Рынок страховых услуг в современной России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

"Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова"

Финансовый факультет

Базовая кафедра: Финансов и цен

Кафедра Высшей математики

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплинам "Финансы"

на тему "Рынок страховых услуг в современной России"

Москва - 2014



Оглавление

Введение

1. Теоретические аспекты рынка страховых услуг в России

1.1 Сущность и структура страхового рынка

1.2 Виды страхового рынка и его значение

2. Современное состояние рынка страховых услуг в РФ: тенденции и перспективы

2.1 Анализ страхового рынка в РФ на современном этапе

2.2 Проблемы рынка страховых услуг в России

3. Перспективы развития рынка страховых услуг

3.1 Перспективные направления развития рынка страховых услуг

3.2 Совершенствование нормативно-правовой базы как условие развития страхового рынка

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложение



Введение

Актуальность темы: Современное экономическое развитие России обусловило необходимость возрождения страхового дела и развитие его на принципиально новой основе.

Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития. Об этом свидетельствует тот факт, что общий объем страховых платежей составляет в Российской Федерации не более 1 % от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8 - 10 %.

Современные технический прогресс, экологические и социальные проблемы многократно умножают риски, угрожающие обществу. Расширение перечня рисков, повышение вероятности их наступления и тяжести их последствий требуют соответствующего совершенствования страховых отношений общества.

Кроме традиционных функций защиты от рисков отдельных субъектов и принадлежащих им средств, с каждым годом возрастает роль страхования в осуществлении мероприятий по управлению рисками, по предупреждению их наступления, снижению тяжести их последствий.

Таким образом, страховые отношения выходят за пределы государственных публичных финансов и становятся самостоятельной экономической категорией в системе экономических отношений общества по поводу образования и использования денежных фондов.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития.

Во - первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски.

Во - вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразие частной собственности физических и юридических лиц.

При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда.

Объект исследования: Рынок страховых услуг.

Предмет исследования: особенности ранка страховых услуг на современном этапе в России.

Цель работы: Рассмотреть тенденции и перспективы рынка страховых услуг в России.

Задачи работы:

Рассмотреть сущность и структуру рынка страховых услуг;

Изучить виды и значение рынка страховых услуг;

Провести анализ рынка страховых услуг;

Выявить проблемы развития рынка страховых услуг;

Рассмотреть перспективные направления развития рынка страховых услуг;

Изучить совершенствование нормативно-правовой базы как условие развития страхового рынка.



1. Теоретические аспекты рынка страховых услуг в России

1.1 Сущность и структура страхового рынка

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также как Архипов, А. П. Страхование: учебник / А. П. Архипов. - М.: КНОРУС, 2012. с. 132.:

- форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

-совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка Является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование -- расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т. д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

- наличие общественной потребности в страховых услугах -- формирование спроса;

- наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, -- формирование предложения.

Страховой рынок -- это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена -- страхового рынка. С другой ? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком Ермасов, С. В. Страхование: учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2012. с. 411.

Страхование -- обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки -- депозиты, фондовый рынок -- ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2012. - с. 207.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Таким образом, страхование это обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике.

Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

1.2 Виды страхового рынка и его значение

Одна из важных задач государственного регулирования рыночной экономики заключается в обеспечении стабильного экономического роста общественного производства.

Во-первых, общественное производство страны есть органическая производительная взаимосвязь и взаимодействие отдельных граждан, семей, владельцев факторов производства - корпоративных и государственных.

Если страхование обеспечивает непрерывность предпринимательской деятельности на указанных уровнях, то это значит, что застрахованные звенья усиливают народное хозяйство, обеспечивают непрерывность его функционирования и пополнения федеральных и местных бюджетов. Иными словами, без страхования невозможен нормальный процесс общественного воспроизводства и самой общественной жизни Страхование: учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - с. 458. .

Во-вторых, при помощи страхования такие институты, как, например, государственный бюджет, государственный страховой фонд (чаще известный как госрезервы), государственный пенсионный фонд и другие фонды частично разгружаются от необходимости финансирования многих социальных программ (пенсионного и социального обеспечения, здравоохранения, выплат по безработице и т.д.); от дотаций, субсидий и прочих видов помощи отдельным людям, предприятиям, отраслям, регионам и т.д. Эта разгрузка государственных финансовых, материальных и иных резервов и фондов обеспечивается количественно в объемах договоров, заключенных отдельными людьми и предпринимателями со страховщиками.

Поэтому у государства имеется прямой интерес поддерживать страхование, ибо, чем больше в стране заключено договоров страхования, тем меньшая нагрузка приходится на государственные, региональные и другие финансы Страхование: учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - с. 451..

