Кредитный процесс
Теоретические основы кредитных операций коммерческого банка, общая характеристика их проблем. Основные этапы кредитного процесса, практические аспекты его организации на примере банка. Принципы кредитования и их реализация, требования к заёмщикам.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 16.05.2016 |
| Размер файла | 451,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
СОДЕРЖАНИЕ
кредитный заёмщик банк
- Введение
- 1. Теоретические основы организации кредитного процесса
- 1.1 Общая характеристика кредитных операций коммерческого банка
- 1.2 Основные этапы кредитного процесса
- 1.3 Проблемы кредитных операций
- 2. Практические аспекты организации кредитного процесса на примере банка «Город»
- 2.1 Краткая характеристика банка
- 2.2 Анализ кредитного процесса АКБ ЗАО «Город»
- 2.3 Пути оптимизации кредитного процесса коммерческого банка
- Заключение
- Список использованной литературы
- Приложения
- Введение
- Операции кредитования являются основными активными операциями кредитных организаций. Именно подходы к формированию кредитной политики, структура кредитного портфеля в значительной мере определяют доходность, устойчивость, ликвидность коммерческого банка. Спецификой операций кредитования являются кредитные риски, связанные с возможным невозвратом кредитов заемщиками. В современных отечественных условиях, к сожалению, проблема просроченной задолженности по кредитам является достаточно актуальной, поскольку задержка возврата клиентами кредитных учреждений полученных кредитов становится довольно частым явлением и имеет тенденцию к росту.
- Для снижения кредитных рисков коммерческие банки используются различные модели и методы оценки кредитоспособности заемщиков. Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, тех, кто с большой долей вероятности сможет вернуть кредит и выплатить проценты, является важнейшей и чрезвычайно трудной задачей экспертно-кредитных отделов банка. Таким образом, фактор анализа кредитоспособности заемщика первостепенное значение для кредитных учреждений.
- В настоящей работе рассмотрены особенности кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке. В последние годы из всех направлений деятельности коммерческих банков особенно значительный рост наблюдается именно в секторе кредитования физических лиц. Данный вид кредитных операций имеет и важное народнохозяйственное значение, поскольку не только приводит к росту операций банковского сектора экономики, но также способствует увеличению розничного товарооборота, объемов жилищного строительства, решению социальных проблем. Однако, рост объемов кредитования физических лиц приводит также к увеличению конкурентной борьбы между кредитными учреждениями за потребителя (заемщика). В этих условиях только постоянное совершенствование технологий оказания услуги по потребительскому кредитованию, чтобы обеспечить привлечение новых клиентов, увеличение объемов операций, поддержание на приемлемом уровне кредитных рисков. Отдельно, следует отметить, что значительная часть видов кредитования физических лиц не предусматривает оформления залога, поручительств, других видов вторичного обеспечения и являются, таким образом, наиболее рискованными операциями кредитования.
- В связи с вышесказанным особую значимость и актуальность приобретает совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщика (физического лица), которое должно быть направлено на снижение рисков кредитования, но сохраняя при этом привлекательность кредитных продуктов банка для его существующих и потенциальных клиентов, что особенно актуально в условиях наступившего кризиса. Таким образом, актуальность вопросов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц является достаточно высокой.
- На основании актуальности темы исследования была сформулирована цель выпускной квалификационной работы: исследование организации кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке.
- Для достижения поставленной цели выпускной квалификационной работы необходимо в ходе исследования достичь следующих задач:
- рассмотреть теоретические основы кредитования лиц;
- изучить особенности кредитования на современном этапе;
- проанализировать процесс кредитования в ЗАО «Город»;
- рассмотреть особенности кредитования физических лиц в ЗАО «Город»;
- рассмотреть проблемы методов кредитования потребительских нужд граждан ЗАО АКБ «Город»;
- разработать рекомендации по совершенствованию кредитной политики ЗАО АКБ «Город» в области кредитования.
Предметом исследования являются отношения между кредитором и заемщиком (физическим лицом).
Объектом исследования выступает организация кредитного процесса и его оптимизация в коммерческом банке.
Степень разработанности проблемы. В развитие методологической и теоретической базы организации кредитного процесса внесли огромный вклад такие отечественные ученые как Максютов А.А, Ольшаный А.И, Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. и др.
Теоретической основой при подготовке дипломного исследования являлись действующее законодательство Российской Федерации, научная литература, публикации в периодической печати и сайтах в сети «Интернет», информация о деятельности ЗАО «Город».
Методологической основой исследования послужили методы синтеза и анализа, финансовых вычислений, использован ряд исследовательских принципов, в частности, универсальный принцип историзма, который предполагает изучение явлений и процессов (в том числе в области экономических хозяйственных отношений) в их историческом эволюционном развитии.
1. Теоретические основы организации кредитного процесса
1.1 Общая характеристика кредитных операций коммерческого банка
Банковский кредит представляет собой предоставление банком определенной суммы денег в долг при использовании механизма обеспечения возвратности банковского кредита. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица.
Таким образом, банк -- это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.
Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:
- участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
- широкий спектр участников;
- денежная форма предоставления ссуды;
- широкая вариация сроков ссуды;
- дифференциация условий кредита.
Цель банковского кредита - получить в банке денежные средства в недостающем размере для покрытия ими определенных целей. Все чаще встречаются случаи, когда заемщик берет кредит не из-за недостатка средств, а для управления собственными ресурсами.
Срок, на который выдают кредит, можно разделить на полный срок кредита, срок погашения и срок его использования. С точки зрения заемщика важен сам факт получения кредита, так как именно с этого момента начинают начислять проценты.
Если заемщик нарушает сроки ежемесячных платежей, то банк может наложить штрафы и пени на остаток непогашенной суммы. Заемщик может получить отсрочку по платежам при заключении с банком соответствующего соглашения.
Выдаваемая сумма зависит от потребностей и возможностей заемщика. При подписании договора будет уточняться и валюта выдаваемых средств. При этом не всегда валюта выданных средств будет совпадать с валютой, которой заемщик будет погашать кредит.
