Развитие банковского кредитования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Развитие банковского кредитования в России



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I . ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1 Понятие и сущность банковского кредитования в России

1.2 Классификация банковского кредитования в России

1.3 Нормативно-правовая база регулирования банковского кредитования в России

ГЛАВА II. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)

2.1 Кратко экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»

2.2 Анализ развития банковского кредитования в ОАО «Сбербанк России»

2.3 Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ



ВВЕДЕНИЕ

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитно-денежная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношения центральных банков и финансово-кредитных институтов, складываются новые пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Существенные изменения происходят и в функционировании банков: повышается самостоятельность и роль банков в народном хозяйстве; расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей; идет поиск оптимального разграничения сфер деятельности и функций специализированных финансово-кредитных и банковских учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития. В связи со становлением экономики нашей страны, все большие темпы развития набирают среднее и малое предпринимательство. Однако, для начала даже малого бизнеса необходим стартовый капитал. Отсюда возникает вопрос - где взять деньги? Такой вопрос может встать и не только перед человеком начинающим “свое дело”. Такой вопрос может возникнуть и при покупке автомашины, квартиры, земельного участка, дачи и так далее. Конечно же, можно взять взаймы у своих родственников или друзей или воспользоваться собственными накоплениями, но если такой возможности нет, то приходится обращаться в банк за получением кредита.

Вопросы кредитования затрагивают не только микро и средний уровень государственного хозяйствования. На макроуровне текущее положение дел осложнено последствиями напряженности внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США. Многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. От эффективности кредитной системы РФ в сложившейся ситуации зависит уровень хозяйственных отношений в данных секторах, их финансовый результат для страны. Этим определяется актуальность данного исследования.

Современная система кредитования в РФ - одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [1].

О важности кредита можно судить по осуществляемым им функциям:

1. Перераспределительная функция. Ссудный капитал выступает в роли насоса, перекачивающего временно свободные денежные средства из одних сфер хозяйственной деятельности в другие.

2. Экономия издержек обращения. Возможность восполнения временного недостатка собственных оборотных средств способствует ускорению оборачиваемости капитала и, следовательно, экономии общих издержек обращения. 3. Ускорение концентрации капитала.

4. Обслуживание товарооборота. Кредит, вводя в сферу денежного обращения инструменты безналичных расчетов (векселя, чеки, кредитные карточки) ускоряет и упрощает механизм экономических отношений.

5. Ускорение научно-технического прогресса через кредитование перспективных, дающих отдачу в отдаленной перспективе разработок.

Цель настоящего исследования - описать тенденции и насущные проблемы развития кредитования в современных условиях в России.

Задачи:

- дать определение банковскому кредиту, описать его отличительные особенности;

- представить классификацию банковского кредитования

- указать современную нормативно-правовую базу банковского кредитования

- проследить динамику развития банковского кредитования за последние 1,5 года на примере одного из ведущих игроков рынка - ОАО «Сбербанк»

- описать проблемы и наметить тенденции дальнейшего применения банковского кредита в РФ.



ГЛАВА I . ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1 ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензированная, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность банка, состоящая в размещении привлеченных денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, платности [1].

Отличительные особенности банковского кредитования: прямой характер; использование специальных норм, представленных нормативными актами ЦБ; наличие специального субъекта, право на участие которого подтверждено лицензией на совершение банковской деятельности, предоставление банковского кредита только в денежной форме; консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента достижения согласия сторон по всем существенным вопросам данного договора); правовая форма банковского кредитования - кредитный договор, на основании которого клиенту открывается лицевой счет; предоставление банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия клиенту кредитной линии; самостоятельное определение процентной ставки по банковскому кредиту кредитной организацией и клиентом на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ;- осуществление банковского кредитования при наличии определенного обеспечения (залога, поручительства, банковской гарантии);

Банковский кредит - основная форма кредита. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Кругооборот средств позволяет мобилизовать временно высвобождающиеся денежные средства и одновременно их перераспределять в

пользу тех, кто в них нуждается. Такую эмиссию берет на себя банк, так как свободные денежные средства аккумулируются на счетах в банке, и банк располагает информацией о том, как эти ресурсы могут быть использованы. кредитование банковский экономический

Банковский кредит выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические и физические лица.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с определенными принципами - основными руководящими положениями, закрепленными в нормах права. Основными принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

Реализация принципа возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.

Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определенных санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определенная плата в виде процента.

Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый бланковый кредит). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.

Иногда банковский кредит выдается строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ

№	Критерий классификации	Вид банковской ссуды
1	По типу заемщиков	Ссуды государственным предприятиям Ссуды корпорациям Ссуды малым производственным структурам Ссуды индивидуальным заемщикам Ссуды банкам Прочие ссуды
2	По отраслевому признаку	Ссуды промышленным предприятиям Ссуды торговым организациям Ссуды сельскохозяйственным предприятиям Потребительские ссуды
3	По срокам действия	Краткосрочные ссуды Среднесрочные ссуды Долгосрочные ссуды
4	По графику погашения	Ссуды с единовременным погашением Ссуды с погашением равными платежами Ссуды с погашением периодическими платежами
5	По назначению	Ссуды на временные нужды Ссуды для капитальных вложений
6	По обеспечению	Необеспеченные (бланковые) ссуды Обеспеченные ссуды Гарантированные ссуды Ссуды с другим обеспечением (страхование)
7	По характеру кругооборота средств	Сезонные кредиты Постоянно возобновляемые кредиты
8	По способу предоставления	Целевые кредиты Кредиты по овердрафту Контокоррентные кредиты

Рассмотрим отдельно виды кредитования для наиболее встречающихся типов заемщиков - физических и юридических лиц.

Кредиты для физических лиц условно можно разбить на три основные категории:

1. ипотечное кредитование - займы, предполагающие приобретение недвижимости за счёт кредитных средств, или оформление кредита наличными на любые цели с обеспечением недвижимым имуществом, которое переходит в залог к кредитору;

2. автокредитование - это предоставление кредитором ссуды заёмщику с целью приобретения, модернизации или обмена транспортного средства;

3. потребительское кредитование - частные займы, целевого или нецелевого назначения, наличными или нет, для решения потребительских нужд заёмщика.

Ипотека - это кредит, где объектом кредитования или залоговым имуществом является недвижимость. Особенность ипотечного кредитования: долгосрочность кредита; крупная сумма займа; относительно низкие, в сравнении с иными предложениями, процентные ставки.

Среднестатистические условия по ипотеке в российских банках на октябрь 2015 года: сроки от 5 до 20 лет (иногда и более); ставки от 11,4% (Сбербанк, ВТБ-24)-- 17% годовых; суммы до нескольких миллионов рублей (редко более).

Автокредитование - специальное предложение от банков, позволяющее купить в кредит автомобиль или улучшить состояние уже имеющегося транспортного средства. Автокредиты подразумевают менее тщательную проверку заёмщика. Большая часть автокредитов выдаётся трудоспособным гражданам РФ, которые могут подтвердить свою занятость и наличие дохода. Оформления страховки на ТС и его залог обязательны. Зачастую условиями автокредитования предусмотрено страхование КАСКО, но есть и предложения по автокредитованию даже по паспорту. Кредитные договора на покупку автомобиля заключаются на сроки от полугода до 5 лет. Размер ссуды зависит от стоимости ТС, первоначального взноса, наличия добровольного страхования заёмщика и прочее. Диапазон суммы ссуд колеблется от нескольких десятков тысяч рублей до нескольких миллионов. Процентная ставка начинается в среднем от 15% годовых.

Потребительские кредиты в основном делятся на нецелевые кредиты наличными и целевые займы. Оформление потребительских кредитов проводится в отделениях кредитных организаций или торговых точках. Существует возможность подачи заявки онлайн, что позволяет сэкономить время и получить предварительное решение о предоставлении займа. Однако для оформления договора и получения денег всё же приходится обращаться в офис финансовой организации.

