Анализ рынка банковских услуг региона

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство связи

БИИК "СИбГУТИ"

Кафедра экономики

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине Статистика

на тему: Анализ рынка банковских услуг региона

Выполнил:

Очирова О. С.

Дондукова Т.Ц.

Улан-Удэ

2016



Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты рынка банковских услуг

1.1 Сущность банковских услуг

1.2 Классификация банковских услуг

Глава 2. Анализ банковских услуг на примере ОАО "Акционерный коммерческий "БайкалБанк"

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Одной из основных целей развития банковского сектора экономики России является все более полное удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах. Это должно обеспечить повышение устойчивости и прибыльности банков, укрепление доверия к ним клиентов, усиление конкурентоспособности банковской системы. Качество банковских услуг во многом зависит от уровня организации деятельности банка в целом. Особую значимость проблема качества банковских услуг приобретает в условиях либерализации рынка банковских услуг, возрастающей с приходом крупных иностранных банков и перспективой вступления России в ВТО.

В условиях плановой экономики проблема оказания банковских услуг различным категориям клиентов практически не рассматривалась, так как директивный метод управления банковской системой не учитывал интересы, как клиентов, так и самих банков.

С переходом к рыночной экономике изменилось содержание деятельности банков, которые стали оказывать юридическим и физическим лицам разнообразные услуги: по открытию и ведению счетов; переводу денежных средств; поиску стратегического инвестора; по налогам и финансовому консультированию; услуги по страхованию рисков.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковские услуги в условиях рыночной экономики, являясь традиционной сферой предпринимательской деятельности, становятся важнейшим источником увеличения банковских доходов и удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и частных лиц. Однако, вопросы формирования и развития сферы банковских услуг, недостаточно изучены в литературе по банковскому делу, что делает исследование данной проблемы не только актуальным, но и своевременным.

Отдельные стороны комплексной проблемы развития банковской системы и формирования стратегии реструктуризации и санации кредитных организаций рассматриваются в работах И. В. Ларионовой, В. М. Новиковой, М. А. Федотовой. Эти авторы критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской системой, проанализировали деятельность российских и региональных банков, связанную с выполнением ими своих обязательств.

Основная цель работы состоит в теоретическом исследовании содержания банковских услуг, выявлении тенденции их развития в настоящее время.

Для реализации данной цели в работе был поставлен и решен ряд задач:

- рассмотреть основные тенденции развития банковской системы России;

- исследовать содержание и правовые признаки банковской деятельности в соответствии с действующим законодательством;

- обобщить теоретические аспекты понятий "банковский продукт", "банковская услуга", раскрыть свойства банковской услуги как основного вида деятельности банка;

- рассмотреть основные направления развития банковских продуктов и услуг на примере конкретного банка;

- провести анализ банковских услуг;

- сделать выводы по результатам проделанной работы.

Предметом исследования выступает совокупность банковских продуктов и услуг.

Теоретическую базу исследования составили классические и современные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов, посвященные проблемам совершенствования банковского обслуживания клиентов, а также результаты научных исследований, освещающих основные аспекты рассматриваемых проблем.

Информационная база исследования формировалась на основе законодательных и нормативных актов Российской Федерации и Банка РФ, официальных статистических данных, публикуемых Банком России, Росстатом России и другими официальными органами.

Работа состоит из следующих основных частей: введения, двух глав (теоретической и практической соответственно), каждая из которых разделена на параграфы, заключения, библиографического списка.



Глава 1. Теоретические аспекты рынка банковских услуг

1.1 Сущность банковских услуг

Известно, что банки осуществляют различные операции и услуги. В Законе "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" говорится, что банковская деятельность - это банковские операции, а также другие сделки, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций". Мы видим, что в обоих законах присутствует понятие "банковской операции", в то же время понятие "банковская услуга" постоянно присутствует во всех упоминаниях относительно банковской деятельности. В экономической науке существует множество подходов к толкованию этих двух понятий. На вопрос - чем же занимается банк - оказанием услуг или проведением операций - ответить сложно. Попытаемся разобраться в этом вопросе, первоначально изучив само понятие "банк".

Банк - это специфический экономический институт, создающий особый продукт, связанный с движением денежных потоков, аккумулированных у юридических и физических лиц, предоставляющий за счет этих денежных средств банковские услуги".