В-третьих, страховщики аккумулируют колоссальные суммы страховых взносов (премий). По законам всех стран часть этих взносов, превратившуюся в страховые резервы, страховщики инвестируют в различные отрасли и сферы народного хозяйства, активно участвуя таким образом в процессе накопления капитала, т.е. в расширенном общественном воспроизводстве. Инвестируя временно свободные денежные средства в народное хозяйство страны, страховщики выполняют функции банков по кредитованию экономики страны.

В-четвертых, активное участие страховщиков в обеспечении расширенного общественного воспроизводства, в его кредитовании, в том числе в долгосрочном, сохраняет рабочие места путем долгосрочного кредитования народного хозяйства и расширения собственной деятельности; финансирует структурную перестройку экономики с учетом достижений НТР и конкуренции на мировом рынке.

Как видно, современное страхование является стратегическим инвестором в общественное производство тех стран, где о нем заботится государство.

Значение страхования для мировой экономики

Исторически первой и простой формой экономических международных связей явилась внешняя торговля. История показала, что именно эта сфера (морская и наземная международная торговля) вызвала к жизни страхование как осознанную потребность купцов и транспортников. В современных условиях значение страхования для мировой экономики определяется ее законами Скамай Л. Г. Страховое дело: учебник / Л. Г. Скамай. - М.: Юрайт, 2011. с. 203..

1. В настоящее время внешняя торговля немыслима без страхования грузов и транспортных средств, так как их стоимость очень высока.

2. Страхование грузов во внешней торговле сопровождается не только транспортным страхованием. Без международного страхования товарных кредитов также не может быть внешней торговли. Этот вид страхования часто не проводится без правительственной поддержки (гарантий). Этот же принцип учитывается при страховании международных инвестиций.

3. Международные производственно-технические связи вызывают потребность в страховании предпринимательских рисков. Эти риски бывают столь крупными, что могут быть покрыты только при помощи сострахования и перестрахования. Названные операции по международным объектам (называемым рисками) проводятся страховщиками различных стран. Международное сотрудничество, связанное с перестрахованием крупных по стоимости предпринимательских и иных рисков, - в настоящее время весьма распространенная практика.

4. Немаловажен и тот факт, что страхование здоровья и жизни граждан, выезжающих с любыми целями за границу, является обязательным во многих странах. Это страхование имеет важное социальное значение, и наши страховые компании практикуют его.

Как видно, страхование распространилось очень широко, оно выгодно всем субъектам страхового рынка. Доходчивая, наглядная, убедительная пропаганда пользы страхования на всех уровнях личной и общественной жизни, ее производственной и непроизводственной сферы должна стать частью экономической политики не только страховых фирм, но и государства.

Место, которое занимают страховые отношения в экономике, относится к третьей стадии воспроизводства, на которой происходят перераспределение, обмен материальных благ. Страховщик не произвола материальных благ. Он лишь создает услугу по страховой защите, но реализует ее обычно лишь после того, как получит страховые взносы от клиентов. Отдельные фазы предоставления услуги (оплата и получение услуги) в страховании могут быть значительно отдалены друг от друга во времени Скамай Л. Г. Страховое дело: учебник / Л. Г. Скамай. - М.: Юрайт, 2011. с. 227..

Эти особенности страховых отношений выводят страхование в отдельную отрасль экономических знаний.



2. Современное состояние рынка страховых услуг в РФ: тенденции и перспективы

2.1 Анализ страхового рынка в РФ на современном этапе

На основании данных ЦБ РФ по страховому рынку по итогам 2014 года ЦСИ Росгосстраха оценил показатели работы российских страховщиков по итогам.

Страховые компании за второй квартал собрали 244 млрд. рублей - это на 8% больше чем во втором квартале 2013 года (тогда страховщиками было собрано 226 млрд. рублей). Во втором квартале 2014 года отношение страховой премии к ВВП в России составило 1,43% против 1,4% годом ранее.

Рис. 2.1 - Относительные показатели страхового рынка Основные итоги развития страхового рынка в 2014 году [Режим доступа] http://www.rgs.ru/pr/csr/insurance/index.wbp

Распространение на страховую отрасль действия Закона о защите прав потребителей негативно сказалось на автостраховании, повысив его убыточность. Основными причинами данной тенденции являются рост уровня мошенничества и увеличение судебных расходов. 90% респондентов отмечают высокую долю мошеннических убытков среди убытков, урегулированных в соответствии с Законом о защите прав потребителей, однако страховщики предпочитают дождаться от регулятора прогрессивных мер по борьбе с мошенничеством, а не действовать самостоятельно.

