Розничные банковские услуги, их развитие в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Учреждение образования

«Витебский государственный технологический университет»

Факультет: «Экономический»

Кафедра: «Коммерческая деятельность»

Курсовая работа

На тему: «Розничные банковские услуги, их развитие в Республике Беларусь»

Автор: Духович Анастасия Валерьевна

Руководитель: Советникова О. П.



Содержание

Введение

1. Рынок розничных банковских услуг: понятие, значение, отечественный и зарубежный опыт

1.1 Экономическая сущность и значение розничных банковских услуг

1.2 Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг

1.3 Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах

2. Анализ рынка розничных банковских услуг

2.1 Современное состояние и тенденции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь

2.2 Краткая характеристика банка и анализ основных показателей деятельности на примере филиала № 200 ОАО «АСБ Беларусбанк»

2.3 Оценка работы банка на рынке розничных банковских услуг на примере филиала № 200 ОАО «АСБ Беларусбанк»

3. Направления совершенствования рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Введение

Одной из важнейших задач развития банковского сектора в Республике Беларусь является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков, а также создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и трансформации в кредиты реальному сектору экономики. В связи с этим представляется необходимым изучить зарубежный опыт развития розничных услуг с позиций их адаптации на белорусском рынке розничных банковских услуг.

Актуальность выбранной темы курсовой работы заключается в том, что развитие розничного банковского рынка ведет к формированию эффективной банковской системы в целом, а также достижению значимого социально-экономического эффекта.

Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг, что приведет к повышению доверия населения к банковской системе.

Для банковской системы и государства в целом важность развития сегмента розничных услуг заключается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов, в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

Объектом исследования в курсовой работе выступает рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь. Предметом же изучения является деятельность ОАО АСБ «Беларусбанк», в частности, его Витебского филиала №200 на розничном рынке.

Современный розничный банковский рынок Беларуси характеризуется существенным возрастанием объемов предоставления услуг населению. В связи с этим целью курсовой работы является проанализировать отечественный и зарубежный опыт банковской деятельности на розничном рынке и выявить наиболее эффективные пути совершенствования этой деятельности для достижения такого уровня обслуживания, который бы позволил максимально удовлетворять потребности частных лиц в банковских услугах.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

1. изучить подходы к определению экономической сущности рынка розничных банковских услуг;

2. проанализировать основные факторы, которые оказывают влияние на развитие изучаемого сегмента рынка;

3. выявить основные тенденции развития современного рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь и в зарубежных странах;

4. наметить возможные направления и пути совершенствования розничного банковского рынка.

Для решения поставленных задач и проведения анализа исследуемого в курсовой работе явления использовались методы экономико-статистического анализа: сравнительный, структурный, балансовый, индексный. Было проанализировано и изучено множество литературных источников по теме курсовой работы. Это различные экономические справочники и словари таких авторов, как С.В.Бичик, А.С.Даморацкая, А.Н.Азрилиян, А.Г.Грязнова, учебники и учебные пособия по банковскому делу, денежному обращению, маркетингу услуг под редакцией таких авторов, как В.И.Колесников, Г.Н.Белоглазова, В.Ф.Медведев и других. Использовались материалы зарубежных периодических изданий, а также опубликованные статьи белорусских экономистов, преподавателей ВУЗов, служащих банковской сферы (Б.Лисак, А.Ким, Е.Пивоварова, А.Рутковский, Г.Кузьменко, Т.Леонович, В.З.Лукьяненко, И.Рудой, Т.Григорьева, Е.Лагунина и др.). Кроме того, в основу курсовой работы была положена Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2015г. и Программа комплексного обслуживания населения учреждениями АСБ «Беларусбанк». Использовались статьи Банковского кодекса Республики Беларусь, а также положения и методики, содержащиеся в нормативных документах, регулирующих банковскую деятельность.

В результате исследования было дано определение рынка розничных банковских услуг и банковской услуги, изучены современные направления деятельности зарубежных банков на розничном рынке, а также тенденции развития рынка в Республике Беларусь, в связи с этим проанализирована деятельность одного из филиалов АСБ «Беларусбанк». А также внесены предложения по совершенствованию розничных услуг, предлагаемых белорусскими банками.



1. Рынок розничных банковских услуг: понятие, значение, отечественный и зарубежный опыт

1.1 Экономическая сущность и значение розничных банковских услуг

В настоящее время в современной экономической литературе нет достаточно четкого определения понятия "рынок розничных банковских услуг". Такие авторы, как, например, Бичик С.В., Даморацкая А.С. под "рынком услуг" понимают рынок, в основе которого лежат товарно-денежные отношения по поводу реализации услуг розничного характера. Выделяют рынки услуг производственного характера и услуг, оказываемых населению [14,с.104].

Автор Азрилиян А.Н. предполагает, что рынок услуг населению - это совокупность отношений (социально-экономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями услуг - продавцами, потребителями и покупателями [2, с.617].

В белорусской экономической литературе понятия "банковская услуга" и "банковская операция" чаще всего не разграничиваются. Например, даются следующие определения: банковские услуги - банковские операции, выполняемые по поручению клиентов; банковская услуга - непосредственно банковская операция по обслуживанию клиента [7, с.115].

К этому подходу примыкают точки зрения, согласно которым банковские услуги рассматриваются как разновидность банковских операций, или, напротив, банковские операции рассматриваются как разновидность банковских услуг. Причем банковские операции трактуются как основная банковская деятельность, а банковские услуги - как вспомогательная. Основное отличие банковских услуг от операций в том, что при проведении банковских операций происходит перемещение денег, а при оказании услуг - нет. Соответственно, под банковской операцией понимают комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств, и направленных на решение конкретной экономической задачи; к банковским услугам относят виды деятельности, связанные с информационным обслуживанием, хранением ценностей и т.п. [8,с.21].

