Обязательное и добровольное страхование автотранспортных средств

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

ВВЕДЕНИЕ

Рискованный характер использования средств транспорта для осуществления производственной деятельности - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве и основана идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные и денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно разорительно. Поэтому транспортное страхование является одним из важнейших видов в страховании.

Целью курсовой работы является изучение транспортного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть основные виды страхования транспортных средств;

исследовать страховые риски, субъекты и объекты страхования транспортных средств;

рассмотреть объем страховой ответственности страховщика, страховую сумму и срок страхования;

исследовать порядок действий страхователя и страховщика при страховом случае.

Структура курсовой работы состоит из: оглавления, введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

В первой главе описываются сущность и основные виды страхования транспортных средств.

Во второй главе производятся расчеты страховых взносов по ОСАГО и КАКСКО.В третьей главе представлен материал об урегулировании убытков по автострахованию.

ГЛАВА 1. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

1.1 Сущность и значение страхования транспортных средств

Транспортное страхование - отрасль страхования, включающая, совокупность способов страхования от опасностей, возникающих на всех видах путей сообщения. С помощью страхования транспорта происходит возмещение имущественного вреда, возникающего у участников транспортного предприятия (перевозчика, грузовладельца, пассажира) в результате обстоятельств, находящихся вне их контроля.

Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов часто называется карго, а страхование средств транспорта -- КАСКО.

Важность организации страховой защиты транспортной деятельности и особенно перевозочных операций в международных сообщениях обусловлена специфической природой транспортного процесса и значительными рисками транспортного предприятия.

Во-первых, транспортному предприятию присущ катастрофический характер реализуемых ущербов (различные виды опасностей в пути следования транспортных средств с их технологическими особенностями): возможен крах самого предприятия из-за гибели транспортного средства, его экипажа и пассажиров.

Во-вторых, транспортному предприятию свойственна недостаточная предсказуемость конкретной опасности в пути следования.

В-третьих, при осуществлении транспортного предприятия собственник, как правило, не контролирует свой имущественный интерес и передает ответственность за сохранение собственности и людей экипажам транспортных средств.

Указанные и другие особенности рисков транспортного предприятия требуют использовать систему страховой защиты имущественных и личных интересов его участников соразмерно их интересам и ответственности.

Система страховой защиты включает следующие категории:

1) страхование имущественных интересов владельцев транспортных средств от рисков, свойственных транспортному предприятию;

2) страхование жизни и здоровья пассажиров на период их перевозки;

3) страхование жизни и здоровья личного состава работников, осуществляющих перевозку грузов и пассажиров;

4) страхование имущественной ответственности перевозчика за сохранность принятого к перевозке груза, багажа и личных вещей пассажиров;

5) страхование ответственности перевозчика перед третьими лицами за вред, который может быть им причинен при осуществлении транспортного предприятия [4,c. 45].

1.2 Основные виды страхования транспортных средств

Страхование транспортных средств относится к страхованию имущества, оно подразделяется по видам страхования транспортных средств:

водного транспорта (пассажирские, торговые и прочие суда);

средства наземного транспорта (железнодорожного и автомобильного транспорта);

воздушного транспорта (самолеты, вертолеты).

Страхование транспортных средств водного, воздушного, автомобильного и железнодорожного транспорта предусматривает страховую защиту от совокупности опасных для них событий и их последствий. Последствиями являются гибель, утрата или повреждение, приносящие убытки страхователям и порождающие потребность в денежных средствах для возмещения потерь.

Страхование средств водного транспорта - отрасль страхования в отношении судов морского и речного флота, а также судов смешанного плавания типа река-море. Различают договорное морское страхование и морское страхование в клубе взаимного страхования судовладельцев.

Договорное страхование предполагает заключение договора морского страхования со страховщиком, который за определённую плату (страховую премию) обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причинённые страховым случаем.

Взаимное страхование осуществляется в клубах взаимного страхования. Особенностью взаимного страхования является то, что возможные убытки члена клуба взаимного страхования возмещаются из общего фонда, формируемого за счёт взносов членов клуба.

Объектами страхования средств водного транспорта выступают:

Судно как вид транспортного средства, имеющее определённую стоимость;

Груз, который перевозит судно;

Фрахт -- доходы получаемые владельцем судна от использования его в качестве транспортного средства или сдачи в аренду;

Гражданская ответственность судовладельца или грузоперевозчика за ущерб, который может быть нанесён третьим лицам, окружающей среде, в процессе эксплуатации судна;

Морские платформы

Страхование средств наземного транспорта включает в себя страхование железнодорожного и автомобильного транспорта и предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При страховании средств наземного транспорта в качестве страхователей могут выступать как юридические, так и физические лица.

Автострахование - вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам при эксплуатации автомобиля.

Автомобильное страхование в России с каждым годом набирает актуальность. Оно является универсальным средством для решения материальных проблем, связанных с владением автотранспорта.

Автотранспорт и любые другие транспортные средства, в Российской Федерации может страховаться в добровольном и обязательном порядке. Объектами автомобильного страхования являются любые самоходные транспортные средства: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, тракторы, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт.