Еще одной характеристикой банковского кредита является процентная ставка. Она указывается в договоре и начисляется в процентах от общей суммы банковского кредита. Беспроцентным кредит может быть лишь в случае дотаций со стороны государственных структур [8, с.114].
Функции банковского кредита:
- Перераспределительная;
- Экономия издержек обращения;
- Ускорение концентрации капитала. Концентрация капитала является необходимым условием развития любого хозяйствующего субъекта. Кредит позволяет провести концентрацию капитала в максимально короткие сроки, с меньшими ресурсными затратами;
- Обслуживание товарооборота. Кредит ускоряет и упрощает товарный оборот через такие механизмы, как вексель, чек, кредитные карточки и т.д.;
- Ускорение научно-технического прогресса. В научно-технической сфере существует большой разрыв между разработкой и внедрением. Кредит позволяет реализовать большое количество инновационных проектов, в которых требуются значительные инвестиции на начальном этапе реализации.
Роль кредита может быть описана через результаты его использования для экономики, государства, населения в совокупности с методами, применяемыми для его реализации.
Кредит оказывает влияние на процессы:
- производства;
- реализации;
- потребления;
- денежного оборота.
Большое значение кредит имеет в связи с перераспределением материальных ресурсов в экономике, например, с использованием государственного, потребительского, ипотечного кредитов.
Неизменна роль кредита в обеспечении наличного и безналичного денежных оборотов. Поступление наличных денег в обращение и их изъятие осуществляются на кредитной основе, через банки [16, с. 24].
Использование кредита позволяет организации расширить производство. Заемные финансовые средства могут предоставляться на небольшой срок с целью увеличения запасов, Необходимых для расширения производства и реализации продукции. Кредит может быть и источником увеличения основных фондов--зданий, сооружений, оборудования. Распространено использование кредита для обеспечения бесперебойности производства и развития организации.
1.2 Основные этапы кредитного процесса
В каждом банке, как правило, разрабатывается и своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения. Тем не менее, при всем многообразии технологии в каждой из них можно выделить и проследить четыре основных этапа организации кредитных отношений банков и их клиентов:
- первый этап -- процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки;
- второй этап -- анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит;
- третий этап -- подготовка и заключение кредитного договора;
- четвертый этап -- оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т.е. мониторинг договора.
Первый этап -- процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки. В обшем виде кредитная заявка содержит следующие основные сведения: цель получения кредита, его размер, вид и срок предоставления, предполагаемое обеспечение. Кроме того, с целью изучения кредитоспособности клиента банки требуют сопровождать кредитную заявку специальным пакетом документов, состав которого может варьироваться в зависимости от конкретного банка. В кредитной заявке содержатся сведения по основным параметрам кредитной операции, изучаемые работниками банка: цель кредита, сумма кредита, порядок погашения, срок кредита, его обеспечение, порядок уплаты процентов.
На первом этапе устанавливается характер деловых связей заемщика с потребителями его продукции. Это важно, если доход поступает от одного-двух контрагентов или связан с какой-то одной крупной сделкой, так как в подобных условиях риск непогашения ссуды существенно возрастает.
Обеспечение кредита. Является важнейшим элементом сделки. В качестве обеспечения ссуды могут выступать:
- залог имущества, принадлежащего заемщику;
- пенные бумаги, валютные или рублевые депозиты заемщика, размешенные в банке;
- страхование ответственности заемщика за непогашение кредитов:
- страхование банком риска непогашения кредитов;
- переуступка в пользу банка права получения и распоряжения выручкой от реализации продукции по договорам, плательщиками по которым являются предприятия и организации с надежной. по мнению банка, финансовой репутацией;
- обязательства в других формах, согласованных с банком.
Форму обеспечения по кредиту определяют в каждом конкретном случае с учетом характера кредитуемого мероприятия. В тех случаях, когда предметом залога служат ценные бумаги в виде векселей, учреждения банка исходят из того, что в обеспечение могут приниматься векселя, основанные на реальных сделках, имеющих товарное покрытие. Представляемые векселя необходимо проверить с учетом их экономической и юридической надежности. правильности заполнения всех реквизитов, полноты оплаты гербового сбора, полномочий лиц, чьи подписи имеются на векселе. При выдаче кредита на условиях гарантии платежеспособность гаранта должна быть подтверждена необходимыми документами. включая копню баланса [12, с.31].
Риск по кредиту необходимо по возможности более полно оценить на первом этапе. Поэтому если в ходе интервью кредитным работником не будут получены удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, или предложение клиента расходится в важных аспектах с принципами и установками кредитной политики банка, то просьба о выдаче кредита скорее всего будет отклонена. При этом требуется аргументированно объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный работник принял положительное решение, то он информирует клиента о том, какие материалы и сведения необходимы для дальнейшего рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, согласовывает с ним дату и время следующей встречи.
Второй этап -- анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит. На практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика - экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.
Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она применяется как при потребительском кредитовании на небольшие суммы, так и при работе с крупными залоговыми кредитами (в этом случае ее дополняет экспертный анализ). Фактически кредитный скоринг - это экспертная система, некий искусственный интеллект, предназначенный для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных). В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов - история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Первый источник информации обычно используют крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ24. Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях - дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.
Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод - давать или не давать кредит.
Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга.
Третий этап -- подготовка и заключение кредитного договора, состоит в оформлении кредитного договора и договора залога, принятого в качестве обеспечения ссуды. Кредитный договор должен быть детализирован, что сокращает впоследствии количество спорных вопросов и обращений в судебные органы. Поэтому надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования [17, с. 122].
Одним из важнейших условий кредитного договора является величина процентной ставки за кредит. Она широко варьируется даже внутри одного банка. Еше большие колебания ее могут наблюдаться среди различных банков. Это связано с многообразием факторов, влияющих на формирование процентной ставки по конкретному кредиту.
