Платежные системы Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Платежная система: ее основные задачи и принципы

1.1 Понятие платежной системы

1.2 Принципы построения платежной системы

1.3 Системы межбанковских расчетов

Глава 2. Характеристика и элементы платежной системы РФ

2.1 Платежная система банка России

2.2 Внутрибанковские платежные системы

2.3 Клиринговые системы

2.4 Платежная система РФ и ее элементы

Заключение

Библиографический список



Введение

При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации - платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система.

В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а более сложные могут включать свыше ста участников.

Актуальность исследования платежной системы России в сложившейся ситуации заключается в назревшей необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики платежных технологий Российской Федерации.

В развитии платежной системы России в последнее десятилетие обнаружились негативные тенденции, связанные с дополнительными внешними рисками. Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

Современное состояние отечественной платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

Таким образом, проблема создания единой электронной платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности и безопасности, становится еще более актуальной в свете необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.

Актуальность данной темы обеспечила определенный интерес ученых-экономистов. Поэтому можно сказать, что данная тема широко освещена в учебной литературе. Современное состояние платежной системы России в достаточной мере отражаются в периодических изданиях. Исследованию теоретических основ платежной системы, ее развитию, места и роли в финансовой системе посвящены труды таких ученых, как: С.А. Андрюшин, Н.М. Кочеткова, В.В. Милоянина, С.А. Полищук, А.Н. Казанцев, А.В. Федорусенко, Н.Н. Боярова, Л.Н. Красавина, В.А. Кузнецов, B.C. Пашковский, С.В, Криворучко, А.В. Печникова и других.

Объектом исследования являются институты современной платежной системы и практические вопросы ее функционирования.

Предмет исследования представляют платежная система России и перспективы ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма перевода денежных средств, адаптированного к постоянным изменениям.

Цель данной работы - дать общее представление о платежной системе Российской Федерации, ее преимуществах и недостатках.

В соответствии с поставленной целью можно выделить следующие задачи работы:

- раскрыть основные принципы, задачи и цели платежной системы;

- дать характеристику элементов платежной системы России.



Глава 1. Платежная система: ее основные задачи и принципы

1.1 Понятие платежной системы

В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации. Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися и разных станах.

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Рассмотрим согласно данному определению каждую составляющую платежной системы. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.

Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994, 1998, 2008 гг. в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

- справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией платежной системы является обеспечение динамики устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. К элементам платежной системы относятся:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

- контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов

Основными участниками платежной системы являются Центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности Центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы.

Любые взаимодействия участников платежной системы построены на определенных договорных отношениях. На основании договора открывается корреспондентский счет в расчетной сети Банка России и корреспондентские счета в других банках и кредитных организациях. Договором, как правило, определяются порядок открытия и ведения счета, порядок проведения операций по последнему (в том числе и сроки прохождения платежей), права и обязанности сторон, их ответственность. В нем фиксируются платежные реквизиты сторон. Кроме того, договором предусматриваются стоимость оказания сторонами тех или иных услуг, срок его действия, порядок изменения, расторжения, урегулирования споров. Договора корреспондентского (субсчета) и банковского (для физических лиц) счетов служат основой функционирования платежной системы России.

Если банк-резидент открывает счет в банке-нерезиденте, то он подписывает с банком-корреспондентом не договор, а тарифы по операциям, т.е. свое согласие на условия банка-корреспондента, согласно которым оказываются платежные услуги. Все их взаимоотношения в дальнейшем регулируются только в рамках данной тарифной политики контрагента при условии, что это не противоречит международным и внутренним правилам государства банка-корреспондента.

В зависимости от организации межбанковских расчетов выделяют различные виды платежных систем.

Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

-операторов системы (центральный банк или частная организация);

-механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

-кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).

По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. К централизованной системе можно отнести систему расчетов Банка России, а к децентрализованной - систему межбанковских расчетов посредством установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговую систему межбанковских расчетов, внутрибанковскую (межфилиальную) систему расчетов.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

По порядку резервирования средств различают платежные операции, которые производятся только после предварительного депонирования денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования. Так, в системе расчетов Банка России операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации. В системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету.

