Организация, оформление и учёт операций по кредитованию физических лиц с использованием банковских карт в ОАО "Сбербанк России"

Банк выпускает Клиенту Карту на основании Заявления на получение банковской карты установленной Банком формы (далее - "Заявление на получение карты"), надлежащим образом заполненного и подписанного Клиентом. Выпуск Карты и открытие Счета Карты осуществляется в случае принятия Банком положительного решения о возможности выпуска Клиенту карты заявленного Клиентом вида.

Клиент обязуется выполнять условия Договора.

Особенности выпуска и обслуживания отдельных карточных продуктов определяются в разделе 7 настоящих Условий использования карт. В случае противоречий между основными положениями Условий использования карт и особенностями выпуска и обслуживания карточного продукта, определенными разделом 7, последние имеют преимущественную силу.

Термины

Расходный лимит - сумма денежных средств, доступных для проведения операций по Карте, включающая остаток собственных средств Клиента на Счете Карты и сумму лимита овердрафта по Счету Карты, за вычетом сумм операций, заблокированных на Счете Карты с учетом соответствующей комиссии. Блокировка суммы операции на Счете Карты (уменьшение расходного лимита) производится в момент подтверждения Клиентом операции через удаленные каналы обслуживания, либо при совершении операции с использованием карты с проведением авторизации, либо при совершении Банком перевода денежных средств со Счета Карты в соответствии с условиями Договора. Иные термины, используемые в "Условиях использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" (далее - "Условия использования карт"), имеют то же значение, что и в "Условиях банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России".

Банковская карта

Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование .

Банк имеет право отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске Карты в случае отсутствия у лица, указанного в Заявлении на получение карты, регистрации (прописки) на территории обслуживания Банка, предоставления им в Заявлении на получение карты неверной информации, неустойчивого финансового положения или наличии иных данных, свидетельствующих о невозможности выдачи (перевыпуска) Карты данному лицу, а также в случаях, предусмотренных законодательством.

Карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, для совершения иных банковских операций по счетам/вкладам Клиента, предусмотренных Договором. Возможность использования Карты определяется наличием логотипа платежной системы, с учетом ограничений, устанавливаемых Банком по некоторым видам карточных продуктов .

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать операции и получать информацию по своим счетам, вкладам, обезличенным металлическим счетам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Банк оставляет за собой право в любой момент по собственному усмотрению изменять набор операций, услуг и функций, выполняемых с использованием Карты. Проведение операций с использованием Карты через устройства самообслуживания Банка, предусмотренных Договором, может быть ограничено в банкоматах других банков.

Клиент имеет право обратиться в Банк по месту ведения Cчета с письменным заявлением на получение дополнительной Карты, за исключением карточных продуктов, для которых выпуск дополнительной карты не предусмотрен в соответствии с разделом 7 настоящих "Условий использования карт".

При получении Карты Держатель обязан подписать Карту в специально отведенном на карте месте. Отсутствие или несоответствие подписи на Карте подписи, проставляемой Держателем на документе по операциям с использованием Карты, может являться основанием к отказу в проведении операции с использованием Карты и изъятию такой Карты из обращения.

Карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне Карты, включительно. Запрещается использование Карты (ее реквизитов) с истекшим сроком действия. Банк не несет ответственности за несвоевременное получение Держателем Карты, выпущенной на новый срок действия.

Банк имеет право перевыпускать Карту (в т.ч. дополнительную) по истечении срока ее действия в случае если Клиент письменно не уведомил Банк за 60 календарных дней до истечения срока действия Карты об отказе от пользования Картой.

Карта не перевыпускается при отсутствии операций с использованием Карты в течение года, предшествующего перевыпуску Карты.

Для перевыпуска Карты до истечения ее срока действия Клиент должен подать письменное заявление в Банк по месту ведения Счета Карты.

Карта Visa Classic, MasterCard Standard c индивидуальным дизайном.

