Функциональная структура кредитного отдела кредитной организации

Размещено на http://www.allbest.ru/

3

Содержание

Введение

1. Функциональная структура кредитного отдела кредитной организации

2. Должностные обязанности работников кредитного отдела кредитной организации

3. Нормативно-правовые документы, регламентирующие порядок проведения операций в отделе кредитной организации

4. Порядок предоставления кредита

5. Методика определения кредитоспособности заемщика

Заключение

Список используемых источников



Введение

кредитоспособность заемщик отдел

Практика является важнейшей частью подготовки высококвалифицированных специалистов и имеет своей задачей практическое закрепление теоретических знаний, полученных во время обучения, приобретение более глубоких практических навыков по специальности и профилю будущей работы, систематизацию и обобщение материалов.

Производственная практика проходила с 6 июня по 19 июня 2016 года, в доп. Офисе «Россельхозбанк» по адресу р.п. Инжавино, ул. Ленинская 54.

Предметом исследования является организация кредитной работы в коммерческом банке.

Объектом исследования является - «Россельхозбанк»

Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и задачи.

Цели практики:

- совершенствование профессиональной подготовки в рамках выбранной специальности;

- формирования базовых профессиональных навыков и профессионального мышления.

- ознакомление с организацией: его структурой, основными функциями и деятельностью подразделений;

- непосредственное участие в текущей деятельности банка.

- подбор и систематизация материалов для выполнения отчета.

Для достижения поставленных целей требуется изучение следующих задач:

1. Ознакомление с функциональной структурой кредитного отдела кредитной организации

2. Изучение нормативно-правовых документов, определяющих порядок проведения кредитных операций

3. Изучение должностных инструкций.

В результате прохождения практики я приобрела практические навыки и подробно ознакомилась с деятельностью банка.



1. Функциональная структура кредитного отдела кредитной организации

Одним из самых крупных российских банков является Сбербанк РФ. Это открытое акционерное общество, основной учредитель которого - ЦБ РФ, являющийся держателем контрольного пакета акций. Кроме Центробанка, акционерами Сбербанка также могут стать организации и физические лица.

Сбербанк имеет уникальную и не имеющую аналогов на рынке банковских услуг организационную структуру. В систему Сбербанка России входят региональные банки и учреждения более низкого уровня: филиалы и отделения.

В крупных же банках неизбежна специализация и делегирование функции. За каждым кредитным инспектором закреплен определенный круг клиентов, многие функции выполняются особыми подразделениями «поддержки». [6]

В ОАО «Сбербанк» кредитный отдел включает в себя отдел по кредитованию малого и среднего бизнеса и отдел кредитования физических лиц (отдел розничного кредитования) и юридических лиц. В этих отделах работают:

1. Клиентский менеджер, к его обязанностям относиться:

- Привлечение физических лиц на обслуживание в ДО, консультирование и информирование клиентов по всему продуктовому ряду услуг;

- Проведение переговоров с компаниями о заключении соглашения комплексного банковского розничного обслуживания;

- Проведение презентаций перед сотрудниками корпоративных клиентов для активного продвижения всех розничных продуктов банка;

- Прием, проверка и отправление в филиал документов по обслуживанию клиентов (потребительское кредитование, кредитные карты, автокредиты, ипотека, аренда сейфовых ячеек, зарплатные проекты и др.);

- Первичный андеррайтинг (выявление пригодности клиента в качестве ссудозаемщика), проведение детального анализа возможностей кредитования клиентов - физических лиц, их кредитоспособности и финансовой устойчивости;

- Работа в клиентском зале с клиентским потоком, рекламно-информационное оповещение клиентов;

- Подготовка сводной отчетности по вопросам продаж розничных банковских продуктов.

2. Ведущий клиентский менеджер, он занимается :

- Привлечением на банковское обслуживание клиентов - физических лиц, и их сопровождением; консультированием клиентов и осуществлением прямых продаж;

- Открытием/закрытием и ведением счетов/вкладов клиентов;

- Работой по спорным ситуациям;

- Оформлением и предоставлением дополнительных услуг, предлагаемых Банком;

- Контролем по оформлению кредитных сделок;

- Выполнением индивидуального плана работы с клиентами;

- Выполнением операционных функций, связанных с заключением договоров;

- Выездом на территорию организации клиента с целью предложения и консультирования по продуктам Банка; проведением презентаций продуктов Банка; осуществлением первичной проверки.

