Порядок кредитования банками физических лиц

2. Доход банка= % по кр. за год +комисс.= 1151955+260500= 1412455р.

3. Совокупный дох. кредитопол. и поручителя= 7421000+4821000= =12242000р.

Совокупные расх. кредитопол. и поручителя= 950210+720210= 1670420р.

Для определения коэффициента платежеспособности используется формула:

, где (6)

П- платежи по кредиту за месяц (осн. долг +%), руб.

Д- доходы кредитополучателя за месяц, руб.

Р- расхды кредитополучателя за месяц, руб.

Кпл. Должен быть меньше либо равен 0.5

Пусть П=х

х=(Д-Р)*Кпл.

х= (12242000-1670420)*0.5= 5285790р.

Мах платежи за 1 мес. =5285790р.

Платежи за 1.1 год= 5285790*13= 68715270р.

Пусть ,

тогда

68715270-х=

х+0.34775х 68715270

68715270-х=0.34775х

1.34775х=68715270

х=57985175 - мах сумма кредита

% за мес. =51018р.

сумма кр. за 1 мес. =293417р.

Сумма платежей по кр. за месяц= 344435р.

Свободные денеж. ср-ва кредитопол.= Д-Р-платежи по кр.= 5904486р.

Кпл. ==0.05

Т.к Кпл. меньше 0.5, то банк выдаст кредит клиенту.

Ответ: 1. 566304р.

2. 1412455р.

3. 57985175р.

4. получит.

Задание 6

Решение:

01.01-20.01 - 20 дней

=1170р.

Остаток = 521000+202100=723100 руб.

21.01-30.01- 10дней

=812р.

Остаток = 723100-800210= -77110руб.

31.01 - 1 день

= -78р.

Остаток = -77110+1170+812-78= -75206 руб.

1.02-5.02 - 5 дней

= -382р.

Остаток = -75206-150021= -225227руб.

6.02-16.02 - 11 дней

= -2518р.

Остаток= -225227+321000=95773р.

17.02-28.02 - 12 дней

= 129р.

Остаток = 95773-382-2518+129=93002руб.

1.03-7.03) - 7 дней

= 73р.

Остаток= -9098р.

8.03-10.03-3дня

= -27р.

Ответ: Остаток денежных средств на 10.03 = -9052руб. , % банка=3005 руб., % клиента=2184 руб.



Операции с векселями

Задание 7

Решение:

При определении процентов (дисконта) по векселю используется формула:

, где (7)

НВ - номинал векселя, руб.

% ст. - размер процентной ставки, %

Т - количество дней с момента покупки до момента погашения, дни

ДГ - количество дней в году, дни.

05.08 (21..02-04.08) -165 дней

р.

Д = 25210000+22100000-1398658=45911342 руб.

20.09 (21.02-19.09) - 211 дней (8+31+30+31+30+31+31+19)

р.

дох. Ласка = 2768956+25210000-26121000=1857956 руб.

в опл. диск. векселя = 22100000 руб.

дох. ВестКом = 1398658+26121000-25210000=2309658 руб.

Ответ: 1. 45911342р.

2. 1857956р.

3. 22100000р.

4. 2309658р.

Лизинговые операции

Задание 8

Решение:

Сумма лизинговых платежей рассчитывается по формуле:

ЛП= , где (8)

- размер лизинговых платежей в части возмещения инвестиционных расходов, руб.

- размер лизинговых платежей в части дохода, руб.

Размер лизинговых платежей в части инвестиционных расходов рассчитывается по формуле:

, где (9)

n - кол-во платежей

Сумма инвестиционных расходов рассчитывается по формуле:

общ. сумма Ир.-ост. стоимость объекта лизинга (10)

Размер лизинговых платежей в части дохода рассчитывается по формуле:

(11)

Сумма покупки =192156000+121000000=313156000 руб.

Контрактная ст-ть =313156000*7%+313156000=335076920 руб.

Выкупная ст-ть=335076920*17.1%=57298153 руб.

=335076920-57298153=277778767 руб.

за 4 месяца =277778767:12=23148231 руб.

за 4 месяца = =21388965 руб.

за 4 месяца = 23148231+21388965=44537196 руб.

НДС= 44537196*20%=8907439руб.

с НДС =44537196+8907439=534444635 руб.

Таблица 2 - График лизинговых платежей

Дата платежа	Остаточная стоимость, руб.	ЛП в части инвестиционных расходов, руб.	ЛП в части дохода, руб.	ЛП без НДС, руб.	НДС, руб	ЛП с НДС, руб.
21.04	277778767	23148231	21388965	44537196	8907439	53444635
21.08	254630536	23148231	19606551	42754782	8550956	51305738
21.12	231482305	23148231	17824137	40972368	8194473	49166841
21.04	208334074	23148231	16041723	39189955	7837991	47027945
21.08	185185843	23148231	14259400	37407541	7481508	44889049
21.12	162037612	23148231	12476896	35625127	7125025	42750152
21.04	138889381	23148231	10694482	33842713	6768543	40611256
21.08	115741150	23148231	8912069	32060300	6412060	38472360
21.12	92592919	23148231	7129655	30277886	6055577	36333463
21.04	69444688	23148231	5347241	28495472	5699094	34194566
21.08	46296457	23148231	3564827	26713058	5342612	32055670
21.12	23148226	23148226	1782413	24930639	4986127	29916776
ИТОГО	Х	277778772	139028359	416807042	83361407	500168448

Факторинговые операции

Задание 9

Решение:

Для определения дисконта по факторингу используется формула:

, где (12)

Т-срок финансирования, дни.

