Использование банковских технологий в современном банке

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. СОДЕРЖАНИЕ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ, ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ

1.1 Понятие банковских продуктов, технологий и их классификации

1.2 Развития банковских продуктов и технологий в России

2. АНАЛИЗ ДАННЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ

2.1 Характеристика основных экономических показателей Сбербанка

2.2 Оценка экономических показателей Сбербанка

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПАО СБЕРБАНКА

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ



ВВЕДЕНИЕ

В современных условиях развитие банковского бизнеса неразрывно связано с автоматизацией, внесением новейших технических средств и передовых банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг, а также с поиском инструментов, которые повышают привлекательность банковских услуг, чему способствуют инновации. На данном этапе развития России становится очень актуальным и выгодным использование всех возможностей современного развития технологий, во всех сферах экономики, хозяйства. Нельзя не заметить необходимость в использовании российскими банковскими структурами новой информационной среды - глобальной сети интернет, которая стремительно превращается в «абсолютный» рынок. Правильно используя предоставленные интернетом возможности, можно ускорить развитие практически любого вида бизнеса, в частности усовершенствовать осуществление безналичных платежных расчетов. Это приведет к повышению скорости и качества обслуживания безналичных платежей клиентов, и, как следствие, банки, которые будут иметь развитую и современную систему обслуживания клиентов, конечно, повысят свой рейтинг. Цель курсовой работы заключается в изучении, анализе и использования современных банковских технологий в современном банке на примере ПАО Сбербанк.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

1.Проанализировать подходы к понятиям банковских продуктов, технологий и их классификации.

2.Рассмотреть развитие банковских продуктов в России.

3.Провести работу по путям совершенствования деятельности ПАО Сбербанка.



1. СОДЕРЖАНИЕ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ, ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ

1.1 Понятие банковских продуктов, технологий и их классификации

Товар можно определить как вещь или услугу, в которых имеется единство двух сторон - потребительной стоимости. [1]

В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга.

Банковский продукт - это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка). Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный.

Новые банковские продукты и услуги - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов, в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиенту в получении прибыли. Новые банковские продукты - синтетическая форма банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер. Банковские инновации могут быть комбинированными продуктами и специализированными услугами. По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) подразделяют на два вида:

1.Tехнологические

2.Продуктовые

К технологическим инновациям относится, прежде всего, электронный перевод денежных средств. К продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными. В отличие от банковского продукта, банковская услуга понятие широко применяемое, означает действие кредитной организации, направленное на удовлетворение потребностей заинтересованного лица. Услуга, в отличие от продукта, не обладает свойством комплексности, она исключает процесс предварительного производства.

Понятие «продукт» потому является комплексным, что кроме стандартных параметров его использования, он предполагает возможность для контрагента по договору об использовании продукта, выступающего в качестве потребителя, в любое для него время воспользоваться дополнительными услугами, которые банк может предоставить для повышения удобства и эффективности использования продукта. Комплексность банковского продукта в том и выражается, что изначально в его состав включена возможность пользования дополнительными услугами, которые входят в общий пакет по продукту. То есть при создании продукта, ещё на стадии проекта, предполагается, что дополнительная услуга является неотъемлемой частью продукта.[2]

Таким образом, банковский продукт - это комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности.

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие проведение банковских операций. По мнению Ю.В. Головина, банковские услуги состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения. Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент банковской услуги.[3]

Банковская операция - это комплекс взаимосвязанных действий клиента и банка, проводимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств, направленных на решение конкретной экономической задачи. Операции коммерческого банка можно условно подразделить на две основные группы:

?пассивные (привлечение средств);

?активные (размещение средств).[4]

К основным видам банковских продуктов относятся:

1.Валютные операции

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

2.Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым представляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

3.Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

4.Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

5.Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

6.Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7.Потребительский кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели. Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

1)консультационные услуги;

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

2)услуги по управлению потоками денежных средств;

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

3)брокерские услуги по операциям с ценными бумагами;

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

4)инвестиционные банковские услуги;

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

? поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;

? финансирование приобретений других компаний;

? предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

5)страховые услуги;

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом, гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

6)финансовые услуги;

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

7)трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц.

