе ЭЛСИМЕР рассматривается как средство совершения межбанковских расчетов, дополнительное к существующему почтовому и телеграфному авизованию.

Начиная с 1993 г. в регионах России проводится эксперимент по осуществлению межрегиональных электронных платежей. Цель эксперимента - апробация новых средств совершения межбанковских расчетов наряду с существующим почтовым и телеграфным авизованием. Внедрение системы позволило регионам-участникам эксперимента сократить время прохождения платежей с 10-12 до 1-2 дней.

С 1997 г. в московском регионе вводится многорейсовая обработка платежей в рамках автоматизированной системы банковских расчетов. Под многорейсовой обработкой платежей понимается проведение нескольких рейсов приема и обработки реестров платежей в течение рабочего дня, результатом которых является безотзывный перевод средств по счетам участников расчетов данной системы. Под рейсом понимается комплекс технологических операций, проводимый в интервале времени, установленном в соответствии с графиком, и связанный с приемом и обработкой поступивших в систему платежей, который включает в себя выполнение необходимых проводок по счетам участников расчетов и подтверждение этих проводок реестром проведенных платежей.

В 34 регионах РФ проходит эксперимент по внедрению электронных платежей на внутри-региональном уровне. Это позволило сократить сроки до одного дня и ускорить оборачиваемость средств в расчетах. Анализ потоков банковской информации показал, что на платежи свыше 100 млн. руб. приходится около 1% от общего числа произведенных платежей и 88% от сумм переведенных средств.

В процессе эксперимента отрабатываются функции главного центра федеральной электронной системы (ФЭС) ЦБ РФ, в том числе реализуются технологии централизованного управления дистанционно-удаленными вычислительными средствами, централизованного сопровождения нормативно-справочной информации и программного обеспечения комплексов, эксплуатируемых в ЦБ РФ, контроля за банковской информацией. Впервые в системе Банка России в рамках эксперимента реализуется технология “горячего” резервирования, обеспечивающая непрерывное функционирование всех вычислительных комплексов, систем и средств связи на основе организации сети резервных вычислительных систем и центров. С учетом этой технологии создается головной центр ФЭС ЦБ РФ, который соединит территориально разобщенные вычислительные центры. В этом эксперименте отрабатываются также системотехнические решения для интеграции различных систем управления базами данных, подключения в единую систему разнородных технических средств, а также проходят апробацию различные протоколы обмена банковской информацией. В настоящее время разработаны новые электронные технологии передачи регламентированной и нерегламентированной банковской отчетности, опробованы типовые технологии обмена банковской информацией между Главными управлениями (Национальными Банками) и ГЦИ ЦБ РФ в реальном времени, начато внедрение высоконадежных отказоустойчивых систем для головного центра ФЭС.

Банки создают свои собственные клиринговые системы и межбанковские расчетные палаты. Они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков (своих учредителей), которые готовы нести как юридическую, так и экономическую ответственность перед участниками расчетов.

3.1 Основные тенденции и особенности в развитии рынка электронных платежей в банковской системе РФ