Чем же отличаются банки от других финансовых посредников? Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Во - вторых, банки отличает принятие на себя обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. В-третьих, банки опосредуют движение денежных средств между государствами, предприятиями, населением, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, выпуская и обслуживая электронные деньги, пластиковые карты. Можно сказать, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. То есть банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене. Наглядно это можно продемонстрировать в виде следующей схемы:

Схема 1. Банковская деятельность

Эта схема отражает основной вид банковской деятельности, связанный с привлечением денежных средств и размещением их на условиях платности, срочности и возвратности. Но банк является универсальным предприятием и оказывает широкий спектр финансовых услуг, где схема взаимодействия банка и клиентов будет представлена в виде аналогичной схемы:

Определение сущности понятия "банк" и построение схемы клиент - банк - клиент было необходимо для выявления итогового результата деятельности такого предприятия как банк. Если в сфере материального производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере итогом деятельности - банковская услуга. Необходимо отметить, что экономическая наука под услугами понимает своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезного именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Другими словами, услуга - это нематериальные блага как особый вид результатов или продуктов труда. То есть, операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности - это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Можно проследить направления банковской деятельности, где происходит такая трансформация. Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы:

1. Пассивные (привлечение средств);

2. Активные (размещение средств);

3. Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.

Каждая из этих групп операций предполагает определенную степень вовлечения в них клиента, а, следовательно, и определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных средств банка формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же другого вклада. Это первый этап предложенной выше схемы, а именно, отношения "клиент - банк", в результате чего начинается процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента. Степень участия самого клиента в пассивных операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно, значительна для банка. Важную роль отводят банки предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, среди которых помимо кредитных выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и по поручению и за счет клиента. Практически, полное участие клиента предполагает следующая группа банковских операций: доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах. Все эти операции отвечают схеме "клиент - банк - клиент" и равнозначны понятию банковских услуг. Целью привлечения банком средств клиента является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность аккумуляции данных средств с целью последующего их использования, выполняя общественно необходимую функцию платежей. При этом за услуги, предлагаемые своим клиентам, банк обычно взимает комиссию.

Таким образом, можно сделать вывод, что банк - это предприятие, оказывающее банковские услуги. А под банковской услугой понимаются операции банка, проводимые по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.

1.2 Классификация банковских услуг

Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов.

Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

К основным традиционным услугам в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.

Коммерческие банки практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Банки могут выполнять следующие услуги:

· привлечение депозитов на платной основе;

· ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

· предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;

· финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

· выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

· покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

· выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

· приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

· оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску;

· услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);

· финансирование коммерческих сделок, в т. ч. без права продажи (форфейтинг);

· доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);

· оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

· осуществление лизинговых операций.

При наличии специальной лицензии Нац. банка, банки могут осуществлять другие банковские операции, в т. ч. проведение операций с иностранной валютой; привлечение денежных вкладов населения; оказание услуг по пересылке денег (инкассация).

Группируя эти операции коммерческих банков, можем сформулировать выполняемые ими основные функции:

· аккумулирование временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений (депозитные операции);

· кредитование экономики и населения (активные операции);

· организация и проведение безналичных расчетов;

· инвестиционная деятельность;

· прочие финансовые услуги клиентам.

Ресурсы банка формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. К собственным средствам относятся акционерный и резервный капитал, а также нераспределенная прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов банка, основная часть ресурсов привлекается в виде вкладов (депозитов), а также корреспондентских счетов.

Под депозитами понимается все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Депозиты бывают двух видов: вклады до востребования и срочные вклады. Вклады до востребования - это средства на текущих счетах клиентов, они могут быть востребованы в любой момент, по ним выплачивается низкий процент и они предназначены для текущих расчетов.

Вторую форму депозитов составляют срочные вклады. Эти вклады в отличие от текущих вносятся на более длительный срок. Вкладчику выплачивается более высокий процент, банк располагает этими средствами, увеличив доходы от процента за счет выданных ссуд под эти вклады. Привлечение сбережений населения сейчас стало одним из важнейших видов операций в банковской системе. Средства, мобилизуемые с помощью этих операций, используются для финансирования отраслей народного хозяйства.

К пассивным операциям относятся кредиты, полученные от других банков, - привлеченные средства. Этот вид операций является обычной кредитной сделкой, при которой инициатива исходит от банка.

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков. По срокам, на которые предоставляется кредит, он подразделяется на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В зависимости от обеспеченности ссуды бывают бланковые (без обеспечения) и обеспеченные. Последние бывают вексельными (выдаваемые в виде покупки векселя или под его залог), под товарные под ценные бумаги. По характеру погашения ссуды делятся на погашаемые в рассрочку и погашаемые единовременно. Кредит классифицируется также по методу взимания процента, который может удерживаться в момент предоставления ссуды или в момент погашения кредита. В зависимости от размера кредит подразделяется на мелкий, средний и крупный.