3. Главный клиентский менеджер, его обязанности:

- Активное привлечение физических и юридических лиц на обслуживание в ДО, консультирование клиентов по всему продуктовому ряду услуг;

- Проведение переговоров с компаниями о заключении соглашения комплексного банковского розничного обслуживания;

- Проведение презентаций перед сотрудниками корпоративных клиентов для активного продвижения всех розничных продуктов банка;

- Андеррайтинг (выявление пригодности клиента в качестве ссудозаемщика), проведение детального анализа возможностей кредитования клиентов - физических лиц, их кредитоспособности и финансовой устойчивости

- Оформление, формирование в досье и передача в филиал кредитных договоров, договоров поручительства, договоров залога, а также иных документов.

4. Начальник отдела ЦОК, его должностные обязанности:

- Обеспечить учетно-операционную работу; решать организационные вопросы;

- Руководить работой управления; осуществлять контроль всех выполняемых управлением операций и совершаемых записей;

- Способствовать повышению профессионального уровня сотрудников управления;

- Распределять обязанности между сотрудниками управления;

- Сосредоточить у отдельных работников выполнение операций по группам клиентов, добиваясь тем самым специализации работы и повышения производительности труда;

- Осуществлять контроль за своевременностью обработки расчетно-денежных документов в соответствии с утвержденным графиком документооборота;

- Контролировать составление макета платежей и проведение расчетов;

- Нести ответственность за качество работы в управлении;

- Проводить работу по привлечению новых клиентов;

- Оценивать и анализировать движение денежных потоков клиентов;

- Готовить предложения и рекомендации по управлению свободными средствами клиентов, с учетом особенностей их деятельности и с учетом разработанных банковских продуктов;

- Проводить маркетинговые опросы клиентов, с целью выяснения их потребностей и возможностей;

- Способствовать расширению корреспондентской сети Банка;

- Вносить на рассмотрение руководству Банка предложения, связанные с совершенствованием работы подразделений Банка;

- Запрашивать от руководителей структурных подразделений Банка представления в полном объеме информации, необходимой для деятельности Управления;

- Ставить вопрос о наложении дисциплинарных взысканий за недостатки и упущения в работе на непосредственно подчиненных сотрудников, а также о поощрении сотрудников, внесших существенный вклад в решение поставленных перед Управлением задач;

- Устанавливать круг обязанностей сотрудников Управления, по самостоятельному решению организационных, производственных и иных вопросов, связанных с деятельностью Управления.

5. Заместитель начальника отдела ЦОК:

- Общее руководство отделом, организация и проведение работы по качественному обслуживанию клиентов в рамках совершаемых Банком операций;

- Организация работы по открытию/закрытию, ведению банковских счетов и счетов по вкладам физических и юридических лиц в валюте РФ и иностранной валюте;

- Организация работы по выпуску и использованию банковских карт;

- Организация работы по сдаче в аренду индивидуальных банковских сейфов;

- Формирование выписок по счетам клиентов;

- Формирование документов дня;

- Контроль операций, проводимых по балансу;

- Контроль операций в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма (ежедневный мониторинг операций, подлежащих обязательному контролю согласно 115-ФЗ);

- Ответственность за качество операционного обслуживания клиентов в дополнительном офисе, порядок и обустройство дополнительного офиса, организацию процесса операционного обслуживания и контроль его результатов.

2. Нормативно-правовые документы, определяющие порядок проведения кредитных операций

В настоящее время не существует специально созданного, кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части, представляется возможным.

Первую ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции, не должны противоречить Конституции РФ.

Вторая ступень принадлежит Федеральным законам, которые принимаются в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности.

ФЗ "Об акционерных обществах" - в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;

ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;

ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;

ФЗ "Об исполнительном производстве" - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам;

ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" - в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.

Применительно к кредитным отношениям особое место занимают акты Центрального банка РФ. На следующей ступени - носящие подзаконный характер Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

Среди актов Президента, регулирующих кредитные отношения, можно выделить Указ "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам". Данный Указ устанавливает порядок и условия предоставления гарантий или поручительств Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по займам и кредитам, различным юридическим лицам.

