Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Общая характеристика безналичных расчетов с участием физических лиц

2. Банковские переводы с участием физических лиц, виды и их характеристика

3. Расчеты банковскими пластиковыми карточками

Заключение

Список использованных источников

Приложение А

Приложение Б

1. Общая характеристика безналичных расчетов с участием физических лиц

Функционирование платежной системы страны направлено на проведение и исполнение платежей безналичного денежного оборота. Основу этого оборота составляют безналичные расчеты.

Безналичные расчеты - это денежные расчеты, совершаемые путем записей по счетам плательщиков и получателей средств, либо путем зачета взаимных требований, то есть без использования наличных денег.

Согласно Банковского кодекса Республики Беларусь, который вступил в силу с 1 января 2001 г., под безналичными расчетами понимаются расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием индивидуальных предпринимателей, физических лиц, проводимые через банк, его филиал (отделение) в безналичном порядке, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь (статья 236). Вышеперечисленные клиенты банка выступают при переводе средств как стороны в расчетах, а банки, где открыты их счета, являются непосредственными участниками расчетов. По собственным операциям банки могут выступать одновременно как сторона и как участник расчетов. Безналичные перечисления являются для банка наиболее распространенными и достаточно трудоемкими операциями. Вместе с тем их проведение чрезвычайно ответственно для банка, поскольку это операции с привлеченными средствами, и своевременность, полнота и правильность их проведения влияют на финансовое положение, как банка, так и его клиентов.

Проведение безналичных расчетов требует особой организации, под которой подразумеваются принципы, условия, порядок и формы расчетов. В разных странах они имеют свою специфику, что обусловлено сложившимися банковскими традициями в использовании различных элементов платежной системы, общим уровнем состояния экономики, тенденциями происходящих изменений.

Основополагающим элементом в системе безналичных расчетов являются принципы их организации:

Принцип правовой регламентации расчетов отражает наличие правил, обязательных для соблюдения всеми сторонами и участниками. Он обусловлен ролью, которую играет платежная система в экономике страны. Сложность и важность расчетных взаимоотношений предопределяют необходимость установления их единообразия посредством регулирования. Базой для такого регулирования служит комплекс нормативных документов: законы Республики Беларусь, указы Президента и нормативные акты Национального банка страны. Последние включают положения и правила, определяющие права, обязанности, ответственность банков, а также инструкции, регламентирующие проведение отдельных форм безналичных расчетов (например, Инструкция о банковском переводе, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г.). Национальная нормативная база для проведения безналичных расчетов в республике унифицируется с учетом международной практики и требований развития платежной системы страны.

Принцип контроля всех сторон и участников за правильностью проведения расчетов и их материальной ответственности направлен на соблюдение нормативных требований и положений, а также порядка их проведения. Существуют особенности в проведении контроля со стороны банков как участников расчетов и со стороны его клиентов. Последние выступают и в качестве плательщика и в качестве получателя, при этом их интересы и требования к организации расчетов могут существенно различаться. Банки, выступая как посредники между плательщиками и получателями средств, продавцами и покупателями, имеют более независимое положение, что важно для оценки правильности проведения расчетов: они учитывают требования только общих для всех инструкций и положений и не участвуют в рассмотрении претензий плательщиков или получателей по исполнению взаимных договорных обязательств. Принцип контроля всех сторон и участников за правильностью проведения расчетов позволяет совершать операции в соответствии с действующими правилами и положениями. Взаимный контроль при проведении расчетов предполагает, что как клиент, так и банк при нарушении правил расчетов и договоров несут материальную ответственность. Так, при задержке исполнения расчетных документов банк уплачивает в пользу клиента пеню за каждый день просрочки платежа; при неправильном списании или перечислении средств со счета клиента -- штраф, предусмотренный в договоре. Для клиентов материальная ответственность перед банком заключается, например, в необходимости уплаты пени за несвоевременное сообщение об ошибочно зачисленных суммах.