По способам получения окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита различают системы предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты в виде овердрафта по счету). Как правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

Таким образом, платежную систему можно определить как особый принятый в стране порядок и процедура перевода финансовых средств между банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Платежной системой также является совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками. Платежная система имеет сложную структуру и состоит из таких элементов, как определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения. Все они взаимосвязаны и взаимозависимы. Платежные системы можно классифицировать по иерархии, условиям приема участников, порядку резервирования средств и ряду других критериев. Подобная классификация поможет быстрее определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств.

1.2 Принципы построения платежной системы

Одной из основных задач банковской деятельности является организация взаимных денежных расчетов между субъектами хозяйственной деятельности. Исходя из принципов организации хозяйственной деятельности и существующей в России банковской системы данные расчеты осуществляются в рамках межбанковских расчетов. В настоящее время существуют три основные формы эго расчеты:

- в платежной системе Банка России, осуществляемые на базе расчетно-кассовых центров (РКЦ) ЦБ РФ,

- с использованием межбанковских корреспондентских отношений, осуществляемые между коммерческими банками напрямую;

- основанные на взаимозачете (клиринге).

Рассмотрим основные принципы построения платежной системы. Ее целью является обеспечение денежного обращения посредством своевременного и гарантированного выполнения платежных обязательств между субъектами хозяйствования в процессе их экономической деятельности. Платежная система включает в себя процедуры и механизмы осуществления платежей, платежный инструментарий, организаторов и участников расчетов. Основные параметры функционирования платежных систем это их надежность, качество и скорость осуществления платежей, а также их востребованность и экономическая эффективность использования. В настоящее время общепризнанно, что надежность системы осуществления платежей - один из самых важных ее параметров. Практически все системы платежей в мире, как национальные, так и частные, используют широкий спектр технических средств защиты информации. Весьма важным для определения степени надежности этих систем является понятие «окончательный расчет», означающий безусловное и безотзывное выполнение расчетов, урегулирование обязательств Такой расчет может происходить только в системах, обладающих высшим уровнем доверия со стороны участников расчетов и практически лишенных возможности банкротства или неплатежеспособности организаторов расчета. Качество осуществления расчетов подразумевает прежде всего использование широкого спектра современных платежных инструментов и предоставление целого спектра околорасчетных услуг, таких, как информационные, посреднические, услуги по финансовому управлению временно высвободившимися ресурсами и проч. Скорость расчетов также является важным параметром, повышающим экономическую эффективность использования платежной системы. В настоящее время существуют как системы, позволяющие осуществить перевод средств за тысячи километров в течение нескольких минут, так и системы, осуществляющие подобный перевод в течение нескольких дней.

Однако не стоит забывать об экономической эффективности платежной системы, так как, например, в слаборазвитом регионе система 86
осуществления платежей в режиме реального времени, функционирующая на основе современных телекоммуникационных технологий, будет экономически убыточна, а ее использование - нецелесообразно.

Построение системы организации расчетов, или по-другому платежной схемы, в современном коммерческом банке - один из важнейших и весьма сложных процессов. Независимо от специфики работы в конкретном регионе платежная система является тем направлением работ банка, который в современных условиях должен постоянно развиваться, преодолевая неизбежно возникающие трудности. Это тем более важно, что резервы для развития платежной системы огромны и практически не ограничены. Разумеется, что в процессе ее построения необходимо исходить из насущных потребностей и возможностей самого банка, а шоке из направлений деятельности его клиентов и ориентации на ют или иной рынок.

Среди основных направлений по развитию системы расчетов на уровне отдельного банка можно выделить:

- развитие расчетных и околорасчетных услуг по корреспондентским счетам;

- развитие собственной филиальной сети и системы межфилиальных расчетов,

- построение собственных расчетных систем;

- более активное использование зарубежных расчетных систем.

