Меры по повышению конкурентоспособности национальной банковской системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное учреждение высшего образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации».

Департамент финансовых рынков и банков

Курсовая работа

По учебной дисциплине: «Банковское дело»

На тему: «Меры по повышению конкурентоспособности национальной банковской системы»

Автор: студент группы Ю2-5 Костицын Г.А.

Проверил(а): к.э.н., доцент Морозко Н.И.

Содержание

Введение

Глава 1. Банковская система

1.1 Банковская система: понятие, структура, функции

Глава 2. Банковская система России

2.1 Особенности структуры российской банковской системы

2.2 Меры по повышению конкурентоспособности национальной банковской системы

Заключение

Список литературы

Введение

Начиная с древнейших времен люди осуществляли различные финансовые операции. Со временем экономические отношения между людьми усложнялись, этим была обусловлена потребность в появлении нового субъекта - банков.

Современную экономическую систему развитого или развивающегося государства трудно представить без такого элемента как банки, поскольку именно посредством банков происходит аккумуляция временно свободных денежных средств и их дальнейшее распределение между субъектами экономики, исходя из потребностей производственного процесса. Банки в своей совокупности, осуществляя свою деятельность и взаимодействуя друг с другом, образуют банковскую систему, функционирующую в рамках конкретного суверенного государства или в рамках мирового (глобального) рынка.

На сегодняшний день банковская система быстро изменятся это обусловлено развитием современных технологий, таких как интернет, который развивает сферу так называемого «Интерент- Банкинга», а также использование пластиковых карт.

Объектом моей работы является национальная банковская система Российской Федерации, ее структура, функции и особенности. Предметом моей работы являются теоретические аспекты функционирования банковской системы; нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие дельность банковских организаций.

Целью моей работы является анализ и выявление мер для повышения конкурентоспособности национальной банковской системы.

Исходя из цели работы, можно выделить несколько задач, требующих решения:

1. Определить понятие банковской системы.

2. Выявить структуру и функции национальной банковской системы.

3. Рассмотреть особенности национальной банковской системы.

4. Проанализировать преимущества иностранных банковских систем

5. Разработать методику для стабилизации и развития национальной банковской системы

Глава 1. Банковская система

1.1 Банковская система: понятие, структура, функции

Для определения категории банковской системы представляется необходимым рассмотреть два дефинитивных подхода: легальный (юридический), доктринальный.

С точки зрения федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» под банковской системой понимается Банк России, кредитные организации, а также представительств иностранных банков, деятельность которых регулируется Конституцией Российской Федерации и федеральными законами Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 N 395-1 // «Собрание законодательства РФ». 05.02.1996. N 6. ст. 492.. Но наиболее ёмкое определение, дающее всестороннее представление о банковской системе даётся в различных диссертациях, учебных пособиях и научных статьях. Так А.М.Тавасиев определяет банковскую систему как включённую в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объём потребностей общества в банковских продуктах и услугах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии: учеб. для вузов - 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - С. 16-20..

Таким образом, из доктринального определения можно сделать вывод, что банковская система представляет собой не просто совокупность отечественных и иностранных коммерческих банков, а включает в себя и процесс обслуживания кредитными организациями физических и юридических лиц, которые в совокупности представляют собой общественную потребность в банковских продуктах и услугах.

Исходя из определения банковской системы, мы можем сделать вывод о её структурном составе и наборе функций. Как уже было упомянуто, банковская система включает в себя кредитные организации (банки) - экономические организации, регулярно выполняющие определённый спектр банковских операций (сделок), регулятор (Центральный Банк) как звено, возглавляющее банковскую систему государства, однако к структурным элементам банковской системы необходимо относить и так называемые вспомогательные организации - специализированные организации, не осуществляющие непосредственное проведение банковских операций, обеспечивающие деятельность банков и иных кредитных организаций Там же.. К последним, как правило, относятся торговые площадки; фирмы, осуществляющие аудит банков; кредитные бюро; агентства, определяющие рейтинги банков; агентства, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов и д.р.