Большинство опрошенных руководителей страховых компаний планируют скорректировать убыточность своих портфелей путем соответствующего увеличения тарифов и ограничения продаж в заведомо убыточных регионах. Почти половина респондентов хотела бы полностью отменить регулирование тарифов по ОСАГО, что позволило бы им существенно снизить убыточность данного продукта Гребенщиков Э.С. В ответе за развитие страхового рынка // Финансы. - 2014. - № 9. - С. 41..

ОСАГО и автокаско

Вслед за повышением в октябре 2014 года тарифов ОСАГО на 23-30%, квартальные темпы прироста взносов в обязательной автогражданке выросли и составили 22,7% в 4 квартале 2014 года по сравнению со значением за аналогичный период 2013 года (на 7,4 п.п. выше значения 4 квартал 2013 года/4квартал 2012 года). Темпы прироста взносов по ОСАГО в годовом выражении составили 12,4% по сравнению с 2013 годом.

Выплаты по ОСАГО также растут: в 4 квартале 2014 года темпы прироста выплат составили 20,5% Плешков А.П., Богданов И.Н. Перспективы развития обязательных видов страхования в России // Финансы. - 2011. - № 9. - С. 44..

Средняя выплата по ОСАГО в 2014 году составила 33,5 тыс. рублей, превысив на 5,8 тыс. рублей показатель 2013 года. При этом средняя выплата в 4 квартале 2014 года достигла 38,1 тыс. рублей (30,6 тыс. рублей в 4 квартале 2013 года).



Таблица 2.1 - Уровень выплат по ОСАГО в отдельных субъектах РФ.

Субъект РФ	2013	2014
Камчатский край	107	295
Мурманская область	90	95
Республика Мордовия	82	96
Республика Адыгея	79	85
Амурская область	92	82
Волгоградская область	69	81
Воронежская область	69	79
Карачаево-Черкесская Республика	57	78
Челябинская область	72	76
Курганская область	71	76
Республика Марий Эл	68	74
Чувашская Республика - Чувашия	76	73
Ульяновская область	91	72
Республика Бурятия	63	71
Ивановская область	79	70

Топ-5 компаний по совокупным страховым взносам в 2014 году не произошло изменений относительно 2013 года.

В топ-5 лидерах по ключевым сегментам страхового рынка произошли изменения. В страховании автокаско с четвертого на первое место переместилась ГК РОСГОССТРАХ и КАПИТАЛ, сместив, соответственно, на строчки ниже Группу «ИНГО», ОСАО «РЕСО-Гарантия» и ООО «СК «Согласие» Ивановская О.Ю., Рейтинговая оценка страховых компаний мировым рейтинговым агентством А. М. BEST COMPANY // Финансы - 2014 - №2.-с.25..

На рынке ОСАГО укрепило свои позиции САО «ВСК», переместившись с пятого на третье место. ООО «СК «Согласие» заняло пятую позицию, переместившись с шестого места по взносам. На рынке ДМС произошли изменения: ГК Росгосстрах и Капитал поднялась с 5 на 3 место, Страховая группа «Альфастрахование» переместилась с 6 на 5 позицию, Группа Альянс покинула топ-5 лидеров рынка.На рынке страхования жизни 2014 года лидирующие позиции заняло ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Приложение 1) Ивановская О.Ю., Рейтинговая оценка страховых компаний мировым рейтинговым агентством А. М. BEST COMPANY // Финансы - 2014 - №2.-с.27..

Сегодня в СМИ публикуется немало прогнозов экономического развития России, описывающих ее будущее в черных красках. Так как будущее страхования тесно связано с развитием экономики страны, ожидание общих проблем переносится и на страховой рынок, которому не обещают ничего хорошего.

В 2014 года отмечен также прирост страховой премии по ОСАГО на 9% по сравнению 2013 годом. Ее значение составило 3,5 тыс. рублей, что также превысило показатель 2013 года (3,2 тыс. рублей). Средняя величина премии в 4 квартале 2014 года достигал 4,2 тыс. рублей.

Уровень выплат по ОСАГО остается довольно высоким во многих регионах страны. Своего максимума он достиг в Камчатском крае, составив 107% за 2013 год и 295% за 2014 год. Если в 2013 году уровень выплат по ОСАГО превышал 70% порог в 13 субъектах РФ, то в 2014 году - уже в 15 регионах. Чтобы понять, что произошло с рынком КАСКО за последнее время, проанализируем открытую статистику, которую страховые компании ежеквартально сдают в Центральный Банк России

1. Общая динамика рынка КАСКО

страховой рынок нормативный выплата

Рис. 2.2 - Показатели рынка КАСКО Тяничева А.И. Фактор риска: рынок автострахования КАСКО в 2013-2014 гг.: основные проблемы и перспективы.// // Страховое дело. - 2014. - № 8. - С. 31.