В последние годы стали распространенными такие банковские операции, как лизинг и факторинг.

Лизинг - это сдача в аренду предметов длительного пользования. Практикуются: оперативный лизинг, при котором договор аренды заключается на короткий срок (3-5 лет) и может быть расторгнут арендатором в любое время; лизинг недвижимости, финансирующий лизинг. Лизинг дает арендатору ряд преимуществ, так как способствует сбережению его собственных средств, предоставляет возможность осуществления лизинговых платежей из доходов от эксплуатации арендуемого объекта, освобождения лизинговых платежей от налогообложения.

В операции факторинг участвуют: фактор, первоначальный кредитор (клиент фактора) и должник, получающий от клиента товары с отсрочкой платежа. Факторская компания, или фактор, покупает требования у первоначального кредитора и в последующем сама получает платежи по ним.

Следующим видом операции банков является банковские услуги. Для банков они служат важной частью рекламы. Существуют три вида банковских услуг: управление имуществом (доверительные или трастовые операции); операции по выпуску, размещению и хранению ценных бумаг, а также управление ими; платежный оборот, операции с валютой и драгоценными металлами, инкассация векселей и чеков. Под платежным оборотом понимается осуществление банками за счет клиентов или за их собственный счет наличных и безналичных платежей.

В современных условиях получила распространение банковская операция андеррайтинг, т.е. гарантированное размещение на рынке облигационного займа или пакета акций на согласованных с эмитентом условиях за специальное вознаграждение.

Проводя свои операции, банки получают операционные доходы, образующие их валовую прибыль. Валовая прибыль включает:

· доходы от учетно-ссудных операций (процент);

· проценты и дивиденды от вложений в ценные бумаги;

· комиссионные по расчетным, переводным и другим операциям;

· прибыли от учредительства, биржевых сделок;

· доходы по доверительным операциям;

· доходы от внешних операций (валютных сделок, зарубежных кредитов).

После вычета из валовой прибыли расходов по осуществлению операций, выплаты зарплаты сотрудникам банка, процентов вкладчикам и других расходов образуется чистая прибыль банка. Из этой прибыли выплачиваются налоги, дивиденды, отчисляются средства в резервный капитал. Отношение чистой прибыли к собственному капиталу банка представляет норму банковской прибыли.

Одной из центральных задач управления коммерческими банками является поддержание оптимального соотношения между ликвидностью банка и его прибыльностью, доходностью его операций.

Банки должны постоянно обеспечивать определенный уровень ликвидности, чтобы не ставить под сомнение свою платежеспособность.

Понятие ликвидности тесно связано с инвестициями в ценные бумаги.

Коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в качестве:

1. эмитентов ценных бумаг,

2. посредников при операциях с ценными бумагами,

3. в роли инвестора, приобретая ценные бумаги за свой счет.

Ценные бумаги, выпускаемые коммерческими банками, можно разделить на две основные группы:

1. акции и облигации;

2. сберегательные и депозитные сертификаты, векселя.

Коммерческие банки, выпуская собственные акции, выступают преимущественно в качестве акционерного обществе, а не финансово-кредитного общества.

Эмитируя и обслуживая векселя, сберегательные и депозитные сертификаты, коммерческие банки по поручению предприятий, выпустивших акции, осуществляют их продажу, перепродажу, хранение и получение дивидендов по ним, получая комиссионное вознаграждение.

На комиссионные же началах коммерческие банки по договоренности с организациями, выпустившими облигации и другие ценные бумаги, могут взять на себя их продажу, перепродажу или получение дохода по ним.

Банки могут принимать от заемщиков ценные бумаги в качестве залога по выданным ссудам. Порядок получения дохода по ценным бумагам в период действия залога определяется в кредитном договоре, заключаемом между ссудозаемщиком и банком.

На основании различных инвестиций формируется инвестиционный портфель банка.

Инвестиционный портфель банка - это совокупность ценных бумаг, приобретенных банком в ходе активных операций. Он включает: инструменты денежного рынка - сроком до года, с низким риском и высокой ликвидностью; инструменты рынка капиталов (сроком более года с более высокой доходностью); новые финансовые инструменты и др.

Крупные банки, как правило, акцентируют внимание на бумагах местных органов власти, частных лиц, иностранных бумагах.

Мелкие банки специализируется на государственных бумагах.

Доходы от инвестиционного портфеля включает:

- поступления в форме процентных платежей;

· доход от повышения капитальной стоимости бумаг, находящихся в портфеле бумаг;

· комиссия за оказание инвестиционных услуг;

· спрэд - разница между курсами покупок и продаж при дилерских операциях.

