Ипотечные программы как основания возникновения прав на жилую недвижимость

Ипотечные программы Россельхозбанка

Таблица 6

Ипотечные программы АК Барс банка

Таблица7

Ипотечные программы Альфа-банка

4.3 Сравнительный анализ стоимости приобретения готового жилья и стоимости ипотечного кредитования

Объектом ипотечного кредитования является двухкомнатная квартира, расположенная по адресу: Алтайский край, г. Барнаул, проезд Прямой, 6, кв. 64.

Общая площадь квартиры составляет 62 кв.м.. Квартира расположена на 7 этаже десятиэтажного дома. Год постройки дома - 2014 год. Панельный дом состоит из двух блок-секций переменной этажности(девять и десять этажей).На каждом этаже по четыре квартиры (две однокомнатные и две двухкомнатные).

Кадастровая стоимость объекта недвижимости - 2480082,46 рублей.

Рыночная стоимость объекта ипотечного кредитования составляет 2700000 рублей.

Первоначальный взнос при ипотечном кредитовании - 33 % от стоимости объекта.

Срок кредитования составляет 15 лет (180 месяцев).

Проанализируем процентные ставки при ипотечном кредитовании сроком 15 лет с первоначальным взносом 33%.

Таблица 8

Анализ ипотечных программ на приобретение готового жилья

Данные программы подходят для ипотечного кредитования выбранного объекта недвижимости Они подходят для приобретения готового жилья. Наименьшая процентная ставка среди выбранных программ отмечена при приобретения социальной военной ипотеки в ВТБ-24 и Сбербанке. Процентная ставка составляет 12,5%.

Рассмотрим аннуитетный способ погашения кредита. Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами, называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения.

Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается.

Поскольку при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту. Аннуитентные платежи в России получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме [1].

Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

(1)

где А -- аннуитетный платеж, руб.;

S - сумма кредита;

p - 1/12 годовой процентной ставки, выраженная в сотых долях;

m - срок кредита, в месяцах.

Сумма ипотечного кредита зависит от:

· размера дохода;

· срока кредитования;

· стоимости приобретаемой недвижимости;

· первоначального взноса.

Расчет размера кредита производится на основании стоимости недвижимости и процента первоначального взноса.

Вычисляется размер первоначального взноса по формуле:

(2),

где ПВ - первоначальный взнос, руб.;

Р - первоначальный взнос, %;

С - стоимость объекта недвижимости, руб..

Далее определяется сумма кредита. как разница между стоимостью недвижимости и размером первоначального взноса:

(3),

где СК - сумма кредита, руб.;

С - стоимость недвижимости, руб.;

ПВ - первоначальный взнос, руб..

Расчет десятичной ежемесячной процентной ставки производится исходя из заданной годовой процентной ставки.

Необходимо преобразовать её от процентной до десятичной ставки и от годового представления до ежемесячного:

 (4),

где p - месячная процентная ставка;

ПСг - годовая процентная ставка.

Платеж по кредиту не может превышать определенной доли доходов, как правило, это 40-50 % (соотношение платеж/доход). При этом из доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т. д.).

Общая сумма платежей по ипотечному кредиту рассчитывается как:

(5),

где АП -- аннуитетный платеж, руб.;

КП - количество период, срок в месяцах.

Сумма переплаты рассчитывается как разница между общей суммой платежей и суммой кредита [30].

Для примера произведём расчёт по ипотечной программе "Приобретение готового жилья" от Сбербанка.

Первоначальный взнос по ипотечному кредиту рассчитывается по формуле 2:

рублей

Далее определяется размер кредита по формуле 3:

2 700 000,00 руб. - 900 000,00 руб. = 1 800 000 руб.

По формуле 4 рассчитывается ежемесячная процентная ставка по кредиту:

15%/100 = 0,15 (Величина годовой ставки)

0,15/12 = 0,0125 (Величина ежемесячной ставки)

Срок кредитования, указанный в годах, преобразуется в срок кредитования в месяцах:

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле 1:

Общая сумма платежей определяется по формуле 5:

25 192180 = 4 534 662 руб.

Сумма переплаты составляет:

4 534 662 - 1 800 000 = 2 734 662 руб.

