Влияние развития банковской отрасли на бизнес-климат России с 2010–2015 гг. с точки зрения международного опыта
Понятие, сущность и элементы банковской системы России, основные проблемы и направления, этапы и стратегии ее развития в кризисный период. Анализ формирования бизнес-климата. Тенденции развития банковской отрасли с точки зрения международного опыта.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 30.08.2016 |
| Размер файла | 330,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Влияние развития банковской отрасли на бизнес-климат России с 2010-2015 гг. с точки зрения международного опыта
Введение
банковский бизнес международный кризисный
В последние годы в условиях прогрессирующей глобализации и усиления взаимозависимости стран и регионов, для ведения бизнеса как внутри страны, так и за её пределами все большую роль играет международная банковская деятельность. Финансовый кризис 2007-2009 гг. показал, что необходимо реструктурировать банковскую систему РФ так, чтобы способствовать улучшению бизнес - климата России, а также стабилизировать экономическую ситуацию в целом. Так, по статистическим данным, за последние пять лет количество банков на территории Российской Федерации сократилось примерно на 20 % с начала периода. В свою очередь российский союз промышленников и предпринимателей в своем докладе наметил негативную тенденцию динамики предпринимательского климата: на момент 2013 года данный показатель ухудшился на 18,1 %, а на момент 2014 - на 27,1 %. Выход российских компаний на траекторию международного ведения бизнеса будет во многом зависеть от эффективности банковского сектора.
Банковская система входит в число важнейших структур рыночной экономики. Она представлена в качестве комплекса разных типов национальных банков, а также кредитных учреждений, которые осуществляют свою деятельность в пределах общего денежно-кредитного механизма. Национальным банком проводится государственная эмиссионная и валютная политика. Именно он представлен в качестве ядра резервной системы. Частными же банками осуществляются различные виды банковских операций и услуг.
Актуальность выбранной темы данного исследования определяется существующим положением дел в сфере российского бизнеса, а также безусловной ролью Базель III - документа Базельского комитета по банковскому надзору, который явился реакцией на вышеупомянутый финансовый кризис. Важно изучить, как повлияло внедрение новых стандартов в сфере регулирования банковской отрасли на малый и средний бизнес РФ. Кроме того, большой интерес представляет изучение тех стандартов, повлекших за собой реформирование системы банковского регулирования России в целом.
Объектом исследования в данной ВКР выступает банковская система Российской Федерации.
Предметом исследования является изучение современных тенденций влияния банковской системы на бизнес-климат страны с точки зрения мирового опыта.
Гипотеза: зависит ли бизнес - климат РФ от международного развития банковской отрасли? Если да, то какая существует зависимость?
Основная цель данной работы. Основная цель данного исследования заключается в том, чтобы определить зависимость между развитием банковской отрасли с точки зрения международного опыта и бизнес - климатом РФ за период 2010-2015 гг.
Для того чтобы достичь поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
1) Изучить современное состояние банковской системы России,
2) Провести экономический анализ бизнес-климата РФ за последние годы,
3) Изучить механизмы совершенствования развития банковской отрасли с учетом международного опыта.
В составе ВКР: введение, основная часть, разбитая на три главы, заключение и список использованной в процессе написания ВКР литературы.
Основными методами исследования в данной дипломной работе являются: анализ, сбор информации и синтез.
Теоретической и методологической базой данной дипломной работы послужили монографии и другие научные издания и публикации по международному бизнесу, а также необходимая для понимания данной темы специальная научная литература и статистические источники.
1. Теоретические аспекты функционирования банковской системы России
1.1 Понятие, сущность и элементы банковской системы России
Слово «банк» образовано от итальянского термина «banco» - «семья», «лавка менялы». В качестве предшественников банков выступили средневековые менялы или представители денежно-торгового капитала, которыми принимались денежные вклады у купцов. Основная их специализация заключалась в обмене денежных средств различных стран и городов. Со временем, менялы стали применять данные вклады и свои собственные деньги для того, чтобы выдавать ссуды под процент. Этот процесс ознаменовал превращение менял в банкиров и возникновение банковской системы.
Банковская деятельность представлена в качестве особенного вида предпринимательской деятельности, которая связана с движением ссудного капитала, а также с их мобилизацией и распределением. Банкир в отличие от ссудного капиталиста представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя.
Банковская система представлена в качестве совокупности банков, которые занимаются обслуживанием определенных кредитных отношений.
В структуре банковской системы РФ - два уровня:
1) Банк России или Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ),
2) Кредитные организации и организации банковской инфраструктуры, в числе которых:
• Универсальные банки, которые осуществляют любые операции,
• Небанковские кредитные учреждения, включающие в себя инвестиционные компании и фонды,
• Представительства иностранных банков,
• Банковские союзы и ассоциации,
• Бюро кредитных историй,
• Иные специализированные организации.
На рисунке 1 схематично представлена структура банковской системы РФ:
Рисунок 1. Структура банковской системы РФ
Центральный Банк РФ является главным банком РФ, который наделен широкими властными полномочиями в области регулирования финансово-кредитных отношений. Он обладает монопольным правом на эмиссию банкнот. Кроме того, именно им формируется и осуществляется кредитно-денежная политика в интересах национальной экономики. Размер уставного капитала ЦБ РФ составляет 3 млрд. рублей. Уставный капитал и имущество ЦБ РФ - это федеральная собственность.
Согласно статье 3 ФЗ «О Центральном банке РФ», в качестве основных целей деятельности ЦБ РФ выступают:
1) Обеспечение защиты и устойчивости рубля,
2) Обеспечение развития и укрепления банковской системы РФ,
3) Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы,
4) Развитие финансового рынка РФ,
5) Обеспечение стабильности финансового рынка РФ.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Полномочия и функции, возложенные на ЦБ РФ для достижения данных целей, превращают его в орган монетарной власти, а также в орган банковского регулирования и надзора. Кроме того, он также выступает в качестве расчетного цента банковской системы.