Для получения максимального эффекта от операций с ценными бумагами необходимо разработать стратегию банковских инвестиций. Выделяют пассивную и агрессивную стратегию.

В процессе своей деятельности каждое предприятие находится в непрерывной связи с другими хозяйствующими субъектами, государством, банками, рабочими и служащими, другими партнерами. Такие отношения предприятий осуществляются при помощи денег, а их совокупность в масштабах страны представляет собой денежный оборот.

Денежный оборот осуществляется в двух формах - в форме обращения наличных денег и в форме безналичных расчетов.

Безналичные расчеты осуществляются путем списания денежных средств со счетов плательщиков и зачисления их на счета получателей, а также путем зачета встречных обязательств.

Благодаря использованию безналичных расчетов достигается огромная экономия издержек обращения, ускоряются и облегчаются расчеты, обеспечивается сохранность денежных средств, улучшается организация денежного обращения.

Безналичные расчеты в системе национальных платежей республики, определяют общие подходы к организации расчетов и единому документообороту в банках; предусматривают формы безналичных расчетов и расчетные документы, применяемые юридическими лицами всех организационно-правовых форм и физическими лицами.

Основные формы безналичных расчетов:

1. платежное поручение;

2. акцептованное платежное поручение;

3. платежное требование-поручение;

4. аккредитив;

5. чек;

6. инкассовое поручение.

Платежное поручение - поручение данное плательщиком обслуживающему банку, перечислить бенефициару определенную сумму денег.

Акцептованное платежное поручение представляет собой поручение, данное самим плательщиком банку-плательщику, о перечислении определенной суммы денег через почту на имя отдельных граждан причитающихся им лично денежных средств.

Платежное требование-поручение - требование бенефициара к плательщику оплатить на основании направленных ему, минуя банк, отгрузочных документов о стоимости поставленной продукции, оказанных услуг и других платежей по договору.

Аккредитив представляет собой обязательство банка об уплате определенной суммы денег бенефициару за отпущенные товары или оказанные услуги при предъявлении документов, подтверждающих отправку товара или оказание услуг в установленный период.

Чек - расчетный документ, посредством которого чекодатель дает распоряжение банку-плательщику оплатить определенную сумму денег при предъявлении чекодержателем чека.

Инкассовое поручение - поручение бенефициара на бесспорное списание определенной суммы денежных средств со счета плательщика без его согласия на основании исполнительных документов или других законодательных актов, предусматривающих право бесспорного списания.

Клиринг. По согласованию между предприятиями могут производиться зачеты взаимной задолженности минуя банк. На сумму разницы по зачету в банк представляется платежное поручение или чек, в котором в графе "Назначение платежа" делается ссылка на акт сверки.

Кроме текущих денежных операций и услуг, оказываемых клиентам, банки также консультируют клиентов в вопросах управления капиталом.

Клиент, его запросы и пожелания, их удовлетворение - важный аспект работы банка.

Банк, его работники, заинтересованные в клиентуре, призваны выступать не только в качестве одной из сторон в финансовой операции, но и в качестве консультантов клиента, кровно заинтересованных в его благополучии, в упрочении его финансового положения. Ведь клиент - равноправный партнер банка важно "не упустить". Для этого нужно подробно разъяснить ему возможные варианты сделки, порекомендовать наиболее для него выигрышные.

Так, например, при предоставлении кредита банк сам анализирует и предлагает наиболее оптимальный размер кредита и сроки его погашения.

Аналогично с депозитами - при открытии счета, банк узнает, на какие цели открывается счет и посоветует наиболее приемлемый вид счета.

Банк занимается консалтингом по поводу инвестирования в ценные бумаги и т.д.

На каждом этапе общения с клиентом, в том числе в рамках разработки и выполнения договора, следует разъяснять клиенту его возможности, подсказывать наиболее эффективные пути реализации намеченного, все время памятуя, что благосостояние клиента - это благосостояние и его банка.

Трастовые услуги - операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В настоящее время трастовые операции являются наиболее важными, поскольку банк выступает полномочным представителем-посредником между рынком и клиентом и получает целый ряд очевидных выгод от их совершения.

Банковские трастовые операции делятся на следующие виды:

1. трастовые услуги частным лицам;

2. трастовые услуги коммерческим предприятиям;

3. трастовые услуги некоммерческим организациям.

Трастовые услуги частным лицам бывают завещательные и прижизненные.