Анализ содержания белорусского банковского законодательства показывает, что и здесь понятия "банковские операции" и "банковские услуги" рассматриваются по сути как тождественные. Например, в статье 51 Банковского кодекса определяется, что к операциям, осуществляемым Национальным банком Республики Беларусь, относятся, в том числе и банковские услуги правительствам иностранных государств и посреднические услуги в качестве финансового агента Правительства Республики Беларусь [9].

Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь предложены следующие определения исследуемого явления: банковская услуга - деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании; розничная банковская услуга - услуга, ориентированная на массового потребителя [3, с.44].

В мировой литературе и экономической практике на рынке розничных банковских услуг осуществляются операции по кредитованию физических лиц, вкладные операции, валютно-обменные, расчетные операции и др. В Республике Беларусь наиболее распространенными операциями на рынке розничных услуг являются кредитование населения, вкладные операции и расчеты пластиковыми карточками.



1.2 Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг

На текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывают воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы. Последние, определяя развитие отечественного розничного рынка, в свою очередь, находятся под воздействием макроэкономических факторов.

На макроуровне существенное влияние на развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь оказал ряд следующих факторов.

Эффективность общественного производства определяет такие важные параметры банковской системы, как ее ресурсная база, управленческий и кадровый потенциалы, состояние инфраструктуры, способность банков развивать новые технологии, повышать качество и снижать издержки, связанные с оказанием банковских услуг. Экономический рост повышает общий объем доходов населения и, соответственно, спрос на розничные банковские услуги. В связи с этим высокие темпы экономического роста являются необходимым условием последовательного развития розничных банковских услуг.

Вместе с тем, не менее важным условием является качество экономического роста. Экономическое развитие Беларуси в последние годы характеризуется как позитивными, так и негативными тенденциями. Наряду с абсолютным приростом большинства основных количественных показателей наблюдалось относительное ухудшение ряда важнейших качественных показателей. Так, при достаточно высоком и устойчивом ежегодном росте ВВП повышении средней заработной платы, в экономике, тем не менее, велико число убыточных предприятий -- их удельный вес на конец 2015г. составил 19,9 % от общего числа. Средний уровень рентабельности промышленности составил 8,6 %, официальный уровень безработицы составил 1 процент от численности экономически активного населения. [3, с.24].

Таким образом, недостаточная эффективность общественного производства оказала негативное воздействие на формирование ресурсной базы банков, структуру их пассивов и активов; себестоимость оказания услуг клиентам; распределение доходов населения по социальным группам, а также в отраслевом и региональном разрезе; размеры теневых доходов населения, рост которых сужает платежеспособный спрос на потребительские кредиты - все это неоправданно повышает банковские риски.

Темпы инфляции и динамика обменного курса белорусского рубля являются следующим важнейшим макроэкономическим фактором, так как развитие рынка розничных банковских услуг во многом зависит от уровня стабильности в стране, включая последовательность финансовой и денежно-кредитной политики. В наибольшей степени уровень стабильности влияет на средне - и долгосрочные сбережения населения, являющиеся потенциально основным источником ресурсов для расширения активных операций розничного банковского бизнеса и для банковской системы в целом. При этом если общее влияние факторов стабильности формирует склонность к сбережениям, то сложившийся уровень и ожидания темпов инфляции определяют объем и структуру новых сбережений.

Уровень совокупных доходов физических лиц и их распределение по группам населения также влияет на состояния розничного банковского рынка. Рост доходов населения определяет рост платежеспособного спроса на кредиты, обеспечивает приток средств во вклады. В свою очередь, степень концентрации (или, наоборот, диверсификации) доходов физических лиц существенно влияет на перспективы развития розничного банковского рынка и может служить как индикатором для его участников, так и целевым ориентиром для разработчиков программ развития розничных банковских услуг.

В странах Центральной и Восточной Европы показатель концентрации доходов у 10 процентов самых обеспеченных людей не превышает 25 процентов. По оценкам Министерства статистики и анализа, уровень концентрации доходов у 10% самых обеспеченных людей в Беларуси к 2015г. составил 30 %. Однако по показателю валового национального дохода на душу населения Беларусь отстает от крупнейших стран Центральной и Восточной Европы более чем в 3,7 раза, что оказывает негативное влияние на спрос на банковские услуги со стороны населения, и, как следствие, снижает их рентабельность для банков [3, с.25].

Таким образом, рост доходов населения при сохранении допустимого уровня их концентрации позволят в перспективе расширить спрос физических лиц на банковские услуги и, соответственно, повысить уровень рентабельности розничных операций для банков.

На развитие рынка розничных банковских услуг оказывают влияние и факторы, определяемые состоянием банковской системы.

Правовое обеспечение банковской деятельности - один из важнейших факторов, определяющих развитие рынка розничных банковских услуг. Законодательство Республики Беларусь позволяет банкам оказывать услуги по кредитованию, привлечению средств во вклады, расчетному и кассовому обслуживанию, обмену валюты, доверительному управлению, а также услуги при проведении операций с ценными бумагами, драгоценными металлами, с использованием банковских пластиковых карточек, чеков. Основным документом, регулирующим сферу банковских услуг, является Банковский кодекс Республики Беларусь. Данный документ определяет систему отношений в банковской системе в целом, устанавливает перечень операций, относящихся к банковским, регламентирует права и обязанности участников банковских операций. Для банковской системы в последние годы характерно повышение уровня доверия к банковскому сектору со стороны населения. Однако, как правило, это касается только банков, уполномоченных на выполнение государственных программ. В то же время доверие к другим банкам значительно ниже, в том числе вследствие недостаточной государственной гарантии сохранности средств, размещаемых в данных банках.

Ряд проблем формирования рынка розничных банковских услуг вызван недостаточным уровнем активности банков в данном сегменте рынка.