ЦБ РФ в качестве органа монетарной власти наделен следующими функциями:
1) Разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, которая ориентирована на то, чтобы защитить и обеспечить устойчивость рубля,
2) Осуществление валютного регулирования, наряду с операциями по покупке-продаже иностранной валюты,
3) Организация валютного контроля,
4) Участие в процессе разработки прогноза платежного баланса РФ,
5) Организация сопоставления платежного баланса РФ,
6) Проведение анализа и прогнозирования экономического состояния РФ в целом, а также по регионам,
7) Проведение анализа валютно-финансовых операций и ценовых отношений,
8) Публикация материалов и статистических данных. К примеру, на сайте http://cbr.ru в разделе «Издания Банка России» собрано множество публикаций, касательно экономической ситуации в стране, развития монетарной политики, всевозможных изменений и пр.
В качестве органа банковского регулирования надзора ЦБ РФ выполняет такие функции:
1) Осуществление государственной регистрации кредитных организаций,
2) Осуществление надзора за деятельностью кредитных учреждений,
3) Регистрация эмиссии ценных бумаг и кредитных организаций,
4) Исполнение роли кредитора последней инстанции кредитного учреждения,
5) Организация системы рефинансирования,
6) Установление правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
В качестве расчетного центра ЦБ РФ исполняет важную роль в процессе организации и функционирования платежной системы государства. Для того, чтобы обеспечить эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов им выполняется ряд функций:
1) Монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения,
2) Установление правил осуществления расчетов в стране.
За счет того, что ЦБ РФ наделен данными полномочиями, он обеспечивает эффективность функционирования двухуровневой банковской системы. Для того, чтобы реализовать возложенные на него функции ЦБ РФ принимает участие в процессе разработки экономической политики Правительства РФ.
ЦБ РФ и Правительство РФ должны информировать друг друга касательно планируемых действий, обладающих общегосударственным значением. При этом координируется их политика, и проводятся регулярные консультации.
ЦБ РФ обеспечивает консультирование Министерства финансов РФ по вопросам о графике выпуска государственных бумаг, а также о погашении государственного долга. При этом в учет берется их влияние на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.
Таким образом, ЦБ РФ выступает в качестве крупного финансового центра, который посредством системы экономических рычагов оказывает влияние на банковскую деятельность в стране. Речь идет о банках, которые взаимодействуют с сельских хозяйством, торговлей, промышленностью и структурами всех форм собственности.
ЦБ РФ не имеет права на ведение операций с деловыми фирмами и населением. Его клиентурой выступают коммерческие банки иные кредитные учреждения, наряду с правительственными организациями, для которых предоставляются разнообразные услуги.
В качестве основной функции ЦБ РФ выступает проведение общенациональной денежно-кредитной политики, т. е. денежные ресурсы распределяются соответственно уровням и формируется воздействие на денежный рынок.
Банковская система осуществляет свое функционирование не изолированно, а во взаимосвязи.
В виде основных свойств банковской системы выступают:
• Иерархичное построение,
• Наличие связей и отношений,
• Четкий порядок отношений и связей,
• Наличие соответствующих управленческих процессов,
• Взаимодействие со средой.
Таким образом, банковская система - это комплекс разных типов национальных банков и кредитных учреждений, которые осуществляют свою деятельность в пределах общего денежно-кредитного механизма. Структура банковской системы представлена следующим образом: Центральный банк РФ и коммерческие банки. Центральный Банк РФ - это главный банк РФ, который наделен широкими властными полномочиями в области регулирования финансово-кредитных отношений.
1.2 Проблемы развития банковской системы России в кризисный период
За «тучные» года отечественная экономика не смогла осуществить диверсификацию и произвести необходимые структурные изменения, которые направлены на повышение конкурентоспособности на международном уровне. Итогом стало то, что Россия на текущем этапе находится на той стадии развития, когда экономика страны активно реагирует на импульсы извне. Сама же она почти не способна создавать их.
Этим можно объяснить высокий уровень волатильности ключевых параметров экономики России в сравнении с развитыми государствами. В результате этого рецессия посткризисного периода в 2009 году стоила стране снижения ВВП около 4 %. Кроме того, инвестиции также упали примерно на 10 %.
После того, как рубль упал на 35 % по сравнению с августом 2008 года относительно доллара США, он торговался по меньшей стоимости в сравнении с прочими валютами стран, которые являются экспортерами сырья.
В прошлое десятилетие превышение кредитов над депозитами удавалось покрывать посредством заимствований и привлечения капитала на уровне внутреннего рынка. На данный момент за счет ограниченности данных источников фондирования, рефинансирования со стороны Банка РФ выступает почти безальтернативным, ведь, доля его кредитов в банковских пассивах была увеличена примерно в 40 раз. Согласно прогнозам современных экономистов, объем вкладов населения в 2016 году будет незначительно увеличен. При этом рост счетов и депозитов корпоративных клиентов будет существенно замедлен в результате ухудшения экономического положения компаний.
Важным аспектом в развитии банков выступили и их взаимоотношения с клиентами.
Принципы взаимоотношений банка и его клиентов - это основа деятельности, нормы и правила, которые должны неукоснительно соблюдаться. При этом принципы взаимоотношений банка с клиентами будут затрагивать, как ту, так и другую стороны.
В качестве основных проявлений кризиса на международном финансовом рынке выступили:
1) Существенное сжатие ликвидности банков,
2) Банкротство инвестиционных банков,
3) Уменьшение ведущих фондовых индексов,
4) Увеличение волатильности,
5) Ухудшение уровня качества активов банка, включая ипотечные ценные бумаги.
Незадолго до вступления мирового экономического кризиса в наиболее острую фазу считалось, что банковская система РФ является почти неуязвимой и безопасной для капиталов, а банкротство отечественных банков является маловероятным. Тем не менее, на пике острой фазы кризиса в сентябре 2008 года как раз банковская система и стала причиной наибольших нареканий с позиции обеспечения устойчивости. Была произведена переоценка стоимости активов. В силу падения на финансовых рынках, прогнозы роста объемов стабильного бизнеса компаний пересмотр был необходим. Риски контрагентов, наоборот, резко возросли, в силу чего упала волатильность финансовых рынков.
В качестве последствий сужения круга потенциальных инвесторов выступили пересмотр «географии» вложений и концентрация на решении «домашних» проблем.
Кризисная ситуация охарактеризовалась следующим:
1) Сжатие ликвидности,
2) Снижение цен на финансовые инструменты,
3) Банкротство многих банков,
4) Коллапс некоторых рыночных сегментов.
