Особенности применения страхования в качестве элемента системы риск-менеджмента
Основные проблемы формирования тарифной политики страховщиков. Правила заключения договоров страхования имущества юридических лиц и хозяйствующих субъектов. Порядок возмещения ущерба. Методы управления рисками. Характеристика компании ОСАО "Ингосстрах".
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 21.11.2016 |
| Размер файла | 20,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://allbest.ru
ФГБОУ ВПО «Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарева»
Особенности применения страхования в качестве элемента системы риск-менеджмента
Ульянкин Олег Валерьевич
аспирант кафедры менеджмента
Терминология и особенности страхования часто вводят страхователей (в числе которых выступают и риск-менеджеры компаний) в заблуждение и способствуют завышенным ожиданиям относительно будущих страховых выплат при наступлении страхового случая.
Сложившееся положение дел связано с низкой финансовой грамотностью страхователей и сознательным выбором такого способа подачи условий договоров страховщиками, который рассчитан на специалиста в области страхования.
Тарифная политика страховщиков очень дифференцирована, включает значительное количество переменных и тем еще больше сеет недопонимание в рядах страхователей.
Кроме того, существуют стандартные условия и оговорки договоров страхования, которые также называются правилами страхования, и которые не всегда прописываются в каждом договоре, но обязательно имеются у каждого страховщика и учитываются им при вынесении решения о выплате страхового возмещения. Если не разобраться досконально, то хотя бы пролить свет на указанные вопросы, необходимо для грамотного применения страхования как метода управления рисками.
Многие страхователи (которые еще не пользовались услугами страховых компаний) полагают, что страхуя имущество или ответственность, по заявленным страховщиком ставкам в 0,5% от страховой суммы, они застраховываются практически от всех рисков, которым подвержено имущество (риска кражи, пожара, подтопления и т.д.).
На практике, все далеко не так. Возьмем, к примеру, имущественное страхование. Страхователь должен выбрать конкретные риски, от которых производится страхование.
Если страхователь застрахует имущество только от пожара, а затем в результате прорыва водопровода большая часть имущества (скажем, электронного оборудования) окажется не пригодной для восстановления, страховщик не будет ничего выплачивать (несмотря на то, что было произведено страхование имущества).
Единственное, что в таком случае произойдет - расторжение договора страхования имущества от пожара и возврат «неизрасходованной» страховщиком части страховой премии, уплаченной страхователем по данному виду страхования.
Чаще всего, каждый риск указывается отдельно в рамках одного комплексного договора, и страховой тариф (в размере 0,5% по страхованию от пожара) означает, что имущество застраховано от конкретного риска на год. Если же страхователь желает застраховать имущество от 5 видов риска, страховой тариф для такого страхового покрытия существенно возрастет и будет представлять собой сумму базовых тарифов по каждому риску.
Иногда страховщики, делая выбор за страхователя, сразу формируют некие пакеты из стандартных рисков и называют стоимость всего пакета без возможности исключить из него риски.
Так, например, компания ОАО «Росгосстрах» предлагает страхователям следующие пакеты рисков по имущественному страхованию Страхование имущества юридических лиц [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ОАО «Росгосстрах». URL:http://www.rgs.ru/products/juristic_person/ property/index.wbp (Дата обращения 16.04.2015):
- Вариант А включает риски: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
- Вариант Б - это (Вариант А) плюс риски: повреждение водой в результате аварии трубопроводов, систем отопления, канализации, водоснабжения; стихийные бедствия.
- Вариант В - это (Вариант Б) плюс риски: противоправные действия третьих лиц; кража со взломом, грабеж, разбой; наезд наземных транспортных средств; падение пилотируемых летательных аппаратов и/или их обломков и/или грузов.
Следовательно, свобода выбора рисков у клиента ограничена тремя вариантами. К тому же, страховщики не берут на страхование высоковероятные риски. А если страхователь знает о скрытых дефектах, которые, скорее всего, приведут к страховому случаю, но не сообщает о них страховщику, то это дает законное право последнему вообще отказать в выплате возмещения.
Все основные условия страхования указаны в правилах страхования, которые имеет каждый страховщик по каждому виду страхования.