1.3 Основные тенденции развития розничных банковских услуг в зарубежных странах

В мировой практике основу деятельности банков на розничном рынке услуг составляет ипотечное жилищное кредитование населения, удельный вес которого равен 30% от общего объема банковских услуг. В США объем ипотечных кредитов в 2015 году составил $ 226 млрд, в странах Западной Европы - $ 2526 млрд. [6,с.23]. В связи с этим представляется целесообразным исследовать передовой зарубежный опыт в этой области с целью выявления наиболее приемлемых и доступных для нашей республики моделей организации ипотечного жилищного кредитования.

Широкое распространение ипотечного жилищного кредитования населения за рубежом обусловлено преобладанием частной собственности на жилую недвижимость (например, 87% жителей США являются владельцами односемейных домов), что подразумевает возможность ее залога, и высоким уровнем платежеспособного спроса населения на данную банковскую услугу. В условиях значительного превышения стоимости жилых домов над годовым доходом граждан ипотечное жилищное кредитование является практически единственным способом приобретения жилья. Например, ежегодно в США населению выдаются ипотечные кредиты на сумму, превышающую 300 млрд. долларов США [3, с.511].

Мировая практика до настоящего времени выработала две модели организации ипотечного жилищного кредитования :

- одноуровневую модель ипотечного кредитования;

- двухуровневую модель ипотечного кредитования.

Одноуровневая модель ипотечного жилищного кредитования получила широкое распространение в Германии, Дании, Франции, Испании, Польше, Венгрии, Чехии.

Участниками одноуровневой модели ипотечного жилищного кредитования являются ипотечные банки и другие специализированные кредитно-финансовые учреждения, выступающие в роли кредитодателей, а также физические лица, являющиеся получателями ипотечного кредита. Кредитополучатель при получении кредита передает кредитодателю закладную в качестве обеспечения взятого им кредита, выступая при этом залогодателем. Кредитодатель становится обладателем залогового права и является залогодержателем. В данной модели получает развитие только первичный рынок закладных.

Основные этапы организации и функционирования американской двухуровневой модели ипотечного жилищного кредитования могут быть представлены следующим образом [2, с.40]:

1. платежеспособный клиент обращается в кредитно финансовое учреждение за кредитом. Максимальный срок ипотечного кредита составляет 30 лет, средний - 12. Относительно невысокий процент по ипотечному кредиту в размере 5-8% годовых обусловлен государственными льготами. В зависимости от финансового состояния кредитополучателю может быть предоставлена гарантия правительства (например, в США 80% всех выдаваемых ипотечных кредитов обладают такой гарантией). Предоставление ипотечного кредита и оформление ипотечного договора формируют на данном этапе первичный рынок закладных;

2. кредитодатель может сохранять выданные закладные в собственном портфеле ценных бумаг либо продать их первичным инвесторам (пенсионным фондам, коммерческим банкам, страховым компаниям) или эмиссионно-финансовым корпорациям. Таким образом, формируется второй уровень модели ипотечного жилищного кредитования. Покупая закладные, инвесторы обеспечивают кредитодателей дополнительными денежными средствами для предоставления новых кредитов.

Таким образом, на основе изучения практики ипотечного жилищного кредитования в странах с развитой экономикой можно выделить следующие преимущества двухуровневой модели ипотечного жилищного кредитования:

· повышение ликвидности банковских активов вследствие возможности продажи обязательств по ипотечным кредитам на вторичном рынке, что позволяет кредитору восстановить инвестированные средства и направить эти ресурсы новым заемщикам;

· разграничение функций кредитора и эмитента ипотечных ценных бумаг, что позволяет диверсифицировать кредитный риск;

· создание равных условий кредитования для населения в различных географических районах.

Однако, как считает большинство экономистов, механизм функционирования двухуровневой модели сложен и требует значительных организационных затрат для банков, что влечет удорожание кредитных средств для кредитополучателя. Кроме того, будучи открытой и ориентированной на получение кредитных ресурсов рынка капиталов, данная модель подвержена существенному влиянию колебаний конъюнктуры финансового рынка и поэтому применяется в странах с устойчивой экономикой.

Следует также отметить, что в большинстве стран с развитой экономикой одновременно используются обе рассмотренные модели ипотечного жилищного кредитования, которые ориентированы на различные финансовые возможности кредитополучателей.

Основными тенденциями развития розничных банковских услуг в европейских странах являются:

· использование стратегий многоканального обслуживания частных лиц;

· переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;

· переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент - клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;

· расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг.

Во многих развитых странах основной является многоканальная стратегия организации продаж банковских услуг. Содержание данной стратегии заключается в предоставлении стандартных услуг в комбинации с современными мультимедийными формами их сбыта (на основе развития информационных технологий), что предполагает большее удобство для потребителя и при достижении определенных объемов операций обеспечивает снижение стоимости данных услуг. Это выражается в расширении каналов поставки банковских услуг путем внедрения удаленного обслуживания клиентов.

Широкое распространение получили розничные банковские услуги, оказываемые через банкоматы, инфокиоски, с использованием средств мобильной связи, систем удаленного доступа, телефонной связи.

Сегментирование розничного рынка банковских услуг проводится банками в зависимости от используемой маркетинговой стратегии, имеющихся каналов сбыта и других факторов. Так, потребителей розничных услуг классифицируют по признаку постоянства их взаимоотношений с банком: постоянные (фактические) клиенты, у которых есть банковский счет и долговременные отношения с банком; случайные (разовые) клиенты, которые не заинтересованы в долгосрочных отношениях с данным банком; потенциальные клиенты. Последняя группа является наиболее перспективной в отношении перевода ее в ранг постоянных клиентов и расширения на этой основе ресурсной базы и сбыта услуг банка. В связи с этим банки расширяют предложения розничных банковских услуг сотрудникам, например, тех предприятий, которые являются корпоративными клиентами банка. Это позволяет проецировать доверительные отношения между банком и предприятием и на взаимоотношения с его сотрудниками.

