Сущность кредита

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические основы кредита и кредитных отношений

1.1 История возникновения и сущность кредита

1.2 Основные функции и принципы кредита

1.3 Формы и виды кредита

1.4 Роль банковского кредита в экономике

2. Особенности кредитных отношений в России

2.1 Основы кредитных отношений в России

2.2 Особенности развития кредитования в России

2.3 Законодательное регулирование отношений в России

2.4 Перспективы развития кредитных отношений в России

Заключение

Список использованных источников



Введение

Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный капитал, и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

В развитии каждого государства значительное место занимает кредитная система, которая определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств.

Необходимым условием создания рыночного механизма в России является развитие и совершенствование банковской системы и очень важно поддержание её стабильности.

Рыночная экономика, прежде всего, связана с риском, но все же в подавляющем большинстве случаев риск можно и нужно уменьшить, а то и избежать вообще. А поскольку кредитные организации в современной экономике играют важную финансовую роль, связанную с перераспределением финансовых ресурсов, расчетно-кассовым обслуживанием экономики, являясь "кровеносными сосудами" всей экономики, от их уровня надежности зависит не только их дальнейшее развитие и деятельность как функциональных институтов, но и экономики страны и мирового сообщества в целом.

На протяжении многих лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно много времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого.

Кредитная система России состоит из трех уровней

- Центральный Банк РФ (Банк России);

- коммерческие банки;

- парабанковская система (страховые фонды, пенсионные фонды, инвестиционные фонды);

В данной работе уделяется внимание таким аспектам как:

- понятие кредитной системы;

- функции, принцип, формы и виды кредита;

- история возникновения кредита;

- сущность кредитования.

Разобравшись в основных понятиях, можно будет говорить о перспективах развития кредитной системы.

Целью курсовой работы является изучение понятия кредита и его роль в экономическом регулировании, а также особенности кредитных отношений в России.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

- Рассмотреть историю возникновения и сущность кредита, изучить основные функции и принципы кредита

- Рассмотреть формы и виды кредита, а так же изучить роль банковского кредита в экономике

- Изучить основы кредитных отношений, так же особенности развития кредитования и перспективы развития кредитных отношений в России.

Актуальность исследуемой проблематики нашла отражение в возросшем числе публикаций, посвященных вопросам кредитования.



1. Теоретические основы кредита и кредитных отношений

1.1 История возникновения и сущность кредита

Слово «кредит» в дословном переводе означает «доверие», «верить», «доверять». Практическое понимание данного термина давно общеизвестно. Каждый человек по-разному относится к кредиту, есть такие, что каждую вещь берут в кредит. А есть те, кто вообще не хотят связываться с долгами. Но независимо от отношения людей к кредитованию, кредиты - главная часть мировой экономики.

Люди пользовались кредитами еще во времена царя Соломона. Но тогда за несвоевременные выплаты могли и в рабство к кредитору отправить должника. А позже царь Соломон распорядился, чтобы заемщик отвечал перед кредитором не своей свободой и жизнью, а имуществом. Когда человек брал кредит и не отдавал вовремя, перед его домом вбивали специальный столб, на котором указывали имя кредитора, к которому переходило все имущество заемщика. Этот столб называли ипотекой, что в дословном переводе означает «залог» [20].

Поначалу кредиторы на займах ничего не зарабатывали. Это был не бизнес, а скорее вынужденная мера для тех крестьян, у которых не было достаточного урожая. Такой неудачливый крестьянин шел к более обеспеченному соседу занимать зерно, чтобы не умереть от голода. Получив 1 мешок пшеницы, «заемщик» должен был вернуть полтора или даже два мешка. кредитный банковский экономика

Правда не было гарантии, что через год крестьянину повезет больше, и он сможет вернуть долг соседу. Если через год долг не был возвращен, горе-заемщик переходил в долговое рабство к своему кредитору.

Церковь была яростным противником такого поведения со стороны кредиторов и пропагандировала не требовать проценты от заемщиков и даже прощать им долги.

В настоящее время кредиты - необходимый для развития экономики финансовый инструмент.

Несмотря на дороговизну возможность решения определённых проблем за счёт кредитов делает их популярными, хоть и процент взимают за пользование довольно высокий [1].

1.2 Основные функции и принципы кредита

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:

- возвратность;

- платность;

- срочность;

- обеспеченность;

- целевой характер;

- дифференцированность.