Также, можно привести и Указ "Вопросы Управления делами Президента РФ", который среди функций Управления делами выделяет заключение в порядке, установленном законодательством РФ, договоров займа (кредитных договоров), а также организация их заключения подведомственными ему организациями.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере регулирования кредитных отношений и занимают пятую ступень в общей иерархии. Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных отношений.

На основании ст. 71 Конституции в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Ст. 75 посвящена денежной единице РФ - рублю, и определяет, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ, основной функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля.

Центральным, основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые, является Гражданский кодекс РФ.

Несмотря на то, что ГК РФ устанавливает общие нормы для регулирования отношений между субъектами хозяйственной деятельности, многие отношения должны быть урегулированы более детально. Такую функцию выполняют иные федеральные законы, принимаемые в отрасли банковского законодательства. [1]

Так, правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка РФ - определяется Конституцией РФ, а также Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" [2]

Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в том числе применительно к кредитным отношениям и рискам кредитной организации по кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.

В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ "О банках и банковской деятельности". [3]

Иные федеральные законы косвенно регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком,

Акты Центрального банка РФ занимают обособленное место в иерархии нормативно-правовых актов.

В соответствии со ст. 7 ФЗ "О Центральном банке РФ": Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты ЦБ РФ:

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) [4], определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам, в том числе другим, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также порядок ведения бухгалтерского учета указанных операций.

Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом и поручительствами, регулирующее порядок предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом векселей организаций-клиентов банка и прав требований по кредитным договорам организаций-клиентов банка, и поручительствами банков, которые солидарно между собой и с банком-заемщиком обязуются исполнять обязательства банка-заемщика пред Банком России.

Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ [5], устанавливающее единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

Инструкция о порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций [6], устанавливающая порядок регистрации кредитной организации при ее создании, а также при ее реорганизации, создания филиалов и иных подразделений кредитной организации, получения лицензий на осуществление банковских операций, внесения изменений в учредительные и иные документы кредитной организации, согласования руководителей кредитной организации.

Указы Президента имеют подзаконный характер и применяются при условии непротиворечия федеральным законам РФ.

Среди актов Президента, регулирующих кредитные отношения, можно выделить Указ "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам" [7]. Данный Указ устанавливает порядок и условия предоставления гарантий или поручительств Правительства РФ, федеральных органов исполнительной власти по займам и кредитам, различным юридическим лицам.

Также, можно привести и Указ "Вопросы Управления делами Президента РФ" [8], который среди функций Управления делами выделяет заключение в порядке, установленном законодательством РФ, договоров займа (кредитных договоров), а также организация их заключения подведомственными ему организациями.

Указ "О совершенствовании работы банковской системы РФ" [9] устанавливает некоторые общие положения в целях сдерживания инфляции и повышения эффективности работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков банка, в том числе принципы взаимодействия ЦБ РФ и Правительства РФ для целей осуществления согласованных мер по реализации кредитно-денежной политики.

Постановления Правительства чаще всего носят адресный характер и применяются относительно органов исполнительной власти и самого Правительства РФ. В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты Правительства РФ:

Постановление "О порядке организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов" [10] , устанавливающее порядок определения и получения кредитов в иностранной валюте для государственных нужд, а также цели и направления использования указанных кредитов.

Нормативные акты федеральных министерств и ведомств традиционно обладают наименьшей юридической силой, таким образом они должны соответствовать и применяться в части, не противоречащей иным актам, указанным выше.

Одним из основных международных документов является Соглашение ЦБ РФ и Межгосударственного банка "О порядке и правилах совершения межгосударственным банком банковской деятельности на территории РФ". Данное Соглашение определяет вид и принципы осуществления различных банковских операций и других сделок, осуществляемым Межгосударственным банком на территории РФ, порядок осуществления инвестиционной деятельности, финансовых процедур, расчетов и взаимодействия с ЦБ РФ, создание и организация работы филиалов и представительств Межгосударственного банка, а также надзор и регулирование деятельности указанного банка.