В настоящее время доля банков на европейском рынке составляет менее половины общего объема оказываемых услуг, что связано с усилением проникновения небанковских кредитно-финансовых организаций в традиционно банковскую сферу деятельности. Например, крупные европейские финансовые компании специализируются на выдаче потребительских кредитов и предоставлении услуг на дому, кредитные союзы предлагают частным лицам услуги по привлечению средств в депозиты, выдаче кредитов, проведению платежей, страхованию жизни и имущества и т.д. В свою очередь, коммерческие банки расширяют нетрадиционные виды деятельности, в частности, страховой бизнес.

В последние три десятилетия европейские банки значительно расширили перечень услуг, предоставляемых частным клиентам. Крупнейшие банки превратились в своего рода «финансовые супермаркеты», оказывающие широкий набор услуг и характеризующиеся универсализацией своей деятельности. Вместе с тем европейский банковский рынок сегментирован в зависимости от величины и стратегической направленности развития банков: например, небольшие региональные банки привлекают значительную часть депозитов частных лиц; специализированные банки оказывают очень ограниченный спектр услуг (несколько видов), чаще всего - услуги по ипотечному кредиту и другим видам потребительского кредитования.

рынок розничный банковский услуга



2. Анализ рынка розничных банковских услуг

2.1 Современное состояние и тенденции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь

Анализ деятельности белорусских банков на рынке розничных банковских услуг целесообразно проводить по следующим направлениям:

· оценка вкладных операций банков;

· выявление тенденций банковского кредитования населения;

· анализ динамики расчетов посредством пластиковых карточек и др.

Поскольку в настоящее время большую часть привлеченных ресурсов банков составляют средства населения (около 55% всего объема ресурсов), для анализа ресурсной базы кредитования предлагается использовать следующую группу показателей: динамика объема вкладов населения, структура депозитного портфеля по срокам привлечения средств населения, а также по видам валют.

Тенденция динамики вкладов населения и изменения структуры депозитного портфеля банков обусловлена макроэкономической ситуацией. В частности, начиная с 1996 года, в условиях роста номинальных денежных доходов населения, обусловленных высоким уровнем инфляции, объем вкладов населения в банках республики ежегодно увеличивался в номинальном выражении на 35-40% [11, с.46].

В 1997-2000 гг. удельный вес вкладов населения в депозитном портфеле банков составлял в среднем 36%. При этом в реальном выражении объем вкладов населения ежегодно уменьшался в среднем на 3,3 п.п., что привело в 2001 году к оттоку вкладов из банковской системы и размещению свободных средств граждан в иностранной валюте [11, с.46].

В 2002 году объем вкладов населения в белорусских рублях и иностранной валюте увеличился в 1,5 раза по сравнению с 2001 годом и составил 823,8 млрд. руб., а за 2003 год объем депозитов физических лиц увеличился еще в 1,9 раза и на 01.01.2004 составил 1416,1 млрд. руб, на 01.01.2005 - 2336,7 млрд. руб, на 01.01.2006 - 3886 млрд. руб. Депозиты в иностранной валюте за 2003 год возросли на 35,1%, за 2004 год - на 50,6%, за 2005 год - на 31,8% и составили 713,2 млн. долларов США (в эквиваленте) [8, с.47].

В течение 2010-2013 гг депозитная ставка сохранялась на уровне, превышающем уровень инфляции. В частности, в январе-декабре 2010 года средняя процентная ставка по срочным депозитам населения превышала на 0,8 п.п. прирост цен. При этом среднемесячная валютная доходность вкладов в национальной валюте (депозитные ставки по рублевым вкладам, скорректированные на уровень девальвации белорусского рубля) составила 19,4% годовых, а по валютным вкладам - 7,3% [9, с.21].

В 2013 году наблюдались следующие тенденции привлечения средств населения во вклады как основного источника банковского кредитования строительства и покупки жилья:

- рост объема вкладов населения на 64% по сравнению с 2010 годом (например, только за январь-сентябрь 2011 года объем депозитов возрос на 52% и составил 1939,1 млрд. руб.; вклады в иностранной валюте увеличились на 50,6% и составили в рублевом эквиваленте 1166,3 млрд. руб.) [29, с.22];

- преобладание удельного веса краткосрочных вкладов в общем объеме рублевых депозитов населения (на протяжении последних лет этот показатель составляет более 50%) [9, с.23].

Поведение клиентов (вкладчиков) во второй половине 2015 года серьезно поменялось. Если ранее объемы сбережений населения постоянно выходили на новые максимумы, то теперь уровень рублевых вкладов опускается все ниже и ниже.

По информации Национального банка, на 1 января 2016 года срочные рублевые вклады населения в банковской системе составили 26,1 трлн рублей. В декабре их объем сократился на 4,6% или на 1,25 трлн рублей.

Стоит отметить, что портфель срочных рублевых вкладов в банках снижается уже на протяжении последних семи месяцев. За июнь-декабрь их объем в банковской системе сократился на четверть (с 35 трлн до упомянутых 26,1 трлн рублей). Что касается валютных депозитов населения, то их объем в 2015 году менялся следующим образом.

В первом полугодии, когда росли рублевые вклады, увеличивались и валютные депозиты. За январь-июнь срочные сбережения населения в иностранной валюте выросли на 141,4 млн долларов до 7,66 млрд долларов на 1 июля 2015 года. За второе полугодие, когда вклады население в нацвалюте снижались, объем валютных депозитов практически не изменился -- на 1 января 2016-го их величина составила 7,69 млрд долларов.

