Страхование ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Сущность и особенности страхования ответственности

2. Виды страхования ответственности

3. Порядок заключения договора страхования ответственности

4. Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового возмещения

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов Физических и Юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Это особая сфера перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий, именуемых страховыми случаями. Страхование как институт - это система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий (Страховых случаев) за счет Страховых резервов.

Страхование в развитой рыночной экономике выполняет роль экономического стабилизатора, механизма защиты от случайных потерь. Страхование может применяться для организации страховой защиты различных отраслей народного хозяйства, финансового обеспечения непрерывности производственного процесса в условиях различных чрезвычайных событий, а также для сохранения уровня благосостояния граждан. Кроме того, страхование включено в сферу финансово-кредитных отношений, и, следовательно, обладает способностью само оказывать регулирующее воздействие на воспроизводственный процесс.

Более чем что-либо другое, жизнеспособность механизма страхования зависит от способности страховщика выполнять договорные обязательства при предъявлении претензий по полису при наступлении страхового случая. Поэтому большая роль отводится оценке финансового состояния страховщика.

Страхование ответственности - это обширная область страхового рынка, основой которой является возмещение убытков принесенных застрахованной стороной, третьим лицам. Другими словами клиент страхует не свою собственность или имущество, а вред, который он может принести своим партнерам или просто незнакомым лицам. Страхование ответственности очень сложно классифицировать, слишком много направлений, которые страхуются с помощью полиса этого вида. Но попробуем разделить на две основные категории. Это страхование гражданской ответственности и страхование обязательств.

К страхованию гражданской ответственности можно отнести страхование граждан на предмет нанесение ущерба третьим лицам своей деятельность или имуществом. Классическим примером может служить обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), ставшее обязательным видом страхования для владельцев автомобилей, несколько лет назад, при этом страхуется ущерб транспортному средству или здоровью участнику ДТП, виновником которой является страхуемый гражданин. Таким образом, компенсации пострадавшему будет выплачивать страховая компания, а не виновник ДТП.

Другим примером может служить страхование ответственности перед соседями. В домах как старой, так и недавней постройки 100% гарантировать исправность всех инженерных сетей не может никто, иногда наоборот вероятность выхода их из строя намного выше, чем возможность безаварийного эксплуатирования. Результатом же таких аварий, как правило, служит затопление соседей иногда одним, а зачастую и несколькими этажами ниже, если поток воды из прорванной трубы вовремя не остановлен. Ущерб от такого потопа может составлять от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей, все зависит от масштаба происшествия. В случаях неуверенности в своих инженерных сетях покупается страхование ответственности перед соседями, и весь ущерб принесенный клиентом ложится на страховую компанию.

Страхование профессиональной ответственности характерно для бизнеса, когда осуществляется страхование ответственности перед клиентами. Объектом может выступать производимая продукция, и тогда в случае выявления бракованных партий поступивших в продажу производитель может возместить вред нанесенный покупателям продукцией, не отвечающей нормам качества за счет компенсаций выплачиваемых страховой компанией. По такому же принципу происходит страхование ущерба от некачественного предоставления услуги, если таковая официально признана, финансовое бремя по возмещению убытков клиенту опять же ложиться на страховую компанию.

Так же может быть оформлено страхование ответственности и действий конкретных людей с опасными профессиями, непосредственная деятельность которых может причинить вред третьим лицам, к ним могут относиться врачи, инженеры адвокаты, инкассаторы и многие другие. Особенно это актуально для медицинской сферы, где ошибка врача может стоить пациенту здоровья, что в свою очередь новый комплекс дорогостоящего лечения, поэтому большинство частных клиник в обязательном порядке оформляют страхование ответственности своих врачей перед пациентами.

Страхование ответственности постепенно развивается в бизнес секторе, все больше предпринимателей понимают, что это отличный шанс защитить свой бизнес от возможных потерь средств и репутации. В сфере гражданского страхования темпы развития не столь велики, если не учитывать ОСАГО, которое стало обязательным из-за принятия нового законодательства. Но это не делает этот вид страхования менее значимым, ведь любая страховка это, прежде всего ваша защита.

Предметом работы является страхование ответственности.