Завещательные трасты вступают в силу только после смерти собственника; прижизненные действуют при жизни его владельца. Завещательные трасты обычно создаются учредителем тогда, когда он хочет распределить активы бенефициарам в форме траста. Прижизненные трасты создаются для передачи права собственности на активы, чтобы владелец мог избежать налогов или принимать ежедневные решения по инвестициям, связанным с управлением имуществом.

Трастовые услуги коммерческим предприятиям делятся на агентские и попечительские.

Трастовые подразделения банков часто действуют как агенты деловых фирм. Эта деятельность обычно включает работу по выпуску ценных бумаг в интересах коммерческих клиентов, выплату дивидендов и их реинвестирование по требованию акционеров и погашение ценных бумаг по истечении срока.

Попечительские операции связаны с функционированием рынка коммерческих бумаг, на котором продаются необеспеченные закладные крупных компаний. Трастовые отделы банков ведут учет закупок коммерческих бумаг, следят за поставками всех реализуемых ценных бумаг инвесторам и производят выплату владельцам тех ценных бумаг, срок погашения которых истек.

Поручительство - соглашение, в котором поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором заемщика отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Указанное соглашение оформляется договором в письменной форме.

Поручительство может обеспечивать как уже существующие требования, так и требования, которые могут возникнуть в будущем.

Глава 2. Анализ банковских услуг на примере ОАО "Акционерный коммерческий "БайкалБанк"

ОАО "Акционерный коммерческий "БайкалБанк" -- средний по размеру активов региональный банк (Республика Бурятия), единственный в своем регионе и располагающий достаточно развитой сетью в Бурятии, также имеется филиал в Москве. Кредитная организация ориентирована на кредитование физических и юридических лиц, обслуживание корпоративных клиентов, операции с драгоценными металлами, на валютном и межбанковском рынках, привлечение средств граждан во вклады. Основными источниками фондирования выступают средства физических и юридических лиц.

Банк создан в конце декабря 1993 года в г. Улан-Удэ. Учредителями выступили крупнейшие государственные и коммерческие предприятия Бурятии -- золотодобывающее предприятие "Бурятзолото", внешнеторговое акционерное общество "Бурятвнешторг" и др. В 1996 году было положено начало сетевому развитию банка -- был открыт филиал "Маловский" в селе Багдарин (Бурятия), появились первые обменные пункты. В 1999 году БайкалБанк стал участником платежной системы "Золотая корона" и приступил к осуществлению операций с драгоценными металлами. С декабря 2004 года банк является участником системы страхования вкладов.

На текущий момент бенефициарами БайкалБанка выступают РНПФ "Социальная защита" -- 19,23%, ООО "КБ "Судостроительный банк" (лицензия отозвана 16.02.2015 года) -- 10,54%, Александр Акимов ?10,10%, Васса Банзатова -- 9,99%, Всеволод Кибирев -- 9,85%, Борис Бадмаев -- 8,77%, Владимир Шемякин -- 7,64%, Любовь Зураева -- 6,23%, Галина Михалева (4,39%), Алексей Михалев и Василий Лисихин (по 4,10%), Анатолий Шулунов (2,08%), Гульнур Мусулманкулова и Анна Абзаева (по 1,07%). Александр Венидиктов (0,44%), миноритарные владельцы (0,78%).

Головной офис кредитной организации располагается в г. Улан-Удэ. Сеть продаж представлена тремя филиалами (Северобайкальск, Москва, Симферополь), 23 дополнительными офисами, двумя операционными кассами вне кассового узла (практически все в пределах Республики Бурятия) и 28 операционными офисами. Собственная сеть банкоматов насчитывает 239 устройств, установлено более 3 600 POS-терминалов, обслуживает свыше 900 зарплатных проектов. Численность персонала на 1 июля 2015 года составляла 866 человек.

Офисы банка предлагают комплексное расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, обслуживание экспортно-импортных сделок, услуги на рынке ценных бумаг, размещение денежных средств в депозиты и собственные векселя банка, инкассаторские услуги, операции с драгметаллами, денежные переводы ("Золотая корона", Western Union, Anelik), прием налоговых, коммунальных и других платежей. Кроме того, БайкалБанк является активным участником национальной платежной системы "Золотая корона" -- выпускает и обслуживает пластиковые карты, предлагает зарплатные проекты. Общее количество действующих карт превышает 420 тыс. штук, выпущенных для более чем 300 тыс. клиентов.

В 2011 году "БайкалБанк" обеспечил доступность своих услуг клиентам в 210 странах мира, предложив в качестве дополнения к карте РПС "Золотая Корона" карту международной платежной системы Master Card. В рамках уникального кобрендового проекта соединились лучшие достижения двух платежных систем: высочайшая степень защиты от подделок и мошеннических операций - у микропроцессорных карт "Золотой Короны", и доступность услуг в мировом масштабе - у Master Card.