Принцип согласия плательщика на платеж отражает его права собственника распоряжаться средствами на счете. Списание средств со счета клиента банка без его распоряжения допускается лишь в определенных случаях, которые оговорены в законодательных актах или договорах. Полноправный хозяин счета -- его владелец. Банк не вправе определять направление и использование денежных средств или устанавливать иные ограничения, не предусмотренные законодательством.

В организации безналичных расчетов в соответствии с изложенными выше принципами заинтересованы все участвующие стороны, однако их реализация возможна лишь при наличии и соблюдении ряда условий.

Основными условиями организации безналичных расчетов являются:

- наличие банковского счета у участников безналичных расчетов;

- договорная основа порядка ведения счетов и осуществления расчетов;

- самостоятельность клиента в выборе банка для открытия счета

- свободный выбор участниками форм безналичных расчетов.

Наличие банковского счета -- не только обязательное условие для всех участников расчетов, но и единственная возможность для функционирования всего безналичного денежного оборота, поскольку безналичные расчеты совершаются только путем записей по счетам. Счета, по которым могут совершаться безналичные перечисления, разнообразны: счета текущие, ссудные, контокоррентные, депозитные, по доверительному управлению имуществом, благотворительные, временные, корреспондентские и др. Порядок открытия счетов регламентируется Национальным банком Республики Беларусь. Основной среди перечисленных счетов -- текущий (расчетный), который имеется у каждого юридического лица. Документами, обязательными для его открытия, являются: заявление на открытие счета по определенной форме, копия документа о государственной регистрации, копии учредительных документов, извещение о присвоении учетного номера налогоплательщика, карточка с образцами подписей и оттиском печати и др.

Договорная основа ведения счетов как условие организации безналичных расчетов обязательна для всех банковских счетов. Предполагается наличие заключенных договоров для ведения как самого банковского счета (договор текущего (расчетного) банковского счета, договор депозитного счета, договор корреспондентского счета и т.п.), так и на осуществление операций по нему в соответствии с договорами, отражающими конкретную сделку (договор поставки, кредитный договор и т.п.). При этом для банка обязательства, вытекающие из платежных инструкций, сопровождающих безналичные расчеты в соответствии с договором по конкретной сделке, являются самостоятельными по отношению к обязательствам, вытекающим из основного договора на ведение счета. При отсутствии договора между банком и клиентом на ведение счета банк вправе отказаться от проведения расчетной операции.

Самостоятельность клиента в выборе банка для открытия счета отвечает его интересам собственника в поиске оптимального варианта для проведения расчетов, обеспечивающего надежность в размещении средств.

Свободный выбор участниками форм безналичных расчетов необходим, но возможен с согласия всех сторон. Реализация данного условия происходит при заключении соответствующих договоров, где оговаривается использование конкретной формы расчетов.

Организация безналичных расчетов предполагает определенный порядок их проведения, который не зависит от конкретной формы и является единым для всех участников, представляет собой наиболее общие правила проведения безналичных расчетов.

Безналичные расчеты как операции по движению денежных средств с одного банковского счета на другой предполагают использование документов, которые и вызывают это движение. Безналичное движение средств в обязательном порядке опосредствуется расчетными документами, которые рассматриваются как платежные инструменты, и включаются в платежную систему страны. Как правило, они имеют законодательно установленную форму и соответствуют стандартам. Кроме того, банком регламентируются их количество, обязательные реквизиты, возможность использования в письменной или электронной форме. Расчетный документ, который определяет дальнейшие действия банка, рассматривается как платежная инструкция клиента (платежные поручения (Приложение А), платежные требования (Приложение Б), заявления и др.), которая может иметь приложения (реестры, транспортные документы и пр.).

Таким образом, расчетный документ может выступать в качестве платежного инструмента, быть платежной инструкцией клиента. Движение расчетных документов, посредством которых в определенной последовательности совершаются операции по банковским счетам, называется документооборотом. Он определяется платежной инструкцией клиента.