На четвертом этапе, в случае возникновения проблем с возвратом кредита наилучшим вариантом выступает разработка совместно с заемщиком специальной программы, направленной на восстановление финансовой стабильности предприятия и устранение имеющихся диспропорций. В противном случае банк должен требовать от заемщика платежи, реализацию обеспечения, предъявлять претензии к гаранту и т.д. Самый нежелательный выход из неблагоприятной ситуации -- объявление недобросовестного заемщика банкротом, так как банк может оказаться в длинной очереди претендентов на имущество незадачливого заемщика, а именно: после налоговых служб, страховых компаний и т.д.
Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод о том, что кредитование наряду с принятием депозитов и осуществлением расчетов является одной из базовых функций коммерческих банков, от эффективности выполнения которой прямо зависит и их финансовое состояние, и состояние экономики страны. Поэтому очевидно, что правильная организация кредитного процесса в банках -- одно из важнейших условий дальнейшей эволюции как банковской системы, так и экономики страны.
1.3 Проблемы кредитных операций
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.
Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли не возврата кредитов. Аналитиками выделены 4 основные причины, из-за которых происходит увеличение доли просроченных, проблемных кредитов.
Первой и одной из самых главных причин является нестабильность финансово-экономической ситуации в стране. В условиях прогнозируемого, устойчивого развития легче производить планирование финансовых потоков, получаемых как юридическими (прибыль), так и физическими (заработная плата) лицами. Это позволяет им оценивать свои финансовые возможности реалистично, соотнося обязательства, получаемые вместе с кредитом, со своими будущими возможностями. Отсутствие же такой стабильности не позволяет производить данные расчеты объективно.
Вторая причина, обуславливающая не возвраты кредита, это возникновение финансовых проблем у заемщика. У физических лиц чаще всего причина заключается в потере работы и задержке зарплаты у наемных сотрудников, работающих в коммерческих предприятиях и организациях.
Третья причина заключается в том, что у российских банков отсутствует эффективная система защиты банка от риска не возвратов выданных кредитов.
Эта система, по мнению большинства исследователей, должна включать:
1. Использование скоринговых систем. Необходимо отметить, что на сегодняшний день такие системы используются достаточно широко, однако, они не предполагают глубокой и качественной оценки кредитоспособности заемщика.
Скоринг - метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска; он представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность возвращения конкретным потенциальным заемщиком кредита в срок [9, с. 144].
2. Разработанные механизмы оценки кредитоспособности заемщика.
3. Эффективный залоговый механизм обеспечения возвратности ссуд. Общеизвестно, что в большей степени проблема не возвратов кредитов характерна для без залоговых видов кредитования. Стоит особо подчеркнуть, что при залоговом кредитовании качественно проведенная оценка платежеспособности заемщика и наличие ликвидного залога сводят процент не возвратов к минимуму.
Для России также характерна еще одна причина не возврата кредита заемщиком, и она обусловлена не столько экономическими факторами, сколько психологическими. В сознании многих российских граждан не возврат кредита не является преступлением. Об этом свидетельствует исследование, которое было проведено в сентябре 2014 года Национальным агентством финансовых исследований и компанией Online MarketIntelligence. Почти каждый пятый опрошенный считает, что не возврат банковского кредита не является преступлением. Были выявлены два основных аргумента, почему не возврат кредитов допустим.
Первое, обман банков со стороны заемщиков это ответ на то лукавство, которое сами банки допускают при продаже кредитов населению, скрывая их реальную стоимость. Второе, не возврат допустим, если человек не может платить по кредиту из-за внезапно возникших обстоятельств (болезнь, потеря работы и т.п.). Так считают свыше половины респондентов. Около половины опрошенных считают недопустимым не возврат банковского кредита. А вот хронических мошенников не так много не более 10% в выборке.
Проблема обостряется тем, что никакой единой базы недобросовестных заемщиков у банков до сих пор нет, существует только бюро кредитных историй. Между тем, создание чего-то вроде «черного списка» должников по кредитам могло бы способствовать усилению платежной дисциплины и, в свою очередь, укреплению банковской системы.
Решая проблему неплатежей, банки породили новую проблему уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам, т.е. обычным юридическим лицам без банковской лицензии). Получается, что заемщик взял потребительский кредит в банке и был должен банку, а после переуступки заемщик стал должен некой третьей стороне.
Некоторые проблемы кредитования связаны и с внутренними действиями сотрудников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров и так далее.
Банки «защищают» себя тем, что существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам. И это в свою очередь, так же является важной проблемой потребительского кредитования.
Проблемы, связанные с потребительским кредитованием, являются одними из наиболее обсуждаемых применительно к банковской деятельности в силу целого ряда причин:
- многочисленных фактов привлечения территориальными органами Роспотребнадзора кредитных организаций к административной ответственности за включение в кредитные договоры с физическими лицами положений, ущемляющих, по мнению Роспотребнадзора, права потребителей;
- наличия различных толкований участниками правоотношений норм действующего законодательства и отсутствия консолидированной официальной позиции высших судов по порядку применения некоторых норм, приводящих к формированию противоречивой правоприменительной практики [14, с. 11].
Использование новых эффективных инструментов позволит банкам более качественно соблюдать баланс между ростом и качеством портфелей.
Эксперты считают, что, несмотря на все проблемы, розничное кредитование в 2016 году останется драйвером развития банковского сектора. И ожидают введения многими банками дифференцированного подхода к определению ставок по кредитам населению.
Требования Банка России по повышению резервов по розничным кредитам приведут, с одной стороны - к снижению или сохранению на прежнем уровне ставок для граждан с хорошей кредитной историей и увеличению - для заемщиков с повышенным риском. Уже сейчас подход Risk-BasedPricing получает все большее распространение: ряд банков предлагает льготные программы кредитования гражданам с хорошей кредитной историей. Эта тенденция продолжится.
2. Практические аспекты организации кредитного процесса на примере банка «Город»
2.1 Краткая характеристика банка
Акционерный коммерческий банк «Город» (закрытое акционерное общество) начал свою деятельность в 1994 году и осуществляет полный комплекс финансовых услуг для корпоративных клиентов и частных лиц, резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте по всей России. Банк постоянно расширяет географию своего присутствия.