В настоящее время в России наблюдается интенсивное развитие рынка электронных расчетов, в то же время имеет место ослабление конкуренции на этом рынке. Эти факторы являются подтверждением благоприятных условий для появления новых участников рынка. Кроме того, сложившаяся ситуация способствует созданию основными участниками рынка совместных проектов. Главной тенденцией на рынке электронных расчетов является стремление платежных систем, в основе которых лежит использование электронных денежных платежных систем. Электронные платежные системы можно было разделить на несколько видов по способу совершения платежей (карточные, цифровой наличности, платежные шлюзы). В 2010 г. ведущие ЭПС стали расширять свой бизнес, осваивая все доступные способы электронных расчетов. В результате электронные платежные системы становятся все более универсальными и позволяют оплачивать товары и услуги с использованием терминальной сети, мобильных приложений, sms-сервисов, посредством расчетов с помощью электронных денег, банковских карт и т.д. Другой серьезной тенденцией 2010 года стало тотальное взаимодействие всех участников рынка между собой. Электронные платежные системы, банки, социальные сети, онлайн-игры, операторы мобильной связи, Интернет-магазины, ритейловые сети, государственные структуры стали активно сотрудничать друг с другом. При этом виртуальные платежи между участниками рынка совершаются также всеми возможными способами: электронными деньгами, со счета пластиковой или виртуальной банковской карты, с лицевого счета абонента мобильной связи, через терминалы моментальной оплаты и с использованием других платежных средств. Наиболее интенсивно развивающимся направлением такого взаимодействия стало сотрудничество ЭПС с банковской системой. В 2010 г. коммерческие банки проявили немалый интерес к альтернативным способам оплаты розничного рынка платежей с помощью активно развивающихся электронных платежных систем, которые на данный момент времени имеют много возможностей, недоступных кредитным организациям. Многие участники рынка, предоставляющие возможность про- ведения расчетов с использованием электронных кошельков3, выступили с предложениями взаимовыгодного сотрудничества, и были поддержаны коммерческими банками. Так, с помощью банков-партнеров электронные платежные системы интегрировали электронные кошельки с Интернет-банкингом и сетями банкоматов, расширили способы пополнения и снятия средств с электронного кошелька, произвели выпуск виртуальных карт. Почти все крупнейшие розничные банки в 2010 г. начали принимать переводы на электронные кошельки (например, в рамках проекта системы «WebMoney» с КБ «Альфа-банк» предоставляется возможность пополнять электронные кошельки с карты любого российского банка). С помощью пластиковой карты любого коммерческого банка существует возможность пополнить счет в «QIWI Кошельке». С использованием карты КБ «Сбербанк» или через систему «Сбербанк Онлайн» стало доступно пополнение кошельков «WebMoney». Впервые в России были реализованы онлайн-сервисы пополнения электронных кошельков и перево- да средств на банковские счета (например, совместный сервис «Деньги от А до Я» КБ «Альфа-Банк» и «Яндекс.Денег»). Одним из нововведений стала возможность доступа к средс- твам, находящимся на банковских счетах, и расчетов посредс- твом банковских карт с использованием ЭПС. Например, КБ «Альфа-Банк» обеспечивает Интернет-эквайринг при платежах через «QIWI Кошелек» по предварительно присоединенным («привязанным») к счету пластиковым картам в платежной системе «QIWI Кошелек». Использование Интернета со стороны коммерческих банков является важным каналом продаж банковских услуг. Эксперты отмечают, что обслуживание клиентов через Интернет намного дешевле и удобнее традиционного банковского обслуживания. Дальнейшей тенденцией синергии коммерческих банков и электронных денег является кредитование посредством электронных денег. Поскольку операции кредитования являются прерогативой банковской системы, следовательно, кредитование электронного счета становится возможным исключительно коммерческим банком, либо микрофинансовой организацией. В рамках услуг ЭПС такая операция не может быть произведена, так как ЭПС на данный момент могут оказывать лишь расчетные услуги, в связи с особенностями законодательства. Банк выступает в этой ситуации логичным партнером. Для тех пользователей ЭПС, которые живут в удаленных населенных пунктах, такой способ кредитования, на наш взгляд, может быть единственно возможным. Набор услуг банков, представленный в терминалах само- обслуживания, также заметно расширился. Кроме зачисления наличных и оплаты товаров, появилась возможность осущест- вления платежей за различные услуги (ЖКХ, сотовая связь и т.д.), проведения денежных переводов, погашения кредитов, открытия и пополнения депозитов и т.д. Отмеченная тенденция развития терминального сегмента рынка электронных расчетов будет сохраняться в дальнейшем. Растет популярность и виртуальных (предоплаченных) карт для расчетов в сети Интернет. Виртуальная карта «Visa» является достаточно востребованной той частью населения, которая имеет и активно использует обычные (пластиковые) банковские карты, но вполне обоснованно считает платежи в сети Интернет операциями с высокой степенью риска. Кроме того, эта карта позволяет осуществлять платежные операции в сети Интернет тем пользователям, которые не имеют банковских карт, поскольку не достигли возраста, позволяющего самостоятельно совершать банковские операции, однако, испытывающих потребность в небольших, но регулярных платежах. Бурно развивающийся рынок электронных платежных услуг дает возможность удовлетворить потребности данного контингента пользователей (на- пример, виртуальная карта «MasterCard Prepaid Яндекс.