Кредитная политика коммерческого банка и пути ее совершенствования (на примере Сочинского Филиала ОАО "БАНК МОСКВЫ")

Для формулирования четкой и реалистичной стратегии кредитования Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» рассмотрим матрицу Arthur D. Littie, в которой критерии формирования стратегии формулируются в виде конкретных числовых значений финансовых показателей.

Проведенный в ходе работы анализ финансового положения Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ» позволил определить, что коэффициент работоспособности активов находится на уровне 0,65 в 2012 году, 0,82 в 2013 году и 0,83 в 2014 году.

В целях определения конкурентных преимуществ функционирования ОАО «БАНК МОСКВЫ» рассмотрим данные таблицы 13.

На основе сравнительного анализа (таблица 13) можно утверждать, что основными конкурентными преимуществами ОАО «БАНК МОСКВЫ» или факторами успеха в конкурентной борьбе являются:

- качество и уровень сервисного обслуживания;

- коэффициент кредитной активности (работоспособность активов).

По показателям «величина клиентской базы», «наличие гибких подходов к клиенту» позиции ОАО «БАНК МОСКВЫ» в конкурентной борьбе не являются преимущественными, но значения близки к позициям лидера - ОАО «ТрансКредитБанк».

По таким важным показателям, как «ширина номенклатуры кредитных продуктов», «наличие инновационных услуг» ОАО «БАНК МОСКВЫ» уступает в конкурентной борьбе.

Таблица 13 - Анализ конкурентных преимуществ ОАО «БАНК МОСКВЫ»

Таблица 14 - Матрица Arthur D. Littie

Условные обозначения:

1 диапазон - широкий диапазон выбора стратегий, стратегии роста;

2 диапазон - стратегии стабильности;

3 диапазон - осторожное, избирательное развитие;

4 диапазон - стратегия сокращения;

5 диапазон - стратегии выживания.

Таким образом, на основании проведенного анализа (используя матрицу Arthur D. Littie), стратегия кредитования ОАО «БАНК МОСКВЫ» - стратегия стабильности.

Задачи данной стратегии кредитования:

- в наращивание активов банка и увеличение доли реальных активов за счет разработки новых кредитных продуктов и совершенствование механизма кредитования;

- наращивание величины клиентской базы банка за счет увеличения притока денежных средств (за счет работы на стабильных сегментах рынка).

3.2 Формирование новых кредитных продуктов

Проведенный в работе анализ показал, что спросом среди кредитных продуктов ОАО «БАНК МОСКВЫ» пользуются продукты, предоставляемые физическим лицам. При этом в структуре данных средств 7,2% приходиться на кредитные карты Банка. В связи с этим, новый кредитный продукт ОАО «БАНК МОСКВЫ» для физических лиц - это проект «Мобильная кредитная карта».

Отличительной особенностью услуги «Мобильная кредитная карта» от кредитных карт, уже существующих в качестве услуги банка является возможность получения бонусов от суммы потраченных средств по кредитной карте на мобильный телефон в размере 3% от суммы каждой покупки или услуги возвращается на мобильный телефон - при оформлении Телефонной карты Visa.

Данная кредитная линия является возобновляемой (возвращенные средства снова становятся доступны для использования), что позволяет не просто привлечь новых клиентов банка, но и сформировать долгосрочные партнерские отношения с каждым клиентом. Данное условие позволит не просто выйти на новые сегменты рынка, но и закрепится на них, позиционируя себя как надежного финансово партнера, источника финансового обеспечения проектов, идей и потребительских нужд клиентов.

Денежные средства карты могут использоваться на любые нужды по вашему усмотрению, например, на оплату товаров и услуг в магазинах, отелях, туристических и сервисных компаниях в России и по всему миру. Отсутствие платежей или комиссий, если по карте не было операций (движения средств) на отчетную дату (в течение месяца).

Оперативный контроль по карте будет представлен:

- возможностью получения информации через мобильный телефон о сумме и сроках погашения задолженности для использования льготного периода кредитования и /или обязательного минимального платежа;

- посредствам услуги "SMS-сервис": возможность своевременного информирования через мобильный телефон о совершенных операциях по карте;

Требования к заемщикам:

- гражданство: Российская Федерация.