9 апреля 2013 г. банку присвоен рейтинг кредитоспособности на уровне А «Высокий уровень кредитоспособности» рейтингового агентства «Эксперт РА», прогноз по рейтингу «стабильный». Стабильный прогноз означает, что высока вероятность сохранения рейтинга на текущем уровне в среднесрочной перспективе.
Универсальность и спектр услуг Банка Город включает в себя все возможные варианты, и оправдывает слово «Город» в своем названии.
Кредитование реального сектора экономики и сферы услуг является основным направлением работы Банка. Банком проводится рациональная кредитная политика. Обладая достаточно большими возможностями по кредитованию, Банк предоставляет клиенту возможность выбрать продукт в полном соответствии со своими потребностями. Предлагается индивидуальная схема кредитования, учитывающая особенности финансовой и хозяйственной деятельности клиентов. Отдельное внимание уделяется Кредитованию частных лиц. Это направление является одним из перспективных в развитии Банка.
Преимущества Банка -- высокий технологический уровень, многолетняя позитивная история взаимоотношений с клиентами и партнерами, профессиональная команда. Благодаря им Банк «Город» предлагает высочайший уровень банковского сервиса. В планах банка -- дальнейшее внедрение новых технологий управления финансами, расширение сети банков-партнеров, открытие дополнительных офисов, непрерывное расширение спектра и повышение качества услуг.
Стратегия Банка характеризуется разумным консерватизмом, сосредоточением усилий на работе в реальном секторе экономики, постоянным совершенствованием банковского сервиса для юридических и физических лиц. Главными принципами работы с клиентами являются высокое качество и широкий спектр банковских услуг, индивидуальный подход и учет особенностей деятельности каждого, ориентация на партнерское, взаимовыгодное сотрудничество. Важнейшим значением для Банка является работа с частными лицами, первостепенное внимание уделяется качественным аспектам работы, обеспечивающим максимальную доходность при минимальном риске.
Банк отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
Уставный капитал Банка сформирован в сумме 8 334 900 000(Восемь миллиардов триста тридцать четыре миллиона девятьсот тысяч) рублей и разделен на 1 470 ООО обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 5 670 (Пять тысяч шестьсот семьдесят) рублей каждая.
2.2 Анализ кредитного процесса АКБ ЗАО «Город»
Фактически сбор информации о заемщике в АКБ «Город» проводится со следующими задачами:
1.«Отсеять» заемщиков, не соответствующих отдельным критериям.
2.На основании оценки платежеспособности уточнить максимальный размер кредита (кредитного лимита).
3.«Накопить базу» для создания собственных скоринговых моделей
В таблице 1 представлены требования к заемщикам по «Многоцелевым» кредитам банка.
Таблица 1 - Требования к заемщикам по «Многоцелевым» кредитам ЗАО АКБ «Город»
|
Критерий |
Требования к заемщику |
Основания для уточнения параметров кредитования |
Основания для отказа |
|
|
Гражданство |
Гражданин РФ |
Не гражданин РФ |
||
|
Возраст |
От 21 (на момент обращения) до 65 (на момент погашения) |
Менее 21 (на момент обращения); более 65 (на момент погашения) |
||
|
Прописка (регистрация) |
Постоянная прописка в одном из регионов присутствия ЗАО «Город» |
Отсутствие постоянной прописки в указанных регионах |
||
|
Наличие телефона |
Есть домашний телефон |
Нет домашнего телефона |
||
|
Доход (подтвержденный официально по форме 2-НДФЛ; при ее отсутствии справкой по форме банка) |
Более 10 тыс.руб. в месяц для Москвы и МО; более 6 тыс.руб. для других регионов |
Максимальная сумма кредита с учетом срока кредита рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный доход позволял погашать задолженность и проценты. Ограничение максимального размера кредита (300 тыс.руб. для Москвы и 150 тыс.руб. для регионов) если размер оплаты подтвержден не 2-НДФЛ о справкой по форме банка |
Менее 10 тыс.руб. в месяц для Москвы и МО; менее 6 тыс.руб. для других регионов |
|
|
Трудоустройство |
На постоянной основе или по совместительству, подтверждаемое документально |
Отсутствие документально подтвержденного трудоустройства |
Заемщик обращается с заполненной Анкетой и подготовленными документами в любое отделение ЗАО «Город» (возможен вариант и визита сотрудника банка в офис или на квартиру заемщика). Проверка информации из анкеты заемщика составляет от 1 до 5 дней, после чего принимается решение о выдаче кредита (о котором информируется заемщик). Информация о заемщике приводится им сами в Анкете-заявке на Многоцелевой кредит. К ней прикладываются следующий документы:
- копия паспорта гражданина РФ (все страницы с отметками);
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем, (все страницы с отметками) или копия трудового договора, если заемщик работает по совместительству);
- справка о доходах заемщика за последние 6 месяцев (форма 2-НДФЛ) или Справка о трудовой занятости и доходах по форме банка.
В таблице 2 представлены требования к заемщикам, желающим получить кредитную карту.
Таблица 2 - Требования к заемщикам, желающим получить кредитную карту ЗАО «Город»
|
Критерий |
Требования к заемщику |
Основания для уточнения параметров кредитования |
Основания для отказа |
|
|
Гражданство |
Гражданин РФ |
Не гражданин РФ |
||
|
Возраст |
От 21 (на момент обращения) до 65 (на момент погашения) |
Менее 21 (на момент обращения); более 65 (на момент погашения) |
||
|
Прописка (регистрация) |
Постоянная прописка в Москве, МО, СП, ЛО. Или наличие временной регистрации (не менее 3-х месяцев) в указанных регионах и наличие постоянной регистрации в одном из регионов присутствия банка |
Отсутствие постоянной прописки в указанных регионах |
||
|
Доход (подтверждается по форме 2-НДФЛ) |
Размер дохода влияет на расчет величины кредитного лимита рассчитывается. При отсутствии официального подтверждения дохода по форме 2-НДФЛ максимальный кредитный лимит не более 25.000 рублей |
|||
|
Трудоустройство |
На постоянной основе (стаж работы на последнем месте не менее 3-х месяцев) |
Отсутствие трудоустройства на постоянной основе. Или стаж на последнем месте менее 3-х месяцев |
||
|
Отсутствие просрочек (в ходе пользования кредитной картой) |
Возможность увеличения лимита |
Для получения кредитной карты заемщик обращается в любое отделение ЗАО «Город», где заполняет анкету (также при себе необходимо иметь паспорт). После проверки информации принимается положительное или отрицательное решение о выдаче банковской карты (при положительном решении также уточняет кредитный лимит). Кроме того, в анкете заемщика также указывается информация, которая может быть использована для формирования статистической базы данных. Указанная информация приведена в Приложении 6.