Основные показатели рынка КАСКО свидетельствуют о следующем:

- рынок КАСКО в 2014 году вырос на 3% относительно 2013 года (в 2013 году рост составил +8% относительно 2012 года, то есть темп роста замедлился);

- число заключённых договоров при этом увеличилось на 6% (в 2013 году увеличение составило 2%), а средняя премия наоборот снизилась на 3% (в 2013 году она выросла на 6%);

- средняя страховая сумма снизилась на 11% (в 2013 году она также снизилась на 10%).

Всё это говорит о том, что КАСКО стали продавать больше, но дешевле. Можно сделать ложный вывод об уменьшении тарифов КАСКО. Однако это, конечно, не так. Наоборот, мы видим, что средняя выплата, например, выросла на 10% в 2013 году и на 14% в 2014, общая сумма выплат и в 2013 и в 2014 году также растёт быстрее, чем сборы. Страховщики всё это, конечно, учли в тарифах и тарифы КАСКО в 2014 году были подняты почти всеми страховыми компаниям, причём некоторыми довольно существенно. К этому вопросу мы подробно вернемся в следующих статьях.

Необходимо понимать, что продажи КАСКО физическим и юридическим лицам сильно отличаются друг от друга, в том числе уровнем проникновения (процент ТС, которые страхуются по КАСКО, от общего количества) и тарифами (тарифы КАСКО юридических лиц, особенно для парков, назначаются всегда индивидуально). Поэтому далее для более точного анализа мы разделим эти рынки.



Рис. 2.3 - Уровень комиссионного вознаграждения (КВ) за продажи КАСКО Тяничева А.И. Фактор риска: рынок автострахования КАСКО в 2013-2014 гг.: основные проблемы и перспективы.// // Страховое дело. - 2014. - № 8. - С. 22-47.

В 2014 году общий уровень комиссионного вознаграждения по КАСКО понизился по сравнению с 2013 годом с 18.0% до 17.6%. При этом средняя комиссия агентам чуть подросла (с 18.5% до 19.0%), а средняя комиссия партнёрам наоборот -- снизилась с 22.0% до 21.2%. И в 2013 году и в 2014 гг комиссия партнёрам платилась больше, чем агентам. Это может объясняться тем, что средние сборы партнёров, как правило, больше, а за больший объём принято платить больше КВ, но это также подтверждает серьёзную зависимость страховых компаний КАСКО от партнёрских продаж (банков, дилеров, брокеров и т.п.).

2. Рынок КАСКО юридических лиц (корпоративное страхование)

А) Общие показатели:



Рис. 2.4 - Показатели рынка КАСКО юридических лиц Тяничева А.И. Фактор риска: рынок автострахования КАСКО в 2013-2014 гг.: основные проблемы и перспективы.// // Страховое дело. - 2014. - № 8. - С. 22-47.

Мы добавили параметр «Уровень проникновения» (отношение количества заключённых договоров КАСКО к количеству полисов ОСАГО, по сути это приблизительная доля ТС, застрахованных по КАСКО, от общего количестве ТС, находящихся в эксплуатации).

Можно отметить следующие моменты:

- в 2014 году отмечается рост как количества договоров, так и общей суммы и средней премии по КАСКО юридических лиц;

- сумма страховых выплат выросла, причём больше, чем сумма сборов (увеличился уровень выплат), что может говорить об ухудшении финансовой убыточности этого продукта (аналогичный тренд наблюдался и в 2013 году);

- уровень проникновения также вырос на 3% (в 2012 году был рост 4%).

Всё это говорит о полном отсутствии кризиса с точки зрения продаж на рынке КАСКО юридических лиц, а общий уровень выплат позволяет и в дальнейшем конкурировать тарифами, но делать это нужно аккуратно в условиях роста общего уровня выплат.

Развитие добровольного социального страхования в России сдерживается под воздействием определенных факторов -- в основном финансового характера. У большей части россиян отсутствуют реальные экономические возможности к заключению договоров страхования. Среднедушевые денежные доходы россиян составляют около 22 тыс. руб. в месяц. 12,7 % населения имеют доходы ниже прожиточного минимума. Соответственно, вопрос о повышении доходов населения -- один из основополагающих для развития страхования в России и ее регионах.

Важную роль здесь играет бюджетная политика. Кроме того, важнейшими причинами, сдерживающими рост платежеспособного спроса на страхование, являются отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг.

Объем страховых премий и выплат по договорам обязательного страхования увеличивается.

Страховые премии с 715,0 млрд. руб. в 2011 г. увеличились в 2014 г. до 1328,2 млрд. руб. Это означает, что в анализируемом периоде прирост объёма страховых взносов составил в абсолютном выражении 613,2 млрд. руб. или 85,76 %. ОМС развивается более быстрыми темпами, нежели ДМС.

