Страхование гражданской ответственности нотариусов

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

В условиях рыночной экономики различного рода услуги и работы оказывают хозяйствующие субъекты различных форм собственности, в связи с чем возникает вопрос о защите интересов граждан в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу со стороны лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью и другими видами профессиональной деятельности.

Такие проблемы в зарубежной практике успешно решаются путем страхования профессиональной ответственности, как в добровольном, так и в обязательном порядке, что подразумевает при обращении в соответствующие органы за получением лицензии наряду с другими требуемыми документами представление физическим или юридическим лицом страхового полиса на страхование профессиональной ответственности. Очевидно, что проблемы страхования профессиональной ответственности актуальны и в России.

Целью данной работы является анализ современного состояния и перспектив развития страхования гражданской ответственности в России с учетом зарубежного опыта. Поставленной целью определены следующие задачи:

- определить особенности страхования профессиональной ответственности;

- проанализировать практику страхования гражданской ответственности в России на примере ОАО «Росстрах»;

- исследовать опыт страхования профессиональной ответственности в зарубежных странах.



1. Особенности страхования профессиональной ответственности

1.1 Сущность страхования. Виды страхования

В работе любого, даже самого высококвалифицированного специалиста существует риск профессиональной ошибки, а всю ответственность за вред причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц несет организация, сотрудником которой является данный специалист.

Повышение правовой культуры населения неизменно влечет увеличение числа претензий со стороны лиц, пострадавших в результате некачественно оказанных услуг. И, безусловно, риск предъявления претензии значительно возрастает, если эти услуги платные. /2/

Таким образом, профессиональная ответственность (Professional Indemnity) - это имущественная ответственность специалистов разных профессий, недостаточная квалификация, ошибки и упущения которых вследствие неосмотрительности или небрежности могут нанести ущерб клиенту

С целью защиты имущественных интересов страхователей (физических и юридических лиц), повлекшие ущерб третьим лицам, а также имущественным интересам пострадавших (третьих лиц), осуществляющих профессиональную деятельность, вводится страхование профессиональной ответственности. В развитых странах страхование профессиональной ответственности является обязательным в случае начала частной практикии.

Страхование персональной профессиональной ответственности (Personal Professional Liability Insurance) - это разновидность страхования профессиональной ответственности, при котором страхователями являются индивидуальные лица, которые своей профессиональной деятельностью могут причинить вред здоровью или имуществу третьих лиц.

По страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (или их служащих) исключаются из объема страховой ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность.

В зависимости от количества страхователей включенных в одного договора страхования профессиональной ответственности разделяют на индивидуальное (персональное) и групповое.

Страхование групповой (коллективной) ответственности предусматривает включение в договор группы работников - страхователей, которые своей деятельностью могут нанести ущерб имуществу или здоровью третьих лиц (врачи и медперсонал; проектанты и строители и т др.).

Такой вид страхования связан с возможностью предъявления претензий лицам за последствия ошибок, допущенных ими при исполнении профессиональных обязанностей, указанных в страховом полисе Это вид защиты от претензий относительно профессиональной деятельности Претензии страхователю, не связанные с выполнением им профессиональных обязанностей, не подлежат страховому защиту.

В страховании профессиональной ответственности выделяют две группы рисков:

- связаны с возможностью причинения третьим лицам телесных повреждений и вреда здоровью. Такие случаи в работе врачей, хирургов, дантистов, фармацевтов, водителей транспортных средств, рабочих по найму и т.д.;

- связаны с возможностью причинения материального ущерба, содержащие срок утраты права на предъявление претензий Они связаны с деятельностью архитекторов, строителей, консультантов и др.

Срок утраты права на предъявление претензий устанавливается законодательством

Предполагается, что вина страхователя, который подлежит страхованию по этому виду, может проявляться двояко: в форме неосторожности/ небрежности, неквалифицированного выполнения своих обязанностей и в форме преднамеренных действий Вину в форме умышленных действий страхователя может установить только суд.

Страховой случай - ошибка, допущенная страхователем во время выполнения профессиональных обязанностей, которая привела к материальным убыткам или потери здоровья, причинение телесных повреждений или смерти третьих лиц.

Размер страхового возмещения определяется договором страхования при добровольном страховании. При обязательном - минимальная страховая сумма определяется действующим законодательством или по соглашению сторон.

Если претензии к одному страхователя предъявляют сразу несколько человек и объем нанесенного ущерба превышает общий лимит ответственности страховщика, обусловленный договором, то возмещение осуществляется пропорционально отношению суммы причиненных убытков в общий лимит ответственности страховщика.

Ставки платежа определяются по каждому виду профессиональной деятельности, подлежащего страхованию, отдельно. Ставки зависят от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации, даты повышения я квалификации, общего числа служащих, подлежащих страхованию по этому виду. Определяют размер страхового платежа два главных фактора: общая численность служащих, занятых деятельностью ответственность за которую подлежит страхованию, и установлены лимиты ответственности.