Карта с индивидуальным дизайном выпускается с нанесением на лицевую сторону Карты изображения, выбранного Клиентом.

Подача заявления на выпуск Карты с индивидуальным дизайном осуществляется через Интернет - сайт Банка. Клиент собственноручно подписывает Заявление на получение Карты при получении изготовленной Карты в подразделении Банка.

Клиент создает дизайн лицевой стороны Карты с индивидуальным дизайном: - выбрав дизайн карты из имеющейся в Банке галереи дизайнов; - загрузив изображение, в том числе фотоизображение, имеющееся в распоряжении Клиента.

При выпуске Карты с индивидуальным дизайном с нанесением на лицевую сторону Карты предоставленного Клиентом изображения, Клиент гарантирует, что имеет право пользования и распоряжения данным изображением, в том числе, право на предоставление его Банку для размещения на Карте с индивидуальным дизайном, и что такое использование изображения не нарушает прав и законных интересов третьих лиц, в том числе права частной собственности, неприкосновенности частной жизни, исключительных (имущественных) прав, а также личных неимущественных и иных прав.

Клиент обязан уведомить людей, запечатленных на изображении, о том, что данное изображение будет использовано для размещения на Карте с индивидуальным дизайном, и получить их согласие на такое использование. Банк имеет право запросить доказательство подтверждения согласия лиц, указанных на изображении или подтверждение права использования изображения Клиентом.

Запрещено использовать защищенные авторскими правами материалы (в том числе, полученные из любых открытых или закрытых источников, включая интернет).

Запрещено использовать для размещения на Картах с индивидуальным дизайном изображения, содержащие:

телефонные номера, цифры, тексты, буквы, адреса (в том числе электронные), интернет-сайты на любых языках, любых систем исчисления;

медали, монеты, денежные знаки, марки, купюры, в т.ч. старинные и неупотребляемые;

политические, религиозные, культовые лозунги и символы, флаги, гербы и иные символы власти, с ограничениями - форму любых родов войск (в том числе изображения людей в форме);

материалы, имеющие какое-либо отношение к антисоциальным/запрещенным группам, меньшинствам, событиям и мероприятиям;

материалы и символы антикультурной, антирелигиозной, антисоциальной, расовой и дискриминирующей направленности;

любые материалы и изображения сексуального характера;

фотографии или изображения публичных людей, например, известных музыкантов, писателей, спортсменов, ведущих и др., вымышленных персонажей (героев мультипликационных фильмов и т.п.);

кадры из кинофильмов, мультфильмов, иллюстрации к книгам;

рекламные материалы, товарные знаки и знаки обcлуживания, аббревиатуры, символы и наименования компаний, а также продукцию зарегистрированных товарных знаков и знаков обслуживания (включая автомобили и иную технику с товарными знаками и знаками обслуживания);

изображение человека (включая изображение держателя карты), которое подразумевает использование для целей идентификации;

изображения людей в экипировке/спецодежде с узнаваемыми/читаемыми брендами/товарными знаками/знаками обслуживания, изображения автомобилей и иной техники с узнаваемыми брендами/товарными знаками/знаками обслуживания;

любые изображения алкогольной и спиртосодержащей продукции (включая бутылки, фужеры и иную атрибутику питейных заведений), а также тонизирующих напитков, сигарет, сигар, трубок, карт, рулетки, игровых автоматов, тотализаторов, прочей атрибутики азартных игр;

изображения, связанные или ассоциированные с изготовлением и употреблением наркотиков;

изображения оружия и военной техники: пистолетов, автоматов, танков, военных самолетов, кораблей, ракет и т.п.;

изображения, которые могут повлечь проблемы при обслуживании Карты на предприятиях торговли/услуг;

иные изображения, признанные Банком и/или международной платежной системой недопустимыми к размещению на Карте.

В случае нарушения вышеизложенных требований, Банк имеет право отказать Клиенту в выпуске карты и попросить заменить изображение.