Нецелевой кредит наличными. В этом случае годовые ставки по кредиту несколько выше, зато кредитные средства заёмщик может тратить по своему усмотрению.

Целевые кредиты на различные нужды: к ним относят ссуды на ремонт, обучение, отдых, рефинансирование и пр. Целевые кредиты могут предоставляться как наличными, на карту заёмщика, так и путём безналичного перевода конечному получателю. POS-кредиты - это товарный вариант займа. Он предназначен на приобретение продукции или для оплаты услуг. Оформление возможно по месту приобретения, то есть в салоне торговой организации. Большая часть товарных кредитов оформляется за несколько минут по предъявлению одного или двух документов.

Самые распространенные и наиболее популярные кредиты для юридических лиц: универсальные, инвестиционные, кредитование текущей деятельности, коммерческая ипотека, гарантия банка, факторинг, лизинг и овердрафт.

Универсальные кредиты выделяются тем, что они не имеют каких-либо конкретных условий и могут быть использованы практически для любых потребностей, которые возникают при развитии бизнеса.

Для того, чтобы получить инвестиционный кредит, например, для нового или для развития уже действующего проекта, потребуется бизнес-план, четко обозначающий перспективы развития данного предприятия.

С целью восполнения оборотных средств предприятий и для покупки основных средств юридические лица часто применяют кредитование, предназначенное для текущей деятельности.

В случае коммерческой ипотеки предприятию предоставляется кредит под залог недвижимости, а в качестве обеспечения кредита может рассматриваться не только уже имеющаяся в собственности недвижимость, но и те объекты, которые оформляются в кредит.

Очень часто предприятия используют такую услугу, как гарантия банка. Благодаря ей, когда бизнес по разным причинам не может производить выплаты по имеющимся долгам, то банк берет на себя обязательства погашения долга перед третьей стороной.

При факторинге банк также погашает долг третьей стороне, но без участия клиента совершает взыскание средств.

С помощью лизинга юр. лицо имеет возможность получать имущество в рассрочку. После того, как будут произведены все расчеты с лизинговой компанией, в лице которой может быть и банк, то используемое имущество становится собственностью предприятия.

Овердрафт предоставляется путем списания средств со счета сверх остатка в целях оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах.

1.3 Нормативно-правовая база регулирования банковского кредитования в России.

Законодательство в области кредитных отношений можно подразделить на несколько уровней:

· международные документы в области банковского дела, ратифицированные РФ (Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью Базельского комитета по банковскому регулированию «Базельская конвенция»)

· основополагающие документы в области банковской деятельности (ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; ФЗ «О банках и банковской деятельности»; Гражданский кодекс РФ)

· нормативные акты разъяснительного характера (Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения); Письмо ЦБ РФ от 29.05.03 №05-13-5/1941 и т.д.)

· нормативные акты, устанавливающие ответственность за правонарушения в области банковского кредитования, а также правоприменительные нормы (Уголовный кодекс РФ; различные постановления и разъяснения судебных инстанций)

· внутренние нормативные акты банковских учреждений (Инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями ОАО «Сбербанк» №26-Р от 26.10.1993).

Одними из основных источников правовых норм, регулирующих кредитные отношения и банковскую деятельность, является ГК РФ. «Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» [1]. В роли займодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности (ничтожности) [2]. Закон «О банках и банковской деятельности» устанавливает список банковских операций, осуществляемых кредитными организациями на территории РФ. Среди прочих, к ним относиться и размещение денежных средств, привлеченных у физических и юридических лиц во вклады, от своего имени и за свой счет. [3]. Осуществление любых банковских операций подлежит лицензированию ЦБ РФ [4]. В этой же статье указывается, что все банковские операции и услуги (в том числе и кредитование) производятся в рублях, а при наличии соответствующей дополнительной лицензии Банка России - в иностранной валюте. Банковское кредитование в иностранной валюте, также как и другие операции, регулируется законом «О валютном регулировании и контроле». Еще один аспект банковского кредитования, регулируемый данным законом - это процентная ставка за кредит. Согласно ст. 29: процентная ставка за кредит устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами. Кредитные организации не вправе в одностороннем порядке изменять данные процентные ставки и сроки кредитных договоров, если иное также не предусмотрено федеральным законодательством.