Виды автострахования в России:

Страхование автомобиля от угонa и ущерба (каско)

Добровольное страхование автогражданской ответственности

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Страхование от механических и электрических поломок

Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая

Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж.

Страхование на железнодорожном транспорте производится как в отношении имущества, грузов и пассажиров, так и в отношении страхования ответственности железнодорожного перевозчика за причинение вреда здоровью и имущественным интересам третьих лиц. Все пассажиры подлежат обязательному страхованию от несчастных случаев, которые могут произойти в период поездки. Сумма страхового взноса включена в стоимость проездного билета. Кроме этого осуществляется и добровольное страхование.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением железнодорожным транспортом.

На страхование принимаются все средства железнодорожного транспорта, при условии их нахождения в технически исправном состоянии:

локомотивы (электровозы, тепловозы, паровозы, газотурбовозы и т.п.);

моторвагонный подвижной состав (электропоезда, дизеля-поезда и автомотрисы и т.п.);

вагоны грузовые -- вагоны, предназначенные для перевозки грузов;

вагоны пассажирские -- вагоны, предназначенные для перевозки пассажиров;

специальный подвижной состав

При страховании железнодорожного транспорта объектом страхования может быть не только корпус, но и внутренние помещения и отдельные элементы, не входящие в основную комплектацию. На стоимость страхования железнодорожного транспорта влияют такие показатели, как количество проведенных плановых и внеплановых ремонтов, района эксплуатации, соблюдения норм пожарной безопасности, перечень застрахованных рисков, наличие и размер франшизы, лимиты возмещения и т.п.

Авиационное страхование относится к специализированной области страхования рисков, связанных с использованием дорогостоящих средств авиационной и космической техники с повышенной степенью опасности перевозок пассажиров и членов экипажа, и более высокой, чем на других видах транспорта стоимостью грузов.

Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях "только от полной гибели" и "от всех рисков".

Страховыми рисками являются гибель полная или конструктивная или повреждение воздушного судна в результате происшествия, имевшего место в период действия страхования.

При страховании на условии "только от полной гибели" при наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Воздушное судно признается полностью погибшим, если стоимость его восстановления или спасения, включая сопутствующие расходы, превышает 75% согласованной страховой суммы.

Объектами страхования являются:

пассажирские и транспортные самолеты;

летательные аппараты специального назначения;

планеры, дельтапланы, дирижабли и воздушные шары

Страхование действует на период полета, руления и стоянки воздушного судна, если договором страхования не предусмотрено иное.

На величину страхового тарифа влияют: тип воздушного судна, износ воздушного судна, сведения о ремонтах воздушного судна, перечень включенных в покрытие рисков, район фактической эксплуатации, наличие убытков в прошлом и другие факторы.

Таким образом, транспортное страхование является достаточно обширной отраслью страхования. Оно включает в себя различные виды, которые возможно рассмотреть в полной мере только по отдельности. Каждый вид транспортного страхования содержит в себе ряд особенностей и установившиеся в ходе развития страхования правила [7,14].



ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

2.1 Особенности расчета страхового взноса по ОСАГО

ОСАГО - это обязательное страхование гражданской ответственности владельца автомобиля. Поэтому в случае ДТП определённую сумму ущерба выплачивает страховая компания, в которой оформлен полис ОСАГО.

ОСАГО регулируется Федеральным законом, который называется "Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

У каждой страховой компании свои условия страхования автомобилей.

Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

территории преимущественного использования транспортного средства;

сезонного использования транспортного средства;

технических характеристик транспортного средства;

наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств

Например:

Владелец автомобиля Тойота Королла Иванов Иван Иванович (физическое лицо) страхует автогражданскую ответственность (ОСАГО) на 1 год. Территория использования транспорта - г.Тюмень, мощность двигателя 122 л.с., количество допущенных к управлению -1 человек. Возраст и водительский стаж Ивана Ивановича 35 и 8 лет соответственно. Предыдущий класс страхования - 4. При этом не было ДТП. Автомобиль используется в личных целях.

Рассчитаем стоимость страхования ОСАГО для Ивана Ивановича:

Для расчёта применяется соответствующая формула:

Т=ТБ*Кт*КБМ*КВС*Ко*Км*Кс, где

Т - страховой тариф (сумма страховой премии)

ТБ - базовая тарифная ставка

Кт - коэффициент для территории использования ТС

КБМ - коэффициент аварийности «бонус-малус»

КВС - коэффициент для возраста и стажа водителя

Ко - коэффициент ограничения допущенных лиц к вождению

Км - коэффициент мощности двигателя

Кс - коэффициент срока страхования

Далее, значения коэффициентов выбираем из специально разработанных таблиц и перемножаем их между собой в соответствии с формулой выше.

Получаем:

Т=4118*2*0,95*1*1*1,4*1=10953,88 (руб.) - такой страховой взнос должен внести Иван Иванович для страхования ОСАГО.

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов - ее пятикратный размер.

Срок действия договора ОСАГО составляет один год. Он продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.

Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:

паспорт страхователя и собственника транспортного средства

свидетельство о регистрации или ПТС

водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем

предыдущий полис (в случае пролонгации договора).