Изображение на Карте с индивидуальным дизайном может иметь незначительные отличия от изображения на экране монитора, ввиду особенностей настройки цветопередачи (калибровки) при подаче заявления Клиентом через Интернет.

При выпуске Карты с индивидуальным дизайном с нанесением изображения, предоставленного Клиентом, Клиент несет ответственность перед Банком и третьими лицами по любым претензиям и искам, которые могут быть предъявлены к Банку или международным платежным системам VISA International и MasterCard International в связи с нарушением авторских и иных прав, вызванных размещением данного изображения на Карте с индивидуальным дизайном. Клиент обязуется возместить Банку ущерб, возникший в связи с нарушением авторских и иных прав в указанных в настоящем пункте случаях.

Выпуск дополнительных Карт к счету Карты с индивидуальным дизайном осуществляется с дизайном, соответствующим дизайну основной Карты с индивидуальным дизайном.

Карта с индивидуальным дизайном перевыпускается с изображением, выбранным Клиентом при выпуске указанной карты.

Изменение дизайна при перевыпуске Карты с индивидуальным дизайном по любой причине допускается с согласия Банка и при наличии у Банка соответствующей технической возможности [21].

2.5 Перспективы развития

Кредитные карты -- это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента. В России под такими картами подразумеваются в том числе и дебетовые карты с овердрафтом (держатель может использовать как собственные, так и заемные средства). По данным экспертов, овердрафтными картами в РФ пользуется более трети населения.

В перспективе развития можно предложить новый продукт для Сберегательного банка Российской Федерации, "Студенческая карта".

Студенческая карта для студентов высших и средних профессиональных образовательных учреждений расположенных на территории РФ. Студенческая карта - уникальный продукт, многофункциональный в использовании, это не просто дебетовая карта, а карта с функцией перехода в кредитовую, также с созданием неприкосновенной части счета и возможностью получения процентного дохода.

Данный продукт рассчитан на целевую аудиторию в возрасте начиная, с 15 лет (т.е. при поступлении в учебное заведение), используя её как дебетовую, а так же использовать её как кредитную в течение определенного срока и на определенный лимит. Также можно использовать карту как накопительную, то есть отчислять самостоятельно определенный % на "неприкосновенную" часть счета на которую будут начисляться % раз в месяц. Для того чтобы карта приобрела статус кредитной нужно при её получении заключить договор и только исходя из этого уже будет рассчитываться максимальный лимит кредитования и % по нему.

Ежемесячно студенты СПО получают стипендию в размере 750 рублей. При предъявлении данной карты в торговой сети, студентам предоставлялась бы скидка в размере 3%, это экономия в размере 22 рублей 50 копеек. И эта же сумма поступала бы на накопительную часть под 5% годовых.

Таблица 1.Смета стипендии

Таблица 2. Характеристика карты

Данная карта объединяет в себе уникальные возможности. Это не просто карта с "овердрафтом", это дебетово-кредитная карта, которая позволяет не уходить в минус. У неё удобный лимит, который позволяет продолжать пользоваться картой и денежными средствами в привычном для вас режиме.

Кредитный лимит - это сумма двух стипендий, с льготным периодом кредитования 60 дней. Ежемесячная задолженность по кредиту списывалась бы за счет поступления стипендии на карту.

Студенческая карта - мотивация для студентов в процессе обучения.

Данная карта весьма удобна в обычной жизни. Карта именная, что позволяет совершать различные операции. С компаниями - партнерами разработана специальная бонусная программа, которая позволяет при наличии этой карты участвовать в различных конкурсах и получать бонусы.