По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст.

В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

1.2 Развития банковских продуктов и технологий в России

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народно-хозяйственных программ, ведут статистику. Сущность термина «Банковские технологии» ? «технология» - впервые ввел в начале XIX века немецкий ученый И. Бекман. Формулировки определения технологии основывались на принципе полноты включения характерных для данного термина свойств, связанных с набором элементов, содержащихся в понятии и необходимых для реализации целей в системе общественных взаимосвязей.

В современной научной литературе понятие «технология» объясняется как:

1. Широкая область целенаправленного применения физических наук, наук о жизни и наук о поведении, куда входит целиком понятие техника, а также медицина, сельское хозяйство, организация управления и прочие области знаний со всей их материальной частью и теоретическими принципами. [2]

2.Совокупность методов обработки, изготовления, изменения состояния, свойств, формы сырья, материала или полуфабриката, осуществляемых в процессе производства продукции. [2]

3.Материализованная или нематериализованная сумма новых знаний, существенно повышающих производительность всего общественного труда. [4]

4.Способ преобразования вещества, энергии, информации в процессе изготовления продукции, обработки и переработки материалов, сборки готовых изделий, контроля качества, управления. [6]

5.Технологический способ производства или технологический способ потребления. [6]

Банковская практика является одной из сфер применения теоретических и прикладных знаний о технологии.

На рисунке 3 указаны Банковские технологии, они включают в себя:

Специфика любой технологии состоит в том, что она алгоритмизирует деятельность и поэтому может быть многократно использована для решения сходных задач и достижения заданных результатов.

В конце 1980-х гг. в России существовала монобанковская система Госбанка СССР и подчиненных ему спецбанков. В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, призванные стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. В результате в России началось формирование двухуровневой банковской системы. В это время единственным средством проведения расчетов между банками была система расчетно-кассовых центров.

Рисунок 3. Банковские технологии.

Скорость прохождения платежей через РКЦ составляли 5-10 дней, что не устраивало крупные негосударственные банки, и они создали внутреннюю платежную структуру для расчетов между собой, которая получила название «система прямых расчетов» или «система межцентрового обмена». Первыми специализированными организациями, получившими в 1993 г. лицензии Банка России на банковскую клиринговую деятельность, были Клиринговая палата Межбанковского финансового дома. В первой половине 1990-х гг. начался постепенный переход от использования при осуществлении безналичных расчетов бумажных носителей к электронному документообороту, что привело к поискам «единого стандарта» обмена межбанковской информацией.

Этот процесс осуществляется на 2-х уровнях:

1)вводятся сложные межбанковские и внутрибанковские системы расчётов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес.

2)внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов - как юридических, так и физических лиц.

Инструментами осуществления электронных денежных расчётов вступают пластиковые карты. Впервые пластиковая карта для клиентов обычного коммерческого банка в России была выпущена 26 сентября 1991 г. С точки зрения применяемых технологий платежные карты прошли в своем развитии несколько стадий. Первые карты изготавливались из картона или металла, позднее стали выпускать пластиковые карты. С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации стало возможным заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования.

Сегодня карточки с магнитной полосой являются наиболее распространенными.

Сегодня, c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой, проводить безналичные внутри и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Рост эмиссии банковских карт существенно ускорил рост объемов операций по карточным счетам. За 2014 год оборот по операциям с картами вырос больше, чем на треть. По показателям, указанными в таблице 1 количества выпущенных карт Сбербанк вышел на 1 место в Европе.



Таблица 1. Количество действующих карт, эмитированных Сбербанком.

	1 января 2015 год	1 января 2014 год
Дебетовые карты	87,3	80,5
Кредитные карты	14,6	12,1
Итог действующих карт Сбербанка	101,9	92,6



2. АНАЛИЗ ДАННЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ

2.1 Характеристика основных экономических показателей Сбербанка

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами и другими обособленными подразделениями составляет единую систему Сбербанка. Имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Физическое лицо?это гражданин, человек, участвующий в экономической деятельности, выступающий в качестве полноправного субъекта этой деятельности.