Изменения условий договора страховщик может производить двумя способами: путем выдачи нового полиса - как это было и путем внесения изменений в уже выданные полисы ОСАГО.

Для расторжения договора ОСАГО и получения части премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.

Российский союз автостраховщиков (РСА) обнародовал годовой отчет по ОСАГО, в котором сведены данные 102 компаний, которые работали в 2014 году по обязательному страхованию автогражданской ответственности.

Поступления и выплаты по ОСАГО (Топ-10 страховых компаний России)

Таблица 2.1

Место	Страховая компания	Заключено договоров	Начислено страховых премий (руб)	Количество страховых случаев	Сумма выплат по страховым случаям (руб)
				Заявлен-ных	Урегулированных
1	Росгосстрах	16 644 261	52 468 303 369	694 563	686 501	26 728 373 969
2	РЕСО-Гарантия	4 295 942	17 322 241 198	250 297	235 320	8 084 267 755
3	ВСК	2 169 284	8 180 158 882	136 422	128 578	4 962 955 667
4	Ингосстрах	1 554 588	7 737 714 911	113 432	120 571	4 600 541 862
5	Согласие	1850 313	6 373 532 546	132 070	131 703	4 204 560 362
6	АльфаСтрахование	1 432 447	5 552 961 301	102 572	98 944	4 076 233 320
7	УралСиб	1 329 895	4 736 600 900	115 162	117 395	2 835 971 585
8	СОГАЗ	1 117 963	4 291 975 261	48 556	43 963	1 273 993 407
9	МАКС	1 046 345	3 703 481 781	93 384	90 392	3 613 072 604
10	Ренессанс Страхование	545 537	2 700 960 080	47 626	48 562	1 839 400 504
ВСЕГО ( на основании данных 102 страховых компаний)	42 578 514	150 291 533 313	2 499 262	2478 715	88 815 778 365

В отчете РСА отмечается, что в 2014 году было начислено 150,292 млрд. рублей страховых премий - на 11,2% больше, чем в 2013 году, когда суммарная стоимость проданных в России полисов ОСАГО составила 135,190 млрд. рублей.

За этот же период выплаты пострадавшим в ДТП составили 88,816 млрд. рублей, что на 41% меньше собранной страховой премии (по итогам 2013 года - 78,193 млрд. рублей).

По данным РСА, в 2014 году автомобилисты заявили о 2,499 млн. страховых случаев, а страховщики урегулировали 2,479 млн.

За год заключено 42,579 млн. договоров, вступивших в силу (в 2013 году - 42,710 млн.)



Сборы страховых компаний по ОСАГО в Тюменской области за 12 месяцев 2014 года (ТОП -5)

Таблица 2.2

№	Компания	Сборы премий (Тыс. руб.)	Доля рынка	Уровень выплат	Выплаты (Тыс. руб.)
	Всего по субъекту	5 622 910	100,00%	51,67%	2 905 328
1	РОСГОССТРАХ	2 380 670	42,34%	49,86%	1 187 100
2	ЮГОРИЯ	783 181	13,93%	43,80%	342 997
3	РЕСО-ГАРАНТИЯ	478 401	8,51%	59,27%	283 543
4	СОГАЗ	349 844	6,22%	31,87%	111 512
5	СУРГУТНЕФТЕГАЗ	324 230	5,77%	30,14%	97 725

По официальной статистике Службы Банка России по финансовым рынкам за 12 месяцев 2014 года сборы в Тюменской области по ОСАГО составили 5 622 910 тыс.руб.

Общий уровень выплат (соотношение выплат к сборам) страхового рынка в Тюменской области по ОСАГО составил 52%.

Валовый доход всех страховых компаний за январь -- декабрь 2014 года составил 2 717 582 тыс.руб. За отчетный период страховые компании произвели выплаты по убыткам на сумму 2 905 328 тыс.руб.

Больше всего по ОСАГО в Тюменской области за январь -- декабрь 2014 года собрала страховая компания «Росгосстрах». Сборы страховщика составили 2 380 670 тыс.руб. Доля рынка у страховой компании «Росгосстрах» по ОСАГО в Тюменской области составляет 42,34%. Общий уровень выплат (соотношение выплат к сборам) у страховой компании «Росгосстрах» по Тюменской области в январе-декабре 2014 года по ОСАГО составил 50%.

Валовый доход за январь -- декабрь 2014 года составил 1 193 570 тыс.руб. За отчетный период выплаты по убыткам произведенные данной страховой компанией в Тюменской области составили 1 187 100 тыс.рублей [20,21].



2.2 Порядок расчета страхового взноса по КАСКО

КАСКО - это добровольное автострахование, при котором автовладелец страхует свой автомобиль.

Объектом страхования по договору "автокаско" являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

Страхование "автокаско" включает целый набор страховых рисков:

хищение, угон и ущерб автомобиля;

только ущерб;

хищение, угон и ущерб при полной гибели автомобиля;

повреждение или хищение дополнительного оборудования;

КАСКО страхование гражданской ответственности автовладельцев;

несчастный случай при ДТП.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Она не может быть выше, чем страховая стоимость автомобиля.

Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии - платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

Во время оформления полиса важным моментом является оптимальная программа страховки. Самый наглядный и быстрый способ расчета влияния содержательных факторов - это онлайн каско- калькулятор.

Всю информацию, необходимую при введении расчета калькулятора можно условно разделить на две части:

Показатели транспортного средства: год выпуска, модель, марка, мощность двигателя

Выбранные опции, оказывающие значительное влияние на конечную сумму страховки автокаско.

Факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО

Таблица 2.3

№	Факторы	Как влияет на автокаско
1)	Вариант страхования: 1. Страхование лишь от ущерба (частичное каско) 2. Страхование от угона и ущерба (полноеКАСКО)	Первый вариант - частичное каско в среднем дешевле на 20 % - 40%, в зависимости от компании и её ценовой политики
2)	Наличие франшизы и её размер	Стоимость полиса понижается в связи с повышением размера франшизы
3)	Сумма страхового взноса: 1. Уменьшаемая (Агрегатная); 2. Неуменьшаемая (Неагрегатная).	Неагрегатная страховка каско стоит дешевле. Агрегатный же страховой взнос обозначает , что каждая очередная выплата уменьшает страховую сумму ( возмещение от которой выплачивают в %)
4)	Каким образом возмещают ущерб: - Денежная выплата; - СТО страховщика; - СТО по выбору страхователя.	Денежная выплата и СТО по выбору страхователя обходится значительно дороже, самым бюджетным вариантом является способ выплат «СТО страховщика»
5)	Каким образом будут производиться выплаты: - Износ будет учитываться; - Износ не будет учитываться	Если необходим вариант выплат с учетом «нового за старое», оформляется договор с формулировкой «Без учета износа», но данный способ повлияет на увеличение стоимости страховой суммы на 15%-20%
6)	Стаж вождения и возраст водителей, вписываемых в страховку	Если стаж вождения или возраст водителя небольшой, то страховка обойдется значительно дороже. В таком случае, выгоднее оформить страховку без ограничения разрешения к управлению автомобилем (каско «мультидрайв»). Такой расчет поможет сэкономить, по сравнению с вписанным в каско молодым водителем.

Помимо данных параметров, важную роль в оформлении страховки каско играют следующие факторы:

Срок страхования. Подобно страховки в ОСАГО, скорее всего, клиенту необходимо будет доплатить в случае срока действия полиса каско менее года.

Рассрочка платежа. Данная услуга пользуется популярностью, особенно в тех компаниях, которые не назначают повышения коэффициента. Но чаще всего, не дорогое каско - это страхование, выплата страхового взноса при котором единовременна.

Страховая история. В некоторых страховых компаниях предусмотрена безубыточная история страхования, как по ОСАГО, так и по каско, таким образом, понижая коэффициенты при заключении договора.

Наличие противоугонных систем и их тип. Стоимость каско понижается при наличии надежных противоугонных систем.

Важным моментом во время оформления страховки является определение с типом страхования. Существует два варианта расчета каско:

«Полным каско» называется страховка и от угона и от ущерба

«Частичным каско» является лишь страхование от ущерба

В том случае, если автомобиль не входит в категорию часто угоняемых, и место, где он стоит не отличается особым риском - лучше оформить страховку лишь от ущерба. Оформление страховки от ущерба и от угона выгодно тем гражданам, которые желают защитить свой автомобиль от всех рисков. Лишь немногие компании оформляют страховку только от угона [16].

Например:

Иванов Иван Иванович страхует свой автомобиль - Ауди А6 на 1 год. Мощность двигателя 205 л.с., год выпуска автомобиля 2013, допущено к управлению неограниченное количество человек. Транспортное средство приобретено в кредит, франшиза составляет 3%. Ремонт ТС предполагается на СТО СК. Способ уплаты страховой премии - 2 взноса. Стоимость автомобиля 852 000 рублей. Специальная программа страхования не предусмотрена. Вариант страхования А.

Решение:

ТС относится к группе ИГ 3 (по данным специальной таблицы)

Возраст ТС равен 2015-2013=2 года

Формула, применяемая для расчета:

Кар*К1*К2*К3*К4*К5*К6*К7-А*Крс*Кс*Кпр*Кр*Кб, где

Кар - андеррайтерский коэффициент

К1 - возраст и стаж водителя

К2 - коэффициент по количеству застрахованных ТС

К3 - коэффициент по сроку страхования

К4 - коэффициент наличия франшизы

К5- коэффициент наличия убытков

К6 - коэффициент наличия ранее застрахованных рисков по КАСКО

К7-А - коэффициент способа возмещения ущерба

Крс - коэффициент способа оплаты страховой премии

Кпр - коэффициент применяемой программы страхования

Кр - региональный коэффициент

Кб - коэффициент для ТС, приобретенных в кредит

Находим все коэффициенты по специальным расчетным таблицам и получаем страховую стоимость автомобиля:

(1,30*1,60*1*1*0,60*1*1*1*1,03*0,73*0,97*1*1,03)х852 000

=798 772,72 руб.