По этому виду страхования, как правило, предусматривается франшиза. К ней, по требованию страховщика, могут добавляться расходы, связанные с работой принадлежащих экспертов по установлению суммы ущерба

Страховое покрытие распространяется на имущественную ответственность по действующему гражданскому законодательству и не распространяется на уголовную и моральную ответственность.

Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение условий контракта как самим профессиональным лицом, так и нарушение договорных обязательств (обязанностей между ним и лицами, действующими от его имени). Подразумеваемым условием контракта является обязанность профессионального лица проявлять необходимую осмотрительность (осторожность, внимание) и профессиональное умение. Провозглашается, что любое лицо, занимающееся профессиональной деятельностью и считающее себя достаточно компетентным, чтобы давать советы и оказывать помощь в области своей профессии, должно проявлять такую осмотрительность и профессиональное умение, которые можно ожидать от другого лица, занимающегося той же профессиональной деятельностью.

Если степень осмотрительности и профессионального умения находится ниже установившихся требований к компетенции, и, в результате этого клиенту наносится ущерб, возникает юридическое основание для предъявления претензии профессиональному лицу на базе так называемой "небрежности".

При страховании профессиональной ответственности под этим термином понимаются ошибки, просчеты и упущения, вызванные как недостаточной внимательностью и осмотрительностью, так и недостаточной опытностью профессионального лица.

При этом однако считается, что профессиональное лицо действует с должной осмотрительностью, добросовестностью и профессиональным умением.

Тем не менее, как показывает практика, и в этих случаях оно не гарантировано от совершения каких-либо ошибок или упущений.

Для установления факта проявления небрежности служат общие критерии (требования), предъявляемые к соответствующей профессии в целом. Должно быть доказано, что профессиональное лицо не выполнило свои должностные обязательства по контракту, что привело к возникновению убытка и на основании этого может быть вчинен судебный иск.

В настоящее время устанавливается юридическая ответственность профессионального лица и в тех случаях, когда у третьих лиц возникает право на предъявление иска, не связанного с нарушением контракта или договора.

При этом считается, что право третьих лиц на предъявление претензии по ущербу наступает не с даты проявления небрежности, а с момента, когда будет обнаружен ущерб, явившийся следствием этой небрежности. Это обстоятельство является чрезвычайно важным, поскольку им увеличивается время возможного предъявления претензий.

Срок исковой давности предусмотрен в 15 лет с даты проявления небрежности и в три года с момента обнаружения дефектов, ею вызванных.

Поскольку скрытые дефекты, явившиеся следствием допущенной небрежности могут быть обнаружены уже после перехода объекта во вторые и третьи руки, за последними владельцами оставляется право на предъявление претензий за обнаруженные дефекты.

Условия полиса по страхованию профессиональных лиц не предусматривают гарантий страховщика в отношении компетенции страхователя или его служащих.

Условие, предусматривающее ответственность страховщика за ошибки, допущенные предшественниками страхователя, носят название "ретроспективного покрытия". В этих случаях, страховщики обычно лимитируют свою ответственность за прошлые ошибки и упущения двумя-тремя, но не более чем пятью годами. При этом претензия за ущерб, вызванный прошлыми упущениями, должна быть заявлена в течение срока действия полиса.

Как уже говорилось, страхование профессиональной ответственности базируется на неудачном использовании своих профессиональных знаний и умения при добросовестном, благоразумным и компетентном подходе к исполнению своих обязанностей. Нечестность и подлог под страховое покрытие не подпадают.

В законодательстве действует принцип: "кто совершил что-либо через других лиц, совершил это сам". Поэтому предприятие несет ответственность за упущения, допущенные служащими, при условии, однако, что эта небрежность допущена в процессе их работы.

После окончания действия полиса страховая компания, обычно, устанавливает срок в несколько месяцев для предъявления претензий по небрежности, результаты которой были обнаружены после того, как прекратилось действие полиса.

Ответственность страховщика по полису страхования профессиональной ответственности, обычно, ограничивается определенным лимитом. Этот лимит является совокупным на период действия полиса и сумма, выплаченная по претензии, вычитается из лимита.

В большинстве полисов по страхованию профессиональной ответственности, наряду с возмещением претензий по убыткам истцов, возмещаются затраты и расходы предприятия, связанные с предотвращением или возмещением убытка. Однако, если сумма подлежащего оплате убытка превышает совокупный лимит ответственности страховщика, то указанные затраты и расходы подлежат возмещению в такой пропорции, в какой сумма убытка относится к сумме совокупного лимита.

Страхование профессиональной ответственности является специализированным страхованием, поэтому из объема ответственности страховщика обычно исключаются риски, которые с большим основанием должны быть отнесены к общегражданской ответственности.