Самая тяжелая ситуация сложилась в региональном разрезе. Небольшие банки не смогли получить федеральную помощь, что стало причиной необходимости сворачивания бизнеса в силу нехватки ликвидности. Тем не менее, в некоторых регионах в кризисный период было увеличено число кредитных организаций, причиной чего выступила экономическая и политическая стабильность определенных регионов. Так, устойчивость банковской системы по стране оказалась неоднородной.
Рынок межбанковского кредитования, обладавший слабым развитием в регионах, почти замер. От этого сильно пострадали малые и средние предприятия, которые являлись основными клиентами небольших региональных кредитных организаций. По России в целом наблюдалось возрождение вексельных схем расчетов, бартера и неплатежей.
Тем не менее, меры, которые были приняты со стороны российских властей для того, чтобы стабилизировать внутренние рынки и банковский сектор, в особенности на пике острой фазы кризиса, позволили банкам России пережить сжатие ликвидности на межбанковском рынке, отток вкладов в период 2008-2009 гг., а также избежать массового банкротства. Российская банковская система в целом смогла продемонстрировать относительный запас прочности. При этом их численный состав сократился на 42 кредитных организации (3 % от общего числа).
Изучив итоги кризисов, с которыми пришлось столкнуться отечественной банковской системе за последние 20 лет, следует отметить важность обеспечения устойчивости банковской системы к периодическим оттокам капитала выступающим в качестве отлаженной системы поддержки ликвидности. Существует необходимость высокого профессионализма высшего руководства денежных властей и кредитных учреждений, в особенности на уровне регионов.
Таблица 1. Количество банков в соответствии с их уставным капиталом
С помощью таблицы 1 можно наглядно проследить динамику количества банков в соответствии с размером их уставного капитала. Не смотря на то, что российская банковская система показала относительную стабильность на рынке, все же в период кризиса число банков превышало более чем на ј часть то количество, которые насчитывалось на начало 2015 года. Данное явление объяснялось сжатием ликвидности банков, недостаточной поддержкой со стороны государства, а также процессами слияний и поглощений в банковской отрасли.
1.3 Этапы и стратегии развития банковской системы РФ в посткризисный период
История современной банковской системы уходит корнями в конец 80_х годов прошлого столетия. С тех пор банковский сектор характеризовался экстенсивной моделью развития. Отличительной чертой деятельности российских банков стало то, что они были заинтересованы в краткосрочных результатах, а также осуществляли высокорисковую и агрессивную коммерческую политику. Это негативно сказалось на устойчивости банковского сектора в условиях кризиса, и тем самым повлекло за собой принятие Правительством и Центральным банком РФ незамедлительных и чрезвычайных мер для повышения системной стабильности в целях сохранения доверия потребителей банковских услуг. Для того, чтобы российская экономика развивалась и имела конкурентные преимущества в условиях рыночной экономики, где инновации играют немало важную роль, основными целями развития банковского сектора РФ являются предоставление банками более качественных услуг и максимально устойчивое ведение банковского бизнеса, а также ориентацию на долгосрочные показатели эффективности деятельности.
Не смотря на то, что банковский сектор активно развивался на протяжении десятка лет нулевых годов, все же существуют как внутренние, так и внешние проблемы ведения банковского бизнеса. К внешним проблемам относят: однообразие экономики (её недиверсифицированность), дефицит как инвестиционных вложений, так и выдаваемых кредитов, в особенности на короткий срок, огромное количество административных расходов банков и мошенничество. К внутренним проблемам банковской системы, в частности, относят: финансовую неустойчивость, непрозрачную и высокорисковую деятельность, а также недостаточную технологическую надежность информационных систем кредитных организаций.
Как уже упоминалось ранее, с момента своего основания банковский сектор шел по пути экстенсивного развития. Но в современных условиях конкурентной среды российской банковской системе следует сменить вектор направленности на интенсивный путь.
Задача перехода к преимущественно интенсивнои? модели развития банковского сектора должна стать приоритетнои? для Правительства России?скои? Федерации, Банка России и банковского сообщества в целом.
Таким образом интенсивная модель развития банковской системы предполагает под собой конкурентную финансовую и банковскую сферы, предоставление банками самых разнообразных и современных услуг, современное развитие управления на корпоративном уровне, а также управление рисками, прозрачность ведения банковского бизнеса, и высокая степень ответственности топ-менеджмента и руководителей банков за оказываемые ими услуги и добросовестное предоставление публикуемой информации в контролирующие органы.
Основными задачами Правительства РФ и Банка России по изменению модели развития банковского сектора являются:
обеспечение финансовой стабильности, совершенствование правовой среды, формирование современной инфраструктуры, повышение качества корпоративного управления и управления рисками, банковский надзор и регулирование, что может повлечь за собой реструктуризацию банковского сектора в целом. В результате таких изменений банковский сектор должен отвечать международным требованиям.
В России внедрение Базельских стандартов требует от участников национального банковского сектора наиболее активных действий в направлении дальнейшего развития собственных методов, систем и процессов, направленных на поддержку достаточного уровня капитала и управление рисками.
Ключевое отличие российских организаций от европейских заключается в том, что последние уже более 10 лет осуществляют последовательное внедрение данных стандартов. Перед отечественными же предприятиями стоит сложная задача одновременного использования стандартов трех нормативных документов, которые и составляют Базельское соглашение.
Определим, как осуществляется интеграция Базельских стандартов в отечественную нормативно-правовую среду. У данного процесса существует ряд особенностей, среди которых следующие:
1) Принципы внедрения стандартов в отечественной практике до сих пор не были окончательно сформулированы,
2) Перед российскими финансовыми учреждениями поставлена задача одновременно внедрить все три нормативных документа, которые составляют Базельское соглашение,
3) В некоторых сферах требования Банка РФ более жесткие в сравнении с требованиями Базельского комитета.
Текущие нормативы достаточности капитала, установленные Банком РФ выше принятых на 25 %. Российским регулятором также предъявлены более жесткие требования к процессу учета субординированных кредитов. Причем, Банком России до сих пор не были определены требования, которые касаются буфера консервации капитала и контрциклического буфера.