При этом несмотря на то, что в настоящее время банки предлагают до 30 видов вкладов населения (различных по срокам, ставкам и условиям внесения и снятия денежных средств), долгосрочные их виды не получили должного развития. Подтверждением этому является то, что население для накопления необходимой денежной суммы на покупку или строительство жилья размещает средства не в жилищных сберегательных вкладах, как это принято за рубежом, а в краткосрочных депозитах, не имеющих целевой направленности [9, с.24].

В дальнейшем поддержание белорусскими банками процентных ставок по депозитам населению на уровне, стабильно превышающем уровень инфляции, будет способствовать увеличению долгосрочных кредитных ресурсов банков и расширению их возможности по кредитованию населения, в том числе на цели строительства и покупки жилья [30, c.50].

Проведем анализ кредитной деятельности АСБ «Беларусбанк» как лидера на рынке розничного кредитования. Структура кредитного портфеля банка на 01.01.2015 представлена на рис. 2.1



Рис. 2.1 Cтруктура кредитного портфеля ОАО АСБ “Беларусбанк”

Как видно из рис.2.1 наибольший удельный вес в кредитном портфеле физических лиц занимают льготные жилищные кредиты (68%), остаток задолженности по кредитам на приобретение жилья на 01.01.2015 составил в национальной валюте 20,2 млрд. руб. или 12% от общего остатка задолженности по кредитам населению. Объем жилищных кредитов в иностранной валюте за последние 2 года увеличился более чем в 5 раз, и на 01.01.2006 остаток задолженности равен 40,8 млн. долл. и 0,9 млн.EUR [32,с.28].

Наряду с АСБ «Беларусбанк» наиболее активными участниками розничного рынка кредитования являются ОАО «Приорбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-сбербанк» [12, с.28].

В настоящее время кредиты населению предоставляют более 10 банков, удельный вес объема жилищных кредитов отдельных банков в общем объеме кредитования на 01.01.2015 представлен рис. 2.2



Рис. 2.2 Удельный вес объема жилищных кредитов

Из рис. 2.2 видно, что безусловным лидером на рынке кредитных услуг, предоставляемых населению, является АСБ «Беларусбанк». При этом значительный удельный вес ОАО «Приорбанк» по сравнению с остальными банками свидетельствует об активизации его деятельности в направлении розничного кредитования.

Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, Master Card, карточки внутренней системы «БелКарт», а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь. По состоянию на 01.01.2015 эмитировано более 2 млн.197 тыс. карточек, из них международных систем расчетов - более 1 млн.910 тыс.( 86 %), внутренней системы «БелКарт» - более 242 тыс.(11 %), внутренних частных систем расчетов - более 45 тыс. карточек (2 %) [15].



2.2 Краткая характеристика банка и анализ основных показателей деятельности на примере филиала № 200 ОАО «АСБ Беларусбанк»

ОАО «АСБ Беларусбанк» - универсальный банк страны, самый старейший в нашей республике. 90-летний опыт работы, история развития и становления, нынешнее лидирующее положение на рынке предоставляемых услуг позволяют сделать вывод о его надежности и стабильности.

Сегодня на счетах банка хранится более половины денежных средств населения в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны. За счет этих средств кредитуются предприятия промышленности, сельского хозяйства, жилищное строительств и др.

ОАО «АСБ Беларусбанк» обладает самой разветвленной филиальной сетью в Республике Беларусь. На филиалы банка расположены в каждом административном районе страны, составляло 32 % от числа филиалов всех коммерческих банков республики. При открытии новых филиалов и отделений учитываются партнерские связи обслуживаемых клиентов в том или ином регионе, потребности потенциальных клиентов в банковском обслуживании. Развитие и совершенствование филиальной сети отвечает стратегическим целям развития банка с учетом меняющихся рыночных условий. Координационным центром этой сети является Минское городское управление ОАО «АСБ Беларусбанк». В структуре банка 6 территориальных управлений, 54 филиала, 1839 отделений, 82 центра банковских услуг.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, и действует по 2-м направлениям: корпоративный бизнес и розничный бизнес. Деятельность корпоративного бизнеса направлена на совершение операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, таких как: кредитные, валютно-обменные, депозитные операции, расчетно-кассовое обслуживание, депозитарные услуги, инкассация, операции на рынке ценных бумаг, операции с пластиковыми карточками для юридических лиц, осуществление международных расчетов.

Далее анализ деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» по льготному кредитованию в сфере государственных жилищных программ и кредиты на потребительские нужды, будем проводить на примере филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк».

Филиал № 200 - Витебское областное управление Открытого акционерного общества Акционерный Сберегательный банк «Беларусбанк» создан в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и Уставом ОАО «АСБ Беларусбанк» по решению Правления Банка с письменного согласия Национального банка Республики Беларусь.

Филиал №200 - Витебское областное управление является обособленным подразделением ОАО «АСБ Беларусбанк» и осуществляет от его имени банковские операции, предусмотренные лицензией на осуществление банковских операций.

Руководителем филиала №200 - Витебского областного управления является начальник Управления Лопаткин Александр Михайлович, действующий на основании доверенности, выданной ему в установленном порядке. Начальник Управления назначается на должность и освобождается от нее в установленном порядке Председателем Правления Банка.

Положение о филиале банка определяет статус управления, предмет деятельности, основные цели деятельности и задачи управления, хозяйственную деятельность, учет и отчетность, руководство деятельностью управления, права и обязанности начальника управления.

В филиале №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» созданы следующие структурные подразделения и службы:

љ руководство;

љ юридический отдел;

љ отдел по работе с персоналом;

љ финансово-экономический отдел;

љ отдел бухгалтерского учета;

љ отдел внутрибанковских операций и бухгалтерской отчетности;

љ отдел расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

љ отдел учета операций физических лиц;

љ центр розничного бизнеса;

љ центр корпоративного бизнеса;

љ отдел валютных операций и валютного контроля;

љ отдел по работе с ценностями;

љ отдел объединенной службы инкассации и кассовой работы;

љ отдел ревизий;

љ отдел автоматизации;

љ отдел безопасности;

љ административно-хозяйственный отдел;

љ отдел капитального строительства и залогов имущества;

љ отдел контрольных обмеров;

љ операционный отдел, отделения, операционные передвижные кассы;

љ центры банковских услуг;

љ обменные пункты.