Необходимо отметить, что названные направления работы имеют как преимущества, так и недостатки. Несмотря на то что развитие корреспондентских связей - довольно позитивный и результативный процесс, он имеет два существенных недостатка: во-первых, каждый открытый корсчет «ностро» требует от банка отвлечения ресурсов и является не самым эффективным вариантом их размещения (проценты на остатки по счетам «ностро» или существенно ниже рыночных ставок, или в некоторых случаях вообще не начисляются); во-вторых, наличие множества корсчетов существенно усложняет организацию работы и контроля и требует дополнительного административного внимания.

Поэтому небольшие и средние банки стремятся открывать корреспондентские счета в крупнейших банках с огромной филиальной и корреспондентской сетью или в банках, которые являются постоянными контрагентами данного банка.

Проблема открытия корреспондентских счетов появляется также в случае географического расширения деятельности и выхода на новые рынки в других регионах и странах. Очевидным преимуществом развития расчетов и околорасчетных услуг по корреспондентским счетам является возможность существенного расширения спектра дополнительных, околорасчетных услуг, использование опыта и технологий крупных банков-корреспондентов, в том числе и зарубежных, а также расширение и усложнение платежного инструментария.

Развитием собственной филиальной сети или построением расчетных систем, как правило, занимаются только крупные банки. Они идут на большие изначальные затраты, которые в случае успеха и популярности этих систем окупаются, в том числе и за счет привлечения ресурсов других банков на корреспондентские счет лоро. Иногда эти системы реализуются на основе клиринговых центров, использующих различные схемы зачета взаимных требований Достоинствами таких систем можно считать их высокую информационную безопасность и возможность осуществления расчетов при низком количестве оборотных средств за счет специальных технологических механизмов.

Использование международных глобальных расчетных систем и систем осуществления платежей является неотъемлемой частью развития платежной системы каждого банка. Они способны существенно разнообразить технологии проведения расчетов и привнести в нее современные стандарты качества, скорости и надежности осуществления платежей Существенным их недостатком является относительно высокая стоимость.

В развитых странах Запада состояние платежных систем в настоящее время характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности, благодаря чему они соответствуют высшим стандартам скорости, качества и надежности осуществления расчетов.

В настоящее время на роль лидера в этой области претендует международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных преимуществ Это - четкая стандартизация, высочайшая степень надежности (за неосуществление платежей или их задержку SWIFT отвечает материально) и высокая скорость передачи. К ее недостаткам или, лучше сказать, особенностям, которые не очень нравятся мировому банковскому сообществу, можно отнести ее финансово-юридическую независимость. SWIFT является закрытым акционерным обществом с небольшим количеством владельцев во главе. Такая полная независимость даже от крупнейших банков довольно негативно отражается на отношении банков к SWIFT. Банки озабочены тем, что SWIFT может диктовать им свои условия, а также необоснованно завышать и без того достаточно высокие тарифы за подключение и передачу информации. Второй серьезный недостаток заключается в том, что SWIFT, не являясь глобальной компьютерной сетью, имеет, несмотря на довольно значительное количество участников, ограниченные возможности по распространению информации на больших территориях. Так, например, SWIFT не может быть использован для работы с конкретными пользователями: физическими и юридическими лицами. В настоящий момент около 300 российских банков являются членами SWIFT. Но большинство из них используют ее только для передачи сообщений о денежных переводах или операциях с валютой, да и то с зарубежными странами.



1.3 Системы межбанковских расчетов

Межбанковские расчеты-- это система безналичных расчетов между кредитными организациями.

Функции межбанковских расчетов:

размещение денежных средств в виде депозитов и кредитов;

переучет векселей друг у друга и в ЦБ;

покупка / продажа ценных бумаг;

предоставление централизованных кредитов;

расчетно-кассовое обслуживание клиентов по поручению друг друга на основе корреспондентских отношений.

