Разработка автоматизированной информационной системы по проверке и анализу кредитоспособности заемщиков банка
Построение комплексной системы анализа кредитоспособности физических лиц в рамках потребительского кредитования. Скоринг - важный элемент жизненного цикла кредитного продукта. Изучение автоматизации системы верификации данных, предоставленных заемщиком.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 18.05.2016 |
| Размер файла | 288,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Разработка автоматизированной информационной системы по проверке и анализу кредитоспособности заемщиков банка
Силаев А.В.
Данная статья посвящена построению комплексной системы анализа кредитоспособности физических лиц в рамках потребительского кредитования и разработке автоматизированной информационной системы по проверке и анализу кредитоспособности заемщиков банка (далее АИС). Выбор рынка именно потребительского кредитования связан, прежде всего, с тем, что это динамично развивающийся рынок, объем которого за последние два года вырос более чем в четыре раза.
С ростом рынка усиливается конкуренция, и, следовательно, усиливаются требования к процессу выдачи кредита. Неотъемлемой частью данного процесса является анализ кредитоспособности заемщиков. В настоящее время вопрос оценки кредитоспособности стоит особенного остро из-за очень большого процента невозврата кредитов.
Обычно под анализом кредитоспособности клиента понимают, во-первых, проверку благонадежности заемщика, и, во-вторых, оценку его платежеспособности. Под благонадежностью понимают, прежде всего, достоверность предоставленных заемщиком данных. Под платежеспособностью - способность физического лица выполнить свои обязательства перед кредитным учреждением в полном объеме в оговоренные сроки.
Принимая во внимание тот факт, что основной причиной невозврата кредитов является мошенничество, и, учитывая, что в настоящее время проверка заемщиков производится вручную, представляется целесообразным автоматизировать систему проверки данных, предоставленных заемщиком и сразу же рассчитать его кредитоспособность.
Таким образом, объектом исследования в данной статье является анализ процесса принятия решения о благонадежности клиента, принимаемого АИС; целью исследования - автоматизация системы верификации данных, предоставленных заемщиком.
Различные этапы жизненного цикла кредитного продукта могут быть реализованы в одной или в нескольких информационных системах. Распределение функций по системам, а также механизм обмена информацией между ними определяют архитектуру информационной системы розничного кредитования в целом.
Скоринг является важнейшим элементом жизненного цикла кредитного продукта, по сути его «смысловым ядром».
Поэтому необходимость реализовать в системе или вне ее тот алгоритм скоринга, который «сконструирован» экспертами по риск-менеджменту, является критическим требованием при выборе системы. Если его нельзя реализовать внутри системы, необходимо обеспечить быстрый и надежный интерфейс к внешнему модулю или системе скоринга. Таким образом, требования, которые предъявляются к скорингу - это достаточное быстродействие (так как скоринг входит в общий цикл обработки), соответствие принятой в банке методике, возможность изменить и отладить алгоритм скоринга силами сотрудников банка.
Схематичный путь кредитной заявки в рамках проверки заемщика по кредитоспособности представлен на рис.1.
Рис.1. Путь кредитной заявки в рамках проверки на кредитоспособность
В настоящее время на рынке существует три основных программных продукта, используемых службами безопасности: ИСУБД (инструментальная система управления базами данных) «CronosPlus» и ДСПИ (документальная система поиска информации) «Cros» производства ЗАО «НПК Кронос Информ», а также АИПС (Автоматизированная информационно-поисковая система) «Артефакт» компании «Интегрум». Их принципиальное отличие заключается в том, что система «CronosPlus» работает со структурированной информацией, а «Cros» и «Артефакт» с неструктурированными текстами. Рассмотрим подробнее принципы организации сбора, хранения и анализа данных, применяемые в этих системах.
Структура АИС должна строиться как совокупность взаимосвязанных функциональных подсистем.
В целом АИС и функциональные подсистемы должны обеспечивать:
1. Обработку формализованного файла, полученного от банковской информационной системы (БИС).
2. Формирование запроса на поиск данных в банках данных, подключенных к системе в соответствии с кредитной программой, в которой планируются участие заявителя.
3. Поиск в информационных банках данных.
4. Формирование файла - ответа по результатам выполнения запросов на поиск информации.
5. Сохранение данных анкеты заемщика и принятого решения в самостоятельном банке данных.
6. Администрирование работы подсистем АИС (копирование, восстановление, ревизия и оптимизация информации подсистем).
Подсистемы АИС
АИС должна состоять из следующих подсистем:
· Подсистема хранения информации (банк данных)
· Подсистема взаимодействия с банковской системой
· Подсистема поиска информации
· Информационные банки данных.
Схема проверки кредитной заявки в разработанной АИС представлена на рис.2.
кредитоспособность потребительский скоринг заемщик
Рис. 2. Схема проверки кредитной заявки в разработанной АИС
Рис.3. Форма для создания кредитных заявок
Действия пользователя в личном кабинете:
- создание новых кредитных заявок (check.php)
- просмотр решения по заявкам (index2.php)
- выход из личного кабинета (exit.php)
При просмотре решений по заявкам открывается страница, представляющая отчет по созданным кредитным заявкам. Решение показывается только по заявкам, созданным текущим кредитным менеджером.
Рис.4. Отчет по решению созданных заявок
Связи между базами данных банка представлены на рис.5.