Целью данной работы явилось рассмотрение страхования ответственности.

Достижение поставленной цели требует решения следующих задач:

Изучить понятия страхования ответственности;

Рассмотреть особенности страхования ответственности;

Охарактеризовать основных видов страхования ответственности.

В работе использованы материалы отечественных и зарубежных авторов, освещающие вопросы страхования ответственности, нормативно-правовая база.

1. Сущность и особенности страхования ответственности

Страхование ответственности является одной из важнейших отраслей страхования, где в качестве объекта договора рассматривается ответственность перед третьими лицами. Страховой случай наступает, когда третьим лицам причинен материальный ущерб в результате действия или бездействия со стороны страхователя [3, с. 115].

При таком виде страхования не устанавливается размер страховой суммы, поскольку она определяется только при наступлении каждого конкретного страхового случая. Цель страхования ответственности при этом - защитить (застраховать) экономические интересы тех лиц, которые потенциально могут причинить вред. Неприятные неожиданности могут случиться в разных ситуациях с любым человеком - на рабочем месте, за рулем автомобиля или мотоцикла, в квартире, на даче. Моральная ответственность лежит на самом человеке, а материальную ответственность можно переложить на плечи страховой компании. «Ответственным человеком» быть хорошо до поры до времени, а если по стечению обстоятельств что-то случилось, то приходится расплачиваться. Но убытки в результате не правильного действия или бездействия могут быть значительными, поэтому человеку самостоятельно трудно справиться с проблемой. Если же заключен договор страхования ответственности, то неприятности можно минимизировать. Ответственность бывает разная, поэтому и договора о страховании заключают различных видов. Например: страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности охранных предприятий, страхование автогражданской ответственности.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т.е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя [5, с. 78]. В отличие от имущественного страхования, в котором страхователю подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного,   т.е.   гражданина   или   хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда третьим лицам.

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованным третьим лицам.

Объектом страхования ответственности является гражданская ответственность [10, с.19]. Страхование ответственности осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Страхование ответственности может быть: добровольным и  обязательным.

Добровольное страхование ответственности - это свободное выражение воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках [11, с.93].

Обязательное страхование ответственности - императивное предписание закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании [11, с.94].

Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

В Гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность, заключить договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с 1 июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность.

Внедоговорная ответственность определяется ст.931 Гражданского кодекса РФ, где указано: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст.932 Гражданского кодекса РФ, где отмечено: «Страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у кровельщика выскакивает из рук кирпич, который падает на проходящего мимо человека).

Потерпевший - это также партнер по договорным отношениям, который вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

Кроме прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, т. е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, при дорожно-транспортном происшествии пострадал оперный певец, отменено театральное представление; косвенные пострадавшие - зрители). Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

Страхование ответственности - это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка.

Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против увеличения пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает [7, с.115]:

Защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

Возможность переложить на страховщика риск ответственности который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

Переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

Возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. Страховщик может также в рамках страхования ответственности оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий).

Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины и противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.

Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным [2, с.73].

К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб

Материальным ущербом считается полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей.

Финансовый ущерб - это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо.

Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав.

В большинстве типичных случаев сегодня нет необходимости доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам остается в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что именно в результате действия или бездействия какого-то лица он понес ущерб.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью являются отношения между страхователем, страховщиком и потерпевшим.

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию.

Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие.

В «Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации» определены следующие подотрасли страхования ответственности [8, с.38]:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. (ОСАГО);

Страхование гражданской ответственности перевозчика;

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

Страхование профессиональной ответственности;

Экологическое страхование;

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции;

Страхование ответственности судовладельцев;

Страхование ответственности за неисполнение обязательств;

Страхование иных видов гражданской ответственности.

В развитых странах существуют свои классификации видов страхования ответственности. Каждая страна имеет те или иные особенности, но, как правило, все они включают следующие виды: страхование ответственности в сфере частной жизни, Страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности производителя товара, страхование профессиональной ответственности и др.