На протяжении многих лет БайкалБанк проводит целенаправленную социальную политику, оказывает поддержку детских организациям, а также людям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. В течение года ОАО "БайкалБанк" проводил социальную программу "Добро делаем вместе". Банк поставил большую цель - поддержать социально значимые гражданские инициативы и проекты. В рамках программы БайкалБанк ежемесячно направлял 20 % дохода, полученного от торговых операций по пластиковым картам "Золотая Корона", на финансирование социальных, культурных проектов победителей. Все клиенты БайкалБанка получили возможность оказать решающее влияние на формирование благотворительного фонда социальной программы, не затрачивая при этом своих личных средств, а лишь активно используя при расчетах пластиковую карту "Золотая Корона". Ежемесячно подводились итоги голосования за участников программы, и тот проект, который набирал наибольшее количество голосов, получал финансовую поддержку "БайкалБанка".

В 2014 году начал работу Крымский филиал БайкалБанка. Крымский филиал стал пятым подразделением ОАО АК "БайкалБанк" за пределами его "домашнего региона" - Республики Бурятии. За 2014-2015 годы на полуострове было открыто 13 офисов в городах: Симферополь, Саки, Керчь, Евпатория, Ялта и Севастополь. Развита широкая терминальная и банкоматная инфраструктура.

Также 2014 год ознаменовался подписанием соглашения с международной платежной системой "UnionPay", таким образом "БайкалБанк" становится прямым участником системы "UnionPay". Международная платежная система "UnionPay" - платежная система, созданная китайской государственной компанией China UnionPay. На данный момент с этой системой работают более чем 300 банков по всему миру, UnionPay предоставляет возможность использовать карты для оплаты товаров, услуг и снятия наличности в 150 странах мира.

Уже в 2015 году "БайкалБанк" начал выпуск кобейджинговых карт "Золотая Корона - UnionPay", объединив преимущества двух карт в одной. Она открывает для своих владельцев весь мир - без границ и без переплат. Услуга "Валютная защита" стала новинкой года по итогам конкурса "100 Лучших товаров России" 2015 года, а также удостоилась общероссийского признания став дипломантом.

2016 год начался с отличной новости: "БайкалБанк" вошел в число банков-участников платежной системы "Мир". Платежная система "Мир" - это Национальная система платежных карт, создана в 2014 году. Присоединение к ней является значимым событием в реализации национального проекта. Для платёжной системы это доступ к широкой сети банкоматов в Республике Бурятия, Республике Крым, Севастополе и других регионах присутствия Банка. А для клиентов БайкалБанка - это еще более широкие возможности для обслуживания в любом уголке страны.

Клиентами БайкалБанка являются компании торговли, обрабатывающего производства, строительства, сельского хозяйства, транспорта и связи. Среди клиентов были замечены ОАО "Улан-Удэнский авиационный завод", ОАО "Бурятмебель", ООО "Корпорация Арт-Медиа", ООО "Бурятмяспром". предпринимательский потребность клиент доход

С начала 2015 года нетто-активы банка увеличились на 3,3% и на 1 сентября составили 14,3 млрд рублей. Точками роста в пассивной части баланса стали привлеченные средства во вклады физических лиц (+15,5%, или 917,01 млн рублей), портфель привлеченных кредитов от ЦБ РФ (+8,7%, или 112,8 млн рублей), а также собственных средств (+2,3%, или 34,2 млн рублей), при этом средства корпоративных клиентов (остатки на счетах, депозиты) показали незначительное снижение (-1,2%, или 41,1 млн рублей). В активной части баланса в большей степени наблюдается рост прочих активов (в 2,9 раза, или на 1,8 млрд рублей) и в меньшей степени портфель выданных МБК (+25,8%, или 657 тыс. рублей). Параллельно демонстрируется снижение кредитного портфеля (-11,1%, или 1,02 млрд рублей), портфеля ценных бумаг (-48,1%, или 403 млн рублей) и высоколиквидных средств (-4,1%, или 88,8 млн рублей).

Структура пассивов банка слабо диверсифицирована и на 47,9% представлена средствами физлиц, еще 24,8% занимают средства корпоративных клиентов (остатки на счетах, депозиты), 10,8% составляет собственный капитал, 9,9% -- привлеченные средства банков (МБК), в том числе от ЦБ РФ, 1,3% -- портфель выпущенных собственных ценных бумаг (векселя, облигации). В состав капитала включены субординированные займы (в том числе облигационные займы) в общей сумме 340 млн рублей, со сроком погашения с февраля 2019 года до декабря 2024 года. Клиентская база достаточно большая и в основном представлена компаниями производства и финансового сектора. Платежная динамика высокая, обороты по счетам клиентов составляют 11--23 млрд рублей ежемесячно. Зависимость от средств физических лиц высокая, характерная для региональных банков.