Базельская Конвенция, в свою очередь, уделяет особое внимание управлению кредитными рисками. Предоставление кредитов является важнейшей функцией

большинства банков. Кредитная деятельность требует от банков умения оценивать кредитоспособность своих заемщиков. Эту оценку не всегда удается произвести точно, тем более что кредитоспособность заемщика может со временем понижаться

по разным причинам. Поэтому основным риском в банковской сфере является

риск неспособности контрагента исполнить свои договорные обязательства. Важным элементом любой системы надзора является независимая оценка политики, практики банка и применяемых им процедур, связанных с кредитованием и размещением инвестиций, а также с текущим управлением портфелями займов и инвестиционными портфелями. [1] Органы банковского надзора должны убедиться в том, что подход к кредитованию и инвестированию в конкретном банке объективен и рационален.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) можно считать ключевым документом в области банковского кредитования. Он определяет:

· порядок предоставления (размещения) денежных средств клиентам банка;

· возврат клиентом-заемщиком предоставленных ему средств и уплата процентом по ним;

· бухгалтерский учет операций по кредитованию.

УК РФ устанавливает конкретные виды правонарушений в области кредита и банковской деятельности и ответственность за их совершение. Один из видов правонарушений - получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации[2]. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере наказывается штрафом в размере от двухсот до пятисот минимальных размеров оплаты труда или в размере дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев; либо лишением свободы на срок до двух лет [3].

Еще одним инструментом контроля за кредитными рисками является формирование бюро кредитных историй. С 1.06.2005 г. вступил в силу Федеральный Закон от 30.12.2004 № 217-ФЗ «О кредитных историях», целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы банков [1]. В соответствии с законом кредитная история - это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй[2].



ГЛАВА II. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ на примере ОАО «Сбербанк»

2.1 КРАТКО ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «Сбербанк»

1. Общие сведения.

На долю Сбербанка по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1/08/2014 года). Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам. Сбербанк включает 16 территориальных банков и более 17 тыс. отделений по всей стране, в 83 субъектах РФ. Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов -- больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);

мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей);

SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей);

одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка -- более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть -- это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня -- это команда, в которую входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников.

Международная сеть

Сбербанк стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), банк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы, в Турции (DenizBank), Германии и Китае, филиал в Индии, работает в Швейцарии.

Акционеры

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является ЦБ РФ, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью.

Полное наименование банка: ОАО "Сбербанк России", номер лицензии 1481

2. Основные конкуренты

Газпромбанк, ВТБ24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Росбанк, Ситибанк, Уралсиб.

3. Номенклатура предоставляемых услуг

Кредитование физических и юридических лиц, вклады, банковские карты, инвестиции и ценные бумаги, переводы, наличная валюта и дорожные чеки, драгоценные металлы и монеты, аренда сейфов, онлайн услуги и т. д

4. Структура компании

ОАО "Сбербанк" - организация с вертикальной структурой управления, т.е. имеет несколько уровней управления. По типу - это функциональная структура, подразумевающая деление организации на отдельные элементы, каждый из которых имеет свою четко определенную, конкретную задачу и обязанности.

Органами управления Банка являются:

Общее собрание акционеров - высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

Правление Банка. Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка [1]

2.2 Анализ развития банковского кредитования в России на примере ОАО «Сбербанк»

Кредиты юридическим лицам.

За 2014 год Сбербанком было выдано кредитов корпоративным клиентам на сумму около 8 трлн руб. Портфель кредитов юридическим лицам вырос на 36,3% до 11,6 трлн руб. На рост портфеля в течение 2014 года повлияла положительная переоценка ранее выданных валютных кредитов, возникшая из-за изменения курсов валют. В конце года валютные кредиты занимали треть портфеля кредитов корпоративным клиентам.