Юридическое лицо- это зарегистрированная в установленном законом порядке организация, фирма, компания, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности.

Способность к переменам и движению вперед -- признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов. банковский вексель кредит денежный

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня -- это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов -- больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

2.2 Оценка экономических показателей Сбербанка

Основные экономические показатели федерального бюджета на 2014-2015 годы в процентах указаны в таблице 2.

Показатели	1 квартал 2014 года	1 квартал 2015 года	Разница в процентах
Рост ВВП, проценты	103,0	103,1	+0,1
Рост прибыли в процентах к предыдущему году	113,5	112,0	+1,4
Рост ФЗП в процентах к предыдущему году	109,4	108,5	+0,9
Рост доходов федерального бюджета в процентах	105,5	115,4	?9,3
Рост не нефтегазового дефицита в процентах	99,7	119,3	?19,6
Финансовый результат в процентах	531,1	558,3	?5,1

Основные экономические показатели федерального бюджета на 2014-2015 годы в миллиардах указаны в таблице 3.

Показатели	1 квартал 2014 года	1 квартал 2015 года	Разница в процентах
Фонд заработной платы, млрд. руб.	18 017,0	21 122,0	?17,2
Не нефтегазовый дефицит, млрд. руб.	?6 917,9	?7 350,2	?6,2
Доходы федерального бюджета, млрд. руб.	13 604,2	15 905,6	?16,9
Прибыль организаций, млрд. руб.	12 735	13 510	?6
Финансовый результат	44 356,2	50 537,0	+53,7

Прирост ПАО Сбербанк в 2015 году увеличились на 53,7% и составила

20 537,6 млрд. руб. Существенное увеличение источников финансирования ПАО Сбербанк в 2015 году, а также высокий уровень достаточности капитала обеспечили необходимые условия для частичного досрочного погашения ПАО Сбербанк.

В 2015 году банковский сектор Российской Федерации продемонстрировал позитивную динамику развития, поступательно преодолевая основные последствия глобального финансового кризиса. Прибыль российских банков в 2015 году выросла более чем в два раза по сравнению с аналогичным показателем за 2014 год. Увеличилась их кредитная активность, в том числе в ипотечной сфере.

Сбербанк вносит серьезный вклад в общее улучшение ситуации в отечественном банковском секторе, проводя ответственную политику в отношении своих клиентов.

Внедрение новой системы мотивации персонала, повышение качества и доступности услуг, оказываемых бизнесу и населению, будет способствовать успешному развитию Сбербанка и общей стабильности банковского сектора.

Операционный доход до создания резервов, заработанный Банком в 2014 году, составил 1 319 млрд. руб. против 1 026 млрд руб. по итогам 2013 года. Чистые процентные доходы и чистый комиссионный доход также превышают значения предыдущего года. Более 53% процентных доходов Банк получил по кредитам юридическим лицам. Процентные доходы от кредитования физических лиц возросли за счет наращивания объемов розничного кредитования.

Доходы организации - это увеличение экономических выгод в результате поступления активов денежных средств, иного имущества или погашения обязательств, приводящее к увеличению капитала организации, за исключением вкладов участников собственников имущества.



Рисунок 4. Процентные доходы.

Основной прирост комиссионных доходов обеспечен комиссиями по операциям с банковскими картами и операциям эквайринга за счет роста эмитированных карт и увеличения числа клиентов, находящихся на эквайринговом обслуживании в Сбербанке

Динамика процентных расходов отражает тренды 2014 года:

? для поддержания активных операций Сбербанк использовал инструменты привлечения средств от Банка России и Федерального Казначейства, стоимость которых возросла особенно сильно в декабре после поднятия Банком России ключевой ставки до 17%

? в условиях недостаточного притока средств во вклады Сбербанк наращивал объем привлеченных средств юридических лиц, их стоимость на рынке также значительно возросла в декабре;

? Банк диверсифицировал пассивы путем выпуска еврооблигаций и субординированных облигаций, в июне был получен субординированный кредит от Банка России на сумму 200 млрд. руб.

Расходы организации - это уменьшение экономических выгод в результате выбытия активов денежных средств либо иного имущества или возникновения обязательств, приводящее к уменьшению капитала этой организации.