Для получения потребительского кредита клиент предъявляет паспорт и любой из дополнительных документов (если требуется): заграничный паспорт; водительское удостоверение; страховое свидетельство ГПФ; свидетельство о регистрации транспортного средства; международная банковская карта (Visa, MasterCard, American Express, Diners-club); свидетельство о присвоении ИНН (по программе «Отдых в кредит» представление одного из дополнительных документов обязательно). Кредитное решение принимается банком в течение 20 минут.
В целом, статистическая информация, собираемая с заемщикам по пластиковым картам ЗАО «Город» соответствует информации, собираемой по заемщикам по многоцелевым кредитам, но имеет незначительные расхождения в наборе критериев и в вариантах ответов.
Спецификой требований к заемщикам по ипотечным кредитам является значительно больший объем документации по сравнению с другими кредитами. Кроме того, требуются документы, подтверждающие требуемые аспекты жилищных отношений. В Приложении 7 представлены требования к заемщикам по ипотечным кредитам ЗАО «Город». Для получения ипотечного кредита заемщик должен осуществить следующие действия: Анкету вместе с собранными документами следует предоставить в Ипотечный центр Банка. При подаче заявки за кредитным делом заемщика закрепляется Кредитный менеджер, который уведомляет заемщика об одобрении заявки по телефону и по электронной почте. Заемщик в течение 3 месяцев должны подобрать себе подходящее жильё и направить документы по нему в Ипотечный центр.
Кредитный менеджер сообщает заемщику о финальном решении Банка предоставить ипотечный кредит необходимой суммы на приобретение выбранного жилья и назначит дату оформления кредита и проведения ипотечной сделки. В назначенный день заёмщику необходимо прийти в Ипотечный центр и оформить все документы по купле-продаже жилья и по ипотечному кредиту
В целом, при кредитовании в ЗАО «Город» используются разновидности скоринговых моделей, позволяющих отсеивать «ненадежных» клиентов на основании несоответствия определенным критериям. Кроме того, в большинстве случаев проводится анализ платежеспособности клиента (на основании его дохода) - и его результаты влияют на ограничение максимального размера кредита (кредитного лимита).
Охарактеризуем процесс проверки сбора и проверки информации о заемщике при выдаче одного из кредитных продуктов ЗАО «Город» - «Многоцелевой». При кредитовании физических лиц оценка кредитоспособности заемщика относится к компетенции кредитного эксперта группы по работе с частными клиентами (ГРЧК) отделения или дополнительного офиса ЗАО «Город» В своей работе кредитный эксперт ГРЧК руководствуется: действующим законодательством РФ, нормативными документами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, должностной инструкцией, распоряжениями руководства.
Функциональные обязанности кредитного эксперта ГРЧК связаны с выдачей кредитов физическим лицам в соответствии с доведенными по отделению или дополнительному офису плановыми показателями. Проведение детального анализа возможностей кредитования клиентов - физических лиц, их кредитоспособности и финансовой устойчивости, подготовка заключений о целесообразности кредитования клиентов, оформление кредитных договоров в соответствии с принятой в Банке процедурой, сопровождение кредитных проектов относятся к числу основных обязанностей кредитного эксперта ГРЧК. Кредитный эксперт ГРЧК при выполнении своих обязанностей взаимодействует с другими подразделениями Банка и регулярно обменивается информацией - объект, предмет взаимодействия, периодичность отражены в Приложении 5.
В случае согласия заемщика с условиями программы, отсутствия отказных признаков (выявленных в ходе первичного андеррайтинга), кредитному эксперту следует предоставить заемщику и поручителю (поручителям) для заполнения заявления-анкеты о предоставлении кредита. Далее следует принять у Заемщика заполненные заявления-анкеты, проверить правильность их заполнения: наличие рабочих телефонов, контактных телефонов для связи, правильность указания места работы, заполнение всех граф заявления-анкеты; принять документы Заемщика необходимые для предоставления кредита, а также принять документы, подтверждающие доходы Заемщика для последующей передачи их в кредитное досье Заемщика.
На основании ксерокопий документов, а также Заявлений-анкет Заемщика составляется Кредитный эксперт направляет запрос на проверку личности заемщика в Службу безопасности филиала (СБ). Данная проверка является обязательной независимо от суммы кредита. Результат проверки СБ направляет Кредитному эксперту и в БЭК-офис филиала. В случае, если заявка СБ не одобрена Кредитный эксперт сообщает об этом заемщику.
В случае положительного ответа СБ, Кредитный эксперт подготавливает экспертное заключение по Заемщику, согласовывает его с Управляющим дополнительного офиса, рассчитывает максимально доступную сумму кредита для данного Заемщика, готовит кредитную документацию. После согласования экспертного заключения Управляющим дополнительного офиса, Кредитный эксперт назначает день выдачи кредита Заемщику. После того как Заемщик подошел в указанное время Кредитный экспорт окончательно согласовывает параметры кредита. Кредитный эксперт обращает внимание Заемщика на порядок погашения кредита: не позднее срока и не меньше суммы, указанных в графике гашения по кредиту.