Полис покрывает риски упущений и ошибок при условии проявления профессиональным лицом полной добросовестности и необходимой осторожности. С какими бы причинами не было связано возникновение убытка, они не должны носить преднамеренный характер.

Вместе с тем, риск, например, клеветы, порочащей репутацию предприятия, может быть включен в полис за дополнительную премию, а нечестность служащих страхователя может быть покрыта специальным видом страхования, который называется страхованием от убытков, могущих возникнуть вследствие нечестности служащих (недобросовестных действий, обмана, уголовных преступлений).

По страхованию профессиональной ответственности обычно устанавливается франшиза. Она имеет целью с одной стороны - повысить внимание страхователя к исполнению своих обязанностей и с другой - освободить страховщика от необходимости рассматривать сравнительно мелкие убытки.

Поскольку расходы по установлению убытка, покрываемые страхованием, являются сравнительно высокими из-за необходимости во многих случаях привлекать экспертов в определенной области профессиональной деятельности, здесь также применяется франшиза.

страхование гражданский ответственность профессиональный

1.2 Условия страхования ответственности

Условия страхования профессиональной ответственности во многом аналогичны условиям страхования общегражданской ответственности или ответственности за качество выпускаемой продукции:

1. Страхователь должен письменно уведомить страховщика сразу после того, как ему станет известно о претензии и убытке или о любом случае, который может послужить поводом для возникновения ответственности по полису. Это уведомление должно содержать все подробности происшедшего. Любое письменное исковое заявление или судебные повестки, по получении их, также должны пересылаться страховщику. Не разрешается производить или давать какие-либо обещания об оплате убытка или иных платежей ни самим страхователем, ни от его имени без письменного согласия страховщика.

Страховщик имеет право взять на себя ведение от имени страхователя защиты его интересов и производить оплату убытка или вести судебные процессы.

2. Страхователь должен оказывать страховщику необходимое содействие, но страхователю не может быть поручено оспаривание судебных решений, если доверенные органы не дадут заключения о том, что данное решение можно оспорить с надеждой на успех.

3. В связи с претензией против страхователя страховщик в любое время может уплатить сумму лимита ответственности (за вычетом сумм, уплаченных в качестве возмещения убытка в период действия полиса) или любую меньшую сумму, которую следует уплатить для ликвидации такой претензии и после этого страхования компания не несет дальнейшей ответственности перед страхователем по последующим возможным претензиям к нему, за исключением расходов, произведенных им до того, как страховщик произвел эту выплату.

4. Если убыток получен по полису обманным путем или в результате злого умысла со стороны страхователя или лица, действующего от его имени, все полученные таким путем суммы подлежат взысканию.

5. Если в момент возникновения претензии, вытекающей из полиса, страхователь имеет возможность получить возмещение по другому или другим действующим полисам, то основной страховщик по страхованию профессиональной ответственности выплачивает возмещение лишь в пределах превышения над суммами, полученными по другому или другим полисам.

6. Если премия по полису базируется на расчетных данных страхователя, он должен вести соответствующий учет таких данных и предъявлять их страховщику по его требованию для согласования.

7. Страховая компания может аннулировать полис путем отправления страхователю семидневного уведомления об этом. В этом случае страхователь имеет право на пропорциональный возврат премии.

8. Правильное заполнение условий полиса должно быть подтверждено страхователем и вместе с данными, содержащимися в заявлении страхователя, они являются основанием для возникновения ответственности страховщика и выплаты возмещения.

В качестве дополнительного условия в полисе страхования профессиональной ответственности или в виде заключения страхования по отдельному полису может быть принят риск предъявления требования к профессиональному лицу за клевету и действия, порочащие репутацию.

К ним относятся: дезинформация, не связанная с нарушением контракта, но дающая право на предъявление иска, ложная информация, бесчестящая истца, обнародованная путем публикации, рисунка, скульптуры, извещения по радио, телевидению и т.п., оскорбления действием и устно, искажение наименования товара, нарушение права на торговую марку, на зарегистрированный проект, нарушение авторских и патентных прав в результате информации, содержащейся в публикациях. Исключение составляет клевета, носящая уголовный характер.

Полис по страхованию клеветы и оскорбления предусматривает возмещение страхователю убытков, понесенных им в связи с ответственностью по закону за ущерб, причиненный истцу, и за расходы последнего, связанные с предъявлением иска к страхователю в период действия полиса.

Дополнительно страховщики возмещают страхователю расходы, связанные с необходимостью отзыва или изменения определенных публикаций по требованию страховщиков или по решению суда.

Страхователь обязан держать на своей ответственности определенный процент по каждому убытку (безусловная, вычитаемая франшиза), составляющий не менее 10%.

Ответственность страховщика по выплате страхового возмещения лимитируется периодом действия полиса, однако расходы, произведенные с согласия страховщика, подлежат оплате дополнительно.