Рис.5. Связи между базами в банке данных «Система»
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Цели и задачи кредитования. Технология кредитного скоринга. Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая в Сибирском банке Сбербанка России. Разработка рекомендаций по формированию эффективной системы оценки кредитоспособности клиентов.
дипломная работа [79,8 K], добавлен 02.10.2013Понятие и назначение процесса определения кредитоспособности заемщика банка, порядок, критерии и способы ее оценки, общие подходы к реализации и анализу. Характеристика деятельности Национального банка "Траст", анализ кредитоспособности юридических лиц.
курсовая работа [167,0 K], добавлен 25.01.2010Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.
дипломная работа [1,7 M], добавлен 26.03.2013Изучение функционального взаимодействия подразделений банка и связей с внешней средой. Обзор системы кредитования физических лиц банка Приморья "Примсоцбанк" в г. Находке. Оценка кредитоспособности заемщика. Анализ эффективности работы кредитного отдела.
отчет по практике [95,5 K], добавлен 14.01.2015Определение понятия, изучение целей и раскрытие задач кредитного скоринга как инструмента оценки кредитоспособности физических лиц, его перспективы в России. Построение скоринговой модели оценки кредитоспособности клиентов на примере ООО "ХКФ Банк".
курсовая работа [401,2 K], добавлен 07.08.2013Уровень кредитоспособности заемщика как элемент кредитного риска ссудной операции, который относится к группе индивидуальных рисков банка. Критерии кредитоспособности клиента: способность заимствовать средства; обеспечение кредита; контроль; капитал.
курсовая работа [783,2 K], добавлен 23.05.2013Оценка и риски кредитоспособности физического лица. Показатели кредитоспособности, используемые зарубежными коммерческими банками. Анализ кредитного портфеля банка. Недостатки и преимущества скоринговой системы оценки на примере банка "Возрождение".
дипломная работа [969,4 K], добавлен 15.07.2015Понятие и виды кредитов. Методы кредитования физических и юридических лиц. Анализ методов кредитования банка АКБ Сбербанк. Методы оценки кредитоспособности заемщиков банка. Основные пути совершенствования методов оценки кредитоспособности и кредитования.
курсовая работа [262,8 K], добавлен 26.09.2010Описание проблем функционирования кредитного отдела. Анализ существующей технологии обработки информации. Математическое, техническое и программное обеспечение для проектируемой информационной системы для оценки кредитоспособности физических лиц.
отчет по практике [202,4 K], добавлен 19.05.2014Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО "ВТБ-24". Проблемы и перспективы кредитования.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 25.03.2011Проблемы формирования оптимального кредитного портфеля коммерческого банка. Анализ и оценка финансового состояния банка и системы кредитования. Скоринговая оценка кредитоспособности физических лиц. Сравнение и анализ кредитных продуктов банков.
дипломная работа [205,6 K], добавлен 09.02.2012Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ. Порядок осуществления операций кредитования населения на потребительские цели. Методы оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ качества кредитного портфеля в ОАО Банк "Открытие".
дипломная работа [155,2 K], добавлен 17.09.2014Оценка кредитоспособности заемщика как один из основных способов снижения кредитного риска. Принципы системы банковского кредитования. Методика анализа платежеспособности организаций, применяемой в Белинвестбанке, разработка путей ее совершенствования.
дипломная работа [234,6 K], добавлен 14.07.2013Экономическое содержание понятия кредитоспособность. Оценка качественных, количественных показателей деятельности заемщика. Прямые и косвенные методики анализа кредитоспособности клиентов. Особенности кредитного скоринга. Возможные риски при кредитовании.
курсовая работа [88,4 K], добавлен 05.03.2014Нормативно-правовые аспекты оценки кредитоспособности в РФ. Сравнительная оценка методик оценки кредитоспособности банковских заемщиков. Организация работы по управлению кредитным риском. Оценка кредитоспособности юридического лица. Методы снижения риска.
дипломная работа [2,2 M], добавлен 25.06.2013Критерии и способы оценки кредитоспособности клиента банка. Цели анализа кредитоспособности. Показатели при проведении оценки кредитоспособности заявителя на примере ОАО "АСБ Беларусбанк". Анализ кредитного риска при организации кредитного процесса.
курсовая работа [54,7 K], добавлен 20.03.2014Методы оценки кредитоспособности юридических и физических лиц. Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности и андеррайтинг. Организация процесса оценки кредитоспособности заёмщиков - физических лиц - Сбербанком России на примере ипотечного кредита.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 25.02.2015Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка. Сравнительная характеристика мирового и российского опыта в оценке кредитоспособности заемщиков. Основные принципы скоринговой системы, ее недостатки.
дипломная работа [980,5 K], добавлен 05.01.2011Классификация банковских кредитов. Особенности современной системы кредитования в РФ. Методы оценки кредитоспособности физических лиц. Характеристика коммерческого банка ОАО "Сбербанк России". Разработка предложений по оптимизации системы кредитования.
дипломная работа [937,3 K], добавлен 08.11.2015Оценка кредитоспособности на основе системы финансовых коэффициентов. Анализ делового риска. Показатели кредитоспособности, используемые зарубежными коммерческими банками. Анализ показателей оценки финансового положения заемщика ОАО "Донхлеббанк".
курсовая работа [62,8 K], добавлен 21.10.2011