Между ЦБ РФ и национальными банками различных государств были подписаны соглашения об организации расчетов, в которых одним из полномочий банков-участников соглашений является взаимное кредитование в национальных валютах и в свободно конвертируемых валютах в соответствии с принятой международной банковской практикой и законами, действующими на территориях банков-участников соглашений. Это позволяет отдельным кредитным организациям различных государств организовывать корреспондентские отношения для обеспечения интересов своих клиентов.

Локальные акты не являются нормативно-правовыми, так как не имеют признака общеобязательности. Эти акты не обнародуются, а лишь доводятся до сведения уполномоченных и заинтересованных лиц в случае необходимости.

К локальным актам кредитной организации, затрагивающим кредитные отношения можно отнести: правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации, положения о филиалах кредитной организации; приказы, распоряжения.

3. Основные условия кредитной политики и виды предоставляемых кредитов

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

• оборонно-промышленный комплекс;

• малый бизнес;

• сельское хозяйство;

• поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

• управление рисками

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

1. Изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

2. Усиление обеспеченности кредитов достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика, операционной доходностью бизнеса, залогами ликвидных активов, гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

3. Повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

• повышение доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения -- с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

• помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

• сохранение линейки розничных кредитных продуктов, продолжение оптимизирования ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

• обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

• усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Сбербанк России предоставляет частным лицам следующие виды кредитов: потребительские, жилищные, автокредиты. Юридические лица могут рассчитывать на краткосрочное и долгосрочное кредитование.

Потребительский кредит - нецелевой кредит, который оформляется на любые нужды. Чаще всего его используют для покупки бытовой техники, оплаты обучения в вузе, путешествия, организации свадьбы или юбилея и т.д. В Сбербанке максимальная сумма потребительского кредита составляет 1 500 000 рублей, выдается данная сумма на срок до 10 лет под 12-20% годовых.

Автокредит - Кредит на приобретение легкого автотранспорта для личного пользования. Распространяется на транспортные средства российского и иностранного производства, как новые, так и бывшие в употреблении. Первоначальный взнос на такие кредиты в Сбербанке России - от 15% стоимости автомобиля. Выдается займ на срок от 3 до 5 лет под 3-16% годовых.

Ипотечный кредит - Кредит на недвижимое имущество. Позволяет приобретать квартиры и дома на первичном и вторичном рынках, земельные участки, гаражи и т.д. Первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке составляет 10% от стоимости покупаемого имущества. Выдается на срок до 30 лет под 9-14% годовых.

Краткосрочное кредитование юридических лиц:

«Бизнес - оборот» является видом краткосрочного кредитования, которое предназначено для малых и средних предприятий, ведущих свою деятельность в различных сферах торговли, производства и оказания услуг. Данный вариант разработан с целью пополнения оборотных средств, указанных предприятий.

Для юридических лиц с валовой выручкой менее 1 миллиарда рублей в год предлагается кредит «Госзаказ» для реализации государственных контрактов.

При возникновении недостатка средств на расчетном счете предприятия, банк может предоставить лимитированную возможность использования финансовых средств. Лимит расходов рассчитывается исходя из среднего оборота по существующему счету, который имел место в предыдущие периоды деятельности предприятия. Данный вариант обозначен как «Овердрафтное кредитование».

Если одному из клиентов банка, имеющего стабильные финансовые показатели, исходя из проводимого через банк расчетно-кассового обслуживания, требуется при совершении сделки дополнительные гарантии, то Сбербанк может стать гарантом по программе банковских гарантий.

Долгосрочное кредитование юридических лиц

Кредит, который предоставляется с целью инвестирования основных средств предприятия, обозначен как «Бизнес-инвест».

«Бизнес - авто» - целевой кредит на приобретение транспортных средств индивидуальными предпринимателями и предприятиями малого бизнеса.

При необходимости предприятию начать новое производство или расширить старое, можно воспользоваться кредитом «Бизнес-актив» для приобретения оборудования.

При приобретении недвижимости юридическими лицами банк может предложить кредит «Бизнес-недвижимость»

«Бизнес-рента» - не имеет определенного целевого назначения, но предназначается для арендодателей.

Существует вариант безналогового кредитования, которое предлагается клиентам с положительной кредитной историей.