При приеме рисков на страхование учитываются:

-характер деятельности заявителя;

-репутация заявителя в деловом мире;

-статистические данные об убытках в прошлые годы.

Заявление на страхование профессиональной ответственности не имеет какой-либо узаконенной формы, однако, страховщики требуют, обычно, подробной информации по широкому кругу вопросов:

-имя и адрес страхователя;

-полное наименование профессии, поскольку от не зависят условия страхования и ставка премии;

-дата начала профессиональной деятельности. Имеется в виду, что предприятие с большим опытом работы предпочтительнее для страховщика, чем вновь образованное;

-адреса отделений и филиалов, через которые осуществляется профессиональная деятельность. Если таковые есть, как они укомплектованы опытными руководителями, как осуществляется контроль;

-данные о директорах и руководителях, их профессиональной квалификации, опыте работы, возрасте. Вопрос о профессиональной квалификации является весьма существенным для решения вопроса о предоставлении страховой защиты. Страховщик должен быть уверен, что страхователь достаточно компетентен, чтобы осуществлять профессиональную деятельность. Поэтому в заявлении должны быть указаны кроме возраста директоров и руководителей, даты получения ими документов о квалификации, период профессиональной деятельности в качестве руководителей и другие данные, свидетельствующие об их опыте по данной специализации;

-общее количество служащих, в известной мере, влияет на потенциальную возможность возникновения страхового случая, а следовательно и на размер ставки премий;

-пользовался ли раньше страхователь страховым покрытием профессиональной ответственности. Поскольку полис, обычно, предусматривает ретроспективное покрытие, для страховщика важно знать сколько времени страхователь занимался профессиональной деятельностью и сколько времени у него не было страховой защиты. Может случиться, что в период действия заключаемого полиса возникает убыток, который явился следствием небрежности, проявленной в прошлое время. Тогда страховщик будет его оплачивать.

Страховщик хотел бы быть уверен в том, что полис заключается не специально для того, чтобы покрыть убытки, вызванные небрежностью в прошлое время;

-отказывался ли кто-либо из страховщиков от заключения или возобновления страхования, не аннулировал ли досрочно действие полиса или потребовал увеличения премии или пересмотра условий страхования. От ответа на эти вопросы зависит возможность принятия риска на страхование;

-увольнялся ли страхователем или его предшественником кто-либо из служащих, или имеется ли в виду уволить кого-либо за небрежные действия, ошибки или упущения, за нечестность, подлог, преднамеренные или уголовные действия. При наличии подобных случаев страховщик может принять решение об отказе от ретроспективного покрытия.

-предъявлялись ли ранее претензии к страхователю или директору, руководителю или служащему в связи с ошибками и упущениями (небрежностью), относящимися к профессиональной деятельности. Известны ли страхователю случаи небрежности или обстоятельства, которые могли бы привести к предъявлению претензий. Подразумевается возможность предъявления претензий по уже известным случаям, еще не облеченным в официальную форму;

-лимит ответственности страховщика тесно связан с размером премии. Чем выше премия, тем может быть выше установлен лимит ответственности. Или чем выше лимит ответственности, тем выше должна быть премия;

-требуется ли расширение страхового покрытия за счет включения в него таких рисков, как клевета и порочащие действия; нарушения гарантий властей; утраты или порчи документов.



2. Практика страхования профессиональной ответственности в РФ на примере ОАО «РОССТРАХ»

Открытое акционерное общество «Российская национальная страховая компания» (АО «Росстрах») осуществляет страховую деятельность на основании лицензии на право проведения страховой деятельности № 4049 Д от 18 ноября 2002 года, регистрационный номер 1517.

В соответствие с поставленной целью в рамках данной работы в следующих разделах предлагается рассмотреть правила страхования профессиональной ответственности, разработанные ОАО «Росстрах».

2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

К субъектам данного вида страхования относятся страхователь, страховщик и застрахованное лицо:

-страхователем является юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования профессиональной ответственности нотариусов;

-страховщиком является юридическое лицо, осуществляющее страхование профессиональной ответственности нотариусов, имеющее государственную лицензию на право проведения данного вида страхования;

-застрахованным является физическое лицо (нотариус), профессиональная ответственность которого явилась предметом заключения договора страхования [5, c.14].

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью возмещения имущественного ущерба, причиненного в процессе профессиональной деятельности третьим лицам (клиентам нотариуса или иным лицам).

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение имущественного вреда застрахованным лицом третьим лицам, как следствие небрежных действий или бездействий, упущений и ошибок, совершенных застрахованным лицом в процессе выполнения профессиональной деятельности в пределах установленных полномочий, при наличии лицензии либо другого законного разрешения на данный вид деятельности, в результате которого в соответствии с нормами гражданского законодательства, застрахованному лицу может быть предъявлен или предъявлен иск о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам. При этом моральный ущерб к страховым случаям не относится.