Денег», которую принимают крупнейшие магазины и сервисы по всему миру, такие как «Amazon», «PayPal» или «eBay»). Важной тенденцией 2010 и 2011 гг. стала активность госу- дарства в сфере сотрудничества с электронными платежными системами. Это вызвано окончанием Федеральной целевой программы «Электронная Россия (2002-2010 гг.)»4 и реализаци- ей Плана перехода на предоставление государственных услуг и исполнение государственных функций в электронном виде федеральными органами исполнительной власти5 . Описанное выше сотрудничество существенно расширяет возможности по оплате в адрес госорганов, в частности был запущен Единый портал государственных и муниципальных услуг (далее -- Единый портал)6, открытый для подключения различных способов оплаты. На сегодняшний день практически все ЭПС начали прием платежей за оказанные клиентам государственные услуги. Кроме того, государственными органами активно создается правовая основа, регулирующая деятельность ЭПС. В частности в июне 2011 г. был принят Федеральный Закон РФ №161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе», ставший первым документом регулирующим деятельность платежных систем в Российской Федерации. До этого момента действовали законодательные акты, относящиеся лишь к некоторым частным случаям электронных расчетов, такие как Федеральный Закон РФ №103-ФЗ от 03.06.2009 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и Федеральный Закон РФ №151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В 2010 г. на рынке электронных расчетов появились новые участники -- социальные сети. Весной 2010 г. социальная сеть «ВКонтакте» объявила о запуске собственной платежной систе- мы, счета в которой присоединены к персональным аккаунтам пользователей. В конце того же года аналогичное решение было реализовано и в другой крупнейшей российской социальной сети -- «Одноклассники»7 . Тенденция последних двух-трех лет -- монетизация социальных сервисов (социальных сетей, онлайн-игр, сайтов знакомств и др.) при помощи электронных денежных средств -- усилилась. Особенно это касается социальных сетей. Эксперты полагают, что социальные сети как замкнутые системы, в которых есть весь необходимый для пользователя контент, являются оптимальным местом для развития рынка электронных платежей и использования конкурентных преимуществ ведущих российских ЭПС. Сотрудничать с социальными сетями стремятся многие учас- тники рынка. Так, электронная платежная система «WebMoney» разместила в социальных сетях Интернета «ВКонтакте» и «Одно- классники» Приложения, позволяющие покупать «внутреннюю» валюту и распоряжаться данными денежными средствами, совершая покупки внутри сети. Уже в 2011 году банк «Русский Стандарт» стал эквайером нового сервиса онлайн-покупок «ВКонтакте», с помощью которого пользователи сети получили возможность оплачивать такие виды покупок, как различные игры, приложения, подарки друзьям, а также совершать покуп- ки в Интернет-магазинах партнеров сети «ВКонтакте» посредс- твом использования карт платежных систем Visa, MasterCard и American Express. Монетизация социальных сетей -- мировая тенденция. Подтверждением этого можно считать, например, 1 7 7 ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА такой факт, как объединение с мая 2011 г. систем «Facebook» и «PayPal» для оптимизации торговли в социальных сетях. Даль- нейшее развитие электронных расчетов посредством использования электронных денежных средств в социальных сетях, онлайн играх и других социальных сервисах является наиболее перспективным. Однако, к концу 2011 г. данное направление развития электронных расчетов значительно сократилось. Следующим направлением развития после социальных сетей является оплата услуг ЖКХ (у данного направления огромный потенциал: «средний чек» растет в связи с повышением цен на услуги естественных монополистов, а популярность традиционных оффлайновых банковских услуг, как способа оплаты, падает), переводы между клиентами, оплата деятельности на рынке ценных бумаг. Участники рынка электронных расчетов продолжают активно осваивать такой способ оплаты, как мобильный телефон. Развитие сегмента мобильных платежей связано с усложнением техники, увеличением возможностей мобильного телефона и доступности таких устройств для населения. Портативные м бильные устройства приближаются по своим возможностям к полноценным персональным компьютерам. Основным способом осуществления мобильных платежей являются текстовые sms- сообщения. Одновременно в России активное распространение получают мобильные платежные приложения, которые позволяют использовать телефон в качестве электронного кошелька. На сегодняшний день с помощью мобильного телефона абоненты могут приобрести следующие услуги, представленные на рынке электронных расчетов: перевод денежных средств, приобретение рингтонов, участие в викторинах, онлайн-играх, социальных сетях, оплата штрафов ГИБДД, жилищно-коммунальных услуг, покупка в Интернет-магазинах, в том числе билетов на транспорт, развлекательные мероприятия и т.д. Важную роль в доступности этих услуг посредством мобильных устройств име- ет взаимодействие мобильных операторов с коммерческими банками и ЭПС. Также это сотрудничество позволит ЭПС составить конкуренцию наличным деньгам и банковским картам при осуществлении покупок в обычных торговых точках, заведениях общественного питания и т.п. ЭПС планируют расширять сферу деятельности и в других направлениях. Так, платежные системы «QIWI Кошелек» и «WebMoney» уже обсуждают различные возможности сотрудничества с участниками рынка потребительской розницы. ЭПС «QIWI» ведет переговоры об использовании электронных денежных средств для оплаты с целым рядом сетей общепита, аптечными сетями, ритейлерами и т.