Сумма денежных требований= 2217000+1210600+5210000= 8637600р.

Сумма кредита= 8637600*80%= 6910080р.

8.05-21.08-106дн.

Сумма финансирования= 6910080-628836= 6281244р.

Сумма комисс.= 8637600*1.2%= 103651р.

Сумма оконч. расчета= 6910080+510635+103651= 7524366р.

Ответ: 1. 6281244р.

2. 510635+103651= 614286р.

3. 7524366р.

Доверительные (трастовые) операции

Задание 10

Решение:

Цена продажи облигации рассчитывается по формуле:

Ц1обл. = , где (13)

Н - номинальная стоимость облигации, руб.

Д - доходность облигации, %

Т - срок обращения облигации, дни

ДГ - количество дней в году, дни.

Размер процентов, начисленных по облигациям рассчитывается по формуле:

,

где (14) Н - номинальная стоимость облигации, руб.

Т - срок обращения облигации, дни

ДГ - количество дней в году, дни

% ст. - размер процентной ставки, %.

Ц1обл.= =103467 руб.

в ГКО= =128400000 руб.

Кол-во купл. обл.= =1240 шт.

на обл.= 1240*103467= 128229080 руб.

на деп. = 321000000-128229080=192700920 руб.

ост.=321000000-128229080-192700920=0 руб.

дох. по обл.= (121000-103467)* 1240=21740920 руб.

12.07 (12.01-11.07) - 180 дней

%=27927000 руб.

на тек.сч.=321000000+49668737 = 370668737руб.

12.08 (12.01-11.08) - 210 дней

%=816 руб.

нач. дох. клиенту = 816+27927000+21740920 =49668337руб.

дох. банка =49668737*11.1% = 5513229руб.

дох. ОМЕГА = 49668737 - 5513229=44155507руб.

Ответ: 1. Цена покупки ГЦБ=103467 руб.

2. на обл. =128229080 руб.

3.на деп. =192700920 руб.

4. нач. дох. клиенту = 49668737 руб.

5. дох. банка =5513229 руб.

6. на тек. сч. =370668737руб.

7. дох. ОМЕГА = 44155507руб.

Операции с ценными бумагами

Задание 11

Решение:

Размер дивидендов по акциям рассчитывается по формуле:



Д= , где (15)

Н - номинальная стоимость акции, руб.

Д(%) - размер дивиденда в %, %.

Сумма фонда дивидендов= 45000000000*37.1%= 16695000000р.

Сумма дох. на 1 прив. акцию= 52100*14.1%= 7346р.

Сумма дох. на все прив. акции= 920*7346= 6758412р.

Доходность на все простые акции= 16695000000-6758412= 16688241588р.

Д=

Сумма дох. на 1 прост. акцию=

Сумма дох. орг.= (7346*321)+(473963*2210)= 1049816296р.

Ответ: 1. 16695000000р.

2. 473963р.

3. 910%

4. 1049816296р.

Задание 12

Решение:

Цена одной облигации рассчитывается по формуле:

Ц1обл.= (16)

Н- номинальная стоимость облигации, руб.

Д- доходность,заявленная инвестором, коэфф.

Т- срок обращения облигации, дни.

Ц1обл.=

121*83716=10129636р.

90*88000= 7920000р.

60*92100= 5526000р.

Итого= 23575636р.

Сумма резервирования= 23575636+22100000= 45675636р.

Т.к min сумма =87000, то 121 облигация по цене 83716р. не будут удовлетворены.

Кол-во обл. по НКП= 22100000/89000= 248шт.

248*89000= 22072000р.

Сумма для покупки ГКО= 22072000+7920000+5526000=35518000р.

Доход по КП= (100000-88000)*90= 1080000р.

(100000-92100)*60= 474000р.

Доход по НКП= (100000-89000)*248=2728000р.

Общий доход= 1080000+474000+2728000=4282000р.

Ответ: 1. 45675636р.

2. 248+90+60=398шт.

3. 35518000р.

4. 4282000р.

Валютные операции

Задание 13

Выручка в иностранной валюте подлежит обязательной продаже в размере 30% от общей суммы выручки. Оставшиеся 70% выручки остаются в распоряжении юридического лица или индивидуального предпринимателя, после проведения обязательной продажи. Белорусские рубли, полученные от обязательной продажи, зачисляются на текущий счёт клиента. Размер вознаграждения, взимаемый банком составляет 0,2% от суммы сделки в белорусских рублях.

Решение:

01.04

$-7210

Рос.руб.- 552100

евро-5210

бел.руб.-2321000

11.04 курс $=14330, рос.руб=280

$=12100*30%=3630 - обязательная продажа

3630*14330=52017900 руб.