Страховая сумма определяется по согласованию между страхователем и страховщиком, но не ниже 100 минимальных размеров оплаты труда, установленных в законодательном порядке на день заключения договора страхования.

Размер страхового взноса определяется на основании страхового тарифа и зависит от размера страховой суммы и стажа работы. При непрерывном страховании в течение нескольких лет без наступления страхового случая страхователю может предоставляться скидка со страхового взноса, максимальный размер которой составляет 25%.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариусов заключается на основании заполненной страхователем анкеты-заявления установленного страховщиком образца. При этом устанавливается лимит ответственности - максимальный размер выплаты по одному страховому случаю.

Риск уничтожения, порчи и утраты документов, которые вручены застрахованному лицу и находились у него в связи с использованием им служебных обязанностей, оговаривается при заключении договора страхования как дополнительные условия. Страховой взнос в данном случае увеличивается в соответствии с таблицей тарифов (таблица1).

Страховой взнос уплачивается страхователем единовременно при заключении договора страхования, если иное не оговорено договором.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страхователем страхового взноса или его части, и действует до 24 часов дня, указанного в страховом полисе как день окончания договора страхования.

Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым полисом.

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату потерпевшим в виде возмещения реального ущерба, причиненного застрахованным лицом в период действия договора страхования, в пределах лимита ответственности, установленного при заключении договора страхования. Основанием для выплаты страхового возмещения являются:

-заявление страхователя (застрахованного лица) или потерпевшего о наступлении страхового случая;

-страховой полис;

-документы, подтверждение наступления страхового случая.

Документами, подтверждающими наступление страхового случая, служат представляемые страхователем или застрахованным лицом: экспертное заключение компетентного органа о размере и причинах причиненного вреда либо решение суда, определяющее размер причиненного вреда и порядок возмещения ущерба (в случаях, если стороны не пришли к взаимному соглашению и вопрос решается в судебном порядке). При необходимости страховщик может затребовать дополнительные документы для выяснения обстоятельств страхового случая.

Страховая выплата производится в течение 8 рабочих дней с момента получения необходимых документов, на основании составляемого страховщиком страхового акта о признании наступления страхового случая, в размере, определенном экспертной комиссией компетентного органа либо решением суда, но не более лимита ответственности по договору страхования.

Дополнительные расходы, произведенные страхователем либо застрахованным лицом в связи с предъявлением исков (судебные издержки), подлежат возмещению, если они согласованы и письменно подтверждены страховщиком [5, c.15].

Таблица 1. ТАРИФ по страхованию профессиональной ответственности нотариусов

Лимит ответственности (в минимальных заработных платах)	Стаж работы (лет)	Тарифная ставка в %
	до 5	5
до 500	от 5 до 10	4
	свыше 10	3
	до 5	6
500 и выше	от 5 до 10	5
	свыше 10	4

Риск утраты документов составляет 40 % от тарифной ставки

2.2 Страхование профессиональной ответственности оценщиков

В соответствии с действующим законодательством под оценочной деятельностью понимается деятельность субъектов оценочной деятельности (оценщиков), направленная на установление в отношении объекта оценки рыночной или иной стоимости.

В соответствии с действующими правилами АО «Росстрах» заключаются два вида договоров страхования:

-гражданской ответственности оценщиков - юридических лиц;

-профессиональной ответственности оценщиков - физических лиц, осуществляющих свою профессиональную деятельность в качестве индивидуального предпринимателя [6, c.9].

По договору страхования профессиональной (гражданской) ответственности оценщиков Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим третьим лицам причиненные вследствие этого события убытки их имущественным интересам (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, причиненные третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок (упущений) в процессе осуществления деятельности по оценке объектов, определенных действующим законодательством.

Объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (Застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, причиненные третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок (упущений) в процессе осуществления деятельности по оценке объектов, определенных действующим законодательством.

Договор страхования профессиональной (гражданской) ответственности заключается с учетом следующих объектов оценки:

-отдельные материальные объекты (вещи);

-совокупность вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущества определенного вида (движимого или недвижимого, в том числе предприятия);

-права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;

-права требования, обязательства (долгов);

-работы, услуги, информация;

-иные объекты гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, в том числе:

-нематериальные активы;

-интеллектуальная собственность;

-бизнес и его составляющие [6, c.10].

В соответствии с Законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

По договору страхования Страховщик осуществляет страховую защиту на случай предъявления Страхователю третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации претензий о возмещении убытков, которые третьи лица (предприятия, организации, учреждения, физические лица, заключившие со Страхователем договор на выполнение работ по оценке объекта оценки) понесли в результате непреднамеренных ошибок (упущений), допущенных Страхователем в процессе выполнения основанных на договоре с третьими лицами работ по оценке объектов оценки.