По таблице вариантов страхования находим тарифную ставку, перемножаем с полученной страховой стоимостью автомобиля и получаем страховую премию:

8.56%*798 772,72=68 374,94 руб.

Такую сумму должен уплатить Иванов И.В. для приобретения полиса КАСКО.

Таким образом, обязательное страхование гражданской ответственности и добровольное страхование каско представляют собой самостоятельную сферу страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Для точности расчетов страховых премий по обоим видам страхования требуется детальная информация об автомобиле и владельце. Поэтому для расчетов существует множество повышающих или понижающих коэффициентов и стандартные формулы [12].

Общая динамика рынка КАСКО

Таблица 2.4

Показатели рынка КАСКО, итого	2012 г	2013 г	Рост/ падение	2014 г	Рост/ падение
Сумма премий (тыс.руб.)	196 148 641	212 306 873	8%	218 554 418	3%
Заключено договоров (шт.)	4 851 134	4 932 119	2%	5 212 434	6%
Средняя премия (руб.)	40 434	23 046	6%	41 929	-3%
Средняя страховая сумма (руб.)	1 201 510	1 076 851	-10%	960 226	-11%
Сумма страховых выплат (тыс. руб.)	123 513 412	153 549 722	24%	169 579 374	10%
Уровень выплат (%)	63%	72%	15%	78%	7%
Средняя выплата (руб.)	44 552	48 963	10%	56 069	14%

Основные показатели рынка КАСКО свидетельствуют о следующем:

- рынок КАСКО в 2014 году вырос на 3% относительно 2013 года (в 2013 году этот рост составил +8% относительно 2012 года, то есть рост замедлился);

- число заключённых договоров при этом увеличилось на 6% (в 2013 году увеличение составило 2%), а средняя премия наоборот снизилась на 3% (в 2013 году она выросла на 6%);

- средняя страховая сумма снизилась на 11% (в 2013 году она также снизилась на 10%).

Всё это говорит о том, что КАСКО стали продавать больше, но дешевле. Можно сделать ложный вывод об уменьшении тарифов КАСКО Страховщиками. Однако это, конечно, не так. Наоборот, мы видим, что средняя выплата, например, выросла на 10% в 2013 году и на 14% в 2014, общая сумма выплат и в 2013 и, в 2014 году также растёт быстрее, чем сборы. Страховщики всё это, конечно, учли в тарифах и тарифы КАСКО в 2014 году были подняты почти всеми страховыми компаниям, причём некоторыми довольно существенно[23].

страхование автотранспортный обязательный полис

Объем сборов, выплат и уровень убыточности по КАСКО за 9 месяцев 2014 года.

Таблица 2.5

№	Название страховой компании	Сборы (тыс. руб.)	Выплаты (тыс. руб.)	Уровень убыточности
1	РОСГОССТРАХ	20 278 679	12 139 711	60%
2	ИНГОССТРАХ	19 894 251	18 241 908	92%
3	РЕСО-ГАРАНТИЯ	19 492 145	14 269 760	73%
4	СОГЛАСИЕ	12 887 202	13 883 921	107%
5	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	9 428 329	7 253 299	77%
6	ВСК	9 283 119	7 424 860	80%
7	РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	7 108 701	6 474 674	91%
8	СОГАЗ	5 664 151	3 029 373	53%
9	АЛЬЯНС	5 415 601	6 072 437	112%
10	СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК	5 206 512	4 732 798	91%
11	УРАЛСИБ	5 204 843	4 212 734	81%
12	МАКС	2 667 199	1 566 290	59%
13	КОМПАНЬОН	2 599 911	1 836 586	71%
14	ЭРГО РУСЬ	2 564 942	1 282 778	50%
15	ЭНЕРГОГАРАНТ	2 137 002	1 448 550	68%

Экспертный рейтинг надежности страховых компаний, приведенный в таблице 2.5, был составлен на основании официальной отчетности страховщиков. В первую очередь принимались во внимание общие сборы страховщика по договорам добровольного автострахования.

В дальнейшем на основании указанных данных было рассчитано процентное отношение собранной страховой премии к произведенным выплатам. Этот показатель отражает текущее положение дел страховщика, его возможность нести ответственность по взятым на себя обязательствам.

Как следует из данных, приведенных в таблице 2.5, на ТОП-15 российских автостраховщиков приходится почти 130 миллиардов рублей сборов страховой премии (82% всех сборов по КАСКО). В то же время лидеры рынка выплатили 104 миллиарда рублей, то есть примерно 82% от всех урегулированных убытков за отчетный период. Средний уровень убыточности по компаниям, представленным в рейтинге, составляет 80%.

Если сравнивать данные за аналогичный период 2013 года, становится очевидно, что общая сумма страховой премии, приходящаяся на долю лидеров рынка, практически не изменилась. В то же время страховщики-лидеры выплатили за 9 месяцев 2014 года на 15,5 миллиардов рублей больше, чем за аналогичный период прошлого года [20]



ГЛАВА 3. ПОРЯДОК УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКОВ ПО СТРАХОВАНИЮ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая установлен договором страхования. О наступившем страховом случае страхователь обязан в возможно короткие сроки, которые установлены договором страхования, заявить страховщику.