1. Возвратность кредита означает, что кредитор после использования средств в хозяйстве в обязательном порядке возвращает их кредитору. Заемщик не в праве распоряжаться полученным кредитом как своим собственным капиталом. В его обязанности входит вернуть полученную сумму на счет кредитора (путем перечисления), что обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.

2. Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует точно в определенный срок, установленный кредитным договором. Если кредитуемый не возвращает денежные средства в срок, то для кредитора это является основанием применить экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента. А при дальнейшей отсрочке - предоставление финансовых требований в судебном порядке. Гарантия получения кредита - выполнение срока для заемщика.

3. Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором [21].

Платность кредита выступает в форме ссудного процента, который выполняет следующие функции:

- регулирования производства и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов на межотраслевом, межтерриториальном и межгосударственном уровнях;

- перераспределения части прибыли юридических и физических лиц;

- антиинфляционной защиты денежных капиталов кредиторов в кризисные годы.

4. Обеспеченность кредита - защита имущественных интересов кредитора от нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. На практике этот принцип находит выражение в таких формах, как финансовые гарантии (ценные бумаги) или ссуда под залог товарно-материальных ценностей. Особенно он важен в период общей экономической нестабильности.

5. Целевой характер кредита выражает необходимость целевого использования средств кредитора и применяется к большинству кредитных отношений. Обычно в кредитном договоре оговаривают конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью таких условий кредитор контролирует соблюдение кредитного договора и он может быть уверен в возвращении ссуды и процентов, т.е. выполнение этого принципа является дополнительным обеспечением кредита. В случае если заёмщик нарушает обязательства перед кредитором то это может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного (штрафного) ссудного процента.

6. Дифференцированность кредита применяется кредитной организацией к различным категориям заемщиков. Кредитор может применять к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д. Основные принципы кредита используются участниками кредитных отношений (заемщиками и кредиторами) для воздействия на производство товаров, реализацию и их потребление, а также сферу денежного оборота [2].

1.3 Формы и виды кредита

Формы кредита.

По характеру ссуженной стоимости кредит делится на три формы:

Денежная форма - предоставляются свободные денежные средства взаймы. Такая форма кредита является наиболее типичной, т.к. деньги являются универсальным средством обращения и платежа, а так же всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей. Данная форма кредита зависит от инфляции, безработицы и всей экономики в целом.

Товарная форма - исторически предшествует денежной форме. Ещё с давних времён кредиторами были субъекты, которые обладали излишками товаров. Сейчас эту форму можно увидеть в магазинах розничной торговли. Например дают кредит или рассрочку на приобретение бытовой техники и т.д. Такие товары переходят в собственность лишь после погашения кредита.

Смешанная форма (товарно-денежная) - в этом случае кредит предоставляется деньгами, а возвращается товаром и наоборот. Например в развивающихся странах широко распространен способ, когда субъект берёт деньги в кредит и возвращает посредством товарных поставок [16].

Банковская форма кредита имеет следующие особенности:

- банк оперирует не только своим капиталом, но и привлеченными ресурсами;

- банк ссужает незанятый капитал;

- банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

Ценой за пользование банковским кредитом выступает ссудный процент, который фиксируется в кредитном договоре и определяется на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений.

Коммерческая форма кредита - кредит предоставляется в ходе торговой сделки и его может предоставить любой субъект у которого имеются в распоряжении временно свободные денежные средства.

Государственная форма кредита - предоставляется такой кредит за счёт бюджетных средств. Государство через Центральный Банк производит кредитование конкретных отраслей и регионов, целевых программ международных отношений и коммерческих банков.

Международная форма кредита - кредитные отношения, функционирующие на международном уровне, субъектами которых являются международные финансовые институты и государство.

Гражданская форма кредита - была первой в истории и имела товарную форму, затем получила развитие и в денежной форме. Сейчас она носит ростовщический характер. Кредит основан на взаимном доверии и не сопровождается договором. Используются долговые расписки нотариально заверенные.

Производственная форма кредита - предоставляется на производственные цели: расширение услуг, работ, активов, объёма производства.

Потребительский кредит - заёмщиками выступают физические лица. Предоставляется как банковская ссуда на приобретение жилья или дорогостоящего лечения.

Виды кредита.