С учетом этого страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

а) причинение убытков третьим лицам при оценке отдельных материальных объектов (вещей);

б) причинение убытков третьим лицам при оценке совокупности вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущества определенного вида (движимого или недвижимого, в том числе предприятия);

в) причинение убытков третьим лицам при оценке права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;

г) причинение убытков третьим лицам при оценке права требования, обязательства (долгов);

д) причинение убытков третьим лицам при оценке выполненных работ, оказанных услуг, информации;

е) причинение убытков третьим лицам при оценке нематериальных активов;

ж) причинение убытков третьим лицам при оценке интеллектуальной собственности;

з) причинение убытков третьим лицам при оценке бизнеса и его составляющих;

и) причинение убытков третьим лицам при оценке иных объектов гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, если они конкретно были определены договором страхования.

Договор страхования по усмотрению Страхователя может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них.

Страховой случай считается имевшим место и ответственность Страховщика наступает только при наличии причинно-следственной связи между происшедшим событием и причиненным третьим лицам убытком.

При признании наступившего события страховым случаем Страховщик возмещает убытки третьих лиц (клиентов Страхователя), возникшие в результате непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя при осуществлении оценки объекта оценки, включая:

-убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;

-сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества вследствие непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;

-переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;

-иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя при проведении работы по оценке объектов, предусмотренных договором страхования.

Правила страхования не предусматривают возмещения третьим лицам причиненного им морального вреда.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, которая определяется соглашением Страховщика со Страхователем с учетом особенностей объектов оценки, условий договора между Страхователем и заказчиком и других обстоятельств.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная). При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине и устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь представляет Страховщику заявление, в котором указываются время, место, причины и обстоятельства наступившего события, договор (полис) страхования и следующие документы, обусловленные условиями договора страхования.

В целях получения более полной информации о происшедшем событии Страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием у компетентных органов (судебные, правоохранительные, следственные, налоговые), банков, экспертных комиссий, иных предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах наступления события, а также вправе самостоятельно выяснять причины его возникновения. При необходимости работа по определению причин наступления события, имеющего признаки страхового случая, и размера убытка по поручению Страховщика может выполняться представителями специализированной организации (независимыми экспертами и оценщиками).

Рассмотрение Страховщиком обстоятельств наступления события, имеющего признаки страхового случая, и его последствий, осуществляется в случае, если убытки третьих лиц явились следствием непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя. Решение о выплате страхового возмещения принимается на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

При признании наступившего события страховым случаем в сумму страхового возмещения включаются убытки, причиненные третьим лицам в результате страхового случая, включающие в себя:

-убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его -стоимости;

-сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества;

-переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества;

-иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки Страхователя.

Суммы выплат по страховому случаю устанавливаются условиями договора страхования.

2.3 Страхование профессиональной ответственности врачей

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью возмещения третьим лицам имущественного ущерба или вреда причиненного личности, возникшие в процессе профессиональной деятельности застрахованного лица и по его вине.

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда застрахованным лицом третьим лицам, как следствие небрежных действий или бездействий, упущений и ошибок, совершенных застрахованным лицом в процессе выполнения профессиональной деятельности в пределах установленных полномочий, при наличии лицензии либо другого законного разрешения на данный вид деятельности, в результате которого в соответствии с нормами гражданского законодательства, застрахованному лицу может быть предъявлен или предъявлен иск о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам. При этом к страховым случаям не относится моральный ущерб.

Страховая сумма определяется по согласованию между страхователем и страховщиком, но не ниже 100 минимальных размеров оплаты труда, установленных в законном порядке на день заключения договора страхования.

При заключении договора страхования устанавливаются лимиты ответственности - максимальные размеры выплат по личному ущербу, по имущественному ущербу и по одному страховому случаю.

Риск уничтожения, порчи и утраты документов, которые вручены застрахованному лицу и находились у него в связи с использованием им служебных обязанностей оговаривается при заключении договора страхования как дополнительные условия.

Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым полисом.

При наступлении страхового случая, страховщик осуществляет страховую выплату в виде возмещения ущерба, причиненного застрахованным лицом третьим лицам, в пределах лимитов ответственности, установленных при заключении договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения являются:

-заявление застрахованного лица о выплате страхового возмещения;

-страховой полис;

-документальное подтверждение наступления страхового случая.

Документальным подтверждением наступления страхового случая служат представляемые страхователем или застрахованным лицом: решение суда, определяющее размер причиненного вреда и порядок возмещения ущерба, либо экспертное заключение другого компетентного органа о размере и причинах причиненного вреда. При необходимости страховщик может затребовать дополнительные документы для выяснения обстоятельств страхового случая [7, c.14].