Для всех безналичных расчетов осуществление платежей происходит в пределах остатка средств на счете (в том числе и с учетом поступлений за день) в календарной очередности, что предполагает общее правило для плательщика контролировать состояние своего счета. При невозможности полного выполнения обязательств в нормативном порядке для плательщика устанавливается очередность платежей, которая регламентирует последовательность операций банка при недостатке средств на счете клиента для проведения всех расчетов. Указание очередности платежа - обязательный реквизит расчетного документа. В самом общем виде очередность платежей предполагает:

- осуществление операций вне очереди по распоряжению владельца в пределах ежедневного или накопленного остатка в счет неотложных нужд, которые по заявлению собственника бронируются на счете;

- при наличии задолженности по заработной плате получение вне очереди средств на ее выплату в размере бюджета прожиточного минимума;

- платежи в первоочередном порядке в бюджет, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды, по исполнительным документам о взыскании заработной платы и приравненным к ней платежам, а также за реализованные материальные ценности государственного и мобилизационного резерва;

- во вторую очередь осуществление платежей за газ, электрическую и тепловую энергию, коммунальные услуги, погашение задолженности по банковским кредитам и процентов по ним;

- в третью очередь проведение платежей за сельскохозяйственную продукцию, продукцию ее переработки и продовольственные товары;

- в четвертую очередь осуществление всех остальных платежей, в том числе за товарно-материальные ценности, услуги и т.п., причем их приоритетность при оплате устанавливается владельцем счета.

Необходимость соблюдения определенной очередности при недостатке средств на счете способствует выполнению обязательств плательщика не только по сумме платежа, но и по срокам. Сроки платежа предусматриваются в договорах поставки и иных договорах, обязательствах перед бюджетом, кредитных договорах и должны быть исполнены при расчетах. Срок платежа -- обязательный реквизит расчетного документа, который учитывается при проведении межбанковских расчетов. Приоритетность расчетного документа для оплаты по сроку перед другими определяется владельцем счета.

Наличие очередности платежей не является гарантией своевременного выполнения плательщиком обязательств, как в установленный срок, так и в сумме платежа, обозначенной в расчетном документе. Такой гарантии общие правила проведения расчетов дать не могут. Однако эти правила предполагают наблюдение со стороны плательщика за собственной платежеспособностью для обеспечения достаточной суммы средств на счете и завершения расчетов, а также возможность при недостатке средств и соблюдении определенных условий получения краткосрочного кредита или иного источника для выполнения обязательств. Кредит может быть получен: в виде превышения оплаты над имеющимся остатком как разрешенный овердрафт по счету; при открытии на базе текущего счета контокоррентного счета для финансово устойчивых клиентов; как целевой кредит для платы за конкретные товарно-материальные ценности; на заработную плату и др. Для пополнения средств на счете могут осуществляться и иные операции, например, учет векселей в банке, операции с валютными ценностями, операции с ценными бумагами. Наблюдение за ликвидностью счетов обязательно не только для клиентов, но и для банков при совершении операций по корреспондентским счетам. В этом случае при недостаточности средств рынка межбанковских кредитных ресурсов в качестве кредитора последней инстанции выступает Национальный банк страны.

Все вышесказанное позволяет определить следующие основные правила проведения безналичных расчетов:

- движение средств по банковским счетам опосредствуется движением расчетных документов, которые рассматриваются как платежные инструкции клиента;

- движение документов происходит в определенной последовательности, которая называется документооборотом. Она зависит от содержания платежных инструкций;

- форма расчетного документа, его реквизиты, количество регламентируются банком и предполагают соблюдение стандартов заполнения;

- списание средств со счета плательщика происходит в пределах остатка счета в календарной очередности;

- при недостаточности средств на счете плательщика для выполнения обязательств соблюдается очередность платежей;

- списание средств со счета плательщика происходит с учетом срока платежа;

- со стороны плательщика осуществляется контроль за наличием на счете средств, необходимых для выполнения обязательств; возможна помощь банка в поддержании его ликвидности.