В течение года Банк продолжил улучшать условия предоставления кредитов и гарантий в части сроков и требований к обеспеченности, в том числе с учетом более гибкой системы ценообразования в соответствии с уровнем качества и риска заемщика. Так, были определены специальные условия финансирования проектов с государственной поддержкой, упрощен порядок принятия решений по низкорисковым гарантиям, сокращены сроки принятия решений по унифицированным продуктам. Особый фокус был сделан на развитие и продвижение продуктов, позволяющих облегчить доступ к государственной поддержке клиентам агропромышленного комплекса, что положительно влияет на развитие импортозамещения в российской экономике.

В течение года Сбербанк продолжал совершенствовать и расширять продуктовое предложение для клиентов малого бизнеса. Так, по всей сети тиражированы продукты, облегчающие участие малого бизнеса в госзаказе, - «Тендерная гарантия», «Тендерный кредит» и комплексное решение для участия в торгах.

Кредиты физическим лицам.

- Розничный кредитный портфель Сбербанка вырос на 22,1%, опередив российский

рынок, который показал прирост 13,8%.

- В 2014 году Сбербанк делал акцент на ипотечных продуктах, нарастив долю на рынке до рекордных для Банка 53% к концу года. [1] Впервые в истории Сбербанка доля ипотечных кредитов превысила долю потребительских кредитов (без учета кредитных карт) в структуре розничного портфеля: 47% против 41%.

- Эффективная система управления рисками позволила сохранить качество розничного кредитного портфеля Сбербанка на уровне выше, чем в среднем по рынку, несмотря на ухудшение макроэкономики в 2014 году.

Розничные кредиты занимают более 24% кредитного портфеля Сбербанка. За 2014 год портфель кредитов физическим лицам вырос на 22,1%, превысив знаковое значение в 4 трлн руб., и достиг 4 070 млрд руб. Рост жилищного кредитования ускорился, в то время как потребительское кредитование замедлилось. За год частным клиентам выдано кредитов на сумму около 2 трлн руб., что на 10% больше чем в 2013 году. Доля Сбербанка на рынке кредитования увеличилась на 2,4 п.п. и составила 35,9%.

Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом для Сбербанка. Рост портфеля составил 38,6% в 2014 году, рыночная доля увеличена до 53%. При этом качество портфеля оставалось стабильно высоким. Высокому темпу роста способствовали и расширение продуктовой линейки, и новый более усовершенствованный процесс работы с риэлторами и застройщиками с возможностью подачи ипотечных заявок дистанционно через web-систему «Партнер онлайн» по всей России, и новый упрощенный процесс подачи заявок клиентами. По продукту «Жилищный кредит по двум документам» клиентам достаточно предоставить два документа - паспорт РФ и второй документ.

Потребительское кредитование.

В 2014 году Сбербанк ставил в приоритет удержание качества кредитного портфеля, фокусируясь на привлечении только качественных заемщиков. За год портфель потребительских кредитов и кредитных карт вырос на 13,3%. В 2014 году Сбербанк запустил ряд новых продуктов, включая программы, получающие субсидии от государства, такие как «Потребительский кредит для военнослужащих - участников «НИС» (Накопительно-ипотечной системы) и «Образовательный кредит с государственной поддержкой». Сбербанк продолжал развивать программу по рефинансированию кредитов для клиентов с хорошей кредитной историей [1].

Кредитные карты

Кредитные карты остаются одним из важных элементов продуктовой линейки банка, успешно применяемого для перекрестных продаж существующим клиентам банка. Это позволяет сохранять уровень качества кредитного портфеля на приемлемом уровне. Всего на 1 января 2015 года Сбербанк эмитировал 14,6 млн кредитных карт. Доля Сбербанка в остатках ссудной задолженности по кредитным картам и овердрафтам возросла с 23,5% до 29,9%, по данным Frank Research. Банк упрочил позицию лидера этого рынка в России. За 2014 год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился на 52,4% и превысил 410 млрд руб. Автокредитование.