Страховое возмещение выплачивается в размере, определенном решением суда либо экспертной комиссией страховщика. В случаях, когда профессиональная ответственность врача была застрахована в нескольких страховых организациях (двойное страхование), то общая сумма выплат страхового возмещения, получаемая пострадавшим от всех страховщиков, не может превышать суммы, установленной решением суда или определенной другим компетентным органом в качестве возмещения ущерба, причиненного застрахованным лицом.

Страховая выплата любому количеству лиц за одно или несколько страховых событий, а также ряд событий, вытекающих одно из другого и имеющих одну причину, производится в пределах установленных договором лимитов ответственности. При этом общая сумма выплат по одному договору страхования не может превышать страховой суммы по данному договору. Кроме того, Страховщик освобождается от возмещения ущерба в размере 5% лимита ответственности (безусловная франшиза).

Условия выплат в случае возникновения страхового случая определяются условиями договора страхования.

Обобщая правила страхования профессиональной ответственности, действующие в АО «Росстрах» можно сделать следующее заключение:

-взаимоотношения страховщика и страхователя определяются условиями договора, также как и порядок выплат в случаях возникновения страхового случая;

-моральный ущерб к страховым случаям не относится;

наличие страхового полиса является обязательным условием страхования [7, c.15].



3. Страхование профессиональной ответственности в зарубежных странах

Страхование профессиональной ответственности относительно молодо:

- оно получило распространение лишь в 60-е годы XX века, когда стало расти правосознание людей и упростилась процедура предъявления исков в суде. Хотя данный вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, тем не менее в последнее время оно все чаще рассматривается как отдельный вид в силу присущих ему особенностей в части формулировок условий страхования, оценки риска, андеррайтинга (Андеррайтинг - (англ. underwriting) это процесс отбора рисков и классификации степени риска с точки зрения возможности принятия их на страхование, а также применение соответствующих ставок премии, включая отказ от принятия на страхование рисков, не соответствующих квалификационным требованиям) и способов урегулирования претензий.

3.1 Практика страхования профессиональной ответственности в Великобритании

Обзор практики страхования профессиональной ответственности в зарубежных странах начат с Великобритании, потому, что именно в этой стране этот вид страхования получил свое первоначальное предназначение. В ходе рассмотрения судебных дел, связанных с профессиональной деятельностью, формировалось так называемое прецедентное право, на базе которого получили развитие страхование профессиональной ответственности в том виде как оно действует в настоящее время не только в Великобритании, но и во многих других странах [3, c. 156].

Для того, чтобы успешно вчинить иск, основываясь на допущении небрежности, должно быть доказано, что лицо, которое обязано выполнить соответствующий профессиональный долг, соблюдая необходимую осмотрительность, не выполнило свой долг и это явилось следствием нарушения контракта и возникновения убытка. Законодательством Великобритании установлено, что профессиональное лицо должно проявлять необходимую осмотрительность не только в тех случаях, когда имеется контракт, но и без оного.

Право клиента на предъявление иска за небрежность при отсутствии контракта наступает не с даты проявления небрежности, а с момента, когда обнаружен ущерб, явившийся следствием небрежности. Это обстоятельство является исключительно важным, имея в виду сроки давности предъявления претензий.

Право на предъявление претензий к профессиональным лицам имеют:

клиенты, как при наличии контракта, так и при его отсутствии;

третьи лица при отсутствии контракта.

Срок давности предусматривается в 15 лет с даты проявления небрежности и три года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся результатом небрежности.

Срок давности не распространяется на лиц, потерявших рассудок и пролонгируется до полного выздоровления пострадавшего или его кончины.

Полис, покрывающий профессиональную ответственность, является свидетельством того, что страховая компания берет на себя обязательство компенсировать страхователю вытекающую из законодательства ответственность за причиненный клиентам и пациентам ущерб и их расходы, связанные с нарушением профессиональных обязанностей.

Убытки, связанные с нарушением профессиональных обязанностей, могут быть предъявлены:

-клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем;

-лицами, не имеющими контракта со страхователем, но имеющие право предъявить претензии в связи с правонарушением;

-другие лица, которые не состоят в договорных отношениях, но имеющие право на предъявление претензии в связи со скрытыми дефектами, обнаруженными после приобретения имущества у других лиц (например, ошибки проектировщиков или архитекторов).

По страхованию профессиональной ответственности страховое покрытие базируется на небрежности - неудачного использования своих профессиональных знаний и умения при добросовестном исполнении обязанностей, но не покрывает нечестность и подлог.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Лимит ответственности является совокупным на период действия полиса и поэтому, если выплачена определенная сумма в качестве убытка, она вычитается из лимита до возобновления полиса, то есть до восстановления вновь полной суммы лимита.

По страхованию профессиональной ответственности устанавливается франшиза, которая имеет целью более внимательного отношения страхователя к исполнению своих обязанностей и освобождает страховщика от выплат мелких убытков.