При наличии общих правил проведения расчетов безналичные расчеты обладают большим многообразием. Для исследования их особенностей можно использовать различные критерии, среди которых традиционными являются: состав участников, размер платежа, способ платежа, платежный инструмент, форма расчетов.

Вышеприведенные признаки безналичных расчетов в разной степени рассматривались при характеристике организации безналичных расчетов. Наиболее важным среди них является форма расчетов, поскольку именно она обладает собственными правилами и документооборотом, отражает особенности исполнения платежных инструкций клиента.

2. Банковские переводы с участием физических лиц, виды и их характеристика

В соответствии с Инструкцией о банковском переводе № 66 банковский перевод - последовательность операций по исполнению платежной инструкции плательщика или бенефициара (взыскателя), в соответствии с которой один банк (банк-отправитель) направляет другому банку (банку-получателю) межбанковское платежное поручение о перечислении предоставленной суммы денежных средств в пользу указанного бенефициара. Банк-отправитель и банк-получатель совпадают в одном лице, если расчеты между плательщиком и бенефициаром осуществляются в одном банке.

Различают следующие виды банковского перевода:

а) в зависимости от состава участников банковские переводы подразделяются на:

* международный банковский перевод -- банковский перевод денежных средств, среди участников которого есть уполномоченный банк и банк-нерезидент;

* внутренний банковский перевод -- банковский перевод денежных средств, участниками которого являются только уполномоченные банки;

б) в зависимости от состава сторон и участников банковские переводы подразделяются на:

* банковский перевод за границу -- банковский перевод за счет резидента -- клиента уполномоченного банка в пользу нерезидента или в пользу резидента, который является клиентом банка-нерезидента;

* банковский перевод из-за границы -- банковский перевод в пользу резидента -- клиента уполномоченного банка за счет нерезидента или за счет резидента, который является клиентом банка-нерезидента;

* прочие банковские переводы -- банковские переводы за счет резидента -- клиента уполномоченного банка в пользу резидента -- клиента уполномоченного банка;

* частный перевод -- банковский перевод, не связанный с предпринимательской деятельностью, сторонами по которому являются физические лица;

в) перевод с конверсией, покупкой, продажей -- банковский перевод, осуществляемый в валюте, отличной от валюты счета, с которого осуществляется данный перевод, в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка Республики Беларусь, регулирующих порядок осуществления валютно-обменных операций;

г) кредитовый и дебетовый.

Банковские переводы, осуществляемые за счет денежных средств плательщика, производятся уполномоченными банками на основании полученных от клиента (взыскателя) платежных инструкций. Расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода могут быть проведены также на основании договора между банком и клиентом, содержащего полные и достаточные сведения, необходимые для осуществления банковского перевода. При этом представления в банк иных платежных инструкций не требуется.

Платежные инструкции и иные виды документов, могут быть оформлены на бумажном носителе либо в электронном виде.

3. Расчеты банковскими пластиковыми карточками

безналичный расчет банковский карточка

Банковская пластиковая карточка в соответствии с законодательством Республики Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций.

Банковская пластиковая карточка - это совершение безналичных платежей за то вары и услуги, выполнение вкладных операций, получение наличных денег физическими и юридическими лицами.

Национальная (международная) система расчетов с использованием карточек - это совокупность правил, институтов, платежных инструментов и программно-технических средств, используемых для выпуска в обращение и обслуживания банковских пластиковых карточек.

Банк, выпустивший пластиковую карточку (в дальнейшем - карточку), носит название банк-эмитент; юридическое или физическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор об использовании карточки в качестве платежного средства - держатель карточки; физическое лицо, получающее право на осуществление расчетных и других операций при помощи карточки на основании доверенности или заявления держателя - пользователь карточки.

Для совершения операций с карточками их держателю открывается в банке-эмитенте карт-счет.