Преимущества продукта

Длительный период использования

Объединение кредитной и дебетовой карты

Удобный лимит (при условии, что его одобряет банк-кредитор )

Возможность использования не только в России, но и за границей

Может объединять в себе множество других карт

Карта с индивидуальным дизайном

Недостатки продукта

Если вы оформляете накопительную функцию, то отчисления должны, производится минимум раз в месяц, иначе % по вкладу не начисляются

Ежегодная стоимость обслуживания

В сравнение с имеющимися на рынке банковских карт есть дебетовые карты с "овердрафтом", в которых можно уходить в минус, но осознавать, что у тебя на карте минус - как-то не приятно, поэтому мы и разработали лимит, который можно активировать звонком. По другим же параметрам аналогов карте не существует

Эта карта будет весьма актуальна на рынке, так как имеет большое количество преимуществ. Она удобна как и для простых пользователей (студентов) так и для людей с высокими доходами.

У Сбербанка есть специальная программа защиты карт, поэтому угроза мошеннических действий минимизирована. Факторы, мешающие продвижению продукта не выявлены.

Пластиковые носители сами по себе весьма надежный материал, денежные средства не пропадут, может испортиться исключительно носитель. Доход по данному продукту получает как банк, так и пользователь. Пользователь за счет функции вклада, а банк за счет большого оборота капитала и % за кредит.

Дистанционные платежные сервисы в наше время наиболее востребованы, а выход на рынок удаленного банковского обслуживания окупается только при условии привлечения большого числа клиентов.

Расширение сферы безналичного оборота в России позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения. Когда расчеты происходят безналичным путем, т.е. деньги списывают с одного счета и зачисляются на другой счет в банке, в банках оседают денежные средства, которые становятся кредитными ресурсами[5].

кредитование банковский сберегательный правовой

Заключение

Данная работа посвящена исследованию сущности кредитования физических лиц с применением пластиковых карт с целью определения перспектив развития использования пластиковых карт при кредитовании физических лиц коммерческими банками.

Стремительное развитие научно-технического прогресса обусловили развитие банковских технологий, что дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов, к числу которых, несомненно, относится и осуществление взаиморасчетов посредством пластиковых карт. Поскольку применение и использование пластиковых карт в банковской деятельности притягивает к себе все большее внимание назрела практическая востребованность детального изучения системы кредитования физических лиц с применением пластиковых карт.

На основе систематизации и нормативно-правового регулирования в сфере банковского регулирования сформулировано следующее определение понятия пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов[3]. Пластиковая карта -- это персонифицированный платежный инструмент, используемый в сфере денежного оборота путем своего многократного применения для совершения операций перечисления безналичных денежных средств и (если предусмотрено) перевода их в налично-денежную форму.

В работе подробно рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц с применением пластиковых карт, проведена оценка кредитования физических лиц на материалах ОАО "Сбербанк России", а также предложен новый продукт "Студенческая карта" как направление по совершенствованию эффективности кредитования физических лиц при помощи пластиковых карт.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

3. Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации".

4. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

5. Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

6. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами от 30 мая 2003 г. № 229-3-р (утвержденные Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.)

7. Указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй" от 29 ноября 2005 г. № 1635-У;

8. Иванов В. В., Соколов Б. И. Деньги. Кредит. Банки. М.: Проспект, 2003-624 с.

9. Долан Э. и др. Деньги, банковское дело и кредитно-денежная политика, 2007-241 с.

10. Кизиль Е. В. Финансы и кредит / Е. В. Кизиль. Ростов н/Д: Феникс, 2003-139 с.

11. Олейникова И.Н.. Деньги.Кредит.Банки, 2011-512с

12. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н.. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие, 2011.-264с

13. Горелая Н.В.. Организация кредитования в коммерческом банке: учебное пособие, 2012,-208с.

14. Перекрестова Л.В., Романенко Н.М.. Финансы и кредит: учебное пособие, 2007-288с

15. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М. Деньги. Кредит. . 2011. -- 783 с.

16. Романовский, Врублевская. Финансы, денежное обращение и кредит. 2006.-545 с.

17. www.cbr.ru

18. www.sberbank.ru

19. www.consultant.ru

20. www.banki.ru

21. www.bankir.ru

Размещено на Allbest.ru