В соответствии с условиями страхования возмещению не подлежат:

-ущерб и расходы, связанные с индивидуальной антипатией страхователя в отношении истца;

-судебные действия, предпринятые в отношении страхователя за пределами Великобритании;

-клевета с уголовным уклоном;

-Ответственность, принятая по соглашению, которая не подпадала бы под условия страхования, если бы такого соглашения не было.

Для страхования профессиональной ответственности характерна практика возобновления страхования ежегодно.

В связи с тем, что страхование профессиональной ответственности является в целом дорогостоящим, в ряде стран создаются ассоциации по страхованию ответственности на взаимной основе. В этом отношении характерна практика страхования врачей в Великобритании, где страхование профессиональной ответственности врачей является обязательным. Большинство врачей страхуется в одной из двух созданных для этой цели организаций: «Союз защиты медиков» и «Общество протекции медиков». Помимо страхования эти организации дают практические советы своим членам, в том числе по предъявляемым к ним претензиям. Обе организации устанавливают премию в твердых суммах вне зависимости от профессии медиков или имевших место в прошлом претензий.

Основное число врачей в Великобритании находится на службе «Национального департамента здравоохранения», то есть работает в системе государственного сектора. Департамент обязывает всех врачей, находящихся у него на службе, производить страхование профессиональной ответственности. С 1987 года законом предусмотрено, что подлежащая оплате премия вычитается из суммы, подлежащей налогообложению. Таким образом, реализован принцип стимулирования врачей производить страхование профессиональной ответственности.

3.2 Практика страхования профессиональной ответственности в США

В США лиц, оказывающие медицинские услуги, подпадают под ответственность за допущенную небрежность. В соответствии с законодательством пациент, которому причинен физический, а как следствие этого и финансовый ущерб в результате оказания ему медицинских услуг, имеет право на компенсацию, но только в том случае, если докажет, что ущерб явился действительно причиной допущенной небрежности медицинского работника. При условии установления ответственности гражданский суд выносит окончательное решение и определяет сумму компенсации [9, c. 75].

В конце 80-х годов США постиг кризис в страховании профессиональной ответственности в связи с ростом убыточности, то есть объемом выплат по претензиям к медикам. В связи с ростом убыточности было весьма трудно получить страховое покрытие по специальностям с высокой степенью риска и сверх существующих лимитов. Для предотвращения кризиса была предложена альтернатива, смысл которой заключался в том, что риск дешевле предотвратить, чем нести ущерб в результате допущенной небрежности. Таким образом, можно сказать формирование резерва предупредительных мероприятий зародилось в США и теперь успешно применяется во многих странах, в том числе и в России.

3.3 Практика страхования профессиональной ответственности в Канаде

На протяжении ряда лет в Канаде, также как и в США участились случаи небрежного лечения пациентов, в связи с чем была организована «The Health Provider Liability Task Force», в задачу которой входило:

-рассматривать вопросы ответственности и компенсации;

консультировать различного уровня правительства о возможности и целесообразности принятия законодательных актов по защите прав пострадавших;

принятия соответствующих мер по снижению ответственности в государственной системе здравоохранения Канады [9, c. 80].

Рассмотрением претензий к врачам в Канаде занимается практически одна организация «Канадская ассоциация медицинской защиты», которая занимается страхованием профессиональной ответственности врачей более 70 лет и обеспечивает страховое покрытие для более 85% врачей в Канаде, то есть на частные страховые компании приходится всего 15%.

Концентрация деятельности ассоциации на удовлетворении претензий и защите интересов врачей позволяет сокращать расходы государства и проводить единую политику в рассмотрении претензий, в частности, иметь единый подход к претензиям по допущенной небрежности врачом.

Ассоциация устанавливает размер взносов по каждой специальности врачей отдельно, привлекает в необходимых случаях юристов, адвокатов, экспертов, консультантов и т.д., оплачивает их услуги по защите интересов врачей, обвиняемых в небрежности, и в конечном итоге производит компенсацию пострадавшим пациентам непосредственно или по решению суда.

Таким образом, и в Канаде, также как в США и Великобритании на протяжении ряда лет успешно применяется страхование профессиональной ответственности врачей, причем в обязательном порядке. И только в нашей стране, несмотря на дебаты на страницах средств массовой информации по поводу обязательного страхования профессиональной ответственности врачей, правительство никак не решится издать этот реально назревший закон.



Заключение

В ходе выполнения теоретической части данной работы проведен анализ современного состояния и перспектив развития страхования гражданской ответственности в России с учетом зарубежного опыта.

На основании вышесказанного и на основании правил страхования, можно сделать вывод о том, что профессиональной ответственности застрахована может быть только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией [3, c.119].

Вместе с тем в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Данный вид страхования в соответствии с законодательством относится к страхованию иных видов ответственности.

Следует отметить, что риск ответственности за вред, умышленно причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями страхования. В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая зависит не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

...