Межбанковские расчеты осуществляются на основе Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» №383-П от 19.06.2012. платежный банк клиринговый

Расчеты могут производиться через:

расчетную сеть Банка России;

кредитные организации по корреспондентским счетам «Лоро» и «НОСТРО»;

небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции (клиринговые палаты);

внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных расчетов).

Для осуществления расчетов заключаются договоры между кредитными организациями и открывается корреспондентский счет.

Корреспондентский счет -- банковский счет кредитной организации, на котором отражаются расчеты, произведенные одной кредитной организацией по поручению другой кредитной организации на основе заключенного договора.

Корреспондентский счет может быть открыт:

в подразделении расчетной сети Банка России;

в другой кредитной организации

Расчетная сеть Банка России представляет собой систему РКЦ.

РЦК-- расчетно-кассовый центр, структурное подразделение Банка России, действующее в составе его территориального учреждения (ГУ ЦБ РФ).

В системе действует около 1190 РКЦ. В последнее время идет процесс их объединения в единые телекоммуникационные региональные сети.

Для обслуживания и контроля за расчетными операциями наиболее крупных банков, влияющих на стабильность всей платежной системы страны создан специальный центр при Центральном Банке РФ - Операционное управление.

Цель деятельности РКЦ-- обеспечение надежного, эффективного и безопасного функционирования платежной системы России.

Наименование РКЦ-- включает в себя название населенного пункта и территориального учреждения Банка России, в составе которого действует РКЦ. РКЦ имеет идентификационный код.

Основные функции РКЦ:

- Осуществление расчетов между кредитными организациями (филиалами).

- Осуществление кассового обслуживания кредитных организаций (филиалов).

- Хранение наличных денег и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности.

- Обеспечение учета и контроля осуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам).

- Обеспечение учета и контроля осуществления кассовых операций через корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям (филиалам) и кассовых оборотов кредитных организаций.

- Установление минимально допустимых остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций (филиалов), других юридических лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдением в соответствии с действующим порядком.

- Составление на основании данных кредитных организаций календаря выдач денег на оплату труда и представление его в территориальное учреждение Банка России.

- Регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России, осуществление контроля за своевременностью и полнотой перечисления обязательных резервов, проверка достоверности расчетов обязательных резервов.

- Участие в реализации функциональных задач территориального учреждения Банка России: по предоставлению банкам кредитов Банка России; по его распоряжению участие в проведении инспекционных проверок кредитных организаций (филиалов); применение санкций в виде штрафа и др.

РКЦ осуществляет операции по открытию, переоформлению и закрытию счетов кредитных организаций, списанию (зачислению) средств со счетов (на счета), контроль за соблюдением правил проведения расчетных операций и др.



Глава 2. Характеристика и элементы платежной системы РФ

2.1 Платежная система банка России

Платежная система Банка России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством Российской Федерации, предоставляет широкий спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе (далее - НПС), является ее основным стабилизирующим элементом. Законодательно закреплена системная значимость платежной системы Банка России. Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России. Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России. Банк России определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России; осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями; предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России; осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России. Развитие платежной системы Банка России осуществляется в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года), для обеспечения: повышения эффективности проведения единой государственной денежно- кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации; повышения устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России; создания условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам; расширения возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию платежных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России; предоставления Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.

Основные элементы платежной системы Банка России

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов, различающиеся по составу их участников, по территориальному охвату, времени функционирования, порядку осуществления перевода денежных средств и используемой технологии, и включающие: систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления перевода денежных средств в режиме реального времени в масштабах всей страны; более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (системы ВЭР), работающих в непрерывном режиме и осуществляющих перевод денежных средств в региональных компонентах платежной системы Банка России, то есть на территории, подведомственной одному территориальному учреждению Банка России; систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме; систему межрегиональных электронных расчетов (система МЭР), позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России; системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств как на территории, подведомственной одному территориальному учреждению Банка России, так и между регионами России.