Территориальная сеть Витебского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк» состоит из 15 филиалов, 9 центров банковских услуг и 279 отделений, из которых 130 расположено в городах и 149 - в сельской местности, 13 обменных пунктов валют. Функционируют 96 банкоматов, 151 инфокиоск, 985 терминалов в предприятиях торговли и сервиса.

Деятельность филиала №200 - Витебское областное управление направлена на выполнение Стратегии деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк», плана мероприятий по ее реализации, а также иных планов и мероприятий, утвержденных Правлением банка.

К функциям и задачам финансовой службы филиала №200 - Витебское областное управление относятся:

v планирование деятельности филиала по важнейшим показателям, разработка бизнес-плана филиала;

v планирование и доведение установленных прогнозных экономических показателей до структурных подразделений филиала;

v проведение анализа итогов работы филиала и подготовка предложений по повышению эффективности деятельности;

v анализ деятельности филиала, выработка предложений по повышению эффективности деятельности и снижению воздействия негативных факторов;

v подготовка материалов для поведения итогов работы филиала и его структурных подразделений (отделений);

v контроль за выполнением прогнозных показателей по основным направлениям развития филиала;

v составление штатного расписания, отчетности по труду;

v организация работы по формированию размеров вознаграждений за услуги, оказываемые банком, и сопровождению Сборника вознаграждений за банковские операции;

v согласование хозяйственных договоров в части источников их финансирования и цен;

v расчет нагрузки работников отделений;

v подготовка информации для подведения итогов трудового соревнования. Подведение итогов конкурса на «Лучшее отделение» (расчет показателей, определение количества баллов);

v расчет рентабельности основных направлений деятельности отделений;

v вопросы оптимизации территориальной сети филиала.

Основные направления деятельности филиала №200 - Витебское областное управление зависят от структуры ресурсов и их объема. Структурный анализ проводится по видам банковских операций. Его посредством определяется состав и удельный вес экономических контрагентов по балансовым статьям активных и пассивных операций. В ходе его анализируются источники средств, формы и направления использования банковских ресурсов. Стоимостной анализ дает представление о стоимости и рентабельности конкретных операций. Он позволяет оценить значение каждого вида операций в формировании прибыли. Анализ активов и пассивов по срокам привлечения (размещения) и надежности, который проводят на основе формы «Расчет коэффициента ликвидности». Одним из важнейших инструментов, применяемых при аналитической работе является метод коэффициентов, который позволяет выявить количественную взаимосвязь между различными статьями, разделами или группами статей баланса. Факторный анализ прибыли позволяет провести стоимостную оценку влияния факторов на размер изменения прибыли банка. Суммарная прибыль отражает общий финансовый результат банка и формируется под воздействием: изменения размера собственных ресурсов, изменения уровня эффективности использования активов, изменения уровня «мультипликатора собственных ресурсов», изменения размера маржи прибыли.

2.3 Оценка работы банка на рынке розничных банковских услуг на примере филиала № 200 ОАО «АСБ Беларусбанк»

В связи с интенсивным наращиванием объемов кредитования населения филиалы банков анализируют свою деятельность в этой области, что позволяет установить положительные и отрицательные моменты в работе, наметить мероприятия по использованию результатов анализа в планировании. Проведем небольшой анализ деятельности по кредитованию физических лиц филиалом № 200 АСБ «Беларусбанк».Для начала необходимо отметить, что по данным ежедневных балансов на 2 даты: 01.04.2014г. и 01.04.2015г. (таблица 2.3) объем кредитной задолженности существенно не изменился, т.е. вырос только в 1,1 раза.

Таблица 2.3 Состав кредитной задолженности по контингенту

Показатели	на 01.04.2014	на 01.10.2014	на 01.04.2015	Динамика за год
	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге %	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге, %	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге, %	Абсолютное изменение	В п/п	Темп роста
Кредиты физ. Лицам	6768888,5	37	8420919	42	9959887	49	3190998,5	12	1,5
Кредиты прочим клиентам	11580475	63	11634462,8	58	10410023,1	51	-1170451,9	-12	0,9
Итого	18349363,5	100	20055381,8	100	20369910,1	100	2020546,6	Х	1,1

Несмотря на то, что сумма кредитной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (в таблице 2.3 эти категории кредитополучателей обозначены как «прочие клиенты») снизилась в 0,9 раз, т.е. на 1170451,9 тыс.руб., однако вместе с этим возросла в 1,5 раза (или на 3190998,5 тыс.руб.) сумма кредитной задолженности физических лиц.

Кроме того, сильно изменилась и структура кредитной задолженности. На 01.04.2014 года удельный вес кредитов населению составил 49 % в общей сумме задолженности против 37 % на ту же дату в 2015 г. (увеличение произошло на 12 процентных пунктов) и 42 % на 01.10.2014 г. Удельный вес кредитов прочим клиентам на 01.04.2015 г. составил 51 % и уменьшился на 12 процентных пунктов по сравнению с 63 % на 01.04.2014 г (рис.2.4)

Рис. 2.4 Структура кредитной задолженности по контингенту размещения на 01.04.2014 на 01.04.2015

Такое изменение в структуре кредитной задолженности связано с резким увеличением объемов кредитования населения, ведь именно это направление считается приоритетным в работе ОАО АСБ "Беларусбанк".