Так если темпы роста страховых премий при добровольной форме медицинского страхования составил 12,44 % в 2013 году и 5,52 % в 2014 году, то при обязательной его форме данный показатель составил 22,07 % в 2013 году и 57,63 % в 2014 году Плешков А.П., Богданов И.Н. Перспективы развития обязательных видов страхования в России // Финансы. - 2011. - № 9. - С. 44-53..

Аналогично по страховым выплатам: темп роста добровольного медицинского страхования составил 10,10 % в 2013 году и 9,68 % в 2014 году при обязательном медицинском страховании и 19,17 % в 2013 году и 59,29 % в 2014 при обязательном медицинском страхованиях.

Страховые премии по ОСАГО увеличивались на протяжении 2011-2014 гг., в 2013 году относительно 2011 года рост составил 17,19 %, а в 2014 году относительно 2013 года рост составил 10,76 %. В 2013 году рост премий по ДСАГО по сравнению с 2011 годом составил 26,63 %, однако в 2014 году наблюдается спад премий относительно 2013 года на 16,12 %.

Темп роста страховых выплат по ОСАГО на протяжении 2011-2014 гг. значительно превышают выплаты по ОСАГО.

Динамика нового вида страхования ОСОПО по страховым премиям за анализируемый период выросла от 2,44 млрд. руб. в 2011 году до 11,4 млрд. руб. в 2014 году.

Объём выплат по договорам обязательного страхования также увеличился (+557,79 руб.), но темп прироста выше, чем темп прироста страховых премий (86,09 %) Плешков А.П., Богданов И.Н. Перспективы развития обязательных видов страхования в России // Финансы. - 2011. - № 9. - С. 46..

Обязательное страхование развивается достаточно плавно, без резких скачков. Более того графики выплат отличаются от графиков премий не значительно. С годами обязательное страхование только наращивает объемы поступлений и выплат, и таким образом, годом с наибольшими объемами выплат является 2014 год.

2.2 Проблемы рынка страховых услуг в России

Анализ страхового рынка позволил выделить некоторые проблемы его развития Базанов, А. Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России / А. Н. Базанов // Страховое дело. - 2014. - № 9. - С. 20. :

1. Малый объем проникновения страховой защиты в экономику.

2. Слабое развитие «классического» добровольного страхования.

3. «Перекос» в сторону страхования заемщиков.

Вступление России в ВТО открывает, опосредует развитие множества инновационных аспектов развития рынка. Так, генеральный директор ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Алексей Слюсарь полагает, что у страховых компаний есть достаточно времени, чтобы улучшить все аспекты страхового бизнеса: повысить качество сервиса, оптимизировать бизнес-процессы, внедрить IT-системы, повысить рентабельность.

В своем отчете «Эксперт РА» прогнозируют, что в целом суммарный эффект от вступления России в ВТО будет уже зависеть от самих действий отечественных страховщиков по повышению своей конкурентоспособности, следовательно, приход появление иностранных страховщиков будет активно способствовать развитию конкуренции, внедрению новых технологий, понижению стоимости страхования для рисков. Слабые страховые компании со временем уйдут с рынка, либо будут поглощены более крупными страховым бизнесом Базанов, А. Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России / А. Н. Базанов // Страховое дело. - 2014. - № 9. - С. 21. .

Страхование сегодня является одним из способов обеспечения финансовой защиты и призвано удовлетворить насущную потребность человека - потребность в безопасности. Вопросы страхования затрагивают интересы как физических, так и юридических лиц. Разноообразие потребностей определяет широкий спектр страховых услуг, которые составляют сущность страхового рынка. Все страховые услуги поделены на виды страхования. В настоящее время законодательство выделяет 23 вида страхования, включающих все виды страховых услуг.

Многообразие страховых услуг и предлагающих их страховых компаний сопровождается и проявлением такого факта, как страховое мошенничество, причем как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей.

Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами. Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства на российском страховом рынке это пока не дает должного эффекта. Мошенничество в автостраховании повсеместно.

На российском страховом рынке отмечены факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов Базанов, А. Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России / А. Н. Базанов // Страховое дело. - 2014. - № 9. - С. 22. .

Как мы видим, в отношениях страхователь - страховщик много подводных камней. Вопрос взаимного доверия является весьма актуальным, тем более когда возникают сложные денежные отношения между простым человеком и целой организацией, смысл существования которой в конечном счете - прибыль. Потребителю страховых услуг необходимо внимательно изучить, какие условия выплат оговорены в прилагаемых к полису правилах страхования. Выяснить, каковы уставный капитал и активы этой компании, каково ее место в национальном или региональном рынке.