После этого, кредитный эксперт направляет Заемщика для решения технических вопросов, связанных с выдачей кредита. Кредитный эксперт направляет Распоряжение на заведение сделки в БЭК-офис, а также инициирует подписание кредитной документации со стороны Банка. Сотрудник БЭК-офиса заводит сделку только при наличия положительного заключения СБ на данного Заемщика и информирует Кредитного эксперта о заведенной сделке.После выдачи кредита Кредитный эксперт формирует кредитное досье Заемщика в соответствии с Порядком действий кредитного эксперта. Оригиналы кредитной документации (экземпляры Банка) кредитный эксперт помещает на хранение в металлические шкафы, сейфы, предварительно сняв копии и поместив в кредитное досье Заемщика Порядок выдачи кредита в ЗАО «Город» представлен в Приложении 4.
Сопровождение кредитного проекта осуществляется после заведения кредитной сделки в Банковской информационной системе (БИС). В начале этапа сопровождения Кредитное дело от кредитного эксперта, готовившего кредитный проект, передается кредитному эксперту, на которого возложены функции по сопровождению кредитных проектов. Сопровождение осуществляется до момента полного исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком по кредитному договору. Формирование и ведение Кредитного дела осуществляется в Кредитном подразделении. Отдел финансового контроля по каждому кредитному договору ведёт отдельное дело, которое формируется из документов, предоставляемых Кредитным подразделением (копии кредитного договора), а также выписок по ссудным счетам, платёжных документов, подтверждающих зачисление средств от Заёмщика на погашение задолженности, других документов.
Кредитный эксперт после осуществления ввода кредитной сделки в БИС сотрудником БЭК-офиса контролирует использование Заемщиком кредита. В течение всего срока кредита кредитный эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита, проводя контроль: погашения суммы кредита, погашения процентов. Для мониторинга кредита используются отчеты, автоматически формируемые в БИС в выходной очереди дополнительного офиса: отчеты об основной информации но ссуде; отчеты о движении денежных средств на ссудном счете. При выявлении просроченной задолженности по кредиту кредитный эксперт связывается с Заемщиком, выясняет причину наличия просрочки по возврату кредита и уплате начисленных процентов, напоминает о необходимости соблюдения условий договора о предоставлении кредита.
Основными задачами Кредитного эксперта при контроле за своевременной уплатой Заемщиком процентов и погашением кредита являются: обеспечение своевременного погашения кредита и своевременной уплаты Заемщиком начисленных за пользование кредитными средствами процентов; своевременное извещение своего непосредственного руководителя и службы экономической защиты о фактах нарушения графика погашения кредита и неуплаты процентов; в случае допущенной просрочки - определение перспективы устранения допущенной просрочки погашения кредита и уплаты процентов; обеспечение проведения переговоров с Заемщиком по вопросу погашения кредита и уплаты начисленных процентов.
Кредитный эксперт в ходе сопровождения кредитного проекта обязан обращать внимание на любые негативные моменты, в том числе: непредставление в срок запрошенной Банком информации; уклонение Заемщика от телефонных и личных контактов с Кредитным экспертом; возникновение просроченной задолженности перед другими банками и т.п.
С момента возникновения просроченной задолженности Кредитный эксперт обязан регулярно информировать своего непосредственного руководителя о состоянии дел и предпринимаемых мерах по устранению просроченной задолженности. Одновременно Кредитный эксперт информирует СЭЗ для принятия необходимых мер. После погашения задолженности Заемщика (текущей и просроченной) Кредитный эксперт информирует об этом руководителя Кредитного подразделения, а также другие подразделения Банка, непосредственно проводящие работу по возврату задолженности по данному кредитному проекту (СЭЗ, юридическая служба).
Возможные переговоры с Заемщиком Кредитный эксперт должен вести с позиции обязательности соблюдения Заемщиком утвержденного графика погашения задолженности перед Банком и недопустимости отступления от него при любых обстоятельствах. В случае, если проведенные переговоры не привели к положительным результатам для Банка в течение 5 рабочих дней (не поступили средства в погашение просроченной задолженности), данный кредитный проект считается проблемным и дальнейшая работа с ним осуществляется в соответствии с решением Кредитного комитета о работе с проблемным кредитом. Решение о взыскании задолженности в судебном порядке принимается Кредитным комитетом на основании заключения Кредитного подразделения, заключений СЭЗ и юридической службы.
Закрытие кредитного дела, осуществляется после погашения кредита. При этом кредитный эксперт (в соответствии с действующим порядком): печатает и подшивает в кредитное дело выписку по сделке; печатает выписки по ссудному счету и БСС Заемщика и подшивает их в кредитное дело; закрывает ссудный счет; закрывает кредитное дело.
Установление лимитов самостоятельного кредитования клиентов для региональных филиалов производится в соответствие с Положением о лимитах кредитования, устанавливаемых структурным подразделениям ЗАО «Город». Указанное Положение определяет единые требования при определении и установлении структурным подразделениям ЗАО «Город» лимитов кредитования, в рамках которых решения о кредитовании (изменении условий кредитования) кредитными подразделениями могут приниматься самостоятельно, т.е. на основании решения своего Кредитного Комитета, без вынесения на вышестоящий Кредитный Комитет. В целях минимизации/ограничения уровня кредитного риска в предстоящем периоде Банком устанавливаются следующие лимиты: лимиты самостоятельного кредитования региональных филиалов; лимиты на одного заемщика; отраслевые лимиты. Величина лимита в каждом отдельном случае устанавливается индивидуально Решением Кредитного комитета на основании мотивированного суждения, вынесенного по результатам всестороннего анализа факторов риска, связанных с деятельностью региональных филиалов Банка. Оценка кредитоспособности заемщика осуществляется на всех этапах кредитного процесса ЗАО «Город».
При оформлении пакета кредитных документов, параметры и условия выдачи кредита должны полностью соответствовать параметрам и условиям кредитования, утвержденными внутрибанковскими нормативными документами (инструкциями и т.д.).
Контрольные процедуры кредитной сделки в ЗАО «Город» можно выделить следующие:
- контроль соответствия остатков на ссудных счетах суммам договоров и лимитам кредитных линий;
- контроль за своевременностью платежей по кредитному договору;
- контроль сроков действия договоров;
- контроль за изменением кредитоспособности заемщиков;
- контроль за полнотой полученных доходов по кредитам;
- контроль состояния имущества, оформленного в качестве залога.