В состав кредитной задолженности физических лиц (таблица 2.3, рис. 2.4) входят кредиты на потребительские нужды и на финансирование недвижимости. На 01.04.2015 г. сумма кредитов на потребительские нужды составила 2900391,3 тыс.руб., на финансирование недвижимости - 7059495,7 тыс.руб. По сравнению с данными на 01.04.2014г. сумма задолженности по кредитам на потребительские нужды выросла в 2,8 раза или на 1854162 тыс.руб., по кредитам на финансирование недвижимости - в 1,2 раза или на 1336836,5 тыс.руб.

Таблица 2.5 Состав кредитной задолженности физических лиц по видам кредитования

Показатели	на 01.04.2014	на 01.10.2014	на 01.04.2015	Динамика за год
	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге, %	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге, %	Сумма по балансу, тыс.руб.	Уд. вес в итоге, %	Абсолютное изменение	В п/п	Темп роста
Кредиты физ. лицам на потребительские нужды	1046229,3	15,5	1957231,8	23,2	2900391,3	29,1	1854162	13,6	2,8
Кредиты физ. лицам на финансирование недвижимости	5722659,2	84,5	6463687,2	76,8	7059495,7	70,9	1336836,5	-13,6	1,2
Итого	6768888,5	100	8420919	100	9959887	100	3190998,5	X	1,5

Кроме заметного увеличения объема кредитов на потребительские нужды вырос и их удельный вес в общей сумме кредитов населению. На 01.04.2015 г. он составил 29,1 % против 15,5 % на 01.04.2014 г. (т.е. вырос на 13,6 процентных пунктов).

Вместе с тем удельный вес кредитов на финансирование недвижимости снизился и составил на 01.04.2015 г. 70,9 % по сравнению с 84,5 % на 01.04.2014г.

Такой сильный рост кредитов на потребительские нужды вызван повышенным спросом на данный вид кредитов у населения и освоением новых форм кредитования (посредством выдачи кредитных карточек в белорусских рублях и иностранной валюте). А столь незначительное увеличение кредитов на финансирование недвижимости связано с низким предложением на рынке недвижимости в регионе и незначительным спросом на данные виды кредитов, который зачастую связан с недостаточной платежеспособностью граждан, желающих стать кредитополучателями.

Помимо кредитования населения на рынке розничных банковских услуг Республики Беларусь распространенными являются также вкладные операции.

В связи с этим проанализируем работу филиала N 200 ОАО АСБ «Беларусбанк» в части осуществления вкладных операций. Анализ проведем на 2 даты: 01.04.2014г. и 01.04.2015г.

Средства, привлеченные на счета физических лиц, занимали на 01.04.2015г. очень большой удельный вес в общем объеме средств клиентов - 81,77%, который по сравнению с 01.04.2014г. (70,96%) вырос на 10,81 процентных пунктов (таблица 2.6)

Таблица 2.6 Состав средств на счетах клиентов по контингенту привлечения

Показатели	На 01.04.2014	На 01.10.2014	На 01.04.2015	Динамика за год	Темпы роста
	Сумма по балансу, тыс.руб.	Удел. вес в итоге,%	Сумма по балансу, тыс.руб.	Удел. вес в итоге,%	Сумма по балансу, тыс.руб.	Удел. вес в итоге,%	Абсолютные изменение	В п/п
Средства на счетах физ. Лиц	3192332,2	70,96	4156536,2	69,46	6013371	81,77	2821038,8	10,81	1,9
Средства на счетах прочих клиентов	1306339,4	29,04	1827800,4	30,54	1340855,2	18,23	34515,8	-10,81	1,03
Итого средств на счетах клиентов	4498671,6	100	5984336,6	100	7354226,2	100	2855554,6	х	1,6

Таблица 2.7 Состав средств на вкладах (депозитах) физических лиц по форме изъятия

Показатели	на 01.04.2014	на 01.10.2014	на 01.04.2015	Динамика за год	Темпы роста
	Сумма по балансу, тыс.руб.	Удел. вес в итоге,%	Сумма по балансу, тыс.руб.	Удел. вес в итоге,%	Сумма по балансу, тыс.руб.	Удел. вес в итоге,%	Абсолютное изменение	В п/п
Вклады (депозиты) до востребования физических лиц	622913,8	19,56	1031631	24,8	1648979,8	27,4	1026066	7,84	2,6
Срочные вклады (депозиты) физических лиц	2558607,3	80,1	3113886,5	74,9	4332470,7	72,4	1793863,4	-7,7	1,7
Условные вклады (депозиты) физических лиц	10811,1	0,34	11097,9	0,3	11920,6	0,2	1109,5	-0,14	1,1
Итого	3192332,2	100	4156536,2	100	6013371	100	2821038,8	Х	1,9

Такой результат свидетельствует о том, что приоритетным направлением в привлечении средств клиентов для банка и его филиалов явилась работа с населением.

В состав средств на вкладах (депозитах) физических лиц входят вклады до востребования, в том числе текущие (расчетные) счета, благотворительные счета, вклады (депозиты) до востребования и средства на счетах, задепонированные для расчетов чеками, а также срочные и условные вклады (депозиты) физических лиц (таблицы 2.6 и 2.7)

Наибольший удельный вес занимают срочные вклады (на 01.04.2015г. - 72,4%, на 01.04.2014г. - 81,1%). Удельный вес вкладов до востребования составил на 01.04.2015г. 27,4% против 19,56% на 01.04.2014г. Удельный вес условных вкладов в общем объеме средств населения на 01.04.2015г. был равен 0,2% и 0,34% на 01.04.2014г.

Таким образом, из таблиц 2.6 и 2.7 видно, что удельный вес вкладов до востребования увеличился на 7,84 процентных пунктов , в основном, за счет роста удельного веса средств на текущих (расчетных) счетах на 7,4 процентных пунктов. Удельный вес срочных и условных вкладов уменьшился на 7,7 и 0,14 процентных пунктов соответственно. Но в целом, темпы роста остатков на вкладах (депозитах) физических лиц свидетельствуют об активной проводимой работе. Итак, величина остатков средств на вкладах (депозитах) до востребования выросла в 2,6 раза, на срочных вкладах (депозитах) - в 1,7 раза и на условных вкладах - в 1,1 раза.