Нельзя не отметить и тот факт, что российскими нормативными документами в отличие от Базеля III, исключающего привилегированные акции из расчета величины базового капитала (CET1), допускается включение конкретных видов привилегированных акций в процесс расчета данного показателя.
Помимо того, в РФ действуют крайне жесткие требования относительно ликвидности в качестве трех обязательных нормативов, которые в некотором роде являются сопоставимыми с аналогичными требованиями стандарта.
Кризисные события для банковской системы России выступили в качестве поворотной точки, которая обозначила необходимость корректировки существующей модели развития. В предкризисный период сформировался механизм финансирования кредитной эмиссии, основой которого выступал приток иностранных заимствований, а также поступлений от экспорта. При этом было продемонстрировано несоответствие характеру задач, которые на данном этапе развития поставлены перед экономикой страны.
Если докризисный период можно было охарактеризовать за счет повышения процессов слияний и поглощений в кредитном государственном секторе, преимущественно с участием банков-нерезидентов и государственных банков в роли покупателей бизнеса. Это было связано с процессом экспансии иностранного финансово-банковского капитала в РФ. Основной целью, которую при этом планировалось достичь выступало закрепление капитала на высокодоходном отечественном рынке финансов.
За счет мирового финансово-экономического кризиса были резко изменены тенденции на уровне рынка банковских слияний и поглощений. Банкам Европы пришлось столкнуться со сложными проблемами в экономике. При этом экспансия на российский рынок была приостановлена. Аналогичная ситуация наблюдается и на текущем этапе развития, начиная с момента введения санкций против России.
В качестве рыночного стимула для заключения сделок слияний и поглощений в финансовом секторе выступило выживание частных коммерческих банков, наряду с инвестиционными учреждениями.
В качестве основного вида сделок слияний и поглощений коммерческих структур выступила санация проблемных банков с участием частного финансового капитала России. Несмотря на ожидания, данные процессы не были интенсифицированы в кризис. Им наоборот, довелось пережить определенный спад активности.
За счет обеспечения умеренно-благоприятной макроэкономической ситуации 2010-2011 гг. отмечается положительное влияние на динамику рынка поглощений и слияний. В экономику государства под воздействием высоких цен на сырье и энергетические ресурсы стала поступать валютная выручка от экспортеров. При этом была существенно улучшена ситуация с ликвидностью, а также выросли и котировки компаний, лидирующих на рынке.
Для того чтобы отечественные банки могли успешно конкурировать с мировыми кредитными учреждениями, требуется выработать определенную стратегию и придерживаться при этом конкретных направлений:
1) Качество услуг, оказываемых банками. В виде основного фактора формирования стратегических конкурентных преимуществ выступает необходимость предоставлять услуги высокого уровня качества,
2) Новаторство. Для российских кредитных учреждений принципиально важным выступает новаторство в банковском деле, создание новых продуктов и стандартов обслуживания, что необходимо для максимальной эффективности сотрудничества с клиентами.
3) Географическое развитие. Банковские учреждения должны выйти на глобальный уровень в развитии сетей филиалов. Сильные позиции на локальных рынках, а также глобальный охват будут открывать новые возможности для каждой клиентской категории.
4) Лидерство. В качестве основы сохранения лидерства в банковском секторе выступают такие явления, как финансовая стабильность и прибыльность. Кроме того, важен и правильный подход к управлению и концентрации на устойчивом развитии. Так, воздействие глобализации на банковскую системы в РФ окажется неоднозначным. С одной стороны, приток иностранного банковского капитала будет способствовать тому, что ассортимент начнет расширяться, а качество услуг, оказываемых в банковской сфере, будет улучшаться. Кроме того, будут созданы новые рабочие места, увеличится объем налоговых поступлений в бюджет, будут привлечены новые инвестиции. С другой же стороны, глобализация в банковской системе может выступить в качестве причины усиления степени зависимости от иностранного капитала национальной банковской системы, а также экономики в целом.
Соответственно, в качестве наиболее актуальной выступит проблема повышения уровня конкурентоспособности отечественной банковской системы.
На рисунке 2 схематично представлены стратегии развития российского банковского сектора:
Рисунок 2. Стратегии развития российского банковского сектора
То, какое влияние окажут новые требования Базельского соглашения на деятельность элементов банковской системы, зависит от целого ряда факторов. К данным факторам можно отнести: выбор стратегии деятельности и реализацию бизнес-модели; состав активов, оборачиваемых в денежные средства и состав капитала; текущие показатели достаточности собственных средств и ликвидности; степень кредитоспособности контрагентов, а также объем забалансовых операций. Отрицательное влияние на рентабельность банковской системы в целом может оказать, например, рост стоимости затрат на поддержание надлежащего уровня достаточности капитала и степени оборачиваемости активов, а также на обеспечение соблюдения требований органов отвечающих за регулирование банковской системы в целом.
Согласно заявлению «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» в качестве главной цели развития банков выступало активное участие в совершенствовании экономики на основе значительного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, а также обеспечения его системной устойчивости. Достижение поставленной цели представлено в качестве необходимого условия развития экономики России, а также повышения уровня ее конкурентоспособности на международном уровне посредством диверсификации и переориентировки на инновационный путь развития.
Банковская система - это комплекс разных типов национальных банков и кредитных учреждений, которые осуществляют свою деятельность в пределах общего денежно-кредитного механизма.
Структура банковской системы России имеет двухуровневую систему, в которой к первой группе относится Центральный банк Российской Федерации (или Банк России), выполняющий функцию главного финансового института и гарантирующий эмиссию и регулирование банковской системы. Ко второй группе - кредитные организации и организации банковской инфраструктуры, занимающиеся расчетно-кассовыми операциями. С начала финансового кризиса и вплоть до конца 2014 года российская банковская система лишилась более четверти банковских организаций.
Мировой финансовый кризис начала 2000_х годов также затронул международный финансовый рынок. Он охарактеризовался следующими тенденциями: существенным сжатием ликвидности банков, банкротством инвестиционных банков, уменьшением ведущих фондовых индексов, увеличением волатильности и ухудшением уровня качества активов банка, включая ипотечные ценные бумаги.
В ответ на вышеупомянутые проблемы международным сообществом были приняты документы по регулированию и надзору в области банковского сектора. Ими явился документ Базельского комитета по банковскому надзору. В свою очередь, Правительством РФ и Банком России была принята «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».