По срокам исполнения: онкольные, краткосрочные кредиты, среднесрочные кредиты, долгосрочные кредиты.

Онкольный - кредит, который нужно погасить в фиксированный срок.

Краткосрочный - предоставляется на восполнение оборотных средств.

Среднесрочные - предоставляются от одного до трёх лет.

Долгосрочные - предоставляются свыше одного года, как правило, в инвестиционных целях.

По способам погашения: кредиты с единовременным взносом со стороны заёмщика, кредиты в рассрочку в течение всего срока действия договора.

Кредиты с единовременным взносом со стороны заёмщика - не требующие подхода дифференцированного процента.

Кредиты в рассрочку в течение всего срока действия договора - такой кредит используются, как правило, при погашении долгосрочных и среднесрочных ссуд.

По способу удержания ссудного процента:

В момент выдачи кредита выплачивается процент.

Процент выплачивается весь период равномерными взносами.

Процент выплачивается в момент общего погашения.

По наличию обеспечения: кредиты под гарантии других лиц, доверительные кредиты, обеспеченные кредиты.

Кредит под гарантии других лиц - в случае если заёмщик не может выплатить кредит, то гарант возмещает банку понесённый ущерб.

Доверительный кредит - используются для кредитования надёжных и постоянных клиентов.

Обеспеченный кредит - обеспечением выступает любое имущество. Например: недвижимость, ценные бумаги, ликвидный товар.

По целевому назначению: кредиты общего характера, целевые кредиты.

Целевой кредит - предназначен для определённых целей, оговоренных в кредитном договоре.

Кредит общего характера - используется заёмщиком по своему усмотрению [3].

1.4 Роль банковского кредита в экономике

Роль кредита может быть описана через результаты его использования для экономики, государства, населения в совокупности с методами, применяемыми для его реализации.

Кредит оказывает влияние на следующие процессы:

- производства;

- реализации;

- потребления;

- денежного оборота.

Большое значение кредит имеет в связи с перераспределением материальных ресурсов в экономике, например, с использованием государственного, потребительского, ипотечного кредитов.

Использование кредита позволяет организации расширять и поддерживать производство. Так же, кредит может выступать источником увеличения основных фондов, а именно: оборудования, сооружений, зданий. Заёмные средства могут предоставляться на небольшой срок, для того чтобы увеличить запасы, необходимые для реализации продукции и расширения производства.

Неизменна роль кредита в обеспечении наличного и безналичного денежных оборотов. Поступление наличных денег в обращение и их изъятие осуществляются на кредитной основе, через банки.

Выделяют два направления развития коммерческого кредитования:

- ориентация на социально-экономические потребности общества;

- унификация финансовых услуг [4].



2. Особенности кредитных отношений в России

2.1 Основы кредитных отношений в России

Переход от системы централизованного управления к рыночной экономике внес серьезные изменения в организацию кредитных отношений в России. До реформы банковской системы все кредитные ресурсы, аккумулированные банками, передавались в Правление Госбанка СССР, а оттуда вновь спускались в его подразделения в виде лимита кредитования. В рамках этих лимитов осуществлялось кредитование клиентов. Таким образом, источником кредитования был единый централизованный фонд страны, а у конкретных банков активы не зависели от размера и структуры пассивов, что, естественно, ограничивало активность банков по привлечению средств [6].

Современная система кредитования базируется на следующих принципах:

- демонополизация единого ссудного фонда - кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно;

- Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования;

- банки перешли с государственного на коммерческое кредитование, т.е. все ресурсы являются платными;

- кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу;

- переход от кредитования объекта - государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений - заемщика.

В качестве заемщика могут выступать:

- государственные предприятия и организации;

- местные органы власти;

- АО и ООО;

- кооперативы;

- организации и граждане, занимающиеся ИТД;

- другие кредитные организации;

- физические лица [18].

Переориентация субъекта кредитования позволяет учитывать его кредитоспособность, что способствует снижению риска невозврата кредита.

Новая система кредитования предоставляет банкам возможность требовать от заемщика обеспечения кредита, а при объявлении неплатежеспособности участвовать в процедуре реорганизации и ликвидации банкрота.

Все изменения в системе кредитования базируются на новом законодательстве РФ [9].