2. Виды страхования ответственности

В страхование ответственности входят страхование кредитов, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств и иных видов ответственности,

Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности - это вид страхования, где объектом договора является ответственность перед третьими лицами за возможный причиненный ущерб [6, с.61]. Например, страхование гражданской ответственности целесообразно проводить: владельцам транспортных средств; владельцам жилых, производственных и складских зданий; владельцам массовых зрелищных мероприятий; владельцам торговых организаций; лицам, занимающимся частной практикой. Очень выгодно минимизировать убытки, которые могут возникнуть, например, при эксплуатации и содержании жилых помещений и земельных участков, различных земляных, строительных и ремонтных работах. Полезно заключить договор страхования гражданской ответственности при содержании домашних животных, которые потенциально опасны для окружающих. Ведь даже дрессированные и воспитанные собаки могут причинить вред здоровью ни в чем не повинных людей. Заплатив сравнительно небольшую сумму и переложив ответственность на страховую компанию, можно избежать неожиданных, но возможных больших расходов.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности помогает представителям определенных профессий защитить себя от необходимости удовлетворения материальных претензий со стороны клиентов или пациентов [5, с.109]. В частности, страхование профессиональной ответственности врачей - страховка от ошибок, но при этом необходимо доказать, что врач использовал все свои знания, опыт и добросовестно исполнял свои обязанности. Претензиями со стороны пациентов и клиентов на основании договора занимается страховая компания. Надо отметить, что страховая выплата будет произведена только в случае юридической ответственности, но не моральной. В наше время в большинстве стран врачи, фармацевты, нотариусы, адвокаты и архитекторы не могут получить лицензию для ведения своей практики, пока не предъявят полис страхования профессиональной ответственности.

Страхование ответственности охранных предприятий

Страхование ответственности охранных предприятий давно распространено во всем мире. Такой вид страхования не допускает споры, если по вине охранного предприятия, в целом, и его отдельных сотрудников, в частности, возникает внештатная ситуация, которая приводит к материальным убыткам и наносит вред здоровью и жизни людей (клиентов и третьих лиц). В России страхование ответственности охранных предприятий появилось недавно и уже пользуется популярностью. В последние годы в Российской Федерации услуги в области охраны имущества, различных объектов и жизни людей стали очень востребованы и в настоящей момент на рынке работают десятки тысяч охранных предприятий. Для них важно исключить досадные неожиданности, поэтому договор страхования ответственности перед клиентами будет очень кстати. Кроме того, подобный договор производит благоприятное впечатление на клиентов и повышает имидж компании.

Страхование автогражданской ответственности

Страхование автогражданской ответственности - это вариант страхования гражданской ответственности для владельцев и водителей автотранспорта. Этот вид страхования обеспечивает выплату денежного возмещения потерпевшим в результате ДТП или их правопреемникам. Сумма возмещения должна быть равна сумме, которую бы взыскали с застрахованного виновника происшествия в пользу потерпевшего по гражданскому иску. Здесь учитываются повреждение и гибель имущества (автомобилей), а также причинение вреда здоровью и жизни в результате увечья или гибели.

Сейчас уже все автовладельцы знакомы с ОСАГО, но страховая компания готова предложить и другие виды страхования автогражданской ответственности. Для владельца потенциально опасного автотранспорта очень удобно иметь полис ОСАГО, поскольку в случае ошибки за рулем не приходится расплачиваться своими деньгами. Но, надо помнить, что ДТП, совершенное по умыслу не относится к страховым случаям. Также ДТП, совершенное на автомобиле, который не указан в полисе, не покрывается выплатами страховой компании. Многие автовладельцы уже оценили ДСАГО, которое является дополнением в ОСАГО. ДСАГО полезно, когда сумма выплаты по страховке превышает 400 тысяч рублей, что является пределом для ОСАГО.

В настоящее время появились новые виды страхования профессиональной ответственности, например ответственности нотариуса, юриста, врача, аудитора, таможенного брокера (посредника), предпринимателя и др.

Ответственность предпринимателя включает широкий спектр рисков - от его ответственности перед своими работниками (от банкротства) до риска за экологическое загрязнение, за причинение ущерба природе и жителям района от неправильной технологии своей деятельности.

К страхованию кредитов относятся [2, с.106]:

- добровольное страхование рисков непогашения кредита;

- добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов.