Функционирование платежной системы Банка России

Перевод денежных средств в системах расчетов платежной системы Банка России осуществляется без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации. Для осуществления перевода денежных средств клиентам Банка России - кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России. Перевод денежных средств осуществляется в пределах остатка денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента Банка России, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен Банком России по корреспондентскому счету кредитной организации. Со вступлением в силу Положения Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка России» в платежной системе Банка России при совершении всех видов расчетных операций применяется электронный документооборот. Во всех регионах Российской Федерации клиенты Банка России, являющиеся участниками обмена электронными сообщениями, включая получателей и банки получателей, получили возможность представления в Банк России всех видов распоряжений в электронном виде, в том числе инкассовых поручений, платежных требований, платежных ордеров. Регламентировано осуществление всех действий в электронном виде по получению акцепта платежных требований. Указанные возможности в части применения инкассовых поручений в электронном виде в системе БЭСП могут быть использованы инфраструктурными организациями финансовых рынков для завершения расчетов денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России, с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа», а Банком России и Федеральным казначейством России - в рамках проведения операций по реализации единой государственной денежно- кредитной и бюджетной политики. В 2012 году переводы через платежную систему Банка России как по количеству, так и по объему практически полностью (на 99,9%) осуществлены через системы электронных расчетов, которые внедрены во всех территориальных учреждениях Банка России. Доля клиентов Банка России - кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными сообщениями с Банком России, составила 98,3%, доля клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами), - 33,8%. В обмене электронными сообщениями с Банком России участвуют Федеральное казначейство и все его территориальные управления. Распоряжения на бумажном носителе представляют в Банк России клиенты, не являющиеся кредитными организациями и органами Федерального казначейства. Распоряжения для исполнения в системе БЭСП клиенты Банка России направляют исключительно в электронном виде. Электронные сообщения составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием транспортной системы Банка России. Многофилиальным кредитным организациям при принятии ими такого решения предоставляется возможность осуществлять централизованный обмен электронными сообщениями с Банком России через один уполномоченный филиал. Для осуществления переводов денежных средств в системе БЭСП кредитным организациям, являющимися прямыми участниками, предоставлена возможность обмена электронными сообщениями в форматах системы SWIFT через специализированный интерфейс системы БЭСП с системой SWIFT (Шлюз БЭСП - SWIFT). Средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества переводов во всех используемых Банком России системах расчетов в 2012 году сохранились на уровне 2011 года и составили 0,6 дня на внутрирегиональном уровне и 0,91 дня на межрегиональном уровне.

2.2 Внутрибанковские платежные системы

В связи с постоянным совершенствованием системы расчетов и жесткой конкуренцией на рынке расчетно-кассового обслуживания перед множеством банков встает задача улучшения качества обслуживания клиентов путем усовершенствования внутрибанковской системы расчетов, которая на данном этапе недостаточно автоматизирована и оперативна, требующая значительных перемен и доработок.

Сегодня на первый план выходит проблема комлплексной автоматизации внутрибанковских расчетов, что связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов, так как значительная доля внутрибанковских платежей проходит при помощи бумажных носителей, то это значительно увеличивает время прохождения платежей, что тормозит развитие банковской системы в целом. Поэтому на данном этапе развития банковской системы возникает необходимость перехода банков, которые имеют разветвленную филиальную сеть, на автоматизированную основу внутрибанковских расчетов, и в ряде случаев создания своего собственного расчетного центра.

Основные цели создания внутрибанковской расчетной системы:

1. повышение эффективности использования средств банка и его филиалов путем ускорения проведения платежей клиентов и уменьшения объемов средств, отвлекаемых из оборота в систему безналичных расчетов. Что способствует мобилизации и концентрации финансовых сре дств с ц елью их эффективного использования (получения прибыли, финансового подкрепления учреждений банка, выявления дополнительных кредитных ресурсов, сокращения времени оборачиваемости финансовых средств и.т.д.);

2. своевременное и качественное осуществление расчетного обслуживания участниками расчетной системы банка и их клиентов;

3. защита банковской информации от умышленных и неумышленных посягательств;

4.разработка и внедрение новых банковских услуг в области совершенствования расчетов;

5. рационализация документооборота: уменьшение числа форм документов, сокращение времени на составление документов и передачу документов для целей своевременного их отражения в учете, организация архивирования документов с использованием современных программно-технических средств дл я компактного хранения и быстрого поиска;

Одной из основных задач стратегического менеджмента банка является управление платежами. Банки уделяют большое внимание оптимальной организации и управлению платежами между банком и подразделениями.