В соответствии со своими функциональными характеристиками карточки подразделяются на:

· дебетовая карточка - это карточка, предназначенная для расчета за товары, получения средств в налично-денежной форме путем прямого списания с карт-счета владельца в банке;

· дебетно-кредитная - эта карточка используется для совершения платежей за товары и услуги, а также для получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и, в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.

Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. Но, как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось всего несколько лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технологической продвинутости банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг.

Национальный банк Республики Беларусь, понимая важность этого сегмента рынка для экономики страны, уделяет ему постоянное внимание. Разработана и введена в действие нормативно-правовая база, регламентирующая применение данных платежных инструментов в республике.

Так, в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банком на основании лицензии на осуществление банковской деятельности. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банком в пределах полномочий, предоставленных имеющейся у него лицензии на осуществление банковской деятельности и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74.

Физическое лицо для получения карточки представляет в банк следующие основные документы:

ь паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;

ь заявление-анкету на получение карточки.

При желании личная карточка может быть выдана также иному физическому лицу (родственнику), если клиент укажет это в заявлении-анкете на получение карточки.

Юридическому лицу (предпринимателю без образования юридического лица) для получения карточек необходимо представить в банк:

ь дубликат извещения о присвоении учетного номера налогоплательщика;

ь заявление-анкету на каждого держателя карточки;

ь доверенность на каждого держателя, подписанную руководителем и главным бухгалтером, скрепленную оттиском печати.

Операции с дебетной или дебетно-кредитной карточкой производятся только при наличии на карт-счете необходимой суммы средств, которую юридические лица перечисляют со своего расчетного счета, физические лица - с вкладного счета или вносят наличными (через кассу банка-эмитента). При необходимости карт-счет пополняется.

Операции с дебетно-кредитной карточкой производятся только при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

Перед выдачей карточки банк обязан ознакомить владельца карт-счета со следующей информацией:

- область применения карточки;

- условия использования карточки;

- тарифы по операциям с карточками;

- права и обязанности клиента и банка по операциям с карточками;

- распределение ответственности между банком-эмитентом и клиентом в случае нарушения Договора;

- порядок рассмотрения споров;

- порядок аннулирования и изъятия карточки.

Банк-эмитент может установить определенные ограничения по операциям с карточками - минимальный и максимальный предел суммы одной операции, количество расчетных операций в течение того или иного периода, предел суммы расчетных операций в течение одного дня, недели и т.п.

Карточка действительна в течение срока, предусмотренного договором. При истечении срока действия карточка может быть заменена. Замена карточки производится также при преждевременном выходе карточки из строя, при желании клиента рассчитываться карточкой другого вида. Новая карточка выдается на сумму неиспользованных средств на карт-счете.

Платеж по карточке фиксируется в карт-чеке, в котором указывается:

§ наименование платежной системы;

§ наименование и адрес предприятия торговли (сервиса);

§ номер карточки;

§ наименование валюты платежа, сумма платежа;

§ дата и время совершения операции.

Карт-чеки представляются предприятием торговли (сервиса) вместе с реестром в обслуживающее учреждение банка для зачисления выручки на его расчетный счет.

Использование пластиковых карточек способствует уменьшению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию, ускорению оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок, повышению качества труда работников банка и обслуживания предприятий торговли, населения.

Услуги, оказываемые физическим лицам в банках в Республики Беларусь:

БЕЛАРУСБАНК

· Международные переводы

· Денежные переводы «Стриж»

· Валютно-обменные операции

· Операции с драгоценными металлами и камнями

· Интернет-банкинг

· М-Банкинг

· Ценные бумаги для физических лиц

· Доверительное управление

· Депозитарные услуги

· Брокерское обслуживание

· Аренда депозитарных ячеек (сейфов)

· Страхование

· Расчетно-кассовое обслуживание

· Коммерческие чеки

· Дорожные чеки

· Чековая приватизация

· Порядок получения и использования иностранной безвозмездной помощи физическим лицам

· Требования валютного законодательства Республики Беларусь при осуществлении международных переводов с участием физических лиц