2.2 Особенности развития кредитования в России

Прежде всего, следует иметь в виду, что кредитные отношения в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции. В начале XXI века эта тенденция сохраняется, что в определенной степени объясняет кризисное состояние кредита и особенно рефинансирования. Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся. Еще в 2013 году это по-прежнему сдерживало расширение сферы применения данной кредитной формы.

Развитие кредитных отношений сдерживалось также высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-е годы. Только в 1999 году в стране начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998 года стала восстанавливаться банковская система. В настоящее время заметно ускорение производства. Это дает основание полагать, что объемы рефинансирования будут возрастать, а процентная ставка по кредитам в порядке рефинансирования будет снижаться.

От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне неизбежно зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. Плата за кредит юридическим и физическим лицам находится на достаточно высоком уровне. При некотором возрастании объема кредитов их удельный вес в активах коммерческих банков по-прежнему не столь значителен. На начало 2014 года он был равен 40,5%.

Развитию кредита в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков. По различным оценкам, на руках у населения находится от 20 до 50 млрд долларов США.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработанность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков. По экспертным оценкам, нуждаются в совершенствовании законы, регулирующие банкротство кредитных организаций, банковскую деятельность в целом и особенно кредитные операции.

Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение) [15].

Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.

2.3 Законодательное регулирование отношений в России

Под законодательным регулированием кредитных отношений понимают систему мер, с помощью которых государство обеспечивает стабильную, безопасную, с минимальными рисками деятельность банков. В современных условиях кредитное регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе законодательного регулирования кредитных отношений лежат следующие критерии:

- достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);

- качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

качество менеджмента (квалификация управляющих);

- ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);

- доходность

Кредитная организация представляет собой финансовое учреждение, созданное для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Однако в соответствии с действующим в настоящее время Федеральным законом РФ от 03.02.96г. № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - это юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным федеральным законом, и созданное для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ. При этом банк - это уже кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [7].



2.4 Перспективы развития кредитных отношений в России

Кредитование в нашей стране развивается мощными темпами. Но пока его доля в экономике России незначительна. А в самих программах кредитования очевиден перекос в сторону выдачи краткосрочных кредитов. Но успехи есть. Например, автокредитование превысило 50% в общем объеме продаж автомобилей на первичном рынке. Это сильно способствует развитию отечественного автопрома, но и импорта тоже, что, в свою очередь, приводит к ухудшению платежного баланса страны. Что касается ипотеки, то она пока не привела ни к какому росту объемов строительства. И доля выданных ипотечных кредитов в стране мала. То, что мы видим и слышим - первые ласточки большого ипотечного процесса. Кредитование жилья - это очень серьезное направление развития экономики страны. Тем более, что все больше людей проявляют к нему интерес. Для государства тут много работы: контроль за ценообразованием, предупреждение картельных монопольных сговоров, работа с системами дотаций для работников бюджетной сферы и молодежи. В последнем случае на кону, вообще, вопросы демографии и выживания нашей нации. Так что, кредитование - очень важный инструмент не только экономики, но и социальной политики [11].

Одной из приоритетных перспектив для развития кредитования в России должны быть доверительные и долгосрочные отношения банка с клиентами. В настоящее время, в России клиенты обращаются в банки неохотно, и относятся к ним так же как и к бюрократическим или административным учреждениям. При этом сами банки не стремятся изменить ситуацию, концентрируясь только на привлечении новых клиентов и завоевании большей доли рынка, а не на улучшении качества услуг.

Российский рынок должен перейти и со временем перейдет на новую модель отношений с клиентом, что приведет и к смене восприятия банков в глазах клиентов и понимания клиентами их роли. В России люди часто меняют банки, в которых обслуживаются, и это логично, поскольку все еще немногие банки способны предоставлять высококачественные услуги, чтобы не только привлекать, но и удерживать клиентов. В Европе, напротив, между банком и клиентом обычно устанавливаются долгосрочные отношения [12].

Например, вы можете взять первый кредит на оплату вашего обучения в одном банке, а позднее взять в том же банке кредит на покупку вашего первого автомобиля, еще позднее - ипотечный кредит, а когда у вас появятся сбережения, ваш банк может предложить вам открыть сберегательный счет, и т.д. Подобные отношения являются взаимовыгодными и для банка, и для клиента: клиент знает банк, банк знает клиента. Если возникают трудности, ваш банк может прийти на помощь, рассмотреть каждый индивидуальный случай. Так что, все дело - в построении более индивидуальных отношений с клиентом.