Например, «Правила страхования имущества юридических лиц № 26.6» (страховая компания ЗАО МАКС), или «Общие условия страхования от огня и других опасностей промышленных и коммерческих предприятий» (страховая компания ОСАО «Ингосстрах»), «Правила страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей» (страховая компания ОСАО «PEСО-Гарантия»).
Данные правила страхования страховщики размещают на своих официальных сайтах. Они не являются скрываемыми документами и доступны для ознакомления любым страхователям.
А ознакомиться с ними следует каждому страхователю, поскольку в конце подобных документов страховщики указывают особые условия по рискам, которые освобождают их от выплаты страхового возмещения.
Так, например, в общих условиях по страхованию имущества в компании ОСАО «PEСО-Гарантия» указано, что убытки от бури, урагана, смерча возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60 км/час (16,6 м/сек), что подтверждено справкой соответствующих учреждений Гидрометцентра РФ Правила страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ОСАО «PEСО-Гарантия». URL: http://www.reso.ru/Corporate/Property/jur_prav_A4_0214.pdf (Дата обращения 15.04.2015).
Или ущерб, нанесённый застрахованному имуществу, землетрясением подлежит возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения Правила страхования имущества юридических лиц № 26.6 [Электронный ресурс]. Официальный сайт страховой компании ЗАО «МАКС». URL:http://www.makc.ru/incurance/files/rules_insur_imush.pdf (Дата обращения 13.04.2015).
Подобных уточняющих условий очень много по каждому виду страхования, и формально они позволяют страховщикам уклоняться от ответственности за выплату ущерба.
В «Правилах страхования имущества хозяйствующих субъектов» (ЗАО «Страховая группа «УралСиб») размещены также страховые тарифы на страхование имущества.
Так, например, по риску пожар, удар молнии, взрыв, базовый страховой тариф для конструктивных элементов здания равен 0,1072% от страховой суммы; для отделки, инженерного оборудования здания, помещения равен 0, 5988%; для машин и оборудования 0, 3046%; для товарно-материальных ценностей 0,5206% и для прочего имущества 0,5848% Правилах страхования имущества хозяйствующих субъектов [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ЗАО «Страховая группа «УралСиб». URL:http://www.uralsibins.ru/mediacache/Ins2008/download/rules-corp-imu.pdf (Дата обращения 11.04.2015).
Страхование имущества от других рисков (стихийные бедствия; хищение имущества и прочие) осуществляется по соответствующим тарифам и также в разбивке согласно видам имущества. Откуда следует, что если страхователь решил застраховать строения, оборудование и отделку от нескольких видов рисков, то итоговый страховой тариф будет существенно возрастать с каждым добавленным в покрытие риском и в конечном итоге может стать вместо 0,59% базового тарифа от страховой суммы, 2-5% от страховой суммы.
Выше говорится о базовом страховом тарифе. Однако, такой показатель является всего лишь отправной точкой в формировании конечного тарифа, на основе которого будет рассчитываться размер страховой премии к уплате.
Каждый страховщик для любых видов страхования имеет поправочные коэффициенты к базовому тарифу. Коэффициенты обычно располагаются в диапазоне от 0,2 до 5 и привязаны к таким характеристикам страхуемого объекта, как тип оборудования, условия и место эксплуатации, отрасль производства, год выпуска и другие.
Следует отметить, что это не процентные значения, а количество раз, на которое умножается базовый страховой тариф. Размеры коэффициентов каждый страховщик устанавливает индивидуально, и страхователь просто принимает их как данность.
С целью получить полную картину об объекте страхования и сформировать выгодный страховой тариф при страховании имущества, каждый страховщик требует от страхователя заполнить анкету-заявление на заключение договора страхования, которая описывает следующие параметры страхуемого объекта (на примере анкеты-заявления компании ОСАО «Ингосстрах», представленной в переработанном виде) Заявление-вопросник по страхованию имущества, гражданской ответственности и убытков от перерыва в производстве [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ОСАО «Ингосстрах». URL: http://www.ingos.ru/upload/info/kb/property/zvl.doc (Дата обращения 17.04.2015):
1. Информация о страхователе (среди общих данных необходимо указать: были ли за последние 5 лет случаи повреждения имущества на предприятии с указанием даты убытка, характера убытка и суммы ущерба).