Говоря о банковской системе, стоит упомянуть её основные направления деятельности. Среди них выделяют:

1) функцию посредничества в кредите, заключающуюся в выполнении банков двух функций - заёмщика и кредитора, в рамках данной функции банки банковской системы предоставляют временно свободные денежные средства, полученные на основе соглашения от вкладчиков - физических и юридических лиц (кредиторов банка), на принципах срочности, возмездности, платности физическим и юридическим лицам, нуждающимся в денежных средствах для удовлетворения собственных потребностей;

2) функция аккумуляции сбережений и превращения их в инвестиции - здесь банк выступает в роли заёмщика и инвестора, преобразуя временно свободные деньги вкладчика в ценные бумаги и иные финансовые инструменты;

3) эмиссионно-учредительская функция - в рамках данной функции банки организовывают выпуск и размещение ценных бумаг. Особенность посредничества в данном случае заключается в том, что его инструментом выступает не денежная ссуда, а ценные бумаги, которые банки могут приобретать как за свой счет, так и по поручению клиентов;

4) посредничество в платежах - банки занимаются ведением кассы: принимают деньги от клиентов, ведут их на соответствующих счетах, хранят наличные деньги, осуществляют платежи;

5) консультационное обслуживание клиентов - осуществляется банками посредством аккумуляции информации о состоянии финансового рынка;

6) создание и уничтожение денег - является одной из важнейших функций банковской системы, в рамках данного направления деятельности происходит управление денежной массой, при чём, как наличных, так и безналичных денег; основную роль при реализации данного направления деятельности играет Регулятор (Центральный Банк) Файловый архив для студентов StudFiles //

URL: http://www.studfiles.ru/preview/5080540/page:33/ (дата обращения 24.09.2016)..

Таким образом, относительно функционала, банковская система воплощает в себе все функции банков как самостоятельных участников рынка, а также осуществляет деятельность по регулированию денежной массы (созданию и уничтожению денег) как относительно целостная структура, включающая в себя Регулятор, а также коммерческие банки, выступающие здесь как эмитенты безналичных денег.

национальный банковский инвестиция конкурентоспособность

Глава 2. Банковская система России

2.1 Особенности структуры российской банковской системы

Как уже отмечалось, функционирование банковской системы в России регулируется Конституцией России, федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами, а также нормативными актами Банка России, исходя из смысла которых, можно сделать вывод о том, что её (банковской системы) основными составляющими являются Центральный Банк, кредитные организации, а также представительства иностранных банков Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 N 395-1 // «Собрание законодательства РФ». 05.02.1996. N 6. ст. 492.. Однако стоит отметить, что в научной литературе структурный состав банковской системы России описывается более широким спектром организаций.

В неё включается Центральный Банк, как основной её институт, а также раскрывается содержание категории кредитные организации. Таким образом банковская система России включает в себя: Банк России, агентство страхования вкладов (АВС), отечественные коммерческие банки и НКО, филиалы и иные территориально удалённые подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории России, зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО, российские заграничные банки и филиалы за рубежом, действующие в России дочерние банки и НКО иностранных банков и НКО, а также филиалы данных организаций на территории России, действующие в России филиалы банков и НКО, не являющихся резидентами России Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии: учеб. для вузов - 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - С. 16-20.11111. Исходя из структуры банковской системы России, стоит отметить её двухуровневый характер: первым звеном выступают два государственных института Центральный Банк и Агентство страхования вкладов, вторым - коммерческие кредитные организации и НКО как отечественных, так и зарубежных банков, их филиалы, дочерние организации и территориальные удалённые представительства Мхитарян Р.А. Современное состояние банковской системы России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2015. - №8-4. С. 723-726. .