Комиссия = 52017900*0,2%=104036 руб.

Рос.руб. = 45210*30%=13563 - обязательная продажа

13563*280 = 3797640 руб.

Комиссия = 3797640*0,2%=7595 руб.

Состояние на 11.04

70%=12100-3630=8470

$=7210+8470=15680

70%=45210-13563=28647

Рос.руб.=552100+28647=580747

Евро=5210

Бел.руб.=2321000+(52017900-104036)+( 3797640-7595)=58024909

14.04 курс $=14440

2210*14440=31912400 руб. - для покупки

Комиссия =31912400*0,2%=63825 руб.

Остаток на 14.04

$=15680+2210=17890

Евро=5210

Рос.руб.=580747

Бел.руб.= 58024909-31912400-63825=26048684

20.04 курс $=14290, евро=15430

$=4210*30%=1263 - обязательная продажа

14290*1263=18048270 руб.

Комиссия = 18048270*0,2%=36097 руб.

Евро=3210*30%=963 - обязательная продажа

963*15430=14859090 руб.

Комиссия = 14859090*0,2%=29718 руб.

Остаток на 01.05

Рос.руб.=580747

70% = 3210-963=2247 евро

Евро=5210+2247=7457

70% =4210-1263=2947 $

$=17890+2947=20837

Бел.руб.= 26048684+(18048270-36097)+( 14859090 -29718)=58890229

Ответ: Остаток на 01.05: евро -7457, $-20837, рос.руб.- 580747, бел. руб. - 58890229.

Задание 14

Решение:

31.01 (21.01-31.01)- 11 дней

%=евро

Пересчёт 76 евро и 7325 руб. (0,42*17440)

28.02 (01.02-28.02)- 28 дней

%=евро

Пересчёт 194 евро и 8851 руб. (0,53*16700)

08.03 (01.03-07.03) - 7 дней

%=евро

Остаток = 32100+2100=34200 евро

31.03 (08.03-31.03)-24 дня

%=евро

Пересчёт 177 евро и 10381 руб. (0,65*15970)

Ответ: 31.01- 76 евро и 7350 руб., 28.02 - 194 евро и 8850 руб., 31.03 - 177 евро и 10400 руб., 01.04 - 34377 евро и 10400 руб.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

ь В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В РБ к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

ь Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:

целевому направлению (целевые, нецелевые);

видам обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);

срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные)

методам погашения (ссуды без рассрочки платежа, ссуды с рассрочкой платежа).

ь Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

срочность и возвратность кредитования;

платность банковских ссуд;

обеспеченность кредита;

дифференцированность кредитования;

планово - целевой характер кредита.

ь Кредитный договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

рассмотрение заявки на кредит;

изучение кредитоспособности заемщика;

оформление кредитного договора;

выдача кредита;

контроль за исполнением кредитной сделки.

ь Кредитный риск и банковский бизнес - это два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков нельзя, их можно только минимизировать.

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей банков, а в частности региональных, которые хотят отстоять свои позиции на местных рынках, - оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков - более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков - развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

Объем рынка потребительского кредитования, по прогнозам экспертов, к 2016 году составит 40 - 50 млрд. долларов. Снижение ставок по экспресс - кредитам до 18% годовых в рублях. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 35-45% годовых (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей).

В работе затронуты лишь некоторые из вопросов, возникающих в связи с оценкой кредитоспособности заемщика, анализа кредитной заявки. Изучение проблем в этой сфере, а также проработка предложений по их устранению требует более пристального внимания и глубокого изучения.



СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1 Банковский кодекс от 25.10.2000 N 441-З // Национальный реестр

правовых актов Республики Беларусь. - 2006. - N 113. - 2/1243; 2007. - N 305. - 2/1398; 2008. - N 172. - 2/1466; N 172. - 2/1469; N 175. - 2/1494.

2 Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226, рег. номер в НРПА 8/10459 от 23 января 2004 г. (с учетом изменений от 18.04.2013).

3 Алиевская Е. Новейшая кредитная история. // Деловой квартал. 2003. №41.

4 Горбунова О.Н. Финансовое и банковское право. Словарь - справочник. М.: Инфра - М, 1997. - 412с.

5 Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2-е издание. - М.: Юнити Дана, 2003. - 600 с.

6 Князева А. Бесцельные деньги. // Финансист. Журнал. 2005. №9.

7 Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие М.: Финансы и статистика, 2004. - 432с.

8 Коробова Г.Г.. Банковское дело. Учебник. - М.: Экономистъ, 2003.- 820 с.

9 Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. - М: Финансы и статистика, 2004. 418с.

10 Леонов В., Юшкова Е. Рейтинг банков после кризиса. // Финансист. 2004. №35.

11 Рябова О. Обратная сторона кредита. // Деловой квартал. 2004. №45.

12http://prodcp.ru/referaty_po_bankovskomu_delu/kursovaya_rabota_kreditovanie_2.html [Electronic resourse]

13 http://refleader.ru/yfsujgjge.html [Electronic resourse]



ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Размещено на Allbest.ru

...