В 2014 году завершился перевод партнерского канала автокредитования в дочерний банк Сетелем , начатый в 2013 году. Совместная доля портфеля автокредитов Сбербанка и Сетелем банка выросла за 2014 год на 1,0 п.п. до 15,8%, что позволило Группе Сбербанка выйти на 1 место по выдачам автокредитов на российском рынке. Сетелем Банк имеет соглашения о сотрудничестве с 23 автомобильными брэндами. Портфель автокредитов Сетелем увеличился с 44 млрд руб. до 81 млрд руб за год. [1]

Динамика показателей кредитного портфеля за 1 квартал 21014 - 2 квартал 2015 г.г.

Процентные доходы ОАО «Сбербанк» [2]

Несмотря на снижение доходности по кредитам физ. лицам (см. график ниже), в доходах в денежном выражении наблюдается рост за счет объема выданных кредитов.

Средняя доходность кредитов ОАО «Сбербанк» [1]

Отчисление в резерв под обесценивание кредитного портфеля [2]

Основными причинами роста кредитного риска стали: общее ухудшение качества кредитного портфеля на фоне замедления темпов роста российской экономики, обесценение рубля, повлекшее за собой увеличение суммы резервов в рублевом выражении по валютным кредитам, создание резервов по кредитам украинским заемщикам вследствие ухудшения состояния экономики Украины.



2.3 Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в России

В условиях западных санкций вклады населения - важнейший источник фондирования для банков. Впрочем, спрос на сбережения россиян не настолько активен, как раньше, так как темпы роста розничного кредитования существенно замедлились. По данным ЦБ, годовой темп роста потребкредитов составил на 1 октября 2014 года 18% по сравнению с 31% на 1 октября 2013-го.

Падение темпов роста кредитных портфелей банков связано в первую очередь с ультра-жесткой политикой ЦБ, направленной на охлаждение кредитования и снижение рисков для банковского сектора, считает управляющий активами УК «Фонд Магута» Платон Магута. «В дальнейшем можно ожидать еще большего падения - в 2015-2016 гг. темпы роста кредитования могут снизиться до 5-6%», - прогнозирует он [1].

Сейчас обе стороны участвуют в ограничении процесса кредитования, рассказывает директор Банковского института ГУ ВШЭ Василий Солодков. «Поскольку экономика, по сути, находится в рецессии, люди, наученные горьким опытом 2008-2009 годов, опасаясь потери работы, стараются кредитов не брать. Банки в ситуации неопределенности как могут зажимают как рублевые кредиты, поскольку неясно, как они будут корреспондироваться с будущей инфляцией, так и валютные: сложно давать гарантию их возврата, если рубль улетит еще ниже», - поясняет он. Между тем согласно данным ЦБ, больше 90% взятых россиянами кредитов уходит на погашение прежних. И результатом заморозков на кредитном рынке станут рост невозвратов и цепочка дефолтов. «Ставка по новым кредитам будет существенно выше, и гасить старые уже не получится», - предупреждает Василий Солодков [2]

К марту 2015г. так называемые «плохие долги» населения перед банками достигли 1 триллиона рублей, увеличившись за год в полтора раза. По данным кредитных бюро, к апрелю т.г. каждый пятый кредит не обслуживался в срок, а каждый десятый - являлся практически безнадежным.

- 21,7%. Граждане перестают платить по ранее взятым кредитам, в том числе вследствие ухудшившегося материального положения и по причине потери работы.

Ипотечное кредитование в России в 2015 году переживает значительный спад.

По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», за период с января по июль т.г. банками было выдано населению ипотечных кредитов примерно на 534,7 миллиардов рублей. Это - рекордный минимум за последние 5 лет и на 42 процента уступает прошлогоднему показателю (927,23 миллиарда рублей). Однако все могло быть еще хуже. Если бы не государственная программа льготного ипотечного кредитования, падение рынка оказалось бы значительно глубже. С целью субсидирования льготной ипотечной ставки в 12 процентов из федерального бюджета РФ выделили 20 миллиардов рублей.