В отличие от европейских организаций, которые уже более 10 лет осуществляют последовательное внедрение данных стандартов, отечественным кредитным организациям предстоит сложная задача одновременного использования стандартов трех нормативных документов, которые и составляют Базельское соглашение.
2. Экономический анализ бизнес-климата РФ за 2010-2015 гг.
2.1 Понятие и сущность бизнес-климата
«Бизнес-климат» - это совокупность экономических, технологических, социальных и политических сил, находящихся преимущественно вне зоны контроля бизнеса, и которые могут привести к последствиям как положительного, так и отрицательного характера для национального бизнеса в целом.
Данное понятие характерно для государственной или региональной экономики рыночного типа, при которой экономическая среда не может регулироваться посредством прямого управления. «Бизнес-климат», как и сам бизнес, состоит из трех элементов: основной производственной, финансовой, инвестиционной и трудовой составляющей.
Именно в соответствии с данной классификацией различают инновационный (производственный), финансовый, инвестиционный и производственный климат в национальном или региональном хозяйстве. Результаты оценки «бизнес-климата» являются одним из основных критериев для размещения инвестиционных вложений в экономики государства или одного из его субъектов.
Увеличение притока иностранных инвестиций в РФ способствовало тому, что в 2013 году Россия как регион занимает 6_е место в мире по инвестиционной привлекательности, уступая при этом Китаю, Западной Европе, Северной Америке, Центральной и Восточной Европе и Бразилии. Таким образом, автомобилестроение и сектор профессиональных услуг занимают лидирующие позиции по привлечению инвестиций. Западноевропейскими компаниями финансировалось наибольшее количество проектов автомобильной промышленности. Нельзя не отметить тот факт, что участие иностранных компаний в отечественном автомобилестроении способствовало привлечению сервисных компаний и производителей автокомпонентов и укрепило репутацию России в данной отрасли. На нижеприведенном рисунке наглядно представлена структура прямых иностранных инвестиционных вложениях по отраслям РФ на 2012 год.
Рис. 3. ПИИ по отраслям
На практике данный термин «бизнес-климат» больше используется именно в оценке экономической перспективы региона. Согласно теории кластеров, разработанной профессором гарвардского университета М. Портером, бизнес-климат представляет собой обобщённый показатель конкурентоспособности субъекта.
К условиям, составляющим в совокупности комплексное понятие «бизнес-климата» он относит:
1. Factors condition - условия, влияющие на производственные факторы:
* Природные ресурсы региона;
* Финансовые ресурсы;
* Физическая инфраструктура;
* Научно-исследовательский потенциал;
* Человеческие ресурсы;
* Комплекс отраслей административного управления;
* Информационная система.
2. Условия для обеспечения стратегического развития и повышения конкуренции в регионе:
*Инвестиционный климат и политика органов местного самоуправления;
* Свобода конкуренции и присутствие в регионе конкурентов в разных сферах деятельности.
3. Условия, влияющие на показатели спроса:
* Присутствие на территории региона местных потребителей с необходимым уровнем требований;
* Наличие исключительных потребностей у клиентов,
* Наличие спроса на узкопрофильную продукцию или услуги местного производителя, которая может вызвать интерес со стороны международных покупателей.
4. Развитость в регионе предприятий связанных или поддерживающих отраслей:
* Заинтересованность в регионе со стороны квалифицированных импортеров и снабженцев.
* Достаточный уровень развития и поддержки связанных и поддерживающих отраслей.
Бизнес климат региона или страны признается благоприятным в том случае, если он способствует активной работе инвесторов и, в конечном счете, приведет к притоку денежных средств. Неблагоприятным бизнес - климатом обладают те регионы и страны, в которых существует вероятность повышенного риска для внешних и внутренних вкладчиков, приводящая к финансовым потерям и ослаблению инвестиционной деятельности. Очевидно то, что уровень «бизнес-климата» напрямую связан с экономической обстановкой в регионе или стране.
Несоблюдение основных принципов экономики рыночного типа неизбежно влечет за собой отклонение от нормального состояния в любом национальном и региональном хозяйстве.
2.2 Анализ формирования бизнес-климата РФ
Для обеспечения успешной конкуренции с остальными государствами в вопросах привлечения зарубежных инвестиций, важно определить, какими сильными и слабыми сторонами обладает бизнес-климат России.
Сделать это можно за счет проведения SWOT_анализ. Иными словами, необходимо выделить факторы внутренней и внешней среды, которые будут оказывать влияние на бизнес-климат России.
Таблица 2. SWOT_анализ повышения инвестиционной привлекательности России
|
Сильные стороны: 1. Отечественная макроэкономическая среда, 2. Объемы российского рынка, 3. Выгода экономико-географического расположения, 4. Наличие огромного количества природных ресурсов, 5. Множество специалистов, обладающих высоким уровнем квалификации. |
Слабые стороны: 1. Российская система финансов, 2. Российский инновационный потенциал, 3. Наличие высокого коррупционного уровня, 4. Низкий уровень обеспечения защиты инвесторов, 5. Сложная система налогообложения (невыгодная), 6. Наличие трудностей в ведении бизнеса, 7. Несовершенства инфраструктуры. |
|
|
Потенциальные возможности: 1. Страна присутствует в Топ_20 рейтингов инвестиционной привлекательности, 2. Ведется активная пропаганда привлекательности, как всей России, так и ее отдельных регионов. |
Потенциальные угрозы: 1. Финансовый сектор зависим от энергетического рынка, 2. За счет неправильно выбранных приоритетов в политике ведения бизнеса существует высокий риск их отражения на развитии государства, 3. Более 50 % капиталовложений зарубежных инвесторов - в сырьевых отраслях, 4. Уровень инвестиционного потенциала страны снижен. |
Говоря об уровне развития финансовой системы в РФ, следует отметить ее низкий уровень на данном этапе развития. На базе опроса, проведенного Фондом общественного мнения, лишь у 0,6 % населения имеется опыт работы на финансовом рынке. При этом всего 20 % понимают, что представлено в качестве финансовой системы и меньше, чем 1 % населения страны - это частные инвесторы на финансовых рынках.