- возраст: от 20 лет. При отсутствии обеспечения (договор страхования жизни и риска потери трудоспособности или договор поручительства физического лица) банк расторгает кредитный договор при достижении заемщиком возраста 60 лет.

- регистрация: постоянная или временная регистрация по месту жительства, действующая на срок кредитования (срок действия кредитной карты) в зоне деятельности банка (вне зависимости от территориальной принадлежности к кредитному подразделению). При этом срок регистрации клиента на момент обращения в банк должен составлять не менее 6 месяцев.

- стаж: на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Далее определим приток средств ОАО «БАНК МОСКВЫ» за счет реализации продукта «Мобильная кредитная карта».

Таблица 15 - Прогноз динамики рынка банковских услуг

Динамика, представленная в таблице 15, иллюстрирует привлекательность сегментов рынка банковских услуг. Так наиболее прибыльным, выгодным с точки зрения капитализации банковской деятельности является сегмент кредитования юридических лиц, где ожидаемые темпы роста 3,78% к 2016 году и 29% к 2017 году.

Удельный вес ОАО «БАНК МОСКВЫ» в капитале банковской системы РФ по состоянию на 01.01.2015г. составила 4,8%.

Максимально возможный приток средств в секторе кредитования физических лиц ОАО «БАНК МОСКВЫ» может составить 675 млрд. руб.:

V2015г. = 7322,6 *0,048 = 351,5 млрд. руб.

Объем кредитования Сочинским филиалом ОАО «БАНК МОСКВЫ» физических лиц в 2014 году составил 310,2 млрд. руб. Тогда, прирост капитала составит:

?V = 351,5 - 310,2 = 41,3 млрд. руб.

Темп роста составит:

Vрост = 351,5 / 310,2 * 100 = 113,3

Таким образом, рассмотренное в работе мероприятие обеспечивает приток средств в размере 41,3 млрд. руб., что выше уровня 2014 года на 13,3%. В соответствии с разработанной кредитной стратегией ОАО «БАНК МОСКВЫ» формирование новых кредитных продуктов для юридических лиц необходимо рассматривать в направлении устойчивого спрос на сегментах банковского рынка. Как показал проведенный анализ, данные сегменты на рынке кредитования - это долгосрочное кредитование предпринимательской деятельности субъектов экономической деятельности.

Рассмотрим проект кредитных продуктов, предоставляемых юридическим лицам в целях долгосрочного кредитования - это продукт «Бизнес-партнер» и «Надежный Партнер» - таблица 16.

Таблица 16 - Проект кредитных продуктов, предоставляемых ОАО «БАНК МОСКВЫ» юридическим лицам

Целевое назначение кредитных средств по продукту «Бизнес - партнер» - поддержка начинающего бизнеса. Одним из условий предоставления кредитных средств - наличие бизнес - плана развития субъекта малого или среднего бизнеса.

В качестве залога в данном процессе кредитования субъектов малого и среднего бизнеса выступает недвижимость, оборудование и автотранспорт, товары в обороте.

Назначение кредитного продукта «Надежный Партнер» - предоставление кредитных средств на развитие предпринимательской деятельности юридического лица. В основном, целевое назначение предоставляемых кредитных ресурсов - приобретение оборудования и других производственных фондов, необходимых для развития заемщика.

Приобретаемое заемщиком оборудование является залогом в процессе кредитования по данному продукту.

Рассматриваемые кредитные продукты предполагают залоговое обеспечение, при этом, максимальная сумма, не обеспеченная залогом - 1 млн. руб., но не более 50% от суммы кредита.

Представленный в работе прогноз развития сегмента кредитования (таблица 13), показывает, что ожидаемый уровень роста по объемам кредитования юридических лиц составляет 3,78% или 14063 млрд. руб. к 2015 году.

Поскольку удельный вес ОАО «БАНК МОСКВЫ» в капитале банковской системы РФ по состоянию на 01.01.2015г. составила 4,8%, то максимально возможный приток средств в секторе кредитования юридических лиц может составить 675 млрд. руб.:

V2015г. = 14063 *0,048 = 675 млрд. руб.