Несвоевременность заявления может являться основанием для отказа в страховой выплате. При получении повреждения автотранспортного средства страхователь обязан до проведения ремонтных работ предоставить транспортное средство для осмотра представителю страховщика с тем, чтобы полученные повреждения были зафиксированы в документах страховой организации.

При страховании от несчастного случая страховым событием считается любая травма водителя или пассажиров в результате ДТП. Подобные происшествия подлежат регистрации в ГИБДД. Кроме того, в соответствии с Уголовным кодексом РФ (ст. 109, 142) это является основанием для возбуждения уголовного дела против виновника.

Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Страховая выплата обязательно осуществляется страховщиком на основании договора страхования либо закона на основании заявления и страхового акта.

Существуют общие условия автострахования для всех страховых компаний.

Лимит ответственности полиса ОСАГО:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждому потерпевшему 500 тысяч рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, 400 тысяч рублей

при причинении вреда имуществу одного потерпевшего не более 400 тысяч рублей;

при оформлении ДТП самостоятельно до 50 000 рублей

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба по каждому страховому случаю, но не может превышать величину установленной страховой суммы.

Ущерб компенсируют через 30 дней после того, как будет предоставлен последний документ. В течение пяти дней страховщик сделает оценку повреждений после того, как ознакомится с заявлением о выплате.

Страховщик берет на себя обязательства возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред причиненной их жизни, здоровью или имуществу.

Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, которые необходимы для страховой выплаты и должны быть предоставлены страхователем, устанавливается договором страхования и включает обычно:

при ДТП с застрахованным автотранспортным средством: справка ГИБДД формы 2;

при угоне застрахованного автотранспортного средства: справка из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела;

при пожаре застрахованного автотранспортного средства: справка из отделения пожарной охраны;

при ущербе в результате противоправных действий третьих лиц, преступлении и хулиганстве: справка из органов внутренних дел;

при причинении физического ущерба лицам на водительском и пассажирских местах: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере травм, при необходимости - справки ВТЭК или свидетельство о смерти с медицинским заключением о причинах смерти;

при причинении вреда имущественным интересам третьих лиц состав документов, подтверждающих наступление страхового случая, аналогичен перечисленным выше и зависит от характера причиненных повреждений.

Страховщики предлагают несколько вариантов расчета и форм выплаты страхового возмещения при повреждении застрахованного автотранспортного средства:

оплата счета за ремонт автомобиля на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика;

оплата счета за ремонт автомобиля на СТОА по выбору страхователя;

выплата страхового возмещения на основе калькуляции, составленной с использованием сред них по региону, в котором застраховано автотранспортное средство, расценок на ремонт.

При урегулировании убытков, связанных со страхованием от несчастного случая, страховое обеспечение может быть произведено в виде предоставления квалифицированной медицинской помощи пострадавшим или оплаты страховой суммы, рассчитанной в соответствии со специальными таблицами, в определенной доле от страховой суммы, которая соответствует доле утраты трудоспособности, вызванной полученной травм [9].

Кроме того, условиями страхования может быть предусмотрена страховая выплата за каждый день нетрудоспособности, вызванной травмой.

При расчете суммы страхового возмещения страховщик может, если это предусмотрено правилами или договором страхования, уменьшить его размер при наличии следующих оснований:

договором предусмотрена франшиза (условная или безусловная) - сумма, вычитаемая из подлежащего выплате страхового возмещения;

договором предусмотрено начисление дополнительного износа автотранспортного средства в период действия договора страхования (при расчете суммы возмещения в случае угона или гибели автомобиля).

Как наиболее массовый вид страхования на страховом рынке страхование КАСКО является наиболее распространенным объектом для совершения мошеннических действий, направленных на получение страховой выплаты.

Документы, необходимые для страховой выплаты:

1. фотография повреждений автомобиля;

2. акт осмотра транспортного средства;

3. если попали в аварию, то нужна справка из милиции;

4. в случае пожара владелец автомобиля должен предоставить справку из пожарного отделения;

5. в случае противоправных действий других лиц он должен предоставить справку из милиции;

6. в случае угона автомобиля также нужна справка из милиции о том, что возбуждено уголовное дело;

7. заявление о выплате возмещения именно по страховому полису;

Обязанности сторон при наступлении страхового случая по договору автокаско:

Не существует общепринятых нормативно - правовых актов, закрепляющих права и обязанности сторон по договору страхования автотранспорта. Но есть правила и обычаи делового оборота, регламентирующие поведение субъектов. Их закрепление можно найти

в инструкциях, правилах и текстах договоров страховых компаний.

Так находит закрепление обязанность страхователя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику, указав при этом всю известную информацию, с обязательным письменным подтверждением сообщения.

Первоначальное сообщение должно содержать возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, известную страхователю на момент сообщения: дату, время, место наступления страхового случая, предполагаемые причины и характер повреждений, а также номер страхового полиса (договора страхования). Затем страхователю необходимо в самые сжатые сроки представить письменное заявление страховщику.

Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и служит доказательством в дальнейшем, на случай возникновения споров.