Вместе с тем, страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса, объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Для дальнейшего успешного развития российского страхового рынка и страхования сегодня необходимо:

создание эффективной системы защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц;

надежность страховых компаний;

соблюдение участниками страхового рынка страхового законодательства;

совершенствование страхового законодательства.



3. Перспективы развития рынка страховых услуг

3.1 Перспективные направления развития рынка страховых услуг

Главная задача России на сегодняшний день - развитие экономики.

Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.

Основной причиной невысокой востребованности страхования является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения. Данные проблемы предлагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков Телепин Я. В. Рейтинговая оценка надежности страховых компаний как фактор, предотвращающий банкротства // Страховое дело. - 2014. - № 5. - С. 33..

Повышению доступности страховых услуг также должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде.

В целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан, жизни и здоровью которых причинен вред, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, а также законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества.

При этом в перспективе все_таки планируется сохранить приоритет добровольной формы страхования над обязательной, ограничение доли обязательных видов страхования.

В планах Правительства РФ в целях стимулирования развития накопительных видов страхования - активизировать участие страховщиков по привлечению средств населения и решению социально значимых государственных задач, например посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами.

Еще одним инструментом защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц должен стать орган досудебного рассмотрения споров - финансовый омбудсмен.

Данный инструмент предусматривает упрощенный порядок рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги.

Учитывая сложность существующей экономической ситуации в целом в РФ, Правительством РФ была разработана Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. Прогнозируется, что доля страхования в ВВП будет расти нелинейно -- по итогам 2014 года этот показатель вырастет на 42 % до 1,7 % ВВП, по итогам 2015 года -- на 53 % до 2,6 % ВВП, а по итогам 2020 года -- на 35 % до 3,5 % ВВП [1]. Развитие страхования должно обеспечить повышение экономической стабильности общества и уровня социальной защищенности граждан, привлечь инвестиционные ресурсы в экономику Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013г. № 1293-р «Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года» .

В рамках Стратегии развития страхового рынка РФ до 2020 года, целесообразно построить прогноз развития добровольного и обязательного видов страхования до 2020 года. Динамика страховых поступлений по добровольным видам страхования к 2020 году составит 936,3 млрд. руб., по обязательному страхованию -- 1397 млрд. руб.

В 2012 году Россия завершила все ратификационные процедуры по вступлению в ВТО и стала 156-м по счету участником организации. Прогноз количества страховых компаний России страхования с 2004 до 2020 года показывает неблагоприятную тенденцию динамики страховых компаний в России, где происходит сокращение их до 206, в связи с новыми правилами ВТО.

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования. В 2012 году продолжилось сокращение числа действующих страховых организаций -- годом ранее на рынке работало 572 компании. Соответственно, общее количество страховщиков за 2012 год сократилось на 19,9 % или на 114 компаний. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2013 года зарегистрированы 432 страховщика, из них 420 страховые организации и 12 обществ взаимного страхования.

Соответственно, общее количество страховщиков за 2013 год сократилось на 38 компаний. В дальнейшем будет наблюдаться сокращение страховых компаний и в 2020 году их останется 206, которые смогут конкурировать с иностранными страховыми компаниями и предоставлять наиболее качественные страховые услуги Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013г. № 1293-р «Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года» .

Таким образом, наблюдается тенденция роста страховых премий по добровольному и обязательному видам страхования с 2004 года до 2020 года, что связано увеличение продолжительности жизни населения, ростом среднедушевых доходов, увеличением спроса на добровольное медицинское страхование.



3.2 Совершенствование нормативно-правовой базы как условие развития страхового рынка

Страхование является важным элементом финансовой системы страны. Оно является гарантом защиты интересов и граждан, и государства. Рынок страхования в РФ существует всего 20 лет, однако за этот период его роль в экономике становится все более ощутимой. За последние 5 лет наблюдается рост по основным показателям оценки страхового рынка.

Если в 2008 г. величина страховых выплат составляла 248,6 млрд. руб., то к 2015 г. она увеличилась до 369,4 млрд. руб. (темп роста -148 %), увеличилось количество страховых брокеров с 127 до 172 (темп роста -135 %), возрос совокупный уставный капитал страховщиков со 153,8 млрд. руб. до 208 млрд. руб. (темп роста -135 %).

Однако за этот же период произошло снижение доли страховых премий во внутреннем валовом продукте на 0,04 пункта Свешникова О. Н. Совершенствование нормативно-законодательной базы как условие развития страхового рынка России [Текст] / О. Н. Свешникова // Молодой ученый. -- 2013. -- №10. -- С. 385.. Такая динамика важного количественного индикатора влияния страхования на экономику страны свидетельствует о наличии проблем, требующих своевременного решения в условиях нестабильности и глобализации финансовых рынков.