2.2 Меры по повышению конкурентоспособности национальной банковской системы

В условиях глобализации и необходимости перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной, внедрение в кредитных организациях современных принципов управления с целью повышения конкурентоспособности отечественного банковского сектора является одной из наиболее актуальных задач. Конкурентоспособность банковской системы в целом зависит от способности предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов, от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и населения. Она также в значительной степени зависит не только от размера располагаемых финансовых ресурсов и способности банков разрабатывать новые кредитные продукты, наиболее адекватно соответствующие реальным потребностям их клиентов, но и от имиджа и репутации кредитной организации.

Согласно Федеральному законодательству под конкуренцией на рынке финансовых услуг понимается состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке. Актуальность повышения конкурентоспособности банковской системы России возрастает в настоящее время не только в связи с задачами социально- экономического развития страны, но и в связи с необходимостью обеспечения экономической безопасности России в результате вступления в ВТО. Включение России в международное сотрудничество требует принятия энергичных мер по защите национальных интересов в финансовой сфере и, в первую очередь, ускоренного развития банковской системы. На протяжении последних лет, в том числе в 2011 году, в банковской системе России продолжилась тенденция к сокращению числа банков. За 2011 год число действующих банков сократилось на 33 единицы и на 1 января 2012 года составило 922 единицы. Для сравнения: в 2010 году с рынка ушли 52 банка, в 2009 - 51.

В 2011 году общий объем активов кредитных организаций вырос на 23,1 % или на 7,82 трлн руб. в абсолютных величинах. Темпы роста, показанные в 2011 году, были намного больше, чем в предыдущие два года, -- в 2010 году активы увеличились на 15 %, а в 2009 -- всего на 5 %. Однако до кризиса ежегодный рост активов был на уровне 30--50%. Всего в 2011 году рост активов наблюдался у 85 % всех работающих в стране банков. На 1 января 2012 года совокупный объем активов российских банков составил 41,6 трлн руб. В то же время для российских банков по-прежнему характерны слабость капитальной и ресурсной базы, узость продуктового ряда и высокие риски, что свидетельствует об их недостаточной конкурентоспособности и ограниченных возможностях удовлетворения потребностей экономики в банковских продуктах.

Отечественный банковский сектор, являющийся ядром существующего финансового рынка в России, по-прежнему значительно уступает ведущим мировым экономикам по абсолютным показателям. По состоянию на 1 января 2012 года отношение совокупных активов банковского сектора России к ВВП приблизилось к наивысшему за последние 15--20 лет размеру -- почти 90 %. В странах, где банки также играют доминирующую роль в финансовой системе, отношение активов банков к ВВП на 2--3 порядка выше: в Германии -- около 300 %, во Франции -- 250 %, в Великобритании -- 360 %. С подписанием 16 декабря 2011 года протокола о присоединении России к ВТО завершилась 18-летняя эпопея трудных переговоров. 22 августа 2012 года Российская Федерация официально стала полноправным членом ВТО.

Сегодня российский банковский сектор открыт для инвестирования иностранного капитала, какие-либо серьезные преграды для этого отсутствуют. Деятельность иностранных банков принципиальных отличий от порядка работы отечественных кредитных организаций не имеет, и поводов вести речь о какой-либо дискриминации нет. В то же время, на наш взгляд, в целях поддержания условий справедливой конкуренции на российском рынке банковских услуг на ближайшую перспективу (четыре-пять лет) должен действовать запрет на присутствие филиалов иностранных банков, его необходимо закрепить в отечественном банковском законодательстве. В дальнейшем, по мере создания необходимых условий, можно рассматривать вопрос присутствия филиалов иностранных банков на российском рынке, для этого необходимо на законодательном уровне определить порядок открытия таких филиалов и режим регулирования их деятельности. Такая мера имеет стратегическое значение для всего банковского дела в России и должна последовательно поддерживаться Правительством РФ и Банком России.