Основу нетто-активов кредитной организации формирует кредитный портфель (57,4%), 17,2% составляют прочие активы (включая основные средства), 14,7% -- высоколиквидные средства (касса, корсчет в ЦБ РФ), 3,1% -- портфель ценных бумаг (векселя и облигации банков, корпоративные облигации, акции) и менее 1% -- выданные МБК.

Кредитный портфель на 54,5% представленный розничными кредитами, с начала текущего года уменьшился на 1,02 млрд рублей и на 1 сентября 2015 года составил 8,2 млрд рублей. Просроченная задолженность и уровень резервирования по портфелю умеренные (4,0% и 5,8%, соответственно), стабильны в динамике. Обеспеченность кредитов залоговым имуществом находится на уровне 82,3%. Кредитный портфель преимущественно долгосрочный, доля кредитов свыше одного года составляет 70,0%. Согласно промежуточной отчетности по РСБУ за шесть месяцев 2015 года, корпоративный кредитный портфель на 1 июля представлен компаниями производства (33,8%), торговли (27,6%), строительства (17,3%), осуществляющими операции с недвижимостью (12,6%), по добыче полезных ископаемых (2,3%).

На рынке межбанковского кредитования БайкалБанк ежемесячно привлекает недостающую ликвидность в умеренных объемах, в том числе от ЦБ РФ. На рынке Forex активно работает, с оборотами по валютным операциям 26--84 млрд рублей ежемесячно. Стоит отметить значительные объемы биржевых операций кредитной организации на рынке драгметаллов ММВБ. БайкалБанк, кредитующий золотодобывающие предприятия Республики, осуществляет операции с драгметаллом на трех площадках -- через Центральный банк России, на межбанковском рынке и на ММВБ.

По итогам 2014 года банк получил прибыль в размере 127,8 млн рублей по РСБУ (аналогичный показатель за 2013 год -- 94,8 млн рублей), за восемь месяцев текущего года прибыль составила 103,8 млн рублей.



Заключение

Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

В первой главе были рассмотрены теоретические основы организации банковского продукта, банковской услуги и банковской операции.

Было выяснено, что совокупностью взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи, направленных на достижение конкретного экономического результата является банковская операция.

С понятием банковской операции тесно взаимосвязаны понятия банковской услуги и банковского продукта. Банковский продукт - это предмет договора между банком и клиентом где предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации.

Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Во второй главе объектом исследования выступал ОАО "АК "БайкалБанк", на примере которого исследовались банковские продукты и услуги.

Был произведен анализ финансового состояния банка и рассмотрена динамика прибыльности банка.

В ходе проведенного анализа финансового состояния банка было выявлено, что динамика ключевых показателей баланса изменилась.

Произошел рост активов, что является положительным моментом и говорит о том, что банк обладает достаточно большим количеством денежных средств, которые он может разместить с целью получения прибыли. Данный рост обусловлен ростом привлеченных средств во вклады физических лиц (+15,5%, или 917,01 млн рублей), портфель привлеченных кредитов от ЦБ РФ (+8,7%, или 112,8 млн рублей), а также собственных средств и прочих активов.

Возросли и обязательства БайкалБанка, это связано с тем, что произошел рост вкладов физ.лиц со сроком свыше года, сильно увеличились суммы обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность. Привлекательные условия для открытия депозитов привлекли сбережения клиентов, что привело к росту средств клиентов в банке.

При рассмотрении динамики просроченная задолженность и уровень резервирования по портфелю умеренные (4,0% и 5,8%, соответственно), стабильны.

Проанализировав динамику обязательных нормативов банка, было установлено, что норматив достаточности капитала, минимальное значение которого установлено в 8%, сейчас составляет всего 9.35%, что свидетельствует о недостатке капитализации.

В динамике показателей мгновенной и текущей ликвидности так же наблюдается незначительное изменение суммы высоколиквидных ценных бумаг РФ, увеличение суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, так же уменьшились суммы средств в кассе, средств на счетах в Банке России, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) уменьшился за год с 1.28 до 0.63 млрд.руб.

Соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 24.71%, что свидетельствует о критическом запасе прочности, недостаточным для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.

Сумма норматива мгновенной ликвидности в течение года неустойчива и имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к значительному росту, сумма норматива текущей ликвидности в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к увеличению, а экспертная надежность банка в течение года неустойчива и имеет тенденцию к незначительному росту, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению.