2. Информация об объектах страхования и страховых суммах. Здания и сооружения (с подробным описанием страхуемого имущества). Застраховано ли имущество у других страховщиков, страховалось ли имущество ранее. Также требуется сделать выбор рисков (из исчерпывающего перечня), от которых страхуется имущество.
3. Информация о месторасположении объекта страхования:
ь В третьем пункте страхователь должен указать: имеются ли природные, климатические, геофизические факторы, способные привести к повреждению, уничтожению страхуемых объектов. Также требуется указать, какие конкретно факторы (повышенная сейсмоопасность региона, опасности обвала, оползней, сезонные засухи, наводнения, паводковые разливы рек и водоемов и другие).
ь Точный адрес объекта.
ь Здание и окрестности (функциональное назначение здания, год постройки, общая площадь, когда проводился капитальный ремонт, имеются ли чердачные и подвальные помещения, общее количество этажей, занимаемый этаж, окончены ли строительные/ремонтные/отделочные работы, применяются ли взрыво- и огнеопасные вещества и технологии).
Также требуется перечислить материалы основных элементов здания, так например, стены: деревянные, кирпичные, пеноблоки, металлические, железные плиты. Аналогично требуется указать для кровли, перекрытий и внутренней отделки помещения.
Далее указывается: имеются ли примыкающие строения; имеются ли вблизи такие предприятия, как автозаправочные станции, аэропорты, промышленные предприятия, фабрики.
Системы и средства пожарной защиты и охраны. Пожарная сигнализация (не установлена или установлена, и выбрать далее автоматическая или ручная).
Для системы пожарной сигнализации указать типы извещателей. Указать типы огнетушителей. Имеются ли пожарные гидранты. Имеется ли пожарная команда на предприятии.
Расстояние до ближайшей пожарной части. Имеется ли положение о курении, специальные места для курения. Имеются ли выявленные органами пожарного надзора нарушения на предприятии. Установлена ли охранная сигнализация. Средства пассивной безопасности (решетки на окнах, металлически двери, ограждение внешнего периметра). Кем осуществляется охрана (частное охранное предприятие или собственная служба охраны). Другие положения, касающиеся безопасности, которые включают еще 8 пунктов.
4.Страхование убытков от перерыва в производстве, коммерческой деятельности. Указывается в качестве сопутствующего страхования. Данный пункт анкеты включает 8 подпунктов.
Представленная анкета-заявление на страхование имущества демонстрирует нам, какое большое количество факторов может повлиять на стоимость страхового покрытия в пользу ее увеличения, либо уменьшения. Некоторые страховщики гарантируют снижение стоимости страхования до 25% при наличии дополнительных мер защиты и/или франшизы по договору страхования. риск страхование риск договор
В связи с этим, разумным шагом для риск-менеджеров будет проведение обширных предупредительных мероприятий, позволяющих удешевить стоимость страхования, и повысить эффективность системы риск-менеджмента, так как страховщики указывают конкретно на те мероприятия, которые дают наибольшую эффективность и существенно снижают вероятность реализации рисков.
Применение страхования как метода управления рисками требует от риск-менеджера определенного уровня финансовой грамотности.
Во-первых, заявленные страховщиками страховые тарифы в размере нескольких долей процента от страховой суммы, распространяются только на страхование от какого-то определенного вида риска. При страховании от нескольких видов рисков, каждый новый риск, включаемый в покрытие, приводит к значительному увеличению размера страховой премии, уплачиваемой страхователем.
В настоящее время набирает широкое распространение такая практика, при которой страховщик формирует страховое покрытие от целой группы рисков, которые нельзя исключить, и фактически, страхователь платит за страхование от тех рисков, которые изначально не собирался страховать.