Структура привлеченных во вклады средств физических лиц в белорусских рублях за март 2015г. следующая: 45% занимают вклады до востребования, 26 % - вклады на срок 1-3 месяца, 13% - на срок до 1 месяца, 8% - на срок от 1 до 3 лет, 6% - на срок 3-6 месяцев и 2% - 6-12 месяцев.

По сравнению с мартом 2014г. удельный вес вкладов до востребования вырос на 33 процентных пункта, по вкладам на срок до 1 месяца и 1-3 месяца - снизился на 9 и 35 процентных пунктов соответственно, зато заметно (на 7,4 процентных пунктов) вырос удельный вес вкладов на 1-3 года, на 1,6 процентных пунктов - на 6-12 месяцев и 2 процентных пункта - на 3-6 месяцев.

Относительно вкладов в СКВ, то за март 2015г. удельный вес вкладов на 6-12 месяцев составил 37%, на 1-3 месяца - 27%, на 3-6 месяцев - 21%, свыше 3 лет - 8%, от 1 до 3 лет - 4% и вкладов до востребования - 3%. По сравнению с аналогичным периодом 2014г. динамика в структуре произошла по следующим направлениям: удельный вес по вкладам на 3-6 месяцев и до востребования снизился на 27 и 4 процентных пункта соответственно. По остальным же видам вкладов удельные веса увеличились: по вкладам на 1-3 месяца - на 14 процентных пунктов, от 1 до 3 лет - на 2 процентных пункта.

Филиал N 200 ОАО АСБ «Беларусбанк» проводит активную работу с физическими лицами в плане открытия карт-счетов и выдачи пластиковых карточек. На 01.04.2014 года филиалом было выпущено 1366 штук карточек (Cirrus Maestro), и действовали 5 терминалов на предприятиях торговли и сервиса, принимающих оплату по карточкам за товары и услуги. За год по состоянию на 01.04.2015 года количество эмитированных пластиковых карточек увеличилось в 4,4 раза и составило 6044 штуки(в том числе-Cirrus Maestro - 3015 штук (17%) и Visa Electron - 4029 штук(83%)); количество терминалов для принятия оплаты по карточкам возросло до 58.

Очень важно в связи с этим проводить разъяснительную работу среди клиентов о том, что карточка - это, в первую очередь, средство оплаты за товар или услугу, а не способ получения заработной платы наличными деньгами.

Необходимо также отдельно коснуться и таких форм организации работы банков по обслуживанию населения, как прием платежей, в том числе в пользу операторов сотовой связи, осуществление денежных переводов, как международных, так и внутри Республики Беларусь, работа со страховыми компаниями, реализация лотерейных билетов, валюто-обменные операции и другие услуги. Каждый банк предлагает для своих клиентов определенный набор розничных продуктов и услуг, исходя из их прибыльности и востребованности, с сохранением и повышением качества обслуживания. На рынке приема платежей доля АСБ «Беларусбанк» составляет 60 % по республике в целом. В том числе удельный вес на рынке приема платежей в пользу операторов сотовой связи составляет: 58,6 % - МЦС, 53,2 % - МТС [13].

В филиале N 200 ОАО АСБ «Беларусбанк» клиенты могут отравить и получить средства по системам Western Union и Blizko и «Стриж» (внедрена в мае 2004 года). Результаты работы филиала в 2014-2015 гг. с денежными переводами «Стриж» отражены в таблице 2.8.

Таблица 2.8 Результаты работы с денежными переводами «Стриж»

Показатели	на 01.10.2014 (за 3-ий квартал 2014)	на 01.04.2015 (за 1-ый квартал 2015)	Динамика в сумме	Темп роста
Кол-во переводов, шт	Сумма тыс.руб.	Кл-во переводов, шт	Сумма тыс.руб.	тыс.руб.
Получено денежных переводов	9	1350	21	1453	103	1,08
Отправлено денежных переводов	7	1882,4	13	15776,4	13894	8,4
Получено комиссии	37,6	315,5	277,9	8,4

Полученный результат показывает, что в 1-ом квартале 2015 года в филиале было отправлено переводов «Стриж» на сумму 13894 тыс.руб., что в 8,4 раза больше, чем в 3-ем квартале 2014 года. Соответственно получена большая сумма комиссионного вознаграждения. Сумма же полученных денежных переводов выросла незначительно. Однако можно сделать вывод, что эта услуга клиентами оценена и востребована.

В целом же по Республике Беларусь на 01.01.2015 года действовали 828 пунктов обслуживания системы денежных переводов «Стриж» на базе филиалов и отделений ОАО АСБ «Беларусбанк»[19]. Последними в 2014 году было отправлено 18,2 тыс. переводов на сумму 2,5 млрд.руб. [13]. И все же развитие этой услуги требует более положительной динамики, более активного использования потенциальных возможностей.

АСБ «Беларусбанк» заключил договор с Белгосстрахом на прием в его пользу страховых взносов от автовладельцев, и теперь в качестве агента Белгосстраха осуществляет сделки по обязательному страхованию автотранспортных средств. Однако доля Белгосстраха на этом рынке составляет 70 %, а «Беларусбанком» в среднем по республике охвачено только 1,7% потенциальных страхователей [13].

Как доказывает вышеприведенная статистика, ОАО АСБ «Беларусбанк» является лидером среди банков республики в сфере обслуживания физических лиц. С целью улучшения качества обслуживания этой категории клиентов Правлением банка разработана Программа комплексного обслуживания населения в ОАО АСБ «Беларусбанк», которой предусмотрены следующие основные положения [14]:

...