В большей степени, потоки денежных средств приходятся на кредитование и облигационные выплаты. При этом на сам фондовый рынок приходится меньше, чем 5 % от структуры выручки российского банковского сектора. Это в очередной раз подтверждает, насколько низким является уровень развития финансового рынка РФ. Кроме того, многие опрошенные полагают, что ситуация для развития бизнеса в стране не является благоприятной. Опираясь на индекс финансового развития, можно сказать, что Россия заняла 59 место по критерию экономико-правовой среды, в которую включена либерализация финансового сектора. С остальными направлениями ситуация обстоит практически аналогично, например, по критерию оказания банковских услуг России отведено 58 место, по финансовой стабильности - 41 место, а по финансовым рынкам - 35.
Рисунок 3. Индекс финансового развития по секторам
На рисунке 4 схематично представлен сектор «Бизнес-среда России», где четко прослеживается, что согласно критерию налогообложения России отведено 48 место из 62.
Рисунок 4. Сектор «Бизнес-среда»
Бизнес-климат охватывает обширный спектр факторов, например, таких как географическое положение, обеспеченность природными и финансовыми ресурсами, инвестиционный климат, потребительское предпочтение и других, оказывающих влияние на возможности и стимулы для инвестирования со стороны государств и частных компаний. В широком смысле данный термин представляет собой обобщённый показатель конкурентоспособности отдельного региона или страны в целом. Бизнес климат признается благоприятным в том случае, если он способствует активной работе инвесторов и приводит к притоку инвестиций. Если же существует вероятность повышенного риска для внешних и внутренних вкладчиков, приводящая к финансовым потерям и ослаблению инвестиционной деятельности, такой бизнес-климат считается неблагоприятным.
В середине 2010-2015 периода Россия вошла в топ десяти регионов по привлечению прямых иностранных инвестиций, заняв 6_е место в мире. Наиболее привлекательными секторами для инвесторов оказались профессиональные услуги, автомобильная и химическая промышленности.
Для проведения анализа формирования бизнес-климата РФ было необходимо выделить сильные и слабые стороны конкурентоспособности привлекательности России, а также выявить потенциальные возможности и угрозы.
3. Совершенствование развития банковской отрасли и его влияние на бизнес - климат России с точки зрения международного опыта
3.1 Основные аспекты функционирования международной банковской системы
В современном мире в условиях усиливающихся темпов процесса глобализации страны становятся все более и более взаимозависимыми. Глобализация - это естественный процесс, подразумевающий под собой современную форму развития производственных сил. Она непрерывно продолжается и является устойчивым процессом интеграции рынков, государств и технологий, позволяющая наименее затратными способами связывать партнером по всему миру. Таким образом, международная банковская система является ключевым звеном в системе мирохозяйственным связей.
Международная банковская система (или мировая банковская система, англ. world banking system) - представляет собой целостную саморазвивающуюся систему, которая включает в себя совокупность всех банковских, небанковских кредитных учреждений и иных финансовых организаций, осуществляющих взаимное мировое сотрудничество, действующих в рамках международной финансовой системы и оказывающих различные виды банковских операций и услуг. Она состоит из: национальных банков и финансовых организаций; центральных банков; глобальных транснациональных банков и их дочерних организаций; коммерческих банков.
Таблица 3. Структура международной финансовой системы
В процессе перехода к постиндустриальному обществу экономики стан меняют вектор направленности от реального сектора экономики к финансовому сектору, который выступает в качестве одного из наиболее значимых факторов международных экономических отношений, таких как: мировая торговля, международное движение капитала и рабочей силы, валютно-кредитные отношения, научно-технического производственного сотрудничества, международный туризм и другие.
В данном случае для того чтобы регулирующие организации и органы надзора могли отвечать на глобальные вызовы усиливается их всеобъемлющая роль. Такими организациями являются Всемирный банк, Базельский комитет по банковскому надзору, Большая двадцатка и другие.
Усиление интеграции и международного разделения труда способствует международному сотрудничеству банковских организаций. К аспектам функционирования мировой банковской системы относятся: создание и функционирование банков и дочерних банковских организаций за пределами страны, усиление международных корреспондентских отношений, привлечение депозитов и выдачу кредитов коммерческими банками как юридическим, там и физическим лицам, а также осуществление валютных переводов и обменов, подбор низко-рисковых портфелей акций и облигаций и другие.
Наличие обширной разветвленной системы дочерних банков для ТНБ является одним из наиболее важных факторов. Так как в некоторых странах существует запрет на открытие иностранного банка, то в таких случаях иностранными банками открываются дочерние банковские организации. Примером таких стран выступает Российская Федерация.
Согласно статье 2 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Согласно данным ЦБ РФ на 01.01.2013 года на территории Российской Федерации функционировало 112 банков, контролируемых иностранным капиталом, что более чем на 57 % больше количества банков на 01.01.2007 года. Также можно отследить динамику их числа на проведенном ниже графике:
Рис. 5. Банки, контролируемые иностранным капиталом
Таким образом, международная банковская система представляет собой систему, которая:
a. состоит не менее чем из трех элементов;
b. имеет собственную сложившуюся в результате мирохозяйственных связей структуру, состоящую из четырех взаимодействующих между собой элементов;
c. развивается непрерывным путем в процессе своего существования;
d. взаимодействует с внешней средой в рамках мировой финансовой системы.
3.2 Тенденции развития банковской отрасли с точки зрения международного опыта
Мировой экономический кризис, который начался в середине 2007 года в США в результате краха на рынке ипотечного кредитования, перерос в 2008 году в крупнейший глобальный кредитный кризис и сильнейший экономический спад со времен Великой Депрессии прошлого столетия. Он оказал двухступенчатое влияние на развивающиеся страны. Во-первых, прямое влияние кризиса было достаточно умеренным, потому что воздействие «токсичных активов» на экономики развивающихся оказалось ограниченным. Внутренние кредиты могли заменить внешнее финансирование в большей пропорции, нежели кредиты, которые финансировались за счет национальных депозитов, а в некоторых случаях накопленные международные резервы использовались для финансирования торговых кредитов. Тем не менее, после банкротства инвестиционного банка Lehman Brothers, осенью 2008 года стремительно ухудшается ситуация в мировой финансовой системе, а реальная экономика Европы и таких стран, как США, Япония оказала неблагоприятное воздействие на ряд стран со средним уровнем дохода.