Итоги расчётов по ипотечной программе "Приобретение готового жилья" от Сбербанка приведены в таблице 9.

Таблица 9

Платежи по ипотечной программе "Приобретение готового жилья" от Сбербанка

Аналогично производятся расчёты по остальным выбранным ипотечным программам банков г. Барнаула. Результаты отображены в таблицах 10-15.

Таблица 10

"Военная ипотека" Сбербанка

Таблица 11

"Акция для молодой семьи" Сбербанка

Таблица 12

"Покупка готового жилья" ВТБ-24

Таблица 13

Ипотечное жилищное кредитование" Россельхозбанка

Таблица 14

"Мегаполис" Ак Барс Банк

Таблица 15

"Покупка квартиры на вторичном рынке" Альфа Банк

Сравним выплаты по ипотечным кредитам, выберем наиболее выгодные ипотечные программы.

Общая сумма платежей и процент переплаты по выбранным ипотечным программам приведены в таблице 16.

Таблица 16

Платежи по основным ипотечным программам

Таким образом, был произведён анализ ипотечного кредитования по выбранным банкам города Барнаула. Наиболее выгодной программой при погашении ипотеки является военная ипотека от Сбербанка и ВТБ-24. Переплата составляет 121,85%.

Наиболее выгодной базовой коммерческой ипотечной программой под покупку готового жилья является программа "Мегаполис" от Ак Барс банка. Переплата составляет 150,69 %

4.4 Сравнительный анализ расчета налога с использованием кадастровой и рыночной стоимости

Объект ипотечного кредитования - двухкомнатная жилая квартира, находящаяся по адресу: Алтайский край, г. Барнаул, проезд Прямой, д. 6, кв. 64. Квартира расположена на 7 этаже многоквартирного дома.

Общая площадь помещения составляет 62 кв.м.

Под кадастровой стоимостью понимается установленная в процессе государственной кадастровой оценки рыночная стоимость объекта недвижимости, определенная методами массовой оценки, или, при невозможности определения рыночной стоимости методами массовой оценки, рыночная стоимость, определенная индивидуально для конкретного объекта недвижимости в соответствии с законодательством об оценочной деятельности.

При определении кадастровой стоимости объекта оценки определяется методами массовой оценки или индивидуально для конкретного объекта недвижимости рыночная стоимость, установленная и утвержденная в соответствии с законодательством, регулирующим проведение кадастровой оценки.

Кадастровая стоимость указана в Публичной кадастровой карте на сайте Росреестра. Кадастровая стоимость объекта ипотечного кредитования составляет 2480082,46 рублей [25].

Под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства. Рыночная стоимость определена из учёта средней рыночной стоимости двухкомнатных квартир по городу Барнаулу [34].

Также при определении рыночной стоимости учитываются следующие факторы:

- Местоположение: транспортная доступность, объекты социальной инфраструктуры, объекты промышленной инфраструктуры, объекты транспортной инфраструктуры микрорайона.

- Состояние жилого дома, где находится квартира: тип здания, год постройки, материал наружных стен, материал перекрытий, состояние здания, техническое обеспечение здания, организованная стоянка личного а/т или подземный гараж, количество этажей в здании.

- Характеристики квартиры: этаж расположения, площадь: общая и жилая, количество комнат, их площадь, площадь кухни, санузел, высота потолков, лоджия (балкон), вид из окон [20].

Рыночная стоимость объекта составляет 2700000 рублей.

Разница между рыночной и кадастровой стоимостью объекта составляет:

2700000,00-2480082,46=219917,54 рублей

Налог на имущество физических лиц является местным налогом, зачисляется в местный бюджет по месту нахождения объекта налогообложения. Порядок налогообложения имущества физических лиц установлен: главой 32 Налогового кодекса Российской Федерации.

Ставки налога устанавливаются нормативными правовыми актами представительных органов местного самоуправления в зависимости от суммарной инвентаризационной стоимости объектов налогообложения.

Налог подлежит уплате налогоплательщиками в срок не позднее 1 октября года, следующего за истекшим налоговым периодом.