Указанные контрольные процедуры применяются в рамках мониторинга кредитной сделки. Мониторинг представляет собой комплекс мер по всестороннему анализу кредитного портфеля как в целом, так и в разрезе отдельных заемщиков, целью которого является получение достоверной информации о его состоянии и обеспечение возможности своевременного принятия превентивных мер по управлению кредитными рисками, а, также, контроль за правильностью отражения состояния кредитных сделок.
Мониторинг кредитов в ЗАО «Город» осуществляется на постоянной основе в соответствие с Инструкцией по сопровождению кредитных проектов с момента передачи кредитного дела на сопровождение до момента полного погашения его обязательств перед Банком по кредитному договору кредитным экспертом. Мониторинг кредитного портфеля в целом осуществляется сотрудниками кредитных подразделений совместно с подразделениями, за которыми закреплены контрольные функции. В случае, если выдача кредита предусматривает залоговое обеспечение, то в ходе сопровождения кредитной сделки осуществляется также контроль за состоянием обеспечения. Основными задачами при осуществлении контроля за состоянием обеспечения являются: контроль за количественными и качественными показателями состояния обеспечения; контроль права собственности на предмет залога; своевременное выявление негативных тенденций в использовании и хранении залогового имущества.
Резерв на возможные потери по ссудам, а также по условным обязательствам кредитного характера формируется Банком в соответствии с нормативно-правовыми актами Банка России и призван обеспечить ему более стабильные условия финансовой деятельности и позволить избежать колебаний величины прибыли в связи со списанием потерь по предоставленным кредитным заимствованиям.
Таким образом, в ЗАО «Город» в достаточной меры отработаны и развиты банковские технологии сопровождения кредитных операций, в том числе оценка кредитоспособности заемщика. Неслучайно, объемы услуг кредитования, предоставляемые банком имеют значительную положительную динамику. В тоже время, некоторое увеличение объема просроченной задолженности требует определенного совершенствования кредитной политики в ЗАО «Город».
2.3 Пути оптимизации кредитного процесса коммерческого банка
Обеспечение эффективности банковского кредитования, как основного вида деятельности банка, обусловлено адекватностью теоретических и практических положений, на которых базируются кредитные отношения банков с заемщиками, фактическими отношениями между банками и клиентами, через осуществление ссудных операций. Анализ деятельности системы коммерческих банков, стремительное ухудшение финансового состояния многих банков за последние годы было вызвано убытками кредитной деятельности. Эти убытки обусловлены несвоевременной уплатой процентов по предоставленным кредитам, невозвратом самых долгов, а часто и привлечением слишком дорогих кредитных ресурсов и их нерентабельным размещением. Существует довольно большое количество просроченных кредитов, практика многократной пролонгации, задержка возврата ссуд клиентами банка, свидетельствует о несовершенстве существующих систем и методик осуществления кредитного мониторинга. Причинами роста просроченной (проблемной) задолженности остаются обусловлен финансовой нестабильностью предприятий реального сектора высокий уровень кредитного риска, а также несовершенством нормативной базы регулирования кредитных операций.
Банковские учреждения, проанализировав кредитоспособность заемщика, должны уделять внимание вопросу оптимального соотношения собственных и привлеченных средств. То есть, поддерживать равновесие бизнеса заемщика. Для этого необходимо определение оптимальной суммы кредита, учитывая возможность погашения кредитных средств заемщиком. Целью совершенствования управления кредитным риском банка является обоснование наиболее эффективных методов, инструментов и рычагов осуществления функций анализа, планирования, регулирования и контроля в процессе управления кредитными рисками банка, которые способствуют получению оптимального уровня доходности от кредитной деятельности банка при минимальном риске невозврата основной суммы долга и процентов по кредитам. мы банка, которые способствуют получению оптимального уровня доходности от кредитной деятельности банка при минимальном риске невозврата основной суммы долга и процентов по кредитам. Концепция совершенствования кредитного процесса ЗАО «Город» показана в приложении 8.
Более совершенный механизм управления кредитными рисками банка, по нашему мнению, должен состоять из: организационно-институционального элемента предусматривает структурно-функциональную модификацию кредитного процесса банка на основе внедрения новых специализированных организаций и учреждений, призванных решить отдельные проблемные вопросы в области информационного обеспечения принятия решений по кредитованию и ускорения взыскания проблемной задолженности и экономической подсистемы, которую предполагается сделать более совершенной в части оценки и прогнозирования экономической эффективности кредитной деятельности банка.
Наиболее существенными элементами процесса кредитования, качество управления которыми обеспечивает возможность предупреждения возникновения и устранения существенной доли возможных кредитных рисков, как в условиях стабильного экономического развития так и в условиях кризиса и рецессии, является планирование кредитной деятельности, проектирования кредитного продукта, оценка кредитного риска каждой отдельной операции, лимитирование и мониторинг текущего состояния кредитного портфеля и заемщиков.
Рациональное планирование кредитной деятельности позволяет банку определиться с территориально-отраслевыми приоритетами формирования кредитного портфеля с учетом общих мировых и национальных стратегических направлений и приоритетов развития, а также реальной возможности привлечения соответствующих сегментов в состав собственного кредитного портфеля. В свою очередь, проектирование кредитных продуктов является тем этапом управления кредитными рисками банка, на котором собственно закладывается возможность дальнейшей оптимизации этих рисков в виде исходных параметров по: продолжительности кредитования с соответствующим влиянием фактору времени на стоимость кредитного капитала и уровнем неопределенности будущих процессов и состояний; величины рискового капитала; системы требований по оплате заемщиком стоимости кредита и тому подобное.
Общий фактический риск кредитного портфеля определяется методическим обеспечением оценки рисков отдельных поставщиков и качественных свойств предлагаемых кредитных продуктов. Ограничивающим фактором по включению рисков в состав портфеля или отказа от них система лимитирования и резервирования. Методическое обеспечение оптимизации кредитного портфеля банка позволяет оценить возможные доходность и риски для всех возможных сценариев изменения системы факторов формирования кредитных рисков в пределах краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного горизонтов прогнозирования. Полученные результаты оптимизации кредитного портфеля и последующего наблюдения за дальнейшими тенденциями изменения внешней и внутренней среды является основой для совершенствования соответствующего методического обеспечения и инструментария управления кредитным риском.