· Продажа монет

· Программа лояльности

· Депозитные операции (вклады)

· Кредиты. Кредитные операции

· Карточки для физических лиц

БЕЛИНВЕСТБАНК

· Депозиты(вклады)

· Кредитование

· Платежные карточки

· Памятные монеты

· Прием платежей

· Переводы

· Открытие и обслуживание счетов

· Ценные бумаги

· Депозитарные услуги депонентам

· Драгоценные металлы

БЕЛГАЗПРОМБАНК

· Вклады (депозиты)

· Интернет-вклады

· Банковские карты

· Кредиты

· Интернет-банк

· Электронные деньги

· Операции с ценными бумагами

· Международные переводы

· Операции с драгоценными металлами

· Платежи

· Аренда депозитарных ячеек

·  Открытие и ведение текущих банковских счетов

Услуги, оказываемые физическим лицам в банках в России:

АБСОЛЮТ БАНК

· Кредиты

· Программа лояльности

· Вклады

· Сберегательный счет

· Банковские сейфы

· Драгоценные монеты

· Обезличенные металлические счета

· Банковские карты

· Интернет-банк «Абсолют On-Line»

· Платежи

· Переводы

· Страхование

· Прочие продукты и услуги

РОСБАНК

· Кредиты, рефинансирование

· Вклады

· ПИФы

· Комбинированные продукты

· Пакеты банковских услуг

· Банковские карты

· Программы привилегий

· Дистанционное обслуживание

· Интернет-Банк

· Мобильный Клиент-Банк

· Телефонный Банк

· Контакт-центр

· Расчетно-кассовое обслуживание

· Денежные переводы

· Платежи

· Кассовое обслуживание

· Аренда сейфовых ячеек

· Документарные операции

СБЕРБАНК РОССИИ

· Кредиты, рефинансирование

· Вклады

· Выплаты АСВ

· Розыск счетов

· Банковские карты

· Переводы

· Платежи

· Инвестиции и ценные бумаги

· Металлические счета

· Онлайн брокерские услуги

· Депозитарное обслуживание

· ПИФы

· Доверительное управление

· Векселя и сертификаты

· Выкуп ценных бумаг СССР

· Страховые и пенсионные программы

· Аренда сейфов

· Драгоценные металлы и монеты

· Лотереи

Изучив виды услуг для физических лиц, используя информацию сайтов белорусских и российских банков, можно сделать вывод о том, что многие банки предлагают идентичные банковские услуги такие как:

Ш Депозитные продукты

Ш Кредитование

Ш Расчетно-кассовое обслуживание

Ш Пластиковые карточки

Ш Денежные переводы

Ш Депозитарные услуги и т. д.

Однако, у каждого банка свой список предоставляемых услуг, и зависит он от вида, особенностей и направленности деятельности банка. К услугам банка также причисляется консультирование населения и организаций по возможным банковским операциям и предоставляемым банковским услугам.

Традиционные банковские операции разделяют на три типа выполняемых операций:

1) депозитные;

2) кредитные;

3) расчетно-кассовые

Нетрадиционные банковские операции - это операции по предоставлению в пользование сейфов, консалтинговых услуг, доверительных (трастовых) операций и т.д.

В настоящее время наибольшую популярность приобретают нетрадиционные банковские услуги, такие как:

§ Лизинг

§ Депозитарные операции

§ Консалтинговые услуги т. д.

Лизинговые операции все больше вытесняют банковский кредит, в частности автокредит. Воспользовавшись лизингом, клиент получает право выбора на приобретение автомобиля в собственность или возможность аренды с возвратом, что на сегодняшний день пользуется спросам у населения.

Традиционные банковские операции занимают одно из ведущих мест на рынке банковских услуг. Депозитные услуги поддерживают стабильность банковской системы, являются наиболее ликвидными ресурсами и используются для кредитования населения. Традиционные банковские услуги всегда будут пользоваться спросам у населения.