Поэтому с постепенным переходом российского рынка на более зрелую стадию развития: с точки зрения продуктов, уровня проникновения банковских услуг, финансовой грамотности - отношения между банками и их клиентами становятся более цивилизованными. Крупные международные игроки, которые приходят на российский рынок, будут играть одну из ключевых ролей в данном процессе благодаря их опыту и культуре сервиса.

Подобное развитие также вписывается в естественный процесс, связанный с ужесточением конкурентной среды, в которой банки испытывают острую необходимость удерживать существующих клиентов, а у клиентов, в свою очередь есть выбор: пользоваться услугами именного того банка, который ему понравится больше и с которым они готовы общаться на долгосрочной основе. Возможно, для некоторых банкиров и самих клиентов такая эволюция отношений не кажется очевидной, но это закономерная тенденция, которая будет все сильнее проявляться на российском рынке в ближайшие годы [13].

В завершение, хотелось бы подчеркнуть, что потребительское кредитование по-прежнему остается привлекательным и перспективным сегментом российского рынка финансовых услуг, который будет формироваться, в основном, в соответствии с общими экономическими тенденциями, включая и такие аспекты, как: ипотечное направление, процентные ставки, корпоративная ликвидность, и аппетит инвестиционных компаний в сфере секьюритизации. Наряду с этим, благодаря использованию новейших технологических достижений и нового потребительского самосознания, ведущие игроки постепенно придут к изменению условий игры на этом рынке. Понимание того, каким образом эффективно и своевременно реагировать на изменения рынка будет непременным условием для достижения желаемого уровня прибыльности бизнеса и доли рынка для его участников.

Также к перспективам развития кредитования следует отнести совершенствование действующего банковского законодательства.

В действующем законодательстве существует немало пробелов и недостатков, вызывающих необходимость серьезного пересмотра.

Основная цель совершенствования банковского законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления банковской деятельности, а также для защиты прав, интересов инвесторов, клиентов банков и других финансово-кредитных учреждений [18].

Основные направления государственной политики в сфере правового регулирования банковской деятельности должны опираться на следующие моменты:

1. Первейшей задачей являются увеличение инвестиционных вложений банков и рост кредитов реальному сектору экономики. Для этого важно обеспечить соблюдение прав акционеров и кредиторов, устранить недоработки в законодательстве о банкротстве, снизить налоги.

2. Важно качественно и количественно увеличить банковские операции, совершаемые с физическими лицами. С этой целью следует налоговыми и законодательными мерами стимулировать увеличение доли безналичных расчетов между частными лицами. Нужны новые формы привлечения сбережений населения, законодательное обеспечение рынка ипотечного кредитования, развития рынка потребительского кредитования.

3. Назрела потребность в четком формулировании принципов налогообложения банковских операций.

4. Необходимо законодательно закрепить многоукладную структуру сложившейся кредитной системы, многообразие форм собственности и сфер деятельности кредитных организаций. То есть четко сформулировать основания их классификации, позволяющие, в частности, делить банки на государственные и банки с государственным участием, банки универсальные и специализированные, региональные, банки-резиденты с иностранным капиталом, небанковские кредитные организации и другие.

5. Подлежит пересмотру и роль государственного регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций [16].

Правительством Российской Федерации в Стратегии развития банковского сектора до 2015 года был предложен ряд антикризисных мер направленных на дальнейшее развитие кредитования.

В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям. Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

Правительство совместно с Банком России реализует меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий. В 2015 году на эти цели уже направлено на возвратной основе из всех источников, включая бюджет, средства государственных корпораций и рефинансирование со стороны Центрального Банка, более 2 триллионов рублей, в 2015-м поддержка будет продолжена, в основном, за счет ресурсов Центрального Банка.

В 2016 году, в дополнение к уже выделенным коммерческим банкам, банкам с государственным участием и Внешэкономбанку субординированным кредитам, Правительство направит 200 млрд. руб. ВТБ, 130 млрд. руб. Внешэкономбанку, 225 млрд. руб. коммерческим банкам на обеспечение целевого финансирования реального сектора экономики.