По оценкам экспертов, главные причины произошедшего спада: сложная экономическая ситуация в стране, падение курса рубля, рост уровня инфляции. Все это привело к снижению реальных доходов граждан и уменьшению количества одобренных кредитов на недвижимость [1].

Как же реагируют банки на сложившуюся ситуацию?

После подъема ставок в начале 2015 года, по итогам третьего квартала средняя стоимость кредитов на пополнение оборотных средств для бизнеса смогла снизиться. При этом, как показывают исследования Аналитического банковского портала Bankchart.ru, банки начали постепенно увеличивать сроки максимальные сроки кредитования.

В третьем квартале 2015 года фактов роста средних эффективных ставок больше не было, и стоимость займов начала постепенно снижаться [2].

Впрочем, для разных сроков кредитования средние ставки снижались с разной

скоростью - если программы сроком на один год стали дешевле в среднем на 0,56 процентного пункта, то для срока три года снижение составило 0,35 п.п., а пятилетние кредиты и вовсе не изменились в цене.

Средние ставки по кредитам на пополнение оборотных средств для представителей малого и среднего бизнеса в банках из числа 20 крупнейших на рынке услуг для юрлиц. По данным Bankchart.ru на 15 октября 2015 года [1]:

Срок кредитования	Ставка на 15.10.2015	Ставка на 09.07.2015	Изменение по итогам квартала
1 год	20,96	21,52	0,56
2 года	20,56	21,06	0,5
3 года	20,53	20,88	0,35
5 лет	24,46	24,46

«Уменьшение объемов кредитования, рост просрочки. Именно такую ситуацию мы наблюдали на рынке кредитования малого и среднего бизнеса на протяжении первых трех кварталов 2015 года. Но, невзирая на такую ситуацию, ставки постепенно снижались. Происходило это, в основном, вслед за снижением ключевой ставки», - считает Илья Родионов, аналитик Bankchart.ru.

Так же постепенно, как и средние ставки, для потенциальных заемщиков начали улучшаться и условия по максимальным срокам кредитования. На протяжении июля-сентября максимальные заявленные сроки кредитования повысили три банка из числа 20 лидеров на рынке услуг для юрлиц:

Промсвязьбанк и Райффайзенбанк - с 3 до 5 лет; Сбербанк России - с 3 до 4 лет. Таким образом, впервые в 2015 году увеличился средний заявленный срок кредитования - с 3,1 до 3,4 лет.

Кроме того, один банк увеличил и максимальный лимит кредитования. Если в начале лета максимальный объем кредита в Росгосстрах Банке был ограничен 20 млн., то на сегодняшний день сумма ограничивается лишь размерами бизнеса и возможностями по залогу.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В работе рассмотрены основные теоретические и правовые аспекты банковского кредита. Исходя из задач, поставленных в начале работы, было дано определение понятия банковский кредит. Приведена одна из возможных классификаций видов банковского кредита в РФ, а также определена роль банковского кредита: хотя современные банки уже давно стали многопрофильными финансовыми учреждениями и способны, согласно оценкам специалистов, проводить до 200 видов разнообразных операций, важнейшей из них остается кредитование. Его роль многогранна:

* банковский кредит - это форма движения ссудного капитала;

* это механизм «перелива» капитала;

* банковский кредит оказывает серьезное влияние на объем и структуру денежной массы в стране;

* и самая главная особенность - невозможность развития малого, среднего, а зачастую и крупного бизнеса в стране без кредитных резервов [1]

При рассмотрении законодательства была представлена уровневая система и дано описание наиболее важных, на мой взгляд, источников права, регулирующих отношения в области банковского кредита. В то же время, хочется отметить плохую систематизацию нормативных документов, и как одну из необходимых мер -

Нужно отметить, что законодательная база банковского кредитования нуждается в значительном расширении и систематизации.