2. Кредиты

Критерии для сравнения	Потребительский кредит БЕЛАРУСБАНК	Потребительский кредит СБЕРБАНК РОССИИ
1.выбор валюты кредита	бел. руб.	рос. руб.
2. срок 2.1. срок предоставления кредита 2.2. периодичность погашения (досрочное погашение и др.)	до 1 года; до 5 лет согласно установленному графику	до 2 лет; до 5 лет; до 7 лет согласно установленному графику
3. процентная ставка 3.1. номинальная ставка 3.2. дополнительные платежи 3.3. полная процентная ставка	до 1 года - 38,5%; до 5 лет - 40,5% нет до 1 года - 38,5%; до 5 лет - 40,5%	до 2 лет - 15,5%; до 5 лет - 17,5%; до 7 лет - 14% нет до 2 лет - 15,5%; до 5 лет - 17,5% до 7 лет - 14%
4. формы обеспечения кредита	Поручительство физических лиц, страхование риска невозврата вклада, залог недвижимого или движимого имущества и иные способы, предусмотренные законодательством РБ, кроме неустойки	Поручительство физических лиц - граждан РФ, залог объекта недвижимости, в т. ч. земельного участка, гаража.
5. размеры кредитования	в пределах платежеспособности кредитополучателя	15000-3000000 до 5 лет; 1 млн.-10 млн. до 7 лет
6. выбор способа выдачи кредита	безналичным перечислением на счета третьих лиц; банковской платежной карточкой	осуществляется в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу/счет банковской карты заемщика, открытый в ОАО «Сбербанк России»
7. информированность о банковском продукте (рекламные буклеты, ролики и т.д.)	Реклама размещена на сайте http://belarusbank.by/ и в отделениях ОАО «АСБ Беларусбанк»	Реклама размещены на сайте http://www.sberbank.ru/ и в отделениях ОАО «Сбербанк России»

По данным приведенным в таблице, можно сделать вывод о том, что потребительские кредиты более доступны гражданам России, чем Республики Беларусь.

Заключение

Подводя итоги учебной практики можно с уверенностью сказать о том, что практика позволила мне ответить на многие вопросы, которые возникали в процессе изучения материала. Эти вопросы в основном заключались в осуществлении операций на компьютере, которые в учебном заведении по техническим причинам не было возможности осуществлять (международные переводы, работа с банковской пластиковой карточкой).

В ходе прохождения практики я научилась формировать (подшивать) кассовые документы, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Систематизировала, обобщила, расширила свои знания по пройденным темам и произвела анализ, полученных знаний.

Благодаря практике, я смогла наблюдать организацию работы банка изнутри, более подробно изучила порядок совершения вкладных, валютных и расчетных операций, операций с ценными бумагами и др. Я узнала больше информации о заключении операционного дня и формирования отчета, о проверке отчетности банков, о последующем и внутрибанковском контроле.

В заключении мне хотелось бы добавить, что в итоге я приобрела дополнительные профессиональные умения и навыки по своей специальности.

Список использованных источников

1. Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь 29 марта 2001 г. № 66 об утверждении инструкции о банковском переводе (в ред. постановлений Правления Нацбанка от 04.04.2014 N 216)

2. Инструкция о порядке исполнения международных банковских переводов физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк» №55.3 от 23.05.2011г.

3. Положение о безналичных расчетах в Республике Беларусь. - ООО «Экономика и право» «Портфель бухгалтерского аудитора», Мн., 1997. - 65 с.

4. Официальный сайт АСБ «Беларусбанк» www.belarusbank.by

5. Официальный сайт «Сбербанк России» www.sberbank.ru

6. Официальный сайт «Белинвестбанк» www.belinvestbank.by

7. Официальный сайт «Белгазпромбанк» www.belgazprombank.by

8. Официальный сайт «Абсолют Банк» www.absolutbank.ru

9. Официальный сайт «Росбанк» www.rosbank.ru

Приложение А

Приложение Б

Размещено на Allbest.ru

...