Условия страхования риска непогашения кредитов состоят в том, что на страхование принимается риск непогашения заемщиками полученных в банке кредитов и процентов по ним. Договор страхования заключается с банком и может охватывать ответственность как отдельных, так и всех - заемщиков ссуд, которые выдал банк. Договор предусматривает возмещение от 50 до 90% суммы не погашенного в установленный срок заемщиком кредита и процентов по нему. Срок страхования соответствует сроку, на который выдан кредит. При страховании риска непогашения всех выданных банком кредитов договор заключается на один год.

Договор страхования (особенно тройной договор между страховой компанией, банком и заемщиком, т.е. клиентом) должен четко предусматривать, на какие цели выдается и, следовательно, страхуется кредит, последовательность возврата денег клиентом банку.

Во многих случаях обязательным условием договора страхования является следующее положение: деньги банком выдаются строго на целевое использование, и банк обязан следить за их направлением; кроме того, банк обязан ежемесячно требовать баланс должника и взыскивать с него проценты по кредиту.

Особенное внимание следует уделить тем условиям договора, которые освобождают страховщиков от ответственности. Страховые компании, банки, клиенты должны избегать в договоре страхования таких терминов, как «до 50%», «не менее 50%» и т.п., которые могут повлечь соответствующие негативные последствия.

При страховании кредитов учитывается степень кредитного риска, которая определяется кредитоспособностью заемщика.

Под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимаются наличие у него предпосылок для получения кредита и способность возвратить предоставленный Кредит в срок [3, с.207]. Кредитоспособность заемщика характеризуется его аккуратностью при расчетах по ранее Полученным кредитам, текущим финансовым состоянием и перспективами изменения, способностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников.

Банк, прежде чем предоставить кредит, определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Анализ условий кредитования предполагает изучение [12, с.104-105]:

- «солидности» заемщика, которая характеризуется своевременностью расчетов по ранее полученным кредитам, качественностью представленных отчетов, ответственностью и компетентностью руководства;

- способности заемщика производить конкурентоспособную продукцию;

- доходов. При этом производится оценка прибыли, получаемой банком при кредитовании конкретных затрат заемщика по сравнению со средней доходностью банка.

Уровень доходов банка должен быть увязан со степенью риска при кредитовании. Банк оценивает размер получаемой заемщиком прибыли с точки зрения возможности уплаты банку процентов при осуществлении нормальной финансовой деятельности;

- цели использования кредитных ресурсов;

- суммы кредита. Это изучение производится исходя из проведения заемщиком мероприятий ликвидности баланса, соотношения между собственными и заемными средствами;

- погашения. Это изучение производится путем анализа возвращенности кредита за счет реализации материальных ценностей, предоставленных гарантий и использования залогового права;

- обеспечения кредита, т. е. изучение устава и положения с точки зрения определения права банка брать в залог под выданную ссуду активы заемщика, включая ценные бумаги.

При анализе кредитоспособности заемщика используют ряд показателей, например норму прибыли на вложенный капитал, ликвидность.

Ликвидность хозяйствующего субъекта - это способность быстро погашать задолженность [8, с.29]. Она определяется соотношением величины задолженности и ликвидных средств, т. е. средств, которые могут быть использованы для погашения долгов (наличные деньги, депозиты, ценные бумаги, реализуемые элементы оборотных средств и др.).

По существу, ликвидность хозяйствующего субъекта означает ликвидность его баланса, которая выражается в степени покрытия обязательств хозяйствующего субъекта его активами, срок превращения которых в деньги соответствует сроку погашения обязательств.

Ликвидность означает также безусловную платежеспособность хозяйствующего субъекта и предполагает постоянное равенство между активами и обязательствами как по общей сумме, так и по срокам наступления.

Анализ ликвидности баланса заключается в сравнении средств по активу, сгруппированному по степени их ликвидности и расположенному в порядке убывания ликвидности, с обязательствами по пассиву, сгруппированными по срокам их погашения и расположенными в порядке возрастания сроков.

