Системная слабость российского банковского сектора состоит в том, что банки не умеют помогать своим заемщикам в управлении рисками. Они предлагают клиентам упрощенные стандартные продукты, которые предполагают высокий уровень защиты рисков кредитной организации. Банки конкурируют между собой в рамках стандартных продуктов, условиям которых полностью может соответствовать лишь незначительная часть заемщиков; остальные же предприятия фактически не имеют доступа к нормальным условиям кредитования.

Порой возникают парадоксальные ситуации. Чтобы предприятию получить необходимый для развития кредит, нужно доказать, что "он ему не нужен". По идее, сами банки должны бороться за потенциальных клиентов, а по факту происходит обратное: заемщики подстраиваются под кредиторов, пытаясь найти финансирование.

Также довольно консервативно отечественные банки подходят к оценке рисков. Учитывая практику значительного дисконтирования залогов, обеспечения кредитов гарантиями, личными имущественными поручительствами заемщиков, индивидуальные риски и назначаемые против них премии превышают все разумные пределы. Например, фактор, увеличивающий стоимость кредитов, - безрисковая маржа, т.е. чистая наценка банка как финансового посредника.

Установление коммерческими банками высоких цен на свои кредитные продукты при относительно низкой стоимости привлеченных ресурсов обуславливает получение неоправданно высокой маржи (6,4% в 2011 г. при наличии ее уровня в западных странах не выше 2-2,5%), что свидетельствует о неэффективности системы банковского посредничества в нашей стране. В результате, крайне дорогостоящие и весьма недолгосрочные обязательства ложатся тяжким бременем на экономику большинства российских компаний.

Рентабельность большей части российских предприятий (по данным Росстата) значительно ниже процентных ставок банков. Так что российский товаропроизводитель зарабатывает прибыль только для того, чтобы рассчитаться по кредиту, но при этом сам уверенно идет на дно. Важно подчеркнуть, что проекты по развитию индустрии производства, сельхозпродукции - это не только решение коммерческих задач конкретного бизнеса, это, прежде всего, решение национальных проблем: продовольственной безопасности, импортозамещения, развития села.

Только при условии доступности и достаточном объеме предложения кредитных средств возможно развитие отечественных предприятий, вопрос конкурентоспособности и, более того, выживания которых, имеет стратегическое значение [7].

В настоящее время проблема крайне дорогих и чрезмерно коротких банковских кредитов не только не находит решения, но даже усугубляется. Процентная ставка по кредитам в России практически всегда существенно превышает уровень инфляции.

То есть имеет место долгосрочный тренд роста реальных процентных ставок. Это несопоставимо с ситуацией на денежном рынке развитых в финансовом отношении стран. Например, в Германии ставка рефинансирования долго удерживается на уровне, существенно меньшем, чем инфляция, а реальная ставка по кредитам с момента кульминации кризиса в 2009 г. снизилась вчетверо, до уровня 1,2% годовых [8]. Показательно, что разрыв в средних кредитных ставках для корпоративных заемщиков по итогам 2012 г. составляет около 10 процентных пунктов - банковские займы обходятся немецким компаниям в 3-4% годовых, российским - в 13-14%. Кроме того, в Германии банки выступают при выдаче кредитов как бизнес-консультанты.

Главное для банка - не продать кредит под максимальные гарантии возврата, а прокредитовать так, чтобы в последствии не пришлось взыскивать имущество. Фактически банк работает на долгосрочное кредитование бизнеса, а не на единовременную продажу кредита бизнесмену, который неверно оценил риски и потеряет свой бизнес и свое имущество, которое отойдет банку. То есть задача финансового института - предупреждать о рисках, выискивать слабые места в бизнес-плане и либо предлагать альтернативные каналы внешнего финансирования, либо отговаривать от непродуманной инвестиции.

Помимо этого, у западных банков отлажены механизмы реструктуризации, пролонгации кредитов. В России, напротив, при возникновении трудностей в функционировании бизнеса банки-кредиторы зачастую ужесточают условия кредитования либо вообще прекращают финансирование.