Рисунок 5. Процентные расходы.

Основной прирост процентных расходов обусловлен ростом объемов операций с банковскими картами, который влияет на объем платежей в пользу платежных систем.

Последовательно проводя политику в области повышения эффективности, Банк продолжил реализацию программы по оптимизации расходов. Банк оптимизировал систему закупок, в том числе по направлению ИТ, повысил эффективность использования объектов недвижимости и системно работает с другими видами расходов. Невысокий темп роста расходов на содержание персонал способствовал дальнейшему снижению их доли в структуре операционных расходов.



3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПАО СБЕРБАНКА

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Банка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире. На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объёму активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка:

? значительная клиентская база во всех сегментах и регионах страны;

? масштаб операций как с точки зрения финансовых, так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры.

? бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;

? коллектив Банка и значительный накопленный опыт.

Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности [1, С. 115]. В то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных недостатков, без преодоления которых нельзя говорить о реализации его потенциала развития:

1.Низкая эффективность использования двух важнейших конкурентных преимуществ Банка: сбытовой сети и клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрёстных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;

2.Низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур, уровня общения и взаимодействия между Банком и клиентом, а также удобства и функциональности филиалов Банка. По мнению клиентов, Банк существенно отстаёт по уровню обслуживания от основных конкурентов;

3.Исключительно низкий уровень производительности труда. Поэтому показателю Банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран, но и банкам развивающихся рынков. Основные причины:

?излишняя громоздкость и сложность бизнес процессов;

?низкий уровень специализации и разделения труда;

?отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе Банка, что делает невозможным использование экономии на масштабах и внедрение современных информационных технологий;

?низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда;

?децентрализация операций и функций поддержки.

В результате многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объёмов бизнеса не приводит к росту эффективности;

4.Недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками. Большинство из них сегодня являются распределёнными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещён в сторону недопущения рисков. В результате Банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;

5.Слабые стороны корпоративной культуры Банка, прежде всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию.

На фоне среднесрочного потенциала развития рынка, складывающихся в последнее время кризисных явлений на финансовых рынках и текущей ситуации внутри Банка перед Банком встает ряд принципиальных вызовов и угроз:

1)макроэкономическая ситуация, в первую очередь разворачивающийся финансовый кризис, недостаток ликвидности в экономике и риск увеличения кредитных рисков по мере замедления темпов экономического роста;

2)усиление конкуренции на российском финансовом рынке. Это связано как с приходом на рынок иностранных банков, которые в итоге принесут с собой новые и более совершенные методы работы, так и с процессами консолидации рынка, которые неизбежно ускорятся в результате финансового кризиса [2, С. 101]

3)долгосрочная тенденция на сокращение рентабельности операций на российском рынке, связанная со структурной нехваткой пассивов в банковском секторе и конкурентной динамикой на рынках отдельных банковских продуктов. Эти факторы определяют важность неценовой дифференциации предложения и необходимость всестороннего совершенствования качества клиентской работы и продуктового предложения, а также взвешенной стратегии ценообразования [3, С. 81];

4)риск опережающего роста затрат по отношению к доходам Банка, вызванный низкой производительностью труда, низкой масштабируемостью систем Банка на фоне прогнозного увеличения объёмов бизнеса и вероятного опережающего роста стоимости рабочей силы, являющейся основной статьёй его непроцентных расходов. На сегодняшний день перед Банком стоит принципиальный выбор пути дальнейшего развития.