В зависимости от степени ликвидности, т. е. скорости превращения в денежные средства, активы хозяйствующего субъекта разделяются на следующие группы [9, с.116]:

A1 - наиболее ликвидные активы. К ним относятся все денежные средства (наличные и на счетах) и краткосрочные финансовые вложения (ценные бумаги);

А2 - быстро реализуемые активы, К ним относятся дебиторская задолженность и прочие активы;

А3 - медленно реализуемые активы. К ним относятся статьи раздела II актива «Запасы и затраты», за исключением «Расходы будущих периодов», а также статьи «Долгосрочные финансовые вложения», «Расчеты с учредителями» из раздела I актива баланса;

А4 - трудно реализуемые активы. Это «Основные средства», «Нематериальные активы», «Незавершенные капитальные вложения», «Оборудование к установке».

Пассивы баланса группируются по степени срочности их оплаты:

П1 - наиболее срочные пассивы, К ним относятся кредиторская задолженность и прочие пассивы;

П2- краткосрочные пассивы, они включают краткосрочные кредиты и заемные средства;

П3- долгосрочные пассивы. К ним относятся долгосрочные кредиты и заемные средства;

П4 - постоянные пассивы. Они включают статьи раздела I пассива «Источники собственных средств». Для сохранения баланса актива и пассива итог данной группы уменьшается на сумму статьи «Расходы будущих периодов».

Для определения ликвидности баланса следует сопоставить итоги приведения групп по активу и пассиву.

Ликвидность хозяйствующего субъекта можно определить и с помощью коэффициента абсолютной ликвидности (Кал), который представляет собой отношение денежных средств, готовых для платежей и расчетов, к краткосрочным обязательствам.

Этот коэффициент характеризует возможность хозяйствующего субъекта мобилизовать денежные средства для покрытия краткосрочной задолженности.

Чем выше данный коэффициент, тем надежнее заемщик.

В зависимости от величины коэффициента абсолютной ликвидности принято различать: кредитоспособный хозяйствующий субъект при Кал 1,5; ограниченно кредитоспособный при Кал от 1 до 1,5; некредитоспособный при Кал 1,0.

Следует иметь в виду, что все банки пользуются показателями кредитоспособности. Однако каждый банк формирует свою количественную систему оценки, составляющую коммерческую тайну банка, в распределении заемщиков на три категории: надежный (кредитоспособный), неустойчивый (ограниченно кредитоспособный), ненадежный (некредитоспособный).

Заемщик, признанный надежным, кредитуется на общих условиях, а также может быть предусмотрен льготный порядок кредитования.

Если заемщик оказывается неустойчивым клиентом, то при заключении кредитного договора предусматриваются меры контроля за деятельностью заемщика и возвратностью кредита (гарантия, поручительство, ежемесячная проверка обеспечения, условия залогового права, повышение процентных ставок и др.).

Если ссудозаявитель признан ненадежным клиентом, то кредитование его осуществлять нецелесообразно. Банк может предоставлять ссуду только на особых условиях, предусмотренных в кредитном договоре.

Страховая сумма устанавливается пропорционально указанному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного соглашения (договора). Страхование допускается по каждой сумме или по всем заемщикам. При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на величину кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по ним страховые платежи.

Существуют две группы тарифных ставок страхования: ставки, применяемые при страховании отдельных кредитов, и ставки при страховании всех кредитов. Эти ставки зависят от срока пользования ссудами. Исходя из степени риска в каждом конкретном случае при установлении тарифной ставки возможно применение коэффициентов: понижающих (от 0,2 до 1,0) и повышающих (от 1,0 до 5,0).

В Российской Федерации отсутствует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспорта, хотя во многих странах оно введено. Объектом страхования здесь является гражданская ответственность владельца транспортного средства за возможное нанесение вреда другим лицам при совершении дорожно-транспортного происшествия. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификация, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

При страховании любого вида ответственности страховая фирма должна практиковать индивидуальный подход к каждому клиенту, поскольку у каждого человека свои потребности.

страховой имущественный договор ответственность

3. Порядок заключения договора страхования ответственности

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования).

Договор страхования может быть заключен также путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем от страховщика указанных документов считается согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости, назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Договор страхования считается заключенным, если он содержит «существенные условия договора страхования».