д. В скором времени появится новый сервис компании «Вымпелком» («Билайн») и КБ «Альфа- банк». В рамках проекта будут эмитированы предоплаченные виртуальные и пластиковые банковские карты «Visa», которые позволят абонентам сети «Билайн» использовать средства на балансе мобильного телефона для оплаты товаров и услуг через Интернет и в обычных торговых точках, а также может быть реализована такая возможность, как снятие наличных в банкоматах. Если сравнивать способность использования различных видов электронных платежных систем для оплаты реальных услуг и товаров, то наиболее перспективными являются уже традиционные оплаты с помощью банковской карты и оплаты с мобильного телефона с внедренным NFS-чипом, который позволяет эмулировать данные банковской карты, либо электронного сче- та, и дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров. Внедрение сервисов на базе технологии NFC в России началось также в 2010 г. Компании «МТС» и «Мегафон» при поддержке коммерческих банков уже запускают пилотные решения бесконтактной оплаты проезда в метро, а компания «Технологии процессинга» совместно с компанией «Вымпелком» («Билайн») реализовала пилотный проект по оплате проезда в поезде «Аэроэкспресс» в Москве. Кроме того, компания «i-Free» в рамках своего проекта «Школа Онлайн» начала опытную эксплуатацию платежной системы, полностью базирующейся на NFC-технологиях8. Новой тенденцией развития мобильных платежей стала возможность снятия денег с абонентского счета мобильного телефона. Такая возможность сегодня есть у клиентов «Мегафона», которым предлагается услуга по осуществлению перевода денежных средств со счета мобильного телефона с помощью системы денежных переводов «Юнистрим». При этом денежный перевод клиент может оформить на себя или на другого человека, даже находящегося в другом городе. Существует также возможность переводить средства с абонентского счета сотового оператора на банковский счет или банковскую карту. Активный интерес к мобильным электронным платежам про- являет государство. Это связано с проектом «Электронное Правительство»9. Основной идеей проекта является обеспечение возможности оплаты государственных услуг путем перечисления средств с баланса мобильного телефона. Государственным оператором в проекте выступает компания Ростелеком. В настоящее время «Ростелеком» ведет переговоры с мобильными операторами о размещении на sim-картах телефонов электронной подписи гражданина, которая, в том числе, даст возможность получения государственных услуг через Единый портал. Элек- тронная подпись будет соответствовать требованиям законо- дательства10, и приравниваться к собственноручной подписи на бумажном носителе. С помощью этого средства идентификации клиенты смогут, к примеру, подать налоговую декларацию через Единый портал. Планируется, что к концу 2011 -- началу 2012 г. будут подготовлены сервисы, которые можно будет бесплатно скачать с Единого портала и с помощью мобильного телефона и электронной подписи использовать для оплаты штрафов ГИБДД, задолженностей перед Государством и т.д. В том числе будут доступны мобильные приложения для операционной сис- темы, использующейся в «iPhone», а также для мобильных уст- ройств на базе операционной системы «Android» и собственные решения операторов, присоединившихся к проекту. В целом можно прогнозировать, что доля мобильных платежей с использованием счета мобильного телефона в будущем будет только возрастать. Мобильный телефон, при этом, станет серьезным конкурентом терминалам самообслуживания и банкоматам. Пользователи давно привыкли перечислять деньги на счета мобильного телефона и хранить там определенные суммы денег, в отличии от электронных кошельков, на которые клиенты перечисляют денежные средства в размере необходимом для совершения конкретной покупки и незадолго до нее. Однако значительным ограничением данного сервиса является слабый уровень защищенности денежных средств на счете абонента и большим объемом мошенничества. Международные платежные системы также высоко оценивают достоинства мобильных платежей. Так «Visa Europe» планирует ежегодно инвестировать 100 млн. евро на развитие карточных платежей в области мобильной и электронной коммерции. В 2011 г. «Visa Europe» планирует ввод собственной системы мобильных платежей. В дальнейшем должен выйти сервис электронных платежей компании, ориентированный на онлайн-торговлю11. Можно с уверенностью констатировать, что 2010-2011 гг. ознаменовали бурное развитие рынка электронных платежных систем. На рынке произошли значительные изменения, появилось множество новых сервисов по оплате товаров, услуг, денежных переводов, к которым гражданам России предстоит привыкнуть. Кроме того новые решения на российском рынке ЭПС не перестанут появляться. Так, российская платежная система «Webtransfer» стала первой системой, застраховавшей средства на электронных кошельках своих клиентов. Договор страхования ответственности «Webtransfer» перед клиентами выпустила компания «Ингосстрах». Практики подобного сотрудничества до сих пор не существовало. Таким образом, «Webtransfer» стала первой ЭПС в мире, гарантирующей клиентам безопасность средств на электронных счетах. Лимит ответственности по каждому страховому случаю составляет 5 тыс. долл.12 Сотрудничество со страховыми компаниями будет способствовать дальнейшему развитию рынка ЭПС. Успех социальных сетей и онлайн-игр также рождает идеи все новых и новых сервисов. Так, в скором времени будет обновлен сервис КБ «Сбербанк» -- «Сбербанк-онлайн», в котором будет реализован функционал, не имеющий аналогов в других банках. В системе Интернет-банкинга КБ «Сбербанк» планируется представить функционал полноценной социальной сети. Клиентам в рамках проекта предложат специальные онлайн- игры, позволяющие накапливать бонусы, которыми в дальнейшем можно будет обмениваться с другими пользователями. Кроме развлекательной составляющей в сервисе будет возмож- на визуализация данных о трансакциях и оборотах в диаграм-1 7 8 ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА мах и графиках по нескольким счетам. Также будет доступен персонифицированный интерфейс с возможностью создания уникальной странички Интернет-банкинга и др. Данный сервис будет реализован в виде приложений для персональных компьютеров с операционной системой «Windows» и для мобильных устройств «iPhone», «iPad». Таким образом, можно сделать вывод о том, что рынок электронных расчетов продолжит интенсивное развитие на протяжении ближайших нескольких лет. В первую очередь за счет крупных ЭПС, имеющих возможность в кратчайшие сроки реализовывать новые проекты, а также осуществлять всевозможные формы сотрудничества на данном этапе развития рынка электронных расчетов. Необходимо отметить, что важную роль в становлении и усилении ЭПС сыграло государство, регламентировав эту деятельность и установив общие правила. Однако, участники рынка должны быть готовы к следующему этапу, который наступит после насыщения рынка