Кризис 2007-2008 потряс финансовый сектор. Он привел к переоценке политики и правил, а также нормативно-правовой базы, которые способствовали усилению финансовой хрупкости в промышленно развитых странах. На встречах лидеров Большой двадцатки, министров финансов и управляющих Центральными Банками, принимались договоренности для усиленного регулирования, направленного на снижение системного риска и предотвращения финансовых кризисов в будущем. Таким образом, Базельким комитетом по банковскому надзору в июне 2011 года был принят документ «Базель III» (далее - Базель 3), который призван регулировать, укреплять надзор и управление рисками банковской системы. Базель 3 вводит нормативы, которые ориентированы на то, чтобы ограничить финансовый рычаг, являющийся допустимым для финансовых посредников.
Переход на новые стандарты в Российской Федерации начал осуществлять в 2013 году и будет продолжаться в течение последующих 6 лет (до 1 января 2019 года).
Новыми стандартами предусмотрено применение повышенных требований к уровню качества и достаточности капитала финансовых компаний. Особая роль отведена введению жёстких требований к размеру базового капитала (CET1) и повышению минимальных нормативов достаточности капитала первого уровня для обеспечения наличия высококачественного капитала в объеме, который необходим для того, чтобы покрыть убытки помимо того, новыми стандартами введено более жесткое определение источников собственных средств, которые принимаются в учет при расчете основного капитала и резервов капитала. При этом буфе консервации будет равен 2,5 %, а контрциклический буфер - от 0 % до 2,5 %).
В качестве буфера консервации представлен резервный запас капитала, который формируется в благоприятный период функционирования компании. Он ориентирован на покрытие убытков в период кризиса. Требование о необходимости формировать контрциклический буфер может быть введено со стороны национального регулятора в период чрезмерного роста объемов кредитования.
В положения Базеля III включены новые минимальные требования к показателям ликвидности, которые ориентированы на о, чтобы повысить финансовую устойчивость банков в условиях дефицита ликвидности.
Требования, предъявляемые к ликвидности условно разделяются не несколько групп:
1) Количественные требования, которые включают в себя показатель краткосрочной ликвидности (LCR) и показатель чистого стабильного фондирования (NSFR),
2) Качественные требования, которые подразумевают под собой раскрытие информации.
Показатель краткосрочной ликвидности направлен на обеспечение надежного уровня ликвидности за счет создания запаса необремененных высоколиквидных активов. Он позволяет продолжать деятельность даже в случае существенного оттока денежных средств в течение месяца.
Показатель чистого стабильного фондирования введен для того, чтобы обеспечить долгосрочное фондирование банковских активов на срок более, чем один год. Иными словами, соотношение имеющегося в наличие стабильного фондирования к необходимому объему стабильного фондирования должно превышать 100 %.
В требование о раскрытии информации включено раскрытие данных касательно несовпадения контрактных сроков оттока и притока ликвидности, а также концентрации финансирования и имеющихся в наличии необременённых активов.
Помимо того, Базелем III введен «леверидж». Данный показатель признан не допускать чрезмерно высокой уровня долговой нагрузки по позициям баланса, а также по забалансовым позициям. Соответственно, кроме минимального базового капитала, у банков должен существовать установленный размер капитала первого уровня. При этом учитывается суммарный объем рисков по забалансовым позициям и позициям баланса.
Отечественное регулирование банковской деятельности с 2016 года реализуется на базе Базельских стандартов - Базель III. Данные стандарты утверждены согласно решению Базельского комитета по банковскому надзору.
Базель 3 также не обошел стороной деятельность системно значимых финансовых институтов РФ. Системно значимыми финансовыми институтами признаются те финансовые институты, которые определяются существенным объемом и сложностью операций, взаимосвязью на системном уровне, а также практической невозможностью замены. В список системно значимых банков России могут войти банки, на которые на конец первого полугодия 2015 года приходится больше половины процентов активов российского банковского сектора. Перечень этих банков представлен ниже в таблице 5:
Таблица 5. Перечень системно значимых кредитных организаций
Вывод: Отечественное регулирование банковской деятельности с 2016 года реализуется на базе Базельских стандартов - Базель III. Данные стандарты утверждены согласно решению Базельского комитета по банковскому надзору. В положения Базеля III включены новые минимальные требования к показателям ликвидности, которые ориентированы на о, чтобы повысить финансовую устойчивость банков в условиях дефицита ликвидности.
Международная банковская система (или мировая банковская система, англ. world banking system) в узком смысле представляет собой совокупность элементов банковской системы, которые действуют в мире в определенный период времени. Мировая банковская система состоит более чем из двух субъектов мирового финансового рынка; имеет собственную структуру, состоящую из четырех взаимодействующих между собой элементов; развивается непрерывно в процессе своего существования; и взаимодействует с внешней средой в рамках мировой финансовой системы.
Мировой финансовый кризис, который начался в середине 2007 года и продолжался вплоть до 2008 года, не мог не затронуть структурные элементы международной банковской системы. Нарушить глобальную финансовую систему удалось инвестиционному банку Lehman Brothers, одному из «слишком сильно значимому финансовому институту, чтобы обанкротиться» (too big to fail). Причиной этому, еще до наступления финансового кризиса, явилась недооценка регулирующими органами самого значимого инвестиционного банка.
В ответ на сложившуюся в мире проблему министры финансов и управляющие Центральными Банками, лидеры группы G20 принимались меры по снижению системного риска и предотвращению возможных финансовых кризисов. Одной из регулятивных мер явилось утверждение Базельским комитетом по банковскому надзору документа Базель III, который вводит нормативы, ориентированные на ограничение финансового рычага, являющийся допустимым для финансовых посредников.
Переход российскими банками на новые стандарты будет осуществляться с 2013 года в течение последующих 6 лет, а с 2016 года будет реализовываться на базе Базельских стандартов - Базель III.