К ним относятся:

объект страхования (конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного лица);

перечень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);

страховая сумма -- денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

страховая премия (страховой взнос), подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование;

срок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты).

В договор включается также перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема страховой ответственности), т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен ст.964 Гражданского кодекса РФ, которая определяет следующие исключения:

а) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

в) гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором имущественного страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Часто в условиях договора предусматривается франшиза.

При страховании имущества страховая компания может предложить Вам страховаться с франшизой. В данном случае заранее оговаривается, что определенные убытки (как правило, мелкие) при наступлении страхового случая не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование.

Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба.

Франшиза бывает условной и безусловной.

При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех пор, пока величина ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактическую величину ущерба независимо от того, в каком размере была установлена франшиза.

Важнейшим моментом, указываемом в договоре страхования, является момент наступления ответственности страховщика (вступления договора в силу) и порядок внесения страховых взносов.

Гражданским кодексом РФ Законом определено, что ответственность страховщика (вступление договора в силу) наступает с момента уплаты страхователем страхового взноса или первой его части. В этом случае, пока страхователь не уплатит страховой взнос, страховщик не несет ответственности и при возникновении страхового случая обязанности у страховщика по возмещению ущерба не возникает, т.е. страховая выплата не производится.

Если в договоре страхования указана конкретная дата наступления ответственности страховщика (например, дата подписания договора), ответственность страховщика наступает с этой даты.

Важным условием является порядок и сроки внесения страхового взноса. Следует помнить, что если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается недействительным.

Страхователи обязаны следовать срокам уплаты страхового взноса, установленного договором.

Часто в договоре страхования предусмотрена уплата страхового взноса в рассрочку, что делает страхование для потребителя более привлекательным.

При этом страхователю следует иметь в виду, что при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховая выплата будет уменьшена на сумму недопоступивших страховых взносов.

Договором страхования может быть предусмотрен регресс -- право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью возместить ущерб, понесенный в связи с выплатой страхового возмещения. В этом случае страхователю выплачивается страховое возмещение, а к страховщику переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следует отметить, что указанное право требования переходит к страховщику только в пределах выплаченного страхового возмещения.

При заключении договора страхования страховщик обязан:

ознакомить страхователя с Правилами страхования

Если в договоре есть ссылка на Правила страхования, то страховщик обязан не только ознакомить с ними страхователя, но и предоставить их копию вместе с договором страхования.

в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

при страховом случае произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;

возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

Страхователь обязан:

своевременно вносить страховые взносы;

при заключении договора сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

Договор страхования прекращает действие в случаях:

истечения его срока;

исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

неуплаты страхователем страховых взносов;

ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

принятия судом решения о признании договора недействительным и в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, например, застрахованное имущество погибло по причинам иным, чем страховой случай или предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, прекратил свою предпринимательскую деятельность. В этом случае страховщик вправе оставить себе часть страховой премии (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), если договором не предусмотрено иное -- пункт 3 статьи 958 ГК РФ.

Согласно гражданскому законодательству (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, в силу определенных причин договор страхования может быть признан недействительным.

Согласно ст.168 и 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:

договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;

лицо, подписавшее договор, превышает его полномочия;

договор страхования является мнимым;

цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности.

Мнимые договоры -- это договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки.

Особые условия недействительности договоров страхования:

если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействительным на эту разницу;

если договор страхования заключен после наступления страхового случая;

если уплата страхового взноса просрочена;

если отсутствует интерес у страхователя в сохранении застрахованного имущества.

4. Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового возмещения

По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

Если имущественное страхование может обеспечить защиту от оговоренных в договоре страховых событий или "от всех рисков", то при страховании ответственности для определения страховых событий используются две базы: специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.

Специфическое страхование ответственности - это страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий таких, как ДТП. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:

убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль);

убытки, которые могли бы быть предотвращены (умышленное причинение материального вреда);

убытки, обычно покрываемые другими видами страхования (страхованием общей ответственности) или которым не подвержено большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);

убытки, которые могли бы быть покрыты только при уплате более высокой страховой премии.