Заключение

В результате проделанной работы можно сделать вывод, что организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема для нашей страны. Большинство технических решений, приемлемых в других государствах, совершенно неприемлемо для России, прежде всего из-за большого количества часовых поясов, огромных расстояний между территориями с освоенной инфраструктурой телекоммуникаций. Сегодня наиболее удачным в этом смысле является спутниковое решение проблемы, для обеспечения нормальной связи на всей территории России необходимы три геостационарных спутника-ретранслятора.

До сих пор не решен вопрос юридической полноценности электронного документа, хотя de facto такой вид документов широко применяется. Кроме того, для обеспечения нормального ведения взаиморасчетов на территории России необходимо создать единую национальную систему расчетов на основе клиринга по типу систем CHIPS, CHAPS и др. Эта же проблема распространяется и на межгосударственные расчеты между банками стран СНГ, хотя за рубежом, за пределами СНГ, такие расчеты уже организованы в рамках SWIFT-2.

Проблема легализации систем электронных расчетов, развития телекоммуникационных сетей осложняются проблемой выработки стандартных, унифицированных норм пересылаемых финансовых документов. За рубежом эта проблема решена в рамках системы SWIFT. Однако ее использование для расчетов в рублях затрудняется рядом проблем: недостаточностью форматов SWIFT для использования в рублевых приложениях, ограничением применения кириллицы и др. Для подготовки соглашений по стандартизации рублевых расчетов в SWIFT бала создана группа под эгидой национальной ассоциации банков-членов SWIFT. Выработанные решения SWIFT.RUR принципиально решают проблему, но сообщество SWIFT отказывается от расширения кодовых таблиц кириллицей, поэтому для записи русских слов банки используют латиницу.