На увеличение ресурсной базы банков направлен ряд решений Банка России. Расширен ломбардный список Банка России для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций. В него включены 27 субфедеральных и корпоративных ценных бумаг. Увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования). Установлено, что по кредитам на срок от 181 до 365 календарных дней, обеспеченным активами, в том числе "нерыночными активами", процентная ставка составляет 13 процентов годовых [19].

Будет усилен контроль за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц.

В целях повышения доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора Правительство предприняло целый ряд мер.

Так, усилен контроль за работой органов управления банков, получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты. В такие банки назначены уполномоченные представители Банка России. Контроль будет осуществляться по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.

Упрощена процедура предоставления государственных гарантий. Предусмотрена возможность делегирования Правительством Российской Федерации Минфину России права принятия решения о предоставлении государственных гарантий по кредитам отдельных организаций в размере, до 10 млрд. рублей по каждой гарантии. Увеличен максимальный размер государственных гарантий Российской Федерации для оказания поддержки экспорта промышленной продукции (с 50 до 150 млн. долларов США), право принятия решения, о предоставлении которых Правительство Российской Федерации может делегировать Минфину России [13].

Специальные меры предпринимаются по обеспечению доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны они являются наиболее эффективным механизмом развития экономики России, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут усугубить общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.



Заключение

Главной целью курсовой работы является изучение понятия кредита и его роль в экономическом регулировании, а также особенности кредитных отношений в России.

Первая глава работы посвящена теоретическим аспектам исследования кредитных отношений.

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита.

Кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др.

Вторая глава работы посвящена особенностям кредитных отношений и перспективам развития кредитования в Российской Федерации. В частности, была рассмотрена основа законодательного регулирования кредитования.

Кредитное законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.

Заключительная часть курсовой работы посвящена основным путям совершенствования кредитных отношений Российской Федерации.

Перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны они являются наиболее эффективным механизмом развития экономики России, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут усугубить общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.



Список использованных источников

1. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 288 с.

2. Довдиенко И В., Ипотека: Учебно-практическое пособие. - М.:РДЛ, 2003 г. - 252 с.

3. Жарковская Е. П., Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л, 2005 г. - 187с.

4. Жуков Е. Ф., Эриашвили Н. Д. Банковское дело: Учебник. - М.: Единство, 2006 г. - 399 с.

5. Лаврушин О. И., Банковское дело. Учебник - М.: КНОРУС, 2007. - 198 с.

6. Жуков Е. Ф., Банки и банковские операции. Учебник для вузов - М.:ЮНИТИ, 2006 г. - 316 с.

7. Балдоржиев Д. Д., Экономическая теория: Учебное пособие - Смоленск: КНОРУС, 2002 г. - 396 с.

8. Злобина Л. А., Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие. М.: МГУП, 2002 г. - 276 с.

9. Врублевская О. В., Финансы денежное обращение и кредит 2-е изд. Учебник для вузов. - М.: Издательство Юрайт, 2010 г. - 714 с.

10. Горелая Н. В., Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие - М.: ИНФРА-М, 2012 г. - 207 с.

11. Шеремет А. Д., Финансы предприятий: Учебник - М.: ИНФРА-М, 2005 г. - 211 с.

12. Нешитой А. С., Финансы денежное обращение и кредит: Учебник 2-е изд. М.: Феникс, 2008 г. - 342 с.

13. Кизиль Е. В., Финансы и кредит: Учебник - Ростов на Дону: Феникс, 2003 г. - 298 с.

14. Ковалев В. В., Финансы предприятий: Учебник - М.: Проспект, 2004 г. - 322 с.

15. Колпакова Г. М., Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. пособие - М.: Финансы и статистика, 2001 г. - 214 с.

16. Лаврушина О. И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография. - М.: КНОРУС, 2012 г. - 267 с.

17. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. Пособие - М.: Дашков и К, 2011 г. - 639 с.

18. Шапкин А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций: Учебное пособие - М.: Дашков и К, 2013 г. - 543 с.

19. Шеремет А. Д. Комплексный анализ хозяйственной деятельности: учебник - М.: ИНФРА-М, 2011 г. - 415 с.

20. Булатов А. С. Экономика: Учебник - М.: Феникс, 2012 г. - 175 с.

21. Милюков А.И., Пенкин С.А. Банковское дело: Учебник - М.: ИНФРА-М, 2011 г. - 287 с.

Размещено на Allbest.ru

...