Общее страхование ответственности - это страхование ответственности домовладельцев и покрытие общей ответственности. Как и при имущественном страховании "от всех рисков", страховое покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах страхования общей ответственности исключаются:

страхование рисков, которые могут быть покрыты другими договорами;

страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед наемными рабочими;

авиационное и морское страхование ответственности;

страхование профессиональной ответственности;

риски, покрываемые договорами имущественного страхования;

нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями, ядерные и военные риски.

Большинство договоров общего страхования ответственности исключает также покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно хранилось у страхователя.

Страховое возмещение по договору страхования ответственности может быть выплачено в случаях:

нанесения ущерба здоровью третьего лица в результате действия страхователя;

материального ущерба (что включает нанесение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу);

морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу или в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);

ущерба, нанесенного рекламной деятельностью, хотя данный вид ущерба и выделяется, но в основном совпадает с моральным ущербом (клевета, преследование, нарушение авторских прав).

Через договор страхования ответственности страхователь получает уверенность в том, что страховая Компания будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного иска. Некоторые полисы предусматривают возмещение медицинских расходов.

Возмещение ущерба. Лицо, получившее ущерб в результате действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить нанесенный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность будет нести страховая Компания, представляя интересы страховщика.

Предоставление страховой защиты. Иногда сам факт предоставления страховой защиты ответственности более важен, чем выплата страхового возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести решение в пользу страхователя или присудить возместить истцу меньшую сумму по сравнению с той, которую страхователь выплатил бы, не имея страховой защиты. По договору страхования ответственности покрываются все судебные издержки и различные дополнительные расходы.

Медицинские расходы. Данное покрытие может предоставляться в дополнение к основному покрытию. Возмещению подлежат расходы по оказанию срочной медицинской помощи, а также возможные последующие медицинские расходы пострадавшей стороны.

Период страхования. Договор страхования ответственности владельцев личного автотранспорта заключается на срок не выше одного года. Страховая Компания не обязана полностью покрывать убыток, даже если событие, ставшее причиной данного убытка, попадало под страховое покрытие (за исключением договоров с неограниченной ответственностью страховщика) в силу того, что объем ответственности страховщика, кроме размера ущерба, определяется условиями договора.

При заключении договора страхования ответственности, как и в других видах страхования, могут быть установлены лимиты:

на одного страхователя (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо);

на одно страховое событие (предусматривающий максимально возможное возмещение по страховому событию независимо от числа пострадавших);

Лимит ответственности может также устанавливаться по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (нанесения ущерба здоровью третьего лица, материального морального ущерба). Денежный лимит не устанавливается, если размер компенсации предусмотрен законом (это относится к страхованию ответственности предпринимателями перед наемными рабочими).

При наступлении страхового события страхователь обязан не позднее определенного в договоре срока (чаще - от 3 до 7 дней) уведомить об этом страховщика. Уведомление (нотис) должно в наиболее полном объеме содержать следующую информацию:

а) каким образом, когда и где нанесен ущерб;

б) имена (наименование) и адреса всех лиц, которым причинен ущерб, и свидетелей;

в) характер и местонахождение какого-либо повреждения или ущерба, происшедших в результате наступления страхового случая и прочее.

Уведомление о нанесении ущерба не является уведомлением о предъявлении искового требования. Если же страхователь получил исковое требование, то он обязан незамедлительно его зарегистрировать и уведомить страховщика о деталях искового требования и о надвигающемся судебном расследовании.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев.

После получения всех необходимых документов, касающихся наступления страхового случая, его причин и размера ущерба, страховщик или его представитель составляет страховой акт с участием уполномоченного представителя страхователя. Страховщик имеет право в связи со страховым случаем направлять запросы в компетентные органы, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его наступления.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.

Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Договор страхования ответственности может быть прекращен в некоторых случаях, а именно:

при истечении срока действия договора;

при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

при ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, в порядке, установленном законодательными актами РФ;

при ликвидации страховщика на тех же условиях;

в случае принятия судом решения о признании договора страхования недействительным и прочих.

Споры между страхователем и страховщиком по договорам страхования ответственности разрешаются в судебном порядке.

Заключение

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

...