Объем кредитования банком юридических лиц в 2014 году составил 554,9 млрд. руб. Тогда, прирост капитала составит:

?V = 675 - 554,9 = 120,1 млрд. руб.

Темп роста составит:

Vрост = 675 / 554,9 * 100 = 121,6.

Таким образом, реализация данного мероприятия позволит увеличить приток средств Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» на 120,1 млрд. руб., что выше уровня 2014 года на 21,6%.

Общий объем кредитования за счет реализации сформированных кредитных продуктов составляет 161,4 млрд. руб., что увеличит объем кредитования Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» на 18,66% от уровня 2014 года.

Заключение

кредитный банковский стратегический

Банковское кредитование - это кредитование участников рынка как вид обособленной (профессиональной) коммерческой деятельности банка, или это кредитование со стороны банка (в более общем случае - со стороны кредитного учреждения) по кредитному договору.

Кредитная политика - это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей.

Кредитная политика коммерческого банка направлена на формирование инструментов реализации стратегии коммерческого банка и определяет способы и методы управления его активами и пассивами.

Основой реализации кредитной политики являются кредитные операции и кредитный процесс.

Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных друг с другом стадий: планирование, предоставление, использование и возврат ссуды.

В результате кредитных операций формируются взаимоотношения кредитора и заемщика по предоставлению финансовых средств.

Объект исследования в выпускной квалификационной работе является Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ».

Коммерческий банк ОАО «БАНК МОСКВЫ» создан в форме открытого акционерного общества и работает на основании Генеральной лицензии Центрального Банка Российской Федерации № 1769 на проведение банковских операций.

Организационная структура банка (и его филиалов) определяется особенностями его деятельности, результатом которой является создание банковского продукта.

Численность сотрудников филиала увеличивается к 2013 году на 6,9% и сокращается на 3,2%, что связано с сокращением деятельности банка (масштабов), что вызвано нестабильностью финансово-экономической ситуации на рынке банковских услуг. Кадровый потенциал объекта исследования находится на высоком уровне - наибольший удельный вес в структуре персонала составляет персонал с высшим образованием: до 70% в 2014 году. Однако, доля данной категории сотрудников сокращается на протяжении анализируемого периода.

Совокупный доход Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» в 2013 году на 11% и практически не изменяется к 2014 году.

Увеличение доходов от операционной деятельности банка составляет 3,22% к 2013 году и 1,12% к 2014 году.

Прибыль Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» увеличивается на 29,85% к 2013 году, и на 12,22% к 2014 году.

Рентабельность деятельности банка увеличивается на 23,4% к 2013 году и на 17% к 2014 году.

Увеличение притока средств на счетах до востребования составили в 2013 году средства предпринимателей - юридических лиц - 64,4%; в 2014 году наибольший приток средств по вкладам ОАО и ООО - 72,5%. Темп роста по данной категории составляет 7,6%.

Общий объем кредитования Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» увеличивается к 2014 году на 9,53%.

К 2013 году сменился профиль деятельности Сочинский филиал ОАО «БАНК МОСКВЫ». Так, если в 2012 году наибольший удельный вес (47,68%) приходится на кредитование физических лиц, то в 2013 году наибольший удельный вес приходится на кредитование крупного бизнеса (удельный вес увеличивается до 52,3%). В 2014 году объем кредитования крупного бизнеса увеличился на 19,6% и составил 57,13% в объеме кредитования банка.

Среди кредитных продуктов, предоставляемых юридическим лицам, наибольший удельный вес в структуре кредитных продуктов приходится на продукт «Рост» - 44%. Средний размер кредита составил 7,26 млн. руб.

Объем кредитования физических лиц сокращается к 2013 году на 32,9%, что обусловлено финансово-экономическим кризисом. В 2014 году сокращается объем кредитования субъектов малого бизнеса. Сокращение составило 35,9%.

Среди кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам, в 2014 году наибольший удельный вес приходиться на «Потребительский кредит под залог недвижимости» (включая ипотеку) - 49%.