Договора по зарплатным проектам позволяют обеспечить работников предприятий зарплатной картой Сбербанка, на которую будут начисляться денежные средства, в счет оплаты труда.

Услуги Сбербанка по видам кредитов для юридических лиц позволяют и банку, и предприятию осуществлять свои решения взвешено и обоснованно. Сроки кредитования разнообразны, но в каждом случае есть возможность досрочного погашения займа.

4. Порядок предоставления кредита

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Рекомендуется предоставлять заемщику перечень необходимых документов по соответствующему виду кредита и образец справки о доходах. Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником делается отметка «копия верна» за его подписью. На оборотной стороне заявления (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов. Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней - по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней - по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости. Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком, поручителем документов и сведений, указанных в анкете; определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам - физическим лицам кредитную сторону заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам при необходимости направляет запросы в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, другие предприятия и организации.

Целесообразно, чтобы в числе поручителей состояли физические лица, связанные между собой родственными узами: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т. п.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов подразделению безопасности и юридическому подразделению банка.

По результатам проверки и анализа документов подразделение безопасности и юридическое подразделение банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Обязанности сотрудника подразделения безопасности банка: рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступающих от кредитующего подразделения банка; подготовка заключения о возможности предоставления кредита; проведение проверки благонадежности заемщика, паспортных данных (данных, удостоверяющих личность) заемщика, поручителя и нахождения его по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах заемщика, поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии (организации) - работодателе заемщика, поручителя; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

Обязанности сотрудника юридического подразделения банка: рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения банка; подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения; контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов; принятие мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями кредитного комитета банка; консультирование по юридическим вопросам.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика и поручителя на основании справок с места работы либо государственных органов социальной защиты населения о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия (организации), скрепленная печатью.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе. В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Письмо регистрируется соответственно в канцелярии банка (в журнале исходящей информации), после чего делается отметка в журнале регистрации заявлений и на заявлении заемщика, и помещается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Кредитный работник возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником заемщику не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью заемщика.

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета банка. На рассмотрение Кредитного комитета банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

1. Общие сведения о заемщике - Фамилия, имя, отчество; паспортные данные; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

2. Параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, срок кредитования, обеспечение);

3. Кредитная история заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

4. Сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

5. Расчет платежеспособности заемщика и максимально возможной суммы кредита;

6. Обеспечение кредита: сведения о поручителе (ях) (аналогично сведениям о заемщике); кредитная история поручителя (ей), информация о своевременности и полноте исполнения им (ими) иных долговых обязательств; сведения о доходах поручителя (ей), расчет платежеспособности поручителя (ей); совокупная платежеспособность поручителей; другие виды обеспечения кредита (согласно п.1.10.1 Правил, его характеристика, состояние, оценочная стоимость, величина применяемого поправочного коэффициента, условия страхования имущества);

7. Заключение подразделения безопасности о проведенной проверке заемщика, поручителя (ей), залогодателя, работодателя заемщика и его поручителя (ей);

8. Заключение юридического подразделения банка по сформированному пакету документов;

9. Заключения других подразделений банка (при необходимости);

10. Заключение кредитующего подразделения банка, предлагаемое решение.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика и направляется для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета банка, или на рассмотрение руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий.

5. Методика определения кредитоспособности заемщика

Оценка финансового положения заемщика является одним из главных факторов анализа кредитоспособности. Разные методы оценки заемщиков могут одновременно применяться к одному и тому же человеку. Их количество и тщательность зависят от желания банка-кредитора и особенностей заемщика.

Есть несколько важнейших принципов, на основе которых решается вопрос о том, давать или не давать кредит конкретному заемщику:

• Риски обмана со стороны клиента, а также существенных изменений на рынке капиталов. Они являются не менее важными факторами при принятии окончательного решения, чем оценка кредитоспособности человека, кредит берущего.

• Во время проведения оценки обязательно учитывается разделение доходов и расходов заемщика и хозяйственной операции (то есть проекта).

• Требуется наблюдение за тем, как клиент распоряжается денежными средствами кредитора, так называемое «сопровождение кредита».

• Оценка рисков заемщика также обязательно требует учета со стороны кредитора. В нее входит оценка его нынешнего финансового состояния, а также перспектив. Необходимо, чтобы заемщиком была предоставлена наиболее полная и достоверная информация по данному вопросу.

