Принципы кредитования

Сущность и источники кредита, специфические условия его предоставления. Наиболее распространенные виды обеспечения ссуд. Виды кредита, его функции и роль в современной экономике. Лизинг, факторинг и форфейтинг как новые формы банковского кредитования.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид доклад
Язык русский
Дата добавления 29.10.2016
Размер файла 17,7 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования

«Российский университет дружбы народов»

Сочинский институт

Экономический факультет

Доклад

«Принципы кредитования»

Выполнил:

студент 3 курса Растаман

Сочи - 2016

Сущность, функции и принципы кредита

Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит - это товар, продаваемый за специфическую цену, - ссудный процент и на специфических условиях - на срок, с возвратом.

Продавец кредита - кредитор, ссудодатель.

Покупатель кредита - должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение - письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск - риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска - система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования - это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита - дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);

страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;

ликвидные ценные бумаги.

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

кредит ссуда форфейтинг лизинг

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу - прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг - это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.

Платежеспособность - это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Виды кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит - это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита - это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты.

Банковский кредит - это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица.

Таким образом, банк - это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент - Депозитный процент

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ? Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента - динамичная величина и зависит, прежде всего, от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

масштабами производства;

размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;

соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;

циклическими колебаниями производства;

его сезонными условиями;

темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);

государственным регулированием процентных ставок;

международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).

Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:

участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;

широкий спектр участников;

денежная форма предоставления ссуды;

широкая вариация сроков ссуды;

дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфейтинг. Лизинг - это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем - фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг - это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании). Факторинг - посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:

Заемщиками выступают физические лица; целевое назначение таких ссуд - использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

Государственный кредит - выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит - это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит - предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит - краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Функции и роль кредита в современной экономике

Кредит - это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других - возникает потребность в них.

Важнейшими источниками кредита выступают:

средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;

часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;

предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;

образование доходов и накоплений населения.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

  • Теоретические вопросы организации банковского кредитования и проблемы его развития. Экономическая сущность и этапы процесса кредитования. Формы и функции кредита. Основные принципы банковского кредита. Виды и условия кредитования Сбербанка России.

    курсовая работа [375,3 K], добавлен 09.03.2009

  • Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.

    контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010

  • В определении основных принципов банковского кредитования раскрывается их содержание, рассматриваются функции банковского кредита в экономике, дается классификация банковского кредита, кратко характеризуются различные формы банковского кредитования.

    реферат [72,2 K], добавлен 02.06.2008

  • Сущность кредита, принципы кредита, функции кредита. Условия и формы кредитования. Семь особенности (условий) банковского кредитования. Форма кредита. Проблемы развития кредитного рынка в Российской Федерации.

    курсовая работа [120,8 K], добавлен 23.05.2006

  • Необходимость и сущность банковского кредита. Анализ особенностей современной системы кредитования на примере российского и зарубежного опыта. Функции кредита, его роль в рыночной экономике. Механизм реализации процесса кредитования ОАО "Челябинвестбанк".

    курсовая работа [69,3 K], добавлен 16.06.2014

  • Сущность основополагающих, общеэкономических и особых законов кредита. Принципы банковского кредитования. Различия между принципами и правилами кредитования. Основные условия для предоставления кредита. Правила кредитования, действующие в банках России.

    реферат [36,8 K], добавлен 04.06.2010

  • Основы кредитования в условиях рыночного хозяйствования. Принципы, методы банковского кредитования. Формы обеспечения кредита. Организация процесса кредитования в коммерческом банке. Тенденции развития кредитования населения в России.

    курсовая работа [123,2 K], добавлен 20.09.2006

  • Сущность, формы, виды и роль кредита в экономике страны кредита. Натуралистическая и капиталотворческая теории кредита. Развитие системы кредитования в России на современном этапе. Новые методы прикладного математического моделирования в банковской сфере.

    курсовая работа [798,6 K], добавлен 11.01.2015

  • Сущность банковского кредита: понятие, функции и роль в экономике. Современное состояние банковского кредитования в Республике Беларусь, его общеэкономические и специфические принципы. Описание проблем, ведущих направлений, перспектив развития этой сферы.

    курсовая работа [705,1 K], добавлен 31.10.2014

  • Сущность кредита как экономической категории, этапы возникновения, основные принципы, функции и виды. Развитие кредита в России, основные элементы современной системы кредитования и перспективы развития. Методика оценки кредитоспособности заемщиков.

    дипломная работа [85,2 K], добавлен 21.04.2011

  • Функции и виды кредита, принципы кредитования. Понятие границ применения кредита. Роль кредита в развитии экономики. Анализ кредитования российской экономики за 2011-2013 гг. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса, потребительского кредитования.

    курсовая работа [1,1 M], добавлен 15.09.2014

  • Формы, виды и функции кредита. Принципы банковского кредитования. Формы обеспечения кредитов. Кредитная заявка. Изучение кредитоспособности и оценка риска. Подготовка к заключению договора. Кредитное соглашение. Решение о предоставлении кредита.

    курсовая работа [358,6 K], добавлен 08.01.2009

  • Необходимость банковского кредита, его особенности. Формы и виды кредита. Классификация кредитов в зависимости от срочности кредитования. Оформление овердрафта физическими и юридическими лицами. Роль банковского кредита в российской экономике.

    реферат [42,8 K], добавлен 02.03.2012

  • Необходимость и сущность кредита. Основные этапы развития кредитных отношений. Система и формы кредитования. Образование средств для кредитования. Основные функции кредита. Формы, виды и классификация кредита. Современная кредитная система.

    курсовая работа [38,9 K], добавлен 06.06.2002

  • Сущность и виды потребительского кредита. Условия и порядок его предоставления физическим лицам. Процедура оформления банковского кредита. Анализ активов кредитного портфеля, динамики процентных доходов от ссуд банка, прибыли от внедрения нового продукта.

    дипломная работа [281,4 K], добавлен 03.03.2016

  • Понятие и принципы кредитования: классификация и формы кредита. Организация процесса кредитования физических лиц на примере ОАО "Сбербанк": состав участников, объект ссуд, оценка кредитоспособности заемщиков, величина процента, виды обеспечения кредитов.

    курсовая работа [521,3 K], добавлен 06.01.2014

  • Схема оборота соло-векселя, тратты. Виды индоссамента, лизинга, Факторинг конфиденциальный, форфейтинг. Консигнационная сделка. Особенности банковского кредита. Классификация потребительских кредитов. Признаки классификации государственных ценных бумаг.

    презентация [17,0 K], добавлен 15.02.2015

  • Сущность и необходимость кредита. Основные принципы и функции кредита. Банковский кредит как процесс передачи в ссуду денежных средств. Основные формы и виды кредита. Определение проблем кредитования в банке. Перспективы развития кредитования в России.

    курсовая работа [485,5 K], добавлен 10.03.2016

  • Основные характеристики объективной необходимости кредита, которая обусловлена особенностями кругооборота капитала. Источники формирования кредитных ресурсов. Свободные денежные средства предприятий. Сущность, формы, законы кредита. Принципы кредитования.

    реферат [43,6 K], добавлен 10.02.2015

  • Рыночная экономика. Сущность, функции и их характеристика, виды кредита, принципы и экономическая сущность кредитования. Кредитование в рыночной экономике. Ссудный капитал и источники его формирования. Условия кредитования. Кредитно-банковская система.

    курсовая работа [49,7 K], добавлен 20.10.2008

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.