В последние 2 года произошли существенные изменения в нормативно-законодательной базе, регулирующей рынок страховых услуг: Федеральный закон от 25.05.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (ред. от 01.04.2013 № 78-ФЗ) Федеральный закон РФ от 25.05.2012 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (в ред. от 01.04.2013 № 78)., Приказ Минфина РФ «Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов» от 2.07.2012 (в ред. от 29.10.2012 № 140н) Приказ Минфина РФ «Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов» от 02.07.2012 (в ред. от 29.10.2012 № 140н). , Гражданский Кодекс РФ гл. 48 «Страхование», гл. 59 «Обязательства вследствие причинения вреда» и др Федеральный закон РФ от 25.05.2012 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (в ред. от 01.04.2013 № 78)..

В 2013 году в Кодекс РФ об административных правонарушениях (ред. от 19.05.2013 г.) была введена ст. 15.37 «Нарушение субъектами страхового дела требований страхового законодательства» (таблица 1). В предыдущей редакции Кодекса данной статьи не было (ред. от 20.12.2001). Появление данной статьи связано с тем, что в последнее время участились нарушения в соблюдении требований страхового законодательства.

Установлен новый порядок размещения средств страховых резервов в соответствии с Приказом Минфина РФ «Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов» от 02. 07. 2012 г. (в ред. от 29.10.2012 № 140н) по сравнению с действующими ранее Правилами размещения страховщиками средств страховых резервов (Приказ Минфина РФ от 08. 08. 2005 № 100н). Основные требования, которым должны удовлетворять активы для покрытия страховых резервов, не изменились (диверсификация, возвратность, доходность и ликвидность). При этом в новом порядке не предусмотрен трехмесячный срок для устранения нарушений требований при принятии активов для покрытия страховых резервов.

Произошло повышение размера вышеперечисленных видов (групп) активов, предназначенных для покрытия страховых резервов организаций, это свидетельствует об укреплении имущественной базы организаций.

Утверждены новые требования, предъявляемые к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика (Приказ Минфина РФ от 31.07.2012 № 25050) Приказ Минфина РФ от 02.07.2012 «Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика» (с изм. и доп.). .

В новом положении изменились виды активов, не принимаемых для покрытия собственных средств страховщика. К активам добавили еще два вида: переводные векселя; займы, выданные физическим лицам.

В соответствии с п.7 для покрытия собственных средств страховщика активы принимаются в размере наибольшего из двух показателей:

- минимального размера уставного капитала, установленного Законом РФ № 4015-1;

- нормативного размера маржи платежеспособности, рассчитанного в соответствии с Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 № 90н).

Существенной подвижкой страхового рынка следует признать принятый в 2012 году Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Причина его появления -- участившиеся аварии в метрополитенах, сложность получения компенсаций причиненных жизни и здоровью граждан в таких ситуациях.

В законе прописывается конкретный размер выплат, предназначенных пострадавшим пассажирам. (В случае смерти -- 2 млн. руб., в случае причинения вреда здоровью -- в зависимости от степени тяжести, но не менее 2 млн. руб.). Ранее выплаты прописывались по каждому риску гражданской ответственности отдельно:

- по риску гражданской ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего в размере не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира;

- по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего в размере не менее чем два миллиона рублей на одного пассажира;

- по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего в размере не менее чем двадцать три тысячи рублей на одного пассажира Федеральный закон РФ от 25.05.2012 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (в ред. от 01.04.2013 № 78)..

Согласно закону обязательным страхованием могут заниматься страховщики, которые являются членами единого общероссийского профессионального объединения. Для обеспечения компенсационных выплат профессиональное объединение страховщиков формирует компенсационный фонд в 2013 г. за счет отчислений страховых организаций.

C 1.01.2013 г. были внесены изменения в ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и постановление Правительства РФ «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп.). .

Теперь страховщик не вправе требовать от страхователя предоставления оригиналов документов, в случае перезаключения страхователем договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов либо электронные документы содержат недостоверные сведения. Уточнено понятие «потерпевшего». Не признаются потерпевшими люди, которые стали жертвами несчастного случая общественного транспорта и такси. В этом случае максимальная страховая сумма составляет 2 млн. рублей, а по ОСАГО -- 160 т. рублей.

Важным шагом, направленным на расширение и укрепление страхового рынка РФ на данном этапе экономического развития, является принятие Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года (распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013г. № 1293-р) Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013г. № 1293-р «Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года» . Разработка стратегии развития страхового рынка на долгосрочный период была подготовлена Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) с привлечением международной консалтинговой компании«Oliver Wуman Financial Services».