Таблица 17

Налог на имущество физических лиц

Льготы по уплате налога регулируются - п. 3 решения Барнаульской городской Думы от 7 ноября 2014 г. N 375, Ст. 407 Налогового Кодекса РФ. Ставки налога устанавливаются Решением Барнаульской городской Думы от 7 ноября 2014 г. N 375, а также налоговым Кодексом РФ (Табл.17) [27].

Сумма налога рассчитывается как

СN= КСN,

где СN- сумма налога, руб.; КС- кадастровая стоимость объекта недвижимости; N - ставка налога.

Сумма налога по данному объекту недвижимости составит:

2 480 082,46 руб. 0,92%/100% = 22816,76 рублей.

Сумма налога, исходя из рыночной стоимости объекта составляет:

2 700 000,00 руб. 0,92%/100% = 24840,00 рублей.

Таблица 18

Сумма налоговых выплат

Таким образом, если бы налог рассчитывался, исходя из рыночной стоимости объекта недвижимости, налоговые выплаты были бы значительно выше. Тем самым увеличивается бюджет муниципалитетов.

Глава V. Безопасность жизнедеятельности

В соответствии с Трудовым кодексом РФ, трудовые отношения - отношения, основанные на соглашении между работником и работодателем о личном выполнении работником за плату трудовой функции (работы по должности в соответствии со штатным расписанием, профессии, специальности с указанием квалификации; конкретного вида поручаемой работнику работы), подчинении работника правилам внутреннего трудового распорядка при обеспечении работодателем условий труда, предусмотренных трудовым законодательством и иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права, коллективным договором, соглашениями, локальными нормативными актами, трудовым договором [28].

В Российской Федерации требования к рабочему месту определяются следующими документами:

· Трудовым кодексом Российской Федерации,

· Нормативно-правовыми актами субъектов РФ,

· Государственными и международными стандартами.

Данные документы содержат требования к организации и эргономике рабочего места, а также устанавливают правила, процедуры, критерии и нормативы, направленные на сохранение жизни и здоровья работников в процессе их трудовой деятельности.

В соответствии со ст.76 ТК РФ, работодатель обязан отстранить от работы (не допускать к работе) работника, не прошедшего в установленном порядке обязательный предварительный или периодический медосмотр до того времени, пока названный медосмотр работником не будет пройден.

Кроме того, на работодателя возложена обязанность - регулярно проводить инструктажи по охране труда со всеми работниками соответствующего предприятия или организации.

В соответствии с Приказом Минздравсоцразвития России от 01.06.2009 N 290н (ред. от 12.01.2015) «Об утверждении межотраслевых правил обеспечения работников специальной одеждой, специальной обувью и другими средствами индивидуальной защиты» устанавливают обязательные требования к приобретению, выдаче, применению, хранению и уходу за специальной одеждой, специальной обувью и другими средствами индивидуальной защиты.

При обработке мною необходимого статистического материала был использован ПК с пакетом программного обеспечения..

Под организацией рабочего места понимается его оснащение и планировка. Полное и комплектное оснащение рабочего места, а также его рациональная планировка позволяют наилучшим образом организовать трудовой процесс и, как следствие, повысить его эффективность.

Общие эргономические требования к организации рабочего места определены в следующих стандартах: ГОСТ 12.2.032-78 «ССБТ. Рабочее место при выполнении работ сидя. Общие эргономические требования», ГОСТ 12.2.033-78 «ССБТ. Рабочее место при выполнении работ стоя. Общие эргономические требования».

Площадь на одно рабочее место пользователей ПЭВМ должна составлять не 4,5 м2. При размещении рабочих мест с ПЭВМ расстояние между рабочими столами с видеомониторами должно быть не менее 2,0 м, а расстояние между боковыми поверхностями видеомониторов -- не менее 1,2 м. Рабочие столы следует размещать таким образом, чтобы видеодисплейные терминалы были ориентированы боковой стороной к световым проемам и естественный свет падал преимущественно слева. Экран видеомонитора должен находиться от глаз пользователя на расстоянии 600-700 мм, но не ближе 500 мм с учетом размеров алфавитно-цифровых знаков и символов.