Многими аналитиками высказывается мнение, что основным преимуществом иностранных банков является возможность получать дешевое фондирование от материнских банков за рубежом, что позволяет им предлагать конкурентоспособные процентные ставки по кредитам. Кроме того, иностранные банки при выходе на российский розничный рынок уже располагают готовыми банковскими технологиями, в то время как российские банки вынуждены разрабатывать свои банковские технологии самостоятельно, что сопряжено с затратами времени и материальных ресурсов. Кроме лучшего и более дешевого фондирования, иностранные банки имеют четкие и быстрые процедуры принятия решений, отточенные технологии продаж, сбалансированную продуктовую линейку и сильные бренды. Все это дает возможность агрессивно заходить на рынок и вытеснять с него российские банки. В этих условиях шансы на выживание российских банков на национальном рынке сохранятся лишь при условии постоянной работы над качеством услуг и выводом на рынок новых продуктов. Вместе с тем технологическое преимущество иностранных банков нередко является относительным, потому что практика показывает, что разработанные за рубежом банковские технологии в неадаптированном виде работают в России далеко не всегда. Подтверждением тому являются данные исследований ряда рейтинговых компаний российского рынка банковских услуг. Как показывает анализ, основные причины невысокой конкурентоспособности российских банков следующие:

* сравнительно небольшие собственный капитал и активы (исключение составляет лишь Сберегательный банк Российской Федерации);

* меньшая привлекательность брендов почти всех российских банков в сравнении с зарубежными. В сознании россиян они либо ничего не стоят, либо серьезно уступают в значимости крупным международным банковским брендам (на этот счет проводились специальные исследования; к узнаваемым и ценимым были отнесены лишь следующие банковские бренды: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, «Русский стандарт», Банк Москвы);

* слабый охват территориальными офисами и другими коммуникациями российских банков, особенно в регионах (исключением является лишь Сбербанк России);

* отстающее от международных стандартов качество обслуживания клиентов (за исключением Москвы, Санкт-Петербурга);

* более узкий спектр операций, проводимых большинством российских банков по сравнению с их иностранными аналогами;

* слабый менеджмент и неквалифицированное управление, ставшие следствием нехватки собственных кадров;

* незрелый рынок банковских акций -- отсутствие акций подавляющего большинства банков на открытом рынке;

* недостаточная по международным нормам прозрачность операций даже у многих крупных российских банков;

* отсутствие мотивации к выходу на международные рынки и ряд других.

В целях повышения конкурентоспособности российской банковской системы необходимо форсированное развитие в следующих направлениях:

* диверсификация банковского продукта;

* увеличение капитализации банков;

* повышение рентабельности банковской деятельности;

* расширение объема долгосрочных ресурсов;

* усиление юридической защиты прав кредиторов;

* укрепление стабильности банковской системы;

* расширение рефинансирования;

*снижение затрат банков и себестоимости банковских услуг.

Приоритетными направлениями повышения конкурентоспособности отечественной банковской системы, по моему мнению, должно стать:

· резкое увеличение капитализации банков, рост их ресурсной базы (особенно в части долгосрочных ресурсов);

· значительное расширение продуктовой линейки;

· диверсификация банковских продуктов;

· повышение информационной прозрачности банков;

· подтягивание внутреннего контроля и риск-менеджмента до мирового уровня;

· оптимизация структуры банковской системы;

При решении проблемы увеличения капитализации банковского сектора кредитные организации сегодня опираются в основном на использование традиционных инструментов. Эта проблема частично могла бы решаться за счет специальных законодательных инициатив -- таких, как формирование льготного режима налогообложения прибыли финансовых институтов. Целесообразно, на наш взгляд, было бы законодательно упростить процедуры выхода банков на финансовый рынок с целью организации публичного размещения акций, что позволит не только увеличить уровень капитализации банковской системы, но и постепенно расширит круг инвесторов.

Мировой опыт свидетельствует, что банковская конкуренция должна развиваться на основе ограничения роли государственных банков. Государственные банки в отличие от частных банков, так или иначе, имеют привилегию в доступе к бюджетным ресурсам, что не способствует развитию равноправной банковской конкуренции. Общеизвестно, что сбережения на- селения сконцентрированы в нескольких банках, более половины этих вкладов находится в Сбербанке России, что и предопределяет его конкурентное преимущество по отношению к другим банкам. Рассматривая проблему повышения конкурентоспособности банков, нельзя не остановиться на инновациях, которые так активно и массово обсуждают теоретики и практики всех сфер деятельности.