Основное предназначение внутрибанковской платежной системы - обеспечить гарантированное и бесперебойное прохождение межфилиальных и межбанковских платежей. При этом головной банк должен осуществлять необходимый контроль над расчетами филиалов, имея возможность аккумулировать финансовые ресурсы, управлять финансовыми потоками и реализовать важнейшие условия для эффективного функционирования платежной системы кредитного учреждения - взаимодействие с межбанковскими системами расчетов.

Для реализации стратегических целей и задач развития межбанковской расчетной системы необходимо:

- создать надежную интегрированную автоматизированную систему расчетов, основанную на применении современных информационных технологий и позволяющую проводить платежи в расчетной системе банка в режиме реального времени;

- предоставлять клиентам разнообразные формы и способы обмена информацией с подразделениями Банка;

- создать условия клиентам для широкого внедрения электронных платежей с целью ускорения прохождения платежей и обеспечения качественного и надежного их обслуживания;

- внедрить электронный документооборот по всем видам платежей;

- внедрить международные стандарты электронных сообщений, прежде всего стандартов SWIFT, при проведении расчетов в системе Банка в иностранной валюте, а также в рублях, в случае введения данных стандартов Банком России при межбанковских расчетах в рублях;

- разработать эффективную тарифную политику по оказанию расчетных услуг;

- оптимизировать объем средств, находящихся на корреспондентских счетах (субсчетах) в Банке России за счет централизации расчетов;

- совершенствовать механизмы и системы управления рисками в расчетах;

- совершенствовать нормативную и методологическую базу с учетом современного развития банковской системы в условиях рыночной экономики; проводить рекламную кампанию по указанию расчетных услуг Банка;

- совершенствовать тарифную политику расчетных услуг банка, которая должна обеспечивать оптимальный уровень рентабельности расчетных услуг и конкурентоспособность.

2.3 Клиринговые системы

Клиринг - безналичные расчеты между странами, компаниями, предприятиями за поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги, осуществляемые путем взаимного зачета, исходя из условий баланса платежей.

Клиринг представляет собой систему экономических отношений, при которых денежные претензии (дебиторская задолженность) участников погашаются их же денежным обязательствам (кредиторская задолженность) без использования реальных денег или с их минимальным использованием. Следовательно, клиринг можно рассматривать как одну из форм безналичных расчетов юридических и физических лиц за товары или услуги, ценные бумаги, основанную на зачете их взаимных требований и обязательств.

Концентрация платежей при клиринге позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота и облегчает расчеты. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная наличность, что, в конечном счете, способствует повышению уровня стабильности и ликвидности участников расчетов.

В мировой практике различают межбанковский клиринг, клиринг валютный и клиринг товарный.

Межбанковский клиринг имеет место практически во всякой стране с развитой банковской инфраструктурой и представляет собой систему безналичных расчетов между банками, осуществляемых через единые расчетные центры. Взаиморасчеты банки могут осуществлять и без клиринговой системы, открыв корреспондентские счета друг у друга. На практике это может выглядеть следующим образом: Банк А открывает в банке Б корреспондентский счет и депонирует на нем некоторую сумму. Банк Б по поручению банка А может производить расчеты в пределах этой суммы. Такая система расчетов между банками пригодна только для тех стран, потребности которых (в силу их экономико-географических условий) могут удовлетворять небольшое количество банков при небольших объемах проходящих через эту систему платежах. В странах, где существует широкая банковская сеть с большими объемами передвижения капитала между банками, рассмотренная выше схема становится неэффективной. В частности, если банк А открывает взаимные корреспондентские счета в десяти, ста банках, то объем средств, которые для этого требуется иммобилизовать, возрастает пропорционально числу банков-партнеров и может оказаться тормозом для всей системы расчетов. Практика открытия взаимных корреспондентских счетов существует в мире, но это, скорее, исключение из правила, действующего в сфере банковских расчетов.