Клавиатуру следует располагать на поверхности стола на расстоянии 100-300 мм от края, обращенного к пользователю, или на специальной, регулируемой по высоте рабочей поверхности, отделенной от основной столешницы.

Конструкция рабочего стула (кресла) должна обеспечивать поддержание рациональной рабочей позы при работе ПЭВМ, позволять изменять позу с целью снижения статического напряжения мышц шейно-плечевой области и спины для предупреждения развития утомления. Тип рабочего стула (кресла) следует выбирать с учетом роста пользователя, характера и продолжительности работы с ПЭВМ. Рабочий стул (кресло) должен быть подъемно-поворотным, регулируемым по высоте и углам наклона сиденья и спинки, а также расстоянию спинки от переднего края сиденья. При этом регулировка каждого параметра должна быть независимой, легко осуществляемой и иметь надежную фиксацию.

Производственный шум является распространённым негативным фактором на производстве и негативно влияет на организм человека. В производственных помещениях при выполнении основных или вспомогательных работ с использованием ПЭВМ уровни шума на рабочих местах не должны превышать предельно допустимых значений, установленных для данных видов работ в соответствии с действующими санитарно-эпидемиологическими нормативами.

Трудовой кодекс возлагает на работодателя обеспечение санитарно-бытового и лечебно-профилактического обслуживания работников в соответствии с требованиями охраны труда. Под санитарно-гигиеническими требованиями понимается система санитарно-технических, гигиенических и организационных мероприятий и средств, предотвращающих воздействие на людей вредных производственных факторов. В этих целях по установленным нормам должны быть оборудованы санитарно-бытовые помещения для приёма пищи, оказания медицинской помощи, комнаты для отдыха. Создаются санитарные посты с аптечками, укомплектованными набором лекарственных средств и препаратов для оказания первой помощи.

В соответствии с трудовым кодексом рабочая неделя не может превышать 40 часов, рабочий день --8 часов.

В трудовом законодательстве закреплен один вид общих перерывов в течение рабочего дня (смены) - перерыв для отдыха и питания. Продолжительность перерыва для отдыха и питания варьируется от 30 минут до одного часа в зависимости от графика сменности и возможностей, созданных у работодателя для приема пищи. Перерыв для отдыха и питания предоставляется не позднее, чем через четыре часа после начала работы. Если продолжительность рабочей смены более восьми часов, то работнику могут предоставляться два и более перерыва для отдыха и питания. Так же важно поддерживать питьевой режим на предприятии, это возможно с помощью современного оборудования: кулеров, пурифайеров, фонтанчиков для воды. Как правило, они оснащаются многоступенчатой системой фильтрации, которая может очистить даже водопроводную воду и сделать ее пригодной для питья [23].

Для соблюдения санитарно-гигиенических требований необходим контроль за следующими параметрами: освещение, микроклимат, производственный шум, электромагнитные поля.

Освещение на рабочем месте является важным параметром. В зависимости от назначения помещения, а также вида зрительных работ нормируются такие показатели освещённости, как естественное освещение или искусственное освещение, освещенность, коэффициент пульсации, освещенность поверхности экрана, неравномерность распределения яркости, нестабильность изображения и т. д. Освещенность на поверхности стола в зоне размещения рабочего документа должна быть 300-500 лк. Освещение не должно создавать бликов на поверхности экрана. Освещенность поверхности экрана не должна быть более 300 лк. Следует ограничивать неравномерность распределения яркости в поле зрения пользователя ПЭВМ при этом соотношение яркости между рабочими поверхностями не должно превышать 3:1-5:1, а между рабочими поверхностями и поверхностями стен и оборудования -- 10:1. Коэффициент пульсации не должен превышать 5% [5,28,29].

Нормы производственного микроклимата установлены едиными для всех производств и всех климатических зон. Параметры микроклимата в рабочей зоне должны соответствовать оптимальным или допустимым макроклиматическим условиям. К ним относят температуру, влажность воздуха, скорость его движения. На работах, производимых сидя и не требующих физического напряжения, температура воздуха должна быть в холодный период года от 22 до 24, теплый период года -- от 23 до 25 . Относительная влажность воздуха на постоянных рабочих местах должна составлять 40-60%, скорость движения воздуха должна быть 0,1 м/с. Для повышения влажности воздуха в помещениях следует применять увлажнители воздуха [6].