Рассмотрены и проанализированы услуги БайкалБанка. Выявлено, что банк предоставляет:

- физическим лицам: вклады, денежные переводы, регулярные платежи (ЖКУ, телефон, погашение кредита), ценные бумаги, потребительское кредитование, депозитарное обслуживание, операция с драгоценными металлами.

- корпоративным клиентам: рассчетно-кассовое обслуживание, инкассация денежных средств, дистанционное обслуживание, кредитование, валютные операции, депозиты, зарплатные проекты, факторинг, лизинг.

Банк активно развивает операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями клиентов продуктовую линейку и конкурентные тарифы.

ОАО "Акционерный коммерческий "БайкалБанк" оказывает своим клиентам услуги по валютному контролю - обеспечение соблюдения клиентом требований валютного законодательства и предупреждение штрафных санкций в его адрес со стороны органов валютного контроля.

БайкалБанк является активным оператором межбанковского рынка драгоценных металлов. Операции осуществляются с драгоценными металлами в обезличенном виде и физической форме исходя из цен международного и внутреннего рынков, складывающихся в режиме реального времени.

Продвижение данных видов услуг подразумевает под собой использование рекламных ресурсов (например, реклама на телевидении, радио, журналах, баннерах) и стимулирующих мероприятий, таких как проведение различных акций для клиентов, в которых они получат скидку, за длительное время сотрудничества или за пользование несколькими видами услуг; рекламные подарки и сувениры с наименование банка; проведение демонстраций банковских продуктов, таких как проведение семинаров и презентаций.

Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.



Список использованной литературы

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 29.06.2012 № 97- ФЗ.

2. Абрамова М.А. Финансы и кредит. Учебное пособие. / М.А. Абрамова М.А. - М., 2011. - 280 с.

3. Балабанов И.Т. Банки и биржевое дело: учебник / И.Т. Балабанов. - М.: Питер - 2009. - 280 с.

4. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика - 2009. - 416 с.

5. Банковское дело. Учебник / под ред. Г.Г Коробовой. - М., 2010. - 766 с.

6. Березина М.П. Банковское дело. Экспресс-курс / М.П. Березина - М., 2012. - 440 с.

7. Бурлак Г.Н. Правовое регулирование банковских операций. / Г.Н. Бурлак. - М., 2011. - 87 с.

8. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки / М.П. Владимирова. - М., 2011. - 288 с.

9. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика - 2009. - 440 с.

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под. ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование - 2009. - 392 с.

11. Деньги, кредит, банки. Учебник / под ред. Лаврушина. - М., 2010. - 560 с.

12. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков. - М., 2009. - 320 с.

13. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. Учебник / Е. Ф. Жуков. - М., 2009. - 528 с.

14. Киселев И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. / И.А. Киселев. - М.: УРСС - 2012. - 33 с.

15. Круглов В.В.Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношении. Учебник / В.В. Круглов. - М.: ИНФРА-М - 2012. - 432 с.

16. Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования / О.И. Лаврушин. - М., 2012. - 650 с.

17. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс / О.И. Лаврушин. - М., 2011. - 580 с.

18. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент / О.И. Лаврушин. - М., 2011. - 440 с.

19. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. / О.И. Лаврушин. - М., 2011. - 360 с.

20. Маркова О.М.. Коммерческие банки и их операции. / О.М. Марков. - М.: ЮНИТИ - 2009. - 120 с.

21. Международный рынок услуг / под ред. В.Ф.Медведева. - М., 2010. - 264 с.

22. Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. - М.: ГроссМедиа - 2011. - 440 с.

23. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / под ред. Л.Г. Батракова. - М.: Логос - 2009. - 320 с.

24. Эриашвили Н.Д. Банковское дело. Учебник / Эриашвили Н.Д. - М., 2009.- 655 с.

25. Алексеева А. Банки и общество // Аргументы и факты. - 2010.- № 2. - С. 16 - 18.

26. Алиева, М. Кликать всем // Банковское обозрение. - 2011. - №2. - С. 32 - 36.

27. Евсеева Н.В. Особенности развития банковских услуг в России. // Банковский маркетинг. - 2012.

28. Дзансолова Б. С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на Российском рынке. // "Актуальные проблемы теории и практики. - 2012. - №2. - С. 14 - 16

29. Лаврушин О.И. Особенности и направления развития кредита в экономике России // Банковское дело. - 2011. - №3. - С.35 - 41.

30. Официальный сайт БайкалБанка - http://bbank.ru/

Размещено на Allbest.ru

...