Заключение
Опираясь на изученный материал, необходимо сформулировать ряд выводов:
Банковская система (именуемая также как «кредитная организация», или «банк») является двухуровневой. В Российской Федерации Центральный Банк (или «ЦБ РФ», или «Банк России») находится во главе банковской системы. На него возложенные функции эффективного регулятора кредитных организаций, а также гарантирование эмиссии наличных денег и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы как внутри страны, так и на внешних мировых рынках. Ко второму уровню банковской системы относят коммерческие организации, представительства и филиалы зарубежных банков. Они осуществляют свою деятельность в пределах общего денежно-кредитного механизма, занимаясь расчетно-кассовыми операциями.
Понятие бизнес-климат включает в себя множество различных факторов от географического положения до инвестиционного климата, которое способствует созданию комфортных условий ведения бизнеса внутри страны и усиливает инвестиционную привлекательность отдельного хозяйствующего субъекта, региона или государства в целом. Основываясь на анализе факторов, определяющих конкурентоспособность страны, бизнес-климат может характеризоваться как благоприятный и неблагоприятный. Для проведения анализа формирования бизнес-климата РФ была приведена таблица SWOT_анализа.
На протяжении рассматриваемого периода Россия в 2013 году вошла в десятку рейтинга, оказавшись инвестиционно привлекательным регионом для притока ПИИ. Инвесторы охотно вкладывались в такие отрасли как автомобилестроение, профессиональные услуги и химическую промышленность.
...Подобные документы
Понятие и элементы банковской системы России, этапы и особенности ее развития, роль банков. Проблемы развития банковской системы России в кризисный период, нормативно-правовая база функционирования, разработка экономической стратегии и ее перспективы.
курсовая работа [58,3 K], добавлен 11.05.2014Сущность и функции банковской системы. Этапы становления, проблемы и перспективы развития банковской системы России. Оценка эффективности функционирования банковской системы страны, с точки зрения применяемых ею финансово-кредитных инструментов.
курсовая работа [43,0 K], добавлен 03.05.2011Общая структура, принципы организации и особенности функционирования современной банковской системы России; проблемы ее развития в кризисный период. Перспективные направления развития государственного регулирования деятельности коммерческих банков.
реферат [32,4 K], добавлен 23.08.2013Понятие банковской системы и ее образование. Функции Центрального банка. Элементы, признаки, структура и особенности развития банковской системы Российской Федерации. Основные проблемы функционирования и тенденции развития банковской системы в России.
курсовая работа [41,3 K], добавлен 05.12.2010Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".
курсовая работа [103,0 K], добавлен 15.05.2013Сущность и основные элементы банковской системы. Организационно-правовой механизм функционирования банковской системы. Исследование ретроспективного опыта банковских кризисов в России. Направления предупреждения дестабилизации банковской системы.
курсовая работа [196,7 K], добавлен 21.03.2012Понятие и принципы банковской системы. Сущность коммерческих банков и их основные функции. Цели и принципы реформирования банковской системы. Состояние денежной сферы в России. Тенденции развития банковской системы в РФ и особенности ее реструктуризации.
курсовая работа [776,4 K], добавлен 11.02.2010История развития и формирования банковской системы России. Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы. Уровень кредитных рисков в российской системе. реализации стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.
курсовая работа [49,6 K], добавлен 10.09.2014Особенности развития банковской системы России до кризиса 1998 г. и в посткризисный период. Система антикризисных мер Центрального банка как процесс стабилизации банковской системы. Направления совершенствования регулирования банковской системы России.
курсовая работа [32,1 K], добавлен 04.12.2010Основные этапы развития банковской системы России. Современная структура банковской системы России. Проблемы функционирования банковской системы РФ. Ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности.
курсовая работа [164,9 K], добавлен 09.04.2004Банковская система России, ее характеристика. Современные тенденции. Направления реформирования банковской системы. Меры правительства и Банка России по стабилизации экономического положения. Основные проблемы и пути развития банковской системы России.
курсовая работа [66,3 K], добавлен 13.11.2008Общее понятие банковской системы, ее функция и структура. Банковский кризис в России 2008–2009 годов. Составляющие банковской системы РФ. Ее основные проблемы и перспективы дальнейшего развития. Проблемы банковской системы России до кризиса 2008 года.
курсовая работа [65,7 K], добавлен 15.07.2010Банки - древнее экономическое изобретение. История развития банковского дела. Основные банковские услуги. Сущность и структура банковской системы, ее место в рыночной экономике. Особенности банковской системы России на современном этапе развития.
курсовая работа [60,4 K], добавлен 06.01.2015Понятие и элементы банковской системы, анализ и основные проблемы развития, оценка перспектив и тенденций данного процесса. Основные цели деятельности, функции и операции Банка России, нормативно-правовое обоснование, оценка роли в экономике государства.
курсовая работа [710,5 K], добавлен 04.08.2014Характеристика кредитования как важнейшего направления банковской деятельности. Изучение основных видов кредитов, предоставляемых в ОАО АКБ "Пробизнесбанк". Анализ проблем, факторов развития и состояния банковской системы на современном этапе в России.
дипломная работа [125,3 K], добавлен 27.12.2011Сущность российской банковской системы и ее роль в экономике страны. Характеристика Центрального банка Российской Федерации, основные цели, деятельность и функции. Проблемы развития и основные направления совершенствования российской банковской системы.
дипломная работа [109,7 K], добавлен 19.07.2009История развития банковской системы Российской Федерации в период от Первой мировой войны до наших дней. Структура банковской системы, роль Центрального банка, уставной капитал и имущество, виды операций. Динамика современного развития банковской сферы.
доклад [766,7 K], добавлен 14.11.2010Выявление и анализ особенностей развития банковской системы РФ в период становления и текущего состояния. Оценка деятельности Сберегательного банка как старейшего звена банковской системы. Зарубежные банковские системы и возможность апробации их опыта.
дипломная работа [118,6 K], добавлен 23.08.2011Основные цели, функции и операции Банка России. Особенности развития современной банковской системы России. Устойчивые тенденции в изменении структуры банковского сектора России. Ослабление конкуренции и структурирование рынка в пользу крупных банков.
реферат [65,5 K], добавлен 14.10.2015Сущность и принципы организации банковской системы России, основные цели деятельности, функции и операции. Определение экономических факторов, влияющих на развитие банковской системы, направления и проблемы ее развития, пути разрешения, управление.
курсовая работа [33,1 K], добавлен 12.05.2014