Сценарий инерционного развития предполагает сохранение принципиальных элементов сложившейся модели работы Банка и их относительно небольшую настройку и корректировку в соответствии с рыночной ситуацией. К его привлекательным сторонам следует отнести большую простоту в реализации, большую степень преемственности и понятность для сотрудников Банка. При этом данный сценарий развития не позволит Сбербанку в полной мере преодолеть недостатки своей работы. Он также не дает чёткого ответа на вызовы, с которыми банк сталкивается сегодня. В результате в среднесрочной перспективе следует ожидать закрепления отрицательных тенденций в динамике изменения его рыночных долей и относительных финансовых показателях. Инерционный сценарий также содержит в себе ряд серьезных рисков, связанных в первую очередь с недостаточно эффективными и масштабируемыми системами управления рисками и вероятностью роста расходов темпами, опережающими темпы роста доходов. При этом Банк сможет развиваться без существенной перестройки своей работы, стабилизировать свою долю в активах банковской системы на уровне 20-25% и поддерживать эффективность. Однако существующие конкурентные позиции Банка на рынке и его потенциал развития в сочетании со структурно привлекательными особенностями российского рынка банковских услуг позволяют говорить о том, что в случае реализации сценария «модернизации» возможны очень динамичные рост и развитие, опережающие показатели банковской системы в целом. В частности, существует значительный потенциал укрепления конкурентных позиций Банка как на розничном, так и на корпоративном рынке за счет более интенсивной клиентской работы и роста охвата клиентской базы. Банк также обладает огромными возможностями в области повышения эффективности работы и построения конкурентных преимуществ за счет масштаба операций.

Это позволит Банку обеспечить устойчивые долгосрочные конкурентные позиции на российском рынке и начать трансформацию из крупного национального финансового института в один из ведущих банков мира. Текущее состояние российского финансового рынка, с одной стороны, располагает к выбору сценария модернизации, поскольку для Сбербанка по сравнению с остальными конкурентами существует больше возможностей. С другой стороны, ускорившиеся процессы консолидации рынка приведут в течение ближайших 2-4 лет к серьёзному укреплению конкурентов Банка. Это обуславливает необходимость принятия решения о пути развития Банка уже сейчас, поскольку задержка с принятием решения о модернизации потребует в дальнейшем существенно большего объема усилий и затрат. Несмотря на риски, связанные с масштабной перестройкой работы Банка, сценарий модернизации является наиболее оптимальным вариантом его развития. Только в рамках этого сценария можно обеспечить надёжную основу для стабильного развития Банка и избежать серьезных рисков. Для достижения этих целей дальнейшее развитие Банка им нужно сделать:

1.Максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение Сбербанка в сервисную компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений.

2.Реализация выбранного сценария модернизации предполагает комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую промышленную основу. Подобная индустриализация систем и процессов в Банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, улучшит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков.

3.Индустриализация позволит повысить эффективность, управляемость и качество, принципиально меняя логику работы систем и процессов. Важнейшим элементом стратегии развития Банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Задача, которую ставит перед собой Банк, -- сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями. Необходимы ключевые преобразования в работе Банка в рамках стратегии развития до 2020 года по трём ключевым направлениям:

? ориентация на клиента,

? индустриализации систем и процессов

? изменение идеологии управления на базе ПСС.

Осознавая важность и приоритет российского рынка банковских услуг для развития бизнеса, Банк ставит перед собой задачу стать значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений. При этом Банк понимает, что развитие его международного присутствия и повышение его значимости будет достаточно медленным и постепенным процессом. Это еще больше подчёркивает необходимость того, чтобы первые шаги на пути превращения Сбербанка из крупного национального в международный банк делались уже сейчас.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.Хабаров В.И., Попова Н.Ю. Банковский маркетинг

2. Маланчук, О.Н., Банковский продукт: теория и Финансовый бизнес

3. Ю. Б. Зеленский, Банковские услуги

4. Николаева Т.П. ,Банковский маркетинг: Учебно-методический комплекс

5. Дубинин, М.В., Банковские технологии: сущность, история развития и перспективы. Финансы и кредит

6. Абелев О.А., Совокупность видов банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка

7. Мартиросян К., Банковский маркетинг в России: решения и тенденции

8. О.И. Лаврушина, Банковское дело.

9. Маковская Н., Прямые инвестиции

10. Киселев, М. В., Финансы и кредит

11. Панькин, А.С., Структурированные продукты: предложение без спроса

12. Беляков А.И., Перспективные банковские продукты

14. Рогачев, А., Информационные технологии в банках вчера и сегодня

15. Гребенюк С.Г., Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе

16. Муравьева, А. В. ,Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных.

Размещено на Allbest.ru

...