Инновационные проекты и национальное финансирование

В последние годы растет уровень иностранных инвестиций в российскую экономику. При этом эффективность использования оборотного капитала является одним из показателей инвестиционной привлекательности российских предприятий. Но ставка на значительное привлечение иностранного капитала нам представляется нецелесообразной, поскольку оно преимущественно ориентировано на осуществление инвестиций в сырьевые отрасли [1] и торговлю; финансирование дочерних компаний, вызывающее отток капитала из России; перенос в Россию вредных, загрязняющих экологию производств. Поэтому ведущая роль в финансировании инновационных проектов должна принадлежать именно национальным банкам.

Вкупе с финансовым потенциалом, она определяет и другие преимущества:

анализ проектов и принятие повышенных рисков в силу диверсификации кредитного портфеля и широкого набора инструментов риск-менеджмента;

приобретенные и приобретаемые навыки проектного анализа, высокие объемы накопленной и постоянно обновляемой отраслевой, региональной, финансовой информации.

Все это позволяет при необходимости дорабатывать проекты до той стадии, на которой может быть осуществлено их банковское финансирование.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.

Синергетический эффект, который дает участие банков в инновационных проектах, должен проявляться в квалифицированном анализе и выборе стратегии финансирования, что, в конечном итоге, определит условия выполнения проектов и позволит мобилизовать в них инвесторов. Иными словами, риск-менеджмент банковских институтов должен интегрировать в себя менеджмент проектов потенциальных заемщиков (преимущественно нефинансового сектора), обеспечивая его совершенствование.

С учетом складывающихся сегодня макроэкономических реалий отечественной банковской системе нужно продвигать систему мероприятий по инвестиционной поддержке российских компаний. А именно: следует отбирать проекты, направленные на развитие бизнеса клиентов, разрабатывать меры по снижению проектных и кредитных рисков и схему финансирования проектов. Именно банки должны помогать доводить инновационные проекты до уровня, когда может быть осуществлено их финансирование, а также оказывать комплекс услуг по сопровождению этих проектов. Тогда гарантии эффективности бизнеса клиентов будут основой управления кредитными рисками банков.

Роль государства в стимулировании инновационного развития экономики

В свою очередь, роль государства в переходе к стратегии инновационного развития экономики должна заключаться в обеспечении осуществления экспансионистской денежно-кредитной политики, направленной на увеличение денежного предложения и стимулирования спроса на деньги.

Кроме того, российским банкам для достижения главной стратегической цели следует совершенствовать организацию кредитного процесса, который должен базироваться на методах и процедурах, подвергаемых регулярному мониторингу с целью выявления и устранения его слабых звеньев. Например, банки могут улучшать технику кредитования путем повышения ее гибкости и упрощения, что подразумевает развитие комплексных возобновляемых кредитных продуктов, которые снизят кредитные риски.

Данные мероприятия позволят сформировать эффективный финансовый механизм реализации инновационных проектов и вывести банковский бизнес на новый этап развития, где политика интересов банков будет сопряжена с возможностью эффективного развития нефинансового сектора экономики.

Таким образом, кредитные продукты банков в качестве финансовой основы инновационного роста экономики должны всячески способствовать обеспечению перспектив ее развития. То есть определять сценарий банкоориентированной модели управления инновационным прогрессом и новый этап развития бизнеса с помощью дополнительных инструментов воспроизводства оборотного капитала. Поэтому в условиях роста неопределенности будущего политического развития, активной динамики технологических изменений государственные органы должны создавать для банков, отвечающих последним тенденциям НТП, условия, благоприятствующие для развития инновационных кредитных продуктов.

Кредитование бизнеса в состоянии помочь в решении многих проблем, стоящих перед отечественными предпринимателями. Средства банковского кредита могут направляться на пополнение оборотного капитала, столь необходимого для развития фирм и компаний. С помощью дополнительного финансового ресурса представители отечественного малого и среднего бизнеса могут получить возможность расширить сферу и объемы деятельности. Кроме того, финансовая поддержка может быть необходима для получения и реализации новых заказов, в том числе потенциальных заказов от государства.

Выводы