Все эти моменты обязательно должны учитываться при принятии решения о кредите. Если хотя бы один из них не будет учтен или будет неверно оценен, результатом может стать неправильное решение относительно выдачи-невыдачи кредита или условий по нему.

Рейтинговая оценка заемщиков также применяется для уменьшения рисков, связанных с кредитованием клиентов. Однако банку необходимо в любом случае быть готовым к их возможному возникновению. К счастью, в последнее время наблюдается все большее совершенствование оценки кредитоспособности заемщика в соответствующих учреждениях.

Традиционно процесс оценки состоит из нескольких этапов. В Сбербанк подает заявку человек, желающий получить заем. Специалистом проводится первоначальная оценка кредитоспособности заемщика Сбербанка и определяется его рейтинг как должника. Далее банк оценивает свои кредитные возможности с учетом суммы, запрашиваемой потенциальным клиентом. После чего проводится заседание кредитного комитета банка, где и принимается решение о выдаче средств. В случае, если данное решение будет положительным, определяются все условия кредитного договора.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется по банковской методике, разработанной Сбербанком:

Р = Дч х К х t,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США,

К = 0,4 при Дч эквиваленте от 301 до 700 долларов США,

К = 0,5 при Дч эквиваленте от 701 до 1500 долларов США,

К = 0,6 при Дч эквиваленте от 1501 до 3001 долларов США,

К = 0,7 при Дч эквиваленте от 3001 долларов США.

t - срок кредитования, мес.

Вместе с тем, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика доходы, полученные им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход супругов по одному месту работы - при выдаче кредитов на приобретение объектов недвижимости.



Заключение

Для эффективного управления кредитной деятельностью коммерческого банка, необходимо в соответствии с их спецификой разрабатывать общие принципы кредитной политики. Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики. Предложения по ее направлениям вырабатывает управляющая система банка и его структурные подразделения, связанные с кредитными операциями. Прежде всего, кредитная политика касается области предоставления ссуд. На объем и структуру кредитной деятельности банка влияют как объективные, так и субъективные факторы. Таким образом, объективные и субъективные факторы должны уравновешиваться так, чтобы результат от кредитной деятельности, в конечном счете, был положительным, решались насущные задачи клиентуры и обеспечивались основные цели банка.

Кредит стал основой банковского дела и базисом, по которому судили о качестве и о работе банка. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

- возвратность и срочность кредитования;

- дифференцированность кредитования;

- обеспеченность кредита;

- платность банковских ссуд;

- целевой характер кредита.

"Золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.

Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

За последнее десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса.

За время прохождения производственной практики были выполнены все поставленные цели и задачи практики, а также все поручения, данные мне руководителями практики. В ходе прохождения практики в ОАО «Сбербанк» мне удалось сопоставить теоретические знания, полученные в колледже, с практической деятельностью.

После ознакомления с документами я стала лучше разбираться в работе специалистов банковской сферы. По мере прохождения практики я ознакомилась с компьютерными программами, необходимыми для функционирования банка, а также с документами, на которых основывается вся его деятельность.

В течение учебно-ознакомительной практики я смогла повысить уровень своих знаний, а также оказать практическую помощь сотрудникам банка.



Список используемых источников

1."Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. От 27.12.2009).

2. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 г., "Российская газета", №237 от 25.12.1993 г.

3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности", СЗ РФ от 05.02.1996 г., №6, ст. 492.

4. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", "Вестник Банка России", №70-71 от 08.10.1998 г.

5. Положение ЦБ РФ от 05.12.2002 г. №205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", "Вестник Банка России", №70-71 от 25.12.2002 г.

6. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 г. №109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций", "Вестник Банка России", №15 от 20.02.2009 г.

7. Указ Президента РФ от 23.07.1997 г. №773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам", СЗ РФ от 28.07.1997 г., №30, ст. 3606.

8. Указ Президента РФ от 07.08.2000 г. №1444 "Вопросы Управления делами Президента РФ", СЗ РФ от 14.08.2000 г., №33, ст. 3350.

9. http://www.cbr.ru

10.http://ru.wikipedia.org

Размещено на Allbest.ru

...