При выполнении основной работы на мониторах и ПЭВМ уровень шума не должен превышать 60 дБА. При выполнении работ с использованием ПЭВМ в производственных помещениях уровень вибрации не должен превышать допустимых значений вибрации для рабочих мест в соответствии с действующими санитарно-эпидемиологическими нормативами [7].

Помещение должно удовлетворять требованиям электробезопасности. В качестве защитных мер проводятся следующие мероприятия:

- защитное заземление - преднамеренное соединение с землей или ее эквивалентом металлических нетоковедущих частей, которые могут оказаться под напряжением;

- защитное отключение в результате короткого замыкания или перегрузки в электрической сети происходит автоматическое отключение всех электроустановок, за счет срабатывания защитных предохранителей в распределительном щите;

- применение надежной изоляции. В качестве электропроводки используется многожильный медный провод. Для изоляции применяется ПХВ, ПВХ и резиновые трубки. Сопротивление изоляции допускается не менее 0.5 МОм, ток утечки не более 1 мА.;

- недоступность токоведущих частей (электрические и питающие кабели располагаются за рабочими столами);

- организация безопасной эксплуатации ПЭВМ (осмотр ЭВМ перед включением; надежное крепление ЭВМ и периферийных устройств; правильность подключения, проверка надежности контактов; проверка исправности блоков питания, проводов и шин.).

Основы обеспечения пожарной безопасности Российской Федерации регулируются Федеральным законом «О пожарной безопасности», принятым 18 ноября 1994 года, и Правилами пожарной безопасности в Российской Федерации, утвержденные приказом МЧС N 313 от 18 июня 2003 г.

На каждом предприятии должен быть пожарный щит. Он предназначен для размещения первичных средств пожаротушения, механизированного инструмента и пожарного инвентаря в производственных и складских помещениях, не оборудованных противопожарным водопроводом и автоматическими установками пожаротушения, а также на территории предприятий не имеющих наружного противопожарного водопровода или при удалении зданий (сооружений), наружных технологических установок на расстояние более 100 м. от наружных пожарных водоисточников.

Заключение

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. [10].

Во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.

В процессе выполнения выпускной квалификационной работы были рассмотрены понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования, его нормативно-правовое регулирование, а также развитие ипотечного жилищного кредитования в России. Были изучены субъекты и объекты ипотечного кредитования, рассмотрена классификация ипотечных кредитов, их этапы и особенности государственной регистрации.

В результате выполнения выпускной квалификационной работы были рассмотрены ипотечные программы, предоставляемые банками города Барнаула. Произведён сравнительный анализ стоимости приобретения готового жилья и стоимости ипотечного кредитования. В сравнении приведён расчёт налога по кадастровой и рыночной стоимости объекта недвижимости.

Наиболее выгодной программой при погашении ипотеки является военная ипотека от Сбербанка и ВТБ-24. Переплата составляет 121,85%. Наиболее выгодной базовой коммерческой ипотечной программой под покупку готового жилья является программа "Мегаполис" от Ак Барс банка. Переплата составляет 150,69 %.

Сумма налога по объекту ипотечного кредитования составляет 22816,76 рублей.

Библиографический список

1. Аннуитетные платёжи // Platesh.ru. Всё о личных финансах[Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.platesh.ru/annuitetnie-plateshi/ Недвижимость Алтайского края [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://ndv22.ru/barnaul/stoimost-kvartir/

2. Барнаул. Научно-справочный атлас / Под ред. Ревякина В. С.. -- Барнаул: ПО Инжгеодезия, 2006.