...Подобные документы
Теоретические и правовые аспекты аудита кредитных операций коммерческого банка. Особенности и основные направления системы кредитования. Нормативные документы, регламентирующие кредитный процесс и его организацию. Проблемы аудиторской проверки банка.
курсовая работа [44,6 K], добавлен 11.10.2010Теоретические основы анализа кредитного портфеля банка. Изучение кредитных рисков и выявление их влияния на формирование портфеля коммерческого банка. Общая характеристика ОАО "Россельхозбанк" и его деятельности на кредитном рынке Российской Федерации.
дипломная работа [6,7 M], добавлен 27.07.2015Понятие и сущность кредитного портфеля коммерческого банка, методы оценки качества. Cкоринг: понятие, применение. Общая характеристика АКБ "Енисей", основные направления кредитования. Направления по совершенствованию организации кредитной работы банка.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 20.11.2013Регулирование кредитных операций коммерческого банка. Анализ состояния и динамики кредитного портфеля, доходности кредитных операций с юридическими лицами в Челябинском отделении сберегательного банка РФ. Мероприятия по совершенствованию кредитования.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 03.07.2012Кредитная политика коммерческого банка. Стадии кредитного процесса и их характеристика. Методы управления кредитным риском. Оценка качества кредитного портфеля банка. Анализ кредитных операций и структуры кредитного портфеля на примере "Сбербанка России".
курсовая работа [729,7 K], добавлен 01.02.2014Основные аспекты кредитных операций коммерческого банка в условиях рыночной экономики. Определение кредитных операций. Основные принципы и стадии кредитного процесса. Кредитная политика в процессе управления кредитными рисками и пути ее совершенствования.
курсовая работа [1023,0 K], добавлен 18.03.2011Принципы банковского кредитования. Виды кредитных операций банка. Формы м порядок кредитования. Кредитный процесс и его стадии. Некоторые разновидности ссудных операций банка: вексельный кредит, факторинговое кредитование, форфетирование.
курсовая работа [38,4 K], добавлен 18.11.2003Сущность и понятие кредитного портфеля коммерческого банка. Характеристика деятельности ОАО Сбербанк России, политика банка и уровень организации кредитного процесса. Основные этапы формирования и управления кредитным портфелем, анализ его качества.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 17.04.2014Сущность и виды кредитных операций коммерческого банка, характеристика процесса управления ими. Оценка кредитоспособности заемщиков как важный компонент деятельности коммерческого банка, предложения по повышению эффективности ипотечного кредитования.
дипломная работа [302,2 K], добавлен 15.06.2015Сущность и виды кредитных операций. Этапы кредитования. Анализ эффективности управления кредитными операциями коммерческого банка. Влияние процентной политики на доходность кредитных операций. Управление кредитными операциями.
дипломная работа [410,9 K], добавлен 13.01.2004Сущность и классификация финансовых рисков банка. Основные этапы процесса управления кредитными рисками коммерческого банка. Методика оценки резервов под возможное обесценение кредитного портфеля. Разработка модели прогнозирования банкротств заемщиков.
курсовая работа [1,2 M], добавлен 16.10.2014Сущность и роль кредитных операций. Анализ финансового состояния Читинского регионального филиала. Основные мероприятия по повышению эффективности его кредитных операций. Характеристика кредитного рынка Агинского Бурятского округа Забайкальского края.
дипломная работа [694,2 K], добавлен 14.01.2015Характеристика кредитных ресурсов и кредитной политики банка. Методология планирования кредитной деятельности коммерческого банка на основе экономического моделирования. Формирование ассортимента кредитных услуг банка. Установление процентных ставок.
курсовая работа [68,6 K], добавлен 29.06.2012- Совершенствование управления кредитным портфелем коммерческого банка на примере ОАО "Россельхозбанк"
Понятие и этапы формирования кредитного портфеля, его структура и процесс управления. Классификация кредитные риски и их влияние на формирование портфеля коммерческого банка. Анализ кредитного портфеля банка. Механизм управления кредитным риском.
дипломная работа [1,0 M], добавлен 10.07.2015 Базовые принципы и этапы кредитования, регулирующая его нормативно-правовая база. Классификация банковских кредитов. Анализ финансово-экономических показателей деятельности и кредитных операций банка. Пути повышения эффективности обслуживания заемщиков.
дипломная работа [1001,7 K], добавлен 08.03.2013Кредитные операции банков и их виды. Регламентация кредитного процесса коммерческого банка. Общие сведения о банке "Держава" и виды кредитования. Место кредитных операций в финансовой системе. Смешанные предприятия с участием иностранного капитала.
курсовая работа [31,3 K], добавлен 19.06.2011Детальный анализ организационно-правовой формы банка. Основные принципы эффективного использования финансовых и кредитных ресурсов для получения прибыли. Характеристика операций и сделок банка и их филиалов. Понятие совокупности системы кредитования.
реферат [27,6 K], добавлен 07.07.2014Основные положения и принципы, учитываемые при формировании кредитной политики коммерческого банка. Организационно-экономическая характеристика деятельности банка ВТБ 24. Анализ качества кредитного портфеля банка и мероприятия по его совершенствованию.
курсовая работа [2,1 M], добавлен 12.12.2014Разработка предложений по совершенствованию критериев комплексной оценки кредитной деятельности коммерческого банка. Значение кредитного механизма и роль развития кредитных операции для национальной экономики. Формирование кредитного портфеля банка.
дипломная работа [1,8 M], добавлен 30.08.2015Сущность и структура кредитного портфеля банка. Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования. Порядок предоставления и сопровождения кредитов. Документальное оформление и учет операций. Анализ кредитного портфеля банка за 2012-2014 гг.
курсовая работа [114,6 K], добавлен 26.10.2015