В Государственной Думе уже в течение ряда лет находятся законопроекты о банкротстве, залоге, лизинге, страховании и многие другие. С целью создания в стране благоприятного инвестиционного климата необходимы законы, стимулирующие приток капиталов (в том числе из банковской сферы) для финансирования приоритетных отраслей и предприятий, гарантирующие от экспроприации и национализации и др. В то же время, как было отмечено в послании Президента РФ Федеральному собранию, уже принятые и действующие законы еще далеки от совершенства. Они изобилуют отсылочными нормами, что создает обширное поле для подзаконного нормотворчества.

Во второй части данной работы описана текущая ситуация, сложившаяся с секторе банковского кредитования, - уменьшение темпов роста объема кредитного портфеля и падение его качества за счет снижения доходов населения и ухудшения других макроэкономических показателей; приведены мнения экспертов о причинах такого положения и прогноз развития на ближайший год. Так же описан комплекс успешных контрмер ведущего игрока банковского рынка - ОАО «Сбербанк» в 2014 - 2 квартале 2015 года.



СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской федерации

2. «Гражданский Кодекс Российской Федерации» (Часть вторая) (редакция от 01.01.02).

3. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” №395 - 1 от 02.12.1990 (в редакции от 29.07.2004).

4. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью Базельского комитета по банковскому регулированию «Базельская конвенция»

5. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

6. Инструкция ЦБ РФ “О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам” № 62-а от 30 июня 1997г.

7. Письмо ЦБ РФ от 29.05.03 №05-13-5/1941

8. Инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями сберегательного банка российской федерации №26-Р от 26.10.1993

9. О банках и банковской деятельности. Сборник нормативных актов, часть 2. М., 2000 г.

Учебные издания:

1. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2002г.

2. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2011. - с. 96-101

3. Казигмагомедов А.А. “Услуги коммерческих банков населению”. СПб., 2001г.

4. Ершева Т.А. “Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита”. М., 2012г.

5. «Банковское дело»/учебник под ред. д.э.н. В.И. Колесникова, д.э.н. Л.П. Кроливецкой, - М: Финансы и статистика, 2000г.

6. А.И. Ольшаный «Банковское кредитование» М., 1997

7. Е.Ф. Борисов «Экономическая теория» М., 2012

8. Долан Э.Дж. “Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика”. СПб., 1994г

9. Лупу А. А., Оськина И. Ю. «Банковский кредит. Учебно-практическое пособие», М.: Дело и сервис, 2011

10. Денежно-кредитный энциклопедический словарь / сост. С.Р. Моисеев. - М.: Дело Сервис, 2006

11. Внутренние нормативные документы ОАО "Сбербанк России"

12. Электронный ресурс Bankchart.ru

13. Официальный сайт ОАО "Сбербанк России" http://www.sbrf.ru

14. Журнал «Банковское дело»// М: Капитал-инф, № 10, 2015 г.

15. Воронова Н.В. Анализ вкладных опеаций коммерческого банка // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2011. - № 26 (68).

16. Головнин М.Ю. Основные направления развития мировой валютной системы и денежно-кредитная политика России // Междунар. экономика. - 2011. - № 2.

17. Давыдова Л.В. Тенденции развития национальной денежной системы: теория и практика / Л.В. Давыдова, Н.В. Тулайков ; Орл. регион. акад. гос. службы. - Орел, 2010. - 194 с.

18. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Е.Ф.Жукова- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011.

19. Игонина Л.Л. Модернизация финансовой системы России: задачи, императивы, тенденции // Финансы и кредит. - 2012. - № 3.

20. Кривцова Д.В. Экспансия иностранного капитала на российский банковский рынок // Банкир Санкт-Петербурга. - 2010. - № 4 (40)

21. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2012.

22. Коробова Г.Г., Коробов Ю. И., Евдокимова В. Э., Нестеренко Е. А., Карпова Р. А., 2015

Размещено на Allbest.ru

...