Во-вторых, следует принимать во внимание, что каждый договор страхования подпадает под действие стандартных условий и оговорок договоров страхования. Данные условия и оговорки (также они называются правилами страхования) - не что иное, как ограничение страховщиками пределов ответственности по страхуемым рискам.
Реализация риска в период действия договора страхования и при этом несоблюдение одного из правил страхования, позволяют страховщику совершенно законно отказать в выплате страхового возмещения.
В-третьих, особого внимания заслуживают данные об объекте страхования, вносимые в анкету-заявление на страхование имущества. Они необходимы страховщику, чтобы сформировать страховой тариф объективно по каждому страхователю.
Страхователям акценты, расставленные страховщиками в анкете-заявлении на страхование имущества, позволяют заранее выявить и обезопасить точки наибольшего риска, и тем самым снизить как вероятность его реализации, так и стоимость страхования. Понимание всех представленных особенностей страхования, позволит повысить эффективность его использования, как метода управления рисками.
Библиографический список
1. Заявление-вопросник по страхованию имущества, гражданской ответственности и убытков от перерыва в производстве [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ОСАО «Ингосстрах». URL: http://www.ingos.ru/upload/info/kb/property/zvl.doc (Дата обращения 17.04.2015)
2. Правила страхования имущества хозяйствующих субъектов [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ЗАО «Страховая группа «УралСиб». URL:http://www.uralsibins.ru/mediacache/Ins2008/download/rules-corp-imu.pdf (Дата обращения 11.04.2015)
3. Правила страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ОСАО «PEСО-Гарантия». URL: http://www.reso.ru/Corporate/Property/jur_prav_A4_0214.pdf (Дата обращения 15.04.2015)
4. Правила страхования имущества юридических лиц № 26.6 [Электронный ресурс]. Официальный сайт страховой компании ЗАО «МАКС». URL:http://www.makc.ru/incurance/files/rules_insur_imush.pdf (Дата обращения 13.04.2015)
5. Страхование имущества юридических лиц: [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании ОАО «Росгосстрах». URL:http://www.rgs.ru/products/juristic_person/property/index.wbp(Дата обращения 16.04.2015)
Аннотация
Особенности применения страхования в качестве элемента системы риск-менеджмента. Ульянкин Олег Валерьевич, аспирант кафедры менеджмента. ФГБОУ ВПО «Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарева»
В статье рассмотрены особенности формирования страхового тарифа, обозначено существование стандартных оговорок и условий договоров страхования или правил страхования, которые влияют на эффективность применения страхования риск-менеджерами. Рассмотрены основные условия и данные об объекте страхования, влияющие на изменение страхового тарифа при страховании имущества юридических лиц.
Ключевые слова: правила страхования, страхование, страховой тариф, условия договоров страхования
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Сущность андеррайтинговой политики. Организационная структура компании ОСАО "Ингосстрах"; ее инвестиционная деятельность. Полисы ОСАГО и КАСКО. Особенности страхования имущества физических и юридических лиц. Принципы формирования страховых резервов.
курсовая работа [930,6 K], добавлен 28.08.2014Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба, страхового возмещения. Страхования от несчастных случаев. Правила, порядок, условия и принципы страхования гражданской ответственности в сфере частной жизни.
контрольная работа [704,3 K], добавлен 15.11.2010Назначение и функции основных отделов страховой компании ОСАО "Ингосстрах". Задачи управления бухгалтерского учета и отчетности. Изучение заключенных договоров страхования. Анализ актива и пассива бухгалтерского баланса организации за 2012-2013 гг.
отчет по практике [41,2 K], добавлен 25.09.2014- Разработка направлений развития страхования имущества юридических лиц (на примере СПАО "Ингосстрах")
Разработка предложений по совершенствованию страхования имущества юридических лиц в СПАО "Ингосстрах" на основе использования маркетинговых инструментов. Совершенствование методики расчета тарифных ставок в страховании имущества юридических лиц.
дипломная работа [2,0 M], добавлен 07.09.2016 Объекты страхования, различные страховые случаи по добровольному страхованию имущества юридических лиц. Страховая сумма, страховая премия по добровольному страхованию имущества. Порядок заключения договоров страхования имущества юридических лиц.