Клиринговая система базируется на том, что все банки выполняют примерно одни и те же функции, имеют примерно одинаковую организацию бухгалтерского учета, что выражается в однотипном потоке документов.

2.4 Платежная система РФ и ее элементы

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных отношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов, как между собой, так и с внешними агентами из других стран. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.

Платежная система страны - неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Для России она имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе страны к рынку.

Платежная система страны - жизненно важная составная часть финансовой системы. Платежная система страны представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Она в значительной степени определяет эффективность экономики. Необходимо отметить, что в странах с устоявшимися рыночными экономиками, эффективность которых во многом обеспечивается благодаря хорошо отлаженным платежным системам, выбору оптимальных моделей последних придается статус вопроса государственной важности. Там и центральными банками, и частным сектором проводятся исследования в области построения платежных систем, совершенствования принципов их организации, эффективности для поставщиков и пользователей платежных услуг, критериев оценки участников.

С середины 1990-х гг. в России также заметно усилился интерес к вопросам платежной системы со стороны научных и практических работников. Определенную лепту в разработку новой платежной системы страны может внести предложенная систематизация ее элементов и принципов организации.

Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Функционирование системы регулируется Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и документами ЦБ РФ.. Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный. Банки осуществляют операции как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты, в соответствии с Положением Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» №383-П от 19.06.2012.



Заключение

В результате написания курсовой работы нами были последовательно рассмотрены основные теоретические вопросы организации платежной системы нашей страны.

Мы рассмотрели понятие платежной системы и ее основные элементы, принципы ее организации и функции. Мы выяснили, что платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Безусловно, для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы.

Далее нами была изучена платежная система Банка России, внутрибанковские платежные системы, клиринговые расчеты.

Среди основных направлений развития платежной системы Банка России на сегодняшний день выделяют:

- комплексное развитие собственной платежной системы. Реализация данных мероприятий позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании платежную систему Банка России;

- организация и координация деятельности стандартизации финансовых операций в национальной платежной системе.

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных отношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов, как между собой, так и с внешними агентами из других стран. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.

Платежная система страны - неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Для России она имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе страны к рынку.



Библиографический список

1) Консультант плюс http://www.consultant.ru/

2) Положение о правилах осуществления перевода денежных средств

Источник: http://www.eg-online.ru/document/regulatory/180179/

3) Платежная система

http://lib.mesi-yar.ru/books/CD-MESI-2005-06/Bank_delo/umk/text/06t04.htm

4) Платежная система Банка России

http://www.cbr.ru/psystem/obzor/sys_review.pdf

5) Цели создания внутрибанквской расчетной системы http://market-pages.ru/plategsistema/13.html

6) Платежная система.

https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D0%BB%D0%B0%D1%82%D1%91%D0%B6%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0

7) Клиринг http://bibliofond.ru/view.aspx?id=732912

8) Элементы платежной системы http://www.bpf.ru/platjozhnye-sistemy/platezhnaya-sistema-rossi.html

9) Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Белоглазовой Н.М. М.: «Юрайт-Издат», 2007. - 620 с.

10) Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина М.: «Финансы и статистика», 1998. - 420 с.

11) Мозанов, Ю.Е. Анализ и планирование развития платежной системы / Ю.Е. Мозанов // Финансы и кредит. - 2005

12) www.m-economy.ru/art.php3?artid=21475

13) Милоянина, В.В. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов / В.В. Милоянина // Деньги и кредит. - 2003

14) bankir.ru/analytics/classic/r/351/19013

15) Тамеров, П.А. О подходе к совершенствованию платежной системы Банка России [Электронный ресурс] / П.А. Тамеров // Расчеты и операционная работы в коммерческом банке.

Размещено на Allbest.ru

...