ОАО «БАНК МОСКВЫ» также предусматривает кредитный продукт в качестве кредитных карт. При этом динамика кредитования по кредитным картам имеет положительную тенденцию - в анализируемом периоде объем кредитования по данной услуге увеличился с 2,1% в 2012 году до 7,2% в 2014 году.

Кредитная политика Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» была агрессивной в 2012 году. В 2013 году в 2014 году политика банка была оптимальной.

В целях формирования кредитной стратегии Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» была рассмотрена матрица Arthur D. Littie, в которой критерии формирования стратегии формулируются в виде конкретных числовых значений финансовых показателей. Так, стратегия кредитования ОАО «БАНК МОСКВЫ» - стратегия стабильности, задачами которой являются:

- в наращивание активов банка и увеличение доли реальных активов за счет разработки новых кредитных продуктов и совершенствование механизма кредитования;

- наращивание величины клиентской базы банка за счет увеличения притока денежных средств (за счет работы на стабильных сегментах рынка).

Стратегия кредитования и ее задачи определили направления формирования кредитных продуктов объекта исследования.

Так, новый кредитный продукт ОАО «БАНК МОСКВЫ» для физических лиц - это проект «Мобильная кредитная карта». Реализация мероприятия обеспечивает приток средств в размере 41,3 млрд. руб., что выше уровня 2014 года на 13,3%.

Формирование новых кредитных продуктов АО «БАНК МОСКВЫ» для юридических лиц было рассмотрено в направлении устойчивого спроса на сегментах банковского рынка и с учетом прогноза его развития. Проект кредитных продуктов, предоставляемых юридическим лицам в целях долгосрочного кредитования - это продукт «Бизнес партнер» и «Надежный Партнер». Реализация данного мероприятия позволит увеличить приток средств на 120,1 млрд. руб., что выше уровня 2014 года на 21,6%.

Общий объем кредитования за счет реализации сформированных кредитных продуктов составляет 161,4 млрд. руб., что увеличит объем кредитования Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» на 18,66% от уровня 2014 года. При этом, увеличение объема кредитования физических лиц составит 13,3%; объем кредитования юридических лиц увеличится на 21,64%.

За счет разработанных мероприятий, коэффициент клиентской базы Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» увеличивается на 17,7% и составит 0.73, что определяет кредитную политику банка как агрессивную.

Коэффициент работоспособности активов Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» сокращается на 7,23%, поскольку разработанные в выпускной квалификационной работе мероприятия подразумевают развитие пассивных операций банка. Однако, значение коэффициента работоспособности активов остается в пределах значения определяющего кредитную политику объекта исследования как агрессивную, что соответствует сформированной кредитной политики банка.

Литература

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 в редакции от 07.02.2011. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: - 2015

2. Абрамов П.В. Принципы денежно-кредитной политики // Деньги и кредит - №2 - 2014 - с.98 - 102.

3. Артаментова О.В. Система кредитования субъектов малого предпринимательства. // Вестник Адыгейского государственного университета. Экономика. - №3 - 2014 - с.91 - 94.

4. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - Спб.: Питер. - 2012 - 256с.

5. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Академия - 2012 - 484с.

6. Белова О.В. Банковское дело - М.: Логос - 2013 - 401с.

7. Банковское дело. Учебное пособие. Под ред. А.М. Тавасиева, Басовского Л.Е. - М.: ЮНИТИ, 2013 - 612с.

8. Бланк А.И. Финансовая стратегия предприятия. - Киев: Ника-центр - 2012 - 612с.

9. Бойцова А.С. Финансы. - М.: ИНФРА - М - 2013 - 508с.

10. Буракова Н.В. Рынок долгосрочных кредитов: государственное воздействие на кредитные мотивации банков в регионах // Деньги и кредит - 2013- №6 - с. 74 - 77.

11. Бухтоярова В.С. Финансы - М.: Логос - 2012 - 448с.

12. Васильева О.И. Банковское дело. М.: Кнорус - 2012 - 387с.

13. Воронов В.М. Экономический анализ деятельности коммерческого банка - М.: Академия - 2013 - 477с.

Размещено на Allbest.ru