Закон обязывает страхователя принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.

Страхователь не имеет право начинать без согласия страховой компании никаких работ по демонтажу оборудования или ремонту транспортного средства, за исключением случаев, когда это обусловлено необходимостью обеспечения безопасности водителя и пассажиров или выполнения приказов и распоряжений компетентных органов.

При наличии возможности страхователь обязан обратиться в соответствующие органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая - органы ГИБ (в случае любых повреждений транспортного средства), органы государственной противопожарной службы, следственные органы МВД, в случае хищения транспортного средства или его, деталей, агрегатов [17].

Во всех случаях страхователь обязан в установленном порядке получить от органов, проводящих расследование надлежащие сведения о результатах проведенного расследования и представить их страховщику.

Существует возможность получения возмещения ущерба от страховой компании, не предоставляя никаких документов от органов, уполномоченных проводить расследования обстоятельств наступления страхового случая. Это возможно, только если и ущерб от страхового случая не превышает 5% от страховой суммы по этому риску.

Сейчас водители при определенных условиях смогут оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Такая схема урегулирования подходит только для мелких аварий: если причинен вред только имуществу, ДТП произошло при участии 2 транспортных средств, водители которые застрахованы по ОСАГО и нет никаких разногласии между участниками ДТП, и зафиксированы в извещениях о ДТП. Для такого оформления извещения по ДТП ужесточены требования к водителям. Извещение о ДТП должны быть оформлены всегда, кроме четко ограниченных случаев (по состоянию здоровья или в связи с отказом от заполнения), и в обязательном порядке отправлена своим страховщикам. При этом извещение о ДТП является существенным документом для принятия решения о страховой выплате.

Страхователь должен как можно скорее согласовать со страховщиком место, дату и время проведения осмотра транспортного средства.

Страховщик обязан направить в адрес лица, ответственного за вред, причиненный транспортному средству, письменное уведомление о месте, дате и времени проведения осмотра транспортного средства, произвести осмотр транспортного средства и составить акт осмотра поврежденного транспортного средства, изучить полученные от страхователя материалы и, при признании факта наступления страхового случая, утвердить страховой

акт и произвести выплату страхового возмещения не позднее 3-х суток с

даты получения письменного заявления о выплате страхового возмещения.

Если будет принято решение об отказе в выплате страхового возмещения - страховщик обязан известить страхователя в письменной форме с обоснованием причин отказа, в оговоренный срок, если имелись основания для такого отказа.

Одной из наиболее распространенных проблем российского страхования является низкий уровень качества обслуживания клиентов на этапе взаимодействия с представителями страховых компаний. Во многих случаях именно контакты с представителями продающих подразделений, отделов урегулирования убытков или служб поддержки клиентов страховой компании порождают отрицательное отношение не только к конкретной страховой компании, но и к институту страхования в целом.

Таким образом, урегулирование убытков является важнейшим этапом взаимодействия страхователя и страховщика, но требует усовершенствования и развития. Эффективное урегулирование убытков влияет на повышение степени удовлетворенности клиентов, которая, в свою очередь, оказывает значительное влияние на лояльность клиента по отношению к компании [8,14].

Страховщики-лидеры по сборам в автокаско за 9 месяцев 2014 г.

Заявленные и урегулированные убытки

Таблица 3.1

Место	Компании	Кол-во дог-в, ед.	Кол-во заявл. убытков, ед.	Кол-во урег-х убытков, ед.	Сред. выплата (руб.)	Кол-во отказов в выплате, ед.	Доля отказов в заявл-х убытках, %
1	РОСГОССТРАХ	470 850	154 270	213 137	56 957	5 130	3,3%
2	ИНГОССТРАХ	365 342	379 793	427 333	42 688	15 276	4,0%
3	РЕСО-ГАРАНТИЯ	356 050	263 080	284 447	50 167	6 486	2,5%
4	СОГЛАСИЕ	291 894	269 494	264 584	52 475	21 493	8,0%
5	АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ	158 966	113 092	115 763	62 656	5 085	4,5%
6	ВСК	176 855	136 039	132 987	55 831	4 049	3,0%
7	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	140 823	92 120	92 593	69 926	2 922	3,2%
8	СОГАЗ	97 608	56 447	48 322	62 691	1 540	2,7%
	В целом по рынку	3 860 447	2 294 154	2 380 870	53 394	108 572	4,7%

За 9 месяцев 2014 г. страховщики заключили 3,86 млн. договоров, а средняя выплата выросла на 14% - до 53,4 тыс. руб. по сравнению с 2013г.

За 9 месяцев 2014 г. страховщикам было заявлено 2,3 млн. убытков

(-8%). При этом количество урегулированных убытков впервые превзошло количество заявленных и оказалось равным прошлогоднему показателю - 2,4 млн.убытков. Кроме того, страховщики выдали 108,6 тыс. отказов в выплатах. Это на 3% больше аналогичного прошлогоднего показателя.

Средняя доля отказов увеличилась с 4,2% до 4,7%. В тройке лидеров по сборам в автокаско произошла перестановка. «Росгосстрах», занимавший ранее второе место по сборам в автокаско, занял первую строчку рэнкинга, а «Ингосстрах» опустился с первого на второе место [24].