3. Виды ипотек // advocat-rostov.ru [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://advocat-rostov.ru/index.php?id=86 &Itemid=265&option=com_content&view=article

4. Генеральный план города Барнаула // Официальный сайт города Барнаула [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://barnaul.org/strategy/genplan/

5. ГОСТ 24940-96 «Здания и сооружения. Методы измерения освещённости»

6. ГОСТ 12.1.005-88 «ССПТ. Общие санитарно-гигиенические требования к воздуху рабочей зоны»

7. ГОСТ 12.1.003-83 «Шум, общие требования безопасности"

8. Ипотека в Барнауле. Список ипотечных банков в г. Барнаул // Realty Рress.ru. Недвижимость и ипотека [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.realtypress.ru/regions/80/

9. Ипотека и ипотечный кредит // Ипотечное жилищное кредитование [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://ip-zakon.ru/

10. Ипотека: понятие и сущность / Глава 1. Становление и развитие правового института ипотеки и ипотечного кредитования / Ипотека и ипотечный кредит / Бизнес, инвестиции право / Экономика // Библиотекарь. Ру [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/finance-2/9.htm

11. Ипотека // РоссельхозБанк [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://rshb.ru/natural/loans/mortgage/

12. Ипотечный кредит / Банковское дело // Grandars. Информационный портал [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/ipotechnyy-kredit.html

13. Ипотечное кредитование "Альфа-ипотека" // Альфа-Банк [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: https://alfabank.ru/retail/mortgage/

14. Ипотечное кредитование // ВТБ-24 [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.vtb24.ru/personal/loans/mortgage-calc/Pages/default.aspx

15. Ипотечные кредиты ОАО "АКБАРС" БАНК // АК БАРС БАНК [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: https://www.akbars.ru/individuals/credits/hypothec/

16. Ипотечные кредиты // Сбербанк [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home

17. История ипотечного кредитования в России / Глава 1. Становление и развитие правового института ипотеки и ипотечного кредитования / Ипотека и ипотечный кредит / Бизнес, инвестиции право / Экономика // Библиотекарь. Ру [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/finance-2/10.htm

18. Классификация ипотечных кредитов // Ипотечное жилищное кредитование в РФ [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://ip-zakon.ru/index.php?option=com_content&view=category&id=3&Itemid=4

19. Кредитный калькулятор // Calculator-Credit.ru [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://calculatorcre dit.ru/calculator.php

20. Недвижимость Алтайского края [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://ndv22.ru/barnaul/stoimost-kvartir/

21. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России // Ипотека и кредит [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://mineipotek.ru/uncategorized/

22. Основные этапы ипотечного кредитования // Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.aup.ru/books/m94/4_2.htm

23. Питьевой режим на предприятии// Питьевой режим [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://akvaholod.ru/info/trebovanija_k_organizacii/

24. Понятие и экономическое значение ипотеки и ипотечного жилищного кредита // Мostbanks. Информационная служба [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.mostbanks.ru/bnpurs-94-1.html

25. Публичная кадастровая карта [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://maps.rosreestr.ru/PortalOnline/

26. Рельеф, климат, гидрография // Барнаул. Инвестиционный паспорт [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://invest.barnaul-adm.ru/about/climate.html

27. Решение Барнаульской городской Думы от 7 ноября 2014 г. N 375

28. СанПиН 2.2.1/2.1.1.1278-03 «Гигиенические требования к естественному, искусственному и совмещённому освещению жилых и общественных зданий»

29. СанПиН 2.2.2/2.4.1340-03 «Гигиенические требования к персональным электронно-вычислительным машинам и организации работы»

30. Способы погашения кредита: аннуитетные и дифференцированные платежи // Кредиторус. Информационный портал [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.creditorus.ru/calculation/way-to-pay.php

31. Субъекты классической ипотечной схемы // Ипотека. Справочно-информационная служба [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://ipoteka.cosa.ru/ipo_char.php

32. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 N 197-ФЗ (ред. от 06.04.2015, с изм. от 02.05.2015)

33. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (действующая редакция от 21.07.2014) // КонсультантПлюс [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/ipot/

34. Федеральный закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29.07.1998 №135-ФЗ.

35. Экологический вестник ИВЭП СО РАН, Барнаул. 2006 год.

36. Экология Барнаула [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://ekovolga.com/regiony/nashi-goroda/755-ekologiya-barnaula.html/

37. Экономика города // Барнаул. Инвестиционный паспорт [Электронный ресурс]. - Электрон.дан. - Заглавие с экрана. - Режим доступа: http://invest. barnaul-adm.ru/economic/economic.html

Размещено на Allbest.ru