Инновационные стратегии объективно становятся инструментом международной конкурентоспособности банка, которые применительно к российскому бизнесу еще не стали в достаточной мере предметом научных исследований в силу значительно меньшего временного периода развития отечественной банковской системы на рыночных принципах относительно других стран мира. Российские коммерческие банки находятся на начальном этапе интеграции стратегического и инновационного менеджмента в высоко конкурентной быстроизменяющейся внешней бизнес среде.

Внедрение инноваций -- основа конкурентной стратегии банка по различным сферам внедрения (рынки, клиентские группы, каналы сбыта, технологии и т. д.). Они формируют портфель инвестиционных проектов, содействуют органическому развитию банка, максимизируют возможности существующих бизнесов и организуют новые, увеличивают доходы. Чтобы обеспечить конкурентоспособность российских банков, необходимо, как нам представляется, снять с них избыточное административное бремя. Постоянное расширение и ужесточение требований к банкам ложится на них тяжелым бременем, в том числе резко увеличивая расходы кредитных организаций. На банки возложена обязанность контролировать соблюдение в стране правил ведения кассовых операций.

С 2002 года они являются поставщиками информации в Росфинмониторинг об операциях и сделках нефинансового сектора, фактически помогая государству выводить бизнес из «теневой» деятельности. Для малых и средних банков такие затраты особенно обременительны. Кроме вышеуказанных мер, необходимо создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития кредитных организаций. В этих целях важно оценить действующее банковское законодательство и привести в соответствие правовые акты в области регулирования отношений, влияющих на конкуренцию на рынке банковских услуг. Предложенные меры можно рассматривать в качестве некоторых элементов модернизации российской банковской системы и приоритетных направлений ее конкурентного развития.

Заключение

В рамках данной работы мною было рассмотрено понятие банковской системы, как на доктринальном, так и на легальном уровне. Также были выявлены структура, функции и особенности национальной банковской системы. Я проанализировал преимущества иностранных банковских систем и разработал методику для стабилизации и развития национальной банковской системы.

Таким образом, цель данной работы: анализ и выявление мер для повышения конкурентоспособности национальной банковской системы, достигнута.

В ходе написания данной работы мною были сформулированы некоторые выводы:

1. Национальная банковская система нуждается в поддержке со стороны государства.

2. Для улучшения национальной банковской системы необходимо перенять опыт стран с развитой рыночной экономикой.

3. Необходимо создавать условия для развития высококвалифицированных кадров.

Мною определено место национальной банковской системы в экономической системе государства. Она занимает центральное место и от нее зависит развитие национальной экономики, так как на сегодняшний день все субъекты рыночной экономики как юридические, так и физические лица напрямую связаны с ней. Все юридические лица имеют расчетный счет в банке, многие из них берут банке кредиты для развития, каждый человек имеет пластиковую карточку и сберегательную книжку. Таким образом, необходимо развивать национальную банковскую систему до уровня не ниже банковских систем развитых государств.

Список литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 N 395-1 // «Собрание законодательства РФ». 05.02.1996. N 6. ст. 492.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 N 395-1 // «Собрание законодательства РФ». 05.02.1996. N 6. ст. 492.

3. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии: учеб. для вузов - 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - С. 16-20.

4. Файловый архив для студентов StudFiles //

5. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии: учеб. для вузов - 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - С. 16-20.11111

6. Мхитарян Р.А. Современное состояние банковской системы России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2015. - №8-4. С. 723-726.

7. Заернюк Виктор Макарович, Попова Алена Михайловна Пути повышения конкурентоспособности национальной банковской системы российской Федерации // Сервис +. 2012. №4. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/puti-povysheniya-konkurentosposobnosti-natsionalnoy-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 16.10.2016).

8. URL: http://www.studfiles.ru/preview/5080540/page:33/ (дата обращения 24.09.2016).

Размещено на Allbest.ru