Данный документ является подтверждением преемственности политики в области страхования, логическим продолжением ранее действовавших документов: Концепции развития страхования в РФ (распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002г. № 1331-р), Стратегия развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу, 2008 -2012 г.г. (Поручение Правительства РФ от 18.11.2008г. № ВП-П13-6891). Сформулированным в нем цели, задачам, направлениям развития страховой деятельности в РФ предшествовал подробный анализ показателей состояния данной сферы и имеющихся в ней проблем.



Заключение

Таким образом, в заключение работы можно сделать следующие выводы:

Страховой рынок -- это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена -- страхового рынка. С другой ? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком

Страхование -- обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы:

Страховой рынок -- сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

страховых организаций;

страхователей;

страховых продуктов;

страховых посредников;

профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

объединений страховщиков;

объединений страхователей;

системы государственного регулирования страхового рынка.

В 2014 году ситуацию на страховом рынке определяли две тенденции - нарастание кризиса и ужесточение контроля со стороны регулятора. Темпы прироста взносов замедлились и составили 9,2% (на 2,6 п.п. ниже показателя 2013 года).

Ключевой стратегией страховщиков в 2014 году стало сокращение присутствия в наиболее убыточных регионах по ОСАГО и пересмотр тарифной политики в автокаско.

В условиях усиления контроля со стороны ЦБ продолжить работу на рынке смогут лишь те страховщики, которые располагают реальными активами или сумеют оперативно заменить фиктивные активы реальными. Стагнация страхового рынка (даже по базовому прогнозу, в 2015 году темпы прироста страховых взносов не превысят инфляцию и составят 6-9%, по негативному прогнозу объем рынка лишь незначительно превысит значение 2014 года) осложнит процесс привлечения дополнительных инвестиций в отрасль.

Стагнация страхового рынка продолжилась в 2014 году: темпы прироста взносов замедлились и составили 9,2% (на 2,6 п.п. ниже показателя 2013 года), объем рынка - 988 млрд рублей. Таким образом, ситуация развивалась по базовому сценарию, спрогнозированному RAEX («Эксперт РА») в начале 2014 года (+9%). Наибольший прирост взносов в 2014 году обеспечили сегменты страхования жизни (+23,6 млрд рублей за счет активного продвижения инвестиционного и накопительного страхования жизни), ОСАГО (+ 16,7 млрд рублей за счет роста тарифа) и ДМС (+8,8 млрд рублей за счет восстановления социальных пакетов и продвижения рисковых программ).

В 2015 году, даже по базовому прогнозу, темпы прироста страховых взносов не превысят инфляцию, реальный объем страхового рынка не вырастет. Темпы прироста составят 6-9%, объем рынка не превысит 1080 млрд рублей. По негативному прогнозу RAEX («Эксперт РА»), объем страхового рынка в 2015 году незначительно превысит значение 2014 года. При реализации любого сценария лишь повышение тарифов ОСАГО и продвижение инвестиционного страхования жизни не дадут рынку упасть в 2015 году.

Положительное влияние на динамику рынка окажут также повышение тарифов по автокаско, рост ДМС за счет инфляции стоимости услуг ЛПУ и продвижение рисковых программ. Негативное давление на объем рынка страхования окажут: сокращение продаж автомобилей, сокращение темпов прироста кредитования, стагнация промышленности, сокращение масштабных государственных проектов. Усиление контроля за страховыми компаниями, ужесточение нормативных требований и отток инвесторов из страховой отрасли приведут к дальнейшему сокращению количества игроков на страховом рынке. По прогнозу RAEX («Эксперт РА»), в 2015 году процесс сокращения количества страховщиков на рынке ускорится.

Сегодня на страховом рынке имеются несколько основных сегментов, обеспечивающих его рост. К ним традиционно относятся страхование жизни и страхование от НС. Содействие росту рынка оказывают также ДМС и страхование недвижимости граждан.

Таким образом, нормативно-законодательная база страхования постоянно совершенствуется, обеспечивая учет интересов как страховщиков, так и страхователей. Последние нововведения направлены на возрастание роли данного сектора в экономике страны.

В заключение, можно сказать, что страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.

Проанализировав, показатели характеризующие состояние страхового рынка, можно сделать следующие выводы. Страховой рынок в России в последние годы получил существенное развитие, подтверждают это соответствующие показатели. Однако в сравнении с другими странами страховой рынок в России находится на качественно низком уровне. Этот факт можно объяснить тем, что высоким темпам роста страхового рынка в России в настоящее время не способствуют факторы, связанные с общим кризисным состоянием экономики в стране.

...