10 крупнейших страховщиков ОСАГО в I квартале 2014 г. Рейтинг

Таблица 3.2.

Место	Компания	Сборы, руб.	Выплаты, руб.	Количество убытков	Изм. выплат
				Заявл.	Урег.
1	Росгосстрах	8 406 197 191	5 063 361 193	151 137	139 684	-2,64%
2	РЕСО-Гарантия	3 099 847 593	1 647 918 443	56 115	52 261	11,96%
3	ВСК	1 828 973 425	1 111 270 672	36 357	33 470	5,39%
4	Согласие	1 583 504 436	955 343 461	32 737	31 964	39,77%
5	Ингосстрах	1 544 140 046	1 358 643 064	33 678	35 808	-29,16%
6	АльфаСтрахование	1 367 585 698	1 033 855 699	30 363	32 959	45,04%
7	МАКС	1 043 538 953	736 447 361	26 446	25 655	65,00%
8	СОГАЗ	785 571 918	252 091 967	9 976	8 922	79,03%
9	Альянс	684 061 467	619 077 806	24 646	23 197	43,16%
10	УралСиб	612 931 970	729 119 858	28 555	31 753	42,56%
	Всего по рынку ОСАГО	28,5 млрд.	18,67 млрд.



Результаты анализа основных показателей работы страховщиков за первый квартал 2014 года показывают, что рынок ОСАГО начал развиваться, вопреки всем прогнозам, в сторону, противоположную главным прошлогодним тенденциям, положившим начало разговорам об убыточности обязательного автострахования.

Сборы ОСАГО за три первых месяца 2014 года составили почти 28,5 млрд. рублей, при этом их прирост по сравнению с прошлогодним показателем составил 9%.

Выплаты же впервые за год стали расти медленнее сборов, составив 18,67 миллиардов рублей, что выше прошлогоднего значения лишь на 7,8%. Кроме того, многие ведущие игроки рынка ОСАГО, вопреки всем своим угрозам, не сократили, а, напротив, увеличили свои доли присутствия на рынке ОСАГО.

Совокупное количество страховых случаев по ОСАГО, урегулированных всеми страховыми компаниями, снизилось на 13,2 %, хотя, как указано выше сумма выплат возросла почти на 8%. Рост сборов же по ОСАГО намного опередил рост числа заключенных договоров обязательного автострахования, который составил всего 2,2% (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года)

Так, высокий прирост сборов при низком приросте количества заключенных договоров может объясняться неправильным применением коэффициента аварийности «бонус-малус» (КБМ). Снижение же числа урегулированных убытков по ОСАГО может объясняться практикой направления потерпевших в удаленные на 100-200 на км офисы урегулирования убытков.

10 компаний-лидеров ОСАГО собрали 74% всей премии в данном виде страхования [25].



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении, необходимо отметить, что страхование транспортных средств это одно из важнейших видов страхования, поскольку на современном этапе экономического развития нашей страны страхование в определенной степени становится основой экономических отношений, обеспечивая непрерывность общественного развития и повышение уровня жизни.

В данной работе были рассмотрены и решены такие задачи, как:

Исследованы теоретические аспекты страхования транспортных средств.

Проведен анализ особенностей страхования транспортных средств.

Проанализированы перспективы страхования автотранспортных средств в современной России.

В современных условиях ни одно предприятие не может обойтись без автотранспорта. Но, к сожалению, пока никто и ничто не может обеспечить абсолютной защиты машин от угонов или аварий.

На современном российском рынке страхование автомобильного транспорта является одним из немногих видов страхования, пользующихся реальным спросом у населения. Не менее актуально это и для юридических лиц - владельцев автотранспортных средств, так как автопарк предприятия может быть весьма большим. Тем не менее, сейчас застраховано не более 15% всех автомобилей. Это свидетельствует о том, что пока еще не все автовладельцы адекватно оценивают риск и стремятся обезопасить себя при помощи страхования.

Каждый владелец транспортного средства обязан возместить материальный ущерб, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия. Поэтому в создании страхового фонда по страхованию гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы автотранспортных средств являющихся источниками повышенной опасности.

Страхование водных транспортных средств занимает не последнее место в мировой практике страхования. В наши дни объем грузов перевозимых морским флотом достаточно велик, что в свою очередь приводит к необходимости страхования его от непредвиденных потерь или иного рода бедствий которые могут возникнуть как с самим грузом так и транспортным средств.

Железные дороги являются наиболее рентабельным видом транспорта для перевозок вагонных партий грузов на дальние расстояния. Железные дороги начали увеличивать число услуг с учетом спецификации клиентов.

Кроме того, в настоящее время необходимо страхование и воздушных транспортных средств потому, что большая часть грузов перевозится воздушными судами.

На основании рассмотренного материала в целом имеются все основания заявить, что страхование транспортных средств динамично развивается и страховой бизнес осваивает новые территории.

Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы. С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. Страхование транспортных средств имеет колоссальное значение для обеспечения социальной и экономической стабильности нашей страны.

Размещено на Allbest.ru

...