курсовая работа [31,3 K], добавлен 13.10.2015История развития страхования имущества в России. Правила страхования имущества юридических лиц и проблемы в этой сфере. Анализ страхования имущества юридических лиц на примере "Д2 Страхование". Страховой рынок имущества юридических лиц (Хабаровский край).
дипломная работа [428,1 K], добавлен 11.02.2011Значения добровольного страхования имущества юридических лиц для общества и для предприятий. Объекты, страховые случаи и выплаты; порядок заключения договоров. Организация рабочего места агента, охрана его труда и основные правила техники безопасности.
курсовая работа [44,9 K], добавлен 09.03.2014Общие понятия и роль жилищного страхования. Особенности имущественного страхования. Государственное регулирование страхования жилья. Порядок заключения и ведения договоров. Актуальные проблемы страхования жилья в России. Анализ международного опыта.
дипломная работа [2,3 M], добавлен 07.11.2012Характеристика сущности страхования - системы экономических отношений по защите имущественных и неимущественных интересов юридических и физических лиц путём формирования денежных фондов, предназначенных для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм.
курсовая работа [159,2 K], добавлен 19.06.2010Порядок заключения договоров добровольного страхования имущества юридических лиц. Защита владельца от гибели и порчи материальных ценностей. Организация рабочего места страхового агента. Охрана труда и правила техники безопасности на рабочем месте.
курсовая работа [45,4 K], добавлен 13.03.2014История развития страхования имущества, его правила и законодательная база. Понятие, содержание и структура договора страхования имущества. Особенности страхования отдельных видов имущества. Добровольная и обязательная формы страхования имущества.
дипломная работа [89,7 K], добавлен 10.08.2014Сущность и функции страхования. Общие положения и объекты имущественного страхования. Особенности договора имущественного страхования. Система расчета страхового возмещения. Методология определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества.
курсовая работа [33,3 K], добавлен 25.10.2013Имущество, подлежащее и не подлежащее страхованию. Особенности оформления договора страхования. Риски, возникающие при заключении договора страхования. Случаи возмещения и не возмещения ущерба страховщиком. Тарифы по страхованию имущества от огня.
реферат [21,8 K], добавлен 29.05.2010Страхование имущества как отрасль страхования. Заключение договора страхования имущества. Двойное страхование, страховое покрытие. Порядок возмещения ущерба, возвращенное имущество. Виды имущественного страхования. Страхование грузов, экспортных кредитов.
реферат [18,9 K], добавлен 20.03.2011Основные виды страхования в сельском хозяйстве, их значение. История развития системы сельскохозяйственного страхования. Характеристика современной системы агрострахования в России. Проблемы определения ущерба и страхового возмещения в аграрном секторе.
курсовая работа [56,7 K], добавлен 16.01.2014Экономическая сущность страхования грузов. Условия, правила и порядок заключения договоров перевозки. Анализ страховых премий и выплат. Современное состояние российского рынка страхования грузовых перевозок, основные проблемы и возможные пути их решения.
дипломная работа [591,8 K], добавлен 16.08.2015Основные понятия и виды страхования. Состав и структура тарифной ставки. Порядок выдачи лицензии на проведение страховой деятельности. Определение и управление рисками при выполнении строительных работ. Факторы риска и основные особенности страхования.
курсовая работа [39,6 K], добавлен 05.02.2010Сущность, формы и виды страхования, его элементы. Системы страховой ответственности и их применение. Понятия личного и имущественного страхования, перестрахования. Содержание и задачи актуарных расчетов. Анализ системы управления рисками на предприятии.
курсовая работа [99,4 K], добавлен 10.12.2013Содержание страхования от несчастных случаев, его основные подвиды и их условия. Определение тарифов по страхованию жизни. Особенности заключения и условия договоров личного страхования. Основные критерии классификации личного страхования и его значение.
презентация [584,6 K], добавлен 08.03.2013Понятие имущества и имущественного страхования. Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Анализ состояния страхового рынка в России, проблемы и перспективы его развития. Страховые риски в имущественном страховании.
курсовая работа [241,9 K], добавлен 09.01.2017
